机动车辆消费信贷的保险

一、汽车消费信贷的概念汽车消费信贷是指金融信贷机构向消费者发放的,用于购置汽车为目的的消费贷款,是消费信贷系列产品中的主要产品,不能挪作他用。2.我国的汽车消费信贷1)我国汽车消费信贷的起源。我国的个人汽车消费信贷起步比较晚,它是由早期的汽车分期付款销售业务转化而来的,没有银行的介入,完全是由汽车生产厂家和经销商联手操作的,目的是扩大自己品牌的销售量,为厂家提供快速的资金流动。汽车消费信贷已成为我国个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种,与国际兴旺国家以及市场需求相比,我国汽车消费信贷的开展速度仍显滞后,无法满足市场需求。随着我国汽车业的飞速开展,人民生活水平的不断提高,中国已经向汽车社会迈进。与此相对应,个人汽车消费信贷需求也将出现较大增长。2)根本概念:(1)汽车消费贷款。在我国,它是指银行和财务公司等金融机构,向申请购置汽车的用户发放的人民币担保贷款,由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。我国汽车消费信贷的主要特征是:①主要针对个人发放。在我国,汽车消费信贷主要是指个人汽车消费贷款,其发放对象主要是消费者个人。②以购置汽车为目的。汽车消费信贷的用途非常明确,只能用于购置汽车,专款专用。③贷款时间。贷款的期限一般为3~5年。④以分期付款的方式还款。借款人根本上都是一次性付款比较困难才选择贷款,为减轻压力,多项选择择分期分次还款。(2)抵押与抵押贷款。抵押是指债务人为了保证主合同的履行,以其所有的财产作为履行合同的担保。当其不履行或者不能履行合同时,主合同的债权人依照有关法律或合同约定处理该抵押物,并从中优先受偿。抵押贷款是指抵押贷款人按照《担保法》规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押发放的贷款。可作为抵押物的财产包括:①抵押人有权自主支配的房产或其他土地上的定着物。②抵押人依法取得的国有土地使用权。③贷款人认可的其他财产。(3)质押贷款。质押贷款是指贷款人按照《担保法》规定的质押方式,以借款人或第三者的动产或权力为质押物发放的贷款。质押物包括:①国库券(国家有特殊规定的除外)。②国家重点建设债权。③金融债券。④AAA级企业债券。⑤储蓄存单。(4)担保。担保是指保证人与借贷合同当事人之间达成的关于被保证的当事人不履行或者不能履行合同时,保证人代为履行或者连带承担赔偿损失责任的协议。(5)保证贷款。保证贷款是指贷款人按照《担保法》规定的保证方式,以第三人承诺在借款人不能归还贷款本息时,按照规定承担连带责任而发放的贷款。3.汽车消费贷款的操作程序1)经销商汽车消费贷款业务的操作程序:(1)客户咨询与资格审查。(2)资格复审与银行初审。(3)签订购车合同书。(4)经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险、公证。(5)银行终审。(6)车辆申领牌照与交付使用。(7)档案管理。2)银行开展的汽车消费贷款操作程序。以建设银行为例,所开展的汽车消费贷款操作程序如下:(1)客户到建设银行营业网点进行咨询,网点为用户推荐已与建设银行签订《汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商。(2)到经销商处选定拟购汽车,与经销商签订购车合同或协议。(3)到建设银行网点提出贷款申请,借款人提交必须的资料。借款人应当对所提供的材料的真实性和合法性负完全责任。(4)银行在受理借款申请后,对借款人和保证人的资信情况进行调查。对符合贷款条件的,银行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见,及时通知借款人办理贷款担保手续,签订《汽车消费贷款合同》。(5)借款人在银行指定的保险公司预办抵押物保险,并在保单中明确第一受益人为建设银行,保险期限不得短于贷款期限。(6)建设银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》,借款人同时将购车首期款支付给经销商(由银行代理)。(7)经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后,协助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续,并将购车发票、各种缴费凭证原件及行驶证复印件直接移交到建设银行。在合同期内,建设银行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督,对保证人的信誉和代偿能力进行监督,借款人和保证人应提供协助。4.汽车消费贷款管理1)汽车消费贷款的业务范围:(1)汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行,借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。(2)未经中国人民银行批准,其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。2)贷款条件:(1)个人汽车贷款。个人汽车贷款是指贷款人向个人借款人发放的用于购置汽车的贷款。借款人申请个人汽车贷款,应当同时符合以下条件:①是中华人民共和国公民,或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人;②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;③具有稳定的合法收入或足够归还贷款本息的个人合法资产;④个人信用良好;⑤能够支付本方法规定的首期付款;⑥贷款人要求的其他条件。贷款人发放个人汽车贷款,应综合考虑贷款人对借款人的资信评级情况、担保情况、所购汽车的性能及用途、汽车行业开展和汽车市场供求情况等因素;确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等。(2)经销商汽车贷款。经销商汽车贷款是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和(或)零配件的贷款。借款人申请经销商汽车贷款,应当同时符合以下条件:①具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明;②具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明;③资产负债率不超过80%;④具有稳定的合法收入或足够归还贷款本息的合法资产;⑤经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录;⑥贷款人要求的其他条件。(3)机构汽车贷款。机构汽车贷款是指贷款人对除经销商以外的法人,其他经济组织(以下简称机构借款人)发放的用于购置汽车的贷款。借款人申请机构汽车贷款,必须同时符合以下条件:①具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件;②具有合法、稳定的收入或足够归还贷款本息的合法资产;③能够支付本方法规定的首期付款;④无重大违约行为或信用不良记录;⑤贷款人要求的其他条件。3)贷款期限、利率和限额:(1)汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年,其中,二手车贷款的期限(含展期)不得超过3年,经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。(2)贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。(3)汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行,计、结息方法由借款人和贷款人协商确定。4)贷款程序:(1)借款人所提供的资料。借款人申请贷款应当向贷款人提供以下资料:①个人。贷款申请书、有效身份证件、职业和收入证明以及家庭根本情况、购车协议或合同、担保所需的证明或文件和贷款人规定的其他条件。②具有法人资格的企业、事业单位。(2)贷款人在收到贷款申请后,应对借款人和保证人的资信状况、归还能力以及资料的真实性进行调查,并最迟在受理贷款申请之日起15日内对借款人给予答复。(3)对于符合贷款条件的借款人,贷款人须履行告知义务。告知内容包括贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期罚息、抵押物或质押物的处理方式和其他有关事项。(4)贷款人审查同意后,应按《贷款通那么》的有关规定向借款人发放贷款。对于不符合贷款条件的借款人,应说明理由。(5)贷款支用方式必须保证购车专用,并须经银行转账处理。借款人不得提取现金或挪作他用。(6)在贷款有效期内,贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况,以及抵押物保管状况进行监督。5)汽车消费贷款担保:(1)借款人向贷款人申请汽车消费贷款,必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签订担保合同。(2)以抵押形式申请汽车消费贷款的,借款人在获得贷款前,必须按照《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定办理抵押物登记。借款人以所购汽车作为抵押物的,应以该车的价值全额抵押。(3)借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险,保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间,借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内,如发生保险责任范围以外的损毁,借款人应及时通知贷款人,并提供其他担保,否那么贷款人有权提前收回贷款。(4)保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的,借款人应及时通知贷款人,并提供其他担保,否那么贷款人有权提前收回贷款。(5)借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后,无继承人或受遗赠人,或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质押物。(6)借款人有以下情形之一的,贷款人有权按中国人民银行《贷款通那么》的有关规定,对借款人追究以下违约责任:①借款人不按期归还贷款本息的。②借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料,已经或可能造成贷款损失的。③未按合同规定使用贷款,挪用贷款的。④套取贷款相互借贷牟取非法收入的。⑤未经贷款人同意,借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与,以及重复抵押或质押的。⑥借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的。⑦借款人用于抵押、质押的财产缺乏以归还贷款利息,或保证人因意外情况不能归还贷款本息,而借款人未按要求重新落实抵押、质押或保证的。(7)借款人归还贷款本息后,借款合同自行终止。贷款人在借贷合同终止30日内,办理抵押或质押登记注销手续,并将物权或质权证明等凭证退还借款人。(8)抵押物、质押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。二、汽车消费信贷的特点1.国外汽车消费信贷的特点1)汽车金融效劳主体多样化。2)汽车消费信贷业务全面。3)风险管理比较完善。4)具有健全的法律保证。2.我国汽车消费信贷的特点1)贷款对象分散,出险率高。2)资金来源多元化。3)资信调查和审查困难,信用风险较大4)汽车消费贷款是一项全新的业务,银行缺乏经验,社会配套措施不健全。5)汽车消费信贷效劳的延伸度缺乏。3.我国汽车消费信贷存在的问题1)汽车金融效劳主体比较单一。2)汽车消费信贷效劳质量低。3)风险防范机制不标准。4)法律制度不健全。4.我国汽车消费信贷开展的对策1)在汽车消费贷款方面,应该打破银行一家独占汽车市场的现状。2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的根底之上,要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和方法,从而保障金融机构信贷资金的平安性。3)建立完善的风险防范机制。4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度,使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时,能够做到有据可依、有章可循。一、汽车消费信贷风险含义及分类1.汽车消费信贷风险含义汽车消费信贷风险是指信贷机构在开展信贷业务过程中,贷放出去的款项,借贷人到期不能归还本息而使信贷机构蒙受损失的可能性和幅度,也就是指消费者(贷款者)不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险,这里的“不能按约履行〞是指不能到期归还,不包括提前归还。信贷机构开展汽车消费信贷业务与一般的银行信贷业务的最大不同是:其授信对象不是工商企业而是消费者个人。由于授信对象的差异决定了其风险不同于一般公司类信贷业务,而是取决于消费者个人经济承担能力和还款意愿。2.汽车消费信贷风险的角色分析汽车消费信贷涉及商业银行、保险公司、经销商、消费者四个根本主体。根据汽车消费信贷模式的不同,上述主体在汽车消费信贷中所承担的风险及风险的传递模式也有所不同。目前,我国汽车消费信贷市场主要存在着两种模式,即“间客模式〞和“直客模式〞。目前,也存在经销商放弃同保险公司合作,客户不购置保证保险,而由经销商独立承担的现象。我国汽车消费信贷风险的主要来源是经销商和消费者的受信程度,保险公司和银行只是被动地接受消费者和经销商带来的风险。因此要控制汽车消费信风险必须从了解风险产生源入手,进而采取有效的防范措施,合理有效地控制风险,保障国汽车消费信贷业务的健康开展。3.汽车消费信贷风险的主要来源1)外部环境风险(1)宏观经济运行状况的变化对汽车消费信贷的影响。(2)个人征信制度没有建立,失信约束惩罚机制不健全,汽车消费信贷有很大风险。(3)金融市场价格、意外因素的变化带来的汽车消费信贷风险。2)内部经营环境(1)对贷款人的资信调查不够带来的风险。(2)内部管理不严造成的风险。(3)经营指导方针出现偏差引起的风险。(4)保险公司内部管理不善,导致高额车贷险的赔付而造成的经营风险。3)来自借款人欺诈的风险(1)收入不确定因素较多。(2)借款人预期支出的增加、个人及其家庭成员因生病、意外事故的发生也容易使贷款难以按时足额收回。(3)个别借款人出于欺诈目的,用假身份贷款,到手后就无影无踪。(4)“间客模式〞下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险。4.汽车消费信贷风险控制与防范1)完善“银行+保险+汽车经销商〞的汽车信贷模式。2)实行消费信贷证券化。3)根据外部条件不同,灵活运用多种营销方式,并在简便贷款手续上下工夫。4)在核准贷款前对消费信贷购车者进行信用评估是保证债权回收的首要条件。5)在开展汽车消费信贷过程中,银行应根据各地区内外部条件的不同,区别对待。6)建立有效的跟踪及催收系统。5.汽车消费信贷风险分类1)环境风险。2)信用风险。3)操作风险。4)担保风险。5)抵押物处置风险。1.受信者偿债能力风险特征及表现形式二、受信者偿债能力风险受信者偿债能力风险有以下几个根本特征:第一,受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的,这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为;第二,受信者违约时已经丧失了偿债能力,排除受信者有能力而不去作为的情况;第三,受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之后。汽车消费信贷市场上的受信者都面临着一些常见的风险:受信者的人身平安,或者说生命平安;受信者劳动能力,即健康问题;就业或可能的失业风险;商业失败风险;标的车辆发生碰撞等事故而遭受损失等。2.受信者偿债能力风险的影响因素1)受信者的收入能力。2)受信者的财富存量。3.受信者偿债能力风险的降低途径降低受信者偿债能力风险途径是:第一,加快开展我国经济提高个人收入,以便增加个人的财富存量;第二,改革现有的国民经济再转移体系,实现收入的更加公平合理的转移。三、受信者信用风险1.受信者信用风险特征及表现形式受信者信用风险是指因为受信者信用较低,导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。考虑受信者不同的心理态度,可以分为以下两种情况:第一种,局部受信者信用观念淡薄,在申请贷款之前没有充分考虑自身的经济实力与预期偿债能力,到了履约时候,没有能力去归还贷款,造成信用风险,此称之为过失信用风险;第二种,极少量的受信者在申请贷款时就没有想过要归还这笔贷款,为了取得贷款甚至不惜利用虚假的个人资料去骗取,此称之为过错信用风险。首先,在主观动机上,第一种信用风险———过失信用风险,在主观上只能构成一种过失,并无恶意,但第二种信用风险———过错信用风险,在主观上是成心的,是心怀恶意的;其次,在结果表现上,过失信用风险对于贷款合同是没有能力去履行,而过错信用风险却是很多情况下有能力去归还但不去归还。过失信用风险也区别于前面所说的受信者偿债能力风险,受信者偿债能力风险产生于信贷管理环节,是一种事后风险,对于授信者——商业银行来说是不可控风险;而过失信用风险产生于信贷授予环节,是一种事前风险,对于授信者来说是一种在授信之前采取一定的措施加以控制的风险。同时,过失信用风险与受信者偿债能力风险也有其共同之处:二者都是缺乏归还债务的能力。2.过失信用风险分析过失信用风险产生于受信者对待信用、对待贷款合同的一种不负责任的态度或者是一种对待未来自身收入情况的过分的乐观预测。4.受信者偿债能力风险的降低途径为使得分析简化,假设把市场上的消费者分为两类:优质客户与一般客户。优质客户的风险用r1来表示,一般客户的风险用r2来表示(r1<r2),分别表示优质客户与一般客户在银行的授信客户中的比例,市场上全部的信用风险为R,那么:降低市场上的消费信贷风险有两个途径:第一,降低两种客户的个别信用风险;第二,增大优质客户的比例,或者说减小一般客户的比例

。3.过错信用风险在汽车消费信贷中,无论“直客式〞还是“间客式〞,这种明显带有恶意的信用过错行为虽然所占的比例不大,但一旦形成就会给商业银行造成很大的经济损失,银行在对客户的授信中也不得不面临着很大的此类风险,而且仅仅靠银行一家努力也是很难防止的,需要社会的综合力量。一、抵押贷款1.操作内容2.抵押与担保的含义抵押,在银行或地产界称为按揭,是指提供私人资产(不管是否为不动产)作为债务担保的动作,多发生于购置房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。一般,借款可以分为“有抵押借贷〞和“无抵押借贷〞两种。提供抵押财产的债务人或第三人称为抵押人;所提供的抵押财产称为抵押物;债权人那么为抵押权人,因此享有的权利称为抵押权,为担保物权的一种。担保是为了担保债权实现而采取的法律措施。从我国担保法的内容看,债的担保应当说是指以当事人的一定财产为根底的,能够用以催促债务人履行债务,保障债权实现的方法。担保法上的担保,又称债权担保、债的担保、债务担保,是个总括的概念,内涵丰富,外延极广。1998年10月,中国建设银行推出抵押担保贷款方式,即由贷款购车人以银行存单、有价证券等作质押,房产等物品作抵押,再加上担保人担保。3.抵押物的分类1)存货抵押,又称商品抵押,指用工商业掌握的各种货物,包括商品、原材料,在制品和制成品作为抵押,向银行申请贷款。2)客账抵押,是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。3)证券抵押,以各种有价证券,如:股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押,取得短期贷款。4)设备抵押,以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。5)不动产抵押,即借款人提供如:土地、房屋等不动产抵押,取得贷款。6)人寿保险单抵押,指在保险金请求权上设立抵押权,以人寿保险合同的退保金为限额,以保险单为抵押,对被保险人发放贷款。4.贷款者抵押担保物的调查抵押担保物要求必须有与贷款额度相当的价值,并且价值必须确定,且具有一定的流通性,必须要认真调查核实抵押物情况。对抵押物的调查核实需两人进行。如房产抵押可以通过到房地产交易中心与实地调查(包括走访物业公司、临近房地产中介等)相结合的方法,核查了解抵押人的担保意愿、担保抵押品的担保能力及抵押是否足额。以房产、汽车做抵押物的需要实地核查抵押物权属、抵押物价值的真实性。二、标的物抵押加信用保证保险贷款1.操作内容这种贷款方式要求贷款人购车后,按国家担保法,须将贷款所购车辆抵押给银行,就是标的物作抵押物,同时,还要求贷款购车人向保险公司购置“个人信用保证保险〞。2.信用保证保险1)概念。信用保证保险是以信用风险为保险标的的保险,它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。信用保证保险是现代保险中的一类新兴业务,相对于一般财产保险和人寿保险来说历史不长。保证保险约比信用保险出现的早一点。我国的信用保证保险的开展始于20世纪80年代初期。保证保险业务我国目前有多家保险公司开办,具体险种主要有国内工程履约保险、对外承包工程的投标、履约和供货保证保险、产品质量保证保险、住房贷款保证保险、汽车贷款保