贷款审查技巧课件

贷款审查技巧课件目录贷款审查概述借款人主体资格审查贷款项目审查贷款担保审查风险评估与决策01贷款审查概述定义贷款审查是对借款人的资信状况、还款能力、贷款用途等进行全面评估的过程，以确保贷款的安全性和合规性。目的通过对借款人的信用记录、财务状况、经营情况等进行深入了解，判断借款人的还款意愿和能力，从而决定是否发放贷款以及确定相应的贷款条件。贷款审查的定义和目的010203控制风险贷款审查是银行风险管理的重要组成部分，通过严格的审查可以降低不良贷款率，减少信贷风险。保障资金安全对借款人进行全面评估可以确保贷款资金的安全，防止借款人违约或欺诈行为。提高信贷质量通过严格的贷款审查，可以提高银行发放贷款的质量，优化资产结构，提高盈利能力。贷款审查的重要性银行收到借款人的贷款申请后，开始进行贷款审查。贷款审查的基本流程申请受理对借款人提交的资料进行真实性、完整性和合规性审核。资料审核对借款人的经营场所、财务报表等进行实地核查。现场调查对借款人的还款能力、信用状况、抵押物价值等进行全面评估。分析评估审贷会对贷款申请进行审议，形成审贷意见。审贷会审议根据审贷会意见，决定是否发放贷款以及确定相应的贷款条件。发放贷款02借款人主体资格审查ABDC营业执照有效性确认营业执照是否在有效期内，是否经过年检，以及是否具备从事相关业务的资质。企业征信报告通过查询企业征信报告，了解借款人的信用状况，包括历史还款记录、是否有逾期、是否有被追偿等。经营状况评估借款人的经营规模、业务发展状况、盈利能力等，以判断其还款能力。法人代表资质核实法人代表的身份信息，了解其有无不良信用记录或涉诉情况。借款人主体资格审查要点有些企业疏于管理营业执照，导致其过期或无效，从而影响贷款申请。营业执照过期或无效如历史逾期还款、被追偿等，这些都会影响借款人的信用评级。征信报告异常如业务萎缩、亏损严重等，都会降低借款人的还款能力。经营状况不佳这可能导致企业运营受阻或无法获得贷款。法人代表涉诉或信用不良借款人主体资格常见问题案例一某小微企业申请贷款时，经审查发现其营业执照已过期，且企业征信报告显示有多次逾期还款。经过进一步了解，发现该企业财务状况堪忧，最终贷款申请被驳回。案例二某制造企业申请贷款时，审查人员发现其法人代表存在涉诉情况。经过核实，该法人代表确实涉及多起诉讼案件，且大部分为败诉方。因此，该企业被拒绝贷款申请。借款人主体资格审查案例分析03贷款项目审查核实借款人的身份信息、征信报告、收入证明等，确保借款人具备还款能力。借款人资质审查核查贷款用途是否合法、合规，是否符合借款人的经营范围，防止资金违规使用。贷款用途审查对抵押物和质押物的权属、价值、流通性等方面进行评估，确保抵押物和质押物足值且合法。抵押物和质押物审查对借款人的还款能力、经营状况、行业风险等方面进行全面评估，预测贷款风险。风险评估贷款项目审查要点部分借款人提供虚假资料以骗取贷款，如伪造身份信息、收入证明等。借款人将贷款资金用于非约定用途，如炒股、赌博等高风险活动。抵押物的价值不足以覆盖贷款金额，导致贷款风险增加。借款人未能按时还款，导致贷款逾期，影响银行收益和资产质量。虚假资料违规用途抵押物不足值逾期还款贷款项目常见问题案例一01借款人资质审查不严导致坏账：某银行因未严格核实借款人身份信息和收入证明，导致部分不具备还款能力的借款人获得了贷款，最终形成坏账。案例二02违规用途审查不力造成损失：某借款人利用银行对贷款用途审查不严的漏洞，将贷款资金用于股市投资，最终亏损严重，无法按时还款，导致银行受损。案例三03抵押物不足值风险未被及时发现：某银行在贷款审查中未对抵押物的价值进行充分评估，导致抵押物实际价值远低于贷款金额，一旦借款人无法还款，银行面临巨大风险。贷款项目审查案例分析04贷款担保审查确认担保人是否具备担保资格，如企业是否合法注册并有效存续，自然人是否具有完全民事行为能力等。担保人资格审查核实担保物的所有权是否清晰，权属不存在争议，且已办理相关登记手续。担保物权属审查对担保物的价值进行合理评估，确保其市场价值足以覆盖贷款风险。担保物价值评估对担保合同的条款进行仔细审查，确保合同内容合法、明确、无歧义。担保合同条款审查贷款担保审查要点担保人主体不适格担保物权属存在争议担保物价值严重缩水担保合同条款存在瑕疵如企业已注销或被吊销营业执照，或自然人无民事行为能力等。如担保物已被司法机关查封、冻结，或存在权属纠纷等。如担保物市场价值大幅下降，已不足以覆盖贷款风险。如合同内容违反法律法规，或存在歧义、不明确等。02030401贷款担保常见问题案例二某自然人以其名下的一辆汽车作为质押物申请贷款，审查中发现该车辆所有权存在纠纷，最终决定不予贷款。案例一某企业以其名下的一处房产作为抵押物申请贷款，审查中发现该房产已办理多次抵押，且市场价值已不足额覆盖贷款风险，最终决定不予贷款。案例三某企业申请贷款时要求某自然人提供保证担保，审查中发现该自然人无民事行为能力，最终决定不予贷款。贷款担保审查案例分析05风险评估与决策通过数学模型和统计分析，对贷款申请人的财务状况、信用记录、行业风险等进行量化评估。定量评估定性评估综合评估通过深入了解贷款申请人的经营状况、管理层素质、市场环境等，对贷款风险进行主观判断。将定量和定性评估相结合，综合考量贷款申请人的各方面因素，得出更全面的风险评估结果。030201风险评估方法

风险评估常见问题数据不完整或不准确由于信息不对称或数据来源不可靠，导致评估结果出现偏差。过度依赖量化模型过于依赖数学模型可能导致忽略某些重要的定性因素，从而影响评估结果的准确性。主观判断偏差定性评估受个人经验和主观意识影响，可能存在判断偏差，影响评估结果的公正性。某银行对一家小型企业进行贷款审查，通过综合评估认为风险较高，最终决定拒绝贷款申请。案例一某银行对一家大型企