金融学 互联网金融背景下商业银行转型中面对的问题与对策 -以营口银行熊岳支行为例-最终稿

-PAGEII--PAGEI-互联网金融背景下商业银行转型中面对的问题与对策——以营口银行熊岳支行为例摘要现在，互联网金融有了很大的发展，多种金融服务纷纷出台，如第三方支付还有电商平台等，这些影响着我们生活的方方面面，与此同时，其还影响着传统商业银行的资产还有负债等业务，互联网金融在不断发展，势必给其他领域带来冲击，在这种情况下，商业银行应该积极应对其挑战，怎样有更好的发展，是本文重点研究的问题。本文在开头阐述了互联网金融给商业银行各种传统业务所产生的影响，也给出了好的建议与对策，本文对营口银行熊岳支行案例作了详细分析，也阐述了该银行在互联网金背景下会受到哪些影响，还给出了好的建议，如正确运用互联网金融方法，让银行业务变得更完善，建设好电子渠道，增强客户体验，打造高素质人才队伍等，本文对互联网金融在当下的情况作了很好的研究，期望通过该研究，营口银行熊岳支行能够明确自身在互联网金融背景下会受到哪些影响，应该运用哪些方法让自己在现阶段发展得更好，也给创新银行业务的实践提供了相关借鉴作用。关键词：互联网金融；商业银行；转型发展-PAGEIII-ProblemsandcountermeasuresfacedinthetransformationofcommercialbanksunderthebackgroundofInternetfinance——TakeYingkouBankasanexampleAbstractNow,Internetfinancehasmadegreatprogress,andavarietyoffinancialserviceshavebeenintroduced,suchasthird-partypaymentande-commerceplatforms,whichaffectallaspectsofourlives.Atthesametime,italsoaffectstheassets,liabilitiesandotherbusinessesoftraditionalcommercialbanks.ThecontinuousdevelopmentofInternetfinanceisboundtohaveanimpactonotherfields.Inthiscase,commercialbanksshouldactivelyrespondtoitschallenges,Howtohavebetterdevelopmentisthefocusofthispaper.Atthebeginning,thispaperexpoundstheimpactofInternetFinanceonvarioustraditionalbusinessesofcommercialbanks,andalsogivesgoodsuggestionsandcountermeasures.ThispapermakesadetailedanalysisofthecaseofYingkoubank,andalsoexpoundstheimpactthatthebankwillbeaffectedunderthebackgroundofInternetfinance.Italsogivesgoodsuggestions,suchascorrectlyusingInternetfinancemethodstomakebankingbusinessmoreperfect,buildingelectronicchannelsandenhancingcustomerexperience,Tobuildahigh-qualitytalentteam,thispapermakesagoodresearchonthecurrentsituationofInternetfinance.Itisexpectedthatthroughthisresearch,YingkoubankcanclarifywhatimpactitwillbeaffectedinthecontextofInternetFinanceandwhatmethodsitshouldusetomakeitsdevelopmentbetteratthisstage,whichalsoprovidesrelevantreferenceforthepracticeofinnovativebankingbusiness.KeyWords：onlinefinance;CommercialBanking;Transformationanddevelopment目录21852摘要 I9327Abstract II32158引言 125421一、营口银行熊岳支行实习工作概况 220794（一）营口银行熊岳支行概况 24726（二）营口银行熊岳支行实习岗位介绍 213798（三）营口银行熊岳支行实习工作开展情况 215774二、互联网金融背景下营口银行熊岳支行的转型 36674（一）互联网金融及其发展概况 33281（二）互联网金融给商业银行带来的影响 413168（三）互联网金融背景下商业银行的转型 515727三、互联网金融背景下营口银行熊岳支行转型中面对的问题 630348（一）银行贷款利息收入大幅缩水 65077（二）银行低息揽储业务难以维持 614412（三）银行中间业务受到严重冲击 74963三、互联网金融背景下营口银行熊岳支行转型中面对的问题的对策 812372（一）积极拓展存贷款营销的渠道 830672（二）结合市场需求调整业务格局 92975（三）完善银行电子渠道平台建设 9478结论 1230924参考文献 13PAGE2–PAGE3–引言现在，互联网技术与移动信息技术等都有了很大发展，这些也推动了互联网金融的不断优化，让资金可以更好的融通。现在互联网大大影响着传统金融行业，其相互促进，相互渗透。所以，形成了一种新的模式，那就是“互联网金融”。本文首先介绍了互联网金融的特点还有功能等情况，然后研究了其对传统商业银行带来的影响，最后提出了商业银行在互联网金融背景下的相关发展建议，所以本文的研究是非常具有实用价值的。有了互联网金融，人们的消费行为也有了很大变化，越来越多的金融产品映入眼帘，冲击着传统银行业的发展。营口银行熊岳支行的发展战略还是比较传统，没有很好的运用互联网技术，无论是拓展业务还是项目实施，和其他层次高的商业银行比起来，还是有很大差距存在。因此，本文针对营口银行熊岳支行现在的发展情况，提出了相关策略，其非常有利于该银行的发展，是很有实践意义的。本文的研究有以下几种意义，第一是互联网金融推动了该银行的发展，其有好的指导意义，第二是在互联网金融情况下，整个银行业如何采取更好的发展措施，本文起到了好的借鉴作用。在互联网金融背景下，传统商业银行业既面临新的机遇，也面临新的挑战。本文对互联网金融给传统商业银行业带来的影响作了深刻分析，并给出了好的应对措施。本文的研究给该银行在互联网金融情况下该如何发展指明了方向，期望该银行能够抓住机遇，迎接挑战，有更好的发展！

一、营口银行熊岳支行实习工作概况（一）营口银行熊岳支行概况营口银行熊岳支行以前还有一个名称，那就是营口市商业银行，它的性质属于中国的地方性的股份制商业银行，其成立时间是1997年4月1日。它还有很多辖属分支行，有60多个左右。2008年1月14日，中国银行业监督管理委员会对其进行监察，该银行有了正式的名字——"营口银行熊岳支行"，所以，它不再是地方性股份制商业银行，而变成了区域性股份制商业银行。从2008开始，该银行有了战略性的改变，如改名字，还有努力进行跨区域发展等。现在，该银行有众多分行，遍布全国，包括沈阳分行、哈尔滨分行还有鞍山分行等，其分支机构也有70多个，员工数量庞大，也有2000多人，该银行实力强大，有530多亿元资产和其他一些股份，在当地市场地位的实力连续8年都是稳居第一，其监管指标优良率也是非常高的，现在，该银行业务众多，并且都朝着健康，稳定，迅速的方向发展，服务品质也是非常好的，这么多年来，该银行的口碑很好，得到了广大群众的支持和认可。（二）营口银行熊岳支行实习岗位介绍在该银行实习时，我从事的是大堂经理岗位，工作内容是迎送客户，为客户进行咨询解答等；向客户介绍各种自助机还有网上银行等的使用说明并提供好的指导，在疏导客户时，引导客户运用离柜服务渠道，如果客户要用网点自助设备，应该给其提供好的指导，这个设备如果出现故障，应该及时维修；关于客户投诉，还有一些意外事情，也是需要处理好的。（三）营口银行熊岳支行实习工作开展情况在担任大堂经理助理这个职务时，我对该银行的个人业务流程有所了解；也学习了一些向客户推销理财产品的知识；在工作时，我也积极和客户沟通，锻炼了自己的沟通能力，如果客户有什么问题存在疑惑，我也会努力为其解答，我始终把客户至上的敬业理念牢记于心。我也在高柜区实习过一段时间，看到前台员工敬业的精神，我觉得自己工作也是非常认真，就可以把工作做好，特别是一些细节问题，要注意细节，银行业务和其他业务不同，它是复杂的，工作量大，还存在一定的风险，所以在工作时一定要认真负责，注意细节。在该银行，我觉得这里的工作氛围很好，其团队精神还有奉献精神都非常浓厚，我才刚开始踏入工作岗位，对该银行，对社会还有很多不了解的地方，不过我会继续投身于工作和实践，努力学习，让自己变得更优秀！二、互联网金融背景下营口银行熊岳支行的转型（一）互联网金融及其发展概况互联网金融随处可见，并且深受用户青睐，其有很多有点，如其操作方便，运行高效等，所以其也推动了营口银行熊岳支行的发展，该银行也抓住机遇，积极研究互联网金融类业务，无论是产品和服务都在不断创新和升级，该银行提供的电子金融服务给用户带来了很好的体验，其操作方便，运行迅速，可以很好的为客户服务。该银行有很多互联网金融类业务，包括手机银行还有支付宝卡通等，本文介绍了这些业务的现状，本文还从收入状况入手，分析了该银行的经营情况。互联网金融发展得很好，该银行在这方面也有很好的业务拓展。它的网络服务平台有很多，包括手机银行还有微信银行等。到2015年12月为止，该银行有很多用户开启了个人网上银行，这个数目达到了113480户，其中有效客户数也有26927户之多；也有4926户客户是该银行的企业网银客户，其中有3352户客户是有效客户；该银行也有86032户手机银行客户，其中有效户数有25441户之多，从2015年开始，所有平台都有很可观的交易量，并且它也是呈上升趋势的。客户在开通网银业务后，办理业务会非常方便，以前很多业务需要在银行柜面办理，而现在只需要在网银上办理就行，包括账户明细查询、还有购买基金或者网上支付等。所以柜面压力大大减小，客户也不用等那么长时间用网银进行转账，不管是跨省还是跨行等，都是免手续费的，网上银行这点是很好的。该银行还开通了手机银行等业务，有了手机银行，客户如果需要处理各种转账汇款，还有查询积分等都可以登录手机银行进行，如果客户的手机银行没有开通，可以去柜面处理好。不过现在这个银行的手机银行业务，如果要转账，其金额不能超过5万，如果超过了，就要另外扣手续费，这也是为了考虑客户资金安全，现在，几乎人人都有手机，所以运用手机支付非常方便，手机银行受到广大用户青睐。还有一种业务是支付宝卡通业务，如果办理了这种业务，用户在用支付宝支付是，是从银行卡里边扣钱，不需要提前给支付宝充值再使用，这样用户购物会更方便，另外，该银行的支付宝卡通，现在客户如果需要提现的话，是不需要手续费的，还能够实现立马提现，立马到账。不过这个银行现在和支付宝的一些合作被暂停了，所以它的提现功能也暂时中止了，不过这个功能未来也有继续运用的机会。现在，支付宝推出的功能越来越多，很多网站纷纷和支付宝合作，越来越多的人运用支付宝卡通功能。最近几年，也有更多的人希望能够让支付宝和银行卡的功能变得更强大。（二）互联网金融给商业银行带来的影响互联网金融也改变了传统商业银行的资产业务运行模式，互联网金融开创的是网络融资方式，给传统商业银行带来了很大影响，传统商业银行主要是运用贷款来融资，所以银行有了这些资金，不仅能够更好的发展，也能有更好的收益。传统商业银行历史悠久，它获得利润收益，大多来源于贷款，贷款产生利差，就是它的主要收益。后来，该银行推出了互联网金融业务，所以弄银行信贷的客户大大减少，该银行收益总值也减少了很多。传统商业银行主要是为中小企业提供资金服务，经常办理网络融资业务的也是中小企业，而运用传统商业银行业务的用户大大减少，所以影响了它的发展。传统商业银行的业务有很多，包括个人贷款还有中小企业贷款等，而现在，互联网金融的网络融资的出现，办理这些业务的用户大大减少。最近几年，我国的P2P规模不断扩大，在传统商业银行中也有很大程度的涉足，其中信贷业务被影响最深，所以，用户又有了新的融资方式。有了P2P，那些需要获得资金的中小企业或者个人，它们的融资方式也增多了，它们不仅可以通过传统商业银行方法筹集资金，还可以运用P2P的方法筹集资金，而现在是数据时代，也有越来越多人运用P2P，用传统商业银行办理信贷业务的人也大大减少，而P2P有很多优点，如它没有太高的准入门槛，能够很快地得到资金等。另外，最近几年，整体经济不是很景气，银行也不敢随便放贷出去，所以现在很多企业都很难筹集到资金，不过想要融资的人也不少，而这个时候，P2P又能很好地满足其需求，所以，该业务有了很大的发展。P2P业务不断发展，给商业银行带来了很大的冲击，商业银行就没有那么多客户了，其实，网络融资和商业银行有些业务是相同的，它们也有共同的信贷客户，从现在的情况来看，P2P有很多优点，其数据强大，能够很好的处理信息等，它的融资门槛也很低，融资迅速，所以很多小微客户都选择用P2P融资，所以这个业务现在得到了很好的发展，互联网融资也有很好的势头。商业银行也没有太多利息收入了，其实，有些网络融资公司虽然是运用互联网来筹集资金，但是它们并不是金融机构，在贷款成本与利率方面，它们能够自主定价，央行不对其实行监管。其实，互联网金融有很多优点，如它成本低廉，不需要太多贷款成本，所以，很多客户纷纷选择互联网金融，选择商业银行的人就少了，这样商业银行也没有太多利差了；另外，如果选择商业银行进行贷款，它的贷款程序也是比较复杂的，要经过现场考察、收集客户资料还有放款到账等程序，而网络融资公司的放贷时间比较短，短短几天就能够做到，所以，该融资模式比商业银行方便很多，它的效率是非常高的，这让大量客户纷纷选择这种融资模式，而选择商业银行的客户就少了，其也没有太多利差了。互联网金融给传统商业银行带来了很大的冲击，其负债业务就深受影响，特别是存款类负债业务在这样的情况下，受到了很大的影响，现在，商业银行也需要大量的运营资金，这些资金大多来源于存款业务，存款业务深深影响着传统商业银行的盈利情况，主要体现在这2个方面：首先，存款利率是传统商业银行最基本的融资方法，这个数值就是该银行利润的直接体现；另外，银监局给商业银行规定了存贷比，其要求这个比例不能超过75%，所以，其也影响着银行的资金流通，银行之间相互竞争，导致该银行存款利率不断升高，所以，银行利润空间大大缩短。现在，互联网金融能够挤出资金，所以银行存款外流，而互联网金融平台的融资空间很大，如余额宝等，所以，这些都给传统商业银行带来了很大的影响。（三）互联网金融背景下商业银行的转型现在，商业银行也有很长的发展历程，积累了众多资源，其金融业务发展得很好。其也有很多优点，如资金充足还有服务网络完善等。互联网金融公司发展得很好，其有很多优点，是其他银行所不能比的，如它能够很好的满足客户需求，在融资方式上非常创新等，这些都是传统商业银行所不能比的，后者还是会受到很多管束，所以后者不能做到让客户非常满意，其体验感不强，流程复杂，操作方式繁琐，不够亲民等。现在，互联网金融与传统商业银行在服务客户方面还是存在很大差异，它们的业务服务定位也是不同的。因为传统商业银行还是有很多业务需要本人亲自到场，它的功能是很多互联网金融所不具备的，现在，互联网金融还不能够完全代替后者，不过，未来金融业肯定会和互联网大大结合，相辅相成。就是说，在互联网金融趋势下，传统银行业也会努力升级，所以，未来其有很大的发展空间，面临新的机遇和挑战。未来，其也会更好的和互联网融合，虽然，互联网金融在未来会面临更大的不确定因素和监管风险，传统商业银行也会有更多的机遇存在。在这个过程中，其实不可避免地也存在一些威胁因素，如会影响到商业银行盈利方式等。三、互联网金融背景下营口银行熊岳支行转型中面对的问题（一）银行贷款利息收入大幅缩水互联网金融也影响着营口银行熊岳支行的资产业务，银行运用吸收存款还有吸引股东投资等方法得到资金，在运用这些资金时，运用发放贷款的方式，得到一部分贷款利息，剩下的资金进行投资交易，这样能够得到投资收益，这就是资产业务。银行资产最重要的组分构成就是贷款，该银行也需要很多业务收入，而贷款有利息收入，可以很好的满足其需求。最近几年，互联网金融发展得很快，银行之间的竞争也很激烈，该银行不断调整贷款利率，在2012年初，该银行让保证类贷款利率保持在13.776%，优质抵押类贷款利率就有10．49604%，而到了2016年，前种贷款利率在10.452%，后者利率是5.136%，由此可见，这其中的利差大大减少，所以也没那么多贷款利息利润了。（二）银行低息揽储业务难以维持很多商业银行都有负债业务，营口银行熊岳支行也是如此，这种业务的主要内容是存款，特别是活期存款。其实，我国的商业银行有一个很大的优点，那就是其资金充足，来源渠道广阔，有50%比例的活期存款，不过，现在互联网金融发展很快，而银行利息很低，这种局面难以维持，就没有那么高的活期存款率了，用户与存款也大大减少。各种金融产品层出不穷，如余额宝还有招财宝等，它们也有很多的优点，包括其覆盖广阔，收益高效等，在市场上很受欢迎，尤其是现在的年轻用户，更是喜欢用这些产品。天弘基金有过相关调查，到2015年12月底为止，用余额宝的人大大增加，有2.6亿人之多，融资资金也很多，有6207亿元之多，大多是29岁左右的年轻人；其他的80后或者90后的年轻人，也有76%比例之多。其实，存款总量也有很大变化，我国银行得存款总量有122万亿之多，余额宝虽然没得那么多，不过，使用余额宝的人很多，其能够闲散使用，就算企业想进行成本低的存款，也是很不容易的。现在，阿里金融也在不断发展，招财宝的功能也增加，银行定期存款面临了更大的冲击，如本来活期存款有0.3%的利润，而余额宝的收益更多，有前者的10倍之多，现在的年轻人也很精明，那么互联网金融平台也会有来自年轻人的更多的存款。余额宝还推出了“T+0”的功能，其能够秒到赎回，很多用户也喜欢用这个功能，用久了后，它们会觉得，余额宝的收益更多，更划算。（三）银行中间业务受到严重冲击互联网金融也会影响理财业务的发展，理财业务对客户投资资金与时限是有要求的，其要求该数额不能低于5万元，时限不能少于1个月，在时限上也有更多的选择，可以选择2个月或者半年等。最近几年，营口银行熊岳支行的盈利收入主要是依靠这种理财业务。银行理财业务有很多优点，如其风险不大，还能有很大的收益等，所以很多银行客户都喜欢这种业务，有些客户不是很喜欢运用银行定期存款进行投资，所以，这种业务对他们投资来说是很好的。如果客户有投资需求，银行也会立马向他们推销各种理财产品，这样银行也会有更好的收益，银行也可以得到更多的理财类钱款，所以，大众运用互联网理财，这样银行中间业务的客户也少了很多。现在，市场利率也大大下降。一方面是同行在理财方面，开展了价格战，在这样的情况下，市场存在很大的竞争，所以营口银行熊岳支行推出了新的理财产品，那就是“丰收汇利”。还理财产品一出现，迅速占领了市场，在2015年8月，该银行推出了新产品，这款产品主要为该银行的中高端客户设定，和其他产品的收益比起来，这款产品的收益是非常可观的，银行每月推出一期，运用预约措施，银行每次发出公告，立马被客户抢完，在2015年，该银行推出的理财产品就有128款。在2015年初，保本类理财产品收益有5%到5.5%，非保本类理财产品收益有5.5%到6%，而到2015年底，这2类收益就下降了很多，前者只有3.5%到4%，后者只有4%到4.2%。而丰收汇利收益也有所下降，在2015年8月，其收益是6.8%到7.2%，而到2015年底，其收益是5%到5.2%。市场利率不高，很多客户选择用互联网金融产品进行投资。根据市场调查显示，丰收汇利和市场其他理财产品比起来，其收益还是比较多的，不过，其也有不足之处，如其资金不能很好的流动。如果客户在某个时期，非常缺钱，但是这些资金是不能够马上赎回的，一些互联网理财产品可能比较好点，像余额宝等，其资金还是可以在短时间里边赎回，运用T+0的方法，这不利于该银行理财的发展。丰收汇利自推出以来，其运用用户也是非常多的。不过，最近几年，商业银行还有互联网金融都有所发展，其销售状况也面临了冲击，其同比去年有所下降，下降了10-20个百分点。所以，该银行应该推出更多的理财产品，让其有更高收益率，在流动性方面也要努力提高，这样才能拥有更广阔的市场。互联网金融背景下营口银行熊岳支行转型中面对的问题的对策（一）积极拓展存贷款营销的渠道最近几年，经济情况不好，另外，互联网金融企业纷纷推出各类产品，银行的存贷款业务也面临很大冲击。扩大存款规模。该银行很难吸收到存款，如果把银行同业的11亿元去掉，就没有那么多存款总量了，所以，只有给客户提供实打实的服务，把目标放在新居民还有在外商人等方面，向他们要存款，同时经常和客户联系，这样存款用量也会大大增多。扩大贷款规模。继续保持政府投放项目规模，努力往存量要增量，增加推广营销的业务，努力进行“随心贷”等。不断开拓2种业务，第一种是“在外温商”，第二种是新居民。保证全村授信，让基础更牢固，把小额本土贷款等资金业务做得更好；牢固打造金色细胞工程。现在，大数据技术很发达，无论是深层客户还是反哺客户等，都可以被查找出来，对金融机构来说，数据很重要，而实际上，银行就拥有很多数据，这些数据没有得到很好的应用，在银行里，资产很多，钱是其一，大数据是其二。只要对数据进行深入分析，就可以知道怎么运用数据，把产品更好的设计出来，这样用户体验度也大大提高。另外，农信系统里边也有很多数据，运用其他方式得到数据也不能得到太多，所以，银行之间可以相互合作，相互进行数据交流。该银行应该把已有的数据进行整理，根据相关标准，整合好数据，提高数据间的关联度。现在省联社非常重视这方面的发展，打造了完善的数据仓库，所以银行应该好好利用数据资源，进行深入的数据分析。现在，该银行在这方面也有努力，打造了自己的数据仓库，其营销体系也是非常完善的，不过因其规模比较小，科技实力还不足，所以该银行可以和省联社合作，运用多方力量，让营销系统更完善和灵活，让客户模型更具特色。拓展营销渠道，不断推进高端理财产品的网络营销，顺应互联网金融的发展。现在，客户对金融方面有更多的需求，所以银行应该提供更好的金融服务。所以，该银行不应该还和以前一样，运用存贷款利差进行盈利，而应该努力创新，了解客户需求，打造质量更好的金融产品与服务，这样其业务量会增加，也会得到更多的利润。银行应该提前了解市场需求，不断创新，打造更多优质产品，同时努力开拓细分市场。现在互联网金融模式备受推崇，该银行可以顺应发展潮流，明确目标用户，推出更多的金融产品和服务，这样该银行利润也可以大大提高。在互联网理财模式下，客户量大增，该银行应该继续创新，推出更多的优质理财产品，如“T+0”等，然后了解市场需求，努力科研。另外，该银行可以多和基金公司进行合作，打造更多货币基金。在余额宝等互联网金融平台有很多资金，可以让这些资金流入银行，这就是赎回理财。如果打造更多的新产品，也能让客户有更好的体验，用户资产也可以更好的流动。（二）结合市场需求调整业务格局在互联网模式下，用户可以有更好的体验，在监管部门许可的情况下，该银行可以运用省联社的资源，打造更多的P2P产品，同时这样的产品也要具有农信特点。该银行可以加强和其他平台的合作，如电商平台，这样其网上支付业务也能够开通和运用。除此之外，该银行可以合作的平台也有很多，如京东商城等，其支付方式都可以运用到网络支付。该银行也有自己的综合数据分析系统，该系统功能很多，运用该系统，开通手机银行的用户，和使用手机银行的用户也会增加，其功能远远超过电子银行，所以是很好的。现在，微信平台与手机移动端平台都运用得很好，在这样的情况下，该银行有很多的发展机会，其可以运用这些资源来打造更多的产品，如电子银行产品等，还有一些在互联网模式下可以进行的好的服务，包括用积分兑换礼品还有处理业务可用网点预约等，这样大大方便了用户。加速团队转型，创建专业的互联网金融型人才队伍，现在，该银行还是缺乏这方面的专业人才，团队人员不是很注重发展互联网金融，营销方式也是比较传统的。其实，在互联网金融背景下，还是有很多商机存在，该银行应该不断创新经营观念，在这种背景下，应该看清局势，培养更多的专业人才。现在，该银行专门成立了“互联网金融研发小组”，对于互联网金融的发展动态和方向，该小组能够实行专业的分析，该银行还成立了“产品创新研发小组”，这两个小组相互合作，可以打造出更优质的产品。（三）完善银行电子渠道平台建设随着互联网金融的快速发展，传统商业银行的各种业务也面临很大的挑战，以前人们只能去银行网点实行金融交易，而现在人们可以有更多的选择，所以，该银行可以采取措施来增加收益，不仅仅只是依靠服务网点，还可以建设其他的电子渠道等。该银行分布有线上服务，其线下也有实体网点，以上两者可以相互合作，所有的电子渠道都可以相互协作，该银行还应该努力推进电子银行业务的发展，可以采取的措施很多，包括努力促进网点转型等。关于电子银行方式和传统银行业务方式，这两者可以相互融合，该银行应该重视这方面的工作。第一，努力建设电子渠道，让电子渠道更完。第二，努力建设现有产品，让其更优质，然后运用电子网络推广传统业务，不断完善各种业务，包括网上贷款申请还有网上叫号排队等，这样也会有更多用户使用电子产品和渠道。第三，开拓新渠道，可以推出一些创新产品，如微信银行等。以下是其具体分析：手机银行，运用移动通信网络还有其终端对银行业务进行处理的新的服务方式就是手机银行，它有很多优点，如时间自由，不受限制等，以前，银行运用的是传统网点或者网银，而现在手机银行和这些方式结合，让客户享有更安全，高效的服务。我国工信部做过相关数据调查，调查显示，到2015年12月底为止，中国用手机的人越来越多，有13.06亿之多，手机普及率是很高的，逐年增多。其中，原来使用2G的用户，现在很多人都用上了4G。在2015年时，我国运用2G手机的人大大减少，减少数量达到了1.83亿户。另外，使用4G手机的人越来越多，到2015年，中国运用4G手机的人大大增加，增加了2.89亿户，一共有3.86亿户之多，根据上述数据，我们可以知道，我国使用手机的人大大增加，手机也在改变和影响着我们的生活。现在，运用移动支付的人很多，其有很多优点，包括操作简单，成本不高，所以其运用广泛，现在移动支付慢慢变得大众化，成为主流，我国工信部做过相关调查，结果显示，我国移动通信等各种技术越来越先进，生产的智能化手机越来越多，用手机的人也大大增加现在很多银行纷纷推广手机银行还有移动支付等业务，所以，众多金融服务也有新的发展空间，手机银行业也是现阶段推出的新业务，具有创新性，所以，银行各方面压力减轻不少，其离柜业务增加，各方面成本也大大降低，我们现在是互联网金融时代，未来手机银行业务也会有很好的发展空间。手机银行有很多优点，第一，它让银行服务时间大大延长，让其做到24h一直服务；第二让银行的营业网点有所增多，这样其服务范围更大，打破了银行的营业区域限制；第三，虽然手机银行是一种技术操作，不过其使用简单，推广方便，所以，营口银行熊岳支行会更有竞争力，能够和其他银行并肩同行；第四是在互联网金融背景下，人们需要更加多功能的金融产品，不仅要求其功能齐全，可以便捷使用，还要求其满足人性化需求，而这些需求，手机银行都可以很好的满足，可以在市场上有好的发展。微信银行，银行运用微信客户端，服务于微信用户的提供金融与生活服务的平台，这就是微信银行，现在，微信银行功能众多，包括查询账户查询还有转账汇款或者申请贷款等，功