【中国工商银行互联网金融业务发展存在的问题及优化建议分析12000字（论文）】

中国工商银行互联网金融业务发展存在的问题及完善对策研究一、引言 页，共17页一、引言（一）研究背景和意义互联网向我国金融业的快速发展渗透,对未来我国金融传统大型商业银行发展产生了非常明显的不良影响。互联网投资金融在一定程度上已经分流了来自我国大型商业银行的庞大客户资金流量。虽然目前互联网商业金融在整体规模上尚难可能企及国内多数传统大型商业银行,但从长远趋势来看,互联网商业金融的快速发展将对国内传统大型商业银行发展带来严峻的市场挑战。为了有效应对日益激烈的市场竞争金融环境,众多国内传统大型商业银行都陆续正式推出了自己的首款互联网消费金融业务。因此,本文以中国工商银行为一案例针对研究分析我国国家传统大型商业银行在开展互联网金融业务方面的相关业务结构发展存在问题及其现实对策既应具有重要理论研究价值,也应具有实际的理论现实意义;为研究我国传统商业银行业务发展以及互联网金融业务发展提供重要理论依据及相关现实对策参考。1．理论意义本文基于国内外学者对互联网金融对银行业务的影响的研究成果入手，以中国工商银行为例，分析传统商业银行在互联网金融业务发展方面存在的问题，并结合中国工商银行具体问题进行分析，得出关于改善中国工商银行互联网金融业务的结论。在发现问题与解决问题的过程中，丰富、深化相应的理论。同时也为其它商业银行从事互联网金融业务提供了一定的理论借鉴。2．现实意义中国工商银行作为银行业的巨头，其在互联网金融业务方面的发展对于其它商业银行有着极大的借鉴意义。本文通过综合分析中国工商银行历年财务报表、经营发展战略以及中国工商银行互联网金融业务的经营发展现状,找出其在制定互联网网络金融业务经营发展战略方面可能存在的突出问题,并同时结合工商银行的实际具体情况,给出相关对策指导建议。本文的理论现实意义主要有以下几点:第一，有利于中国工商银行制定正确的发展战略，改善其在互联网金融业务方面的经营情况，帮助其更好的发展互联网金融业务，更好的应对其它互联网金融机构带来的冲击。第二,帮助我国传统大型商业银行快速认清我国互联网金融的发展趋势,学习我国互联网金融的先进发展理念,借鉴其它的业务发展模式,为自己的互联网业务健康发展之路积累丰富经验。第三,帮助我国传统商业银行不断创新金融业务,发展自己的移动互联网金融服务产品,提升传统商业银行的市场竞争力,巩固自身在传统金融业的市场核心竞争地位。（二）国内外研究现状1．国外研究现状国外关于互联网金融的技术发展和应用研究比国内更早,这主要得益于国外先进的互联网技术和完善的网络金融体系。互联网金融的迅速发展对许多商业性的银行业务产生了较大的社会影响，国外文献研究主要集中在互联网金融的概念和对现有金融体系的影响，但对应对策略的研究有所不足。Neimeyer(2014)得出把金融业务放在互联网上交易可以使信息查询、交易和记录过程都十分透明，减少了一些不必要的风险。互联网金融的这些优势对传统金融行业都造成巨大的影响，需要创新战略来减少影响程度。XinyangKan(2015)指出互联网金融十分的方便快捷且在使用上非常普遍。但由于我国互联网金融行业发展的的时间还远不长且自身发展机制体系不健全,所以在金融风险主动控制和监督管理制度上还是远远不及传统大型商业银行,对传统商业银行的经营影响不大。Srivastava(2011)报告指出,互联网金融的快速发展已经倒逼传统大型商业银行充分利用电子信息等高科技手段进行商业金融管理创新,最终大大提高了其金融经营管理效率,因此推动互联网金融的快速发展对推动传统大型商业银行发展是有利的。Allen（2012）指出，互联网金融的出现与不断发展需要以互联网技术作为支撑，是以其为基础进行发展的思想金融，并不是简单地将技术与商业银行结合获得的技术金融，二者就有本质上的区别。Christopher（2015）认为依靠互联网技术提供的金融服务更加方便便捷，有利于银行开展金融业务与服务创新，降低银行的交易成本和业务管理成本，市场机制趋向健全完善，但需要指出的是，互联网技术创新带来优质服务的同时也要防范金融欺诈和网络安全问題。Ovidiuteal（2015）则指出，互联网金融的出现和发展抢占了银行市场份额，对银行支付等各领域产生深刻影响，但银行积极推进网络化进程，加快了网络金融的平台建设．提高了对网络金融发展的认识，但是研究结果显示，尽管商业银行开展了多项应对互联网金融挑战的措施，但商业银行实际运营效率的提升有限。RahmathSafeena（2014）通过研究网上银行对商业银行的作用，认为网上银行促进了整体银行业的发展，主要是降低了商业银行的运营成本，助推了银行业务转型升级，优化完善了银行业务结构。2．国内研究现状单光年（2014）认为，互联网信息技术的快速发展,降低了各种银行信息资源获取者的成本与信息交易成本,所以大大弱化了银行作为信息中介的重要作用。张佳(2017)认为，互联网金融的发展会导致经济市场对商业银行贷款业务的需求减弱。张锋（2017）认为，互联网金融的不断发展，对商业银行的冲击主要表现在支付中介上。侯子腾(2020)认为,互联网金融服务提供平台已经分流了大量属于商业投资银行的高质量金融客户，使商业银行的存款业务受到了较大的冲击。骆泽锋(2020)认为,互联网抵押金融发展会对未来我国大型商业投资银行的抵押贷款管理业务发展造成重大影响,互联网的借贷平台可以很好的满足短期急需资金的微型、小型、中型企业，并给他们带了很好的融资服务，在一定程度上影响到了商业银行的贷款地位。王晓立(2019)认为，互联网金融的出现，迅速抢占了传统银行业的大部分盈利方式。第三方网络理财产品的出现使银行的理财业务受到了严重打击。葛璇(2019)认为，互联网金融对我国商业银行业务的影响主要体现中介业务和存贷业务上。李晓红(2019)认为，互联网金融对传统商业银行存款业务的影响主要来源于第三方支付平台。孙思语(2019)认为，互联网金融的出现，使许多银行的存款量出现了一定程度上的流失。孙昊洋(2018)认为，互联网金融机构与用户之间的黏度更加紧密，影响了传统商业银行的客户量。杜启明（2018）认为，线上支付打破了传统支付的界限，使互联网金融机构夺取了传统银行的中间业务收入。吴晓雅（2017）认为，支付宝等第三方支付方式的相继问世,使银行卡的支付功能削弱,打破了传统商业银行在国内支付结算业务市场上长期垄断地位。张惠芬(2016)认为,互联金融的快速出现也也让很多商业银行对于自己的整体盈利模式以及定位也随之产生了积极的战略思考。正因为这样受到中国互联网金融的巨大启发,商业银行才因此开始逐渐拓展涉及电子支付商务相关业务。但是由于目前我国大型商业银行几乎没有任何做金融电商的成功经验,在短期内根本无法迅速形成一个具有国际影响力的金融电商服务品牌。因此,商业银行不必非要直接模仿其他互联网线上金融平台进行开展所谓的线上电商支付业务。二、互联网金融的概述（一）互联网金融的基本概念互联网金融就是通过互联网信息技术和传统金融服务功能的有机结合,依托互联大数据和移动云计算在开放的互联网金融平台上发展形成的一种功能化网络金融服务业态及其金融服务体系,包括基于互联网络平台的传统金融市场管理体系、金融服务管理体系、金融企业组织管理体系、金融保险产品服务体系以及基于互联网上的金融监管服务体系等,并包括具有一定普惠性的金融、平台驱动金融、信息技术金融和各种碎片化的金融等多种相异于其他传统网络金融的多种金融服务模式。（二）互联网金融的特点1．金融服务基于大数据的运用在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系及抵押制品在金融业务中的地位。大数据可以促进高频交易，社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。无论互联网金融领域哪种业务模式及产品交互无不体现对大数据的合理运用。2．金融服务趋向长尾化互联网金融争取的主要是小微用户。这些用户的需求既小额又个性化，在传统的金融体系中很难得到满足。而在互联网金融的服务中，这些用户有着得天独厚的优势，因此互联网金融能高效率的解决这些用户的需求。3．金融服务高效、便捷化互联网金融的发展为传统商业银行带来了全新的渠道，能够为客户提供更加高效、便捷的金融服务，极大地提高了目前金融体系的运行效率。4．金融服务低成本化互联网金融服务的低成本化主要体现在以下两个方面：首先是交易成本，互联网金融机构的审批成本与传统商业银行相比大幅降低。其次是服务成本，更低的服务成本使互联网金融能够最大程度的降低小微企业的融资成本。（三）互联网金融的模式通过对国内多家互联网金融公司的商业模式、商业现象等进行研究剖析,可以将互联网金融模式分为以下六种：1．第三方支付第三方支付指的是那些具备一定实力和信誉的非银行金融机构,借助移动通信、计算机和网络信息安全三种技术,通过与各大商业银行用户签约,在银行用户与各大银行支付结算信息系统间进行建立有效连接的一种全新电子支付模式。2．P2P网贷P2P网贷是指P2P公司通过自己搭建的第三方平台进行借、贷双方的匹配，是一种直接信贷模式。P2P的产生是由于互联网的发展以及民间借贷的兴起。3．大数据金融大数据网络金融服务是指企业依托于各种海量、非绝对结构化的金融数据,通过移动互联网、云计算等多种信息化金融方式对其他大数据资源进行高度专业化的数据挖掘和综合分析,并与其他传统网络金融服务相互结合,创新性地开展金融相关行业资金信息融通管理工作的金融统称。4．众筹众筹是指项目活动发起人通过充分利用移动互联网和SNS网络传播的各种特性,发动属于公众的社会力量,集中调动公众的社会资金、能力和金融渠道,为小微型企业、艺术家或其他个人组织进行某项艺术活动或某个商业项目或个人创办某个企业活动提供必要的社会资金或者援助的一种社会融资服务方式。5．信息化金融机构信息化金融机构,是一种指通过广泛研究运用以移动互联网为主要代表的各种信息网络技术,在移动互联网金融时代,对我国传统金融运营管理流程、服务以及产品体系进行技术改造或创新重构,实现金融经营、管理全面走向信息化的金融银行、证券和财产保险等各类金融机构。6．互联网金融门户互联网金融门户是指广泛用于指导使企业能够利用手机移动端及互联网信息技术及时提供企业网络信息金融产品相关信息产品、金融服务并对相关信息资源进行实时汇聚、搜索、比较及进行网络金融产品销售并为企业相关网络金融产品销售工作人员及时提供第三方网络金融服务的一个信息门户平台。三、中国工商银行互联网金融业务发展的现状（一）中国工商银行基本情况中国工商银行成立于1984年1月1日。是党共中央批准成立的大型企业国有银行,国家副部级事业单位。中国工商银行的基本工作任务之一是根据国家的有关法律和行政法规,通过多种渠道开展企业融资服务活动和并筹集企业社会保险资金,加强商业信贷市场资金监督管理,支持中小企业发展生产和推进技术改造,为促进我国国民经济社会建设发展服务。2020年末，总资产333，450亿元，比上年末增加32，356亿元，增长10.7%。其中，客户贷款及垫款总额186，243亿元，增加18，629亿元，增长11.1%；投资85，911亿元，增加9，449亿元，增长12.3%；现金及存放中央银行款项35，377亿元，增加2198亿元，增长6.6%。图3-1（二）中国工商银行互联网金融业务发展情况1.中国工商银行互联网金融业务整体概况随着互联网技术的不断革新，互联网市场的规模也在不断地扩大。根据数据显示，2019年我国互联网交易规模超过48万亿元，2020全年交易规模超过51.5万亿元。互联网在国内的飞速发展自然也伴随着与其它行业的相互交流与融合。就目前而言，互联网在社交、娱乐、教育领域的覆盖已经基本完成，金融领域则成为互联网行业下一个亟需覆盖的领域。随着近年来互联网与金融业的融合变得更加广泛和深入，传统商业银行也随之迎来了变革。在此市场大环境下，中国工商银行由于互联网金融业务发展较早，因此也有着不错的业绩。在互联网金融方面，中国工商银行围绕实现政务、产业互联网突破以及全面打造“第一个人金融银行”战略目标,加快建设开放、合作、共赢的金融服务生态圈。深化GBC三端联动，服务国家、政府和企业数字化转型，提升客户金融服务体验。2020年，中国工商银行的网络金融交易总额达到640万亿元，比上年增长1.2%；网络金融业务占比不断增加，从2019年的98.1%提升到2020年的98.7%，共提升0.6的百分点。图3-22.中国工商银行互联网金融业务开展概况为了更好的发展互联网金融业务，中国工商银行从多个方面同时入手，实现对于目前金融市场的全覆盖。首先是不断地推出互联网金融产品，互联网金融市场不同于传统的金融市场，金融产品有着更快的迭代性，要想不被市场所淘汰，就需要不断创新。其次是深入挖掘政府市场，深化政务数字化建设，承担一个企业应有的社会责任。同时还要积极打造自有服务平台，完善现有的服务场景，提供更多元化的服务，发掘更广阔的市场。最后是推进个人线上服务升级，通过线下线上服务一体化，为发展新客户创新路径。中国工商银行互联网金融业务开展概况具体如下：（1）不断创新互联网金融产品中国工商银行建造了融e联中心和互联网金融营销中心，打破了传统的办公架构，采用更灵活的“团队制”模式，按照业务线组建了相关的团队，一同承担了两个平台的建设工作。同时，中国工商银行也在不断的对产品进行创新升级和迭代更新。融e行陆续新增了账户安全锁，工行e社保等功能。融e购的交易平台也不断扩大，交易类型涵盖了教育、旅游、房地产等行业，并在积极准备进军跨境电商等领域。融e联则通过更新升级，陆续推出了AA收款、面对面收款、好友转账等功能。并且还推出了全新的UI，以次来提升客户的使用体验。（2）不断深化政务数字化建设政务数字化是指在我国在现代计算机、网络通讯等技术的支撑下,政府部门日常办公、信息的收集和发布、公共行政服务等各类事项在数字化、网络化的大环境中所进行的全民性国家行政管理活动。工商银行探索互联网金融的新模式，积极回应国家对于数据生产要素的改革和实践,快速深入推进智慧政务的合作,积极介入和参与全国多个地区和省市政务数据公开的试点,通过创新智慧金融和政务数据的融合,发挥智慧政务数据的要素价值,创新智慧金融产品。通过“互联网+政务+金融”融合发展，推进了智能化金融服务生态圈，助力了政府探索智慧政务数据公开的机制体系建设。截止目前,工行已经在业务网络上累计上线了社保、公积金、税务等多个电子政务业务场景，目前场景总数已经达到200余个,服务的网络用户数量已经规模超过1600万户。建成了一个覆盖居民身份验证及政务信息化的查、推、缴全方位功能的全省政务信息融合生态链,并且与多家省级政务信息平台实现了全省深度政务融合。在医疗社保方面，已签发医保电子凭证669万张，在10个省区上线医保清算移动支付平台。同时工行开发出了首个“互联网+医疗器械+金融”创新服务方案“商医云”。就目前而言,中国工商银行通过打造“互联网+政务+金融”的模式，提升了政务数字化的水平。中国工商银行政务数字化建设已经处于国际领先水平,政务金融数字化基础建设基本已经涵盖了当代人们社会日常生活工作中的各个领域。中国工商银行从人民群众最为现实的基本权益和服务问题入手,强化了在国家基础性信息资源配置层面的政务信息综合集约化基础建设与信息综合利用、管理体制层面的统筹规划与有效协同、服务模式层面的"一体化"无缝相互整合,促进了我国政务金融服务的信息均等性、便捷化。（3）打造自有服务平台中国工商银行敢于探索和创新。从外部场景的共建和自有平台的打造两个方面出发,积极转型升级成立了自己的开放银行、平台银行和生态银行,将服务范围扩大到了社会和经济的各个领域,打造了平台经济下的一个开放性金融生态圈,积极地开展了银行业向全球化转型和发展的创意探索。通过打造自有服务平台，完善了现有的服务场景，为客户提供了更多元化的服务。工行云平台：致力于解决各类大型服务性金融平台的融资引进问题,为工行广大客户量身提供"行业+金融"的综合化金融服务,覆盖6大金融行业和19个主要金融细分服务领域,使用户能体验到全方位的便捷服务。上线了教育云等20余款标准化的云服务，实现了常见使用场景全覆盖。目前工行云平台已推广租户3.3万家。API开放平台：为大数据时代下互联网金融服务平台解决了交易型平台的数字化和赋能性问题,将各种数字化和金融服务的能力通过定制化、组件式多样化的形态输出给外部平台,目前己经在线上开放总计18个大类、约120项产品、1900个应用接口,合作方数量达到10000家。聚富通：公司致力于为广大平台型金融公司和中小企业用户合法依规清理部分账户问题,提供各种包括平台用户资金管理、支付清分、帐户管理服务、投资基金理财等多种金融服务解决方案。目前聚富通平台已经服务政务、交通、医疗、旅游、农业等10余个行业，对接合作平台110家。法人手机银行：围绕企业客户需求创新推出法人手机银行，实现声纹认证、数字人客服、OCR识别等新技术应用。上线经营快贷、e抵快贷、结售汇、征信查询、代发工资等功能和产品，推出预约开户、线上预约申领、结算账户信息变更等线上线下一体化服务。图3-3（4）推进个人线上服务升级中国工商银行以全量客户服务为线上服务的发展战略核心,依托融e行、融e购、融e联等各大自有服务平台,发挥各大网络平台的聚客功能,深化大规模数据驱动及线上运作,优化个人线上服务,积极探索形成线下线上服务一体化的个性化客户群发展创新路径。融e行：全面深入地大力推进全新的体系建设,将本行移动客户端金融银行业务打造成为一个更加专业化、智能化的线上服务平台。加强科技创新应用，推出声纹登录、AR识别外币、AI智能推荐等功能。引领服务的重心不断下沉，推出了手机银行定制化服务。实施适老化改造，，提升老年人移动金融服务便利。推进实施国家综合金融服务平台一体化的体系建设,疫情期间迅速推出了银行卡号和密码在线实时修改、LPR利率转换、他行个人信用卡分期还款等"无接触"金融功能。构建特色专属增值产品服务，优化服务流程，推动智能终端服务,实现线下线上服务的有效衔接。目前中国工商银行银行移动端客户规模已经累计达到3.36亿户,日活超过1100万、月活超过6600万、年活超过1.2亿,在客户规模、黏性、活跃度三项重要指标上都保持了全业第一。融e购：为提升融e购商融合作的平台价值贡献，中国工商银行推出刷脸注册、APP聚合支付等多种网络购物交互体验功能，坚持品牌特色化和服务品质化的经营，加快布局采购、差旅、跨境电商等一些重点业务，打造了多个特色品牌。目前融e购的注册用户数已经超过到1.35亿户，年交易额超过万亿，排名银行系电商第一。融e联：充分发挥了融e联用户体验交互式信息服务平台功能架构优势，精细化地设计打磨了企业用户使用体验,全面性地优化主管理界面的用户功能架构布局及操作流程用户体验。构筑了以线上政务、服务信使等多种产品模式为主要服务特色的公共服务平台生态。目前融e联注册用户超过1.6亿户，月活超过2800万，已成功建设政务类场景500余个，有效发挥了融e联平台作为场景营销入口的重要作用。e生活：实现全触点流量运营转型，建立APP、小程序、公众号等全渠道立体运营生态。构建“购物、餐饮、住宿、出行、娱乐、教育、健康、城市服务、扶贫普惠”九大场景，打造“购物、积分、分期、内购、扶贫、欢趣”六大专区。目前e生活注册用户数达到9108万。工银e钱包：目前其应用范围涵盖了政务事项办理、民生服务等多个场景场景，服务客户超过3300万户。疫情期间创新推出“零接触”全线上薪酬服务模式，采取全线上开户，全线上发薪流程，截至2020年末，累计服务个人客户近百万人。四、中国工商银行互联网金融业务发展存在的问题（一）体制模式落后，转型相对保守作为一个传统的大型国有银行，与一些商业银行相比，中国工商银行在运营体制上是较为落后的。同时作为全世界最大的银行，工商银行在转型时所遇到的阻力也是巨大的。就目前而言主要表现为：一是工商银行的岗位设置不够合理，岗位没有能有效的覆盖各个业务流程，同时各个环节间的衔接不够独立，导致整个流程无法高效的运作。因此在开展业务时存在着协调难度大，统筹效率低等问题。二是工商银行也存在着过度行政化管理的问题，这就导致了很多时候办事效率低下，无法及时的解决所出现的问题。这些问题的存在影响了员工工作的积极性，从而影响到了客户的体验，从长远来看，十分不利于业务的发展。三是由于互联网金融业务在中国工商银行的发展时间较短，管理层对于互联网金融的理解还不够透彻。因此管理层还缺乏着长远的战略考量，没有对互联网金融业务的发展做一个长期规划，很多业务的发展只注重眼前的利益。（二）互联网金融创新乏力由于缺乏专业的互联网金融人才以及体制模式的落后，导致目前中国工商银行在互联网金融业务方面缺少着创新，在很多方面还沿用着传统的业务模式，没有用全新的互联网思维去开发新产品。具体表现为，中国工商银行没有做到将业务与创新相结合，在经营时存在着不够智能化，高效化等问题，使致经营效率低下，在一定程度上影响了中国工商银行互联网金融业务的发展。其次由于中国工商银行的数据管理机制比较落后，在进行数据管理时缺少对于大数据的运用，无法做到对数据的全面整合与分析。因此增加了银行的营业成本，降低了银行的经营效率。最后中国工商银行沿用的传统风控模式也并不适用于全新的互联网金融业务，传统的风控模式过于低效和局限，在面对全新的客户群体时显得有些乏力，因此影响到了中国工商银行对于新客户的发掘以及老客户的维护。（三）互联网金融相关人才缺乏互联网金融不同于其他传统金融模式,它涉及到互联网和金融两个产品和服务,因此想要发展互联网金融业务,就需要既能够了解到互联网,又能够了解到金融这一复合类型的人才。这类人才除了要具有传统的金融服务能力,还需要掌握互联网和移动通信技术方面的专业知识。就目前情况来看,中国工商银行虽然拥有大量的优质人力资源和技术储备,但在培养出一批较为专业的互联网金融人才上,还是十分缺乏。这个问題主要是由于很多方面的原因造成的:首先,互联网的快速普及和发展并未能够给传统商业银行提供足够的响应时间,导致了传统商业银行没有提供足够的资源去培养和引进一批专业互联网金融人才;其次,互联网金融行业作为一个逐渐兴起的新型服务行业,该领域的职业化培训仍然还处于刚刚起步的阶段，因此整体银行业的互联网金融人才都处于一个供不应求的状态；最后，中国工商银行在互联网金融上的发展并不算特别优秀，因此对于业务能力优秀的专业人才缺乏吸引力。因此，现阶段中国工商银行想要发展互联网金融业务，打造一支业务能力优秀，具有创新思维的互联网金融人才团队成为了亟需解决的问题。（四）业务流程复杂繁琐，用户体验不佳中国工商银行很多业务流程都十分繁琐和复杂,导致了客户很难取得好的用户体验。例如借贷流程非常繁琐,流程中如果涉及到借款人向银行提交申请,银行会方面进行评级、审核,最终与借款人签订了合同、发放贷款。由于申请人的审批期限一般比较长、对抵押和担保的要求很高、并且所需要涉及到的事宜也比较多,致使用户难以及时贷到资金。虽然近几年来中国工商银行在开展互联网金融业务方面的工作也在不断地进行革命性的创新,但是相对于其它的互联网金融公司仍比较缓慢,还没有真正做到"以客户为中心"的原则来开发自己的产品。而在当前的移动互联网金融模式下,贷款的审批和办理流程已经变得相当简单、便捷,有些移动互联网的金融机构已经可以直接做到网上申请,贷款即时到账。但中国工商银行的贷款流程还比较繁琐，因此难以与之竞争。另外,微信、支付宝应用解决了商业银行网上支付流程繁琐的问题,因此迅速被市场接受和认可,成为目前国内最主流的网上支付渠道。而中国工商银行软件使用体验较为落后,难以给广大用户提供最好优质服务,因此在与支付宝等软件竞争中逐渐处于下风。综上所述,由于中国工商银行的业务流程非常复杂,没有给用户带来良好的使用体验,导致了很多客户以及潜在客户的流失。五、中国工商银行发展互联网金融业务的对策建议（一）深化体制改革，积极进行转型目前中国工商银行的体制相较于众多的互联网金融机构是比较落后的，因此想要与其竞争，一是要对现有的体制进行深化改革，用互联网思维来建立管理团队。二是要坚持人才策略，持续引进和培养互联网金融领域的人才，用专业的人去做专业的事。要管理这些专业人才，需要用现代化的管理方式，用互联网的管理思维去管理这些人才，使他们能够充分发挥他们的能力。三是要优化现有的岗位设置，减少那些不必要的岗位，使整个业务流程能够高效合理的运作。四是要解决过度行政化的问题，只有实现公司管理的去行政化，才能提升办事效率，提高员工积极性和客户的使用体验。五是需要管理层建立长期的战略目标，从长远发展的角度去思考，去开展互联网金融业务。同时要以身作则，肩负起作为一个企业所要承担的社会责任，去维护国内金融市场的稳定，促进国内金融市场的有序发展。（二）强化创新创造,不断推成出新在如今的时代，金融产品的更新迭代速度明显加快，众多互联网金融机构都十分注重对金融产品的创新。如果中国工商银行想要与之竞争，必须要强化创新创造，不断的推出新的金融产品。同时要健全迭代机制，迅速推出新产品，淘汰落伍的旧产品，将有限的资源充分利用，提高中国工商银行银行的经营效率。因此，要想更好的发展互联网金融业务，中国工商银行应该大力进行金融创新。首先要做的是将业务与创新相结合，使管理、服务、决策、运营、风控等环节智能化，高效化，提升自身的价值创造能力，提高自身的价值输出。其次，要充分借助大数据等新兴信息技术，通过对内部数据的整合和外部数据的分析与挖掘，对数据进行分析，通过分析出的结果进行精准决策，以此来提升经营效率，节省经营成本。最后要优化风控模式，传统的风控模式不适应互联网金融模式，要想发展互联网金融业务，中国工商银行需要建立一套全新的风控模式，通过更加多元化的数据来建立客户模型，降低银行的经营风险，增加营业收入。（三）强化人才机制建设,引进专业团队要想在日益激烈的竞争中保持优势，中国工商银行必须强化人才机制建设，使自身能够在这场没有硝烟的战争中保持优势。互联网金融业务对于传统商业银行来说是一个全新的领域，因此不能沿袭过去的管理方式，要用全新的互联网思维来进行管理。首先要做的是引进专业的互联网金融团队来负责互联网金融业务，同时注重人才队伍的长期培养，要培养出一直既熟悉各类金融业务，又精通互联网思维，同时还兼具市场营销能力的综合性人才队伍。其次要积极与互联网金融企业合作，吸收对方的优秀经验，通过专业培训培养出一批懂得金融业务的互联网金融人才。最后要提升自身对于优秀人才的吸引力，提供更高的薪酬和更好的发展空间，加强自身在人才市场上的竞争优势。（四）优化业务流程，提升服务体验由于中国工商银行的管理不够细致，导致了许多业务流程十分繁琐，影响了客户的使用体验。而使用体验的不佳会导致现有客户的流失，并且会影响新客户的获取。因此，中国工商银行要想在互联网金融市场上取得更大的份额，一是要做到的是精细化管理，对整个业务流程的各个环节严格的把关，将业务流程的每个细节做到极致，带给用户最完美的体验。二是要优化现在的业务流程，减去不必要的步骤，提升运行效率，节约用户的时间成本，以此来提高用户的使用体验。三是要提升服务质量，传统的服务思路不适用与全新的互联网客户。因此要摒弃传统的服务思路，用全新的互联网思维来为用户服务，从用户的角度出发去思考，为用户带来最完美的服务体验。四是要吸取支付宝等软件的设计思路，取长补短，优化软件的使用体验，为用户打造出更好的APP，更好的使用体验会带来更多的客户和更大的市场份额。六、结论综上所述，互联网金融对中国工商银行业务的影响是客观存在的，并对中国工商银行的金融业务造成了一定的影响。但互联网金融同时也为中国工商银行的发展带来了巨大的机遇。作为我国传统商业银行中的领头羊，中国工商银行在不断地开拓其互联网金融业务，并已经取得了一定的成果。但在取得成果的同时也存在着体制模式落后、转型相对保守；金融创新乏力、互联网金融人才缺乏；业务流程繁琐复杂，用户体验不佳等问题。因此，本文通过对中国工商银行互联网金融业务的全面分析与研究，根据具体的问题提出了以下四种解决方案：1、深化体制改革，坚持人才策略2、强化创新和模式的发展，健全快速迭代机制3、强化人才机制建设，引进专业团队4、优化业务流程、持续丰富场景。同时还需要完善银行自身的风控管理，提升银行的盈利能力，实现中国工商银行的长远发展，并促进我国金融产业的平稳、持续发展。参考文献[1]Neimeyer.OntheInternetBankDevelopmentStrategyunderthefinancialimpact[J].InternetBankDevelopment,2014(3):21-24.[2]XinyangKan,JinpingWu,QingjunMeng.Cjina’sInternetFinancesServicesSatifaction:AnEmpiricalStudyinTaiwan[J].America:journalofIndustrialandBusinessManagement,2016:06.[3]Srivastava.TheUseofDisclosureIndicesinInternetFinancialReportingResearch[J].JournalofGlobalBusines