金融学 互联网背景下我国商业银行个人理财业务发展对策研究-最终稿

-PAGEII--PAGEI-互联网背景下我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策分析摘要随着互联网技术的不断发展，商业银行的各项业务在一定程度上受到了影响，特别是在“互联网+”的发展背景下，相继推出了各类互联网产品如余额宝等，这对于商业银行而言，无疑产生了巨大的冲击，尤其在个人理财方面，影响更加突出。长期以来，商业银行在促进我国社会经济的发展过程中发挥了非常重要的作用，且在互联网金融未普及之间，商业银行的个人理财产品在整个金融市场上一直占据着主导地位；但随着互联网技术的发展，互联网金融诞生并得到了快速发展，这对于商业银行而言无疑是一次重大的冲击与挑战。因互联网产品具有收益率高、投资门槛低等特点，不仅吸引了大量投资者，而且也在一定程度上对商业银行的个人理财业务形成了威胁，因此，对于商业银行而言，急需改善这一窘况显得尤为重要。鉴于此，商业银行应高度重视并时刻关注整个互联网金融的发展趋势，并以此为基础，积极探索并创新其产品结构、服务模式、营销理念、个人理财业务管理模式等，提高产品质量与服务品质，进而为商业银行的未来发展营造适良好的环境。笔者以此为研究方向，在详细阐述我国商业银行发展现状的基础上，对互联网金融对商业银行产生的影响进行了系统分析，并找出影响商业银行发展的主要问题，进而提出相应的改进措施，这对于进一步推动商业银行快速、健康、稳定发展具有一定的积极作用与实践意义。关键词：互联网理财；商业银行；理财产品；个人理财业务-PAGEIII-AnalysisontheproblemsandcountermeasuresofpersonalfinancebusinessofcommercialbanksinChinaunderthebackgroundofInternetAbstractWiththecontinuousdevelopmentofInternettechnology,thecommercialBanksinallkindsofbusinessareaffectedtosomeextent,especiallyunderthebackgroundofthedevelopmentofthe"Internet+",successivelyintroducedallkindsofInternetproducts,suchasbalanceoftreasureforthecommercialBanks,thisundoubtedlyhasahugeimpact,especiallyintermsofpersonalfinance,influencemoreprominent.foralongtime,commercialbankshaveplayedaveryimportantroleinpromotingthedevelopmentofChinassocialeconomy,thepersonalfinancialproductsofcommercialbankshavealwaysoccupiedadominantpositioninthewholefinancialmarket,butwiththedevelopmentofInternettechnology,Internetfinancehasbeenbornanddevelopedrapidly,thisisundoubtedlyamajorimpactandchallengeforcommercialbanks.AsInternetproductshavethecharacteristicsofhighyieldandlowinvestmentthreshold,theynotonlyattractalargenumberofinvestors,butalso,toacertainextent,poseathreattothepersonalfinancingbusinessofcommercialbanks.Therefore,forcommercialbanks,theurgentneedtoremedythispredicamentisparticularlyimportant.Inviewofthis,commercialbanksshouldattachgreatimportancetoandalwayspayattentiontothedevelopmenttrendoftheentireInternetfinance,andonthisbasis,activelyexploreandinnovatetheirproductstructure,servicemodel,marketingconcept,personalfinancebusinessmanagementmodel,etc.,improveproductqualityandservicequality,andthenforthefuturedevelopmentofcommercialbankstocreateagoodenvironment.Takingthisastheresearchdirection,onthebasisofexpoundingthecurrentsituationofthedevelopmentofcommercialbanksinChina,theauthormakesasystematicanalysisoftheimpactofInternetfinanceoncommercialbanks,andfindsoutthemainproblemsthataffectthedevelopmentofcommercialbanks,andthenputforwardthecorrespondingimprovementmeasures,whichfurtherpromotetherapid,healthyandstabledevelopmentofcommercialbankshaveacertainpositiveroleandpracticalsignificance.KeyWords：Internetfinancing；Commercialbanks；Financingproducts；Personalfinancingbusiness目录3871摘要 I18490Abstract II25717一、绪论 110191（一）研究背景 12447（二）研究目的与意义 117692（三）研究思路与研究内容 1890二、理论基础与文献综述 331488（一）相关理论 311138（二）研究综述 32034三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状 520267（一）产品种类日渐丰富 612431（二）业务规模不断扩大 616682（三）业务竞争越发激烈 79013四、互联网背景下商业银行个人理财业务发展中存在的问题 827376（一）规模大、产品杂 83545（二）创新力不足、同质化程度高 911203（三）银行个人理财专业人员缺乏 98001五、互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响 1131106（一）互联网金融带给商业银行个人理财业务的机遇 1114144（二）互联网金融带给商业银行个人理财业务的挑战 116263六、互联网背景下我国商业银行网络理财发展建议 1326028（一）创新业务模式转型 1310994（二）利用互联网技术，加强业务创新 145665（三）创新服务理念，提升服务品质 147807结论 1630421参考文献 17PAGE2–PAGE3–一、绪论（一）研究背景目前，我国互联网技术已经逐渐被广泛使用，人们的日常生活和商业机构的经营格局都出现了巨大的改变。金融领域融入互联网技术形成了现代互联网金融。相比于中国传统金融业模式，互联网金融借助于互联网和云计算等信息，并利用大数据、社交媒体、移动互联网等新方法或技术手段，让个人金融服务信息更加公开透明化，同时还降低了运作成本提高了工作效率。在互联网金融的大环境下，中国商业银行等传统个人理财服务受到了一定的冲击，尽管在短期内地影响有限，但长远的作用却是全面而持久的。（二）研究目的与意义研究目的：在互联网高速发展的时代，银行个人理财业务与“互联网+”信息技术的融合，则可以方便人民获得更高的生活品质，更全面的服务保障。商业银行应高度重视并关注整个互联网金融的发展趋势，在此基础上，充分发展自身的理财业务，加大创新力度，积极转变发展模式，提高产品质量与服务品质，进而为商业银行的未来发展营造适宜的环境。本文为互联网背景下商业银行个人理财这一领域贡献一点参考价值，并为我国商业银行体系的建设贡献一份力量。研究意义：随着互联网技术的不断发展，商业银行的各项业务在一定程度上受到了影响，特别是在“互联网+”的发展背景下，相继推出了各类互联网产品如余额宝等，这对于商业银行而言，无疑产生了巨大的冲击，尤其在个人理财方面，影响更加突出。在这种趋势下，针对商业银行发展现状，进一步探索及创新其产品结构、服务模式、营销理念、个人理财业务管理模式等，有助于进一步推动商业银行在金融市场中的快速发展，这对于商业银行而言具有非常重要的现实意义。（三）研究思路与研究内容本文的研究思路如下，首先，在详细阐述我国商业银行发展现状的基础上，对互联网金融对商业银行产生的影响进行了系统分析，其次，找出影响商业银行发展的主要问题，进而提出相应的改进措施，这对于进一步推动商业银行快速、健康、稳定发展具有一定的积极作用与实践意义。最后，撰写研究结果并就互联网背景下商业银行个人理财的问题提出合理化建议。具体研究内容如下：绪论。明确概念界定，再提出研究目的和意义。发展现状研究。分析了互联网金融背景下的个人理财业务发展情况，并总结归纳出现状特点。问题探析。根据互联网背景下商业银行在个人理财服务发展中出现的问题，逐一分析研究。影响分析。着重研究了互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响。总结与建议。在对第三部分的分析基础之上，探析问题产生的原因并进行总结，然后针对第三部分提出合理化建议。

二、理论基础与文献综述银行理财净值波动加剧，扰动着投资者预期。今年3月，受资本市场波动等因素影响，银行理财“破净”数量一度高达1734款，在已披露净值数据的产品中占比15%。对此，多家上市银行负责人表示，2021年“资管新规”过渡期结束后，银行理财的管理难度正在加大，理财公司必须修炼内功，特别加强风险防控水平、提升投资研究能力、坚持服务实体经济不动摇；同时，要更加注重与投资者沟通，稳定投资者的预期与信心。（一）相关理论1、生命周期理论目前商业银行的个人理财产品都有一定的存在周期，即生命周期理论，客户的资金存到银行的账户中，银行会将这一部分资金来进行重新的投资，当然银行是会在一定的时期内给予客户一定的收益，按照理财产品的封闭期，在理财产品的封闭期结束后，给予客户兑付本金的一种理财产品。在这个周期之内，客户不能支取资金。在理财产品成立以后，银行利用这一部分资金来进行投资，并且从中获取一定的收益，实现客户与银行一起受益的目的。2、金融创新理论目前金融已经成为社会经济发展的内部力量，金融的创新也是社会经历发展的重要推手。商业银行要想在如此竞争激励的社会中快速发展就需要多种多样的金融创新，尤其是个人理财业务的创新方面，只有在产品上进行创新才能在一定的时期发挥出自己的水平，在新的渠道创造出新型的产品，从而开辟新市场。但是金融创新说起来简单，真正的实施起来可谓难上加难。其实一切的金融创新为的都是能够尽可能地满足客户多样化的投资理财需求。金融产品进行了创新，我们的理财产品才会更加完善，金融的发展才会更加的细致化，在为客户服务的时候才能更加的全面。（二）研究综述商业银行个人理财业务的发展受到了互联网金融的不断冲击，但其也面临着多方面因素的影响，我们应当通过现象看本质，以多元化的视角来分析并解决问题。郑国雨（2021）认为银行理财净值回撤，主要受国内外股票市场、债券市场共振调整的影响，主因是国际环境和突发事件带来的外部冲击。多家上市银行负责人均表示，接下来必须把保护投资者利益放在首位，加强风险防控，注重积累“安全垫”。刘昆（2022）研究认为，当前，百年变局和世纪疫情相互交织，经济全球化遭遇逆流，大国博弈日趋激烈，国内改革发展稳定任务繁重。财政部门要切实把思想和行动高度统一到党中央对经济形势的重大判断和对财政经济工作的决策部署上来，用稳定宏观经济大盘的实际行动坚定践行“两个维护”，奋力夺取经济社会发展新胜利。刘昆表示，为帮助市场主体纾解当前面临的生产经营困难，回应市场主体的期盼和需求，今年继续实施更大规模组合式减税降费。马树才、秦海涛（2017）认为。互联网理财比传统理财在方方面面上都具有更大的优势，但由于目前我国法律法规的约束性不强、道德风险及创新能力都还有待提升等，致使互联网理财的发展进程遭遇了一定程度上的阻碍。以上是宏观因素对其的影响。从微观的角度来看，结合商业银行个人理财业务的自身发展现状，国外学者Emily＆Florian(2021）认为，银行将积极把握中国经济长期发展的红利，加强市场分析研判，提高大类资产的配置能力，发挥固收类资产的“压舱石”作用，平衡好风险与收益的关系，力争为广大客户获取长期稳健的回报。同时，将做好理财产品适当性管理，充分揭示产品风险，确保合规销售，切实维护客户的合法权益。此外纪志宏（2019）认为，银行将进一步发挥理财、基金、信托等多家资管子公司的综合化经营优势，强化集团资管功能的整合和协同，打通财富管理、资产管理、投资银行价值链，为客户提供更加丰富、更具竞争力的综合投融资服务，努力把大资管打造成建行转型发展新的业务支柱。通过对学者研究成果梳理可以发现，学者将影响互联网个人理财发展的因素大体分为以下几类：经济背景、传统文化、社会需求、约束条件以及创新能力。

三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状想要更进一步地认识互联网金融服务背景下商业银行个人理财业务的发展状况，就需要清楚个人理财业务与互联网金融各自的概念和其内在联系。个人理财业务，通常指商业银行通过运用客户提供的信息和其自身的金融产品，具体分析客户的财务状况，不断了解并发现客户的期望目标及需求，为客户的财务管理目标与规划定制方案，进一步帮助客户选择理财产品以达到用户理财目标的一整套流程。互联网金融是指网络信息技术与传统金融业务模式系统的有机融合，并借助大数据分析与云计算技术在开放的平台上发展创新的多功能性金融服务业态和服务体系，互联网金融是指传统金融机构与第三方网络平台通过运用网络技术与大数据通讯手段，进行资金融通、交易、融资管理等信息中介业务的一种金融服务方式。网络金融服务类型包括了第三方支付、P2P网贷、互联网化基金、众筹、以及股权类的公众投资。其中，第三方支付平台的典型产品有支付宝、微信支付、云闪付等。P2P网贷的典型产品有拍拍贷、宜人贷等。互联网化基金的典型产品有余额宝等。众筹的典型产品有京东众筹等。股权式众筹的典型产品有天使汇等。与国外银行相比，我国商业银行的个人理财业务起步较晚，发展规模较小。上世纪八十至九十年代，我国商业银行才逐步推行个人理财业务，因受市场经济、金融意识等的影响，当时很多居民并不熟悉商业银行推出的个人理财业务，致使很少有人关注。进入本世纪后，随着居民金融意识的不断提高、个人理财环境的逐渐向好、理财团队建设的不断完善、理财产品质量的不断提高、居民收入逐年增长等，居民对个人理财业务的了解更加深入，同时也逐渐接受了这种理财方式。相比国外，虽然我国商业银行推出的个人理财业务较晚，但发展速度较快，且各大金融结构对理财业务也给予了高度重视，随着商业银行不断推出新的理财产品，致使更多的居民加入到理财的队伍中来。除此之外，近年来，随着互联网技术的不断发展，进一步加剧了各大商业银行之间的市场竞争，在此背景下，各大商业银行相继推出了新的理财产品，呈现出一种“百花争艳”的景象；尽管如此，各商业银行推出的理财产品之间的关联度较高，因各产品还是以外汇理财产品与人民币理财产品为主，各理财产品之间的同质化比较严重；在互联网快速发展的背景下，对于商业银行而言，如果不主动创新，必然会在市场竞争中淘汰出局，因此，加大理财产品的创新力度，全面提升其市场竞争力，这是商业银行未来的发展之道。（一）产品种类日渐丰富目前，商业银行的理财产品呈现出多样化，产品种类日渐丰富，其主要表现在两个方面，一是理财业务范围方面，二是理财产品的发行量方面。相关数据显示，截止到2020年末，我国共推出了6.9万只商业银行理财产品，全年累计筹资总额为124.56万亿元，与上一年度同时段相比增长了10.59%；商业银行理财产品存续量为3.9万只，总产品规模达到了25.86万亿元，同比上升了6.90%。从理财业务范围看，从发展初期至今，商业银行的理财业务范围发生了较为明显的变化，逐渐形成一定规模。目前，我国商业银行的理财产品种类较多，不再局限于一两种产品，导致产品类型多样化的主要原因是客户需求多元化，如渠道类理财产品、投资期限类理财产品等。在理财产品的投资期限方面，中长期产品的投资期限呈现出逐年稳增长的趋势，相比之下，互联网金融产品的投资期限更为灵活，在一定程度上影响了商业银行的个人理财业务，但与此同时，这种冲击也进一步刺激了商业银行必须创新产品的决心。（二）业务规模不断扩大随着互联网技术与理财市场的快速发展，进一步增强了广大客户的理财意识，近年来，商业银行的个人理财销售量与产品种类得到了全面发展。截止到2021年第一季度末，在我国理财市场的投资者人数已经超过了4979万，新投资者为817.15万个，比年初增加了19.63%；2021年第一季度，累计交易客户投资收益超过2095亿元，极大实现了客户的投资保值及增值目标。图1.1个人类投资者与机构类投资者分布图（数据来源：证券日报）截至2021年第一季度末，我国金融市场中的开放式产品存续规模在全部理财产品中的比重达到了77.95%，同比增长5.39个百分点；其中，现金管理类产品规模占29.34%。图1.2开放式理财产品与现金管理类产品规模占比图（数据来源：中国经济网—《经济日报》）基于以上数据分析可知，随着互联网技术的不断发展，我国商业银行的个人理财业务得到了快速发展，且连年保持稳增长趋势；截至目前，随着商业银行理财产品模式的转型发展，传统模式下的预期收益逐渐向开放式的净增值业务方向转变，我国金融市场上的开放式理财产品得到了进一步发展。（三）业务竞争越发激烈在互联网不断发展的背景下，为进一步提高个人理财产品品质，各商业银行逐渐推出了多种理财产品，加之互联网金融理财业务的创新与发展，进一步加剧了商业银行个人理财业务的市场竞争，且这种竞争关系日趋紧张。据调查发现，在近年来，我国商业银行的个人理财业务保持较好的发展势头，各大商业银行均希望在日趋紧张的金融市场中脱颖而出，但由于受到互联网金融及国家宏观政策控制的影响，进一步加大了我国各大商业银行之间的市场竞争；除此之外，国家进一步加大了对银行业发展理财业务的管制力度，相继出台了更加完善的管控制度及措施，在一定程度上对银行理财业务的发展造成了影响，但由于互联网金融是一个新的行业，国家针对该方面的监管制度尚不完善，或者说还在进一步的制定与完善当中，所以，对于互联网金融而言，其具有更加丰富的个人理财业务创新渠道，这一举措，无疑对整个商业银行形成了巨大挑战，进一步加大了整个商业银行在金融市场上的竞争力。

四、互联网背景下商业银行个人理财业务发展中存在的问题（一）规模大、产品杂截止到2021年12月底，我国银行理财初步实现了净值化转型，从整体来看，我国商业银行的个人理财产品存续规模保持一种稳定增长的势头，到2021年底，银行个人理财产品存续规模高达28万亿元，比上年度上涨4万亿元。从整个金融市场的发展趋势来看，2020年的个人理财产品规模增幅比较缓慢，到2021年后，在银行净值化转型初步形成的过程中，个人理财产品规模的增长速度明显加快，详见下图。图2.12020-2021年存续理财产品规模（单位：亿元）（数据来源：封面新闻）下图为2021年理财产品类型统计情况，从图中可以明显看出，截至2021年第四季度末，商业银行的理财产品中仍然以固定收益类产品居多，占比高达91.14%，而混合类型理财、权益类理财、商品及金融衍生品类型的理财产品等只占总发行产品的8.86%，由此可见，产品类型多，且占比严重失衡。图2.22021年理财产品类型统计（数据来源：封面新闻）（二）创新力不足、同质化程度高因国家政策、金融制度及各国国情等存在差异，国家对本国的银行管控方式与理念并不完全相同，相比之下，我国商业银行的个人理财业务目前尚处于发展阶段，出现这种情况的主要原因是受国内整体金融行业环境的影响。因受经济政策及经济体制的影响，我国商业银行的个人理财业务在其发展过程中受到了不同程度的制约，即便近年来我国大力推进商业银行个人理财产品业务及品质改革与创新，但从目前我国商业银行的发展事态来看，几乎所有的商业银行均存在“行政色彩”。部分商业银行在发展过程中，因受金融领域整体发展趋势的影响，忽视了其最初的发展理念，即为客户服务，一味地发展产品数量而未足够重视产品质量。在整体金融服务体系与环境下，几乎所有的商业银行均按照总行每年提出的理财计划按部就班，没有更多的产品创新，特别是个人理财产品服务理念及产品品质缺乏严重的创新性。随着金融市场竞争的不断加剧，各大商业银行逐步推出了本行的个人理财产品，产品种类居多，但这些产品之间并没有过于明显的差异，个性化的理财产品占比较低，在整个金融市场中出现了严重的产品同质化现象，对于商业银行而言，若要在互联网快速发展的背景下继续发展，应加大理财产品的创新，规避产品同质化现象的再次发生。通过调查发现，随着互联网技术的发展，很多商业银行所面临的市场几乎相同，且在客户分类方面也没有明显差异，很难实现对客户数据的层次分析。面对互联网金融的发展，很多商业银行与基金公司之间展开合作，其目的就是推出满足日益更新的客户需求与金融市场的发展需要，但即便如此，很多商业银行依然未找到更好的突破方向，金融市场中仍然存在大量的同质化产品。相比之下，互联网金融的发展要远远优于商业银行，其主要是市场定位准确、思维创新，能快速适应整个金融市场的发展需求，进而更好的立足于快速发展的互联网时代。（三）银行个人理财专业人员缺乏投资有风险，个人理财也存在一定的风险性。随着社会经济的不断发展，我国居民的生活水平得到了进一步提升，在此背景下，越来越多的居民将加入到股票、基金等风险大但收益高的行业中，相关新闻及报道层出不穷，但由于很多居民没有金融投资方面的专业知识，导致其没有独到的判断能力，一味地跟风投资，往往会功亏一篑。因个人理财业务所涉领域广泛，且存在一定的风险性，需要具备一定的投资能力及专业知识，如果盲目跟风，必然会因遭到巨大损失，因此，从事个人理财业务的相关人员应具有一定的专业素质，从理财产品功能、风险管控等多方面掌握，另外，还必须掌握有关保险、证券、期货等的金融基础知识和行业现状。目前看来，我国商业银行的专业的理财人才十分匮乏，大部分的理财业务来自柜台工作人员，商业银行要加强服务意识并加强对此类工作人员的专业培养，这样才能更好地顺应此行业的发展。个人理财的综合性较强，对相关人员的要求更高，即应熟悉理财业务范围、较强的业务能力、较完善的知识系统等。在互联网金融快速发展的背景下，应快速培养一支高端的理财专业人员。

五、互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响（一）互联网金融带给商业银行个人理财业务的机遇总体来说，在互联网金融的背景下，我国商业银行个人理财业务发展面临着新理财产品市场与新客户市场等两个方面的机遇。1.新客户市场通过以上章节的分析可知，截至目前，在社会经济全面发展的背景下，我国很多居民均参与到了理财行业，且数量连年保持稳增长趋势；不仅如此，随着互联网技术的不断发展与创新，在一定程度上影响并改变了很多居民的消费理念及日常消费习惯，互联网金融领域出现了中小客户踊跃参与的热潮。所以，随着互联网金融的发展，进一步拓展了商业银行的理财市场，有助于推动个人理财业务的快速发展。2.新理财产品市场互联网金融模式是第三方支付模式，不仅极大的便利了理财客户的办理方式，还创新发展了支付方式。互联网金融除了第三方支付模式外，还包括多种多元化的业务形式如自销模式、电商模式等，且具有非常丰富的产品类型，如基金、保险、余额宝等，形式灵活多样，实现了一站式服务。所以，互联网金融的诞生，不仅实现了理财产品的销售模式创新，同时也拓展了产品市场，形成新的产品市场。（二）互联网金融带给商业银行个人理财业务的挑战互联网金融正在不断地拓展与创新，在为商业银行个人理财业务带来新的发展机遇的同时，对于商业银行而言，也面临着不少挑战，具体如下：1.客户需求量减少，利润逐渐压缩商业银行个人理财产品存在的主要目的就是实现资产增值，互联网理财产品也不例外，如果金融市场呈现出客户需求一定的现象时，必然会导致客户群分流。银行理财产品是互联网理财产品出现前的客户唯一选择。但随着互联网金融的诞生及发展，在很大程度上分流了投资者，很多客户选择了互联网理财产品。不仅如此，因互联网理财优势突出，如起购额低、具有很强的流动性且收益率高等，导致很多客户选择了金融理财产品，降低了客户对商业银行理财产品的需求。正因客户需求呈现下降趋势，致使包括代销等范围内的理财产品销量减少。所以，在互联网金融的影响下，我国商业银行的客户需求不但没有增长，反而还降低了客户对理财产品的忠诚度，很大程度上降低了银行利润。不难看出，互联网金融业的发展的同时，传统商业银行的个人理财业务的发展也势必会受到较大程度的影响。2.进一步加剧了与其他银行的行业竞争随着互联网金融产品的出现，进一步加剧了各银行之间、理财产品之间的竞争，且这种竞争关系逐步达到白热化。对许多中小商业银行而言，其用户和经营资源与商业银行之间有着很大差异，而这些差异短期内也无法消除。随着互联网金融的诞生与发展，导致很多中小型银行借助此“东风”走在了金融业前列，从而获取了大量的业务与客户资源；相比之下，传统模式下的商业银行，其产品销售理念是将自己产品向客户推荐，进而实现产品销售，这种销售模式最大的弊端就是无法让客户做到“货比三家”，最终做出购买产品的决定。但互联网金融最大限度地规避了此类问题，可对理财产品做到“搜索与比价”，让客户根据自己需求作出最终决定。在信息网络时代，随着客户消费理念的转变，互联网金融模式能最大限度地实现客户体验。因此，对于商业银行而言，若要提高产品品质，获取大量客户资源，就必须加大对现有产品的不断创新，提高服务品质，以最小成本提高自身优势，进而来提高市场竞争力。3.运行成本较高所谓互联网理财，即通过互联网平台向客户推送个人理财产品，让客户从中对比选择。相对于互联网理财模式，我国商业银行的个人理财产品，其发布与销售成本较高；在传统的商业银行经营模式下，无论是物理网点，还是投入的工作人员，均需要大量的运行成本进行维持，而互联网理财完全没有以上成本的摊销。从目前我国商业银行开展的个人理财业务来看，虽然在个人理财业务的开展过程中已引入电子银行，但其服务模式依然以网点销售个人理财产品为主。从商业银行的风险管控角度看，虽然商业银行的物理网点在个人理财产品的发布与销售过程中能实现与客户的面对面交流，将风险降到可控范围内，但这种运行模式仍然会导致其运行成本的增加。不仅如此，随着互联网理财模式的不断发展与创新，无法避免客户通过商业银行了解产品信息，然后在互联网平台上购买同类理财产品。

六、互联网背景下我国商业银行网络理财发展建议（一）创新业务模式转型相比于国外而言，由于我国商业银行的个人理财业务发展的起步时间较晚，所以目前正处于不断地创新发展阶段，从整体来看，我国商业银行的理财产品，不仅种类单一，而且也缺乏一定的创新性，随着互联网理财产品的出现，对我国商业银行个人理财业务提出了更严峻的挑战；因此，对于商业银行而言，应借助互联网技术，加快其个人理财产品的创新进程，在不断丰富产品种类的同时，提升产品品质，进而提高市场竞争力。不仅如此，商业银行可借鉴国外经验，在国家宏观政策及法律规定的范围内，加大个人理财产品的创新。1.调整商业银行理财产品的存续期限整体来看，目前商业银行的个人理财产品，其存续期限主要分为四种类型，即3至6个月、半年至一年、一年至两年、两年以上。从商业银行的存续期限可以看出，其理财起步期限为3个月。随着互联网理财模式的诞生与发展，在很大程度上获取了商业银行固有的客户资源，同时也吸引了低收入群体。余额宝这项业务近年来发展十分迅速，短期内吸引了大量资金，其中很大一部分来自于金融市场中未购买理财产品的客户，它甚至还带走了商业银行的大量基础客户。也就是说，余额宝与商业银行面对着同一个金融市场，就可以共享客户资源。因此，对于商业银行来讲，应当适当调整其理财产品的期限，使之更具有灵活性和个性化，如包头商业银行推出的定存宝理财产品，这款理财产品的研发更具有理性化，客户存取非常方便，同时在存续期间还能获取相应的利息。2.优化商业银行个人理财产品的投资架构根据银保监会提出的要求，加大我国商业银行个人理财产品的升级转型，即由传统的理财产品转化为净值型理财产品，相关政策执行后，保本保息的承诺将不复存在，由此产生的各种损失及收益均由客户承担。在这种背景下，对于商业银行而言，应重新调整并优化个人理财产品的投资架构。根据各类收益与风险，重新组合各类资产，确保资金安全的情况下让投资者能获得更多利益，并结合客户群体层次、风险及收益等，进一步加强对投资架构的细化。除此之外，商业银行可充分借鉴国外银行在这方面的经验。为进一步加强客户的投资欲望，商业银行还可以针对不同的消费群体，制定相应的利息支付条件。（二）利用互联网技术，加强业务创新事物发展的驱动力就是创新，针对商业银行目前的个人理财产品现状，不仅要实现其基本目标，即资产的保值增值，同时还需要立足于金融市场，通过对金融市场的深入调研，从市场的角度出发进一步探索广大客户对理财产品的需求，并根据客户的真实需求，创新理财产品，提高产品质量与服务品质，只有这样，方可顺应整个金融市场的发展需要，从而持续推进个人理财产品业务的健康稳定发展。所以，商业银行应借助互联网技术，着重从市场定位、市场细化等方面出发，大力发展、创新个人理财产品，进而实现产品多样化。1.明确市场定位。商业银行应结合自身实际情况，充分发挥优势与特点，明确其自身的市场定位。如此对于实现个人理财产品的创新有着极大的帮助，进而为客户提供更专业化的理财产品，在各个方面满足客户需求。2.确定客户群体，加强市场细分。全方位提高个人理财产品的高质量、多元化创新性发展。对于商业银行而言，只有掌握客户对理财产品的确切需求、风险承受能力及资产状况等，才能进一步确定客户群体，实现可行的市场细分，进而根据客户的个性化需求，创新并推送具有差异化特点的个人理财产品。3.商业银行在产品服务、营销及创新上，不仅要充分借鉴其他银行的优点，同时在产品创新过程中要逐步形成个性化产品，规避产品同质化现象的发生，提高产品的辨识度。除了要加大对客户需求的研究外，还要加大对整个金融市场与理财产品的研究力度，只有向客户提供差异化服务及理财产品，让客户感受一站式服务，方可提高客户对个人理财产品的忠诚度，进而达到稳固并不断吸收新用户的目的，以增强商业银行的市场竞争力，赢得更高利润。（三）创新服务理念，提升服务品质通过以上章节分析可知，商业银行的个人理财产品存在严重的同质化现象，面对这一困境，因在短期内无法实现理财产品的多样化发展，因此，对于商业银行而言，应高度重视其服务质量。虽然互联网金融得到了快速发展，但缺少面对面的产品服务与交流；鉴于此，在互联网金融的高度挑战下，商业银行应不断提高其产品服务品质，首先应优化业务流程，做到操作流程的合理化与科学化，不仅可以降低商业银行的运行成本，同时也在一定程度上节约了客户的精力与时间，进而提高产品服务质量；其次加强理财专业人员的培训与管理力度，做到定期培训与检查，提高理财专业人员的专业素质与水平；最后加强产品服务的宣传力度，良好的宣传可以达到事半功倍的效果，针对不同的客户需求，制定多层次的理财产品，提高客户对理财产品的忠诚度与认同感，进而给客户留下良好的服务印象。

结论随着互联网技术的不断发展，产生了互联网金融理财，当然这也是新时代发展的一种必然趋势，同样也是人们的市场需求。互联网的发展，在一定程度上不仅改变了人们的生活与工作方式，同时对经济发展产生影响。商业银行业务的发展在很大程度上受网络金融模式的影响，不仅冲击了银行金融客户市场，同时很多原有客户出现大量流失的现象。对于商业银行而言，在互联网金融快速发展的背景下，如果不及时采取有效措施对现有的业务模式进行创新，必然会对其未来的长期发展产生影响。