汽车保险与理赔 课件 第8章汽车保险与理赔的智能化

第8章汽车保险与理赔的智能化第8章汽车保险与理赔的智能化第一节汽车保险与理赔的互联网化第二节汽车保险企业信息管理第三节汽车保险网络营销第四节汽车保险与车联网一、汽车保险互联网化现状二、汽车保险互联网化发展优势三、汽车保险互联网化挑战第一节汽车保险与理赔的互联网化

（一）汽车保险互联网化现状随着互联网的发展，车险的互联网化也开始发展，经过多年的探索和发展，互联网保险取得了一定的发展成绩。如图8-1所示，2015年我国互联网车险保费收入一度达到716.08亿元，增速达到48.14%的高位。但是互联网的发展同样带来新型保险产品的挖掘，据中国保险行业协会统计，截至2019年，共计70余家保险公司开展互联网财产保险业务，各保险公司积极开发新型产品，互联网车险业务发展趋缓并整体走低。一、汽车保险互联网化现状图8-12014-2020年中国互联网车险保费收入及变化（单位：亿元，%）2019年，互联网车险业务保费收入为274.52亿元，同比下降25.55%。导致互联网车险保费收入和占比整体下降的原因是多方面的，包括险企加快非车险业务发展和创新；民众保险保障意识提升，互联网车险场景化特征较弱等。除此之外较为重要的原因还包括政策对于车险手续费问题，车险费率，竞争等方面的监管加强。1．互联网车险业务的基本特点1)互联网车险业务发展情况呈现出费改政策相关性，与商业车险改革时间推动点密切关联。2)相较于专业互联网保险公司，传统保险公司在互联网车险经营中占据比较优势。3)互联网车险与经济发展水平等因素密切相关，呈现区域发展不平衡。4)互联网车险不具有场景化等新型特征，更多体现了渠道销售的属性。2．汽车保险互联网化的政策支持2015年7月，保监会正式公布《互联网保险业务监管暂行办法》，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。新规让更多的保险机构获得经营资质，互联网保险销售或迎来更大井喷。2020年5月，银保监会下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，明确提出到2022年，短期健康险、车险、意外险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。二、汽车保险互联网化发展优势

保险科技是金融科技的重要应用分支，随着大数据、人工智能、区块链等技术的发展，保险行业全面升级。在车险服务领域，各大车险服务企业不断深化数字化改革、加强科技赋能，推出智能车险、区块链电子证照等新兴业务，实现向科技车险、数据车险、生态车险转型，重塑汽车保险市场格局。

（一）人工智能技术降低互联网保险运营成本人工智能技术的发展，可以帮助保险公司节约案件处理成本，降低营运成本，提高运营效率，同时还可以缩短了用户能够领到理赔款的时间，提高用户的满意度。（二）“互联网+”模式的完善快速扩大互联网保险的市场规模

与传统型保险形式对比，依托飞速发展的移动互联网技术与云计算功能，互联网保险业对于客户反馈的信息能够在第一时间回应，并且可以更加快速的办理顾客们的业务。这说明随着互联网的广泛应用和迅速发展，互联网保险企业能大大提升消费者对于保险服务的预期，不断刷新消费者的体验，使消费者更倾向于通过互联网的渠道购买适合自己需求的保险。（三）大数据助力保险行业转型升级随着大数据观念、技术和应用的不断普及，基于大数据的个性化、智能化应用场景逐渐颠覆了人们的想象和认知，大数据正成为推动社会变革的重要力量。汽车与保险产业是国民经济的重要组成部分，互联网行业是推进各产业快速发展的重要抓手，在汽车与银行保险行业转型升级的关键时期，深化大数据创新应用，促进汽车、银行保险、互联网等大数据深入融合是优化汽车产业结构的重要抓手。三、汽车保险互联网化挑战（一）互联网保险相关法律法规仍需完善

虽然国家出台多部与互联网保险相关的法律法规，但总体来说，互联网保险相关法律法规仍不完善。（二）互联网保险产品创新不足且同质化严重

目前，我国互联网保险的业务模式和其他电商类似，多是在传统销售渠道之外增添互联网渠道，并没有形成一种新的业态，没有改变现有的运营模式。（三）互联网信息安全仍需加强

由于互联网在信息安全和隐私保护方面非常脆弱，互联网保险业务存在一定的安全隐患。

第二节汽车保险企业信息管理一、传统信息管理方式的不足二、车险信息管理系统一、传统信息管理方式的不足

传统保险信息管理以纸质信息管理为主，该业务手段存在的问题主要有几个方面：1）人力成本过高。2）保险材料保存存在困难，查询不易。3）效率低下。4）信息分析不足。二、车险信息管理系统

信息管理（informationManagementIM），通俗的说，就是人对信息资源和信息活动的管理。信息管理的过程包括信息收集、信息传输、信息加工和信息储存。（一）车险信息管理系统功能车险信息管理系统主要是车险公司利用现代化信息技术，提升企业运营效率，优化客户服务体验，方便业务员扩展业务，实现保险业务信息化管理的一种新型服务平台。不同公司的信息系统模块各有区别，以下是常见车险信息系统的功能：1）客户信息管理2）保单信息管理3）理赔信息管理

汽车保险信息管理系统使得车险业务流程更加规范、高效，使企业的客户信息得到长久的保存。企业可以充分利用客户信息管理系统进行资源的整合，使资源得到共享，同时客户与企业的关系也能得到更好的维护，充分利用计算机技术和信息化管理，达到规范化管理的目的。（二）汽车保险查询系统

各家保险公司联合构建，通过网络互联共享理赔信息，加强车辆保险信息平台的建设。汽车保险查询系统不仅可查询交强险往年理赔数据，还可查询商业车险三年的立案案件和已决赔案。（1）档案管理档案管理中主要对基础档案资料进行统一的管理，包括驾驶员档案、车辆档案、往来单位档案、员工档案等。（2）日常业务车辆日常业务主要包括加油管理、规费管理、维修管理、保养管理、违规处理、年检管理、保险管理。（3）车辆使用管理系统提供直观的车辆状态图，车辆管理员可以一目了然的掌握车辆最新状态，并且可直接基于状态图进行各种操作，并提供出车单打印等功能，大大提高车辆管理员工作效率。（4）报表管理系统提供丰富的报表，包括各种明细报表和汇总统计报表，系统提供查询、报表打印、数据导出和报表自定义功能汽车保险查询系统主要功能：第三节汽车保险网络营销（一）汽车保险网络营销概念及特点网络营销指的是以现代营销理论为基础，借助网络、通信和数字媒体技术实现营销目标的商务活动。网络营销是一种新型营销方式，它借助互联网这一平台使得信息的传递更加便捷快速，是传统营销理论的一种应用形态。作为一种新兴的营销渠道和服务方式，借助电子商务的渠道销售汽车保险成为近几年来保险公司重点开拓的方向。与传统销售渠道不同，网销渠道作为一种直销渠道不仅成本低、方便快捷，而且低碳环保，符合了现在全球都在倡导的发展理念。（二）汽车保险网络营销发展优势1．网上保险有利于减少成本，提高经营效率

保险经营的是无形产品，不需实物转移，非常适合电子商务、网上保险的应用，可以大幅降低交易成本。电子商务摆脱了传统商业中介的束缚和制约，使保险公司在销售、理赔、管理和产品管理等方面的效率得到极大的提高。

2．网上保险有利于提高客户服务水平网上保险不仅是保险公司的一个营销渠道，更是公司为客户提供服务的一个新的平台。互联网开放性、交互性的特点，为服务创新提供了有利条件。（三）汽车保险网络营销现状1．汽车保险网络营销市场现状

在全球车险市场规模最大的北美市场，超过60%的对家庭的采用"互联网+呼叫中心"方式购买车险；在欧洲，汽车保险网是个人重要的车险购买渠道；韩国、日本的网上汽车保险销售也呈现了加速发展的态势，汽车保险已经成为网上金融产品中的重要一员。

（三）汽车保险网络营销现状

如图8-2所示，从我国互联网车险业务的渠道占比来看，根据中国保险行业协会数据，2020年我国互联网车险市场各渠道中，有约60%来源于保险公司的网络自营平台渠道，占比最大；其次是来自于保险专业中介机构，此渠道业务占比约为28%；第三方网络平台的业务贡献度最小，约为9%。图8-22020年中国互联网车险各渠道市场占比（单位：%）2．汽车保险网络营销模式目前国内的汽车保险网络营销按照业务实现模式可以分为两类：

一类通过信息交互平台实现，即投保人在网络上填写信息后通过电话完成交易，被称为“网电联动”销售。

另一类通过能完成投保全部流程和服务的销售平台实现，可完成咨询、险种选择、在线支付、出单等投保服务，是真正意义上的全流程车险网络营销，被称为“独立业务”销售。

（四）汽车保险网络营销实例1．中国大地保险“三新三聚焦”

在产品方面，中国大地保险新一代核心系统“筋斗云”已于2019年上线，“筋斗云”核心系统的上线为构建产品工厂奠定了良好的基础，使得公司可以根据客户需求将产品碎片化后再进行重新组织，定制化推出满足客户需要的产品。

图8-3理赔流程2．中国人保车险“拇指理赔”中国人保财险官网针对网上投保及续保的车主，推出了十项金牌服务，包括“拇指理赔，一键赔付”、“先赔付后修车，急速理赔”、“全国范围免费救援”等服务，为车主提供全面的车险理赔及服务保障。同时，通过中国人保财险官网，车主还可以输入自己的保单信息，随时查询理赔进度，极大地免去了打电话，跑网点的时间和精力。3．平安车险“好车主”中国平安统计数据显示，2011年万元以下的纯车损车险案件占平安车险案件总数的95%，收集资料、等待修车单据到最后交单的时间占到理赔全流程时效预计约在70%以上，从报案到领取赔款的平均时间约40天。不管是苹果的iOS系统还是Android系统，平安车险客户安装了该客户端后，可自行通过手机上传相关照片并完成相关信息录入，平安产险后台人员进行审核、定损并完成结案。第四节汽车保险与车联网（一）车联网技术

车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交通网络，主要以车内网、车际网和车载移动互联网为基础，通过对汽车的信息收集、处理、共享来进行车与车、车与路、车与人、车主与车主、车主与第三方服务商的沟通，让汽车生活更加智能；并能够实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制一体化，是物联网技术在交通系统领域的典型应用。（二）车联网保险

车联网保险UBI（usagebasedinsurance）通常指跟踪里程和驾驶行为的汽车保险，是车联网大数据在保险领域的典型应用。基于UBI车载信息终端获取车辆的实时运行状态、驾驶人驾驶行为以及驾驶环境数据，结合云端大数据处理能力分析用户的驾驶特点，评定相应风险等级，从而对车主的理赔服务、保险费用进行差异化、个性化定制。（三）车联网保险发展价值1．车联网保险为用户构建双安全体系

车联网保险是保险公司通过车联网采集车主驾驶行为数据，依据该数据进行风险建模，对风险评估得分不同的车主实行差异化车险定价，实现保费价格“以人而定”。而UBI作为一种大数据时代的新型保险，是车联网保险的主要产品形态，汽车UBI保险+车载智能安全硬件+互联网汽车安全服务+车联网O2O服务等衍生形态构建的生态圈，能够向用户提供更好的汽车安全和金融服务，可以降低风险、降低事故率、减少保费，并充分发挥保险优势为用户构建双安全体系。2．车联网保险将为消费者带来个性化保险产品车联网保险的关键在于数据应用，而数据应用的核心在于计算能力，UBI车险保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式(习惯)以及驾驶环境、车辆状态等动静态数据或这些数据指标的综合考量，以此精确测算风险成本，从而确定产品价格(与传统车险比较，车联网保险可以考虑更多的合理定价因子，使保费与驾驶风险更加对应)，以及对产品创新升级。3．车联网保险平台提升车险服务功能

通过车联网保险平台，方便连接保险公司、车主、经销商、主机厂等，能够提供贯穿用户整个用车生命周期的保险解决方案。车联网保险平台向以客户为中心转型发展而推出的各项服务，通过以车联网为基础的各种新型车险产品来实现，以满足不同车主的保险需求。车联网保险平台还能为用户提供道路救援、汽车驾驶监控、提醒用户注意不安全驾驶行为、防范风险等增值服务，为用户带来独特、新鲜的体验，给保险公司创造新的价值来源。而保险公司可以依据平台数据和保险理赔数据更有效地辨别用户的风险，再根据风险评级打造创新车险产品，降低保险公司的用户获取成本以及赔付率。4．车联网保险具有风险管理、提升利润等优势车联网保险能够让保险公司掌握车主的驾驶行为数据，不再依赖车主的年龄、驾龄、性别等不够准确的因素来评估风险，使客户风险识别能力大幅提升；通过车载信息终端，能够获悉事故车辆的方向、速度和事故发生位置等信息，从而预防伪造事故的骗保行为。5．车联网保险将产生良好社会效益传统车险定价差异化的不足难以鼓励驾驶者保持较低的驾驶频率和良好的驾驶习惯，因为驾驶次数的增加、驾驶习惯的恶化几乎没有任何成本，这意味着事故、拥堵、碳排放、污染以及对石油消耗的将居高不下。车联网保险将有助于减少交通拥堵，降低碳排放，促进绿色出行。（四）国内外车联网保险发展1．各国推出鼓励政策支持车联网保险发展

目前，欧洲、北美及韩国现已颁布了一系列鼓励政策以促进UBI发展，我国从2015年开始推动商业车险费改政策，第一次费改完成后，消费者出险率降低了20%。今年8月，所有保险公司已全面推行商业车险“三次费改”，车险费率全面放开，更大的费差会让车险公司有更大的自主定价权，也意味着未来市场上将出现更多满足不同细分用车需求的汽车保险。2．企业不断创新车联网保险产品一般来讲，UBI保险产品包括PAYD（Pay-As-You-Drive，按里程付费）、PHYD（Pay-How-You-Drive，、按驾驶行为付费）以及MHYD（Manage-How-You-Drive，管理驾驶习惯）等产品。车联网大数据可辅助企业实现产品定价，如PHYD产品可基于加速、刹车以及转弯等数据，评估驾驶行为。对于国内保险行业来说，车联网保险还是新鲜事物，而在国际市场车联网保险产品近年来的发展非常迅速，欧美发达国家的车联网保险已经比较成熟。表格8-3中列出了国际市场主要保险公司的车联网保险产品。车联网保险产品由起初只针对特定客户，正在逐步向所有客户提供服务转变，向低风险驾驶员提供的保费优惠折扣也越来越高。3．车联网保险平台提升车险服务功能实践表明，UBI对政府、社会以及保险市场的影响均将是正面的，有利于促进绿色出行、减少碳排放，改善高风险群体的驾驶行为，提升保险公司风险识别、精准定价能力，遏止盗窃风险和欺诈风险，拓展保险公司客户增值服务，改善客户体验。UBI