银行学 互联网金融对工商银行的影响及对策

一、引言（一）研究背景伴随着互联网的快速普及和应用，改变了各行业各领域的发展。当今时代发展下的互联网金融将大数据，云计算等先进科学技术手段与金融行业进行了紧密的结合，全面准确的掌握了相关经营客户的信息，从而颠覆了传统金融经营的模式，形成了新的互联网形态，这一互联网金融形态的诞生和出现，不仅仅转变了金融行业业务开展的模式和形式，同时推动了社会发展竞争程度的加剧，对于我国商业银行的发展形成了巨大的冲击和影响。中国工商银行作为金融界的龙头企业也没有幸免，互联网金融的发展和成长对于金融行业而言既是挑战，也是机遇，既有风险也有推动作用，倒逼我国的商业银行积极的推进改革，从而拥抱时代发展的趋势。所以，从这个角度来看，我国的商业银行进行相关模式的转变和升级顺应了我国互联网金融行业发展的趋势，具备着必要性。（二）研究目的和意义研究目的：本文意在解决在互联网金融的冲击下，工商银行的经营问题，帮助工商银行顺应市场需求，积极发展互联网金融，实施服务创新，提高工商银行竞争力，从而为工商银行的发展建设起到促进作用。理论意义：商业银行在我国的经济发展和民生需求中都占据着非常重要的地位，发挥着非常重要的作用，互联网金融的快速发展和冲击，影响到了商业银行的稳健经营，所以，必须进行相关形势下，商业银行的健康成长研究，从而保障商业银行发展顺应时代要求，更好的为社会发展服务。本文的研究开展能够针对这一问题进行更加丰富的理论补充和完善。现实意义：对于传统商业银行的业务开展和成长而言，互联网金融的出现和发展，不仅挤压了传统商业银行发展的空间和资源，也导致市场竞争愈加激烈。文章选取了工商银行作为研究对象进行探索，立足于工商银行业务开展中的资金安全、资金流动、盈利水平等方面，进行全面分析，从而发现互联网金融对于工商银行的影响，结合实际提出应对互联网金融冲击的办法和对策，能够实现工商银行更好更快的成长发展。研究内容本文主要包括五部分内容：引言主要介绍了本文的研究的背景、研究意义，研究内容以及研究方法与拟创新点。理论基础与文献综述。首先分析了互联网金融的含义以及特点，然后对关于互联网金融对商业银行的影响研究进行归纳总结。分析互联网金融对工商银行经营的影响。这部分内容从工商银行的经营模式、客户群体、信贷业务、中间业务等方面出发，探讨互联网金融所带来的影响。互联网金融下工商银行受影响的原因分析。比如员工缺乏创新意识、用户认可度低、对传统利差收入依赖性过强等等。第五部分，工商银行应对互联网金融的对策。针对第四部分提出的原因给出相应的应对建议。研究方法与拟创新之处研究方法：文献研究法：全面收集分析相关研究的理论成果和内容，在这一基础之上更加精准的了解研究状况，把握互联网金融的实质概念和相关理论，从而进行文献结论之间的对比分析和归纳，从中进行观点梳理，研究提出自己的问题。归纳演绎法：结合近些年的发展中，相关互联网金融成长的具体情况以及对于商业银行发展造成的影响，进行全面的分析和归纳，从中总结出对于工商银行发展造成的问题，并且及时的在前人研究的基础之上，提出解决的对策和建议。拟创新之处：经过相关的文献分析和收集，我们能够看到无论是国内还是国外，针对互联网金融对于商业银行的影响研究上，大部分依然停留在相关业务方式开展方面，具体的竞争局面改善和应对的资料并不丰富。本文以工商银行作为研究对象，通过互联网金融对其经营的整体影响分析，从而针对发现的问题提出改进的建议和措施，推动工商银行在互联网金融时代趋势和背景下发展的更加快速、更加稳健。二、理论基础与文献综述（一）理论基础1.互联网金融的含义当前的发展中，无论是国内还是国外的学者，对于互联网金融都有着非常深入的研究和探索，对于相关概念的内涵和意义也进行了不同的解释和定义。我国学者谢平的研究中就提出，互联网金融的出现是我国国内出现的第三种金融运行体制。这样的说法其实是根据互联网金融的表面特质来定义的，此时的互联网金融比传统金融更有信息优势。我国学者杨群华的研究中提出，互联网金融的出现和发展，属于一种虚拟金融市场，所提出的金融产品全部依托网络平台进行。在这些研究的基础之上，本文对于互联网金融的研究认为，互联网金融是立足于互联网平台和技术，公开透明的开展相关金融业务的新领域。2.互联网金融的特点互联网金融作为一种新形式在金融业务开展中推行，和传统的金融业务之间有着差异，具体表现在这几个方面：第一点，囊括的使用人群更广泛，相关的交易支付流程更便利。互联网金融的交易支付结算，十分便利，这是区别于传统金融的明显特征，之所以出现这样的特征，是对于网络技术的充分应用，是时代发展的趋势，移动支付逐步占据了支付措施的主流地位。第二点，市场信息对等程度高。对于互联网金融发展和推进成长，互联网技术的普及和应用是关键所在，在互联网技术的普及和应用下，相关的信息传播和交流更加便利、更加高效、更加快速，减少了相关交易双方的资本费用。第三点，相关资源分配上更加自主。在互联网金融的交易支付和结算中，我们可以进行相关交易的详细信息查看和了解，并且立足于此对于交易对象的信息和状况了解和掌握，从而实现资源分配速率的提升。第四点，风险特点比较独特。互联网金融的发展和推进时间并没有特别长，因此对于这一新兴事物的相关法律建设也比较滞后，没有完善的监管制度和机制，导致其中出现了诸多风险。不仅如此，立足于技术基础之上实现了业务开展，此时的技术层面也存在着相关风险。（二）文献综述国外研究现状：Setsuya,John的研究中提出了电子金融发展对于银行业务开展的影响，提出了解决这一问题的建议和意见。Glaessner,Klingebiel的研究中则是明确了电子金融生态发展中环境构建所包含的相关要素，他认为在网络技术搭建的平台上进行相关交易支付完成，能够降低相关成本，保障交易的顺利完成，但是这一过程中也夹杂着较大的风险。ManuchehrShahrokhi的研究中则认为互联网金融的出现和应用是传统金融发展的创新和改进，能够倒逼传统商业银行在业务经营开展上进行提升和改进，实现交易效率和交易质量的改进。国内研究现状：我国的学者王雪竹的研究中提出，我国的互联网金融的发展对商业银行盈利影响主要仍是消极的，同时对商业银行盈利能力的不利冲击倒逼商业银行提高非利息收入，显著提高了商业银行的非利息收入水平。李梅的研究中提出，互联网金融的飞速发展，对经济生活的诸多领域产生巨大影响，并针对当前现状进行分析，提出商业银行应转变经营理念，推动以客户为中心的产品创新，实施大数据经营战略,打造智慧银行,加强与互联网企业合作,旨在降低和预防可能会出现的金融风险。三、互联网金融对工商银行经营的影响（一）互联网金融极大的冲击了工商银行经营理念及模式近些年互联网金融的发展速度迅猛，获得网络支付牌照的企业数量达二百五十余家，获取到这一互联网金融牌照就意味着他们能够通过互联网平台开展相关资金的支付交易和货币兑换等相关业务。此时的商业银行受到互联网金融的冲击，进行了积极的应对，相关的业务开展方式由线下转到线上。时间截止到2020年中期，就有多家商业银行进行了电子交易渠道的替代，并且我国的银行整体发展中电子交易渠道替代率超过六成。虽然说这一数据和比例依然无法抗衡互联网金融的规模，但是也拥有了一个较为良好的开端。工商银行面对互联网金融发展所带来的冲击和影响，为了保持自身所具备的市场份额和相关地位，就必须紧紧拥抱互联网技术，在金融产品的推出和设计上进行大胆的创新改进。互联网金融的出现和发展对于工商银行的相关业务经营形成了巨大的冲击和影响，具体的表现为以下两方面：第一，互联网金融的出现和应用撼动了工商银行在资金支付和结算业务上的垄断地位。互联网没有出现的时代，所有的资金支付和结算业务都必须通过银行才能够实现顺利的交易和完成，而互联网的快速普及和应用以及互联网金融牌照的发放，互联网金融企业的经营范围以及业务类型影响到了工商银行多项业务的开展，甚至信用卡业务的开展都受到了非常猛烈的冲击。支付宝快捷支付的出现，更是实现了互联网金融企业与金融业务的脱钩，撇开银行参与，完成了相关的交易支付。有数据统计显示，从2010年至今，在支付业务市场中第三方支付企业所承担完成的交易支付量的80%就已经超过了银联和银行的网银支付总量。工商银行作为商业银行的组成，同样受到了严重的冲击。第二，工商银行在信贷业务开展市场中的优势地位受到了冲击。伴随着互联网的快速普及和应用，人们通过网络能够更加便捷的享受到各种服务，此时的互联网金融的出现和推广也便利了人们的网络信贷使用，并且这一方式更加快速、更加简便，操作上更加灵活，快速得到了市场和客户的满意认可。这样简便的网络信贷流程和业务绕过了工商银行的信贷审批和繁琐流程，更加契合供需双方的需求，适应了社会发展中信贷业务的成长趋势，快速的实现了规模扩大，严重影响到了工商银行在信贷业务开展市场中的领先地位。（二）互联网金融导致工商银行客户规模逐年下降工商银行相关业务推进中的客户群体受到了冲击。互联网金融的迅速发展，无论是规模、服务、还是相关流程，都相对完善，这就导致工商银行的客户群体也逐步的出现了向互联网金融用户靠拢的趋势。具体表现为如下：首先，互联网金融的高效服务以及简便流程吸引了工商银行部分线下业务的客户群体。互联网技术已经越来越多地应用云计算和大数据处理技术，操作和运用程序日益标准和完善，客户无需排队等候，业务处理速度更快，交易速度大幅提升。并且互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上及时寻找需要的金融资源，办理流程更加便捷。在这样的背景下，客户的选择更加容易倾向于互联网金融平台。其次，互联网金融快速发展的业务范围动摇了工商银行的客户基础。受超前消费观的影响，社会上涌现出各种网络信贷平台，相对于工商银行对贷款人的年龄及各种信用限制，网络贷款平台以其门槛低的方式吸引大量的客户，客户可以在贷款过程中避免了繁琐的办理流程和手续，深受客户的喜爱。除此之外，由于现代竞争激烈的社会状况，互联网抢占客户资源的现象很严重，所以才导致了工商银行业务受到影响，如零钱通、余额宝，此类货币基金安全性较高、流动性较好，存取方便实时到账，且与工商银行活期以及通知存款这类短期存款相比收益更高。应用互联网金融平台进行相关交易及支付结算业务的开展，导致这一部分群体会被互联网金融吸收成为忠诚客户，致使工商银行的客户群体流失。（三）互联网金融导致工商银行信贷业务量降低，缩减收益空间工商银行的业务推进和经营管理中，信贷业务是盈利的关键所在，通过信贷规模的扩大，获取到高额的经济效益，从而保障发展的快速推进，这其中的关键所在就是依靠存款贷款之间的利率差来获取经济效益。但是互联网金融的飞速发展，致使工商银行的信贷业务受到影响，市场份额被不断蚕食，规模缩小，相应的经济效益获取也减少。之所以出现这样的情形，是因为互联网金融的出现满足了中小企业的信贷需求，而工商银行出于经济效益考虑，对于中小企业的融资信贷有着严苛的审核流程，此时的互联网金融出现迅速占据了这一空白市场，实现了快速的壮大。有相关的统计数据显示，从2013年开始，互联网金融的发展进入了高速成长的阶段，对于工商银行的信贷影响逐步显现，自此开始，工商银行的贷款总额就呈现出增长疲软的状态，甚至在2013年到2015年这一时间段之内相关信贷规模还出现了下降，之后的发展时间里，工商银行积极拥抱了互联网的发展浪潮，实现了信贷规模的稳步上涨，但是对比之前增长幅度依然存在差距。之所以出现这样的现象，就是受到了互联网金融的发展和第三方支付平台的出现影响，诸多的市场主体关注到了互联网金融的巨大市场，纷纷入场参与，各大网络信贷平台层出不穷，更是严重影响到了工商银行信贷业务的推进，蚕食了其信贷市场。（四）互联网金融导致工商银行中间业务份额被挤占在工商银行的业务开展中，中间业务就是指这一部分收入并不是相关利息差带来的，而且并不将其列入到银行资产中的收入来源，是银行经济效益获取的重要部分。根据相关业务开展的特征来进行划分，能够看到，中间业务包括信用交易性、收费性、风险交易性等业务，所谓的信用交易性业务开展就是通过银行的信用作为担保开展相关的交易业务，具体的业务形态包括担保、授信等；收费性中间业务的开展则是银行在相关客户交易结算或者支付结算的过程中收取的相关服务费用，具体的业务形态包括账户管理费用、转账手续费用等；风险交易性中间业务的开展则是指银行进行了各类金融产品的延伸，从而自身承担相关的资金风险进行经营活动的开展，具体的业务形态包括期货期权等。互联网金融的发展，第三方支付平台的出现严重影响到了银行中间业务的推进和发展，相关交易结算和支付的手续费用等收入大幅减少。有数据统计显示，在2011年到2020年这一段时间之内，工商银行中间业务开展所获取到的手续费佣金比例变化并不是特别明显，但是从2013年之后的时间段内，相关的手续费佣金比例增长幅度是下降的。在银行传统的交易计算渠道中，可以获取到的手续费佣金比例达到了90%，而在第三方交易支付平台的大规模应用下，银行这一比例仅仅达到70%。并且各类理财金融产品和平台的出现，也影响到了银行的金融产品销售业务推进，降低了银行代销金融产品的收入。从这个角度来看，工商银行的经营管理和业务推进过程中，受到了互联网金融平台和企业的强烈冲击，相关利润获取减少。

四、互联网金融下工商银行受影响的原因分析（一）员工缺乏创新意识工商银行的发展和业务推进中，员工的创新意识不强，并且管理工作落实上相关的创新激励制度不够，具体的表现为以下几个方面：第一点员工对于创新的认知不够，安于工作现状，没有积极创新的思想认知，也没有对于创新重要性的认知；第二点，员工工作中缺乏对于客户需求的全面了解和把握，致使相关产品的推出上没有充分全面的结合客户需求进行调整优化和改进；第三点，工商银行的业务经营和管理过程中，利用了大量的统计报表对员工工作开展进行约束，寄希望于通过各项制度考核来实现创新，但是这样的制度建设落实到工作中，却恰恰造成了对于员工创新发展的阻碍，造成员工对于制度推行产生逆反心理，不仅无法实现制度推行效果，而且还会导致工作开展的效率受到影响，更加不利于创新工作的开展推行。（二）用户认可度低、营销手段落后在工商银行的业务推进和管理过程中，利用存贷款之间的利息差进行利润的轻易获取已经成为了多年以来业务经营的主流，所以导致工商银行的创新能力较差，阻碍了工商银行的进一步扩大和成长。对比互联网金融，这一差异更是被放大数倍。融e行是工商银行发展中推出的自有的网上直销银行，经过长时间的发展和积累，已经拥有了一定的客户基础和资源，并且伴随着稳健的成长，客户范围和群体也在扩大。对比融e行，工商银行推出的融e联这一平台所具备的用户基础是较弱的，虽然说用户体量和范围也呈现出不断增长的态势，但是依然有所差距。通过对这两个平台的对比分析，能够发现，在现代发展的趋势里，人们的手机银行使用频率更高，这是由于这一方式应用更加便捷，而且二者之间功能存在重合，竞争力没有充分展现。相关业务开展的广告投入和营销推广上，工商银行的资源倾斜力度较大，但是相关方式选择存在同质化，吸引的受众人群相对固定，客户增量效果并没有特别明显。互联网金融飞速发展，人们不再愿意把时间浪费在业务办理以及购买理财产品上，而更加倾向于获取更多的理财选择，一方面可以实现资金平衡收益，另一方面，需要更多考虑到自身收入情况与投资经验，起到减小风险的作用。因此，工商银行对金融服务无法提供更多多样化和个性化的服务，这同时也是工商银行客户流失的重要原因。对传统利差收入依赖性过强在近些年的发展中，银行的收入构成上，利息差的利润获取在总体收入中的占比呈现出下降的趋势，但是即便如此，在多数银行的经营发展过程中，其收入占比依然达到了80%以上。有相关数据统计显示，工商银行的经营管理过程中，2009年到2013年这一时间段内，利息收入获取到的利润总和占到总利润的比例低于80%，这一数据发生在工商银行之内，并不是特别稀奇，因为工商银行的发展中，相关的业务种类推进和开展是比较齐全的，并且各项业务的经营状况也相对稳定。而互联网金融的出现和推广，就对此产生了剧烈的波动影响。在2013年到2020年这一时间段内，工商银行的收入构成中，利息收入占比达到了60%，债券投资收入占比达到了20%，其他相关金融服务收入占比达到了20%，即便出现了对于利息收入的冲击影响，但是在总利润的获取中，占比依然较高。互联网金融平台管理困难第一点是缺乏对于相关平台运营的专业管理能力。面对这样的问题，需要从两个方面来看待，第一个方面是工商银行的发展中，对于相关网络平台的建立是为了推动自身线上业务的发展和拓宽，并没有过于倚重相关线上业务来获取利润，利润获取的重心依然停留在线下业务的推进上，所以相关的技术关注和重视不够；第二个方面是市场面临的竞争愈加激烈，此时对于用户的争夺进入白热化阶段，部分平台管理并不契合用户的使用习惯，这样的情形和局面也是平台管理过程中必须解决的问题。第二，技术的创新程度不高。当前工商银行推出的三大金融平台中，从用户使用的体验感来看，都认为融e行相关作用发挥更加明显，而融e购、融e联等平台的推进中效果并不是特别理想，之所以出现这样的情形，是因为平台所针对的交易领域和特征设置并没有特别契合用户的需求开展，也没有在诸多的网络平台中突出自己的优势特征，所以在竞争激烈的市场中，就没有获取到客户的认可和使用。除此之外，平台之间的同质化现象十分严重，缺乏对于功能模块的创新设计，也会影响到用户的使用体验，阻碍平台发展。五、工商银行应对互联网金融的对策（一）激发员工的创新意识要想激发员工的创新意识，工商银行可以从绩效考核方面出发，建立完善的考核机制，将风险管理、绩效管理落实到普通员工身上，进而培养员工的责任感、使命感、压力感。将工商银行的发展与员工自身的发展统一起来，变银行的风险为员工的风险。这方面，工商银行可以从以下两方面出发：第一，根据员工的实际表现来制定员工的激励制度。对于员工而言，培训是激励制度的主要表现之一，工商银行各个分行或者支行可以采取高层管理人员会餐交流的方式来让员工从彼此之间学到更为有用的知识或者经验。为了激发员工的创新意识，工商银行可以采取产品和制度倾斜的方式来让员工体会到自身得到的尊重。除此之外，工商银行还应当保证战略目标的合理性和可实现性，这样有助于员工朝着银行的战略目标共同奋进，激发他们的创新意识。合理的激励机制应当是考虑到员工自身的发展以及员工和银行的共同目标，实现员工和银行的共赢。第二，需要制定相应的绩效考核模式，比如将直面客户和不需要直面客户分开来进行考核。对于客户经理而言，他们的工资薪酬弹性较大，这就需要银行根据他们具体的创新效果以及他们为银行带来的效益来进行合理分配。这样能够有效保证客户经理履行自身职责，进而发挥自身的创新能力。（二）提升客户认可度和营销手段1.创新服务，提高客户认可度新时代背景下，网络技术水平得到了显著提高，各种互联网产品被广泛应用于银行经营发展中。在此背景下，工商银行的核心功能、盈利模式以及业务结构等方面也随之发生了一些变化。尤其是互联网金融的冲击下，工商银行需要进一步发展创新，实现自身的全面改革，才能应对互联网金融带来的影响，提高自身的竞争优势。在这一点上，工商银行就可以从客户角度出发，以提高客户认可度为主要目标，加强服务和产品的设计创新，最大限度为客户提供更为全面、优质的金融服务，增强客户对银行的粘性。就现阶段来讲，工商银行的客户结构中，大客户占据着很大一部分，这部分客户群体的主要特征在于资金雄厚，工商银行往往为其提供更为专业化的体验。但是互联网金融背景下，工商银行就需要适当转变服务模式，面向更广的客户群体，比如个体户以及其他类型的中小企业等等，根据不同客户的情况制定出个性化金融服务规划，增强客户的满意度。现阶段，工商银行金融服务群体日益年轻化，在这种情况下，工商银行就需要做好充足的市场调研，掌握年轻客户群体对金融服务的需求特点，简化服务流程和业务流程，保证银行金融服务足够吸引年轻群体，提高自身的竞争优势。2.提升营销手段互联网金融的发展主要是以互联网交易数据作为基础的，通过对这些交易数据的处理和分析，互联网金融能够在最短时间内掌握大量的关于客户金融方面的交易信息和金融需求，因此对客户信用的把握也大大提高。因此，工商银行就可以借助互联网大数据带来的这一优势，推出互联网金融业务，实现金融产品线上线下渠道并行，这不仅能够有效提高银行的业务能力，还能应对互联网金融带来的市场冲击。从发展情况来讲，互联网金融还属于起步阶段，而作为四大银行之一，工商银行自身具备的诸多优势是其所取代不了的，比如信誉、客户规模以及产品、金融知识等等，这些都是长期发展中逐渐积累的成果。互联网金融的影响下，工商银行可以充分发挥自身优势，加强营销，实现线上线下整合，打造属于自身专属的电商平台。减少对传统利差收入的依赖，大力拓展中间业务大力拓展中间业务近年来，互联网金融发展态势迅猛，为了减少互联网金融冲击下带来的经营风险，工商银行就需要从中间业务的结构上进行合理调整，加快业务转型，同时也需要采取相关措施降低转型过程带来的一些风险。在大力拓展中间业务的过程中，工商银行需要围绕客户展开工作，结合市场调研结果，根据客户需求为其提供低风险、高价值的中间业务相关产品，进一步提高中间业务在工商银行发展中的重要地位，增加其收入比重。除此之外，工商银行也可以从代理业务角度出发，扩大业务范围，进一步推动经济效益的增长。在遵守法律法规的基础上，积极拓展担保类、承诺类和咨询类等相关服务，增加企业经营收益，减少对传统利差收入的依赖。与此同时，工商银行也要避免盲目奋进，可以结合自身发展特点以及市场导向来循序渐进的建设理财业务平台。充分利用社区资源就现阶段来看，我国大部分商业银行社区网点较少，所以同业竞争不太激烈。而社区的资金需求一直存在，且呈现出日渐强烈的趋势，所以融资难、贷款难成了社区重点关注的问题。对此，工商银行可以转变经营方式，紧抓社区金融这一关键点，对其进行开发。这样做，不仅可以利用现有社区的客户资源来扩大自身的业务范围，还能够为中小企业的发展提供助力，这就在响应国家号召的同时也享受了相应的优惠政策，增加银行的经营效益。除此之外，工商银行还能通过这一途径积累更多的社区资源，进而为之后的发展奠定良好的客户基础。加强互联网金融平台管理一方面，设立专营子公司。近年来，工商银行也紧跟时代发展，加快了互联网金融业务的创新，充分发挥了互联网金融所带来的优势，并且已经构建了“融e购”电子商务平台、“融e联”即时通讯平台。不过，从实际情况来讲，这对于工商银行而言属于跨行业经营，在构建完善的过程中难免由于缺乏经验而多走弯路。除此之外，在对互联网金融平台的管理上，也难以实现精细化。针对这种情况，工商银行可以设立专营的子公司来负责互联网金融平台管理内容。自成立之初到现在，工商银行也曾出现过类型情况，比如2005年工商银行合资成立工银瑞信基金管理有限公司，2012年也同相关企业合资成立了工银安盛人寿保险公司。这些对于工商银行而言，都是跨行经营。因此，工商银行可以采取以往类似事件的成功经验，以收购互联网金融公司或者专门设立子公司的方式来对自身互联网金融平台进行精细化管理，进一步解决管理粗狂，效果不达标等问题，同时还能有效提升银行金融业务的技术水平，有利于用户的使用体验，增加自身的市场竞争优势。另一方面，工商银行需要对互联网金融平台的服务功能进行重新定位。在这一点上，工商银行可以针对融e购展开系列工作，提前做好顾客市场的细分，比如将房产车产、大型商品交易等款项数目较大的交易作为平台业务拓展的重点。这样不仅能够减少和电商平台之间的冲突，还能根据调研结果降低对消费者管理上的资金投入。除此之外，工商银行可以根据自身发展的特点来进行平台相关服务的定位，避免同质化现象的产生。对于融e购，建议工商银行适当取消交友聊天功能，但合理保留收付款等相关服务，同时根据不同岗位的工作人员设置不同的权限，这样不仅能够为银行和客户之间建立沟通平台，还能避免突发情况的出现，降低冒名诈骗等风险，保证银行和客户的权益。

结论针对互联网金融的各种冲击，工商银行首先应该转变经营理念，全面认识新技术变革带来的影响，正视互联网金融的冲击，积极应对。在未来发展中，工商银行应该充分发挥自身的优势，凭借营运时间较长、拥有品牌效应、金融业务专业资金充裕、风险管理经验丰富、安全性较高、营运平稳、客户资源广阔的优点积极进行业务延伸、模式创新。同时加快更新网络平台，采取灵活低成本的优势，建立和完善客户信息数据库，联合互联网金融平台制订新型战略等来增加自身竞争力，实现自身的可持续发展。参考文献[1]邓典雅.资本市场、互联网金融对银行绩效的影响——基于异质性视角[J].财会月刊,2018(02):169-176.[2]王雪竹.互联网金融对商业银行的影响研究[J].经济师,2018(09):124-127-131.[3]顾海峰,杨立翔.互联网金融与银行风险承担:基于中国银行业的证据[J].世界经济,2018,41(10):75-100.