《商业银行业务与管理》01副本

《商业银行业务与管理》01-副本2024/3/11《商业银行业务与管理》01副本2教学资料1、教材戴国强，商业银行经营学（第四版），高等教育出版社2、参考书⑴彼得S.罗斯，西尔维娅C.赫金斯（著），商业银行管理（原书第9版），刘园（译），机械工业出版社，2013年10月⑵S.斯科特·麦克唐纳，蒂莫西·W.科克（著），钱宥妮（译），北京大学出版社，2009年5月《商业银行业务与管理》01副本Page

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3、教师邮箱

有关于上课内容的任何建议和疑问，请发至高文涛的个人邮箱：doubleon@163.com4、公共邮箱

finanhdu@163.com密码：a11111《商业银行业务与管理》01副本4第一章导论第一节:商业银行的起源与发展第二节:商业银行的功能及其地位第三节:商业银行的组织结构第四节:商业银行制度第五节:商业银行的经营目标第六节:商业银行的经营环境案例：内外资银行“引进来，走出去”策略

《商业银行业务与管理》01副本5第一节商业银行的起源与发展一、商业银行的性质二、商业银行的产生三、商业银行的发展《商业银行业务与管理》01副本6一、商业银行的性质一般的企业经营货币资金的金融企业不同于其他金融机构《商业银行业务与管理》01副本7二、商业银行的产生银行的产生从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大利）货币兑换商、金匠业商业银行的形成是商品经济发展到一定阶段的必然产物货币兑换业货币保管业三个转变：保管业务转变为存款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段古代高利贷银行现代银行途径：旧式高利贷银行转变以股份公司形式组建《商业银行业务与管理》01副本8三、商业银行的发展发展模式英国式融通短期资金传统德国式综合银行传统《商业银行业务与管理》01副本9第二节商业银行的功能及其地位一、商业银行的功能二、商业银行在国民经济中的地位《商业银行业务与管理》01副本10一、商业银行的功能一般认为银行具有以下功能信用中介支付中介金融服务信用创造调节经济风险管理《商业银行业务与管理》01副本11核心功能具体表现清算和结算支票账户、借记卡、信用卡、ATM积聚和配置财富吸收各种存款（包括个人退休金账户和同业存款）、发行票据和债券、销售共同基金、提供信托调配资金发放贷款处理信息利用银行交易记录处理、储存和传播金融信息管理不确定性风险减少信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险，出售风险管理服务解决合约中激励相容和信息不对称监督借款人资信、贷款质量变化信号、提供担保（银行承兑）现代观点：银行具有六大核心功能《商业银行业务与管理》01副本12二、商业银行在国民经济中的地位国民经济活动的中枢对货币供给具有重要影响社会经济活动的信息中心国家实施宏观经济政策的重要途径和基础社会资本运动的中心《商业银行业务与管理》01副本13判别金融体系效率的依据配置效率：将资金以最大收益导入投资项目中运营效率或成本效率：交易成本或金融业务运行成本最小信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映现有的和新的信息《商业银行业务与管理》01副本14银行作用于实体经济的渠道通过信贷筛选：决定贷款去向利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和借款人的提款需求利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投资活动，债务重组提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）承担信息反馈作用《商业银行业务与管理》01副本15第三节商业银行的组织结构一、商业银行的创立二、商业银行的组织结构体系《商业银行业务与管理》01副本16一、商业银行的创立创立条件经济条件、金融条件创立程序申请登记、招募股份、验资营业《商业银行业务与管理》01副本17(一)创立条件1、经济条件：人口分布情况、地区生产力发展情况、企业经营状况、交通通讯状况2、金融条件：人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场的发展状况、金融机构竞争状况、相关政策（二）程序按股份公司建立的程序办理《商业银行业务与管理》01副本18二、商业银行的组织结构体系决策系统股东大会、董事会及董事会以下各种委员会执行系统总经理(行长)副总经理(副行长)及各业务、职能部门监督系统管理系统《商业银行业务与管理》01副本第四节商业银行制度一、建立商业银行体系的基本原则（一）有利于银行业竞争

（二）有利于保护银行体系的安全

（三）使银行保持适当的规模《商业银行业务与管理》01副本二、商业银行体系及主要类型商业银行体系是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业银行整体的结构。商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几种划分标准。

《商业银行业务与管理》01副本（一）按资本所有权划分：私人的、合股的以及国家所有的三种。我国商业银行的产权形式大致有4种：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制的银行和民营银行。（二）按业务覆盖地域划分：地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。（三）按能否从事证券业务划分：德国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。（四）按组织形式划分：单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。《商业银行业务与管理》01副本1.单元（单一）银行制单元银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。优点：维持竞争，不易垄断；有利于银行与当地政府的协调；单元制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。缺点：风险难以分散；不易取得规模效益；不利资金调剂。《商业银行业务与管理》01副本2.分支银行制又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。分支行制按管理方式可进一步划分为：总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。《商业银行业务与管理》01副本分支银行制（总分行制）优点易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高质量的服务，从而实现规模效益。易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用。便于金融管理当局的监管。银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。缺点：要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行有完善的信息系统和严密的成本控制手段；分支机构自主性较小。《商业银行业务与管理》01副本3.集团银行制集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。银行控股公司分为两种类型：一是非银行性控股公司（中国平安）二是银行性控股公司《商业银行业务与管理》01副本《商业银行业务与管理》01副本银行性控股公司指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。应持有该银行25%以上的股票。具体分为：

1、单一银行控股公司：仅控制一家商业银行的控股公司2、多元银行控股公司：拥有或控制两家以上银行的控股公司银行控股公司是金融创新的结果，可使银行有效地摆脱州政府关于设立分支机构和经营范围的各种法律限制。在美国拥有66%的银行和近90%的存款，已成为美国商业银行最基本的组织形式。我国的中国银行、中国工商银行和中国建设银行已在海外建立了具有控股公司性质的中银国际控股公司、工商东亚控股公司和中国国际金融有限公司。《商业银行业务与管理》01副本三、国际商业银行体系的发展趋势（一）建立超大银行为主体的银行体系（二）外资银行构成银行业资产的重要组成部分《商业银行业务与管理》01副本29银行规模不断扩大的原因自由竞争时期重商主义靠自有资本发展的局限性；进入垄断时期企业兼并需要大量外源资金支持；二战后经济一体化发展需要银行跨国服务；资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁；新经济形成给银行业大发展提供了技术支持《商业银行业务与管理》01副本案例：内外资银行“引进来，走出去”策略自加入WTO后，中国银行业开始向国际化经营管理的战略目标迈进。在吸引外资银行“引进来”的同时，中国的银行业也纷纷尝试“走出去”战略，在国际市场上的地位稳步提升。而2008年的金融危机，无疑给中国商业银行带来了一个新的契机。以“敢为天下先”的精神开创了很多国内银行先河的招商银行，在“走出去”战略方面也是不甘示弱。其选择了中国香港作为海外并购的第一站，并将此次并购作为一次实战演习。《商业银行业务与管理》01副本招商银行：成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准的上市公司。《商业银行业务与管理》01副本香港永隆银行：1933年2月25日在香港文咸东街37号开业，资本港币44500元。1956年注册为有限公司。1973年，渣打银行入股永隆。1980年年初，永隆股份上市；1984年在美国开设首家海外分行。1986年，获政府授权经营保险业务。1987年开始提供证券投资服务。《商业银行业务与管理》01副本1992年，新加坡发展银行入股。1994年，在广州市设立国内首个业务据点。1996年，增设开曼群岛分行。1999年，在上海市设立代表处。2000年，组成两家保险公司，再拓展保险业务。2001年，成立理财中心，拓展理财业务。2004年，成为首家获中国银行业监督管理委员会批准，在内地设立分行的香港银行，首家内地分行设于深圳。2005年，在深圳南山区增设支行。到2006年12月31日，永隆资产总值为港币850亿元。《商业银行业务与管理》01副本迈出国门的大胆尝试并购意义：香港地区一直以来是国内对外贸易的重要窗口，招商银行收购永隆银行是一项重大的战略行动，对扩大香港业务、加快国际化进程、深入推进经营战略调整，以及为客户提供更全面、更优质的境内外一体化金融服务具有深远的战略意义。《商业银行业务与管理》01副本并购三部曲：第一步2008年5月30日，招商银行正式与永隆银行控股股东伍氏家族签署买卖协议，决定以每股156.5港元并购永隆银行1.23亿股，约53.12%的股份，总价193.02亿港元，其中伍絮宜有限公司持有的占永隆现有总资本的28.22%，伍宜孙有限公司持有的占13.89%，宜康有限公司持有的占11.01%。《商业银行业务与管理》01副本并购三部曲：第二步2008年10月7日起，招商银行开始按每股156.5港元向剩余股东发起全面要约收购。2008年10月27日完成对永隆银行的全面收购，耗资约363亿港元，持有永隆银行全部已发行股份的97.82%。2008年10月28日，香港永隆银行在港交所停止交易。2008年11月起，招商银行开始对永隆银行剩余的2.18%股份进行强制性收购。《商业银行业务与管理》01副本并购三步曲：第三步2008年11月15日，招商银行完成强制性收购，永隆银行成为招商银行直接的全资附属公司。从2009年1月16日上午起，永隆银行股份将撤回其在香港联交所的上市地位《商业银行业务与管理》01副本协同效益从盈利能力角度来看，截至2008年末，招商银行资产总额为人民币15717.97亿元，比年初增长19.90％；实现归属于该行股东净利润210.77亿元，比上年增加58.34亿元，增幅38.27％；净利息收入实现468.85亿元，比上年增加129.83亿元，增幅38.30％；非利息净收入实现84.23亿元，比上年增加13.67亿元，增幅19.37％。从永隆银行的角度看，招行刚刚接手时永隆是亏损的，第二年即扭亏为盈赚了8亿港元。日后将平均每年实现30%以上的盈利增长。《商业银行业务与管理》01副本四、商业银行发展的趋势1．混业经营2．经营手段电子化3．制度同质化4.金融创新不断发展5．资产证券化6．国际银行的并购与扩张风潮7．注重市场营销《商业银行业务与管理》01副本第五节商业银行的经营目标商业银行经营的特点1．负债性2．风险性3．监督管制的严格性《商业银行业务与管理》01副本一、安全性原则即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时满足客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。所以商业银行必须做到以下几点：1、合理安排资产规模和结构，注重资