5第五章 金融机构体系

第五章金融机构体系1/31/20241.本章学习目标1．掌握金融机构及其体系的含义和金融机构的根本分类；2．了解金融机构的产生和开展的历程；3．熟悉西方主要国家的金融体系结构；4．重点掌握我国现行金融机构体系的构成。1/31/20242.本章目录第一节金融机构体系概述第二节西方国家的金融机构体系第三节我国现行金融机构体系1/31/20243.第一节金融机构体系概述一、金融机构的产生和开展二、金融机构的根本类型1/31/20244.一、金融机构的产生和开展〔一〕定义金融机构所谓金融机构又称为金融中介或金融中介机构，是指以货币资金为经营对象，从事货币信用、资金融通、金融工具交易以及相关业务的组织机构。金融机构体系金融机构体系，是指在一定的历史时期和社会经济条件下，由各种不同的银行和非银行金融机构有机结合形成的不同层次的彼此间相互联系的整体系统。银行体系在整个金融机构体系中居于支配地位，其中商业银行尤为重要。1/31/20245.〔二〕产生和开展〔以银行为主线〕1、银行的鼻祖----货币经营业货币经营业即从事货币的兑换、保管、汇兑等效劳的行业。〔寺院、教堂、商铺〕1/31/20246.2、银行的开展早期银行现代银行中央银行早期银行货币经营业从单纯的货币效劳开展到办理简单的存、放款。放款是重要的标志早期银行具有高利贷性质世界上最早以银行命名的金融机构，是意大利1171年设立的威尼斯银行，此外著名的热那亚银行〔1407〕、阿姆斯特丹银行〔1609〕、汉堡银行〔1619〕1/31/20247.股份制银行现代银行——股份制形式，利率较低原有一些旧式银行转变过来的新组建的股份制银行1694年，英格兰银行，世界上第一家股份制商业银行，现代银行的鼻祖。符合资本主义开展的需要银行贷款利率较低股份制形式发行银行券局部准备金制度，信用创造1/31/20248.中央银行——垄断货币发行权1844年，英格兰银行，中央银行的鼻祖1/31/20249.二、金融机构的根本类型划分标准类型按照管理地位金融监管机构接受监管的金融企业是否接受公众存款存款性金融机构非存款性金融机构是否担负国家政策性融资任务政策性金融机构非政策性金融机构是否属于银行系统银行金融机构非银行金融机构1/31/202410.〔一〕是否属于银行系统：银行金融机构银行金融机构以接受活期存款，从事转帐结算业务为根底，具有信用创造功能，其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用，其资产业务主要是承做短期贷放，所以是以存款负债为前提的资产运作机制非银行金融机构而非银行金融机构没有这些鲜明的特征，其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的，资产业务那么以非贷款的某项金融业务为主，如专门从事保险、证券、信托、租赁等1/31/202411.延伸：

银行金融机构体系的多种分类按照银行的地位和职能不同来划分，有中央银行、政策性银行、商业银行和专业银行等；按照出资形式不同来划分，有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行；按照资本所有权归属不同来划分，有国有银行、私营银行和公私合营银行；按照业务范围的区域不同来划分，有全国性银行、地方性银行和跨国银行。总之，在现代金融机构体系中，中央银行或货币管理当局是核心，处于领导地位，各种类型的银行机构和非银行金融机构并存，相互协调，相互补充，公平竞争，共同促进整个金融机构体系的形成和开展。1/31/202412.〔二〕资金来源的不同存款型吸收存款为其资金来源发放贷款为其主要的资产业务如商业银行、储蓄贷款协会、互助储蓄银行和信用社等；契约型长期合约方式定期定量地从持约人手中收取资金作为资金来源向持约人提供约定效劳或支付约定金额，将剩余资金投资资本市场活动如保险公司和养老基金等；投资型以发行股票、债券、商业票据等有价证券的方式筹集资金来源贷款或购置证券、兼并如金融公司、共同基金和货币市场基金等。1/31/202413.金融机构类型主要负债主要资产存款型金融机构（银行）

商业银行储蓄贷款协会互助储蓄银行信用社存款存款存款存款工商消费信贷、抵押贷款、债券抵押贷款、债券抵押贷款、债券消费者信贷契约型储蓄机构

人寿保险公司财产和意外灾害保险公司养老保险、政府退休基金保费保费雇员和雇主缴款公司债券和抵押贷款市政、公司、联邦债券、股票公司债券和股票投资型金融机构

金融公司共同基金货币市场共同基金商业票据股票债券股份股份消费信贷和工商信贷股票和债券货币市场工具以美国为例：1/31/202414.第二节西方金融机构体系构成根本框架：银行和非银行两大系统银行机构居主导地位了解美国、日本和英国的金融机构1/31/202415.一、银行体系中央银行商业银行专业银行1/31/202416.1．开发银行开发银行是专门为满足经济建设长期投资需要而设立的银行。开发银行多为国家或政府所创办，资金来源主要靠政府拨款和发行债券，不以盈利为目的。像新经济区的根底建设、公共设施和水电站等都属于投资多、见效慢、周期长的工程，是否盈利也难以预计，一般商业银行不愿承担，所以往往由国家承担。开发银行可分为国际性、区域性和本国性的三种。国际金融公司〔IFC〕亚洲开发银行〔ADB〕日本协力银行〔JBIC〕专业银行1/31/202417.2．储蓄银行这是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。储蓄银行的具体名称，各国有所差异，有的甚至不以银行相称，但功能根本相同。1/31/202418.3．农业银行农业银行是专门向农业提供优惠信贷的专业银行。

1/31/202419.4．抵押银行〔住房信贷银行〕也称不动产抵押银行，是专门从事土地、房屋及其他不动产等抵押贷款的专业银行。1/31/202420.5．进出口银行进出口银行是为支持本国对外贸易业务而设立的专业性银行。创立进出口银行的目的是政府为促进商品输出而承担私人出口商和金融机构所不愿意或无力承担的风险，并通过优惠出口信贷增强本国的出口竞争能力。同时，进出口银行往往也是执行本国政府对外援助的一个金融机构。所以，这类银行在经营原那么、贷款利率等方面都带有浓厚的政治色彩1/31/202421.二、非银行金融机构保险公司投资银行退休或养老基金投资基金财务公司邮政储蓄机构信用合作社外资合资金融机构1/31/202422.投资银行投资银行是指主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、工程融资等业务的金融机构。一般认为投资银行是主要利用资本市场为资金所有者和资金需求者提供金融效劳的中介机构。区别于商业银行的显著特点是：其一，投资银行的资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集其二，它主要效劳于资本市场，这是最突出的标志1/31/202423.财务公司财务公司是专营耐用品的租购或分期销售业务的机构。一般以接受定期存款、兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产抵押、投资咨询效劳为其主要业务，类似于长期投资银行。1/31/202424.储金局泛指各种储蓄机构，是以吸收居民小额存款为特征的，主要有两种类型：储蓄贷款协会和邮政储金局。储蓄贷款协会是在集股的根底上组织起来的，所得资金用抵押方式贷予会员购置住房或投资于住宅建筑抵押债券方面。邮政储金局是除美国以外各主要国家极通行的金融机构，其目的在于利用遍设各地的邮局，吸收小额储蓄。1/31/202425.第三节我国现行金融机构体系一、中国人民银行二、金融监管机构三、政策性银行四、国有和国家控股商业银行五、其它商业银行六、非银行金融机构七、信用合作社八、外资金融机构1/31/202426.目前，我国金融机构

按其地位和功能可分为三大类第一类是中央银行第二类是金融监管机构第三类是经营性金融机构1/31/202427.一、中央银行中国人民银行中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融效劳。1/31/202428.

二、金融监管机构中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会1/31/202429.三、政策性银行政策性银行，主要是指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域开展政策为目的、具有特殊的融资原那么、不以盈利为目标的金融机构。1994年国家开发银行中国进出口银行中国农业开展银行1/31/202430.

四、国有和国家控股商业银行国有商业银行国家控股商业银行中国银行股份中国建设银行股份中国工商银行股份中国农业银行邮政储蓄银行1/31/202431.五、其它商业银行新型股份制商业银行交通银行、中信银行、开展银行、光大、华夏、民生、招商、兴业银行等等城市商业银行北京银行上海银行杭州银行……1/31/202432.中信银行中国国际信托投资公司是邓小平亲自倡导和批准，由前国家副主席荣毅仁于1979年10月4日创办，拥有44家子公司〔银行〕。2002年底，中信公司的总资产为5011亿元。1/31/202433.六、非银行金融机构〔一〕保险公司〔二〕信托投资公司〔三〕证券机构〔四〕企业集团财务公司〔五〕基金管理公司〔六〕金融租赁公司〔七〕汽车金融公司1/31/202434.

保险机构保险机构，是指专门经营保险业务的机构.国有保险公司股份制保险公司在华开业的外资保险公司分公司及中外合资保险公司。1/31/202435.

证券机构证券机构，是指为证券市场参与者，如发行人、投资者提供中介效劳的机构。证券公司〔综合类和经纪类〕证券交易所证券登记结算公司证券投资咨询公司证券评估公司基金管理公司等1/31/202436.

七、信用合作机构信用合作机构，包括城市信用社和农村信用社。农村信用社是由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员效劳的具有法人资格的合作金融机构。1/31/202437.八、外资金融机构在我国境内设立的外资金融机构有三类：一是外资金融机构在华代表处二是外资金融机构在华设立的营业性分支机构三是中外合资金融机构1/31/202438.外资银行截至2005年10月末的统计：共有20个国家和地区的71家外国银行在中国设立了238家营业性机构，其中独立法人机构11家。另据银监会截至2005年10月末的统计，外资银行在华资产总额为845亿美元，占中国银行业金融机构资产总额2%左右。但是外资银行在华外汇贷款总额已占我国金融机构外汇贷款总额20%左右。1/31/202439.民间金融机构地下钱庄私募基金抬会高利贷互助会典当1/31/202440.浙江典当行“井喷〞：根据商务部报批的数据显示，2005年首批批准新增典当行451户，分支机构27个。这与此前的1791户、分支机构16个相比，增加近半。以每户平均注册资金1500万元核算，全行业注册资本95亿元。除却今年通过审批的典当行，仅去年首批新增注册资本就达50多亿元。涌进这个行业的，几乎是清一色的民营资本。来自浙江省经贸局的数据统计，目前浙江的典当机构共98家，其中2005年首批获批新增了29家——典当行25家、分支机构4家。新增典当行平均注册资本超过1500万元，个别注册资本达6000万元。以平均注册资金1500万元计，已超过4亿元。1/31/202441.中西方比较：总而言之：国外的商业银行以短期信用活动为主，是综合性银行；我国是一业为主下交叉经营，专业优势。储蓄银行为专业性银行；我国是由各商业银行承担。财务公司为面向社会的金融机构；我国面向产业集团内部。1/31/202442.共同点中央银行和中央金融监管机构商业银行和专业银行是主体非银行机构比较复杂金融机构的设置不是固定不变的1/31/202443.区别中国人民银行隶属于政府，其独立性较弱。金融机构以国有为主标准的商业银行和专业银行数量缺乏政策性银行地位突出较为严格的分业经营专业银行开展缓慢保险相对落后相关金融法律建设不到位1/31/202444.本章作业关键词金融机构金融机构体系货币经营业银行金融机构非银行金融机构投资银行投资基金信用合作社邮政储蓄银行