车险费改变动点简介

车险费改变化点简介业务管理部刘广勋二零一五年十一月01条款费率02承保实务03切换要点

2011年2月，中央电视台《每周质量报告》曝光车险赔付中的“霸王条款”，对所谓“无责不赔”条款进行抨击。2011年3月27日，《每周质量报告》再次曝光车险赔付中的霸王条款，并对保监会关于车险“高保低赔”的条款进行抨击，将矛头指向整个保险业。引言——费改背景

2012年3月，中保协发布协会示范条款（2012版）。2014年4月，保监会重新启动商车改革工作。2015年6月1日，商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等六个省市试点地区。2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省市地区纳入第二批商业车险条款费率改革试点地区。引言——费改历程

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承保实务切换要点条款费率01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算产品体系梳理1.理顺产品架构•区分机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车分列4个条款2.优化条款体系•四个主险合并提炼共性内容，简化条款3.整合附加险种•行业原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个4.调整免赔比例•调整部分主险免赔比例5.强化如实告知•加强履行赔偿相关内容告知义务理赔责任明晰6.修订保险金额•保险金额按照实际价值确定，怎么保怎么赔7.体现代位追偿•先赔后追8.减少责任免除•减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除15条9.调整义务内容•不影响赔偿内容给予删除，被保险人缴费义务列入总则等10.简化索赔资料•减少部分车损险和盗抢险所需索赔资料1.A条款（人保条款）2.B条款（平安条款）3.C条款（太平洋条款）1.机动车辆综合商业保险条款2.特种车商业保险示范条款3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款4.机动车提车商业保险示范条款一、合并保险条款，体现风险差异现行商业车险条款（2009版）改革后商业车险条款（2015版）

承保实务切换要点条款费率01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

修改前

修改后AddYourText因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。

承保实务切换要点条款费率（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定一、扩大保险责任范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算现有表述“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”1.

《2015版示范条款》删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。

实践中争议大，

媒体报道很多。修改为（二）将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围一、扩大保险责任范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率（二）进一步明确“第三者”概念《2009版三者险条款》《2015版三者险条款条款》第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议1.扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致；2.第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。实质上将“投保人”纳入第三者范围二、进一步明确概念01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率（三）进一步明确“车上人员”概念《2015版三者险条款》将“车上人员”界定为“本保险合同中的车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。

将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”《2009版三者险条款》实践中争议较大二、进一步明确概念01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率原有38个车险条款附加险现有11个车险条款附加险1.新增1个“无法找到第三方特约险”。2.保留条款中常用的10个附加险。将教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用等5个附加险并进主险。删除23个意义不大的附加险，如：附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等。修改后三、整合附加险，扩大主险承保范围01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率12投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险第十二条（三）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。新增一个附加险：车损险无法找到第三方特约险01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率七、对行驶证、驾驶证要求放宽01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率两证情况09版条款14版条款行驶证

无（公安机关交管部门核发的合法有效的）行驶证不赔赔

无号牌不赔赔

无临时号牌、无临时移动证不赔赔

未在规定检验期限内（未按规定）进行机动车安全技术检验或检验

未通过（即行驶证过期）不赔不赔

行驶证、号牌被注销不赔不赔驾驶证

未依法取得驾驶证（无驾驶证）不赔不赔

持未按规定审验的驾驶证（驾驶证过期但未被注销）不赔赔

驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车不赔不赔

驾驶证丢失、损毁、超过有效期（驾驶证过期但未被注销）不赔赔

驾驶证被注销、吊销、被依法扣留、暂扣期间不赔不赔

记分达到12分不赔赔

驾驶出租机动车或营业性机动车无相应的从业资格证不赔不赔险别机动车产品体系（含挂车）主险车损险三者险车上人员责任险盗抢险附加险玻璃单独破碎险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险（仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车）修理期间费用补偿险不计免赔率险机动车损失保险无法找到第三方特约险指定修理厂险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险不计免赔率险精神损害抚慰金责任险不计免赔率险不计免赔率险一、主险和附加险的对应关系变化01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率险别可投保不计免赔率险的附加险附加险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险一、主险和附加险的对应关系变化01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率老条款投保了营业用汽车损失保险的机动车，可投保《火灾、爆炸、自燃损失险条款》。投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保《自燃损失险条款》。行业示范条款投保了机动车损失保险的机动车，都可投保本附加险。保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定，即该险种的保额不得超过车损险的保额。自燃损失险变化点二、部分险种适用变化点01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率老条款险种名称：发动机特别损失险投保了家庭自用汽车损失保险或非营业用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。行业示范条款本附加险仅适用于家庭自用汽车、党政机关、事业团体用车、企业非营业用车，且只有在投保了机动车损失保险后，方可投保本附加险。发动机涉水损失险变化点二、部分险种适用变化点01条款体系变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算

承保实务切换要点条款费率一、车损险、盗抢险、自燃险、新增设备险保额确定方式变化02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化

承保实务切换要点条款费率险别09版商业条款示范条款保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式车损险按新车购置价确定（足额投保）部分损失：按实际损失计赔投保时的实际价值确定部分损失：按实际损失计赔全部损失：按出险时的实际价值赔付按实际价值确定协商确定（不足额投保）部分损失：按实际损失乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损：按保额计赔全部损失：按出险时实际价值计赔，最高不超过保额盗抢险/自燃险按车辆的实际价值；当实际价值高于发票金额按发票金额按出险时实际价值计赔，最高不超过保额投保时的实际价值内协商确定按保险金额进行赔偿，不需考虑出险时的实际价值新增设备险新增加设备的购置价确定按实际损失计赔，最高不超过保额投保时的实际价值确定按实际损失计赔，最高不超过保额老条款名称：机动车停驶损失险保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天。行业示范条款本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额。补偿天数及日补偿金额由投保人与保险人协商确定并在保险合同中载明，保险期间内约定的补偿天数最高不超过90天。日赔偿金额需增加承保管控。四、保额/限额确定二、修理期间费用补偿险变化点02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化

承保实务切换要点条款费率老条款名称：附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定，其中每次事故每人责任限额不超过5万元。行业示范条款每次事故赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。存在对条款的不同理解：三者、车上人员（司机）、车上人员（乘客）共用限额还是分项限额公司按照三者和车上人员两大项拆分分项限额，承保时需向客户说明。三、精神损害抚慰金责任险变化点02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化

承保实务切换要点条款费率小结：14版行业条款的修订更有利于投保人和被保险人02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化

承保实务切换要点条款费率主险责任扩大倒车镜、车灯单独损坏险并入车损险车载货物掉落责任险并入三者险租车人人车失踪险并入盗抢险保险金额明确保险金额按实际价值确定解决高保低赔争议问题减少客户投诉赔偿责任扩大无法找到第三方可买相应附加险牵引和被牵引期间可以赔付诉讼费、仲裁费可提前申请索赔资料放宽行驶证驾驶证盗抢险体现代位追偿可以先赔后追保护被保险人利益14版条款的修订有哪些要求更为严格之处？提高车损险，责任险事故责任免赔率取消指定优惠系数严格发动机涉水险的承保范围计算公式：（纯风险保费/(1-附加费用率））×NCD因子×自主核保系数×渠道系数×交通违法系数◆纯风险保费：行业一致，由中保协统一制定、颁布并定期更新。◆附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用◆NCD因子行业一致中保协定期制定并颁布，通过平台统一查询使用。◆不同出险对应NCD

系数值连续3年0次0.6连续2年0次0.7

上年0次0.85

新车1.0

1次1.02次1.253次1.54次1.755次+2.0平台有不浮动原因1.0

◆自主核保系数：0.85~1.15◆渠道系数：0.85~1.15

◆交通违法系数：平台与交通管理平台对接

广东平台目前未对接：平台带出1.0，保险公司不得调整。费率调整系数：费率调整系数适用于机动车综合商业险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。一、商业险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化

承保实务切换要点条款费率一、商业险保费计算02条款内容变化03险种、费率适用变化04保额/限额确定05保费计算01条款体系变化

承保实务切换要点条款费率

平均年行驶里程约定行驶区域多险种投保客户忠诚度安全驾驶承保数量无赔款优待及上年赔款记录指定驾驶人性别驾龄年龄管理水平经验及预期赔付率车辆损失险车型标准保费自主渠道自主核保无赔款优待及上年赔款记录交通违法公司自定行业管控主要变化费率系数大幅减少，由现有14个减少为4个折扣区间明显扩大，最低0.4335，最高2.645（自主核保系数还可在1.15基础上上浮）01条款费率02承保实务03切换要点01条款费率

承保实务切换要点条款费率01单证样式变化02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作05即时生效06核保规则及特别约定基本要求1.对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。2.司法实践中，投保人在该投保告知书上签名并手书有关内容，将作为保险人证明自己履行了明确说明义务的初步证据。行业实务业务人员须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在《机动车综合商业保险免责事项说明书》的“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。注意事项同一客户只需保存一份客户手书签字的《免责事项说明书》，即客户在同一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字《免责事项说明书》。

承保实务切换要点条款费率02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作05即时生效06核保规则及特别约定01单证样式变化代位追偿对承保的影响为解决旧条款中车损险“无责不赔”的问题，新条款下车损险不再“按责赔付”，而明确了“代位追偿”作为车损险的索赔方式之一。而代位追偿的实施将对客户续保时的NCD浮动产生影响：从无赔款优待系数（NCD）的本源出发，客户在不承担事故责任的情况下，要求在车损险项下以代位求偿的方式进行理赔的（即无责代位求偿），所产生赔款不计为赔款次数且不作为下一年度费率浮动依据。

承保实务切换要点条款费率02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作05即时生效06核保规则及特别约定01单证样式变化当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质时，行业实务中对于批改使用性质增加了全程批改模式，按照是否取投保查询时点的风险保费追溯已了责任进行区分：一种为全程批改，即按照投保查询时点计算纯风险保费，例如最初出单时信息录入错误；另一种为非全程批改，即按批改查询时点计算纯风险保费，例如车辆过户导致的使用性质变更。全程批改业务由出单员根据业务实际情况如实选择“是否全程批改”，并将该字段上传给平台，平台计算纯风险保费后返回保险公司。如涉及多次批改使用性质则可能会出现纯风险保费取值错误。例如：投保录入的使用性质是正确的，后发生使用性质变更，但批改使用性质时批改出现差错，后续发现错误需第二次批改更正，此时应取第一次批改时的纯风险保费，但是按全程批改规则只能取投保时的纯风险保费，无法取到正确的纯风险保费。系统管控：当客户进行过一次使用性质批改后，后续批改均不得使用全程批改

承保实务切换要点条款费率02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作05即时生效06核保规则及特别约定一、全程批改01单证样式变化二、跨产品批改规则不支持跨产品的批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。如切换后承保的特种车商业险，不能跨产品批改为机动车商业险。

承保实务切换要点条款费率02强化如实告知义务03代位追偿04批改操作05即时生效06核保规则及特别约定险种产品体系条款体系