我国中小企业发展问题研究

我国中小企业开展问题研究前言中小企业群体在我国的地位是不可替代的，它的开展和繁荣对于我国社会各领域有着深远的影响。因此我们必须着力促进其健康开展。据相关数据，目前在我国工商部门登记的中小企业已超过1000万，是全国企业总数的99%，它在全国工业产值和利税中也分别占到了60%和40%左右，提供的就业岗位已占全国城镇就业总数的75%。鄢来雄，2009年一季度经济述评：破解中小企业融资难题，中国信息报，。著名经济学家吴敬莲曾在中国经济开展高级研讨会上指出，鄢来雄，2009年一季度经济述评：破解中小企业融资难题，中国信息报，。然而，一个不得不成认的事实是，我国中小企业的开展还存在不少有待解决的问题和困难。相比欧盟国家完善的中小企业开展体系，目前我国中小企业的开展环境仍需要进一步完善。针对我国中小企业开展所面临的外部政府、金融体制，以及内部人力资源管理，企业文化建设缺乏与核心竞争力匮乏的现状，文章从政府、银行、企业三个大方面分别展开论述，尝试性的提出了假设干应对措施，希望为我国中小企业的健康开展和不断壮大奉献绵薄之力。摘要中国应该高度重视实体经济的开展，而不应该过度迷恋于虚拟经济所带来的脆弱繁荣表象。冰岛这个国家从上世纪八十年代的逐步繁荣到如今在金融危机冲击下骤然破产的现实，便是一个过度重视虚拟经济而无视实体经济开展的典型例子。所以，对一个国家来说，实体经济的大开展才是硬道理。在我国，中小企业的数量占企业总量的99%,作为推动实体经济开展的重要力量，它的繁荣和壮大对我国的重要性不言而喻。然而目前，我国中小企业的开展还面临一些普适性的问题。要解决这些问题，需要政府，银行，企业加强协调，共同应对。关键词：中小企业；问题；对策目录目录 3一、加快开展中小企业的重要意义 4〔一〕有利于提高人民生活水平 41、增加就业时机 42、扩大社会保障 4二、我国中小企业开展面临的问题及原因 7〔一〕外部问题 71、政府有关政策方面待完善 72、金融体制尚不健全 8(二)内部问题 91、中小企业人力资源管理现状 92、对企业文化建设重视缺乏 103、核心竞争力问题 11三、推动中小企业加快开展的对策分析 13〔一〕政府方面 131、政府要解放思想，高度重视中小企业的开展 132、进一步完善中小企业开展的政策法律体系 133、建立中小企业融资担保体系，完善金融效劳体系 14〔二〕银行方面 161、国有商业银行要面向市场，加强对中小企业的金融效劳。 162、各类银行加大对中小企业的信贷支持。 173、除此之外,银行还要转变观念，重视对中小企业的信贷效劳，完善金融效劳体系。 18〔三〕中小企业自身 181、建立完善人力资源管理系统 182、塑造中小企业的企业文化 213、突出重点，提高企业核心竞争力 23四、结论 26一、加快开展中小企业的重要意义具体说来，在我国大力开展中小企业，可以概括为以下几个方面的意义：〔一〕有利于提高人民生活水平1、增加就业时机大局部劳动力在中小企业就业，这几乎是一个世界性的经济规律。中小企业在提供就业岗位方面，有着无与伦比的优越地位。由于中小企业自身所具有的特点，如投资少、经营方式灵活、对劳动力的技术要求相对不高，于是成为失业人员重新就业和局部新增劳动力就业的主渠道，据测算，对于相同的固定资产投资，中小企业占用资产仅17％，吸纳的就业量却达74％，吸纳的就业容量为大企业的14倍。改革开放以来，城镇新增加的就业岗位，75％是中小企业提供的。中小企业的这些特点，使得城市和农村的闲置劳动力得以找到赖以生存的工作，无疑将有利于改善这一群体的生活水平。2、扩大社会保障社会保障水平是衡量人民生活水平上下的一项重要指标，提高社会保障的水平也是政府努力改善民生的一项重要举措。而中小企业在这一方面也有着独特的作用。相比欧美国家的社会保障体系，我国的社会保障体系还相对薄弱，我国又是一个拥有13亿多人口的超级大国，民生问题是新中国历届政府所高度重视的，因此如何进一步改善和提高13亿多人口的生活水平和生活质量便是一项紧迫而重大的任务。除了继续采取有力措施开展经济外，建立更加完善的社会保障体系无疑也是有利于改善民生的重大举措，它不仅保障了低收入者的根本生活，使得老有所养，还有利于促进社会公平，保障社会稳定。建立和完善社会保障体系的一个重要机制是充分发挥国家、企业和个人的作用，建立和完善一个由国家、企业和个人三方共同承当的社会保障机制，前文提到中小企业在我国企业中的巨大比重以及在吸纳城乡劳动力方面的无可替代的优势。所以充分调动和发挥中小企业在完善社会保障方面的作用后，我国的社会保障体系必将有很大的跨越，从而进一步改善了民生。〔二〕有利于增强我国经济实力一个成熟的中小企业群体可以至少从三个方面拉动我国经济的开展。刺激有效需求我们知道，目前我国中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99%，它在全国工业产值和利税中也分别占到了60%和40%左右，进入新世纪以来，中小企业在推动我国GDP增长中所占的比重逐年上升，另外随着一局部中小企业通过有效科学的管理而使得自身不断地完善壮大，规模扩大和质量的提高又进一步促进了中小企业自身成长为大中型企业。这无疑有效地推动着我国工业化进程，伴随着工业化进程而产生的有效需求的扩大，必将促进我国经济实力的增长。吸引外资注入在当前金融危机带来的全球经济普遍低迷的形势下，中国经济却成为一个相对富有活力的亮点，这些数据在当前全球经济环境下显得尤为令人可喜。这种相对利好的国家经济环境在外商投资者看来更是显得格外引人注目，在中国这种如此具有活力和逐步完善的市场环境下，那些唯利是图的外国投资商们手中的资本还能花落谁家呢？扩大贸易出口在我国，有相当一局部中小企业是专门面向国外市场的，当前“MADEINCHINA”已经遍布世界各个角落。中国商品以其独有的优势在世界市场的竞争中脱颖而出，其同等质量而相对低廉的价格深受消费者的喜爱，中小企业每年为国家带来巨大的外汇收入。虽然当前由于金融危机的影响，世界市场严重萎缩，加上一些国家和地区的贸易保护主义的抬头，这些因素恶化了我国中小企业的出口环境，使得一局部出口为主导的中小企业出现了破产倒闭或市场由国外转向国内的情形，但是我们相信，随着全球经济形势的恢复和好转，中小企业在出口方面的作用必将重新得以发挥。从以上刺激需求，吸引外资和扩大出口三个方面的分析得出，中小企业的开展必将有力地推动我国经济的平稳较快开展。〔三〕有利于维护我国政治稳定通过遍布全国的中小企业而得以进一步完善和扩大的社会保障体系保障了低收入者的根本生活，而中小企业又吸引了众多失业者和城乡闲置劳动力，这就必然有利于降低不法行为，净化社会风气，稳定了社会秩序。同时，中小企业的壮大和开展有利于推进我国经济繁荣，经济的繁荣增强了民族的凝聚力和自豪感。中华民族的大团结对维护我国政治的稳定是至关重要的。二、我国中小企业开展面临的问题及原因实际上，中小企业的作用还远不止这些，其实单凭上面所分析的这些作用，中小企业的开展情况就应该引起我们的足够重视了。但当我们把目光聚焦在我国中小企业开展现状时，其所面临的开展困境和自身存在的一些问题，足以让我们惊诧不已！为了中小企业的健康开展，以便充分发挥其巨大的作用。我们就不得不以一种理性而客观的态度来正视它从外部到内部所面临的一系列问题。〔一〕外部问题1、政府有关政策方面待完善〔1〕政府限制性政策还没有完全消除国家对中小企业的法律保护力度还不够，一些领域，如银行、铁路、电信、高速公路等，仍然不同程度地限制民营、私营中小企业进入。一些允许进入的行业也存在门槛过高、前置性审批复杂等问题；中小企业在土地征用、人才引进、信息获取、户籍管理等仍存在不公平待遇。〔2〕产权关系不明确，政企不分现象依然存在中小企业中有不少是乡镇企业和区街企业,其直接上级领导是乡镇政府机关、区政府或街道办事处。行政权力对中小企业的干预,在乡镇企业、区街企业中较多。有人说这是市场不成熟的反映，造成了企业的独立法人资格残缺不全,削弱了企业经营的自主权。此外,这种关系也造成企业对政府部门的依赖。产权不分,责权不明,使企业没了竞争力和进取心。2、金融体制尚不健全〔1〕银行信贷管理体制需要进一步改善

金融业随着我国市场经济体制改革的不断深入而逐步走向市场化，而国际金融危机的教训和国内金融资产质量不高的现实，使得国有商业银行开始实行市场化的资产负债风险管理，把清理金融资产、化解不良贷款为工作重点。于是，各商业银行在信贷管理制度上进行重大调整，普遍上实行集约化经营，压缩不良贷款，集中资金投向大城市、大企业、大工程，而中小企业自然在压缩之列。〔2〕商业银行的工作流程与中小企业资金需求不适应

目前，商业银行贷款业务的流程长、环节多，而中小企业对资金的需求以短期贷款为主，具有要得急、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周期也难以准确测算，逾期的可能性较高。显然，资金供求的不同特点使得双方在操作中很难“对接”。在商业银行方面的表现就是：管理本钱高、单项融资交易本钱高。这也导致商业银行对此类业务不热心。商业银行在贷款发放操作上没有区分大企业和中小企业，即将中小企业与大企业放在同一标准上来衡量，这显然会使中小企业失去大量的贷款时机。〔3〕信用担保制度尚不完善作为高风险低收益行业，中小企业信用担保具有准公共品性质，政府的介入和扶持会使企业开展的更顺利。同时，信用担保对我国来说还是一个新生事物，存在一些缺陷。首先，立法性缺陷。担保行业法律体系滞后，不适应信用担保的开展。其次，结构性缺陷。信用担保资金来源单一，政府担保在整个担保体系中处于绝对主导地位，民间资本性担保严重缺乏。第三，经营性缺陷。地方财政资金和资产对担保机构的划入普遍都是一次性的，并且规模很小，缺乏资金补偿机制，担保机构资金来源和补偿问题十分突出。再次，功能性缺陷。由于大局部企业互助基金规模较小，对中小企业贷款大量实行政府担保，有可能造成政府财政负担加重，政府风险放大。最后，制度性缺陷。当前不健全的制度环境突出表现在政府片面干预和政策的不连续。(二)内部问题1、中小企业人力资源管理现状人力资源管理，是指从组织的开展战略、内外环境出发，以充分发挥人力资源的特殊作用为目标，进行人员管理方面的政策制定以及实践。人力资源管理的目的在于充分发挥人力资源的竞争优势，最大化的实现组织目标。“企业即人”，是西方管理的一句名言，它集中表达了以人为本的管理思想。人力资源管理将人视为企业最珍贵的财富，将管理的核心放在调发动工的积极性和主动性上。人本化的人力资源管理模式，谋求通过员工个人的全面开展、企业现有人力资源的潜力开掘来促进企业的开展和战略目标的实现，企业良好的人力资源管理状况不仅能够提高企业效益，还能够明显降低员工流动率，同时也是企业保持竞争优势的关键。然而整体来说，我国中小企业目前人力资源管理状况大致如下：〔1〕人力资源管理观念陈旧,重视缺乏大局部的中小企业，尤其是家族企业，其形成的背景决定了企业管理人员的素质偏低，管理能力不高，人力资源管理普遍停留在传统的人事管理模式下。企业把员工看做是被动的劳动力，管理方式以“控制”和“服从”为主，无视了员工才能的发挥，不考虑员工的需求。陈旧的人才观念难以开掘员工潜力和调发动工的积极性，不利于企业开展。〔2〕缺乏人力资源的战略规划我国中小企业对人力资源管理的认识普遍不成体系，只重视招聘、薪酬、考核等最根本的方面，缺乏人力资源规划。在制订开展规划时，一般不考虑本企业状况，使得人力资源难以与企业开展战略相匹配，尤其是在对员工的录用、培训、鼓励等方面存在着很大的随意性。〔3〕缺乏有效的绩效评估和鼓励机制我国的中小企业的人力资源管理普遍缺乏合理、有效的鼓励机制，对员工的绩效评估主要是片面的依据任务下达的完成情况来衡量，员工处于被动地位。此外，在我国的中小企业内部普遍存在着“论资排辈”、“任人惟亲”等现象，情感意识较强，很多管理人员的素质低下，公平性差，员工缺乏一个良好的晋升空间,同时也使得到中小企业人才流失现象严重。2、对企业文化建设重视缺乏企业文化是企业在长期经营实践中逐步形成的文化观念，犹如企业的灵魂，是支撑企业持续开展的立足点和软实力。企业文化能够影响整个团队的思维模式和行为模式，运用团队力量实现组织目标的最大化。但是多数中小企业的企业文化建设严重缺乏，员工缺乏共同的价值观，领导者并没有意识到企业文化的重要性。并且存在以下几个方面的误区:〔1〕注重企业文化形式，忽略文化内涵注重企业文化的形式而忽略内涵的现象并不是个别的，而是在许多中小企业中所普遍存在的。他们认为：企业文化本来就是外表的和虚的东西，主要目的就是让员工更听话。让外部对自己的企业感觉更正规，更具实力感。这种认识决定了相关中小企业在构建自己的企业文化的时候，会着重偏向口号、标志、员工服饰、行为举止等看得见的有形的东西上，从而无视了企业文化内涵的建设。〔2〕缺乏主体参与意识，一刀切作风严重有些企业认为企业文化就是领导者所倡导的，由专家筹划、指导、设计的文化；员工只是被动的接受者，不是企业文化建设的主体。没有把企业领导者的战略思考、主导作用与广阔员工参与的根底作用、主体作用结合起来。中小企业大多是民营企业、家族企业，他们的企业文化实际上都是在没有广泛征求员工意见的根底上由领导者个人确定的。对于这种文化，员工只有被动接受，没有时机参与制定。在日常的行为中他们不可能完全按照企业文化所确定的行为准那么行事，使企业文化失去其应有的作用。〔3〕企业文化缺乏远见，信誉危机严重中小企业的企业文化带有很严重的家庭化、个人化、感性化特色，不少企业主一切行为的中心目标只有一个——为自己及家族聚敛财富，他们少有社会责任感、民族责任感。企业家急功近利，经营行为短期化，诚信缺失行为盛行。在我国中小企业的开展史上，靠勤劳、智慧、诚信起家和发家确实实不少，但不容否认，也有相当多的中小企业从一开始就采取融资欺诈、广告欺骗、商标侵权、合同虚订、产品伪造等方式来欺世盗名，甚至有的借用特殊关系或特定权利等非法手段谋取暴利，发财致富。3、核心竞争力问题〔1〕技术水平低下，创新能力缺乏打造中小企业核心竞争力，技术是一种非常重要的资源。技术有两个重要职能：降低本钱，提高产品质量，增强企业的竞争力；创造需求，创造市场。但是在我国除了高科技中小企业之外，大多数的中小企业技术状况不容乐观。中小企业由于规模小，资金短缺，没有实力去搞技术创新，更由于受传统的经济体制和思维模式的影响，我国大多数中小企业的经营者观念落后，墨守成规，惧怕风险，排斥创新，以至于企业内部尚未形成创新机制。〔2〕无长远战略规划，盲目选择产业方向中小企业在产业选择上普遍存在盲目性，没有长远的战略规划，不考虑经济规模的因素，盲目跟风，造成产业和产品结构同大企业有严重的同构性。在市场格局由卖方市场转向买方市场的形势下，如此严重的“同构性”，形成了低水平上的过度竞争。中小企业相对于大型企业，由于具有规模小，技术落后，观念陈旧，人才匮乏，抗风险的能力差、管理落后等特点，因而无法取得比较优势，经营日益陷入困境。“同构性”的困境又会使中小企业面临诸如生产能力过剩，开工缺乏，收益率低甚至亏损、资金积累能力减弱等问题。〔3〕品牌建设问题中国中小企业的开展越来越受到品牌的约束，品牌力缺乏已经成为中小企业开展壮大最严重的瓶颈。据了解，我国中小企业的平均市场寿命是7年，只有极少数的中小企业能开展为大中型企业。目前中国中小企业的品牌影响力普遍较弱，有的中小企业甚至还认为做品牌是大企业的事，自己只是小企业，只要有市场就行了，做不做品牌无所谓。实际上，品牌是企业可持续开展最有力的保障，只要企业存在就需要做品牌。燕京啤酒集团公司董事长总经理李福成的几句话令人深思：“没有品牌的竞争是无力的竞争，没有品牌的市场是脆弱的市场，没有品牌的企业是危险的企业。”这三句话不仅仅是一个企业家对品牌价值的认知，同时也是为众多中小企业提出的建议和警示。三、推动中小企业加快开展的对策分析哲学中我们讲做事情要抓住主要矛盾，集中主要力量解决主要问题。这在经济学中同样也是不二法那么。根据以上分析，我们根本厘清了目前我国中小企业开展过程中所面临的主要问题，以下局部我们努力探讨和分析解决这些主要困难和问题的方法和途径。措施如下：〔一〕政府方面1、政府要解放思想，高度重视中小企业的开展我国是以公有制为主体，多种所有制共同开展的社会主义国家，公有制的主体地位应该表达在控制力上，但作为非公有制经济的中小企业却对我国经济社会的开展有着巨大的推动作用，政府一定要解放思想，首先在观念上能够引起足够的重视，而不是抱着旧思想、旧观念不放，以更好的促进我国经济更好地平稳、较快开展的。2、进一步完善中小企业开展的政策法律体系目前，指导和标准我国中小企业开展的法律主要是2002年6月全国人大公布实施的《中小企业促进法》以及2005年2月国务院公布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济开展的假设干意见》。2006年财政部国家开展改革委关于印发的《中小企业开展专项资金管理方法》,2008年8月29日第十一届全国人民代表大会常务委员会第四次会议通过的《中华人民共和国循环经济促进法》。中国中小企业信息网,政策法规，当前,必须制定出台更多的中小企业法律、法规,进一步标准政府和中小企业的关系，给中小企业营造一个在法律制度充分保障下的自由竞争的成长环境中国中小企业信息网,政策法规，3、建立中小企业融资担保体系，完善金融效劳体系解决中小企业融资难问题的一个重要途径，就是构建起完善的中小企业融资担保体系。通过构建中小企业信用担保体系，可以建立中小企业与银行之间良好的关系，促进中小企业的健康开展，同时也将推动我国信用制度的改革与开展。鉴于此，政府可以从以下几个方面完善中小企业信用担保体系：〔1〕营造良好制度环境，建立完备的担保法律体系。一是通过立法明确担保机构的法律地位。根据功能将其视同金融机构对待和监管。可仿照银行分类方法，确定核心资本，规定合理的资本充足率。同时，银行信贷咨询系统要对担保机构开放。二是加强政策性担保资金来源立法。通过对我国担保资金或担保机构根本资产的增资机制和补偿机制问题作出明确的法律规定，确保金融机构对担保机构持续经营能力形成合理预期，进而增强担保公司的资信，提升银行与担保机构之间的信任与合作关系。三是加强担保政策目标及操作规程立法。政府应对担保支持的对象进行严格定义，明确信用担保的对象应为符合国家产业政策、产品有市场、有利于技术进步与创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集型的各类中小企业。〔2〕发挥政府和社会资金作用，建立灵活多样的信用担保机构体系。依据《担保法》和有关法律规定，中小企业信用担保机构的法律形式可以是企业法人、事业法人和社团法人三类。根据这三种形式，可分别构建三类担保机构：一是中小企业贷款担保基金，其资金来源主要靠中央和地方政府财政预算拨款注入资金和向社会发行债券，同时也可吸收中小企业出资和社会捐资，机构实行市场化公开运作，接受政府机构的监管；二是地方政府、金融机构和企业共同出资组建的担保公司，由地方财政部门对金融机构作出承诺保证责任并推荐中小企业，由担保公司办理具体的担保手续，这类机构主要是为当地的中小企业提供担保，它兼有商业担保和信用担保的双重特点；三是由中小企业联合组建会员制的担保机构，资金共同承当，自担风险，自我效劳，发挥联保、互保的作用，此类机构的运作采取担保基金的形式，实行封闭运作。〔3〕引入市场化运作机制，建立稳固的财力支撑体系。首先，应加大政府支持力度。各地政府要进一步加大对中小企业信用担保的政策扶持和资金支持力度，设立中小企业开展专项资金，并安排局部资金支持担保体系的建设。其次，应积极开展股份制，吸引社会资本、民间资本进入。政府应明确自身在担保体系中的职能定位，着力改善中小企业信用担保面临的制度环境和信息环境，通过法律标准的形式促进政策性目标的实现，而尽可能减少对担保业务的直接介入和干预。坚持“资本多元化、管理法人化、运作市场化”的管理模式，不断提高担保中财政资金的使用效率。〔4〕制定风险补偿机制，建立完善的风险防控体系。一是建立财政有限补偿机制。政府每年从财政预算中安排一定比例资金，对政策性担保机构因赔付造成的担保资金损失，按担保额一定比例实行有限补偿，以提高融资担保机构资信，增强其抗风险能力。二是努力构建信银风险共担机制。政府应加强协调力度，明确责任划分，促进商业银行与担保机构之间风险共担机制的建立。借鉴国外通行做法，中小企业担保机构不搞全额担保，转为按比例分担〔如只分担80%〕，以强化银行鼓励机制，充分发挥商业银行现有监控体系的优势，减轻担保机构风险压力。三是实行税收和贷款利率优惠政策。考虑担保行业高风险、低收益的特殊性质，在税收上给予一定的抵、免优惠政策；同时，允许担保贷款利率在银行基准利率范围内适当下浮，降低中小企业融资本钱并增加担保机构的吸引力。〔5〕推进政策和机制创新，建立有效的担保鼓励体系。一是对实行市场化运作模式，信用担保工作开展良好，经有关部门验收合格的地方，增加安排专项借款，延长使用期限。二是对管理机制创新、经营机制灵活、业务开展较快、资金需求量大的中小企业信用担保机构，可以加大增加专项贷款的力度，延长使用期限。三是对主要从事中小企业信用担保机构，担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行，担保费率可依工程风险在基准利率的上下浮动30%～50%。四是担保机构办理代偿、清偿和过户等手续费用，登记部门要按国家有关规定予以减免。〔6〕提高担保配套效劳水平，建立标准的社会信用体系。建立有效的信用评价体系，在借鉴国外评价体系和银行贷款评价体系的根底上，加强企业的综合评价，保证评价体系的数据来源全面可靠。〔二〕银行方面1、国有商业银行要面向市场，加强对中小企业的金融效劳。事实上，大客户奉献度下降速度加快，而中小企业奉献度逐步上升，并日益成为商业银行开展的战略性目标。因此，国有商业银行可设立中小企业信贷部，开拓信贷新品种；大力开展地方商业银行，为中小企业提供充足的外源融资渠道；改革国有商业银行现有的高度集权信贷管理制度，可按贷款风险度的不同来下放贷款审批权限，建立和完善针对中小企业融资的信贷制度。国有商业银行要进一步改善信贷管理运作机制，特别是授权授信方式，适当下放企业流动资金贷款审批权，降低对基层行的贷款限制，制定简捷高效的贷款管理程序。倡导商业银行设立的中小企业信贷部，积极、有效地开展面向中小企业的金融效劳业务。除了信贷支持，还要利用银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询、评估等方面为中小企业提供效劳。对中小企业推广使用银行承兑汇票、商业承兑汇票、信用开证，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。同时，建立社会中小企业的信用评级方法，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，实事求是地评出中小企业的等级；并根据企业经营者的素质，风险保障能力、经营状况、偿债能力、信用记录及开展前景等主要指标，综合评出信用等级；作为银行对中小企业信贷决策和重点扶持的依据2、各类银行加大对中小企业的信贷支持。股份制银行提高对中小企业的贷款比例，合理确定中小企业贷款期限和额度，切实发挥银行内中小城市企业信贷部门的作用。重点依托地方商业银行和担保机构，开展以中小企业为效劳对象的担保贷款，转贷款业务。再次，各类银行应改良中小企业的资信评估制度，开展授信业务，对符合条件的中小企业发放信用贷款;对有市场、有效益、有信用的中小企业，开办公司理财和账户托管业务;放宽融资租赁公司的准入条件，支持开办融资租赁业务，开展专利权、商标权等无形资产质押贷款试点;鼓励保险机构开展面向中小企业的产品和效劳创新，改良对中小企业的效劳方式和手段，进一步发挥典当在中小企业融资中的作用，为中小企业的融资渠道提供有力的保障。3、除此之外,银行还要转变观念，重视对中小企业的信贷效劳，完善金融效劳体系。首先，可以尝试在比较大的商业银行内部成立中小企业信贷部，集中办理对中小企业的贷款业务，探索适合中小企业特点的信贷管理方法；其次，在信贷授权提升的根底上，根据不同的贷款品种适度调整各级银行对中小企业的信贷审批权限，特别是下放对低风险贷款和优质客户的审批，简化审批环节，提高为中小企业效劳的效率；再次，根据中小企业开展的特点来开发金融产品，如可对中小企业开办票据贴现业务等，拓宽其融资渠道。〔三〕中小企业自身1、建立完善人力资源管理系统人是企业之本，企业生产经营管理要以人为中心，增强企业的向心力与凝聚力；“人力资源是第一资源”，人力资源对生产力开展起着决定性作用，对企业经营战略的实施起着保证作用；人力资源是企业最可珍贵的资源，企业间的竞争实质上是人力资源的竞争。〔1〕提高中小企业家的素质，吸引高端经营人才。一方面，企业管理者经常组织整个企业决策层参加有关现代企业管理方面的培训。在中小企业中，只有管理决策层的思想改善了，整个企业的气氛才会得到改善。另一方面，中小企业管理者也应该适时接受和践行“所有权与经营权别离”的经营理念。一个人的能力总是有限的，随着企业逐步开展壮大，企业管理者应适时地退居二线。通过聘请职业经理人等方式，让那些拥有较高管理水平、技术的人来负责企业的决策、管理，勾画下一幅蓝图。同时要想吸引和留住职业经理人，最重要的是解决企业所有权和经营权之间的冲突。同时要加强对企业管理者和职业经理人的职业道德培养，良好的职业道德对于个人的成功乃至一个团队的成功都具有很大意义。〔2〕设立专业的人力资源管理部门，建立规章制度并组织实施。在中小企业注意到了人力资源管理的意义后，就要设立专业的人力资源管理部门予以保证。同时要保证部门职能得以执行。从制度的制定到实施到监督，要有一套完整而紧密的体系。与员工切身相关的工资、福利、晋升、考核、岗位评估，监督等制度都要做详细的规定。制度本身要客观、合理，表达“以人为本”，着重从人的本身出发，要按制度和程序办事，防止企业主利用自身主观意念判断是非。要本着“公平、公正、公开”的原那么落实好新制度。从基层员工到高层领导都要按规章和程序办事，特别是领导干部，要以身作那么，丢弃家长式作风。需要说明的是，强调按规章办事并不是传统意义上的对员工加以限制。这里的规章表达了“人本管理”的思想，它是在考虑了人的需要和感受后建立起来的。它的实行有利于加强员工对企业的信任和忠诚。〔3〕加大人员的技能开发和能力培养。人力资源开发的投入是最有效益的投入，世界银行的研究说明，但凡注重人力资源开发的国家，其经济增长速度都比只依赖于自然资源开发的国家高。现代企业人力资源管理的宗旨是人的能力，尤其是潜能尽可能发挥，把人作为可开发的资源，通过培训等形式提高企业人员素质。员工培训作为企业人力资源开发与管理的一个主要内容，对全体员工知识与技能的更新和提高、创造力与创新精神的开掘和培养、行为准那么与责任意识的标准和强化发挥着重要作用。对于中小企业，培训的方式可采取内部培训、外部培训和岗位培训等多种形式。内部培训是利用企业现有的骨干、精练员工组织在企业内部学习、深造。以熟悉本企业内的制度、工作要求、程序以到达提高的目的；外部培训是有方案地组织员工到同行或在某方面做得好的企业去参观学习、交流与沟通，通过比照分析、取长补短以到达学习的目的；岗位培训那么是要求员工在自己的岗位上，通过别人传授指导，用实际操作来到达对工作的认识。通过培训，一方面可以改变员工的工作态度，增长知识，提高技能，激发员工的创造力和潜能，更好地为企业效劳；另一方面也增强了员工自身素质和能力的提高，提高了员工对企业的“忠诚度”。因此中小企业应建立起标准的培训开发体系，根据员工的特长和企业的需要制定相应的培训方案，不断更新员工的知识，提高员工的能力。同时还应积极推行通才方案，通过培训等方式让技术工人一专多能、专业人员知识复合和技能化，挖掘每个人的潜力来促进整体素质的提高。〔4〕建立科学合理的授权与鼓励机制。人力资源的能动性强调人是有理想、有抱负、有感情的，人性理论的开展那么证明人是经济人、社会人和自我实现人的复杂混合体，因而要发挥员工的积极性、创造性，实现其人生价值，就必须健全鼓励和约束机制。要建立物质鼓励和精神鼓励相结合，形成全方位、多层次的鼓励机制。实践中要遵循权变原那么，采用哪一种鼓励方式要因人、因事、因时、因地而异。中小企业的员工鼓励可利用情感谢励、荣誉鼓励、物质鼓励、事业鼓励、责任鼓励、晋升鼓励等，通过满足员工的物质需求、心理需求、归属需求、自我实现需求等，强调人才作为整个公司的价值创造者的作用，使整个公司的绩效评估标准化，创造一种能够不断更新的机制并使其制度化。同时，完善包括舆论、制度、章程、合同、偏好、机构约束等在内的约束机制2、塑造中小企业的企业文化企业文化是人的价值观念，是员工对整个企业开展乃至制度的一种认可。企业文化是一个企业的灵魂，是企业开展、创新、创造的源泉，企业文化是企业特有的，是企业在长期开展过程中逐步积累、提炼出来的，它具有独特性。一种开放的、尊重个人的、积极向上的企业文化是现代中小企业开展最需要的，它同时也是核心竞争力的重要因素，企业文化的上下决定了企业核心竞争力的强弱。中小企业首先应培育企业独特的企业精神，中小企业必须拥有自己独具特色的经营理念、价值观、道德观和精神风貌，独特的企业精神能使企业全体员工团结一致，充满凝聚力和活力，使得企业长盛不衰；其次要提高企业的学习能力，建立学习型企业和创造型企业，为培育和提升核心竞争力提供全方位效劳。因此，中小企业要创立一个学习型企业，在企业内部形成自觉学习、团队学习的气氛，不断吸收新知识、新技能，从而不断提高核心竞争力。具体还要注意以下三个方面：〔1〕培育企业的核心文化MIT(麻省理工学院)的沙因(EdgarSchein)认为，文化是一群人在解决适应环境和内部团结的问题时成体系的一系列根本预设。这些预设在实践中卓有成效，所以被认为是正确的，被当作解决问题时正确的感知、思考和感觉的方式教给新成员。他还有一个著名的说明文化的三个层次的睡莲模型(Waterlilymodel)——水面上的花和叶是文化的外显形式，包括组织的架构和各种制度、程序；中间是睡莲的枝和梗，是各种公开倡导的价值观，包括使命、目的、行为标准等；最下面是睡莲的根，是各种被视为当然的、下意识的信念、观念和知觉。花、叶、枝、梗和根等多种要素经过整合，就形成了企业的核心文化。在这样的企业文化背景下，员工的个人行为和企业价值观得以统一，企业行为融合到员工的潜意识中，员工的行为已经是自觉或无意识的。企业文化有效地融合员工价值观和企业价值观，既做到了员工的“知行合一”。又有利于形成归属感，增强企业凝聚力和向心力。沙因的企业文化睡莲模型〔2〕建立独具特色的价值观建立独具特色的企业价值观，需要从以下三个方面着手。一是全面调研，提炼中小企业价值观。充分挖掘中小企业家和员工的精神资源，使企业家和员工的优秀价值理念能成为企业的共同财富，实现企业家和员工的理念与企业价值观的完美结合。二是，广泛宣传，弘扬中小企业价值观。中小企业价值观的宣传要发挥先进模范人物、庆典、礼仪活动等企业价值观载体的作用。企业的先进模范人物以自己的行动充分、具体、恰当地表达出当前企业价值观在倡导什么，反对什么。开展富有内涵的企业庆典、礼仪活动，可以在一定程度上宣传、渗透某一种中小企业需要倡导的经营理念与价值观念。三是标准管理，实践中小企业价值观。实行标准管理，必须将中小企业价值观的塑造与企业内部制度的塑造相结合，必须将中小企业家的优良作风制度化为企业长远的价值观。为了使这种价值观念和创业精神能被企业一代员工自觉倡导，就必须内化为一种企业制度。〔3〕高度重视企业诚信建设诚信是社会主义市场经济良性运行的根底和保障，也是企业作为市场主体参与市场竞争必须具备的根本品质。诚信是一个国家、一个民族、一个地区、一个企业、一个经营者最可珍贵的无形资产。一个企业以诚信为经营理念，就会使社会和消费者受益，就会使企业自身和企业员工受益，进而促进社会主义市场经济稳定、协调、持续开展。既要强化中小企业管理者的诚信意识，又要提高中小企业员工的诚信素质。真诚地对待员工，会激发全体员工的工作积极性和主动性；对顾客讲诚信，既能留住老顾客，又可赢得新顾客。对合作企业讲诚信，就能得到合作企业的资金、技术、人才等方面的交流，从而使企业资源得到最优配置。对政府和金融机构的诚信，可以为中小企业自身的融资提供便利。3、突出重点，提高企业核心竞争力核心竞争力是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一项或多项业务到达竞争领域水平、具有明显优势的能力。中小企业无论在资金、规模、人力资源方面都不具有优势，因此，要想在诸多大中型企业夹缝中生存开展，中小企业必须具有别的企业无法比较的、独特的核心竞争能力。中小企业应结合企业实际，从以下几方面来培育和提升核心竞争力。〔1〕科学管理，建立合理的治理结构在我国，中小企业搞不活和竞争力不强在很大程度上是因为受到不合理的企业管理制度的束缚和制约，特别是产权不明、出资不到位、治理结构不健全、管理混乱等，使得企业无暇顾及和增强自身的核心竞争力。因此，中小企业必须进行科学管理，在管理上转变观念，抛弃经验式、粗放式、家长专断式的随意管理，建立学习型的组织结构，建立健全企业内部的科学管理制度，辅之以科学的管理手段。不仅要发挥管理制度的作用，更要发挥管理中人的作用，完善企业中的鼓励和监督机制，增强员工的主人翁意识。要培育和提升企业的核心竞争力，就必须加快建立现代企业制度，提升企业的战略决策、财务管理、采购管理、营销管理、质量管理等能力，只有这样才能有效保障企业核心竞争力的提高。〔2〕对培育核心竞争力进行战略规划核心竞争力是支撑企业长久竞争优势的根底性能力，因而也是战略性能