汽车保险与理赔课件

第1章汽車保險概述

第一節風險與保險一、風險風險是指人們在生產、生活或對某一事項做出決策的過程中，對於未來結果預測的不確定性，包括正面效應和負面效應的不確定性。風險的構成包括：風險因素、風險事故和風險損失。二、保險的概念及要素

《中華人民共和國保險法》第2條規定：保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

保險的要素：

1.可保風險

2.多數人同質風險的集合與分散

3.費率的合理厘定

4.保險基金的建立

5.訂立保險合同第二節汽車保險概述

一、車險含義

車險是以汽車本身或汽車所有人或駕駛員因駕駛汽車發生意外事故所負的責任為保險標的的保險。汽車本身——車損險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險等用車責任——三者險、車上責任險、車載貨物掉落險等

車險既屬於狹義財產保險範疇，又屬於責任保險範疇，是一個綜合性的險種。

最初，汽車保險承保的標的只有汽車，隨著其發展，保險標的範圍擴大，除汽車外，還有電車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械以及特種車。目前，世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱，而我國已於1983年11月將其改為機動車輛保險，使其有了更規範的名稱。二、車險作用

車險“損失補償”職能的發揮

1.擴大了人們對汽車的需求

2.穩定了社會公共秩序

3.促進了汽車安全性能的提高三、車險特點

1.自身特點

①標的流動一是核保時“驗標承保”難，只能依賴於投保人的誠信。二是事故發生時檢驗定損難，保險人應建立和完善查勘檢驗的網路。

②出險頻率高

據統計，全世界每年因交通事故死亡的人數約為50萬，相當於每200個人就有一人死於車禍。

另外，還有盜搶事故、火災事故、水災事故、雹災事故，等等。

2.比較特點

①占財產險比重大車險保費收入占產險保費收入的50％以上，為產險公司的“支柱險種”。

②對象廣泛且差異大對象包括被保險人和保險標的。

被保險人——要求業務人員能和每個客戶處理好關係保險標的——要求理賠人員能熟悉標的結構，並能跟上汽車行業發展，不斷更新知識結構

③是各公司競爭焦點隨著汽車保有量逐年上升，車險保源相對穩定，並不斷擴大。各公司集中精兵強將，展開競爭。讓社會各界通過車險窗口領略保險公司的承保、理賠，這決定對整個產險的接受程度。

④是新技術的試驗田車險面廣、量大、品種相對單一，便於新技術推廣試驗。如網上銷售和電話銷售先在車險被應用。

3.發展特點

①費率自由化費率自由化是針對以前的費率剛性管理而言的。

2003.1.1前，全國範圍內實行統一費率。

2003.1.1起，實施新的條款和費率管理制度。

2006.7.1起，交強險的推出和商業險A、B、C三套條款

2007.4，保險行業協會統一主要附加險。（包括：盜搶險、車上人員險、玻璃破碎險、不計免賠率險、車身劃痕險和可選免賠額險6個險種。）

各國實踐：費率厘定大都經歷過從無序競爭，到在相當長的一段時期實行剛性管理，然後，在條件成熟的情況下過渡到自由費率的管理體系。②為汽車產業保駕護航目前，汽車產業作為我國的支柱產業。

汽車產業要成為中國經濟發展的原動力，必須解決好使用汽車帶來的一些問題。

比如交通事故問題，如處理不好，勢必影響汽車產業的發展，所以說，汽車產業發展離不開車險的配套服務。

四、車險發展簡史

1886年德卡爾·本茨發明汽車，汽車成為交通工具。

駕駛汽車是非常冒險和不安全的行為，商機被保險商瞅准。

1895年，英法律意外保險有限公司簽發了世界上最早的汽車保險單（為責任險保單），保險費為10-100英鎊，於是車險誕生。

車險伴隨汽車出現而產生，屬於年輕險種。

1927年，美馬薩諸塞州實施汽車強制保險法，成為世界上首次將第三者責任規定為強制責任保險的地區。

1931年英國開始強制實施汽車責任險。

20世紀50年代初，中國人民保險公司開辦了汽車保險。

不久出現爭議，認為車險以及三者險對於肇事者予以經濟補償，會導致交通事故增加，對社會產生負面影響，於是人保公司1955年停辦車險。

70年代中期，為滿足各國駐華使領館汽車的保險需要，開始辦理以涉外業務為主的車險業務。

1980年我國全面恢復國內保險業務，車險業務也隨之恢復。

1983年11月我國將汽車保險更名為機動車輛保險，使其具有了更廣泛的適用性。

從1980年之後，我國的車險業步入快速發展的軌道，取得了喜人成績，如2002年車險保費472億；2003年車險保費544.6億；2004年車險保費744億。目前機動車輛保險費收入，已經佔據我國財產保險總保險費收入的50%以上。

五、汽車保險分析1.保險詐騙

主要表現形式有：（1）故意虛構保險標的，騙取保證金。（2）對保險事故編造虛假原因或誇大損失程度，騙取保險金。（3）編造未曾發生的保險事故，騙取保險金。（4）故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金。（5）用重複保險後一次事故多次賠償手段，騙取保險金。

2.賠償變化

(1)有關精神損害的賠償目前我國商業條款將精神損失列為除外責任，並開設了附加險種。交強險列為保險責任。

(2)“減值損失”的賠償即事故會造成車輛貶值。

目前，多數公司在條款中明確規定不賠償減值損失部分。

3.責任不清指要區分開三種保險責任：

“產品品質保證保險”、

“產品責任保險”、

“汽車保險”。

第三節汽車保險的經營

一、我國汽車保險經營狀況

保費收入穩步增長賠付率增長速度過快二、汽車保險經營的創新（1）車險產品責任的創新創新途徑：

一是擴展，如間接損失等；二是細分，如“雷擊、暴風、龍捲風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡”的拆分。（2）車險保單形式的創新

單期保單轉為複式保單。

（3）將車險與家財險捆綁銷售如，購買一定險別的車險，搭售一定保額的家財險，而且在費率上給予適當優惠。（4）將車險與壽險相結合

車險與壽險的結合，主要是從資訊共用的角度來考慮的。（5）將車險與投資相結合將車險與投資相結合，可使得保戶在得到車輛保障的同時，獲得投資收益。

（6）在服務中考慮投保人獨特的需求例如購車諮詢，掌握相關的車輛損毀原因，車輛安全性能等多方面資訊，幫助購車者買到稱心如意的車，同時也可借機銷售車險產品。三、車險業發展方向

1.險種多元化險種增多——但不夠——應細化。

2.費率合理化從車——從人——從地域。

3.無賠優待明顯化符合保險定義——風險小交錢少——應增大幅度。

4.行銷電子化（即網路行銷）是趨勢。

2005.4.1《電子簽名法》——保險網上銷售。第四節汽車保險市場

一、汽車保險市場的地位

1、保險市場的含義保險市場是指保險商品交換關係的總和。

2、保險市場的主體、客體主體是指保險市場交易活動的參與者，包括：保險商品的供給者、需求方和充當供需雙方媒介的仲介方。客體是指保險產品。3、汽車保險市場的地位

地位突出（1）由被保險人的廣泛性決定。（2）在穩定社會和維護社會公共秩序方面有特殊作用。（3）由於汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術和服務將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業的健康發展。（4）無論是從保險公司經營管理角度，還是從監管部門對於市場的監督與管理角度，汽車保險均具有突出的地位。二、保險市場機制保險市場機制是指價值規律、供求規律和競爭規律三者之間相互制約、相互作用的關係。

價值規律市場機制的具體內容包括：供求規律競爭規律及其相互關係1、價值規律價值規律在流通領域中要求等價交換，即要求價格與價值相一致。即以價值為中心，圍繞著價值上下波動。

2、供求規律

供求規律表現為供給與需求之間的關係，從發展趨勢看，供給量與需求量是大致相等的。3、競爭規律競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。價格競爭是任何市場的重要特徵。一般商品價格競爭機制，在保險市場受到某種程度的限制。市場競爭已從單純的價格競爭轉變為服務等非價格競爭。三、保險市場行銷的模式

1、直接業務模式是指保險公司利用自己的職員進行市場行銷獲得業務的模式。這種模式可以通過保險公司的職員拜訪客戶，或者接待客戶上門獲得業務。

2、代理業務模式是指保險公司通過其代理人，包括專業代理人、兼業代理人和個人代理人等管道獲得業務。

3、經紀人業務模式是指保險公司通過經紀人或經紀公司的管道獲得業務。四、保險仲介

1、汽車保險代理人保險代理人在保險人授權範圍內進行保險代理業務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。保險代理人可以分為三類：

專業代理人

兼業代理人

個人代理人。2、汽車保險經紀人保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提供仲介服務，並依法從保險人處收取傭金的公司或個人。投保人因經紀人過失而遭受損失的，經紀人在法律上需負賠償責任。目前，我國的保險經紀人一般較少涉足汽車保險業務。3、保險公估人是站在第三者的立場上，依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、損失評估及理賠款項清算業務並予證明的人。

被保險人和保險人都有權委託保險公估人辦理相關事宜。

第2章汽車保險合同與原則

目錄一、汽車保險合同1.汽車保險合同概念2.汽車保險合同特徵3.汽車保險合同主體與客體4.汽車保險合同內容與形式5.汽車保險合同訂立與生效6.汽車保險合同的變更7.汽車保險合同的解除8.汽車保險合同的終止9.汽車保險合同的履行10.汽車保險合同的解釋11.汽車保險合同爭議的處理二、汽車保險原則1.保險利益原則2.最大誠信原則3.近因原則4.損失補償原則5.代位原則6.分攤原則第一節汽車保險合同一、保險合同概念是投保人與保險人之間約定保險權利和義務的協議。

二、保險合同特徵

1.有償合同2.雙務合同3.射幸合同4.附和合同5.具有屬人性

如：保險標的轉賣時，必須對保險合同進行批改。

三、保險合同的主體

把所有與保險合同有關系的人稱之為保險合同的主體。

保險合同的主體包括當事人和關係人。

當事人包括保險人和投保人，

關係人包括被保險人和受益人。

四、保險合同的客體

是投保人對保險標的的法律承認的經濟利益五、保險合同的內容

保險合同的內容是投保人方和保險人方之間的權利與義務，用條款的方式寫在保險合同中，當保險合同生效後，雙方都必須遵守保險合同中的內容。

保險合同的內容構成:

①從法律關係要素看，保險合同內容包括四部分：

a.主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人名稱及其住所。

b.權利義務部分包括保險責任與責任免除等內容。

c.客體部分保險合同的客體是保險利益

d.其他聲明事項部分②從條款擬定看，保險合同內容包括兩部分：基本條款與特約條款。

a.基本條款

保險合同的基本條款是保險法規定必須列入的內容，是任何種類的保險合同必不可少的組成部分。

《保險法》第19條：“保險合同應當包括下列事項：(一)保險人名稱和住所；(二)投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；(三)保險標的；(四)保險責任和責任免除；(五)保險期間和保險責任開始時間；(六)保險價值；(七)保險金額；(八)保險費以及支付辦法；(九)保險金賠償或者給付辦法；(十)違約責任和爭議處理；(十一)訂立合同的年、月、日。”

b.特約條款《保險法》第20條：“投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項作出約定。”

六、保險合同的形式主要有五種：投保單—投保人向保險人申請訂立保險合同的書面檔。

保險單—是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面形式。

保險憑證—是保險人簽發給投保人來證明保險合同已經訂立的書面檔。是一種簡化的保險單。批單—是保險人應投保人或被保險人的要求出具的修改或更改保險單內容的證明檔。暫保單—是保險人或保險代理人向投保人出具保險單或保險憑證之前簽發的臨時保險憑證。

七、保險合同的訂立與生效

訂立：指投保人和保險人在意思表示一致時雙方訂立保險合同的行為。

保險合同須經兩個階段才能訂立：要約階段與承諾階段。生效：指保險合同對當事人雙方發生約束力，即合同條款產生法律效力。八、保險合同的變更變更方式如下：1．合同主體變更（1）保險人變更（2）被保險人的變更（3）投保人的變更（4）受益人的變更2．合同客體的變更指變更保險標的的保險範圍。

3．合同內容的變更內容變更是指當事人雙方權利和義務的合同條款的變更。

九、保險合同的解除

合同解除是指在保險合同有效期限內，當事人雙方依法或根據保險合同的約定解除保險合同的行為。

合同解除分為投保人解除和保險人解除。

1．投保人解除保險合同

只要不是《保險法》規定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內可以隨時解除保險合同。

《保險法》第35條：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始後，合同當事人不得解除合同。

2．保險人解除保險合同

為保證被保險人或受益人的權利，《保險法》有明確的規定，保險人不得隨意解除保險合同。

在投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為時，保險人可解除合同。

《保險法》規定保險人可解除合同的情況有如下幾種：（1）投保人不履行如實告知義務

（2）被保險人或受益人謊稱發生保險事故騙保（3）投保方故意製造保險事故（4）投保方不履行安全職責（5）保險標的的危險程度增加（6）被保險人年齡不實並超過年齡限制十、保險合同的終止

合同終止是指合同雙方當事人消滅保險合同確定的權利和義務的行為。

合同終止後，合同效力也即終止，當事人雙方失去其享有的權利，也不用再履行其承擔的責任。

保險合同的終止可分為以下幾種：1．自然終止——即期限屆滿而即刻終止

2．義務履行而終止——指事故後，保險人履行了賠付保險金的全部責任，導致合同終止3．當事人行使終止權而終止4．解除合同而終止5.因非保險事故引起保險標的全部滅失而終止

十一、保險合同的履行

在保險合同的有效期內，當事人雙方都必須履行自己在保險合同中約定的義務，以保證對方行使自己的權利。

合同履行分投保人履行和保險人履行兩種。

（一）投保人義務的履行

1．履行繳納保險費義務——14條2．履行維護保險標的安全義務——36條3．履行保險標的危險增加通知保險人義務——37條4．履行出險通知義務——22條5．履行積極施救義務——42條

（二）保險人義務的履行1．條款說明義務——17、18條2．及時簽發保險單證的義務——13條3.履行賠付保險金義務——24條4.履行承擔施救及其他合理費用義務——42條5.為投保人、被保險人、再保險分出人保密——32條

十二、保險合同的解釋保險合同的解釋原則是：1．文義解釋是解釋保險合同條款最主要的方法。2．意圖解釋根據雙方當事人訂立合同時的真實意圖來進行解釋。3．有利於被保險人或受益人的解釋4．尊重保險慣例的解釋保險專業用語和行業習慣用語，應尊重保險慣例的原則來解釋保險合同。十三、保險合同爭議的處理

當投保人、被保險人或受益人和保險人對保險合同出現了各自的解釋，又無法達成妥協時，便產生了保險合同的爭議。

保險合同爭議的處理方法通常有三種：一是協商，二是訴訟，三是訴訟。

仲裁機關或人民法院應當用有利於被保險人或受益人原則來解釋保險合同，並作出公正的裁決。第二節汽車保險原則六大原則：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則代位原則——派生原則分攤原則——派生原則

一、保險利益原則

1.定義保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。《保險法》第12條：投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

2.保險利益構成條件（l）必須是合法利益——盜竊的車不行（2）必須是經濟利益——能用金錢來計算（3）必須是確定利益——已經確定、能夠確定

二、最大誠信原則

1.定義

誠信：指誠實和守信用。

最大誠信原則：指保險合同雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，對於與保險標的有關的重要事實，必須以最大的誠意如實告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。2.最大誠信原則的內容

包括：告知保證棄權禁止反言

（1）告知

分保險人的告知和投保人的告知。明確列明：指保險人只須將保險的主要內容明確列明在保險合同中，即視為已告知被保險人；明確說明：指保險人在明確列明的基礎上，還需要對投保人進行明確的提示和正確的解釋。

國際上，只要求保險人採用明確列明。我國，要求保險人採用明確列明、明確說明。

投保人告知形式：無限告知詢問回答告知《保險法》第17條：保險人可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

《保險法》第18條：保險合同中規定有關於保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。保證分為：明示保證：以語言、文字和其他習慣方式在保險合同內說明的保證。默示保證：指在保險單中，雖沒有文字明確列出，但在習慣上已經被社會公認為是投保人或被保險人應該遵守的事項。（2）保證指投保人或被保險人在保險期內，擔保對某一投保事項的作為和不作為，或擔保某一事項的真實性。

投保人或被保險人違反保證條款，無論是否給保險人造成損害，保險人均有權解除合同，並不承擔賠償或給付保險金的責任。

三、近因原則

1.定義

近因：指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。並非指在時間上或空間上與損失最接近的原因。

近因原則：指造成損失的近因是保險責任的，保險人承擔損失賠償責任；造成損失的近因不屬於保險責任的，保險人不負賠償責任。

2.近因判定

（1）單一原因造成的損失即造成保險標的損失的原因只有一個，該原因即為近因。

（2）多種原因造成的損失

a.多種原因同時致損多種原因同時致損，多種原因均為近因。

都屬保險責任範圍，則保險人應負責任。都不屬保險責任範圍，則保險人不負責任。既有保險責任內的，也有保險責任外的，則保險人應該區分清。保險責任內的負責，保險責任外的不負責。如果難以劃分，則協商按比例賠付。

b.多種原因連續致損即各原因依次發生，持續不斷，且具有前因後果的關係，那麼最先發生並造成一連串事故的原因為近因。

連續發生的原因都屬保險責任，保險人負責。其中既有保險風險又有除外風險：1）若前因是保險風險，後果是除外風險，且後因是前因的必然結果，保險人承擔全責；2）前因是除外風險後因是保險風險，後果是前因的必然結果，保險人不承擔責任。

（3）不明原因造成的損失

這一般要根據客觀事實進行推斷。

首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準備；

然後，根據所掌握的資料，科學地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。

四、損失補償原則

1.定義指保險標的發生保險責任範圍內的損失時，保險人按照合同規定，以貨幣形式賠償被保險人所受的損失，或以實物賠償或修復原標的。作用：可有效杜絕保險不法行為，防範道德風險的發生。2.賠償限度賠償時，必須把握三個限度，以保證被保險人既能恢復失去的經濟利益，又不會額外收益。

（1）以實際損失為限（2）以保險金額為限（3）以保險利益為限

3.賠償方式

有三種：1）現金給付如：第三者責任險2）重置如：玻璃破碎險3）修理如：車輛損失險

代位原則：指保險人依照法律或保險合同的約定，對被保險人遭受的損失進行賠償後，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利，或取得被保險人對保險標的的所有權。代位原則：權利代位和物上代位兩部分組成。

五、代位原則

是損害補償原則的派生原則。

代位原則只在財產險中適用，不適合於壽險。

權利代位（又稱：代位追償）①概念指由於第三者的過錯致使保險標的發生保險責任範圍內的損失，保險人按照保險合同的約定給付了保險金後，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償的權利。

②代位追償權產生的條件a）保險標的損失必須是由第三者造成的。b）保險標的的損失是保險責任範圍內的損失。c）代位追償權的產生必須在保險人給付保險金之後。

④代位追償對象的限制除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。

③代位追償權的範圍保險人通過代位追償得到的第三者的賠償額度，只能以保險人支付給被保險人的實際賠償的保險金額為限，超出部分的權利屬於被保險人，保險人無權處理。

物上代位：指保險標的在發生保險責任事故遭受損失後，在履行了對被保險人的賠償義務後，保險人就代位取得對受損的保險標的的所有權。

六、分攤原則

是損失補償原則的派生原則,

適用於重複保險。

作用：防止被保險人獲不當利益，避免引發道德風險。包括：比例責任分攤限額責任分攤順序責任分攤謝謝第三章汽車保險產品目錄

一、機動車交通事故責任強制保險與費率1.國外強制汽車責任保險概述2.我國強制汽車責任保險概述3.交強險費率二、機動車商業保險險種與費率1.機動車商業險種概況2.機動車損失保險3.第三者責任保險4.其他主險險種5.附加險6.機動車保險費率一、產生背景一戰後，隨著汽車的大量生產和分期付款促銷方式的出現，普通平民開始擁有汽車。

然而，當時的汽車價格仍是不菲，購車時幾乎花費了所有積蓄，出現了無力購買車險或無相應財產做擔保的駕車人。

當事故發生時不僅自己的損失無法彌補，而且意外事故的受害人的損害也無法得到及時有效的賠償。同時，有的駕車人雖然購買了汽車保險，但因保險責任限額很低，也無法彌補受害人的經濟損失。

為了改變這種狀況，許多國家和地區相繼制訂有關法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能夠得到及時的補償。3.1.1國外強制汽車責任保險概述第一節機動車交通事故責任強制保險與費率二、強制汽車責任保險的特徵1.強制汽車責任保險具有強制性2.強制汽車責任保險對第三者的利益具有基本保障性3.強制汽車責任保險以無過失責任為基礎4.強制汽車責任保險具有公益性一、產生背景1983年，國務院頒發第27號檔，要求汽車及拖拉機必須參加三者險。

1984年國務院發佈151號檔，明確提出對汽車的第三者責任保險問題。

但在法律上明確汽車責任保險的強制性是2004年5月1日實施的《道路交通安全法》。3.1.2我國強制汽車責任保險概述二、《機動車交通事故責任強制保險》條款解析

機動車交通事故責任強制保險條款共分10部分

總則、定義、保險責任、墊付與追償、

責任免除、保險期間、投保人、被保險人義務、

賠償處理、合同變更與終止、附則。1.總則

根據《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》等法律、行政法規，制定本條款。

機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成。凡與交強險合同有關的約定，都應當採用書面形式。2.定義被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。投保人是指與保險人訂立交強險合同，並按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。受害人是指因被保險機動車發生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

責任限額是指被保險機動車發生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。其中無責任的賠償限額分為無責任死亡傷殘賠償限額、無責任醫療費用賠償限額以及無責任財產損失賠償限額。

搶救費用是指被保險機動車發生交通事故導致受害人受傷時，醫療機構對生命體征不平穩和雖然生命體征平穩但如果不採取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，採取必要的處理措施所發生的醫療費用。

3.保險責任

在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區），被保險人在使用被保險機動車過程中發生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內負責賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為50000元；（二）醫療費用賠償限額為8000元；（三）財產損失賠償限額為2000元；（四）被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為10000元；無責任醫療費用賠償限額為1600元；無責任財產損失賠償限額為400元。

死亡傷殘賠償限額和無責任死亡傷殘賠償限額項下負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。醫療費用賠償限額和無責任醫療費用賠償限額項下負責賠償醫藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的、合理的後續治療費、整容費、營養費。

4.墊付與追償被保險機動車在本條（一）至（四）之一的情形下發生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫療機構出具的搶救費用清單後，按照國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準進行核實。對於符合規定的搶救費用，保險人在醫療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫療費用賠償限額內墊付。對於其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。（一）駕駛人未取得駕駛資格的；（二）駕駛人醉酒的；（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（四）被保險人故意製造交通事故的。對於墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償。5.責任免除下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付：（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；（二）被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；（三）被保險機動車發生交通事故，致使受害人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網路中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；（四）因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。6.保險期間

除國家法律、行政法規另有規定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為准。7.投保人、被保險人義務

（1）投保人投保時，應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，並提供被保險機動車的行駛證和駕駛證影本。（2）簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。（3）投保人續保的，應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。（4）在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人，並辦理批改手續。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。

（5）被保險機動車發生交通事故，被保險人應當及時採取合理、必要的施救和保護措施，並在事故發生後及時通知保險人。

（6）發生保險事故後，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘和事故調查。8.賠償處理被保險人索賠時，應當向保險人提供以下材料：（一）交強險的保險單；（二）被保險人出具的索賠申請書；（三）被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證；（四）公安機關交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明；（五）被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程式規定》規定的記錄交通事故情況的協議書；（六）受害人財產損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫療證明以及有關損失清單和費用單據;（七）其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。9.合同變更與終止

在交強險合同有效期內，被保險機動車所有權發生轉移的，投保人應當及時通知保險人，並辦理交強險合同變更手續。

在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強險合同：（一）被保險機動車被依法註銷登記的；（二）被保險機動車辦理停駛的；（三）被保險機動車經公安機關證實丟失的。

《機動車交通事故責任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。10.附則

因履行交強險合同發生爭議的，由合同當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。保險單未載明仲裁機構或者爭議發生後未達成仲裁協議的，可以向人民法院起訴。

一、我國交強險費率

第一年先實行全國統一保險價格，之後通過實行“獎優罰劣”的費率浮動機制，並根據各地區經營情況，逐步在費率中加入地區差異化因素等，進而實行差異化費率。

3.1.3交強險費率厘定概述

二、交強險基礎費率

車輛大類序號車輛明細分類保費（元）一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1，100二、非營業客車3企業非營業汽車6座以下1，0004企業非營業汽車6-10座1，1305企業非營業汽車10-20座1，2206企業非營業汽車20座以上1，2707機關非營業汽車6座以下9508機關非營業汽車6-10座1，0709機關非營業汽車10-20座1，14010機關非營業汽車20座以上1，320三、營業客車11營業出租租賃6座以下1，80012營業出租租賃6-10座2，36013營業出租租賃10-20座2，40014營業出租租賃20-36座2，56015營業出租租賃36座以上3，53016營業城市公交6-10座2，25017營業城市公交10-20座2，52018營業城市公交20-36座3，02019營業城市公交36座以上3，14020營業公路客運6-10座2，35021營業公路客運10-20座2，62022營業公路客運20-36座3，42023營業公路客運36座以上4，690四、非營業貨車24非營業貨車2噸以下1，20025非營業貨車2-5噸1，47026非營業貨車5-10噸1，65027非營業貨車10噸以上2，220五、營業貨車28營業貨車2噸以下1，85029營業貨車2-5噸3，07030營業貨車5-10噸3，45031營業貨車10噸以上4，480六、特種車32特種車一3，71033特種車二2，43034特種車三1，08035特種車四3，980七、摩托車36摩托車50CC及以下8037摩托車50CC-250CC(含)12038摩托車250CC以上及側三輪400八、拖拉機39農用型拖拉機14.7KW及以下待定40農用型拖拉機14.7KW以上待定41運輸型拖拉機14.7KW及以下待定42運輸型拖拉機14.7KW以上待定3、掛車根據實際的使用性質並按照對應噸位貨車的30%計算。1、座位和噸位的分類都按照“含起點不含終點”的原則來解釋；2、特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：專用淨水車、特種車一以外的罐式貨車，以及用於清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等的各種專用機動車；特種車三：裝有固定專用儀器設備從事專業工作的監測、運鈔、消防、醫療、電視轉播等的各種專用機動車；特種車四：集裝箱拖頭。浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯系的浮動比率AA1上一個年度未發生有責任道路交通事故-10%A2上兩個年度未發生有責任道路交通事故-20%A3上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故-30%A4上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故10%A6上一個年度發生有責任道路交通死亡事故30%2007年7月1日後交強險費率浮動暫行辦法考慮因素及比率及比率浮動因素交強險費率浮動暫行辦法一、條款管理規定2002.3.4發佈《改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》（保監發[2002]26號）：機動車輛保險條款費率不再由保監會統一制訂，而是由各保險公司自主制訂、修改和調整，經保監會備案後，向社會公佈使用。2002.8.15發佈《關於改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》（保監發[2002]87號）：自2003年1月1日起在全國範圍內實施新的機動車輛保險條款費率管理制度，2000年版機動車輛保險條款不再在全國統一執行。第二節機動車商業保險險種與費率3.2.1.機動車商業保險險種概況二、現行機動車保險險種介紹

車險險種分基本險種和附加險種兩部分。大部分公司基本險種包括車輛損失險和第三者責任險。

另有部分保險公司把基本險種進行了細分或補充。

如人保公司把車輛損失險細分為家庭自用汽車損失險、非營業用汽車損失險、營業用汽車損失險三、車險條款的內容構成

一、車輛損失險概述

車輛損失險是指車輛因遭受保險責任範圍內的自然災害或意外事故，造成車輛本身損失，以及發生的合理施救費用，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

3.2.2機動車損失保險二、保險責任

保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償：（一）意外事故：碰撞、傾覆、墜落、火災、爆炸、外界物體墜落、倒塌（二）自然災害：暴風、龍捲風、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限於駕駛人隨船的情形）。（三）施救費用：發生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。三、責任免除

下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車損失，保險人均不負責賠償：（一）不保危險：地震、戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府徵用、競賽、測試，在營業性維修、養護場所修理、養護期間、利用被保險機動車從事違法活動、駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥使用被保險機動車、保險車輛肇事逃逸、駕駛人員無有效駕駛證、非被保險人允許的駕駛人員實用保險車輛、保險車輛不具備有效行使證件物麻醉後。（二）不保損失：自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、玻璃單獨破碎，車輪單獨損壞、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失、自燃以及不明原因火災造成的損失、遭受保險責任範圍內的損失後，未經必要修理繼續使用被保險機動車，致使損失擴大的部分、因污染（含放射性污染）造成的損失，市場價格變動造成的貶值、修理後價值降低引起的損失；標準配置以外新增設備的損失；發動機進水後導致的發動機損壞；被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、洩漏造成的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失；應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；根據條款規定，保險人不負責免賠部分的費用；其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。本保險合同（含附加險）中下列術語的含義：不定值保險合同：指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。碰撞：指被保險機動車與外界物體直接接觸併發生意外撞擊、產生撞擊痕跡的現象。包括被保險機動車按規定載運貨物時，所載貨物與外界物體的意外撞擊。傾覆：指意外事故導致被保險機動車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處於失去正常狀態和行駛能力、不經施救不能恢復行駛的狀態。

墜落：指被保險機動車在行駛中發生意外事故，整車騰空後下落，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由於顛簸造成被保險機動車損失的，不屬墜落責任。

火災：指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。

暴風：指風速在28.5米/秒（相當於11級大風）以上的大風。風速以氣象部門公佈的數據為准。

地陷：指地殼因為自然變異、地層收縮而發生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。玻璃單獨破碎：指未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生被保險機動車前後風擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。

車輪單獨損壞：指未發生被保險機動車其他部位的損壞，僅發生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。

競賽：指被保險機動車作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的進行的訓練活動。

測試：指對被保險機動車的性能和技術參數進行測量或試驗。

自燃：指在沒有外界火源的情況下，由於本車電器、線路、供油系統、供氣系統等被保險機動車自身原因發生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。

污染：指被保險機動車正常使用過程中或發生事故時，由於油料、尾氣、貨物或其他污染物的洩漏、飛濺、排放、散落等造成被保險機動車汙損或狀況惡化。

營業運輸：指經由交通運輸管理部門核發營運證書，被保險人或其允許的駕駛人利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸的行為。未經交通運輸管理部門核發營運證書，被保險人或其允許的駕駛人以牟利為目的，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸的，視為營業運輸。

單方肇事事故：指不涉及與第三方有關的損害賠償的事故，但不包括因自然災害引起的事故。

轉讓：指以轉移所有權為目的，處分被保險機動車的行為。被保險人以轉移所有權為目的，將被保險機動車交付他人，但未按規定辦理轉移（過戶）登記的，視為轉讓。

四、保險金額

保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定。（三）在投保時被保險機動車的新車購置價內協商確定。五、賠償處理

被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、被保險機動車行駛證和發生事故時駕駛人的駕駛證。屬於道路交通事故的，被保險人應當提供公安機關交通管理部門或法院等機構出具的事故證明、有關的法律文書（判決書、調解書、裁定書、裁決書等）和通過機動車交通事故責任強制保險獲得賠償金額的證明材料。屬於非道路交通事故的，應提供相關的事故證明。

（一）車損險的賠償計算按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：1、發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高於保險事故發生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發生時被保險機動車的實際價值計算賠償。保險事故發生時被保險機動車的實際價值根據保險事故發生時的新車購置價減去折舊金額後的價格確定。保險事故發生時的新車購置價根據保險事故發生時保險合同簽訂地同類型新車的市場銷售價格確定，無同類型新車市場銷售價格的，由被保險人與保險人協商確定。折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×0.6%

2、發生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發生時被保險機動車的實際價值。

按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的：1、發生全部損失時，保險金額高於保險事故發生時被保險機動車實際價值的，以保險事故發生時被保險機動車的實際價值計算賠償；保險金額等於或低於保險事故發生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。

2、發生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時被保險機動車的實際價值。

（二）施救費用賠償的計算在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按被保險機動車與被施救財產價值的比例分攤施救費用。

（三）殘值處理被保險機動車遭受損失後的殘餘部分由保險人、被保險人協商處理。

（四）事故責任比例確定保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。被保險人或被保險機動車駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規定確定事故責任比例：被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。

（五）免賠率（額）應用保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內，按下列免賠率免賠：（1）負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為10%，負主要事故責任的免賠率為15%，負全部事故責任的免賠率為20%；（2）違反安全裝載規定的，增加免賠率10%；（3）投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%；（4）投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外的，增加免賠率10%。（六）修復方式投保人在投保時選擇專修廠的，保險事故發生後，保險人推薦具有被保險機動車專修資格的修理廠進行修理；投保人在投保時未選擇專修廠的，保險事故發生後，保險人推薦修理資質不低於二級的修理廠進行修理。

（七）代位追償因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

（八）重複保險的賠償重複保險的，保險人按合同保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。（九）合同終止的條件下列情況下，保險人支付賠款後，本保險合同終止，保險人不退還家庭自用汽車損失保險及其附加險的保險費：（1）被保險機動車發生全部損失；（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發生時被保險機動車的實際價值；（3）保險金額低於投保時被保險機動車的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額。

一、第三者責任險概述

第三者責任險是指被保險人或其允許的合格駕駛員，在使用汽車過程中，發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人給予賠償的一種保險。

第三者：保險人為第一者，被保險人或投保人為第二者，遭受人身傷害或財產損失的受害人為第三者。本保險合同中的第三者是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。

3.2.3機動車第三者責任保險

二、保險責任

被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對於超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。三、責任免除

1.不屬於第三者範圍的。被保險機動車造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；（二）被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；（三）被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失。2.不保危險三者險的不保風險基本與車損險的不保風險相同：地震、戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府徵用；競賽、測試、教練，在營業性維修、養護場所修理、養護期間；利用被保險機動車從事違法活動；駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉後使用被保險機動車；事故發生後，被保險人或其允許的駕駛人在未依法採取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場，或故意破壞、偽造現場、毀滅證據；駕駛員無有效駕駛證；非保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；保險車輛不具備有效行使證件（以上各術語的含義同車輛損失保險部分）。3.不保損失（一）被保險機動車發生意外事故，致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網路中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；（二）精神損害賠償；（三）因污染（含放射性污染）造成的損失；（四）第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低引起的損失；（五）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財產損失；（六）被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失；（七）仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。（八）應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的損失和費用，保險人不負責賠償。四、責任限額

每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監管部門批准的限額檔次協商確定。主車和掛車連接使用時視為一體，發生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

五、賠償處理1.賠償金額計算

賠償金額計算按照交通事故處理和人身損害賠償的相關規定扣除交強險的分項賠償限額後，在保險單載明的責任限額內核定賠償金額當被保險人應付的賠償金額超過責任限額時：

賠款=責任限額*（1-免賠率）當被保險人應付的賠償金額低於責任限額時：

賠款=應負賠償金額*（1-免賠率）2.合同終止的條件

三者責任險的保險責任為連續責任。保險車輛發生第三者責任保險事故，保險人賠償後，每次事故無論賠款是否達到責任限額，在保險期內，第三者責任險的保險責任仍然有效，直至保險期滿。3.其他

三者險中免賠率規定、殘值的處理、責任比例的確定、修復方式、代位追償、重複保險的賠償等內容基本同於車損險部分規定。一、機動車車上人員責任險

1.保險責任被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，造成被保險車輛上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。

2.責任免除（1）被保險人及駕駛人的故意行為造成的人身傷亡。（2）被保險人及駕駛人以外的其他車上人員的故意、重大過失行為造成的人身傷亡。（3）違法、違章搭乘人員（指客貨混載或超核定載客數載客等）的人身傷亡。（3）車上人員因疾病、分娩、自殘、毆鬥、自殺、犯罪行為造成的人身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡。（4）應當由交強險賠償的損失和費用。（5）其他的不保風險和不保損失基本與第三者責任險相同。3.2.4其他機動車保險主險險種

3.責任限額每次事故每人責任限額和投保座位數由投保人和保險人在投保時協商確定。投保座位數以被保險機動車的核定載客數為限。4.賠償處理被保險機動車與其他機動車發生交通事故的，保險人依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的責任比例，承擔相應賠償責任。車上人員的人身傷亡按國家有關法律、法規規定的賠償範圍、專案和標準以及保險合同的約定進行賠償，每人賠償金額不超過保險單載明的每人責任限額，賠償人數以投保座位數為限。賠償金額的核定按照國家基本醫療保險的標準進行。免賠率：投保人指定駕駛人的，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%；投保人約定行駛區域的，保險事故發生在約定區域以外的，增加免賠率10%。二、機動車提車保險這是一項綜合保險，包含機動車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三個險種。其保險責任、責任免除、保險金額的確定、保險賠償的方法與前面介紹的機動車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險的規定基本相似，此處不再贅述。

三、全車盜搶保險1.保險責任（1）保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經縣級以上公安部門立案偵察，自立案起滿3個月未查明下落的全車損失。保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪是指保險車輛全車(含投保的掛車)在停放中被他人偷走，或在停放和行駛中被劫走或被奪走，下落不明。經縣級以上公安部門立案偵察是指經縣級以上(含縣級)獨立的刑事偵察部門立案並出具書面證明。（2）保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪期間發生的車輛損壞需要修復的合理費用。（3）保險事故發生後，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的費用。2.責任免除（1）非全車遭盜竊。（2）詐騙行為造成的損失。（3）承租人以及經許可使用保險車輛的駕駛人與保險車輛同時失蹤。（4）保險車輛被有關機關罰沒、扣押、查封以及期間發生的損失。（5）未按保險合同交納保險費。（6）保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪期間造成的第三者人身傷亡或財產損失。（7）因民事、經濟糾紛而導致保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪。（8）被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人的故意或違法行為造成的全車或部分損失。3.保險金額保險金額由投保人與保險人在車輛的實際價值內協商確定。當車輛的實際價值高於購車發票金額時，以購車發票金額確定保險金額。4.賠償處理（1）被保險人索賠時，須提供以下材料：保險單；被保險人的有效身份證明。被保險人與車主不一致的，應提供被保險人與車主關係證明；機動車登記證書、機動車行駛證、購車發票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或免稅憑證、車鑰匙；報案回執、案件未偵破及車輛未尋回證明、養路費報停證明；車輛管理所已根據刑偵部門提供的情況，在其電腦登記系統內記錄，並停止辦理保險車輛各項登記的證明；其他能夠確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。（2）賠償方式：①全車損失。保險金額高於出險時的實際價值：賠款＝出險時的實際價值×（1－絕對免賠率）；保險金額等於或低於出險時的實際價值：賠款＝保險金額×（1－絕對免賠率）。②部分損失。車輛因保險事故需修復的，保險人在保險金額內按實際修復費用賠償。修理前被保險人應事先會同保險人檢驗保險車輛的損壞情況，協商確定修理或者更換專案、方式和費用。否則，保險人有權重新核定，因被保險人原因導致損失無法確定的部分，保險公司不承擔賠償責任。③車輛被盜竊、搶劫、搶奪後找回的。如保險人尚未支付相應的保險賠款，保險車輛歸被保險人所有，保險人不再承擔全車賠償責任。如保險人已經支付相應的保險賠款，保險車輛可以歸被保險人所有，但被保險人應退還相應的保險賠款；如被保險人不願意接受保險車輛，則保險車輛所有權歸保險人所有，被保險人應協助辦理相關變更登記手續。附加險種是對基本險種保險責任的補充，承保的一般是基本險種中不予承保的自然災害或意外事故。

附加險種不能單獨承保，必須投保基本險種後才承保附加險種。3.2.5附加險

一、以車輛損失險為基礎的附加險1.玻璃單獨破碎險（1)保險責任：保險車輛風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，由保險人負責賠償。（2)責任免除：安裝、維修車輛過程中造成的玻璃單獨破碎；被保險人或駕駛人的故意行為造成的玻璃破碎。2.火災、爆炸、自燃損失險（1）保險責任：火災、爆炸、自燃造成保險車輛的損失；發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用。（2)責任免除：自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失；所載貨物自身的損失；輪胎爆裂的損失；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。3.自燃損失險（1)保險責任：因保險車輛電器、線路、供油系統、供氣系統發生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用。投保了本保險的汽車在使用過程中，因自燃造成保險車輛的損失以及施救費用，保險人在保險單該專案所載明的保險金額內，按保險車輛的實際損失計算賠償；發生全部損失的按出險時保險車輛實際價值在保險單該專案所載明的保險金額內計算賠償。（2)責任免除：自燃僅造成電器、線路、供油系統的損失；所載貨物自身的損失。4.車身劃痕損失險（1)保險責任：無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人負責賠償。（2)責任免除：被保險人及其家庭成員、駕駛人及其家庭成員的故意行為造成的損失。二、以第三者責任險為基礎的附加險1.車上貨物責任險（1)保險責任：發生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。（2)責任免除：偷盜、哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質造成的安貨物損失；違法、違章載運或因包裝不善造成的損失；違章載運是指所載貨物超過公交通管理部門核定的長度、寬度、高度等；車上人員攜帶的私人物品；應當由交強險賠償的金額。2.教練車特約條款投保了機動車損失保險或第三者責任保險的專用教練車，可附加本特約條款。對於尚未取得合法機動車駕駛證，但已通過合法教練機構正式學車手續的學員，在固定練習場所或指定路線，並有合格教練隨車指導的情況下駕駛被保險機動車時，發生對應投保主險保險責任範圍內的事故，保險人負責賠償。

三、以車輛損失險和第三者責任險共同為基礎的附加險1.附加油污污染責任保險2.附加機動車出境保險3.異地出險住宿費特約條款四、以第三者責任險和車上人員責任險共同為基礎的附加險交通事故精神損害賠償責任保險.保險費率=保險費/保險金額。保險費率是每一保險金額單位，在一定保險期間所交保險費的比例，通常以％或‰表示。一、車險費率模式從車費率模式和從人費率模式。前者確定時主要考慮車輛的風險因素，後者確定時主要考慮駕駛人員的因素。從車+從人+從地域3.2.6機動車保險費率

二、車險費率影響因素1、車輛風險

影響因素主要包括：

（1）車輛的使用性質

營運和非營運。

（2）車輛種類與大小

（3）車齡（4）車輛的廠牌型號（5）車輛的行駛區域2、駕駛員風險

一般考慮駕駛員情況，主要包括：

（1）駕駛員年齡

（2）駕駛員性別

（3）駕駛員的職業

（4）駕駛員的婚姻狀況

（5）駕駛員的駕齡

（6）駕駛員的事故記錄

（7）駕駛員的吸煙、酗酒等生活習慣

（8）附加駕駛員數量

三、機動車保險費率

（一）費率表使用

（二）費率調整1．車型係數2．風險修正係數（1）無賠款優待及上年賠款記錄費率調整係數。（2）單車風險修正係數。（3）車隊費率浮動係數。3．費率調整計算方法（1）車型係數與風險修正係數之間採用連乘方式，即：車型係數×（1+風險修正係數）。（2）使用車型係數、風險修正係數後的費率優惠幅度超過監管部門規定的最大優惠幅度時，按照監管部門規定的最大幅度執行。

謝謝第四章汽車保險承保實務

目錄

一保險展業二投保業務三核保業務四簽發單證五批改和續保

承保：實質上是保險雙方訂立合同的過程。

過程如下：

①展業人員制定保險方案；投保人提出保險要求，填寫投保單；協商確定保險費交付辦法。

②保險人審查投保單，詢問保險標的和被保險人情況，決定是否接受投保。如果接受，合同成立。

③合同期間，如標的所有權改變，或因某種原因要更改或取消保險合同，需批改合同。

④保險期滿後，投保人可辦理續保。承保流程：展業投保核保繕制及簽單

批改續保

第一節保險展業保險展業是保險公司進行市場行銷的過程，即向客戶提供保險商品的服務。保險服務包括兩方面的內容：一、保險業務自身服務即承保、防災防損、查勘理賠等；二、拓展性服務如汽車修理服務、代駕服務、風險服務是一種延伸意義上的服務。

4.1.1