养老规划故事

养老规划故事养老规划故事全文共1页，当前为第1页。养老规划故事全文共1页，当前为第1页。“年纪轻轻就在规划养老，难道我真的OUT了？”“养老？我现在才30多岁，该怎样养老呢？”“现在靠谁都靠不住，只有靠自己。我现在过得紧巴巴的，钱哪儿去了，都拿去做养老规划了！”……昨日，本报披露的“神鸟数据公司”专门针对成都市中高收入家庭养老规划所作的一份调查显示，30~45岁的中高收入人群中，超过四分之三的人从现在开始，已经提前在为自己做养老规划了。对于这项调查结果，市民的反映各不相同，在网上网下展开了一番热议。力挺派认为养儿难防老，提前规划可以保证退休后的生活质量。反对派则认为提前做规划，现实意义不强。还有一些人则依然一脸迷茫，不知道该怎样规划，从何下手。力挺派“有了两套‘养老房’，才敢去享受旅游”心态特点：老了靠谁都靠不住，只有靠自己。认为老了要维持现在的生活水平，光靠社保是不行的。“你们觉得这个现象比较新，实际上在我们这个年龄段，已经非常突出了。”对于“养老财务规划呈现年轻化”这个话题，在出版社工作的古女士觉得已经不新鲜了。古女士身居出版社中层，40多岁。用她的话来说，他们家“看上去还可以”，在成都也算得上是中高收入家庭。实际上，家里一直过得紧巴巴的，平常根本不敢有什么大的支出。从几年前开始，她就已经和丈夫琢磨退休以后的生活了。“我们都不指望下一代人来养我们。”古女士说，娃儿只要不啃老就可以了。在她和朋友中都流传这样一句话：以后老了，靠谁都靠不住，只有靠自己。小时候，古女士过过苦日子。她一直有一种危机感。眼下这份工作看上去还可以，但以后说不准，万一哪天降薪了、失业了，都有可能。而且以后老了，要维持现在的生活水平，光是靠社保是没办法实现的。“想起这些，心里就发慌”。尽管家里现在每年少说也有一二十万的收入，但他们根本不敢拿来用。那么，钱去哪儿了？古女士说，她都拿去做固定资产投资了，也就是投资房地产，“完全就是冲着养老去的”。她和丈夫琢磨，这样可以让钱保值，以后老了有物质上的保障，还可以增加现在的收入。而这些都是她和同事、朋友“钻拢”就要摆的话题。在她周围，95%的人都在提前做养老规划，“根本就不稀奇。”古女士说，攒到现在，她家有两套房子可以出租，生活有了保障，一家人才敢外出享受旅游。反对派未来不确定，规划养老现实性不强心态特点：认为30多岁就考虑养老太消极；还有人认为以后的社会保障够生活，无需提前规划养老养老规划故事全文共2页，当前为第2页。跟古女士相反，新都普兰克猪业合作社老总龙波则认为这个话题比较消极和保守。“我感觉，30多岁就去考虑自己养老的事情，还是早了一点。”龙波毫不讳言地说，这种想法看上去有点消极，保守了一些，不是太乐观，好像在逃避什么，“提前养老根本就不用专门去考虑。养老规划故事全文共2页，当前为第2页。养老规划故事全文共3页，当前为第3页。养老规划故事全文共3页，当前为第3页。养老规划故事全文共4页，当前为第4页。养老规划故事全文共4页，当前为第4页。趁天还没下雨，赶快用桑根的皮把窝巢缠捆牢固，以免受侵害。后来。大家把这几句诗引伸为“未雨绸缪”，意思是说做任何事情都应该事先准备，以免临时手忙脚乱。鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。开始养老规划前的三个问题养老规划故事全文共5页，当前为第5页。与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时养老规划故事全文共5页，当前为第5页。1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，很多人希望早日实现财务自由的目标，无须工作还有足够的收入，尽情投入自己喜欢做的事情。假定50岁退休，用100-50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。3、退休以后享受什么样的生活？退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医疗费会相应增多，如果想在退休后维持现在的生活水准，这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。养老规划故事全文共6页，当前为第6页。让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。养老规划的工具选择

传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。

随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。

其中，股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀，以美国为例，上世纪一百年间，美国的年平均通货膨胀率为3.2%，股票和债券投资的年平均收益率达到了10.1%和4.8%。多年以来，全球的投资者喜欢从股市和债市中获取长期回报，持续了一代又一代。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。

基金投资的风险收益视品种而定，股票型、债券型、货币市场基金等等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来，轻松享受财富增值的乐趣。

商业养老保险是社会养老保险的有益补充，品种较多，缴费水平比社会养老保险高，相应保障水平也高。风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高。个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障的功能，不要太关注某些产品附加的分红功能。

此外，适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等等，依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定，这里就不详细展开了。养老规划的三个建议

1、结合自身需求，参考专业建议

养老规划首先需要结合自身的需求，自身的情况，做到心中有数；其次，养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多，建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构都可以了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求，参考专业建议，可以使养老规划更合理、更科学。

2、兼顾长期收益和流动性需要

养老规划是一项长期的理财规划，理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例；同时需要兼顾流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着养老规划故事全文共7页，当前为第7页。养老规划故事全文共6页，当前为第6页。养老规划故事全文共7页，当前为第7页。年轻人买养老保险建议先保障后投资人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房地产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。什么时候应该考虑养老的问题呢？数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。一个完整的理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，