互联网金融课件：互联网银行

互联网银行

第一节互联网银行的简介第二节互联网银行的内容第三节互联网银行的价值链分析第四节互联网银行的业务模式第五节互联网银行的风险和机遇第一节互联网银行的简介1互联网银行的概念

互联网银行是客户通过线上自主办理的途径，借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，实现各项银行业务的互联网金融服务机构。客户途径非移动端：电脑、电视、电话等移动端：手机、平板、可穿戴智能设备业务

互联网银行简化了业务操作方式及手续，去除了临柜客户办理业务需要等待的时间及重复填写资料、签名等过程，减少了用户申请业务到获得审批的各项中间环节。在传统银行的存贷、理财业务上，互联网银行更加注重的是简单快捷、个性化、定制化的业务模式。个人业务企业业务

互联网银行客户群体2互联网银行的主体

2.1互联网银行业务的供给者有实体营业网点的银行没有实体营业网点的银行互联网银行存在的主要形式，传统银行利用互联网为客户提供在线服务，建立各自的网上银行系统，通过官方网站及手机银行等开展业务。没有实际的物理柜台、营业网点作为支持，通过电话、信件和ATM，以及后来通过互联网和移动终端提供银行服务。主要是传统银行，在其内部成立互联网银行部门及线上线下服务小组，拓展客户范围及业务宽度。主要是以网商、微众为代表的民营银行及直销银行，开拓了传统银行未能覆盖的客户领域。2.2互联网银行业务的需求者个人客户企业客户可以通过“口袋银行”、“零售银行”等随时随地享受银行提供的财富管理、投资理财、消费贷款、支付转账等服务。可以通过互联网银行管理企业账户、划转企业内部各单位之间的资金、电子支付工资以及融资贷款、理财结算等。案例：以中国农业银行为例，其互联网银行客户分为个人客户和企业客户。个人客户分为注册客户和公共客户。注册客户可享受信息查询、转账交易、漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、理财服务、工资单查询等服务；公共客户可享受金穗借记卡、准贷记卡或贷记卡账户余额和明细信息查询等服务。企业客户可享受无需到银行网点就能管理所有支票账户、单位卡账户以及贷款账户，完成通达全国资金实时结算的服务，以及代发工资、公务报销、电子工资单等服务。对于集团企业，集团母公司可以实时监控各子公司的账务状况，上划、下拨、调拨、支付资金，实现整个集团公司的财务统筹管理。3互联网银行的发展阶段3.1传统金融时代计算机初步应用阶段计算机辅助银行管理阶段金融电子化联机阶段3.2半自助电子化金融时代自助银行：自助现金终端（自动取款机、自动存款机、存取款一体机等）、自助服务终端、自助签约终端（自助发卡机）等。3.3互联网金融时代网上银行、电视银行、电话银行、手机银行、微信银行4我国互联网银行的发展现状发展形式：多样化交易规模：增长业务种类：互联网银行把传统银行业务通过线上方式重组，使客户得到一站式、智能化金融服务。2010-2015年我国网上银行交易规模第二节互联网银行的内容1互联网银行对外提供的业务内容企业的账户管理、贷款融资、投资理财等个人和家庭的日常消费支付、转账、理财等个人客户消费者视角企业客户个人客户：信息服务：银行产品、服务及相关金融信息的发布，包括存贷款利率、外汇牌价查询、投资理财咨询等；交流服务：允许客户与银行系统之间进行一些互动交流，包括账户查询、贷款申请、咨询投诉等；交易服务：银行与客户之间实质性的资金往来或债权债务关系，包括转账汇款、在线缴费、网上投资、网上购物等。企业客户：账户管理业务：实时了解企业财务运作情况，及时组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务；投资银行业务：包括资产证券化、结构化融资、债券承销、顾问服务、投资理财等业务；线上供应链金融：为供应链上的中小企业提供免费电商平台、在线支付、在线增信与见证、在线融资、账户管理、反向保理等一站式服务；流动性管理产品：以票据、应收账款等资产为依托，利用互联网手段将复杂、分散的不同类型业务，整合成针对不同场景的在线金融产品体系。2互联网银行对内提供的管理内容2.1基于互联网银行的业务管理主要特征投资交易渠道从线下向线上迁移，从限时限点向随时随地变化目标一存量客户能够享受更为高效便捷的投资交易服务目标二更为广泛的长尾客户能够获得投资服务的从0到1，进行投资资金端互联网化2.1.1负债业务管理

负债业务是银行形成资金来源的业务，主要是吸纳资金价值链上游客户存款，包括存款业务（定期存款、活期存款）、借款业务（央行、同业和大企业）、同业业务等。2.1.2资产业务管理

资产业务是银行运用资金的业务，主要是满足资金价值链下游客户贷款需求，包括贷款业务（个人、政府、同业和企业）、证券投资业务（长期证券、短期证券）、现金资产业务（央行、同行、本行）等。资产端的产业机会：充分运用互联网数据挖掘手段对资产客户进行细分，设立不同层次的线上信贷品种；发展消费金融业务，以低资金成本、无抵押信用和简单快速为核心优势，支持“先消费，后付款”

；小微企业贷款业务、城市基础设施建设（PPP）的信贷投向、同业资金往来等将扩大贷款覆盖广度和深度，带来新的增量市场；信贷资产证券化将盘活信贷存量市场，带动交易撮合平台的大发展。案例：个人客户有消费性需求及经营性需求，微众银行侧重于个人消费贷款业务，网商银行侧重于个人经营贷款业务。微众的微粒贷产品目标客群与信用卡一致，是中国还款能力和还款意愿最好的客群。竞争优势在于：拥有QQ、微信的入口资源，在获客层面拥有无与伦比的优势；通过（与）其他银行的拆借、合作获得资金，采取联合其他银行共同放贷的模式，获取利差的同时还能赚取一定比例服务费。同时，微众银行着手探索小微企业融资的新模式——“微业贷”，为其提供线上流动资金贷款服务。网商的贷款产品包括网商贷、旺农贷、信任付，目标客群是全网电商创业者和农村经营者。因此，网商的客群是传统银行无法覆盖的，比微众的竞争壁垒更高。从长期来看，网商贷产品渗透率已经较高，未来增速将依靠农村贷款。但旺农贷产品依然处于试水阶段，尚未通过验证期。2.1.3中间业务管理

中间业务是银行接受客户委托，为资金价值链上下游客户提供各种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的一种业务，不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。可以分为传统中间业务（租赁、结算、信托、信用卡、代理业务）和表外业务（备用信用证、承诺业务、贷款出售）。

中间业务的管理2.2基于互联网银行的内部组织管理案例：

平安银行调整内部组织架构，总行科室架构从343个精简至207个。架构调整之后分四大板块：“大对公”（B端金融服务）、“大零售”（C端金融服务）、“大内控”（风险管理、内部控制）、“大行政”（财务、人力、技术、后勤等）。新架构更显扁平化，且更强化零售支持、特殊资管及内控和运营。过去风险审批牵涉六到八个层级、四个区域中心，且多个审批通道并行，但如今风险管理被统一划归同一部门，内部设置审批团队架构，审批层级便可减至三或四层。2.3基于互联网银行的外部营销管理案例：

2017年6月26日，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务：今后烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在网商银行贷款。这是继推出面对小商家的收钱码、打通线上线下商业的“三通会员卡”之后，蚂蚁金服的又一新动作。第三节互联网银行的价值链分析1价值链上的主体2价值链交易流程内容创设场景：抓住客户需求，创设金融应用场景；导入流量：设计互联网理财产品，积累客户总量和流量；大数据征信：通过追踪信用记录获得用户的交易及行为数据，并通过大数据分析渠道，实现从数据到信息的质变；授信：实现海量、快速的授信，并针对不同客户信用状况采取不同的贷款模式；逾期资产处置：利用资产证券化、结构化产品设计，更大限度的进行风险收益对接，处置不良资产。3价值链业务流程重组3.1渠道整合3.2账户整合3.3业务层面的突破3.3.1数据应用银行+第三方征信机构、银行+第三方支付平台、银行+电子商务平台、银行+社交网络平台案例：光大银行引入蚂蚁金服旗下的芝麻信用全产品体系，在取得用户授权后，借鉴芝麻分作为在线发卡、风控的依据。目前，芝麻信用评分、信息验证服务（IVS）、行业关注名单等芝麻产品作为贷前产品，已在光大信用卡风控体系中得到应用。一般的信用卡申请需要2周左右才能发卡，光大银行最快当天就能发卡，这是对传统信用卡发卡流程的变革和创新。花旗银行与脸谱网合作，将信用卡积分分享从官方网站转移到社交网络，允许用户出让自己的积分给他人，改变了人们分享积分的逻辑顺序，加强了客户与银行的互动。花旗银行基于社交网络收集到了客户消费意向等数据，以此可摆脱常规的市场调研、回馈等环节，以更短的时间和更集中的精力针对客户完成精准营销。3.3.2风险管理银行+智能投顾、银行+云服务、银行+资产管理公司、银行+余额代偿案例：

百度云直接参与了民生银行的风险预警体系项目，从对民生银行授信企业的风险管理出发，集合了百度云的大数据收集、分析和计算建模能力，将底层海量非结构化数据进行处理，关联目标企业，并通过风险识别模型判断产生风险信号；同时，通过百度云BOS服务和API对接银行内部业务流程，实现对银行授信企业的风险监测，提升银行的风险收益并降低不良贷款损失。

“还呗”是一款“余额代偿”金融产品，利用多种渠道的资金优势，以较低的价格帮助用户偿还信用卡分期，用户支付比银行更低的利息给平台方。“还呗”可在一定程度上弥补中小银行的专业和经营短板，同时结合自有优势打破大银行对信用卡或消费信贷市场的垄断，争夺一份市场份额。目前还呗实现线上申请、审核，且在价格上达到“费用五折”，以此吸引用户。第四节互联网银行的业务模式1传统银行的互联网化模式2银行自建交易平台模式

银行自建以“微金融+微生活+微营销”为核心的全方位金融综合服务平台，自主开发相关产品服务，实现轻资产、平台化的转型，让客户不仅能在该平台上办理各类银行业务，还能实现消费金融领域的移动支付，包括银行系电商平台、信用卡商城、投融资平台等。3银行引入第三方平台模式引入中小企业在线融资平台、电子商务平台等，借助其平台宣传推广自身品牌。利用商家聚集拓展金融服务，通过和客户在支付结算和传统银行业务结算的信息对接，线上掌握客户信息，实现实时授信；通过电商将结算的链条截留在银行内，电商交易平台产生的资金沉淀改善银行负债。4纯互联网银行模式纯互联网银行一般只有一个办公地址，没有分支机构、不设营业网点、不做现金业务，采取“轻资产、交易型、平台化”的运营思路，以阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行以及小米的新网银行等互联网型民营银行为代表。受制于I类账户无法实现远程开户规则，仅可开设II类、III类银行账户，功能集中于理财、贷款等，存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响；注重于服务二八定律的80%的长尾客户，基于大数据和云计算，通过引入网络数据和在线资信调查模式，在客户到来之前即读懂客户的需求，为其提供贷款理财、现金管理，以及赊购赊销、信用支付等账期金融服务，让信用成为流动的财富。第五节互联网银行的风险和机遇1互联网银行的风险2互联网银行的机遇2.1时间方面的拓展

未来银行变得无形，发展为客户可以随时使用互联网银行，将银行业务无缝镶嵌在客户的日常生活里，建设以“微金融+微生活+微营销”为核心的全方位金融综合服务平台，满足客户的全方位需求。案例：

全时银行可以提供全时金融服务，能随时随地地深入到每个人的日常生活中，如消费、交通、教育、信息等，在与用户互动过程中获取后者更多更深入的数据和信息，以分析用户信用、了解其需求，提供更贴心的金融和非金融服务。2.2空间方面的拓展结合大数据、云计