创业法律实务（第3版）课件：利用保险分担风险

`利用保险分担风险创业风险无处不在,为了避免风险对创业活动的持续性产生严重影响,需要利用保险分担风险。从经济学的角度来说,保险是一种经济补偿制度,主要是对在自然或意外灾害事故中发生的人身伤亡及财产损失进行补偿。一、商业保险“无危险即无保险。”保险的发展是每时每刻都伴随着危险而存在的。所谓危险,是指损害事故可能发生的各种不确定性,如交通事故、地震、意外伤害等。危险本身的这种不确定性和经济损害性,使我们认识到了如何尽量减少和规避危险的问题。保险的功能即在于通过保险制度的创立来填补人们因为各种危险造成的损失。《保险法》中的保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故,因其发生造成的财产损失承担赔偿保险责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险包括人身保险和财产保险两类。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。一、商业保险(一)保险合同保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是非要式合同,双方当事人意思表示一致,保险合同即成立。而使用的保险单、保险凭证等书面形式不过是对保险合同的一种确认,用以避免保险实践中发生的各种混乱。保险合同多采用格式合同。由于保险合同的专业性,保险合同中的很多条款都是事先拟定出来提供给投保人,对于这些条款,投保人一般不能更改。但是,由于保险合同是双方合意的结果,因此,投保人、保险人可以在保险合同中通过特别条款变更保险合同的内容。1.保险合同的主体：包括保险合同的当事人和关系人。保险合同当事人包括保险人(又称承保人,是承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司)、投保人。除此之外,保险合同的主体还包括与保险合同密切相关的关系人,即被保险人和受益人。一、商业保险(一)保险合同2.保险合同的成立与生效只要投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同即成立。而对于保险合同的生效,当事人可以对保险合同约定特别的生效条件或期限,如果保险合同中明确约定将保费的交付作为合同生效或部分生效的前提条件,该约定亦有效。在保险合同中,一些特别的有效要件体现了保险合同的特点,如关于保险利益的规定。财产保险合同要求被保险人在发生保险事故的时候,对保险标的应当具有保险利益。而人身保险合同要求投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金的人身保险,但父母为其未成年子女投保人身保险,不在此限。一、商业保险(一)保险合同3.保险合同的履行保险合同在订立之后,投保人和保险人应该按照保险合同的条款来履行各自的义务。对于投保人,主要需要履行保险费缴纳义务、如实告知义务、危险增加和危险事故发生时的通知义务,以及防灾防损和施救义务。保险事故发生时,投保人有义务采取措施,防止或减少被保险财产的损失。对于保险人,主要需要履行赔偿和给付保险金的义务、说明义务、保密义务。保险人的首要义务是依照保险合同的规定对被保险人的损失予以或者给付保险金。保险人的赔偿和给付保险金的义务要求必须有确实的保险事故发生,而保险事故的发生造成了相应的损失,保险事故的发生和损失之间要存在因果关系。只有满足上述条件,保险人才承担赔偿和给付保险金的责任。保险合同的专业性非常强,基本条款及内容相对复杂并含有大量保险术语,作为投保人,往往仅能通过保险人所陈述的内容对合同进行理解。因此,保险合同在订立之初,保险人有义务向投保人说明保险合同的条款,特别对保险合同中约定的有关保险人责任免除条款的内容向投保人作出解释。保险人在和投保人订立保险合同的过程中,可能会知晓投保人、被保险人一些个人隐私和商业秘密,保险人应该尽到保守秘密的义务,不能随意泄露。一、商业保险(一)保险合同4.保险合同的变更保险合同变更往往是指内容的变更,如果是保险合同主体的变更,则构成保险合同的转让。同时,保险合同内容的变更仅仅是对原合同关系的部分修改,而并非新保险合同的创设，一般表现为保险合同中保险标的质的变化、量的增减、保险险别、风险程度、保险期限、保险费、保险金额等内容变更。投保人和保险人可以协商变更合同内容。双方协商同意变更后,由保险人批注或者附贴批单或者双方订立变更的书面协议。保险合同的变更必须采用书面形式进行。保险合同的转让,是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为。在人身保险合同,特别是人寿保险合同中,主体变更主要涉及投保人与受益人的变更,其中受益人的变更比较常见。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单上作批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。在财产保险合同中,往往由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权转移,从而引起保险合同主体投保人或被保险人的变更。保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的的转让,被保险人或者受让人应当及时通知保险人,但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。一、商业保险(一)保险合同5.保险合同的解除(1)任意解除。一般情况下,保险合同成立后,投保人可以解除合同,但保险人不得解除合同。(2)协议解除。由于保险是双方当事人合意的结果,因此,双方可经过协商一致解除保险合同双方当事人的利益。协议解除应该采用书面形式进行。(3)法定解除。保险人单方法定解除合同的情形主要有:投保人未履行如实告知义务,被保险人未履行危险增加通知的义务,保险欺诈行为,投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务,投保人、被保险人或者受益人的故意行为。在人身保险合同中,如果投保人申报的被保险人的年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄,在此情况下,保险人可以解除合同,并在扣除手续费后,向投保人退还保险费,但是自合同成立之日起逾期两年的除外。《保险法》同时规定了对保险合同解除的例外:货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,合同不得解除。当事人通过保险合同约定,对投保人的合同解除权作出限制的,投保人不得解除保险合同。一、商业保险(二)人身保险合同人身保险合同,又称意外保险合同,是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同,是当被保险人发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时,保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。人身保险包括人寿保险、疾病保险和伤害保险,其赔偿取决于合同约定的金额,而非投保人是否真正受到财产损失的价值或数额。由于人身保险合同保险标的的不可估价性,决定了在人身保险中不存在重复保险、超额保险及代位求偿的问题。根据人身保险合同的特点,《保险法》将人身保险严格界定为以下3类。1.人寿保险：指以被保险人的死亡或生存为保险标的的人身保险。投保人向保险人缴纳保险费,当被保险人在保险期限内死亡或生存到一定的年龄时,保险人向被保险人或其受益人给付保险金。人寿保险合同满足了人们从生存到死亡生活开销的维持,并且对人自身起着保障作用。2.健康保险：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为基本保险责任,主要是对人的身体所造成的损失进行承保。健康保险合同一般分为疾病保险合同、医疗保险合同、工作能力丧失保险合同和生活能力障碍保险合同4类。3.意外伤害保险：主要承保意外事故造成的被保险人死亡、伤残、伤害等,被保险人造成的上述损害必须来自于非本人的外来或突发性的原因。一、商业保险(三)财产保险合同财产保险合同是指投保人和保险人以财产或利益为保险标的,投保人向保险人缴纳保险费,在保险事故发生造成所保财产或利益损失时,保险人在保险责任范围内承担赔偿责任的合同。财产保险在于补偿财产灭失或损坏造成的损失,赔偿数额取决于真正所受的损失,因此性质上属于损失保险。财产保险包括海上、火灾、偷盗等财产保险,民事责任保险,信用保险,保证保险,农业保险,投资保险,债务人破产保险等。被保险人在保险标的遭受损失后,根据保险合同的约定,向保险人要求履行赔偿,这就是财产保险合同索赔。而保险人在承保的保险标的发生保险事故,被保险人提出索赔后,根据合同的约定对保险事故造成的损失进行的一系列调查,是指财产保险合同理赔。索赔是财产保险的被保险人主张其权利的行为,理赔则是保险人履行其义务的全过程。索赔是有时效限制的。人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利,自知道保险事故发生之日起两年内不行使即消灭。二、社会保险社会保险既是国家要求企业承担的法定义务,也是企业防范风险的有力举措。国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度,保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。(一)基本养老保险基本养老保险是指劳动者在年老退出劳动岗位以后,由政府提供物质帮助,保障其基本生活需要的一项社会福利制度。政府建立养老保险基金,并以税收优惠的形式负担部分费用,职工和用人单位按工资收入的不同比例(一般来说是用人单位20%左右、劳动者个人8%左右),按月向社会保险经办机构缴费。劳动者在到达法定退休年龄和缴费年限时,可按月领取政府的养老金和享受其他的养老待遇。参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满15年的,按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的,可以缴纳至满15年,按月领取基本养老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险,按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。参加基本养老保险的个人,因病或者非因工死亡的,其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金;在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的,可以领取病残补贴。二、社会保险(二)基本医疗保险基本医疗保险是指由国家立法,通过强制性社会保险原则和方法筹集建立医疗保险基金,当参加医疗保险的人员因疾病需要获得必需的医疗服务时,由经办医疗保险的社会保险机构按规定提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。基本医疗保险覆盖城镇所有用人单位,用人单位以上年度职工工资总额为基数,按6%缴纳;职工个人以上年度工资收入为基数,按2%缴纳。退休人员正式办理退休手续的次月起,个人不再缴纳基本医疗保险费。基本医疗保险的待遇具体包括两个内容:一是医疗费用,具体包括职工门诊、住院所需诊疗费、手术费、住院费、普通药费等,而门诊挂号费、出诊费、住院的膳食费、就医路费及服用营养、滋补药品的费用等由个人负担;二是医疗期生活待遇,但下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围:应当从工伤保险基金中支付的,应当由第三人负担的,应当由公共卫生负担的,在境外就医的。医疗费用依法应当由第三人负担,第三人不支付或者无法确定第三人的,由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后,有权向第三人追偿。二、社会保险(三)工伤保险工伤保险是指国家通过社会统筹建立工伤保险基金,对保险范围内的劳动者因在生产经营活动中发生的或在规定的某些情况下,遭受意外伤害、职业病以及因这两种情况造成的死亡,在劳动者暂时或永久丧失劳动能力时,劳动者或其遗属能够从国家、社会得到的必要物质补偿,以保证劳动者或其遗属的基本生活,以及为受伤劳动者提供必要的医疗救治和康复服务。工伤保险适用于行政区域内的所有企业、企业化管理的事业单位及其职工,工伤保险费全部由用人单位来缴纳,劳动者个人不用缴纳工伤保险费。当然,因犯罪或者违反治安管理伤亡的,醉酒导致伤亡的,自残或者自杀的,不能享受工伤保险待遇。职工因工死亡,其直系亲属可以领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。工伤职工治疗工伤或职业病所需的挂号费、住院费、医疗费、就医路费报销。工伤职工治疗非工伤范围内的疾病,其医疗费用按照基本医疗保险的规定执行。二、社会保险(四)失业保险失业保险是指国家通过立法强制实行的,由社会集中建立基金,对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。城镇各类企业及其职工、事业单位及其职工、社会团体及其职工、民办非企业单位及其职工、国家机关和与之建立劳动合同关系的职工,都必须参加失业保险并按规定缴纳失业保险费。其中,单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费,职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。无固定工资额的缴费单位,以统筹地区上年度平均工资为基数缴纳失业保险费。单位招用的农民合同制工人本人不缴纳失业保险费。当失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险满1年,或非因本人意愿中断就业,或已经进行失业登记,并有求职要求的,失业人员可以从失业保险基金中领取失业保险金。失业人员在领取失业保险金期