项目四-任务二-网上银行支付体验

任务2网上银行体验本节课主要内容：〔一〕网上银行的产生与开展〔二〕网上银行效劳〔三〕网上银行的特点与优势〔四〕网上银行迅速开展的原因〔五〕网上银行的分类〔六〕网上银行的运作模式〔七〕网上银行的欺诈与防范【课堂练习思考】是否一家拥有互联网网址和网页的银行就是网上银行?

究竟什么样的银行才可以称为是网上银行?答案是否认的。如果银行的网站上只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网络银行业务，比方查询账户余额、划拨款项和支付账单等，都不是真正意义上的网络银行。教材85页【课堂练习思考】〔一〕网上银行的产生与开展网上银行，又称网络银行〔InternetBank〕、在线银行(OnlineBank)、虚拟银行〔VirtualBank〕或狭义的电子银行〔ElectronicBank〕，实际上是银行业务在网络上的延伸。〔1〕网上银行的定义简单地讲，网上银行就是依托计算机网络实现银行效劳，为客户提供各种金融产品的银行。本教材定义为：银行利用国际互联网技术，通过国际互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、信贷、网上证券、投资理财等传统效劳工程，使客户可以足不出户就能够平安便捷管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。〔1〕网上银行的定义业务品种：根本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融效劳。网上银行又被称为“3A银行〞，因为它不受时空限制，能够在任何时间〔Anytime〕、任何地点〔Anywhere〕、以任何方式〔Anyway〕为客户提供金融效劳。〔2〕网上银行的开展1995年：世界第一家网上银行美国平安第一网上银行诞生；1996年6月：中国银行在国内率先在互联网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供效劳；1997年：招商银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务；1998年：招商银行在互联网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年：招商银行推出网上证券业务。〔二〕网上银行效劳网络银行业务是银行借助个人电脑或其它智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融效劳。提供的效劳包括：存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户查询、账户资料查询、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等

【国内各家网络银行业务功能】

中国银行〔://〕中国工商银行〔://〕中国建设银行〔〕中国农业银行〔〕图4-12005-2014年网络购物网上支付交易额及其渗透率网上银行支付图4-22006-2013年中国网上银行交易额规模网上银行支付流程网上银行支付利弊全面实现无纸化交易效劳方便、快捷效率高简单易用经营本钱低可靠性强

〔三〕网上银行特点与优势【补充资料】 网上银行经营本钱相当于经营收入的15-20%， 而传统银行的经营本钱那么占收入的60%。银行平均每笔交易本钱比较单位：美元银行效劳手段银行完成每笔交易的本钱营业点1.07美元银行0.54美元ATM0.27美元微机专用网络0.15美元网上银行0.01美元【补充资料】【网上银行的AAA效劳】网上银行为客户提供超越时空的“AAA〞式效劳，即：任何时候(Anytime)任何地方(Anywhere)任何方式(Anyhow)因此银行的效劳正从“固定销售点〞方式，转变为“随时随地〞方式，效劳个性化、低本钱、有人情味。〔四〕网上银行迅速开展原因网民选择网上银行的首要原因是因为网上银行的方便性，主要表达在节省时间、更方便的在家或单位中使用并且可全天候使用。还有一局部选择网上银行效劳的原因是更愿意使用更新科技、追求更优金融效劳与更高生活层次以及获得更多效劳/功能的原因。随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日益普及，网上银行这种方便、快捷的使用银行方式正越来越受广阔网民的青睐，网上银行这一新银行形式正悄悄融入我们的生活。CNNIC历年调查数据显示，截至2005年底，网民中超过60％选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢送的网上购物付款方式。〔五〕网上银行的分类〔1〕按照效劳对象分类：分为企业网络银行和个人网络银行企业网络银行：主要适用于企业与政府部门等企事业组织。一般涉及的是金额较大的支付结算等业务，对平安性要求很高。〔五〕网上银行的分类〔1〕按照效劳对象分类：分为企业网络银行和个人网络银行个人网络银行：主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。个人可以通过个人网络银行效劳，完成实时查询、转账、网络支付与汇款功能。个人网络银行效劳的出现，标志着银行的业务触角直接伸向了个人客户的家庭桌面，其方便、实用，真正表达了家庭银行的风采。〔五〕网上银行的分类企业网络银行和个人网络银行比照：二者虽然在应用模式上根本类似，但在应用条件及业务功能上存在很多不同的地方。〔五〕网上银行的分类〔2〕按照有无现实的营业网点分类：分为纯网络银行和网络分支银行1.纯粹的网上银行：也称为虚拟银行，是完全依赖于互联网的无形电子银行。所谓纯网络银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点。这是一种完全依赖于Internet开展起来的全新电子银行，如世界第一家网上银行——美国平安第一网络银行〔SFNB〕，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。【补充资料】1995年10月18日，第一家网上银行——平安第一网络银行〔SecurityFirstNetworkBank，SFNB〕诞生在美国，总部设在亚特兰大市。这家银行没有总部大楼，没有营业部，只有网址，员工也只有10人。营业厅就是电脑画面，所有交易都是通过网络进行的。-TheWorld‘sFirstInternetBank-【补充资料】1996年存款金额到达1400万美元，1999年存款金额就到达4亿美元。1998年10月，加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有局部。〔五〕网上银行的分类〔2〕按照有无现实的营业网点分类：分为纯网络银行和网络分支银行2、网络分支银行：是一种在现有的传统银行的根底上，利用互联网开展传统的银行业务交易效劳。实际上是传统银行效劳在互联网上的延伸。这是目前网上银行存在主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行开展模式。事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行〞，国内现在的网上银行根本都属于网络分支银行。〔六〕网上银行的运作模式〔1〕网络银行的运行机制—分为两种模式一种是完全依赖于互联网开展起来的全新网络银行。另一种模式是指现在传统银行运用互联网，开展传统的银行业务交易处理效劳，通过它开展家庭银行、企业银行等效劳。〔六〕网上银行的运作模式〔2〕网络银行的业务模式—分为三种模式第一种模式：把网络银行所针对的客户群设定为零销售，把网络银行作为银行零售业务柜台的延伸，到达二十四小时不间断效劳的效果，并节省银行的本钱。第二种模式：网络银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易、银行间的资金往来。第三种模式：是前两种的结合，即网络银行包括两个方面的业务。〔六〕网上银行的运作模式〔2〕网络银行的业务模式—分为三种模式这三种模式各有其道理，关键要看金融机构对其准备要推出的网络银行的市场定位和效劳内容。例如，当零售客户群的根本素质比较低，并且网络接入率低时，可以考虑第二种模式。无论是零售业务还是批发业务，网络银行这种方式都有用武之地，关键要看银行如何来包装和推销自己。未来全功能的网络银行应采取的是第三种模式。典型的网上银行典型的网上银行典型的网上银行〔七〕网上银行的欺诈与防范一、网上银行的欺诈方式

1．欺诈邮件2．短信引诱3．假冒签约4．套取网银信息【视频】北京：诈骗把戏又翻新网银转账需谨慎网络诈骗案例分析二、防范欺诈的措施1.不将密码和身份资料透露给他人；2.“个人客户证书〞使用后删除；3.不在网吧查询账户；4.电脑加装防火墙及木马克星；5.确认进入正确的网上银行网址；6.密码不设置为简单密码；7.网上交易后关闭电脑，不要让电脑处于休眠状态。〔七〕网上银行的欺诈与防范三、网上银行使用的本卷须知1.用户名和密码易记、难猜；2.设置专门的密码，防止因某项密码的丧失而造成其他密码的泄漏；3.将登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同密码，以保证资金平安；4.切勿向任何人透露密码，或把密码记录下来；5.不要将登录网上银行的用户号和密码用作使用电子邮箱或登录其他网站的密码；〔七〕网上银行的欺诈与防范三、网上银行使用的本卷须知6.切勿经电子邮件内的链接或网上搜索引擎登录网上银行；7.登入网上银行前应先关闭所有浏览器窗口；8.取消浏览器提供的“自动记忆〞功能；9.每次使用后，切记“登出〞或“退出〞账户；10.切勿使用公用电脑登入网上银行的网站；11.随时查阅银行账户余额及交易记录，如发现任何错漏或未经授权的交易，立即通知银行；12.定期留意和遵照银行提供的平安提示。〔七〕网上银行的欺诈与防范【案例】工商银行网银客户资金被盗

工商银行回应“网银资金被盗事件〞有报道称：多名工商银行持卡客户发生网上资金被盗事件，涉及20多个省份。

一些客户发起成立“网银受害者集体维权联盟〞，认为网上银行存在交易风险，要求银行对客户的损失进行赔偿，并呼吁银行和公安机关完善网银系统，建立快速反响机制，集中技术和警力对网银犯罪进行打击。工商银行对此予以正面回应。【案例】工商银行网银客户资金被盗

回应一：客户要妥善保护好自己的账号、密码等个人重要信息。这位负责人介绍，事件发生后，工商银行立即组织多名网银专家就用户资金被盗的原因进行了认真的研究分析。专家认为，报道所称的“网银受害者集体维权联盟〞客户资金被盗的情况各不相同，但每例的事实都特别清楚，主要是由于客户账号、密码等个人重要信息保管不善导致的资金损失。【案例】工商银行网银客户资金被盗

这位负责人还对客户资金损失的典型案例进行了分析：“网银受害者集体维权联盟〞的一位主要成员诉工行储蓄合同纠纷一案，已经法院审理判决。法院认为，网上银行交易中使用密码的行为应视为原告本人的行为，原告对密码的保护负有义务，发生网上银行交易与原告未能妥善保管密码有直接关系，应由其对密码的使用承担责任，被告工行××支行没有过错，不承担责任。【案例】工商银行网银客户资金被盗

网银联盟另一位成员的资金被盗案已被侦破。根据公安部门提供的情况，犯罪嫌疑人通过非银行过失的非法途径盗取了受害人的银行账号、网银密码等相关信息后，通过网上银行窃取了客户的资金。还有一位客户是因接受了不法分子为其办理的银行卡，然后将钱存入此卡中，于是不法分子通过事先注册好的个人网上银行将其资金划走了。

【案例】工商银行网银客户资金被盗

回应二：“工行网上银行系统存在漏洞〞的说法不成立。这位负责人介绍，截至目前，尚未发生一起由犯罪分子侵入中国工商银行网银系统而导致客户资金损失的案件。他说，工行有2000万网银用户，如果工行网银系统存在漏洞，那么受害的客户将十分庞大，后果十分严重。目前，发生资金被盗的客户不到工行网银客户的十万分之一，属个别现象。【案例】工商银行网银客户资金被盗

他说，从目前发生和已经侦破的案件来看，客户平安意识不强，没有保护好自己的账号、密码等重要信息，是导致网银资金被盗的根本原因。犯罪分子通过各种非法手段盗取了用户的账号、密码等个人信息后，再以客户身份登录银行的网银系统盗取资金。也就是说，客户资金损失的造成都是在用户端形成的，而非通过攻击或进入银行的系统造成。【案例】工商银行网银客户资金被盗

从银行端来说，工商银行采用了一系列先进的平安防范技术，包括多重防火墙、1024位非对称加密算法的证书签名、SSL128位加密传输、实时扫描、实时监控、数据加密存放等，使工行网银系统到达了较高的平安级。从客户端来说，为了保护客户端的平安，工商银行为客户提供了U盾、电子银行口令卡、防病毒平安控件、余额变动提醒、预留信息验证等一系列平安措施。办理一个U盾缺乏80元钱，等于加了一把平安锁，即使客户的账号、密码等个人信息被窃，假设没有U盾，也无法将客户资金转移。【案例】工商银行网银客户资金被盗

回应三：工行自身也是受害者。这位负责人说，“用户使用工行网银被骗〞的说法是一种误解，事实上工行自身也是受害者。这些客户是在工作和生活中上当受骗的，而非在银行被骗。【案例】工商银行网银客户资金被盗

例如，在近期破获的一起网银案件中，犯罪分子攻破了一家小网站并