金融科技对商业银行盈利能力影响分析

金融科技对商业银行盈利能力影响分析摘要金融与科技之间的融合促进了一大批金融科技企业的产生，很多新兴技术也融入金融领域形成新的金融科技生态。商业银行目前正在步入新的转型升级期，面对如此的竞争，商业银行遭受的压力越来越大。商业银行的创新能力不足，因此资产配置能力、产品更新能力相对滞后，为了提升盈利能力，就必须要改变原有的思路，了解金融科技对自身盈利能力的影响，了解金融科技对于自身发展的作用。本文对金融科技对商业银行盈利能力的影响进行了定性分析，从金融科技概念等方面入手，逐渐深入研究两者之间的关系，了解金融科技影响下商业银行的发展现状，最终提出了商业银行发展的路径，为商业银行的未来发展具有一定的参考意义。关键词：金融科技；商业银行；金融产品；路径

AbstractTheintegrationbetweenfinanceandtechnologyhaspromotedtheemergenceofalargenumberoffinancialtechnologycompanies,andmanyemergingtechnologieshavealsobeenintegratedintothefinancialfieldtoformanewfinancialtechnologyecosystem.Commercialbanksarenowenteringanewperiodoftransformationandupgrading.Facingsuchcompetition,commercialbanksareunderincreasingpressure.Commercialbankshaveinsufficientinnovationcapabilities,sotheirassetallocationcapabilitiesandproductupdatecapabilitiesarerelativelylaggingbehind.Inordertoimproveprofitability,theymustchangetheiroriginalthinking,understandtheimpactoffinancialtechnologyontheirownprofitability,andunderstandtheroleoffinancialtechnologyintheirowndevelopment..Thispapermakesaqualitativeanalysisoftheimpactoffinancialtechnologyontheprofitabilityofcommercialbanks.Startingfromtheconceptoffinancialtechnology,itgraduallystudiestherelationshipbetweenthetwo,understandsthedevelopmentstatusofcommercialbanksundertheinfluenceoffinancialtechnology,andfinallyproposesacommercialbank.Thedevelopmentpathhascertainreferencesignificanceforthefuturedevelopmentofcommercialbanks.Keywords:financialtechnology;commercialbank;financialproduct;path

TOC\o"1-3"\h\u摘要 1Abstract 2一、金融科技对商业银行盈利能力影响的理论基础 51.金融科技的概念 52.金融科技的发展历程 53.商业银行盈利能力的表现 74.金融科技对盈利能力的影响机制 7二、金融科技与商业银行的关系 101.金融科技和商业银行的特征分析 102.金融科技在商业银行中的应用 103.金融科技对传统银行业发展的挑战 12三、金融科技对商业银行盈利能力影响的现状分析 131.我国金融科技发展现状 13（1）金融科技技术方面 13（2）金融科技监管方面 14（3）金融科技应用方面 142.金融科技应用释放盈利增长点 15（1）搭建互联网平台与创新产品 15（2）应用于传统业务升级服务模式 16（3）与第三方合作共享资源 16四、商业银行应对金融科技发展的路径 171.融合互联网，拓宽当前经营模式 172.建立竞争优势，做好风险管控 173.与金融科技进行优势互补 184.提高专业服务水平 185.创新中间产品，提高盈利水平 19五、结论 20参考文献 21 一、金融科技对商业银行盈利能力影响的理论基础1.金融科技的概念金融科技目前还没有完全存在共识的概念和定义，但是金融科技的目标是一致的，现有的研究中，诸多学者可以肯定金融科技指代的是技术在金融领域内的发展和渗透，从而促进了金融业的迅速发展，提升了金融服务质量和效率。因此，本文的金融科技指的是利用先进的科技手段应用于金融产品、生态和服务等领域之内，实现金融与科技的有机结合，从而促进金融结构升级、服务升级和业态创新的过程。金融科技的发展历程金融科技的发展历程有很多学者给出不同的定义，但其中较为权威的是巴曙松（2016）在文献中对金融科技发展历程的详细划分，巴曙松认为，金融科技主要存在三个发展阶段：第一阶段：20世纪90年初第一阶段正处于金融电子化时期，该时期，金融机构首次运用互联网技术，从而促进自身的发展和经营活动，金融业务效率和管理水平得以提升，工作人员基于计算机能够实现大量数据的记录和处理，有效的减少了人力成本和财务成本。庞大的数据量和复杂的数据处理方法，也在计算机的利用之下逐渐减少了误差。同时，这一阶段，对于商业银行而言，ATM机和POS机得以大力推广，这使得银行利润上升。该阶段金融科技是金融服务发展的最起始阶段，其中体现的科技影响比较有限。第二阶段：21世纪初该阶段已经步入了互联网金融时代，金融机构逐渐开始利用互联网来开展传统的金融业务，商业银行开展了线上经营，使得传统金融渠道得以变革。主要体现在如下几个方面：首先，商业银行逐步开展网络平台的搭建，实现了多项业务可以基于移动互联网进行办理，简化了程序，促进了服务的方便；其次，互联网的发展促使一大批互联网金融公司迅速发展，金融脱媒形式愈加明朗，很多公司通过自身构建金融服务平台，形成了许多新型业务模式，互联网理财、保险、网贷、众筹等形式出现，使得金融产品的效率提高，愈加简便，推动了普惠金融。第三阶段：2016年至今该阶段是名副其实的金融科技时代，这段时期内，“ABCD”技术风起云涌，真正的金融科技序幕得以拉开，科技的渗透率大幅度增加，逐渐融入了金融业务的各个阶段和环节，实现了金融的全面性变革。金融机构开始普遍运用大数据、人工智能、区块链和云计算等技术开展传统经营业务变革，使得生活的每个方面都得以受到金融科技的影响。比如大数据对客户信息的挖掘和处理，对信息不对称的避免使得银行风控大大降低，人工智能技术也使得银行开发出智能客服办理业务，避免了人力物力成本的浪费。这些金融科技的出现，在提升客户满意度的同时，也不断优化升级了银行业务流程，提高了覆盖面，实现了真正的普惠大众。但目前金融科技的发展还不够完善，仍需要不断的研究、政策和理论得以辅助，才能促进其在我国更好的可持续发展。商业银行盈利能力的表现盈利能力，顾名思义就是企业在某段时期之内赚取利润的能力，对于商业银行而言，其盈利能力的表现主要体现在资本收益率和资产收益率两个方面，资产收益率是其中更为重要的一个指标。资产收益率也叫作资产回报率，对商业银行而言，他代表的是每单位资产创造出多少净利润，在业界，这一指标也是应用最为广泛的，该指标越高，代表着商业银行的增收，降低成本的环节中获得了良好的成果。4.金融科技对盈利能力的影响机制（1）金融科技影响盈利能力的理论1.功能金融理论功能金融理论与传统金融理论相比，相对于传统金融而言，认为金融功能比金融结构更加稳定，并且随着时空变化影响较小，不同区域银行也不会因为组织架构的原因而受到功能影响；再就是金融功能比金融机构更优，机构的发展和创新也会促进金融功能的升级和优化。2.金融脱媒理论金融脱媒指的是资金的供给方没有通过银行，而是通过其他的机构形成交易，本质上就是资金融通的去中介化。比如股票、债券、基金等等，绕开银行结构，这就使得银行业务受到了冲击。金融科技使得金融脱媒程度越来越普遍，信息不对称现象被缓解，服务也更加快捷。3.长尾理论长尾理论指的是只要产品的渠道够多，哪怕需求较少，销量交叉的产品，仍旧可以占据不少的市场份额，对于商业银行而言，因为其基数覆盖面大，其关注的头部大客户是银行的重点，而尾部客户的需求通过金融科技就可以弥补相关问题，拓展客户业务。金融科技影响盈利能力的机制1.金融科技对银行盈利存在正向影响首先，金融科技能够促进商业银行的服务和运营，比如功能金融理论就能实现商业银行在支付结算、财富等方面应用的配置和处理，简化流程，还能基于网点分流节省人力物力成本，去除冗杂业务办理，为客户提供个性化服务；再者，金融科技对于成本的减少是可观的，如今的银行网点开始走向网点智能化方向，机器人可以承担大堂经理职位，语音对话，引导手续，保证安全的同时也节省了时间成本，智能化克服也减少了操作性风险；第三，对于银行的风控起到了正向作用，基于金融科技，银行能够分析客户，识别风险，减少信息不对称，找到优质客户，也可以追溯交易过程，保证交易安全。2.金融科技对银行盈利的负向影响首先，金融科技对于商业银行的业务造成了冲击，无论是资产端还是负债端都受到影响。银行的存贷款业务为了风险控制，需要长时间信贷评估，漫长的审核和时间成本使得客户选择金融科技的网络借贷服务，从而分流了银行存贷款，吸收了大量基金。再者，金融科技影响了商业银行的中间业务，第三方支付的发展使得客户的流程更简便，资金流通速度和规模更加增加，弱化了银行中介作用，财务管理方面金融科技的顾问服务也使得银行产品和系统压力大大增加，客户拥有了更多选择。（3）金融科技影响银行盈利的国内外研究现状目前对于金融科技对于商业银行盈利能力的影响研究，国内外学者都有大量研究，国外学者起步早，研究更为深入。Gonzalezetal（2012）认为互联网金融正在嵌入日常生活，从而促进商业银行的技术化改革，从侧面对银行的补充也不会影响到银行的核心业务，但需要商业银行改变理念以应对挑战。VivesX（2017）提出，商业银行之间的竞争关系是受到金融科技发展而加剧的，但银行也因祸得福，更快的创新金融产品和促进金融服务更加便捷。ThakorAV（2019）认为众筹或者P2P等新型金融业态会带走部分银行贷款，给银行带来的影响不大但会提升利润率水平。AgarwalS等（2020）认为金融科技的发展必然会影响商业银行的支付结算业务和贷款业务，从而促使银行更快的运用先进技术，从而升级原有金融服务，提升服务效率。国内学者对于影响商业银行盈利能力的研究则相对较少，在理论研究方面，郑联盛（2014）曾认为互联网对于银行盈利能力的影响并不十分严峻，长期的影响则十分深刻，比如第三方支付、互联网理财等等，都会对银行的服务造成影响。马骁骏、吕随启（2017）认为互联网金融会使的商业银行中介作用下降，中间收入大大缩水。李杨和孙国峰（2017）认为在互联网技术的快速发展之下，金融科技作为全方位技术革命，会给金融业带来翻天覆地的变革，对于商业银行的盈利关系，一定是既有风险，也有机遇的历史阶段。总而言之，当前对于金融科技影响商业银行盈利能力的影响机制并不完全具体，仍需要着眼于其中的关系，并且进行大量的研究才能丰富相关理论。二、金融科技与商业银行的关系1.金融科技和商业银行的特征分析目前，金融与科技质监的交融越来越具体，使得金融业服务效率大大增强，金融科技成为了两者的纽带，金融业服务效率得以提升，金融科技公司目前存在很多优势，比如灵活性、便利性和低成本，这些都比银行更加符合我国的经济发展要求，因此银行在和金融科技的争夺之中，失去了很多客户，处于不利阶段，造成了银行存在非常大的压力。传统银行的优势则在于其风险控制能力相对较强，普及面大，涉及的客户更多，范围更广，覆盖面更大。但这些优势也在逐渐被蚕食。2.金融科技在商业银行中的应用现如今，在金融科技发展大背景下，商业银行部分业务遭受了严重的冲击，市场份额被大量挤压，用户流失，银行的压力越来越大，为此，商业银行不断加快金融科技转型和升级，希望能够应对威胁，金融科技在商业银行中的应用主要存在在如下几个方面：（1）互联网大数据的应用商业银行面对这些弊端，为了更好地处理完善内部经营的问题，减少成本，增加效率，避免繁琐的流程，因此不断的应用互联网大数据，提升企业内部信息化建设水平，还在组织结构上促进信息化发展，因此缓解了目前的发展压力。（2）区块链技术的应用以招商银行为例，当前的招商银行是在区块链技术上存在明显优势的最典型的银行，他已经探索出了一条应用区块链结构的新型道路，并且开发了区块链资产托管系统并在招商银行内部全面开展应用，提升了服务效率，也给其他的银行带来了榜样的效应。（3）在人工智能方面的应用很多银行在面临科技快速发展压力的同时，基于自身的雄厚实力，利用新型科技技术加大研发团队投入，追求前沿科研技术，从内到外的发展自身的智能系统，比如招商银行就在2016年就开发出了摩羯智投，这些人工智能应用能够根据客户的要求，匹配理财产品，在减少复杂程序和环节的同时，加大了客户的信任度，提升了效率；平安银行更是成立了国内首家人工智能实验室，人像识别技术、机器人客服技术都进行了运用，还有比如农行等银行也开发了自身的视图服务系统，应用在了自身的全面系统上。（4）商业银行联合探索很多银行还与第三方的金融科技公司进行合作，定制金融产品，这样的合作协议，一方面能够为商业银行自身转型升级提供坚实的技术支撑，提升其对前沿金融科技的利用率；另一方面推动银行在金融科技领域扩大业务范围，提升市场占有率，实现新的盈利增长点。打通了两者之间的障碍，提升了开放合作的领域，这已然成为所有银行发展的一种必然趋势。3.金融科技对传统银行业发展的挑战虽然很多银行已经开展金融科技转型升级，但不可避免的，商业银行的传统业务遭受了不小的冲击，比如商业银行的供给端，因为金融科技在这方面很难深度嵌入，因此门槛高、灵活性差和收益率低的缺点就导致了竞争者的后来居上。（1）传统的存贷款业务遭受严峻冲击银行的存贷款业务是银行核心，吸收存款，银行机构才能经营发展，开疆扩土，贷款则是银行盈利能力的决定性业务，但因为金融科技造成的分流，传统经营模式的业务受限于金融产品少、理财渠道单一、个性化差等原因，很多家庭开始选择金融科技产品进行存储，银行的业务发展受到了巨大影响，甚至导致了银行联手对付金融科技产品的状况。以最早出现的互联网货币基金余额宝为例，他的购入门槛很低，流动性强，而且操作流程简单，这些优势一度造成了传统银行业务的发展空间越来越低。（2）商业银行的信用中介职能逐渐弱化国内互联网经济的火爆、网络技术的成熟使得金融科技发展拥有了发展基础，网络公司基于自身数据优势、预测消费者信誉、喜好，不断发展金融业务领域，几乎完全替代了传统银行的信用职能。甚至这些金融科技网络公司还发展自身的信用数据，利用自身推测开展金融业务，绕开了银行监管。金融银行市场环境不断变化随着金融科技的增强，业务范围的扩大，银行市场环境也受到了影响。科技发展使得消费习惯改变，人们的变化给银行造成了不适感。而且，金融行业的竞争并不是金融科技和银行两者之间的竞争，而是涉及社会方方面面的、多行业、多领域的革命，因此银行必须要认识到这些环境才能把握竞争节奏。三、金融科技对商业银行盈利能力影响的现状分析1.我国金融科技发展现状（1）金融科技技术方面目前，我国的金融科技发展覆盖范围是相当广的，其中支付领域和信贷领域，金融科技的发展是应用最广，影响最深的。举例而言，当前信贷领域中，消费金融和网络借贷应用频频，甚至不少都上了社会新闻，因为基于金融科技技术，相关金融机构可以更快的了解客户的相关信息，如生活习惯、交易频率，基于数据分析能深入挖掘客户信息，从而了解客户的能力和信用，这样一来，金融机构也能了解用户信用风险，从而能将服务应用在这部分传统银行不服务的人群，补充了商业银行的服务。消费金融则是依照大数据创新的一种针对性消费模式，并且成为年轻人的主流消费习惯。第三方支付机构在支付领域中冶迅速发展，使得消费更加便捷，为很多企业的发展提供了助力，线下支付中更是优化了生物支付、移动支付的的发展历程，在线上支付中，目前云计算和区块链技术也在紧锣密鼓的发展。总而言之，目前金融科技技术的发展使得其在金融业的渗透率越来越高，资金投入越来越大，目前国内的金融科技已步入第三阶段发展，保持这样的增长态势，实现金融业的数字化发展、变革升级是毋庸置疑的。（2）金融科技监管方面我国的金融科技发展迅速，但是监管在前期相对滞后，造成了金融科技行业的风险，一度出现了大量的爆雷事件。为此，国内监管部门不断增强金融科技监管，规范行业，对金融行业的政策逐渐收紧，针对细分领域出台规范，完善监管机制。如2018年，政府相关部门逐步出台了风险警示和管理办法，针对网贷、支付、洗钱等领域强化打击，2019年之后，监管的实施办法更是被持续出台，及时针对。监管层面上，相关政策更加重视相关机构的科技属性，注重强化产品认证和备案，试图建立信息化管理平台，从而实现全流程监管，而且监管也更加重视金融科技应用的安全性，对于移动手机业务、金融信息、平台的安全加大了力度进行专项行动，核查监管，确保金融科技安全的可持续发展。以蚂蚁金服、360金融为主的企业，更是调整自身业务，确保技术输出为主的战略定位，监管部门需要相关部门拥有牌照才能办理业务，让他们仅仅发挥技术服务，在保证重要性的同时，帮助相关企业更快更好的做出选择。（3）金融科技应用方面当前金融科技应用主要运用了大量的新兴技术，如大数据、人工智能、区块链、云计算等等，以下选取常用的几个金融科技技术进行简单介绍。大数据指的是巨量资料，通过对相关数据的处理、管理和整理，能使得企业经营决策拥有更积极的参考对象。大数据是采用所有的数据进行分析处理的，能使得金融科技机构短时间内评估出非常多的信息，从而便于机构的处理；人工智能领域隶属于计算机可续，是基于模拟人的智能来处理信息过程的方法，其中蕴含了计算机、心理学、哲学的很多理论，能够让机器胜任人的复杂工作，金融科技机构对其的应用能迅速的减少成本，简化程序；区块链技术则是将信息保存在一个一个区块中组成的链条，链条在服务器中保存，而且其中的信息非常难以篡改，这就是数据难以篡改和去中心化的典型特点，所以区块链能记录可靠信息，避免不信任造成的影响，金融科技对其的应用就是去中心化的优势所在。金融科技应用已经不需要再过多赘述，上文中已经将目前互联网、大数据、区块链和人工智能等新兴技术在银行的应用进行了大篇幅介绍。2.金融科技应用释放盈利增长点（1）搭建互联网平台与创新产品传统金融科技化已成为大势所趋，在该过程中，搭建互联网平台、创新产品有助于释放盈利增长点，如传统的商业银行通过相关现状措施，不断提升竞争力，并且开展出越来越多的网上银行模式，试图以金融科技的互联网平台和创新产品的手段，发展更多服务产品，用到人们的所产所需中去，比如线上平台中的跨界综合服务，力求不流失更多资源，强调客户价值导向。商业银行还能借助大数据、人工智能和区块链等技术优势来分析客户需求，实现差异化营销，推出银行自身的理财产品、移动支付平台，从而创新出符合用户需求的个性化金融产品，抢占市场份额，提升客户粘性，促进自身的盈利增长和发展。（2）应用于传统业务升级服务模式商业银行也在应用于传统业务升级服务模式来释放盈利增长点，各类技术的发展使得商业银行的客户服务得到了丰富的创新，各个领域的技术投入更是拥有积极地影响。在物理端渠道，银行的设备也提供了多样服务，满了客户个性化要求的同时，挖掘其潜在需求，提升客户体验，降低客户成本，提升了效率，增强了银行的获利能力。很多智能化新兴机器设备被引入来部署智能客服渠道建设，并且成为了银行发展的必由之路。（3）与第三方合作共享资源十四五规划中，强调跨界合作，协同创新。对于银行而言，科技创新是一个新的空间，与第三方合作共享资源已经成为了释放盈利增长点的主要发展方向。普惠金融和智慧金融也成为了银行的发展趋势。银行的科技水平相对于金融科技第三方机构而言，必然研发能力相对较差，处于劣势，资金投入、人才引进都相对劣势，因此商业银行与第三方的合作来共享资源就成为了最好的办法。商业银行自己的优势是获客能力，劣势则是周期长、流程复杂、长尾客户很难深入，而互联网公司的优势是科技能力、规模扩张效应，两者其实是互补的，因此两者之间战略合作，共享客户资源，就能对于双方而言就减少成本。这样一来，银行能借助第三方的技术优势更好的识别客户需求，第三方机构能借助银行的信誉优势来讲自身产品和服务变现，商业银行也能控制风险，而金融科技公司则能学习商业银行的风险预防制度。两者之间的合作，必然是形成双赢。四、商业银行应对金融科技发展的路径1.融合互联网，拓宽当前经营模式商业银行要应对金融科技发展路径，就得因地制宜，改变自身策略，发挥自身长处以适应社会的发展。首先就是要结合互联网，改变自身的营收模式。目前商业银行要有效控制金融科技的冲击，就得更加了解现代人消费观念，接受其理念，并且依托于互联网技术，与金融科技公司争夺用户。银行一般具有高额的门槛，如五万元、十万元的理财制度，而金融科技公司的门槛可能就是一元钱。这种状况下，银行必须要大力推动线上银行业务，开发强化与中小企业的合作，基于用户革新化需求打造多元金融结构，还必须降低门槛，提升效率，重视中间业务的发展，从而避免单一业务对客户的限制，加大营销精准度，丰富原有业务种类，覆盖更多客户群体，推出大量金融衍生类产品，以满足客户需求。2.建立竞争优势，做好风险管控银行具有金融机构不可比拟的竞争优势，比如自身的成熟管理经验、风险控制制度、长期的合作客户。这些都给商业银行的盈利奠定了基础，随着当前各种新兴技术的而发展，商业银行的竞争优势有些被缩短。这种背景下，商业银行基于金融科技发展路径，来不断创新自身的能力，合理布局，强调金融科技的能力的同时，不断学期其优势，这对于银行的长期发展是利大于弊的。而且商业银行必须要做好风险管控，随着各种科技理念的应用，信息风险进一步增大，商业银行的成熟风控系统必互联网机构更加成熟，在发展金融业务和科技产品的时候，一定要警惕相关风险，要审慎应用新技术，强化外部信息专家的安全检查制度和渗透测试，更要完善内部安全管理的保护措施，提升远程账户管理的安全。3.与金融科技进行优势互补第一是借力大数据技术对商业银行的客户资源进行精准分析，了解其需求，开发差异化产品，建立信用评估体系，提供数字化分析，节省时间成本，通过产品运营过程中对数据的存储、处理和分析，可以进一步完善网点布局，指导商业银行业务研发、细化营销和运营的全过程，使得其更符合客户需求；第二是借力区块链技术，强化其去中心化和不可修改的特点，实现交易的记载储存，尤其是在日常结算过程中发挥区块链的简化流程的能力，确保安全快捷的处理数据，而且贷款业务中，区块链技术也能构建智能化智能化资产系统，确保以数字形式存储资产，实现安全和便捷的处理；第三是借力人工智能技术，基于指纹、声音、面部识别等技术识别身份信息，提高业务办理效率和准确性，还可以基于智能客服机器人东西客户的服务需求，减少成本，丰富业务类型，提升服务的便捷性。除此以外，还有云计算技术能够提升资源聚合和分享效率，让商业银行可以开发更多渠道，提升营销效率，并且帮助客户快速实现云端服务管理。4.提高专业服务水平商业银行必须要重视金融科技，强化人才队伍建设，提升专业服务水平。这就需要银行不断开发新兴技术、开发业务且制定战略，提升科技领域竞争力，重视人才招聘广度和专业度，发挥人才优势，定期组织培训进行人才培养，帮助银行人员的专业性得以提高。商业银行的业务人员本身就具有比较良好的专业化金融知识，只要将其金融科技进行有机融合，银行的竞争力必然能迅速发展，从而创造更大的价值，助力盈利提升。5.创新中间产品，提高盈利水平商业银行需要创新中间产品来提升盈利水平，传统的额中间业务类别少，限定范围窄，如保管、代理保险、汇总结算等等，但随着互联网金融科技的发展，现在诞生了很多的新的中间业务，国内近些年的新品种中间业务分为了九个大类，比如信用卡代缴水电费，信用卡属于银行卡业务，而代缴水电费属于代收代付业务，两种大类的结合形成了新的小类。商业银行必须要不断创新和发展中间业务产品，在开发过程中需要考察客户需求特征和市场需要，考虑其信息透明度进行定价，也要加大理财、银企对账、企业资金管理、第三方存管、银期转账等与科技技术的结合，在确保中间业务涉及的客户资料等相关机密信息的安全得到保障，增强对安全风险的防范的同时，迎合市场需求，不断开发新产品，提高商业银行竞争力，加强对资金流的有效管制，实现资金循环的良性发展。提高商业银行对资金的利用率，增强商业银行还贷能力，提升盈利能力，并且不断提高商业银行的信誉和信用度。五、结论本文对于金融科技对于商业银行的影响进行了阐述，首先介绍了相关概念，及其对商业银行影响的理论基机制分析，通过介绍一些研究现状，对于目前金融科技与商业银行两者之间的关系，金融科技对商业银行盈利能力影响的现状分析，最终做了定性的分析，提出了商业银行应对金融科技发展的策略路径，希望能促进商业银行的发展，帮助商业银行创新金融科技产品和服务，完善线上线下设备和平台从而提升盈利能力。参考文献[1]巴曙松，白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索[J].清华金融评论，2016（11）：99-103.[2]陈越.商业银行与金融科技发展[J].中国金融，2019（11）：82-83.[3]陈泽鹏，黄子译，谢洁华等.商业银行发展金融科技现状与策略研究[J].金融与经济，2018（11）：22-28.[4]曹宇青.金融科技时代下商业银行私人银行业务发展研究[].新金融，2017（11）：33-37.[5]方芳.构筑商业银行盈利能力分析的理论框架[J].上海金融，2005（07）：58-61.[6]郭品，沈悦.互联网金融加重了商业银行的风险承担吗？——来自中国银行业的经验证[