【小微企业融资当前面临的问题及优化建议探析15000字（论文）】

小微企业融资当前面临的问题及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u185111绪论 1164581.1研究的背景及意义 1198431.1.1研究背景 1175461.1.2研究意义 1186391.2文献综述 1285821.2.1国内文献 1207621.2.2国外文献 261461.3研究内容及结构安排 3312172相关理论分析 417632.1小微企业概述 49622.1.1小微企业的定义 4118282.1.2小微企业的特征 4263982.2小微企业融资概述 53362.2.1小微企业融资的概念 5232542.2.2小微企业融资的特点 5125742.3新时代互联网金融 5133572.3.1新时代互联网金融的概念 5199682.3.2新时代互联网金融的特点 6147113小微企业融资当前面临的问题 798383.1小微企业传统融资方式的种类 77373.1.1内部融资方式 7120823.1.2外部融资方式 887513.2小微企业传统融资方式的不足 9272873.2.1融资方式少 9209153.2.2融资成本高 9117933.2.3信贷融资困难 9251253.3小微企业传统融资方式不足的原因 10142903.3.1内部原因 10303663.3.2外部原因 10157924互联网金融背景下利于小微企业融资的建议 12218374.1全方位加强小微企业的自身建设 1288094.1.1加强融资安全和防范风险的意识 12122664.1.2规范企业的财务管理 12106974.1.3加强企业员工的培训及人才培养 12304964.2构建及加强互联网金融的监管保障体系 1293524.2.1健全互联网金融法律法规 12258474.2.2出台小微企业互联网融资的政策 13283874.2.3设立小微企业政策融资平台 13163574.3发展互联网金融机构 13202904.3.1加强规范小微企业征信体系 13281434.3.2推动发展小微企业融资担保体系 13286234.4推动互联网与小微企业金融服务的融合 14173884.4.1加强互联网技术的应用 1482034.4.2收集利用小微企业运营多方位数据 1444094.4.3建立起适用于小微企业的融资评估模型 14164455结语 159266参考文献 171绪论1.1研究的背景及意义1.1.1研究背景伴随着我国互联网科学技术的不断发展和进步，金融行业也在网络技术的支持下得到了发展。在当前的时代背景下，小微企业遇到了应该珍之又珍的契机，福祸相依，机会和挑战共存。小微企业想要把握机会得到发展，就需要对互联网和金融行业的发展趋势有一定的了解和掌握，才可以做到伺机而动，乘风而起。我们和小微企业需要尽可能全面的对当前面临的融资问题进行分析，主动寻找解决的方法，缓解融资困难的问题。互联网的大数据分析、云计算等功能与金融业的相关性仿佛是与生俱来的匹配。随着互联网金融的不断发展，各类针对小微企业的新型融资手段和方式如雨后春笋一般出现，例如网络银行和第三方支付平台贷款业务等，除此之外，传统的银行同样借此机会推出了一系列的网络信贷产品和服务参与到竞争中。随着小微企业融资的准入标准降低，融资难的问题也有希望得到缓解。中国人民银行等相关国家部门对小微企业的融资问题进行了关注，虽然已经做出了一定的措施，也有效的缓解了问题，但是问题是难以在短时间内被解决的。现有的各项研究表明，互联网金融的支持使得小微企业的融资问题得到有效的缓解。基于上面所述的情况，当代的我们也有必要对以上问题在力所能及范围内进行一个的详细地浅析，以期望能够抛砖引玉，为时代发展贡献一份自己的力量。1.1.2研究意义小微企业可以提供更多的就业机会，利于缓解就业压力并且拉动内需增强经济内循环。小微企业的大基数和技术含量大多不高的特点使得小微企业要是想从众多同行中脱颖而出，只能另辟蹊径，尝试创新，这样也可以推动社会技术的进步。但是，小微企业也因自身能力不足、管理模糊等问题，而难以获得传统金融机构的融资。并且，小微企业不仅受限于自身的能力而且其抵御风险的能力不言而喻，是远远不如大中型企业的，同时还有传统融资不健全等方面的因素，在这些因素的共同作用下，小微企业面临严重的发展问题。未来新时代信息技术会与金融结合更加紧密。在互联网金融的支持和鼓励之下，小微企业也获得了一个高效并且透明的快速融资通道，进而促进了金融资源加速向小微企业流入并且聚集，因此探究互联网金融背景下小微企业的融资问题是有意义的。1.2文献综述1.2.1国内文献国内对企业融资方面有着较为丰富的研究成果，较多的国内学者对小微企业融资难问题进行了研究并且分析原因，进而提出解决方法与建议。如沈棪（2020）提出，在互联网金融背景下小微企业可以获得更丰富的融资方式，例如P2P网络借贷模式、第三方支付模式等。周燕（2020）在文章中提出，互联网金融背景下小微企业要克服自身的不足。小微企业融资难主要是因为其自身问题较多且自身能力不足等原因，这些问题会严重影响金融机构对其的信任度。金融机构也就对小微企业的融资申请采取慎之又慎的态度。所以小微企业要积极采取有效的措施，弥补自身不足，增强自身信用，对经营漏洞进行弥补，拓展业务的经营范围，提升企业的核心竞争力。同样的，企业也要重视运营轨道的重要作用，尽力避免资金链断裂的问题出现。孙浩瀚（2020）在文章中写道，在互联网金融背景下，政府加强对小微企业的信用及平台行为的监督可以规范双方的金融行为，这样可以巩固市场秩序。自身能力不足以为自己的融资行为进行信用背书，这也是小微企业融资难的重多原因之一，而信用体系的人为因素和差异性是信用体系缺失的重要诱因。建议运用第三方信用评级的方式来评估小微企业的信用状况，进而加强小微企业信用体系建设。1.2.2国外文献CuiLixin;WangYanchao;HancockEdwinR.（2021）在PatternRecognition中发表的文章里提到，互联网融资的一个核心问题是如何识别与信用风险密切相关的影响因素。并且这一问题有内在挑战性。作者还在文章中对互联网融资有了一个定义，互联网融资是中小企业或者个人利用网上交易平台借钱替代银行借款的重要方式。

Ma; Zhou; Chen在AppliedEconomics（2019）发表的文章中，提出了一个新的抵押贷款模型。该模型分别考虑了企业和银行对项目投资行为的参与约束和激励相容约束。文章中分析，因为小企业自身的筹措资金的能力不足，导致银行对其的信任程度不高，使得其中一部分因为抵押资产不足而无法获得贷款，还有一部分因为贷款要求而自愿放弃贷款。由此可以看出小微企业在传统的融资方式中有融资困难的问题。

\t"/zn/Detail/index/SSJD_01/_blank"RuiWang; \t"/zn/Detail/index/SSJD_01/_blank"ZhangxiLin; \t"/zn/Detail/index/SSJD_01/_blank"HangLuo在Quality&Quantity（2019）中分析了区块链，区块链是一种新兴的分散体系和分布式计算范式，自被提出以来受到了社会各界的高度关注。作者在文章中建立了一个理论模型来分析一种新的信贷模式，并且由理论分析证明，该技术可以帮助优质的中小企业发布自身的信息，使得他们更有可能获得贷款。从该项理论模型的结果中，研究者发现信贷配给问题和信息不对称的问题得到了一定程度上的缓解，并且有实现政府企业和银行的风险分担机制这种创新体系的可能。这些在一定程度上都可以缓解在金融背景下小微企业融资的困难程度。1.3研究内容及结构安排第一部分是绪论。第二部分是相关理论分析。主要是对小微企业等重点名词进行解释分析。第三部分是小微企业融资当前面临的问题。介绍了小微企业传统融资模式的种类，阐述了其不足之处，浅析了不足的原因。第四部分是互联网金融背景下利于小微企业融资的建议。首先是全方位加强小微企业的自身建设，包括加强融资安全和防范风险的意识、规范企业的财务管理和加强企业员工的培训及人才培养三部分。其次是构建及加强互联网金融的监管保障体系，有健全互联网金融法律法规等内容。再次是发展互联网金融机构，包括鼓励发展针对小微企业的互联网金融机构、加强规范小微企业征信体系和推动发展小微企业融资担保体系三部分。最后是推动互联网与小微企业金融服务的融合，包括加强互联网技术的应用、收集利用小微企业运营多方位数据和建立起适用于小微企业的融资评估模型三部分。第五部分是结论。小微企业融资难、发展快，互联网金融能给融资难问题带来缓解的同时也带来了一部分新的问题。2相关理论分析2.1小微企业概述2.1.1小微企业的定义一般认为，小微企业是微型企业、小型企业、个体工商户和小型企业的统称。我国小微企业几乎分布在各行各业中且基数较大。小微企业涉及的行业与人民的基础生存需求密切相关，而且不同的行业对小微企业的划分标准是不一样的。2.1.2小微企业的特征我国小微企业普遍存在的特征有：营业收入较低。从划型标准来看，在14个明确营业收入标准的行业中9个行业小于100万，共有八个行业营业收入不足1000万。不言而喻，小微企业的企业规模与大中型企业相差甚远，营业收入能达到百万千万已是凤毛麟角。当一个家庭小作坊式小微企业一年的营业收入能达到十几万或者几十万已是不简单。员工数量较少。因为大部分小微企业，例如家庭手工作坊等，一般会发动自家亲朋好友参与生产劳动，在自己社会关系内的人员够用的情况下一般不会选择雇佣外来员工。抗风险能力较弱，自有资金较少。小微企业在经营过程中对资金需求度较高，但其本身资金薄弱，在生产经营的过程中很容易出现企业资金链断裂的情况。因为企业本身规模较小，小微企业往往只选择生产经营某细分市场的单一产品，抵抗市场环境波动的能力较差。管理不够规范。我国的小微企业大部分采用家族式经营管理，家族化倾向较为明显，缺乏了现代化的企业管理制度，随意性较强，不利于企业事务干净利落的处理。其特点是：企业发展少有长远计划，轻易地调整经营策略和方向以满足追求短期利益的要求。同时，企业财务不严谨不规范，使财务资料获取难度增加，影响了金融机构对其的信誉度。小微企业大多缺乏抵押品和质押品。传统金融机构一般都会有严格的抵押质押标准，因而许多对资金有需求的小微企业不符合金融机构的担保标准，进而其很难获得融资。除以上特点之外，从生产实践的方面分析，我国小微企业有经营范围小等诸多标志。从经营管理方面分析，我国小微企业在管理上相对落后，一旦资金上供应不足，哪怕是暂时，小微企业就容易无法维持经营进而面临破产清算。我国的小微企业在管理上较为封闭，管理者主要来自投资人的交际圈子，但是这些管理者不一定是一个合格的管理者，他们不一定具有一个合格管理者应有的能力和知识储备等条件，这也给小微企业发展带来了一定程度上的影响。可信度不高，使得小微企业融资有一定的困难。2.2小微企业融资概述2.2.1小微企业融资的概念从广义上讲，融资指的是当事人通过各种方式在金融市场上进行贷放或者筹措资金的行为。邓小平同志在1991年视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一招棋活，全盘棋活。”从狭义上讲，融资即公司根据生产经营等情况及公司未来的经营发展，以科学决策和预测，采取一定的方式，自一定渠道向公司的投资者和债权人筹集资金，组织资金供应，以保证公司正常生产经营需要，经营管理活动需要的理财行为。2.2.2小微企业融资的特点小微企业融资的特点有：融资金额较小。小微企业自身的规模不大，融资金额也就较少。融资频率高。小微企业经营的计划性较弱，融资需求基本是由短期的经营目标而决定的，因此在应对市场环境变化的时候可能会产生新的资金需求，从而导致频繁的向金融提出贷款的申请。融资周期短。小微企业生产的产品大多技术含量不高，成品的速度较快，也就决定出货和进货的速度较快。交易的速度加快，也就会带动生产经营资金的流动。一旦小微企业有融资的需求，这种需求也是要求有一定的速度。这也是小微企业对资金需求时效性强的体现之一。2.3新时代互联网金融2.3.1新时代互联网金融的概念互联网金融是网络技术与传统金融相结合而产生的金融模式，互联网金融背靠互联网技术，帮助传统金融焕发新的活力，实现传统金融的升级和优化，顺应我国国家发展和经济发展的需求。互联网金融的出现，为金融业务运营创建了新的模式和新的载体，消费、投融资和商卖的紧密结合就充分的展现了互联网金融的“功力”。超强的吸金力、足够庞大的规模再加之解决了信息不对称问题的效益，新时代互联网金融可以实现传统金融无法做到的“信息对称”即给参与金融服务全过程的所有参与者一个相对平等的了解相关信息的机会。互联网金融的快捷、全面获取所需信息的特点使得交易过程中的成本有了明显的降低，并且对交易的可能性进行了集合拓展，同时交易去中介化，节省了一个环节的成本和工作时间，这也就在降低成本的同时提高了交易的效率，这些可以完美贴合小微企业对资金需求量不大但是要求时效性高的特点。同时，亦给支付方式带来了变革，证券、保险和银行不再有着清晰而严苛的界限感，让金融与非金融因素有机地融合在一起。2.3.2新时代互联网金融的特点相比于传统金融服务，互联网金融的特点如下：方便快捷。因为互联网技术仅需一根网线，就可以实现信息的搜集整合，这些被迅速处理的信息可以以最快的速度呈现在搜索者面前。相较于之前，这样不仅节省了人力物力还节省了时间，这些都是相应的成本，成本有所下降。运用互联网可以跨越时空的特点，资金的供给和需求可以被各自的发布者挂在早已搭建好的网络平台上，这样不需要供需双方有任何实质性的见面和交谈，也就节约了双方的时间，客户也可以拥有全天候的金融服务。相关材料的审批工作可以直接在互联网平台上进行实施，节省了线下的人工操作流程和中间环节，降低人力成本和时间成本。互联网金融服务效率特别高。互联网金融服务以移动互联网技术和大数据为基础，极大地加快了业务处理的速度。信息共享度高。云计算和大数据可以快速实现对小微企业信息的搜集和深度分析，有利于相关信息使用者对企业的信用状况进行合理的评估，达到降低在金融活动中双方信息不对称的目的。互联网金融服务的对象较为广泛。与传统金融机构相比较来说，互联网金融的服务对象主要包括小微企业和个人两大类。特别是在相关国家政策的助力之下，小微企业成了帮助的主要对象，同时也为解决小微企业融资贵以及融资难的问题提供了重要的帮助和助力。互联网金融的透明度高。在传统的提供金融服务的过程中，金融机构用户之间存在着信息不对称。但是互联网金融不受时间空间限制，买卖双方可以迅速而且完整的获悉对方的信息。相较于传统的金融模式，这样当面锣对面鼓的信息交流，提高了交易的透明度。互联网金融机构的参与度较高。由于时间和空间的限制，传统金融服务中，用户对金融机构所提供的服务项目了解较少，即便是客户有意愿了解，也会因为距离远或者耗时长等问题而难以及时的享受到金融机构所提供的优质服务，进而难以对有需要的用户进行有效的覆盖。但是互联网金融则不同，金融服务的咨询、金融贷款的申请、金融风险的评估、贷款的审批发放等一系列相关的工作，客户在网上动一下手指即可以完成。有一些贷款的申请和发放甚至可以瞬间几秒内完成，有效的解决了空间和时间上的服务阻碍，能够很好的适应并且满足客户的服务要求。协作性优秀。以往对于客户提出的贷款申请，需要多部门进行沟通协作，否则就会影响到工作的效率和服务的质量。若考虑到与外部的金融机构对接沟通，那么实际上整个贷款的申请周期会更加漫长。而互联网金融可以统筹考虑，用技术手段将需要线下耗费更高成本的服务转移到成本较低的线上进行。各种信息统一展现，分门别类自取自查，保障了服务质量。优秀的协作性也有利于节约小微企业融资的成本。3小微企业融资当前面临的问题3.1小微企业传统融资方式的种类3.1.1内部融资方式内部融资指的是企业有效利用自身的资源和市场及时把经营活动中产生的收益转化成投资的融资过程。内部融资的方式主要有折旧变卖、增加合伙人、自筹资金、内部集资和留存收益等。折旧变卖用的频率不高。变卖是一种应急之举，有可能会将前期蛰伏但是后劲十足的“潜力股业务”售出。这样长期来看，未来小微企业可能会面临无明星产品支撑而生产后劲不足的状况，这样的话还是会陷入发展困境中，甚至比前一次更加猛烈。增加合伙人是一种可行的融资方式。除获得了资金支持以外，在其他方面也能得到增强，但是随着股权的稀释也可能会给企业的管理和控制带来一定的影响。自筹资金是企业内部融资常用的。绝大多数的小微企业，在初创期首先会使用实收资本，这是自筹资金中重要方式。向社会关系人进行借款，有的需要有一个正式的程序，有的或许可以凭借借款人的个人信誉进行借贷而不需要任何保证。内部集资是企业向内部的员工筹集资金，来让企业员工有一个成为主人翁的机会。在发起内部集资之前，企业的管理者需要对企业的现状和将来的规划做一个详尽的解释和说明，增加企业职工对企业未来发展的信心，使企业职工自愿慷慨解囊，帮助企业渡过难关或者壮大企业的发展。虽然内部筹资不是理想的融资手段，但是它的优点也是非常明显。当职工手中持有企业的股份，职工的收入与企业的营收紧密契合，这会帮助员工树立一荣俱荣，一损俱损的意识，可以使员工更加努力的工作，为企业未来的发展增添一份力量。留存收益是大部分小微企业的一个惯用手段。留存收益的操作方式是对企业一定时期内的利润进行部分分配甚至不分配，而把全部或者部分的利润转为投资。只要企业有着良好的发展态势，为了巩固发展的成果或者进一步的开拓市场，合伙人大多会同意暂不分红，用利润支持生产经营，以期望未来企业壮大自己会得到更多的分红。一般在小微企业发展稳定的时候，才会进行利润分配。虽然内部融资是小微企业融资的重要方式之一，但因我国小微企业大多是私人经营，并且其启动资金大多数来源于社会关系中的借贷，这样的筹集启动资金的方式注定了其不会拥有太大的经营规模，再加上管理松散随意，缺少对企业发展的长期规划，因此企业难以顺利完成企业内部资本积累，难以通过内部融资的方式来满足自身对资金的需求。3.1.2外部融资方式外部融资指的是企业向金融机构进行借贷或以发行股票、债券的方式对社会公开筹集资金，或采取融资租赁的手段向租赁公司进行生产工具和设备的融资。外部融资主要包括发行股票、企业债券、银行贷款和民间融资等方式。根据最新修订实行的《首次公开发行股票并上市管理办法》的规定和相关条件，股票发行的融资方式并不适用于小微企业。根据《证券法》的规定，公开发行公司债券需要符合的一定的条件，例如公司利润等。就目前来看，对于净资产的规定大部分小微企业难以满足，因而小微企业与发行企业债券的融资手段几乎“无缘”。银行贷款是企业向银行等的金融机构借入的需要还本付息的短期或者长期款项。银行贷款可以分为商业性银行贷款、其他金融机构贷款和政策性银行贷款。商业银行贷款一般是为了满足企业生产经营需要的短期或者长期贷款。相比于银行信贷等融资渠道，民间融资会收取更高的利息。但是民间融资操作起来灵活方便，有些民间融资仅仅需要亲朋好友的一份“君子协定”或者一句“口头约定”，即可以快速地筹集到大笔的资金。同样的民间融资的缺点也是显而易见的，对近些年出现的借贷乱象进行刨根问底一揪到底，总会查到民间资本的蛛丝马迹。这样的情况是不利于建立起一个良好的市场秩序的。民间融资的生龙活虎，就说明金融机构没有能够完全满足小微企业的融资需求，使得部分小微企业仍然需要寻求民间融资的帮助。民间融资有利有弊，在当下正规金融机构尚且不能完全的满足企业融资需求的情况下，关键在于要对民间融资进行一个规范和引导。3.2小微企业传统融资方式的不足3.2.1融资方式少融资渠道中适合小微企业的其实并没有几个，留存收益、内部筹资、自筹资金、折旧变卖等是主要的几种方式。小微企业受自身规模限制在最初还可以勉强自力更生自己“造血供血”，但是随着企业的发展和进步，靠自己已然是不足了。因此，内部融资只能是一种辅助的手段，要帮助小微企业获得长足发展，还是要借助好的外部融资方式。小微企业大多处于创业的起步阶段亦或者是发展的中间阶段，相较于有着完备而且全面的经营管理体系和财务系统的大中型的企业来说，其管理机制还不完善，所以也就不容易获得金融机构的信任和支持，也就导致小微企业大概率只能转向民间借贷等少数几种融资方式。比如，业务订单的不确定性等，特别是轻资产重技术的高新技术型的小微企业，这种高新技术型的小微企业是我国打造“智造中国”的重要力量之一，具有着巨大的发展潜力。但是也因为其重技术没有太多资产的特点，导致这类小微企业没有足够的资产用来进行抵押贷款，也就没办法获取足够的资金用于发展，这样的结果限制了高新技术型小微企业的发展，同时也不利于我国发展“中国智造”。同样的，因为小微企业自身体系的不完善，传统金融机构获得相关信息较少，因此也就需要金融机构花费大量的时间成本去进行整理和审核小微企业提供的信息以及其他的相关信息，进而导致传统金融机构难以向小微企业发放贷款，这使得大多数的小微企业为了快捷获得资金而转向内部融资。3.2.2融资成本高大部分的小微企业于成立初期的时候，其资产规模都相对来说比较小，相应的生产技术、知识产权等这一类的无形资产其占据的比重相较于有形资产来说较大。小微企业的小体量和实力不足，导致了相关资产的规模和小微企业在资金实力上实际是存在着局限的，在这种小微企业本身无法为自己提供一个明确可以作为风险保障的筹码的时候，也就致使小微企业难以获得资金，从而容易落得破产清算的结果。因自身的实力单薄而无法向为自己提供融资的机构做出保证，也就无法获得融资，也是小微企业主要的经济特征。小微企业所需要的资金时间短且额度小，这种量小且时间紧迫的融资需求并不被传统金融机构所青睐，因为其带来的收益不高但是风险却依旧不低。对资金的需求时间短也就决定了小微企业的融资需求有着不低的时效性。时效性高也就说明受整个市场和大环境的波动影响会比较大，抓住时机的同时满足了融资需求，也就能给小微企业带来一个发展的“小风口”，企业就有机会一个一个的小风口的助力之下，完成发展所需的原始积累，一跃而成中型企业。但是一旦错过了此次市场带来的时机，其融资需求也就会随着市场时机一起烟消云散，错过这样一个时机，生命力较弱的小微企业不确定是否可以安全等到下一个时机。但是小微企业的发展总归是需要资金的，传统金融机构这一条融资道路走不通的时候，小微企业只能转身投向民间借贷的怀抱。即使民间借贷的成本较高，但是民间借贷依然占据小微企业融资方式的半壁江山甚至更多，只不过这样一来小微企业的成本又要上涨了。3.2.3信贷融资困难由于小微企业在经营管理等方面缺少规范的相关制度，常存在着一人身兼数职的情况，导致小微企业出具的财务报表往往不够真实和规范，也就使得传统的金融机构难以全面的对小微企业真实的财务状况进行一个快速而且详尽的了解，也就难以预估风险和回报，这种信息不对称分布的情况，使金融机构无法增加对小微企业的信任。在进行贷款之前，小微企业能够掌握有关项目的关键信息。这些关键信息有的会增加金融机构贷款给小微企业的信心，有的也会让金融机构更慎重的考虑是否对小微企业进行融资服务。所以小微企业可能会为获贷款而隐瞒真实的信息，这会加剧信息不对称，进而使金融机构的风险上升。金融机构为了降低风险，也符合“高风险高收益”的规律，通常会选择提高贷款利率，会使小微企业融资成本上涨。面对增加的融资成本，一些小微企业可能会减少甚至放弃从金融机构获得融资，选择其他融资方式，尽管这些融资方式有的并不是那么的规范。即使小微企业选择接受较高融资成本而获得了贷款，传统的金融机构亦会因为高收益往往伴随着高风险的规律的影响，使得优质的小微企业客户无法申请到贷款，造成劣币驱逐良币的现象，吸引风险高的不良客户。受各方面因素影响，小微企业通常会只重视自己的利益而忽视金融机构的利益，形成“道德风险”，这也加剧了小微企业融资困难的情况。3.3小微企业传统融资方式不足的原因3.3.1内部原因小微企业自身的不足是影响融资的根本因素。在发展的过程中，由于小微企业受到了自身实力相对不足的限制，没能够充分发挥出自身所有的优势。小微企业自身实力、生产力不足，资金储备较少，对债务的偿还能力欠缺等问题给金融机构带来顾虑，也就导致其对小微企业放贷不甚积极。首先信息不对称现象，融资成本高。信息的不对称体现在借贷双方，但是小微企业实际上承担着最终的成本。因为小微企业财务制度不够健全，从小微企业本身来说也就难以提供详细的财务资料以供金融机构进行参考和分析，致使金融机构很难掌握到小微企业的真实经营情况，无法对其做出一个详细且全面的评估来衡量所承担的风险。因此，金融机构往往会添加一些附属的条件或者大幅度提高利率，争取用高利润的回报抵制不确定性的高风险。而且，小微企业对金融机构的相关情况缺乏了解，其并不完全熟悉贷款的政策，也没有对不同金融机构提供的贷款服务和利率进行摸底比较，因而很有可能选择到服务质量不够但是贷款利率却不低的金融机构来申请贷款，这会增加融资成本。其次小微企业大多财务管理不够先进，进行融资评估较为困难。如果小微企业向金融机构提出了贷款的申请，那么金融机构为了衡量风险等，必然会对小微企业进行信誉、风险、资产等方面进行综合的评估。企业的财务状况是金融机构了解的重点对象，需要企业提供相关资料。但是由于大部分小微企业管理不够规范，财务意识不足，甚至认为“自己挣得钱为啥要交税”“钱一定要交给自己人”“公司的钱就是我的钱，我想怎么花怎么花谁也管不着”。这些都会造成企业财务信息失真或者缺失，也就影响了申请贷款的机会和效率。再次小微企业固定资产有限，缺少抵押担保。现实中小微企业投入成本少，除去较少部分小微企业的办公场所设在自己所拥有的房屋、场地之外，大部分都是采取租赁的方式获得经营场所，比如商业街的小吃店、服装店等。因为小微企业从事的生产活动大多简单易上手，而且也不需要什么大型的精密复杂的机器，所以就没有多少有价值的生产工具和设备。运输的工具大多是自己的私家车，有的已经是勉强可以使用而不至于送去报废厂，数量不多并且价值不高。总的来说，小微企业缺少可以向金融机构抵押贷款的物资。对于担保贷款，因为小微企业融资有较高的风险，所以在没有较大利益和回报预期的情况下，小微企业可能要付出很高的成本代价。3.3.2外部原因传统金融机构对小微企业的审批是比较繁琐的，整体贷款的效率较低，然而对于小微企业来讲，其对短期资金又有着较强的依赖性，再加之小微企业的生产周期较短等原因，安全风险相对较高，审批会更为谨慎，时间也会相应的延长，这不利于小微企业资金需求的时效性。并且，因为银行的信贷规模是有限的，如何获得更高的收益是银行的首要选择。但是在严格控制金融风险的情况下，低风险和高收益之间，银行更愿意选择低风险。因为小微企业的经营状况以及未来发展有着较强的不确定性，一般小微企业会被银行划分到高风险客户，使得银行对小微企业的放贷有所顾虑。也进而造成银行容易忽视小微企业的融资需要，缺少与之相适合的融资服务。目前针对小微企业的金融机构数量不多，供小于求，难以向小微企业提供更好的服务。目前从整体上看对小微企业的政策帮扶仍然有进一步系统化的空间。因为小微企业的发展环境相对复杂，难以得到法律方面的保障。目前信用担保业务能为小微企业融资提供的帮助不多，但信用担保贷款又是小微企业融资的重要方式之一，对于大部分小微企业都有着举足轻重的影响。4互联网金融背景下利于小微企业融资的建议4.1全方位加强小微企业的自身建设4.1.1加强融资安全和防范风险的意识在当前的互联网金融背景下，第一，小微企业应当完善自身的治理结构和管理体系，提高自身的实力水平和抗风险能力，提高在金融机构等外部机构面前的可信任程度。当前小微企业融资困难的主要原因就是企业平均生命周期比较短，抗风险能力和生存的能力较低，这样一方面限制了小微企业自身融资的渠道，另一方面也无法给提供融资的机构和单位以安全感和信任感。所以需要小微企业去改变现状，对自身进行合理的改革和创新，再结合当下互联网金融的特点和优势，完善企业系统，以规避风险增强竞争力。第二，小微企业应当增加融资渠道，增强互联网金融意识和安全意识，加速融入企业发展的行列，利用互联网的优势进行融资，增加企业的稳定性和生命力。4.1.2规范企业的财务管理小微企业应该从整体上对自己进行一个相应的优化，健全企业财务管理的制度和体系，优化现有的发展结构，发展企业的战略前瞻性。完善的财务制度和财务体系可以助力企业全面发展，是企业发展的基石之一。要完善和规范财务体系以及财务行为，提升自身的信誉度，接受相关部门和人员的监督。从企业的财务体系入手，企业要做到任务数据落实到人，财务部门的财务人员分工明确，账款分离严格执行。核算是谁、预算是谁、管理是谁、统筹是谁做到明确规定。对于账目要条理清晰，按照会计准则做账，绝不做出损害国家税收的事。定期出具相关财务报表，向财务报表的使用者解释说明企业的财务状况，为自身信誉正名。4.1.3加强企业员工的培训及人才培养企业能否发展的关键因素之一就是人才，高素质的人才可以为企业找到更加合适的筹集资金的途径，是助力企业发展的重要力量。然而，大部分的小微企业规模较小，员工数量也不足，同时对人才的培养和挖掘不甚在意，使得小微企业难以培养和留住高素质的人才。企业要严格执行财务制度，对财务人员和企业员工定期进行培训和考察，公司出具具体的激励方案，鼓励员工进行专业知识的学习。对有学习成果的员工开放晋升的渠道，并组织其他员工与其进行交流和学习。4.2构建及加强互联网金融的监管保障体系4.2.1健全互联网金融法律法规政府应当充分发挥自身的优势，进一步针对小微企业出台有关政策和规定，助力小微企业发展的同时也为经济内循环注入新的活力。希望可以创造出一个优质的法律环境和融资经营环境给小微企业，以法律带来规范和便捷促进小微企业的发展，助力解决其融资困难的问题。企业在发展的同时尽力完善自身的征信体系和财务体系，使企业信息更加优质，降低风险打消金融机构的顾虑，适应时代的发展。并且，充分利用云计算和大数据技术，构建起互联网征信平台，统计分析相关数据，缓解信息不对称的情况。利用现阶段技术的同时，借鉴过去的经验和做法。4.2.2出台小微企业互联网融资的政策无论什么时候，小微企业融资市场的发展都与法律相联系，在当前时代背景下这种联系更加密切而不可分割。法律能更好地规范融资市场和行为，进而可以有助于解决融资问题。为帮助小微企业融资，政府也出台了相关政策。国家政策的帮助使小微企业有了更快走出困境的希望。因此政府可以在推进互联网金融立法的同时，有针对性的帮助小微企业，避免小微企业延续融资弱势地位，借助互联网金融的发展加速解决小微企业融资困难的问题。4.2.3设立小微企业政策融资平台实践证明，单单只靠政策帮扶不能完全解决小微企业融资难问题。当前小微企业拥有的谈判条件与传统金融机构的要求是不匹配的，这样的情况使得帮扶小微企业的政策没有合适的“土壤”来“扎根生长”。所以仍需有针对性的“土壤”--政策性金融机构，来让政策更好的发挥出全部作用。政策性金融机构要充分利用互联网技术向小微企业提供服务以便更好地帮助小微企业，还可以带动整个小微企业融资市场环境更加规范化、便捷化，也使国内的金融体系更加完善。小微企业发展亦有着助力国家经济增长的潜力，可以带动就业率的上涨，缓解就业压力。4.3发展互联网金融机构4.3.1加强规范小微企业征信体系征信体系的完善可以给资金提供者以更多的安全感。近来，虽然征信机构取得了迅猛的发展，但是也存在着互联网化的程度不够，运营管理不规范，信息安全形式严峻等问题。所以需要征信机构继续发展，让其可以较好的满足小微企业的现时互联网融资需求。完善信息查询平台，使得买卖双方可以随时随地不受时间和空间限制的查询到自己想要的信息，加强信息共享的程度。使得提供融资服务的一方可以对小微企业更了解，从多方面掌握企业的实际生产经营状况，可从相关部门了解其信用状况。4.3.2推动发展小微企业融资担保体系贷款给小微企业带来的高风险是许多金融机构的顾虑，互联网的极致速度在一定程度上加重了这种顾虑。发展针对小微企业的担保机构，建起融资风险的分散共担体系，可缓解融资困难。在快速发展的信息时代，政府应加快完善担保体系，改变以前担保机构独自承担风险的做法，促成银行、政府、担保机构来共同承担风险的机制。尽力让不可把控的风险变为可把控的风险，让不好预测的风险可以估量，将高风险转化为低风险。有了政府的担保和信誉背书，这样提供融资的风险降低，根据资本的逐利性，有利可图的情况下市场资本有几率流向小微企业。4.4推动互联网与小微企业金融服务的融合4.4.1加强互联网技术的应用互联网技术的发展给很多问题带来了新的解决方式和解决机会，当然也包括本文浅析的问题，许多新技术在解决问题的过程中扮演着重要的角色。金融机构要运用开放、革新、共享等新思维，将云计算和大数据技术更加有深度的运用起来，在智能化业务、信用及风险评估、数据归纳分析等方面充分发挥力量，缓解乃至解决本文浅析的问题。随着时代和技术的更迭创新，网络技术必将取得长足发展，小微企业应当不断的加强自己对互联网技术的了解和应用，以确保可以及时的掌握最新的信息，便于小微企业更好的紧跟时代潮流，把握发展的红利。4.4.2收集利用小微企业运营多方位数据单单靠小微企业完善自身的财务管理是不够的，而且也存在着企业在申请贷款时虚报财务信息的问题。所以，寻找整合小微企业多方面的数据是关键且必要的。除了常规易得的信息之外，金融机构更应该抓住当前大部分行业借助互联网展开业务的机会，主动利用信息化的手段来搜集整理数据，以提供数据参考。利用SWOT分析等分析方法，对小微企业的优势劣势、机会和挑战等进行分析。除此之外，还可以向小微企业所在地的相关监管部门了解小微企业，帮助对小微企业进行评估。4.4.3建立起适用于小微企业的融资评估模型不同时代背景和发展情况影响下的小微企业也是不同于往日的情况，在传统模型不完全适合的情况下，强行用传统模型只会使问题加剧。因此，金融机构应该根据小微企业现状来制定更贴合时代背景和当下需求的评估模型。实践是检验真理的唯一标准，使用合理的信用和风险评估体系，在实践中调整健全模型。要评价一个互联网融资模式的管控风险做的如何，首先要看的就是他的信用和风险评估体系是否是可靠的。受互联网金融背景的影响，小微企业的融资评估模型必与互联网融资模式相关，要结合时代背景建立起适用于小微企业的融资评估模型。5结语小微企业要争取不断创新，优化自身经营战略、财务体系和结构等。以互联网作为基础工具和平台，优化现有的同时发展新事物，为小微企业打造优质的融资环境，增强金融机构提供服务的信心。小微企业发展需要资金支持，但传统融资模式下融资难问题限制其发展，间接地影响着我国就业形势和就业环境。究其原因，一是小微企业能力不足，管理相对粗犷原始，可供抵押的固定资产不足，还有信息的不对称，这些来自小微企业自身。融资机构中针对小微企业的较少，不能满足新时代背景小微企业的发展需求。国家的相关政策尚未完全完整，仍有进步的空间。金融机构对小微企业缺少资格全面审查方案，使其易有“惜贷”的行为。这几点就是外部原因的一部分。在当前互联网和大数据技术飞速发展的时代背景下，信息不对称问题已经得到了缓解，小微企业可知金融机构的最新动态和服务等，金融机构也可以从更多的方面搜集和整理小微企业的相关信息，从而得出一个对相对全面的评估，在一定程度上提高了小微企业融资的成功率。加之国家作为后盾以支持小微企业的发展，政策上一步步的完善相关法律条文和出台优惠政策，体系上构建出小微企业融资金融体系的框架并填充内在。并且，专门针对小微企业融资的金融机构也越来越多，担保和抵押质押相关手续也越来越完善。除了以上这些助力，越来越多的小微企业也认识到了自身