农村非正规金融的发展及其对农村经济的影响55

农村非正规金融的发展及其对农村经济的影响摘要：本文主要通过研究非正规金融的发展历程、现状以及特点，分析其对农村经济的积极影响和消极影响，并提出对发展非正规金融的引导政策。中国经济一直呈现小农经济的特点，并且农村经济的发展始终落后于整个金融体系，所以农村金融的发展受到重点的关注，农村金融的发展又集中体现在非正规金融上，非正规金融很好的补充了正规金融融资的困难。因此要解决农村金融的问题，就得合理的处理正规金融与非正规金融的关系积极引导非正规金融的发展。关键词：非正规金融；经济增长；农村；金融发展目录TOC\o"1-3"\h\u1.绪论 31.1选题的背景及意义 31.2国内外文献综述 31.2.1国内研究现状 31.2.2国外研究现状 41.3正规金融与非正规金融的界定 42.非正规金融在我国农村的发展分析 52.1我国农村非正规金融的发展历程 52.1.11978年－1993年：恢复起步阶段 52.1.21994年－2001年：调整阶段 52.1.32003年至今：政府引导扶持阶段 52.2我国农村非正规金融的发展现状 52.2.1农村非正规金融的规模 62.2.2农村非正规金融的借贷信用 62.2.3农村非正规金融的借款用途 62.3我国农村非正规金融的发展特点 72.3.1不同地区对农村非正规金融的依赖程度不同 72.3.2农村非正规金融的借贷方式存在很大问题 72.3.3借贷种类不同利率也有很大差异 72.3.4农村非正规金融的借贷利率整体高于正规金融 73.农村非正规金融对农村经济的影响 83.1农村非正规金融对农村经济增长的积极影响 83.1.1非正规金融可带来双福利 83.1.2促进农村发展结构的改善 83.1.3促进农村金融结构的改善需求 93.2农村非正规金融对农村经济增长的消极影响 93.2.1确定自己的程序和规范 93.2.2通过发放高利贷形式来进行收入的提高 103.2.3活动较小、制度不完善 104.发展农村非正规金融的建议 104.1完善农村经济制度 104.2加大农村非正规金融的覆盖率 114.3制定非正规金融合法发展的法律平台 111.绪论1.1选题的背景及意义中国是一个农业大国，现代化背景下“三农”问题始终被大家所关注，重中之重的地位一直没有被动摇过，连续几年中央的一号文件都将三农问题放在首位，更加体现了三农对稳定经济的重要性。引导我国农村整体经济快速增长的因素有许多，其中最让人们关注的就是农村金融在整体经济发展中的影响。根据三大产业结构的变化，传统农业遭到前所未有的打击，这时候就需要大家对这个农业体制进行改革，但是改革缺少不了农村金融的作用。在我国农村金融中，可分为正规金融和非正规金融两种，在正规金融无法满足农村经济资金需求的时候，如果农业不寻找新资金去支持农村经济的发展，农业发展将受到巨大的冲击。政府有的时候制定的政策很保守，正规金融很难去满足所有群体要求，有许多农户得不到资金支持，最后只能去追求非正规资金。在经济发展迅猛的今天，正规金融和非正规金融的融合却成为了我国发展农村经济的一个难题，然而非正规金融不但没有获得政府的支持，反而受到诸多的打压。据这样一个现实情况，我们会发现非正规金融在未来的发展空间和可能是很大的，同时要对非正规金融的发展历程以及对农村经济的影响有一个正确的认识。1.2国内外文献综述1.2.1国内研究现状自20世纪90年代起，国内的学者们就开始研究非正规金融，但是因为很多数据来源不明确，因此只能得出简单的理论分析。数据来源于阮素梅,陈静.非正规金融与我国农村经济增长的实证分析[J].经济问题数据来源于阮素梅,陈静.非正规金融与我国农村经济增长的实证分析[J].经济问题,2010,12:78-83，主要说明非公有制经济的发展促进了非正规金融的产生。.在经过证实初步探讨之后，国内的一些学者总结出关于非正规金融机构与经济增长的关系，其中王凤霞,欧真真(2010)指出，非正规金融机构与经济增长是与经济活跃程度有关的，经济越发达，非正规金融机构越少，顾国星(2014)总结出，非正规金融机构与经济增长是相辅相成的。1.2.2国外研究现状在上个世纪60年代，Patrick(1966)就绘制出了金融发展与经济增长的逻辑图，而且还总结出了供给和需求在金融发展中的关系和区别，紧接着戈德史密斯(1969)就提出了相关比率，也就是判断一国金融发展的主要指标，而且是唯一的指标。Mahmoud和Peter(2004)通过市场调查指出，虽然在规模上，非正规金融机构比不上正规金融机构，但是在灵活性上，非正规金融机构却远远超越正规金融机构。Kellee(2012)通过研究非正规金融机构的规模总结出，非正规机融机构的信贷比例占5成以上。J.Howard和M.Jones(2013)指出，正规金融机构在金融服务方面应该学习非正规金融机构的优势。国际农业发展基金(IFAD，2013)通过一份报告指出，现在农村的人民借贷渠道多数是通过非正规金融机构，而且是正规金融金融机构的四倍，而Tang(2014)通过调查显示，台湾企业的借款有1/3是通过非正规金融机构借来的。1.3正规金融与非正规金融的界定正规金融是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动。目前,我国农村正规金融体系主要包括中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村商业银行、农村合作银行以及邮政储蓄机构。非正规金融是对应于正规金融的一种称呼，如果将受到中央货币当局或者金融市场当局监督的部分金融活动或组织，叫做正规金融，则一切发生在中央货币当局或金融市场当局监督之外的金融交易、贷款和存款则称为非正规金融。世界银行对非正规金融的定义是，没有被央行和相关部门控制或监管的金融活动。正规金融与非正规机构联结是通过在两者之间建立某种合作关系，在提升自身利益的同时，实现农村金融服务边界的扩展。长期以来,发展中国家农村金融改革的两种思路———市场化和政府补贴性均被实践否定。随着正规金融和非正规金融的日益变化，它们出现的交接越来越多，由此出现了农村金融联结的概念，以此反映正规金融机构与非正规金融机构的共赢关系。随着实际需求的发展，非正规金融机构逐渐也具有与正规金融的职能，在此基础上与正规金融实现联结。2.非正规金融在我国农村的发展分析2.1我国农村非正规金融的发展历程根据我国农村金融的发展来看，目前我国农村金融改革经历了恢复起步阶段、调整阶段和政府引导扶持阶段，在每一个阶段都体现了国家政策的支持，表明国家对非正规金融机构的重视。2.1.11978年－1993年：恢复起步阶段非正规金融机构的恢复离不开农业的发展，国务院于1982年就恢复中断了23年的农业保险业务，目的就是稳定农业发展，这样的政策的实施，同样给非正规金融机构的发展提供了契机，农业要发展就得需要资金，这样就出现了许多的民间借贷，使得民间借贷在这段时间十分的活跃，这种民间借贷带动的并不只是借贷业的发展，而是带动整个农村金融的进步。1984年中央一号文件指出：“允许农民和集体的资金自由地或有组织地流动”，此文件的下发使得农村资金更加充足，资金更加具有流动性，加速了非正规金融的形成。2.1.21994年－2001年：调整阶段在调整阶段，银行机构之间出现较大的改变，合作性金融、政策性金融分别与商业性金融分离，农业发展银行的成立，促使农信分离出来，而对农行的商业化改革，也让它逐渐撤离农村，导致农村地区的融资变得更加困难。国家所持有商业银行近年来商业化的程度不断加强着，已经慢慢远离农村，农发行一般都可以有一定转变的，表现为由综合性变成单一行，农信社不断进行制度改革，农村大力去整顿合作资金，农业保险意识不断弱化，农村在金融方面调控能力下降。2.1.32003年至今：政府引导扶持阶段在这时间内，农信社在农村的金融体系中地位很高，金融改革的主力军表现非常明显。农行在农村商业化该怎么样去改革受到人们关注，农发行在不断寻求自己发展路子。银行内部加大对农村所需金融资金投入，农村在未来很长时间内金融竞争会走向多元化。对于农业保险的发展，五个中央一号文件都对此政策提供了支持，得到了较好的发展。2.2我国农村非正规金融的发展现状目前，我国农村非正规金融机构主要包括自由借贷、银背、私人钱庄、典当业信用、民间集资和其他民间借贷组织，随着农村经济的发展，非正规金融机构越来越多样化，而且形式也千差万别，但最终可以将农村非正规金融机构划分为三个层次：一是农村各经济主体之间的无息借贷；二是有息甚至高息的农村民间借贷；三是以农村分正规金融组织为中介的融资活动。2.2.1农村非正规金融的规模据统计，中国2.1亿个农民家庭中，大约只有0.9亿从正规金融机构获得贷款，剩下的农户要获得贷款都是从民间借贷取得。2012年每个农户累计借入款为2150元，其中约1500元来自民间借贷，占总借入款的69%。按照2亿农民计算，2012年农村非正规金融机构的贷款额高达3000亿元，而正规金融机构的贷款额仅仅只有1300亿元。同时据统计，非正规金融机构的贷款额也在逐年增长，从2002年的1930亿元增长至2007年的2580亿元，直至2012年的3000亿元数据来源于数据来源于陈锡文.资源配置与中国农村发展[J].中国农村经济,2014/01，通过这组数据，我们了解到分正规金融的发展现状，发展规模是逐渐扩大，贷款额也是不断增加。2.2.2农村非正规金融的借贷信用借贷信用主要表现在三个方面：一是信用方式，主要有口头约定和立字为据两种，在这两种方式中往往会出现证明人或第三方保证人作为担保。这是非正规金融形成的独特的特点，它的信用一般是建立在熟人的基础之上，信息不对称的问题不是很严重，而且双方能够彼此信任。因此在农村非正规金融中很少出现规范的合同形式，更多的是形成自我从执行的默契；二是信用额度，在农村地区的信贷主要以小额信贷（5000元以下）为主，这与正规金融机构追求规模效益是相悖的，零散的小额信贷只会增加正规金融机构的管理成本，在这种情况下非正规金融机构的优势就凸现出来，民间借贷手续简单、灵活且成本较低；三是信贷期限，民间借贷的期限没有作严格的要求，农户在发生借贷以后没有严格的还款期，大家遵循的原则：是借方有钱时再还，或者贷方需要钱时再还。因此，民间借贷有缓和余地，可延期借贷。2.2.3农村非正规金融的借款用途农户的借款用途是多方面的，但主要以生活性借贷为主，生产性借贷更多的是用于非农业经营投入，这反映当前农业的比较收益较低，因此要增加农村经济增长主要应依靠发展非农产业。根据农村非正规金融的借款用途，我们可以得到启示，要发展农村经济，就得从发展非农产业着手，这也正符合国家号召的产业结构的调整，将农村地区的经济发展逐渐转变，向非农经济靠拢，发展生态农业，增加农业的生产附加值，使投入资金得到更大的回报。2.3我国农村非正规金融的发展特点2.3.1不同地区对农村非正规金融的依赖程度不同非正规金融是我国金融发展中的一朵奇葩，具有自己独特特征，非正规金融投入上我国东部明显比西部、中部高。每个地方的地域色彩有所差异，表现形式也变得多样化，在我国有些地方民营经济发展非常快，甚至超过当地非正规金融发展规模。在我国不同地域非正规金融对经济依赖程度上有所不同，在两方面可以看得出来：一、在我国经济发展程度较高地区活跃指数比较高的是非正规经济。二、离城镇越远的乡村比靠近乡村地区非正规指数高。2.3.2农村非正规金融的借贷方式存在很大问题农村领域人们交流也非常频繁，在非正规金融中签约的人都也是经常交流的人很多时候他们都会拿这些非正规金融去搞建设，比如，住房、创业园、厂房。尽管借贷数量少，但是却有很大灵活性，融资利用转化率得到了很快的满足。尽管非正规金融有一定好处，但是却也有不足，最为直接的就是它的审核比较宽松，借款和贷款人没有严格办理程序，在事后容易导致纠纷，假如在借贷过程中借款人逃跑了贷款得不到合理法律保证自己把资金的收回。2.3.3借贷种类不同利率也有很大差异农村经济得到前所未有发展，导致很多非正规金融借贷活动不仅仅表现在消费上，逐年带有投资色彩，对于消费方面所取的利率是比较低的，但是用于生产的是很高，尽管如此有些小企业也会借贷大额数量资金来搞发展并取得相应利益。在贷款投资上，正规金融能给农村的资金支持是很少的，毕竟农村经济整体相对落后，对于资金安全没有保障，正规金融机构不会选择承担这样的资金风险，而非正规金融却愿意以一个高利率进行放款，这也是因为借贷种类的不同、所面临或承担的风险不同，所以在贷款利率上会出现很大的差异。2.3.4农村非正规金融的借贷利率整体高于正规金融 自2012年以来，央行总共进行了6次降息，贷款利息从6.56%降到了4.85%，降幅是-0.27%。正规金融机构的贷款利率一降在降，几近历史最低点，但农户想从正规金融机构顺利融资，却仍然是个问题，所以农户不得不寻求非正规金融渠道进行融资，但是融资利率却远远高于正规金融机构，一般是标准利率的3至5倍，有些甚至更高，虽然央行所规定的民间合法利率是不超过标准利率的4倍，但是农户对资金有急切的需求，所以不得不通过这种不正规的借贷方式进行融资，即使需要支付较高的利率费用。3.农村非正规金融对农村经济的影响3.1农村非正规金融对农村经济增长的积极影响3.1.1非正规金融可带来双福利非正规金融对农村经济增长的促进作用表现为：一是解决了农村中小企业的融资问题。因为正规金融主要服务于国有的大型企业，很少会为农村中小企业提供融资，所以非正规金融的存在相对于农村中小企业显得尤为重要，为中小企业的可持续发展提供了资金的支持。二是对正规金融的发展有一定的激励作用。非正规金融的市场交易没有正规金融市场交易的繁琐流程，操作相对简易，信息获取也比较容易且信息获得的成本较低，这些使得非正规金融机构比正规金融机构的运作绩效更加出色。非正规金融可以为农民提供他们便利，同时也给企业带去福利，它们共同发展有利于整个农村经济发展。中国目前各种金融机构的农业贷款比例不管是从数量上还是从质量上都存在着一定的问题，主要是因为中国目前的一些国有银行只为了追求自己利益的最大化实现而忽略了对农村地区对银行贷款的需求。目前农村金融需求呈现出短期没有抵押的一种资金需求，但是一些正规的金融机构提供给客户的条件相对较高，农村的客户无法达到正规金融机构的标准所以不能通过正规金融机构的企业来进行贷款申请，然而一些非正规的金融机构对农村客户的贷款申请条件相对较低，能够得到农村以及中小企业资金紧张时贷款的申请，所以说非正规的金融机构为农村的金融市场建设以及促进农村社会经济快速发展作出了重大的推动作用。3.1.2促进农村发展结构的改善中国农村当中有很多的村办企业和私营企业，这些企业的规模相对较小，根本不能通过正规金融机构贷款的申请条件，所以他们只能通过向非正规金融机构申请贷款的方式来解决企业巨大的资金不足问题，在得到充足资金后，企业才能进行产品升级和换代，以此占领市场，给自己一个更加有利的生存空间，使企业在市场中处于不败的地位。目前社会经济呈现出资本密集型与技术密集型两种产业不断发展的情况，中小企业能够根据农村过剩的劳动力提供较多的工作岗位有力的推动了农村劳动力结构的升级和转变。3.1.3促进农村金融结构的改善需求非正规金融没有完善的法律支撑，缺少经济制度的规制，所以存在较为严重的系统风险，这种系统风险将会对经济带去一些经济损失。一是内部的经营管理风险大。非正规金融一直以来都没有一个规范的组织制度,内部的经营管理也是杂乱无章,同时缺少有效的外部监管和法律约束,经营风险大就理所当然了。二是非正规金融市场占有率过大。非正规金融都是通过高利率进行贷款业务,高利率就会导致大量的资金流入非正规金融机构，而正规金融机构得不到有效的资金流，从而造成资金分流，造成资金的短缺，国家的宏观调控得不到有效的实施，正规金融没有资金作为保障也处于空窗期，同时因非正规金融的无序和不规范也将加大风险的累积，这样不仅不会促进农村经济的发展，还会抑制农村经济发展。非正规金融机构在农村地区比正规金融机构更加实用，能够满足农户的更多实际需求，因此受到广大农户的追捧，非正规金融机构的存在也给正规金融带去压力，增强两者之间的市场竞争力。中国政府针对中国农村问题，在三农问题上加强了对农村新型金融机构工作的开展，政府希望能够借助这种新型的农村机构代替正规机构所面临的各种农村问题，主要是根据中国农村目前存在的中小企业以及村镇企业资金不足的问题，希望可以借助这种新型的农村金融机构提供的贷款来帮助这些企业实现升级转型，虽然这些新型的农村金融机构与正规的农村金融机构存在着很大的差异，但是两种金融机构能够针对农村面临的各种金融问题进行明确的划分与处理，改善了农村的经济状况为农村的新城镇化建设做出了重大的贡献。3.2农村非正规金融对农村经济增长的消极影响3.2.1确定自己的程序和规范目前中国的非正规金融机构存在贷款发放不合理，内部控制制度不完善，工作人员整体素质不高的问题，没有主管部门对非正规金融机构进行有效的监管，很容易造成非正规金融机构等没有做到对贷款申请人的信誉评价，直接给贷款人发放贷款导致贷款人无法偿还贷款的情况发生，这种情况一旦发生会给非正规金融机构造成严重的经济损失，并且对农村的经济建设也造成一定的损害。3.2.2通过发放高利贷形式来进行收入的提高有一些不法分子针对中国农村中小企业存在资金短缺的问题，发放高利贷的形式来获取最大化利益的实现，虽然这种高利贷能够短期的解决企业资金困难的问题，但是给企业的偿还能力造成了很大的压力，但是还是有一些农民为获取这种贷款，抵押自己房产或者是土地的来获取这种高利率的贷款，当农民无法偿还这种高利率贷款时就会铤而走险，很有可能为了逃避债务远走高飞，这种情况的发生对农村的经济建设是一种非常不利的影响，往往一些高利贷发放者就是针对这种农民为了一时的需求去解决当时的问题却酿成了后来的大祸，这种高利贷盈利的方式严重的扰乱了中国农村金融贷款行业的规范性。3.2.3活动较小、制度不完善农村非正规金融机构经营活动相对较小，其制度也不够完善，资金发放程序也不合理。但是非正规金融机构具有交易成本相对较少的优点，市场也比较狭窄主要针对中国农村的客户，因此非正规金融机构能够在很小的范围内发挥很大的效果，不过非正规金融机构资金存在很大的风险，一但没有做好对贷款申请人的评价，将会造成一定的信用风险，毕竟这是银行对贷款人的审核不严格造成的，这就明显的体现了银行制度不完善，造成银行的经济损失。4.发展农村非正规金融的建议4.1完善农村经济制度在合同法中对于借贷款都有所规定，借款人向贷款人借款，到互相约定的还贷时间借款人应当向贷款人支付本金和一定的利息。同时在借贷合同中，规定民间借贷是受到法律保护的，但是民间借贷的利率不能高于标准利率的四倍，不然将不能得到法律的保护。所以，中国农村存在的各种借贷情况只要没有超出国家规定的范围之内就属于合法的，是受到法律保护的，不管是企业向个人或者是多个企业个人进行借贷，这样就可以看出非正规金融机构也是按照法律规定来进行贷款发放的。4.2加大