电子商务与网络经济

网上支付与结算1第一章网上支付与结算概述课程介绍电子商务——网络经济和银行业务的蓝海电子商务与网络经济电子商务与金融业支付方式与支付系统的演变网上支付的兴起2课程内容及安排一课程性质（专业课，考试）二课程体系：理论讲授40学时：实验8学时第1章概述（4学时）

第2章

银行电子化概述（2学时）

第3章

电子货币(8学时)第4章

电子支付系统

（6学时）第5章

网上支付

\第三方支付\移动支付（6学时）

第6章

电子银行（4学时）

第7章

网上银行模式与发展（2学时）

第8章金融信息增值服务（2学时）第9章网上证券交易及保险服务(2学时)其他……3教与学多媒体教学，注重培养学生的自我学习能力学习中要求：学会做笔记熟练操作支付系统，了解各类支付系统的功能、服务，掌握现有的各种支付手段、支付工具。多关注网络经济与网络金融相关知识。4考核本课程总评成绩由期末考试、平时成绩两部分组成。期末考试占70%，平时成绩（包括讨论，习题完成情况，课堂纪律，实验成绩等）占30%。课程总成绩按百分制记分，60分为合格。考核内容：以讲义内容为准注：若存在以下任何一种情况不得参加考试：旷课次数达5次，不得参加考试。无实验成绩，不得参加考试。（实验旷课2次或未交实验报告）作业未按要求完成，不得参加考试。5参考资料新浪、搜狐等门户网站的金融板块数据资料：艾瑞咨询电子支付板块信用卡之窗中国银联中国金融认证中心各银行网站其他参考教材：柯新生的《网络支付与结算》、东北财经大学《网上支付与电子银行》等6第一节：电子商务——网络经济与银行业务的蓝海思考：什么是蓝海战略？什么是红海战略？建议阅读《蓝海战略》7电子商务——网络经济与银行业务的蓝海1、电子商务是银行未来利润增长的主要模式思考：银行的业务主要有哪些？2、电子商务的价值在客户思考：网络银行的客户群体有哪些？客户群体细分最重要的准则是行为利润来源于财富的交易者而不是财富的拥有者经验思维的误区学历越高网上银行用的越好？年龄大的人不会用网上银行？8学历高低与使用银行情况的调查结果硕士：2.3%博士：0.6%9网上银行用户的年龄分析103、电子商务的价值在多样化网络银行中如何实现多样化？长尾理论的应用回顾：什么是长尾理论？长尾理论在网上银行中的应用可以体现在哪些方面。11长尾经济网上书店亚马逊畅销书的销量并没有占据所谓的80%而非畅销书占据了销量的一半左右颠覆传统的二八12长尾经济是否能在电子银行渠道中得以实现？在银行业，如果把网银和自助渠道做好了的话，80％的长尾也同样会给企业带来五成以上可观的经济效益。

？？？134、银行业务发展的疏忽——造就支付宝的伟大银行不重视小规模支付业务和小存款量客户银行不重视电子商务等中间业务的发展各商业银行不重视相互之间的结算合作银行感到了支付宝的威胁（信用卡套现，资金沉淀和归集，对银行手续费的高压）14但银行仍有机会翻身，做电子商务生态圈中最重要的一环一银行有能力作为最重要的一环结算优势资金优势品牌优势客户群体优势二银行有机会作为最重要的一环赢者不能通吃（没有专利）电子商务行业有可能重新洗牌15银行在发奋图强2009年中国网上银行交易规模为368.7万亿元，同比增长16.9%。中国的网上银行交易额超过85%的份额都来自于企业网银，09年经济形势不乐观影响了网银的交易规模。但整体处于增长趋势。16金融环境变化，网上银行发展机遇与挑战并存2010年二代支付体系上线、手机支付发展等给中国网上银行的发展既带来了机遇；应用场景更加广泛、技术标准日益完善；但非金融机构支付牌照发放、以及第三方支付首次获批进入基金领域，使得第三方支付将涉足更多银行垄断领域，抢占银行蛋糕。17第二节电子商务与网络经济网络经济的发展历程中国互联网的发展网络经济中的一些现象分析网络经济中的一些运行法则网络经济的发展181、网络经济的发展历程2000年4月，由MorganStanley投资银行的21位证券分析师组成的Internet研究小组针对网络经济曾经提出一份详尽的分析报告，归纳出近年来网络经济发展中的主流趋势：●1994年互联网基础设施建设；●1995年商业化浏览器正式推出；●1996年大量门户网站建立；●1997年以BtoC为代表的电子商务蓬勃兴起；●1998年企业E化开始，BtoB形式的电子商务兴盛；●1999年ASP服务开始全面推广。192000年互联网泡沫破灭2002年三大门户相继宣布实现盈利，纳斯达克全线飘红。从2002年至今，信息化发展突飞猛进，信息技术渗透到经济和社会各领域，传统行业纷纷加入到电子商务领域中。网络经济已经成为当今社会生产力发展的必然趋势202、中国互联网的发展（1）中国门户网站的发展新浪网王志东搜狐网张潮阳网易丁磊雅虎杨致远和马云（2）中国电子商务发展8848王俊涛阿里巴巴、淘宝网马云慧聪网郭凡生易趣、ebay邵亦波（3）中国网络游戏发展盛大陈天桥第九城市QQ游戏马化腾（4）中国网络搜索发展Google中国Baidu李彦宏雅虎搜索搜搜21（5）中国即时通讯产业发展腾讯QQ马化腾网易泡泡MSN中国（6）对互联网产业专业化还是多元化发展的思考（7）新一代的web2.0理念的提出

Blog、播客、SNS、RSS（8）网上银行与网上支付的发展（9）电子商务相关法规政策的颁布223、网络经济中的现象分析（1）网络经济中为什么流行免费？（2）如何看待盗版软件？（3）为什么比尔·盖茨仅用25年的时间就成为世界首富？（4）网络经济是烧钱经济吗？（5）网络经济是圈地经济吗？（6）网络经济是泡沫经济吗？（7）如何看待一元钱家电？（8）如何看待赢者通吃？（9）在网络经济中，什么样的企业（个人）才能赚钱？（10）什么样的商品适于在网上销售？234、网络经济运行的基本法则发生重大变化电子商务的本质特征在于，从事商务活动的时间和空间大大有别于传统经济。网络经济的实时性、虚拟性、交互性等特征，使得经济运行的基本法则发生了重大变化。现有的宏观经济学和微观经济学研究的是实体经济的运行规律，根本无法覆盖或取代网络经济学。下面，不妨举一二例证予以说明。24例一：规模经济在实体经济中，只有大企业才能产生规模经济效益，在市场中占据优势地位。所谓“大鱼吃小鱼、小鱼吃虾子、虾子吃泥巴”，就生动地描述出传统经济中规模经济的基本特征。在网络经济中，情况却完全不同。小企业可以克服规模上的限制，形成自己的竞争优势，因为它能够直接面对世界市场。而且，小企业可以采取虚拟组织的形式，通过业务外包，充分利用其他公司的人才资源和基础设施，使自己具有很强的竞争力。25例二：菲利普斯曲线说明的是通胀率与失业率的负相关性。但美国从1992年后一直出现高增长，底失业率和低通货膨胀的经济现象。边际收益递减规律的同时，也存在边际收益递增机制。26例三：S形曲线网络经济为什么会产生泡沫？电子商务企业为什么鲜有赢利？出现“网络泡沫”的最根本原因之一，是人们对网络经济的运行规律一知半解，甚至一无所知，所谓“圈地经济”、“烧钱经济”，都是对网络经济的曲解。27目前，网络经济还属于启动阶段。要进入起飞阶段，必须达到临界客户数量，这是免费盛行的原因之一。

用户数量饱和

起飞启动时间28四、网络经济的未来1、比尔·盖茨的预测：比尔·盖茨认为，互联网第一阶段是公司设立网站，第二阶段是开展电子商务，第三阶段是信息量身定做。2、王志东认为:国际上1993年以前，中国1998年以前，属于互联网第一阶段，即“接入为王”的阶段。国际上1993年至2001年，中国1998年至2001年，属于互联网第二阶段，即“内容为王”的阶段。现已进入第三阶段——“应用为王”的阶段。其核心是更加强调软件的力量，更加强调软件和互联网的结合，更加强调软件、互联网和具体的运用的结合。29小结：电子商务与网络经济(1)网络经济的产生标志着人类社会在20世纪末期开始由后工业社会向信息社会迈进。(2)网络经济的发展是一个循序渐进的过程。(3)网络经济的发展也遭到了前所未有的打击。(4)人们质疑：是否存在网络经济？网络经济是否已经完结？电子商务有存在的必要吗？(5)事实表明：电子商务与网络经济的发展是历史发展的必然。30第三节电子商务与金融业电子商务的发展为金融业提供了新的服务领域和服务方式。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。在金融系统中包含金融产品、金融机构、金融市场。31网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，有其必然性，表现在：⑴在电子商务体系中，网络金融是必不可少的一环⑵电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而促使金融业走向网络化⑶降低成本——网络金融的巨大吸引力32网络金融的内涵网络金融是金融与网络技术全面发展的产物，在金融市场中衍生出的新的渠道，降低了金融信息传播、金融服务、金融产品交易的成本，加快了金融市场的交易速度。33网络时代金融活动的基本特征1、虚拟性建筑物变为网页；纸（金属）币变为电子货币。2、直接性解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。3、电子化国际金融体系由计算机联网成一个国际电子市场。电子货币是建立在计算机空间而不是地理空间上的全球性经济的一种表现形态，由此造成控制货币供应量这个概念失去了地理边界。4、风险性在网络金融活动中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。34网络金融的特点1、业务创新2、管理创新3、市场创新:4、监管创新:监管国际化351、网络金融业务提供了更为直接、更为广泛的服务，大大提高了金融服务的效率2、网络金融业务极大地降低了交易成本网络金融的作用363、网络金融服务打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务4、网络金融将使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊，金融非中介化加剧371.经营水平不高2.未能进行有效的统一规划3.立法滞后4.缺乏专利意识5.体制性障碍不利于深化发展

我国网络金融存在的问题38面对日趋激烈的金融国际化竞争，必须采取策略，切实加强、加快网络金融的发展。

第一、确立传统金融与网络金融并行发展的战略。

第二、建立专门的指导和管理机构。

第三、加快网络金融立法。

第四、造就复合型金融人才。

第五、改革分业管理体制。39第四节支付方式与支付系统的演变40支付方式的演变1）商务活动过程的基本构成要素：

交换、支付媒介、市场、交易方式与以上各要素有关的信息。411、交易交换-----使物质产品实现它的使用价值。

以物易物

信息畅通，才能换得所需宣传方式：问左邻右舍沿街叫卖摆摊问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。大米--------------锄头大米---油----鸡-------锄头交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会成本增大。--------------需要中间媒介422、市场（1）市场的作用（3个）

1）市场的转化作用是商品----〉消费品的交易场所进入市场----------使得产品--〉商品

2）是商品交换的交易场所退出市场----------使得商品--〉消费品

3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称43（2）市场的特点

1）公开

2）公正

3）公平

4）可靠

5）快捷

6）方便7）综合44（3）市场面临的问题

市场的范围受到人类活动的地域限制。如何解决？

互联网的全球性，以及由此带来的电子商务，将解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一途径上不可或缺的支付手段。45以物易物：石头：太平洋罗莱群岛中----雅普岛，“斐”贝壳：有的时候他们交流货物的时候会出现货物不对等的情况，这样就想出用贝壳等物品记帐，于是货币产生了。贵金属、纸币：人类用贝壳等物品支付了多年后人类发现了冶炼技术和造纸术，于是金属货币和纸币逐渐成为主流，一直到今天也有很大的应用。电子货币、信用网上支付：网络技术的普及彻底让支付变得更加方便3、媒介46信用1）基本概念：2）和债权债务同时发生3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。加快商品和资金的周转速度借债还钱47银行是商品社会信用高度发展的必然结果1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介服务机构。2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。借鸡下蛋

----支付清算系统担负着清算和结算的工作。聚沙成塔

银行结算

48支付的三种方式（一）A企业B企业方式一：直接式资金流：物流：债权、债务关系在债权人和债务人双方直接了解。49支付的三种方式（二）A企业B企业方式二：间接式资金流：物流：债权、债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务人双方中间最终了结。50支付的三种方式（三）A企业B企业方式三：多重式资金流：物流：债权、债务关系通过银行、票据清算所等机构在债权人和债务人双方最终了结。51二、支付系统的形成:1）支付：

是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金转移而出现的货币收付过程结算方式：现金、转帐2）结算：523）清算：

是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。客户工商银行ATM交通银行扣款行银联清算持有交通银行的卡支付行取款人民银行交行还钱给工行举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。53支付结算的层次性下层支付服务系统：商业银行为客户提供的金融服务时产生的支付往来和结算。上层资金清算系统：中央银行为商业银行提供资金清算服务时产生的清算。

包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府债券簿记、银行卡授权等。54支付结算的方式现金支票本票汇票汇兑托收承付信用卡信用证55支付系统定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。支付系统资金转移规则资金转移相关机构资金转移技术手段支付工具56支付系统的发展阶段传统支付系统电子支付系统网络支付系统57（一）传统支付系统传统支付系统支付方式优点缺点现金分散性离线性匿名性携带不便运输成本大无法核实持有者身份风险大票据贷记支付工具直接借记支付工具携带方便安全可通过背书转让贴现需要身份认证结算成本高凭证传递时间长在途资金积压大资金周转慢主要包括金属货币和纸币凭证。58传统支付特点支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。缺点结算成本高凭证传递时间长在途资金积压大资金周转慢59（二）电子支付系统定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。电子化支付技术的发展银行间电子转帐EFT银行与其它机构的资金结算网络终端银行服务POS机结帐服务网上支付电子资金移动（EFT，ElectronicFundsTransfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。Pos（pointofsales）终端向消费者提供自动扣款服务。60(三)网上支付系统网上支付系统

①有形化凭证在网络环境下无形化。

③网上支付过程，须借助银行的支付工具、支付系统、金融专用网。

②引发相应的安全和信用问题。电子支付系统特性:④交互性61安全性SSL(SecureSocketLayer，安全套接层)协议SET（SecureElectronicTransaction）（安全电子交易协议）安全协议SSL与SET62

（4）网上支付系统的基本构成⑦

CA信用体系Internet①客户：支付工具②商家：后台服务器⑤支付网关⑤支付网关③客户开户行：提供支付工具④商家开户行：处理帐单⑥银行网络63

①客户（债务方）

②商家（债权方）

发起支付，是支付体系运作的原因和起点

将请求银行获取支付。

③客户的开户行④商家开户行----收单行⑤支付网关：是金融专用网和公用网之间的接口。⑥金融专用网：银行间通信网⑦认证机构：为参与各方发放数字证书。-以确定身份。⑧支付工具：银行卡、电子现金、电子支票64第五节网上支付与电子银行的兴起651、传统支付方式的发展和局限性(1)传统支付结算的发展和方式a.支付结算的含义及特征b.传统支付结算活动的变化过程：物物交换货币支付银行转帐66五类银行转帐支付结算方式：信用卡支付结算资金汇兑——图1－1

支票支付结算——图1－2

自动清算所ACH支付电子资金转帐EFT67图1-1资金