保险学教程(第9章)-财产保险

第一节

财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节国内货物运输保险第五节航空保险第9章财产保险1第六节

工程保险第七节责任保险第八节信用和保证保险第九节农业保险第9章财产保险2本章学习目标1．掌握财产保险的概念与赔偿方式，理解财产保险的分类。

2．掌握企业财产保险的概念、保险标的范围、保险责任、赔偿处理，理解企业财产保险的损失、保险金额及费率，熟悉典型的企业财产保险产品的特点。3本章学习目标3．掌握家庭财产保险综合保险的概念、保险标的范围、保险责任、赔偿处理，理解其保险金额和费率；掌握家庭财产两全保险的概念与运作原理；掌握家庭财产保险附加盗抢险的保险责任；理解投资保障型家庭财产保险的主要内容；熟悉典型的家庭财产保险产品的特点。4．理解货物运输保险的概念、特点和责任范围。4本章学习目标5．理解建筑工程一切险和安装工程一切险的概念、特点和责任范围。6．掌握责任保险的概念、承保对象和分类，理解责任保险的特点以及四种责任保险的主要内容。7．掌握信用和保证保险的概念以及二者的区别，理解信用保险、保证保险的特点、具体种类与主要内容。8．掌握农业保险的概念与分类，了解农业保险主要险种的内容，熟悉我国农业保险的发展现状与进展。5第九章财产保险财产保险有广义和狭义之分。

广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的保险，凡人身保险以外的所有其它各种保险都可纳入财产保险的范畴，所以责任保险、信用保险、保证保险等也属于财产保险。

狭义的财产保险是指以物质财产为保险标的的保险，通常又称为财产损失保险。6第一节财产保险概述一、财产保险的可保利益

财产保险保障的是投保人对财产的可保利益，即投保人对保险标的具有法律上可以主张的利害关系。

可保利益在投保时必须具备，在发生保险事故后，保险人进行赔付时也必须具备。特别是在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。7第一节财产保险概述但是海上保险例外，在投保时可以不具备保险利益，而在保险标的遭受损失时必须具有保险利益。财产保险的可保利益大体分为三种：所有权、占有权和按合同规定产生的利益。8第一节财产保险概述二、财产保险的赔偿方式

（一）第一损失保险和赔偿方式

第一损失保险又称第一危险保险，保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任。

这种赔偿方式不考虑保险金额与财产实际价值之间的比例，其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。主要适用于家庭财产保险。9第一节财产保险概述（二）不定值保险和比例赔偿方式不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，视为不足投保，保险人按保险金额与财产实际价值的比例赔偿损失。

注意比较教材第189页的“比例赔偿方式”与第97页“共同保险”的计算方法。10第一节财产保险概述（三）定值保险和赔偿方式定值保险在保单上列明保险人和被保险人双方事先约定的保险标的价值，并作为保险金额。适用于海洋运输保险、船舶保险、特殊标的。（四）重置价值保险和赔偿方式重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。适用于企业财产保险和工程保险中的一些项目。11第一节财产保险概述三、财产保险的种类广义的财产保险可被划分为财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。（一）财产损失保险具体有企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等险种。12第一节财产保险概述（二）责任保险责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险。

责任保险既可在各种财产保险之上附加承保，如建筑工程第三者责任保险、船舶碰撞责任保险等，也可以单独承保，主要有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。13第一节财产保险概述（三）信用保险和保证保险1．信用保险该保险是以信用风险为保险标的的保险。它是权利人要求保险人承保对方信用的一种保险。2．保证保险该保险承保的也是信用风险。它是被保险人根据权利人的要求投保自己信用的一种保险。

简而言之，凡权利人要求保险人担保对方信用的保险，属于信用保险；凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险，属于保证保险。14第二节企业财产保险企业财产保险简称企财险，是财产保险的主要险种。它是以企业存放在固定地点的企业固定资产、流动资产以及与企业经济利益相关的财产为主要保险对象的保险业务。保险财产处于相对静止的状态。财产保险基本险与综合险是我国企业财产保险的主要险种，它是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。15第二节企业财产保险一、保险标的的范围、损失及保险金额（一）保险标的的范围包括被保险人所有的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；与他人共有而由被保险人负责的财产；或其它具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。

保险标的所涉及的范围有可保财产、特保财产和不保财产。16第二节企业财产保险1．可保财产可保财产是指为保险人所接受的财产。这类财产通常用两种方式反映：

（1）用会计科目来反映，如固定资产、流动资产、专用基金开支、专项物资和工程支出、账外财产等；（2）以企业财产项目类别来反映，如房屋、机器设备、工具仪器、交通运输工具、原料、成品等。17第二节企业财产保险

2．特保财产是经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。

特保财产有两种，一种是不增加费率的特保财产，一般市场价格变化较大或无固定价格，或受某些风险的影响较小，如工艺品、古玩、字画、邮票、首饰等，以及铁路、涵洞、水闸、桥梁、码头等；另一种是增加费率的特保财产，如矿井、矿坑内的物资设备等。18第二节企业财产保险3．不保财产不保财产是指保险人不予承保的财产。

这些财产：

要么不属于一般性的生产资料或商品，不易遭受损失或风险极大；

要么缺乏价值依据或很难鉴定其价值；

要么承保后会产生副作用或与政府的有关法令相抵触；要么是应该投保其他险种的财产。19第二节企业财产保险不保财产通常包括：

土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源；

货币、票证、有价证券；

文件、账册、图表、技术资料、电脑资料；

枪支弹药、违章建筑和危险建筑等。20第二节企业财产保险（二）保险标的的损失企业财产保险的财产损失风险包括直接损失和间接损失。

直接损失指财产本身遭遇火灾、风暴、冰雹、地震、爆炸、烟尘、水渍、水管爆裂、自动喷淋器渗漏、航空器或其它运载工具坠落等损失原因引起的损失。21第二节企业财产保险间接损失指由于财产直接损失所引起的额外损失，比如重建厂房、重新购置设备、重买原料、重新生产所支出的费用；在重建期间不能从事正常的业务损失的利润；在重建期间仍然须支付的雇员工资；或由于相关的生意合作伙伴遭灾导致被保险人无法正常经营而失去的利润。传统的财产保险对间接损失不负赔偿责任。利润损失保险是对传统的财产保险不予承保的间接损失提供补偿。22第二节企业财产保险（三）保险标的的保险金额企财险的保险金额，是保险人对被保险财产遭受损失时负责补偿的最高额度，也是计算保险费的依据。企业财产保险的保险金额，根据财产种类不同、企业财务制度的健全与否，分别采用不同的计算方式。企业财产保险的保险金额一般有以下两种计算方法：账面计算法、估价计算法。23第二节企业财产保险二、企业财产保险的责任范围企业财产保险承保的风险主要有两种，一种是基本险，另一种是综合险。（一）基本险的保险责任企业财产基本险一般采取列明风险方式确定保险责任，保险标的只有在遭受保险条款中列明的自然灾害和意外事故造成损失时，保险人才承担赔偿责任。24第二节企业财产保险保险条款列明承保的风险可以分为三种。

一是因自然灾害或意外事故而导致的损失。

二是被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，并引起停电、停水、停气而造成的机器设备、成品和储藏品的直接损失或报废。

三是被保险人为避免或减轻财产损失，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要措施而导致的保险财产的损失；以及合理的施救费用。25第二节企业财产保险财产保险基本险有许多除外责任，保险人对以下原因造成的损失不予承保：

战争、罢工、暴动；被保险人的故意行为；

核反应、地震；

暴雨、洪水、台风、龙卷风、泥石流、水管爆裂；抢劫、偷盗；各种间接损失；保险标的的变质、霉烂、受潮、自然磨损；由于行政行为或执法行为所致的损失。26第二节企业财产保险通过附加险的形式，基本险可以承保：

地震；

突发性滑坡；

暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、冰凌、雹灾、泥石流；

水管爆裂等风险。27第二节企业财产保险（二）综合险的保险责任财产保险的综合险条款在基本险的基础上把保险责任范围扩展到包括下列原因造成的保险标的的损失：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、冰凌、雹灾、泥石流、突发性滑坡、地面突然塌陷等。

综合险的除外责任相应比基本险少上述风险。28第二节企业财产保险值得注意的是，企业财产综合险仍将“地震”作为除外责任，同时还明确规定露堆财产因上述自然灾害或其他意外事故造成的损失，也除外不保。

综合险同样也可以有附加险形式，附加承保地震、抢劫、盗窃、水管爆裂等造成的直接损失。29第二节企业财产保险三、企业财产保险的赔偿处理各类财产的赔偿处理方式遵循一条原则：

若保险金额高于损失时保险标的价值，就全额赔偿损失；

若保险金额低于保险标的价值，就按保险金额与保险标的价值的比例赔偿受损财产。30第二节企业财产保险施救、抢救、保护费用的赔偿要与保险标的的损失赔偿分别计算，即可以按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。

如果保险标的的损失是按比例赔偿，施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。

保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值（练习题见案例1）31第二节企业财产保险四、企业财产保险的费率企业财产保险的费率包含了基本险和综合险的费率，是保险人根据企业财产保险金额和保险期限收取保险费的计算标准率。不同企业财产的种类，按其性质、危险的大小、损失率高低和经营费用等制定出不同的企业财产保险费率。企业财产保险费率主要有三大类。32第二节企业财产保险1．基本险费率主要分为工业险、仓储险和普通险三种。2．综合险费率又称特约费率，指基本保险责任不能满足被保险人的需要，经投保方和保险方协商决定扩大保险责任范围或保险财产范围而由此增加的费率。综合险的年费率高于基本险。33第二节企业财产保险3．短期费率企业财产保险费率通常是以一年为期限计算的年费率。为适应不到一年期短期保险的需要，有财产保险短期基本险、综合险费率表，对保险期不足一年或被保险人要求中途退保的，保险人均按规定的短期费率收费或退费。保险期为半年的，按年费率的60%计收保险费；不满一个月的按一个月计算。保险人主动提出终止保险合同的，按日计算退还保险费。34第二节企业财产保险五、被保险人的义务企业财产保险基本险和综合险条款中规定有在保险合同履行期间被保险人应尽的义务，一般有六条。如投保人应当在保险合同生效前按约定一次缴清保险费、履行如实告知义务、保证义务、积极施救等。35第二节企业财产保险六、案例分析案例2：电梯线路起火受损拒赔案案例3：火灾事故中施救工作的重要性案例4：租用厂房的保险利益案例5：保险期限的认定案例6：保险标的的价值认定案例7：无人看守财产被盗案36第二节家庭财产保险家庭财产保险简称家财险，指以城乡居民家庭财产为主要保险标的的一种保险。其目的是通过保险形式，组织社会性的集体互助，保障人民财产在遭受自然灾害或意外事故造成的损失时，及时得到经济补偿。

家庭财产保险的主要险种包括家庭财产保险综合保险、家庭财产两全保险、家庭财产附加保险、投资保障型家庭财产保险等。37第二节家庭财产保险一、家庭财产综合保险（一）保险标的的范围1．可保财产可保财产是坐落、存放于保险单所载明的地址的家庭财产，包括被保险人的自有财产，如房屋及其附属设备（含租赁）和室内装修材料，以及存放于室内的其它家庭财产，如衣服、卧具、家具、用具、器具、家用电器、文化娱乐用品、交通工具等生活资料。。38第二节家庭财产保险2．特约承保的家庭财产（1）位于被保险人的地址、属于被保险人代他人保管、或与他人共有的而由被保险人负责的上述财产。（2）存放在院内、室内的非动力农用机具。（3）经保险人同意的其他财产。值得注意的是，上述财产必须是坐落或存放于保险单所载明的地址，否则不予承保。39第二节家庭财产保险3．不可承保的家庭财产（1）金银、首饰、珠宝、钻石及制品、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（2）货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、书籍、文件、账册、技术资料、图表、电脑软件及资料以及其他无法鉴定价值的财产；40第二节家庭财产保险（3）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物家禽、家畜及其它家养动物；（4）生产营业用的房屋、机器设备、工具、原材料、产品、商品等生产资料；（5）违章建筑及正处于紧急状态的财产；（6）不属于可保财产范围内的其它家庭财产。41第二节家庭财产保险（二）保险责任根据普通家庭财产保险条款的规定，保险财产只有在保险单载明的地址（保险地址）内，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失，保险公司才负赔偿责任。具体包括：

（1）火灾、爆炸。（2）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷。42第二节家庭财产保险（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。（4）为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失。（5）保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。43第二节家庭财产保险保险公司对下列原因造成财产的损失，不负赔偿责任：

战争、军事行动、暴力行为、核辐射和污染；被保险人及其家庭成员、寄居人员、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为；堆放在露天的保险财产；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；地震及其发生灾害所造成的一切损失；家用电器因使用过度和超负荷造成本身的损毁；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁。

44第二节家庭财产保险（三）保险金额和费率由于家庭财产一般无账目可查，且财产的品种、质量、新旧程度差别很大，因此保险金额一般只能由被保险人根据家庭财产的实际情况，自行估计确定。如果还要投保房屋，应根据保单上所列项目分别估计。投保时，保险人不事先证实家庭财产的实际价值。这就要求投保人在确定保险金额时必须能接近于财产的实际价值。45第二节家庭财产保险家庭财产保险的期限为1年，从保险公司签发保单次日0时起，到保险期满日24时止。到期投保人可以续保，但必须办理续保手续。

家庭财产保险的费率一般为1‰～3‰，盗窃险的费率一般在1‰～2‰之间。对集体投保费率上给予优惠。46第二节家庭财产保险（四）赔偿处理当家庭财产发生保险责任范围内的事故时，造成保险财产的损毁，保险人按第一危险责任给予赔偿。不管家庭财产有多少，只要损失在保险金额规定的范围内，损失多少，保险人赔偿多少，这对被保险人有利。47第二节家庭财产保险保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司根据承保不同险别的保险责任按照保险财产损失当时的市价，根据新旧程度规定的折旧标准折旧后的实际价值计算赔偿。

分项投保，分项赔偿，最高以不超过保险单上分项列明的保险金额为限。

如果同一保险财产另向其它保险机构投保，则按承保保险金额占总保险金额的比例计算赔偿。48第二节家庭财产保险二、家庭财产两全保险家庭财产两全保险在保险期内可以获得风险保障，保险期满后又能获得还本。保险公司将被保险人所交的保险储金的利息作为保险收入，在保险期满时将原交保险储金如数全部退还被保险人。49第二节家庭财产保险（一）保险金额

家庭财产两全保险的保险方法、保险财产、保险责任与普通家庭财产保险相同，不同之处仅在于保险金额的确定方式。家庭财产两全保险采用按份数确定保险金额的方式，城镇居民一般以1000元为一份，农村居民一般以2000元为一份。50第二节家庭财产保险（二）保险储金

家庭财产两全保险的最长期限一般不超过10年，如到期被保险人不申请退保，保险单自动续转。

现行家庭财产两全保险分为3年期和5年期两种，保险储金按保险金额每千元计算，被保险人在投保时一次缴清。投保后被保险人一般不得中途退保。51第二节家庭财产保险家庭财产两全保险是以保险储金的利息收入作为保险费，因此，其保险储金与普通家庭财产保险中的保险费在性质上完全不同。

前者是储蓄性的，保险期满时，不论被保险人在保险期间有没有获得赔偿，也不论保险合同在保险期满前是否终止，保险人均退还全部储金。52第二节家庭财产保险三、家庭财产附加险普通家庭财产保险还有多种附加险，如附加盗窃险，附加家用电器安全险，附加管道爆裂及水渍险，附加现金、首饰盗抢险，附加第三者责任险和附加自行车盗窃险等。

其中，盗抢险是最为普遍的一种附加险，只有在投保家庭财产险时才可以选择投保该险种，一般不可单独投保。53第二节家庭财产保险（一）保险责任保险房屋及其附属设备和室内装修、被保险人存放在保险单所载明的保险地址室内的保险财产，由于遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的盗窃所导致损失在三个月以内未能破案的，保险人负责赔偿。可保财产范围是包括人力车（助动车），非机动交通工具被窃时要上锁。54第二节家庭财产保险下列原因造成的损失，保险公司不负责赔偿：

被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致保险财产的损失；

因房门未锁、窗户未关而遭盗窃所致保险财产的损失；

因无明显现场痕迹，或窗外钩物行为所致保险财产的损失。55第二节家庭财产保险（二）赔偿处理1．被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人。2．从案发时起三个月后。3．被保险人将向第三者索赔权益转让给保险人。4．保险人按该附加保险规定进行赔偿处理时，要扣除绝对免赔额。对存放于保险地址屋内、院内的自行车（助动车）整车失窃损失实行30%绝对免赔率。56第二节家庭财产保险四、投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险的保险期间多为3年或5年，其最大的特点是集保障功能和投资理财功能于一体。

投资保障型家庭财产保险的保险标的、保险责任、除外责任和赔偿处理与普通家庭财产保险类似。57第二节家庭财产保险投资保障型家庭财产保险还规定投保人以交纳保险投资金的形式投保保险，并将保险投资金投资于国债或与利率联动。在保险期间届满或中途退保时，不论保险人是否支付过保险赔偿金，投保人均可按合同约定领取给付金。58第二节家庭财产保险（一）保险金额投资保障型家庭财产保险通常按份出售，每份保险的保险金额为规定金额。投保人购买多份保险时，保险财产的总保险金额为单份保险的保险金额乘以实际投保份数，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效。59第二节家庭财产保险（二）保险投资金投资保障型家庭财产保险规定了单份保险所应交纳的保险投资金的金额。如果投保人投保多份保险，其应交纳的保险投资金总额为单份保险应缴纳保险投资金乘以投保份数。

保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无需在交纳保险投资金以外另行支付。60第二节家庭财产保险（三）保险给付金投资保障型家庭财产保险的给付金分为满期给付金和退保给付金。满期给付金为保险投资金与收益金之和。退保给付金为退保时保险人根据保险合同约定支付给投保人的金额，通常根据保险合同生效期间的长短，以不同的方式对保险投资金及投资收益计算得到。给付金不受保险事故是否发生及被保险人是否已经获得保险赔偿的影响。61第三节家庭财产保险五、案例分析

案例8：精神病人纵火烧房案案例9：台风造成屋毁人亡索赔案案例10：出租房屋损失案62第四节国内运输保险

国内运输保险是指以国内运输过程中的各种货物和交通工具作为保险标的的保险。一、货物运输保险的概念和特点保险标的动静结合，以动为主；

保险责任起迄时间的不确定性；

定值性；

保险责任的广泛性。63第四节国内运输保险二、货物运输保险的责任范围

国内货物运输保险根据运输工具的不同分为水、陆路货物运输保险和航空货物运输保险。货物运输保险的责任一般分为普通责任、特约责任（某种运输工具运送货物时可能遭遇的特有危险）；附加责任除外责任。国内货物运输保险的业务种类一般分为国内水路、陆路货物运输保险；航空货物运输保险；邮包保险。64第四节国内运输保险二、货物运输保险的责任范围（一）国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种，外加除外责任。

该保险的保险责任自签发保险单和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险单上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时中止（“仓至仓”条款）。65第四节国内运输保险（二）国内航空货物运输保险分为航空运输货物保险和航空运输货物战争险两种。航空运输货物险又分为航空险和航空一切险两种，承保货物在空运和存放过程中遭受自然灾害或意外事故时发生的损失。与战争相关的除外责任经保险人和被保险人协商，可以转化为航空运输货物战争险的内容予以投保。66第四节国内运输保险（三）邮包保险邮包保险是以邮包运送过程中的货物为保险标的的保险。包括海运、空运和陆运三种方式。可分为邮包保险和邮包战争险两种。邮包保险又分为邮包保险和邮包一切险。67第五节航空保险

航空保险原来为飞机保险，是以飞机及其有关利益、责任为保险标的的一种运输保险。

现代航空保险已经包括所有航天器，例如飞机、滑翔机、热气球和人造卫星的保险。68第五节航空保险一、航空保险概述航空保险属于财产保险，和属于人身保险的航空意外险是两种保险。

航空保险分为财产保险和责任保险两类。财产保险主要承保飞行器本身遭受损失的风险，责任风险主要承保由于飞行器的事故造成人员损失的第三者责任险。69第五节航空保险航空保险中的财产险建立在开放风险的基础之上。“开放风险”并不是说任何风险都承保，而是指除了除外责任之外，其他风险都被承保。“开放风险”适合于飞行器的事故特点。我国于1997年成立了由国内9家保险公司共同组成的中国航天保险联合体。70第五节航空保险二、飞机保险

（一）飞机机身险机身险承保对象包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等。航空公司、飞机所有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人都可以投保机身险。保险公司以一切险方式投保飞机机身险。一切险的责任范围包括因火灾、雷击、爆炸、碰撞、跌落、失踪、风暴、偷窃等原因造成的损失。71第五节航空保险（二）第三者责任险飞机上的乘客及航空公司雇佣的人员不包括在第三者的责任范围内。（三）旅客法定责任险

旅客法定责任险与旅客为了转移风险而自己购买的航空意外险不同。保险责任从乘客验票后开始到离开机场之前提取了他的行李为止。72第五节航空保险（四）货物法定责任保险航空公司对托运的货物负有法定或契约责任。货物法定责任保险一般有免赔额规定。货物法定责任保险是一种以开放风险为基础的保险。（五）其他飞机保险险种主要包括机场所有人和经营人的法定责任保险、产品法律责任保险、机组人员意外伤害保险。73第六节工程保险工程保险是以各种工程为主要承保对象的保险。一、建筑工程一切险概述建筑工程一切险，简称建工险，是以各类民用、工业用和公用事业的建筑工程项目为保险标的的保险，保险人承担对被保险人在工程建筑过程中由自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任。74第六节工程保险二、安工险概述

安工险是专门承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间因灾害和事故造成的保险财产的物质损失、间接费用以及造成的第三者财产损失或人身伤亡而需由被保险人承担的经济赔偿责任。

安工险保险期限的起迄与建工险相同，其试车考核期是安装工程中风险最大的一个阶段。75第七节责任保险一、责任保险的概念和特点责任保险指以被保险人的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。责任保险的承保标的是责任风险。责任风险与其他财产风险相比具有更大的不确定性，责任风险引起的损失可能是无上限的。责任险保单均无保险金额而仅规定赔偿限额。76第七节责任保险二、责任保险的承保对象责任保险的承保对象是被保险人的民事赔偿责任，分为法律规定的和合同规定的两种。法律责任一般分为过失责任和绝对责任。绝对责任中的损害结果或事实是确定民事责任的关键，只要受害人不是故意所为、就需要由致害人承担赔偿责任，而无需过问致害人是否存在过错。合同责任可分为直接责任和间接责任。77第七节责任保险三、公众责任保险

公众责任保险可分为综合公众责任保险、场所责任保险、承包人责任风险、承运人责任险、个人责任保险等。四、产品责任保险产品责任保险主要承保制造商、销售商和修理商等生产、销售有缺陷的造成产品使用者或他人遭受人身伤害和财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。78第七节责任保险五、职业责任保险

职业责任保险，又称职业赔偿保险和业务过失责任保险，主要承保各种专业技术人员，如医生、律师、会计师、建筑设