第三章-保险合同

第三章保险合同第一节

保险合同概述第二节

保险合同的主体、客体第三节

保险合同的内容第四节

保险合同的订立、变更、中止、复效和终止第一节

保险合同概述

一、保险合同的含义保险合同(InsuranceContract)也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。

保险合同必须具备的条件；1、当事人必须具有民事行为能力2、双方当事人意思表示一致3、保险合同必须合法二、保险合同的特征：（一）最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础☛保险合同是最大诚信合同信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同投保方保险方（二）双务合同1、单务合同

是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务2、双务合同

是指合同当事人双方相互都承担义务的合同

保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。（三）有偿合同1、有偿合同

是指当事人因享有合同的权利而必须付出相应的代价2、无偿合同

是指当事人享有合同的权利而不必付出相应的代价☛一般合同实行的是“等价有偿”原则☛保险合同实行的是“对价有偿”原则

“对价”(consideration)

合同中任何一方权利的取得，都应该付出相应的对方所认可的代价。（四）附合性合同附合合同

又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文☛保险合同是典型的附合合同

绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保。（五）射幸合同射幸合同

即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生☛保险合同是一种典型的射幸合同

保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性☛保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的（六）要式合同（有争议性）1、要式合同是指根据法律要求必须具备一定形式或经过特定手续的合同。要式合同多采用书面合同。

《合同法》第11条的规定，合同采取书面形式，是指以合同书、信件以及数据电文（包括电报、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

2、非要式合同是指法律不要求采取一定形式和手续的合同。

口头合同属于非要式合同。口头合同在即时清结的交易中非常普遍。关于保险非要式合同的两点理由1、投保人和被保险人已经缴纳保险费，保险公司在收受保险费之后，拖延出单时间，可避免责任的承担。这样的规定将对保护被保险人利益尤为不利。

2、承认口头保险合同有利于保险人开拓保险业务，方便保人投保。

三、保险合同的相关单证形式（一）投保单又称为投保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人发出的书面要约。

在保险实务中，投保单由保险人事先印制，具有统一的格式。投保人按照要求逐一填写，以便保险人决定是否承保，或者选择相应的保险条款和保险费率。被保险人签名案例某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏导致了7万元权益的丧失。

为什么要亲笔签名，代签无效？

又为临时保险单，是指保险人在签发正式保险单之前向投保人所签发临时性的保险证明文件。有效期较短，有效期一般在30天以内。

暂保单一般在以下几种情形中使用：1、保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单之前，向投保人所签发的凭证；2、保险公司的分之机构在接受需要总公司批准保险业务后，在未获得批准之前所签发的书面凭证；3、投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证；4、正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。

（二）暂保单

暂保单的内容较为简单。如果暂保单的内容具备了保险契约的要点，并声明在一定期限内有拘束力的，则暂保单具有和正式保险单同等的法律效力

我国人身保险实务中有首期保费收据之出具，但我国法律并未赋予它以等同于美国寿险通例中保险收据之暂保单效力。造成实务中的纠纷和理赔规则的不统一

案例李某于2003年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份（保险条款中规定保险期限为1年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止），并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，6月8日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据“财务记账联”和“业务部门留存”联到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行时不幸车祸身亡，但此时保险公司仍未出具正式保单。于是，郭某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔，保险公司以未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔，但同意退还暂缴保险费100元，高某不服，遂起诉到当地基层人民法院，要求保险公司给付保险金20万。（三）保险单

是保险人向投保人签发的正式保险书面凭证，证明投保人与保险人之间所订立的保险合同，双方当事人的权利和义务。

保险单的内容主要是保险合同的基本条款，在保险实务中，保险单等同于保险合同，但实际上，两者是有区别的，保险单并不是保险合同的全部，而是经过口头或者书面协商所订立的保险合同的正式凭证而已。

保险合同常订有以取得保单为其生效条件的，未取得保险单的合同效力不发生，保险单因交付而生效

又称为小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面文件。保险凭证是一种简化了的保险单，内容较为简单，但效力与保险单相同。

保险凭证不记载具体的保险条款，仅记载保险人与投保人约定的主要内容。保险人向投保人签发保险凭证的，就不再签发保险单。

（四）保险凭证（五）批单是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。凡经批改过的内容，以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。投保单与保险单内容不同引起的纠纷

1999年9月28日，某海运公司向保险公司投保了船舶险，在其填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为：东亚及东南亚，并规定保费分三次缴纳。海运公司对此未做异议表示，按保单约定分三次交清了保费。2000年5月，投保船只因主机故障发生过一次保险事故，海运公司曾依据保单向保险公司提出过索赔。保险公司按照保单规定，在仔细勘察后依法做出赔付决定。2000年9月，投保船只航行至大洋州马绍心群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船救，海运公司向保险人要求赔偿全部损失共计135万元人民币。

分析保险人接到投保人填写的投保单后，根据不同的险种进行核保，当保险人对投保人的要约完全接受时，保险人同意承保的意思即构成承诺，保险合同成立，保险人所签发的保险单应当完全按投保单的内容记载。可是，如果保险人对投保人的要约附条件接受或作出实质性变更时，保险人所附条件或作出的变在法律上就构成一个反要约，此时，保险合同并未成立。如果投保人对该反要约接受，就构成承诺，保险合同才最终成立，保险合同的内容就应当以反要约的内容为准，也就是以保险人签发的保险单为准。

四、保险合同分类（一）按照保险合同的性质分类1、补偿性保险合同2、给付性保险合同

（二）按照保险标的不同分类

1、财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关的利益、责任、信用等。

2、人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同（三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类

1、定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中。

2、不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额不定值保险合同的三种情况1、足额保险：保险金额等于保险标的的实际价2、不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值

3、超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值

（四）按照保险合同保障的风险责任分类1、单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同例：农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。2、综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举3、一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切风险责任的保险合同

（五）按照保险标的是否特定分类1、特定式保险合同又叫分项式保险合同，逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。2、总括式保险合同是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。

第二节

保险合同的主体、客体一、保险合同的主体保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务以及协助保险合同的订立与履行的人。

保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人（一）保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。保险合同的当事人包括保险人与投保人。保险人（Insurer,Underwriter)保险人也叫承保人保险人从业的法律资格：大多数国家－－法人英国－－法人与自然人（劳和社）我国－－法人投保人又称要保人投保人(Applicant)资格条件：自然人、法人均可充当投保人，但是必须具备两个基本条件。具有完全的民事行为能力

对保险标的具有可保利益（二）保险合同的关系人

保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人

1、被保险人（Insured，assured）

被保险人是指其财产、相关利益、身体、生命和健康等受保险合同保障的人。

关于被保险人的资格在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人。在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人（只有父母对子女除外）以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人同意，合同无效（父母对子女除外，且有保额限制）关于被保险人与投保人的关系

同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人

各类保险的被保险人在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人也是保险事故发生的本体在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人被保险人的确定方式（1）在合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（3）采取扩展被保险人的方式来确认被保险人2、受益人受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使保险金请求权的人。受益人是由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人需经被保险人指定。

保险金作为遗产的情况：

A、没有指定受益人的；

B、受益人先于被保险死亡，没有指定其他受益人的；

C、受益人依法丧失收益权或者放弃收益权，没有其他受益人的。我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

继承顺序根据我国《继承法》第10条的规定，我国的法定继承分为两个顺序：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。《继承法》第12条规定，丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序的法定继承人。

继承开始后，由第一顺序的继承人继承，第二顺序的继承人不能继承。没有第一顺序的继承人，或者第一顺序的继承人全部放弃继承权或被剥夺继承权的，第二顺序的继承人才能继承遗产。（3）受益人与继承人的区别

A、两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。

B、受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

C、受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。受益人的案例1李某与妻子相处不和，妻子带着儿子另住别处。后李某投保了一份人寿保险，并指定其妹妹为受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假设：1、其妹在李某死亡前半月病故。2、其妹在李某死亡后病故。3、受益人指定为李妹和李某之子，出现1和2的情况。李妻与李妹的儿子向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？

李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是李自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？受益人案例2（三）保险合同的辅助人（中介人）保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker基于投保人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人辅助人保险代理人Agent保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。保险代理人的作用案例：某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。

请问：此案该如何赔偿呢？分析:

保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。

某年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。公估人的作用

二、保险合同的客体

客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。

☛保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。

☛保险标的是保险利益的载体

☛保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一

（一）为什么保险利益是保险合同的客体

1、保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故，而是为了实现保险经济保障

2、保险经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿或给付

3、保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的基于保险标的上的经济利益，即保险利益

1、投保人必须凭借保险利益投保，保险人凭借保险利益才可以承保，对投保标的无保险利益的人不能充当该标的的投保人☛《保险法》第11条：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”

2、保险合同成立后，因某种原因，保险利益消失，保险合同也随之失效（主要是财险）

(二)保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一

保险利益的构成要件（1）保险利益应为合法的利益.如果投保人以非法利益投保，例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品投保海洋货物运输险等，保险合同无效。保险人如对情况有所了解，将不予承保；保险人如因不知情而订立了保险合同，该合同也是无效的。（2）保险利益应为可以货币计算和估价的经济利益.投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等，不能构成保险合同的保险利益。人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响，这种影响从某种意义上是可以用货币来计算或估价的。保险利益的构成要件（3）保险利益应为确定的经济利益投保人对保险标的应当具有已经存在的或可以确定的利益。此种利益可以分为现有利益和期待利益。如投保人对一座已经建成并在使用过程中的楼房具有的经济利益，可视为现有利益。如根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益，可视为期待利益。财产保险的保险利益1、保险利益的种类：（1）因所有权、使用权而产生的保险利益；（2）因有效合同而产生的保险利益；（3）因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。2、保险利益与赔款支付的关系赔款以受保险利益的范围限制3、财产保险所保标的物的转移（1）让与（2）继承（3）破产讨论

某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？

案例分析：

该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。人身保险的保险利益1、人身保险利益的性质和确认保险利益存在与以下情况中：本人；有血缘关系的人；债权人对债务人；本人对为本人管理才才或其他利益的关系人。在我国：投保人对以下人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、父母、子女；（3）与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益2、保险利益存在时间在签订人身保险合同之时，要求必须有保险利益的存在，但投保数额通常不受保险利益范围的限制。☛狭义的保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务☛保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来

☛保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上第三节保险合同的内容一、保险条款的类型(一)依据其产生效力的基础，可以将保险合同条款分为法定条款和约定条款。

1、法定条款是指根据法律规定，在保险合同中必须列明的保险条款

法定条款包括保险人的名称、住所；投保人的名称、住所以及人身保险的受益人的名称和住所保险标的；保险责任和责任免除；保险价值；保险金额；保险期间及责任开始时间；保险期限、保险费、保险赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日等。

2、约定条款是投保人和保险人在保险合同法定条款之外，就其权利义务事项或事实问题另为约定的条款。约定条款，不得违反法律或违反社会公共利益。

约定条款通常包括三类条款：(1)协会条款，如伦敦保险人协会条款、美国保险人协会条款等；(2)保证条款，是保险人要求投保人或被保险人担保过去或现在某一事实状态的真实、存在或不存在或担保作为或不作为某种事项的条款。保险合同双方当事人可就任意事项规定为保证条款，它将构成保险合同效力的基础，违反该条款，合同效力的基础发生动摇，保险合同效力将终止；(3)附加条款，如附加险，通常由附加条款规定。

（二）依据其在保险合同中的地位，保险合同条款分为基本条款与附加条款。

1、基本条款又称普通条款，是指保险人事先准备或印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项。（由法定条款构成）

2、附加条款是指保险合同双方当事人根据需要，在保险合同基本条款之外附加的以扩大或限制原条文中所规定的权利和义务的补充性条款。

如扩大承保的危险责任、增加保险标的。附加条款通常也由保险人事先印就一定格式，待保险人与投保人特别约定，填好后附贴在保险单上。附加条款不能独立承保１．保险合同当事人和关系人的名称和住所法律意义:合同履行的前提，确定合同权利义务享有者和承担者；明确合同履行的地点，确定合同纠纷的诉讼管辖。

２．保险标的

是投保人申请投保的财产极其有关利益或者人的寿命和身体.明确保险标的意义：可以确定保险的种类；可以判定合同是否有效；可以明确保险的范围和责任。

二、保险的基本内容

３．保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任

4．责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围。除外责任是指保险人依照法律或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。规定除外责任的目的：防止保险人遭受灭顶之灾；限制对非偶然事故的赔偿；避免对保险合同作出双重赔偿。关于责任免除

责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关

☛不承保的风险，即损失原因免除；

☛不承担赔偿责任的损失，即损失免除；

☛不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。☛

《保险法》规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力

免责的案例分析1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。免赔额（率）

⒈绝对免赔额（率）：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。⒉相对免赔额（率）：保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。免赔额的案例分析

李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：①当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？②当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？5．保险期间是指保险合同的有效期间。是保险合同依法存在的效力期限。确定方式：年月日计算，我国从约定日的零时起，到合同满期日24时为保险责任终止的时间。注意：保险期间的起点不一定是保险合同成立的时间。6．保险期限是指保险人开始承担保险责任的时间到终止保险责任的起讫时间，我国保险实务中通常采用“零时起保二十四时止”

7．保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。保险价值的确定方法：当事人双方在合同中约定；按事故发生后保险标的的市场价格确定；依据法律具体规定确定保险价值。如，《海商法》中关于船舶保险和海上运输保险中保险价值的规定。

8．保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额之一。保险金额的确定：不得超过保险价值；足额保险；不足额保险；超额保险；不能超过保险利益保险金额意义：对保险人：收取保费的计算标准；补偿给付的最高限额。对投保人：交纳保费的依据；索赔和获得保险保障的最高数额。保险期限与保险期间华某作为投保人于2002年12月13日为其妻刘某向一保险公司投保重大疾病终身保险，保额为150000元，当日预交了首期保费。缴款时，保险人向投保人声明：“保险人的责任自正式签发保单、正式出具保费收据后开始，在这之前，保险合同未成立，保险人不承担保险责任。”保险公司于12月23日签发了保险单。该保险合同约定，被保险人在合同生效之日起180天后初次发生经该保险公司指定或认可的医疗机构确诊的重大疾病时，保险人按基本保额给付保险金，合同终止。2003年6月14日，被保险人突发严重脑栓，被保险人向保险公司申请给付保险金。保险人认为，保险合同成立未满180天，保险人不承担全部保险责任，按合同的规定，给付保险金额10%的保险金并退回所收的保险费（不计息）。关于保险金额的确定在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定在责任保险和信用保证保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额之一，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。

国内航线飞机保险的费率

险种种类机身险（%）第三者责任险固定保险费（万元）最高赔偿额（万元）喷气式飞机1.555000螺旋式飞机2.522000直升机5110009．关于保险费以及支付办法保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费，长期寿险则既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额等办法。保险费多少的决定因素：保险金额的大小；保险期限的长短；保险费率的高低保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保险费的比例，通常用百分率或千分率来表示。保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费=保险金额×保险费率10．保险金赔偿或给付办法人身险：人寿保险：按约定的金额给付保险金医疗保险：以被保险人支付的医疗费为标准，在约定的金额内给予补偿。财产险：合同约定的方法计算赔偿金额。11．违约责任和争议处理12．订立合同的年、月、日通常是指合同的成立时间13．保险双方当事人的主要义务投保方的主要义务

如实告知的义务缴纳保险费的义务加强安全和防灾防损的义务保险事故发生后及时通知的义务危险增加的通知义务损失施救的义务提供单证义务协助追偿义务保险人的主要义务

保险人最基本的义务是承担保险赔付的义务说明合同内容（尤其对责任免除条款必须明确说明）和询问投保人的义务及时签单的义务对投保人或被保险人负有保密的义务促进防灾减损的义务支付其他必要特殊费用的义务

案例1999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保是，顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。

同年，顾先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，顾先生向保险公司提出索赔。

但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，《机动车辆保险条款》中并没有规定增加挂车后发生的以外事故的损失为除外责任，保险公司的人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。

案例点评首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承保时未考虑在内的；再者，顾先生增加挂车，并未通知保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。《中华人民共和国财产保险合同条例》第14条规定："保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。"因此，保险公司对顾先生的请求不能予以赔偿。

案例隐瞒实情梅艳芳千万保金遭拒赔

2004年1月，保险界盛传，梅艳芳一份供了一年多的保单，保险公司以漏报病情为由，拒绝赔偿千万的保金。这份供了一年多、每月供款过万的保费则将发还给梅妈。中国保险法规定了诚实信用的原则，也规定了投保人如实告知的义务，但除了年龄误告的两年抗辩期外没有其他关于不可抗辩条款的规定，最近几年，越来越多的被保险人或受益人以不可抗辩条款这一国际惯例为由要求保险公司履行赔付义务，也先后出现了多个获得法院判决支持的案例，但更多的案件是被法院判决驳回。这种情况实际上在保险当事人之间形成了一定程度的对立，在保险理论界和法院内部也引起了争论。

据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。案例点评1保险有一个古老的原则———最大诚信原则，在1906年英国海上保险法中得到了全面的诠释，其概括的经典的表述是：“保险应绝对恪守诚实”。这条原则具体到人身保险，就要求投保人应履行如实告知和申报等义务。也就是在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题，应当进行如实的答复。如果投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。中国保险法也有类似的规定，保险法第十七条第二款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。案例点评2但是保险公司确实也有风险，因为根据保险行业的又一国际惯例，人身保险合同中的不可抗辩条款(不可争条款或无争议条款)的含义，如果从保险合同生效之日起满一定时期后(这个一定时期通常规定是两年)，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚信原则，未履行如实告知义务为由，否定保险合同的有效性或者主张解除保险合同。也就是保险人以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险人便不得以此为由拒付赔偿金。如果梅艳芳生存到2005年前后也就是自1000万港元的保险合同生效日起满两年，那保险公司尽管万般不愿意，也得拿出这1000万港元来给予赔付，这就是不可抗辩条款的题中之意。因为，由于人身保险合同的长期性，如果经过几年、十几年甚至几十年，保险人仍有可能请求宣告保险合同无效，那对被保险人或受益人会有不可弥补的后果。也会使公众怀疑保险的功用，对是否购买长期寿险犹豫不决。如果不加以限制，则不可避免的会有保险人滥用这一原则。

案例小孩造成的火灾，保险公司该赔吗？

某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家点、家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。案例点评本案的争论焦点在于对“故意行为”的认定。根据法理解释，"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然，故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关。本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定："不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人。"8岁的儿童应认定为无民事行为能力人。根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。根据中华人民共和国民法通则的规定："无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任"。李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果，对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到。即便如此，也只能说李某及妻子有过错，但决不是"故意"。既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任。

第四节

保险合同的订立、变更、中止、复效和终止一、保险合同的订立１．要约——提出保险要求有效要约的三个条件：要约愿望明确、要约内容明确、要约有效期内对要约人具约束力。２．承诺——同意承保有效承诺：不附带条件、受要约人本人或合法代理人力做出、有效期内承诺。

3、关于要约与新要约

☛要约一经承诺，合同即告成立☛在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。但是，受要约人对要约的内容作出实质性变更时，为新要约。此时，原要约人与受约人的法律地位互换。

保险合同的订立要约（offer）是指要约人希望和他人订立合同的意思表示。构成要约的条件：明确表示订立合同的愿望；要约人提出订立合同的基本条款；通知到受要约人承诺（acceptance）是指受要约人对要约人的提议作出同意的意思表示。构成承诺的条件：承诺由受要约人作出；承诺必须是无条件的承诺必须在要约的有效期内作出。二、保险合同的成立与生效☛保险合同的成立。当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。☛保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效☛一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。☛保险合同往往是附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的必要条件。我国保险实务中普遍实行“零点起保”。实务中通常以缴纳保险费后的次日零点起保。（注意：双方约定生效日期和条件）二、保险合同的生效保险合同的成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。保险合同的生效：合同对当事人产生约束力，即保险合同产生法律效力。法律对保险合同生效有规定的，依照法律规定的办理；法律没有规定而保险合同有约定的，依照保险合同约定的办理；法律没有规定保险合同也没有规定的，保险合同成立即生效。实务中人身保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。承保并不等于保单生效

案例1：

李某于2003年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份（保险条款中规定保险期限为1年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止），并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，6月8日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据“财务记账联”和“业务部门留存”联到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行时不幸车祸身亡，但此时保险公司仍未出具正式保单。于是，李某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔，保险公司以未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔，但同意退还暂缴保险费100元，高某不服，遂起诉到当地基层人民法院，要求保险公司给付保险金20万。分析：

本案中，李某在郭某的建议下填写投保单的行为属于要约行为，而郭某由于只是保险人的代理人，根据代理权限，他没有决定是否承保的权利，核保人员在投保单上的盖章行为即为承诺，保险合同正式成立。但是，合同的生效需订立主体合格、内容合法、意思表示真实、如有附条件或附期限作为生效条件的，还需要约定的条件或期限成立方可。本案中的意外伤害保险条款中明确规定，该合同的保险期间从保险人同意承保、收取保费并签发保险单的次日零时起开始，也即只有当这三个条件全部满足后，保险合同才正式生效。但是，该案中，只满足了前两个条件，所以保险合同并未生效。因而保险人并不需要承担任何保险责任。

但是，本案中，没有能够及时签发保单完全是由于保险人单方面过失所致，所以，保险人应该对其过失行为承担相应的赔偿责任，给付给高某一定的赔款，但此赔款并非保险金。启示：

1、判断保险合同是否生效并不能仅以缴费、同意承保为标准，而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定加以判断，承保仅是保险合同成立的标志，而并不能决定合同是否生效，只有当约定的条件全部成立以后，合同才正式生效，保险人才开始承担合同中相应的保险责任。

2、虽然本案中保险公司并未承担保险责任，但是这对被保险人来说明显有失公平——保险人未能及时签发保单的后果由被保险人来承担。所以必须对保险人签发保单的期限作出限定，虽然中国《保险法》第十三条规定：保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保单或其他保险凭证，但并未对“及时”作出解释，也并未对违反这一规定的后果责任作出说明，所以实务操作中很难把握。并且也没有对保费收据的暂保单效力做出明示。这就要求今后的保险立法或司法解释进一步加以规定或说明，保护被保险人的利益。（一）、保险合同的无效1.约定无效与法定无效2.全部无效与部分无效3.自始无效与失效保险合同无效的原因当事人不具有行为能力，即投保人或保险人不符合法定资格。合同内容违反法律或行政法规。即投保人对保险标的不具有可保利益。当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真实意思。如欺诈、胁迫、重大误解、无效代理等。合同违反国家利益和社会公共利益。父母以外的投保人为未成年人、无民事行为能力人订立的以死亡为给付条件的保险合同。以死亡为给付条件的保险合同未经被保险人书面同意并认可金额。无效保险合同的确认及法律后果1、保险合同的无效由人民法院或仲裁机构依法进行确认合同的无效分为全部无效和部分无效无效保险合同的确认及法律后果2、保险合同无效的法律后果（1）返还保险人返还给投保人已收取的保险费；如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。（2）赔偿造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3）追缴保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。三、保险合同变更(一）保险合同主体变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输保险合同转让不用通知保险人。1、财产保险合同主体的变更2、人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更，主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；被保险人为无民事行为能力和限制民事行为能力的，征得监护人同意。（2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以一般不能变更。特殊情况：团体保险（3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。无民事行为能力和限制民事行为能力的人由监护人指定。被保险人变更案例

有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？

（二）保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。保险合同变更一般应采用书面形式。批单是保险合同变更时最常用的书面单证。

保险合同内容变更案例某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5‰，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人