保险学课件完

保险学

参考书目1.魏华林、林宝清：《保险学》，高等教育出版社，2006年第二版2.[美]MarkS.Dorfman

著，齐宗瑞等译：《当代风险管理与保险教程》，清华大学出版社，2002年10月第一版3.孙祁祥：《保险学》，北京大学出版社2005年第三版没有保险制度时，损失负担落到不幸的房主身上4642号房屋4643号房屋4641号房屋4644号房屋4645号房屋房主的成本=0美元00180000美元0

全部损失=180000美元当有保险制度运作时，损失由所有房主承担4642号房屋4643号房屋4641号房屋4644号房屋4645号房屋火灾保险基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的成本=1000美元全部损失=180000美元《保险对损失成本的再分配图》案例：2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。地震中各险种损失估计亿美元城市财产损失营业中断损失死亡人数受伤人数总损失旧金山125~170

30~353000~50008000~18000175~225洛杉矶130~18030~402000~50008000~12000180~250东京900~1200350~55040000~600008000~100001500~21002008汶川地震，截止9月25日，确认遇难人数69227人，374643人受伤，失踪17923人。直接经济损失8451亿元。切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存

1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高达数千亿美元。其后遗症是不可估量的，据2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。

法航失踪客机保险责任达10亿美元

2009年6月1日法航一架空客A330客机在大西洋上空失踪，失踪客机上共有228人。该客机估价1亿美元，承保该客机的保险商为法国安盛保险集团旗下的AXACorporateSolusions.市场人士透露，如果失踪客机上的所有人员无一生还，此次失事的全部保险责任上限将高达10亿美元。据业内人士透露，航空保险的保费通常为飞机价值的0.5%-2.5%。9、11事件中各险种损失估计

险种

金额（亿美元）商业财产保险

100~120责任保险

50~200营业中断保险

35~70航空保险30~60劳工补偿保险30~50人寿及健康保险45~60其他保险10~20合计300~580日本所发生的大地震仍然可能导致将近350亿美元的保险损失，从而使得此次地震成为有史以来所造成损失最大的自然灾害之一,其所使用的模型尚未将海啸及核泄漏事故考虑在内。全国保险业保费收入

11137.3亿

4.6亿

1980年2009年年增长近30%

全国保险公司数量

2010年

保险公司146家1980年1家数据一：2008中国保险业VS国际保险业保费收入保险密度与深度人口GDP保费收入数值13.22亿30.6万亿元9784.1亿元世界排名136保险密度（人均保费）保险深度（保费占GDP比例）中国105.4美元3.3％日本、韩国等新兴亚洲国家与地区2989美元11.36%世界平均633.9美元7.1％我国世界排名第66位第43位数据二：经济损失VS保险赔偿2008年冰冻雪灾导致的直接经济损失超过1111亿元各类企业及个人因冰雪灾害获得的保险赔偿累计55亿元，在历年重大灾害赔偿中数额最高，但也仅占损失总额的4.9%。2008年5月12日，四川省发生8.0级地震，死亡与失踪人员超过8万人，直接经济损失8451亿元汶川地震中被保险人死亡1.53万人，伤残1978人，被保险房屋倒塌4.95万间，保险业共支付赔款10亿元，仅占整个经济损失的1.2‰数据三：保险市场VS区域发展辽宁河北山东建广东上海江苏浙江天津北京吉林黑龙江内蒙新疆西藏青海甘肃四川云南广西贵州湖南江西安徽山西陕西河南湖北宁夏海南台湾重庆区域发展不平衡，东部地区占到全国保费收入的近60%在一些农村地区，人均收入仅有1500元左右，保险覆盖率却达到80%以上，如山西运城小结三组看来并不相关的数据，其实都说明了中国保险业的一个特征：中国保险业蕴含着巨大的发展潜力！绪论学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、了解保险学的研究对象及学科性质。

2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。

3、明确学习保险学的意义。※保险学的研究对象※保险学的研究内容※保险学的研究方法※学习保险学的意义一、保险学的研究对象

“保险”国际上通用名词是“Insurance”和“Assurance”。“保险”最初含义是以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。

“保险”包括社会保险和商业保险，广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：

1、保险性质不同。商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则，通过协商订立保险合同实施的；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用、接受的保障都是由国家立法直接规定的。3、保费来源及保费负担原则不同。

商业保险的保费由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险的保费由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。4、保障对象不同。商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险

6、保险范围不同

所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。

所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

保险学是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。二、保险的研究内容保险学研究内容保险基本原理

保险实务

保险经营管理保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则

财产保险

责任保险

信用保险

人身保险

再保险保险经营特征、原则

保险承保与理赔保险产品定价保险投资三、保险学的研究方法

1、多学科综合方法。

2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。四、学习保险学的意义

1、保险是防范和转移市场风险的最有效措施

2、保险是社会发展的助动器

3、保险是现代金融体系的重要组成部分

第一章风险与保险

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、了解风险及其基本特征。

2、掌握风险管理与保险的联系与区别。

3、明确理想可保风险的条件。风险→纯粹风险→可保风险

↓

↓风险管理保险

第一节风险概述一、风险（risk）的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）

1、风险是损失的可能性。

2、不确定性的损失才是风险。①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度上的不确定性。二、风险的特征

1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。

2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。3、可变性：①风险的性质是可变的；②风险发生的概率和损失幅度是可变的；③风险的种类会发生变化。三、风险的成本（一）风险因素的成本

1、风险因素导致社会生产力和社会个体福利水平下降

2、风险因素导致社会资源分配失衡（二）风险事故的成本（三）处理风险的费用四、风险的分类风险投机风险纯粹风险地震洪水火灾车祸股票投资企业经营财产风险人身风险责任风险信用风险风险1.火灾2.雷电3.台风4.洪水1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险1.商业信用2.银行信用

风险基本风险特定风险洪水地震通货膨胀战争失业盗窃爆炸火灾第二节风险管理的方法

一、风险管理概述

风险管理是专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。其目标是选择最经济最有效的方法使风险成本最小。

二、风险管理程序风险识别风险衡量选择风险管理方法风险效果管理评估风险矩阵

损失频率损失幅度最严重5很严重4中等3不严重2可不在乎1几乎可以确定发生5109876经常发生498765发生数次387654可能但未发生276543很少发生165432

其中2-4分为低度风险，5-7分为中度风险，8-10分为高度风险。风险程度不同，将来采取的风险管理方法也不同。三、风险管理的方法

1、控制法：

①风险回避：主动放弃某项活动，以达到因从事该活动可能导致的损失的目的。②损失控制：通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。③风险隔离：是指尽量把风险单位进行分割或复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。A、分割风险单位。是将现在的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。B、复制风险单位。是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。2、财务法（损失融资法）①自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险，并作好相应的资金安排。

▲把损失摊入生产成本

▲建立意外损失基金

▲建立专业自保公司

②保险：是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。

③非保险方式的风险转移：以合同的形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。如合同、租赁和转移责任条款等。

企业风险经理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况，见下表：风险类型损失概率损失程度

风险管理方法

1低

小

自留风险

2

高

小损失控制

3

低

大保险

4

高

大

风险回避第三节可保风险

一、可保风险的概念

可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。

二、理想可保风险的条件

1、经济可行性

对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。

2、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。

x/n－p→0当n→∞时

X：实际观察到的损失；n保险标的的数量；x/n：观察到的损失率；

p客观存在的损失率。3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的：

风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。

4、损失必须是确定的和可测量的损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。保险学案例探讨

某企业在经营中可能遇到下列风险：1、投入开发新产品的大量资金难以收回；2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失；3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失；7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。9、因机器设备故障引起的连锁放映造成的经济损失；10、企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的经济损失。

根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？哪些则根本不能向保险公司转移？为什么？本章小结

在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一。

但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险都可以通过保险的方法来解决。出于保险公司经营技术上的原因，更是为了体现保险稳定社会的作用，保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险，即可保风险，也就是说，只有符合保险人经营要求的纯粹风险才能成为可保风险。

关键词：

风险纯粹风险投机风险

基本风险特定风险

风险管理可保风险复习思考题：

1、简述风险的含义及主要特征。

2、风险的分类对保险经营有何意义。

3、风险管理的方法有哪些？

4、如何理解保险在风险管理中的地位与作用。

5、理想可保风险应具备哪些条件？为什么？

第二章保险的本质与职能学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解保险学说的内容2、掌握保险的内涵及其构成要素。3、明确保险的职能和作用。

第一节保险学说一、损失说

1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。

2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。

3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。

财产保险和责任保险属于补偿性保险，即保险公司根据实际损失情况进行赔偿。

人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同约定的数额进行给付。二、非损失说

1、技术说：保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。

2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。

3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。

三、二元说：对人身保险和财产保险应该分别定义。

本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

《中华人民共和国保险法》2009年10月1日正式实施第二节保险的内涵及构成要素

一、关于保险的内涵

（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度

※被保险人与保险人之间是一种商品交换关系；

※被保险人之间体现的是国民收入再分配关系。

（二）保险是一种合同行为保险合同确立了投保人与保险人之间的权利义务关系。保险是一方同意补偿另一方损失的契约，是一种在约定的事故发生时立即生效的债权凭证。（三）保险是一种风险转移机制

通过参加保险，将风险转移给保险公司，保险公司借助众多经济单位的财力给遭受损失的被保险人进行补偿。

二、保险的构成要素

（一）以可保风险为经营对象

（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的（四）必须以合理的保险分摊金为保证

三、保险的定义

保险是一种经济补偿制度，这一制度通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。

这一定义有四个核心要点：

1、经济补偿是保险的本质特征；

2、经济补偿的基础是数理预测和合同关系；

3、经济补偿的费用来自于被保险人交纳的保险费形成的保险基金；

4、经济补偿的结果是风险的转移和损失的共同分担。第三节保险的职能

保险的职能是事物本身所具有的社会功能，它是有事物的根本特征和地位决定的，是事物本质的客观反映。作用是事物产生的影响和效果。

一、基本职能

1、分担风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。

假设有1000位住户，他们的住房价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知：财产价值总额=500000×1000＝500000000（元）预定的损失总额=500000000×1‰＝500000（元）每位住户分摊的损失额=500000÷1000=500（元）每千元财产价值分摊的损失额=500000÷500000=1（元）在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。2、补偿损失职能：通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。二、派生职能1、融通资金职能

①资金的积聚：保险公司通过开展保险业务，吸引积聚社会闲散资金。②资金运用：保险公司通过资金运用提高保险资金的收益率，确保未来偿付能力和经营的稳定性。成为资本市场的重要机构投资者和资金供给方。

2010年全国保费收入达到1.47万亿元,保险总资产达到5万亿元,保险资金运用余额将达到4万亿元。2、社会管理职能①社会风险管理②社会关系管理③社会信用管理④社会保障管理

第四节保险的作用

一、宏观作用

1、保障社会再生产的顺利进行

2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现

3、增加外汇收入，增强国际支付能力

4、有助于推动科技发展

5、有助于稳定社会生活二、微观作用1、有助于受灾企业恢复生产2、为个人和家庭提供经济保障3、作为投资手段本章小结

西方保险学说——“损失说”、“非损失说”、“二元说”都是从保险的某一方面特征入手概括了保险的本质和内涵，因此具有一定的局限性。

对于现代意义上的保险，应从以下方面去认识保险的内涵：

（一）从经济的角度看，首先，保险最主要特征体现在它是一种经济行为。其次，保险又是一种国民收入再分配的手段。（二）从法律角度看，保险又是一种合同行为。保险是一方同意补偿另一方损失的契约。保险的构成要素包括：以可保风险为经营对象，以多数人互助共济为基础，以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的，以合理的保险分摊金为保证。它是保险构成其自身的特殊性的物质内容或得以成立的基本条件，也是保险区别于其它经济制度或活动的主要标志。

保险的基本职能分担风险补偿损失保险的派生职能融资职能辅助社会管理职能

关键词

保险损失说非损失说二元说保险的职能复习思考题

1、保险损失说的观点是什么？有哪些分支理论？

2、保险非损失说的观点是什么？有哪些分支理论？

3、为什么说保险是一种经济行为？

4、为什么说保险是一种合同行为？

5、保险是如何分担风险与补偿损失的？

6、保险的基本职能与派生职能有哪些?它们之间是什么样的关系？第三章保险的形成及其发展

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、了解原始的保险思想和保险方式是怎样萌芽的。

2、掌握现代保险的形成与发展过程。

3、了解现代保险业的发展趋势.第一节保险的萌芽

一、西方原始的保险思想和保险方式巴比伦→腓尼基(今黎巴嫩境内)→

希腊

特点：以道义和宗教为基础的民间互助方式。二、中国古代的保险萌芽汉代的“常平仓”和隋朝的“义仓”特点：以官方赈灾方式实施的仓储制度。第二节现代保险的起源

一、海上保险的产生

1、“共同海损”是海上保险的萌芽凡因减轻船舶载重投弃大海的货物，如果为全体利益而损失的，须由全体进行分摊。“一人为大家，大家为一人”的共同分摊损失原则。强调损失共同分摊的原则

2、船舶抵押借款是海上保险的初级形式当船舶航行在外急需用款时，船长将船舶做抵押向当地商人借款。如果船舶在到达目的地前灭失，船长无须向商人偿还借款；如果船舶安全到达目的地，船长和货主不仅要偿还借款，还要支付一笔高额利息。强调对遭受的自灾害事故进行补偿。

3、专门的海上保险单和保险机构的出现1347年，第一张船舶航程保险单的出现。1871年，世界最大的保险垄断组织之一：劳合社成立。二、火灾保险及其它财产保险业务的产生

1、伦敦大火与巴蓬的保险营业所

1667年英国医生尼古拉·巴蓬创办了具有商业性质的专门为建筑物提供保险的营业所，并按建筑物结构收取保险费。

2、英国的锅炉保险、责任保险、汽车保险和信用保险三、人身保险业务的产生

1、年金制度的实行简称“佟蒂”法：规定每一国民交纳300法郎，若干年后开始每年支付利息，对年龄组越高的给付的越多。当认购人死亡后其利息在该组的生存者中间平均分配，直至该组认购人全部死亡为止。

2、生命表的编制

1693年，英国数学家和天文学家爱德华·哈雷根据德国布雷斯劳市居民死亡统计资料，精确地计算出各年龄人口的死亡概率，编制了生命表。后人据此制定了人寿保险费率表。

中国人寿保险业经验生命表（1990-1999）（男）CL1表（节选）年龄死亡率生存人数死亡人数平均余命212223242526——3031320.0010480.0010300.0110030.0009720.0009450.000925--------0.009630.0010070.001064980111979084978075977094976144975222---------97162797020396919810271008981950922902---936977103253.9653.0252.0751.1350.0849.22-----45.4044.4443.48

第三节中国保险业的形成与发展

一、旧中国保险业的形成

1805年英商在广州开设了中国第一家保险公司——谏当保安行。

1865年第一家华商“义和保险公司”在上海成立。

1927年中国的银行资本相继投资于保险业。

1949年5月上海约有中外保险公司400家左右，其中华商保险公司126家。二、新中国保险业的创立与发展

1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司。

中国保险市场变迁的四个阶段第四阶段1988～2002第三阶段1979～1987第二阶段1949～1979第一阶段

1805～1949我国保险业的快速发展新中国保险业的产生与停办我国保险业的恢复和发展民族保险业的产生和发展第一阶段（1805～1949）：民族保险业的产生和发展1805～1911年：我国民族保险业产生时期第一个保险思想引入者——魏源第一家保险公司第一家民族保险公司第一家火险公司《胡雪岩》三个特点：首先，外商垄断中国保险市场。其次，政府开始推动民族保险业的发展。第三，社会各界十分重视保险。《海国图志》第一阶段（1805～1949）：民族保险业的产生和发展在民国初期的13年时间里，陆续创办的民族保险公司就有30多家。四个特点快速发展民族实业资本、金融资本投资创立保险公司。保险思想获得广泛传播。保险立法取得进展。政府积极推动保险业发展。

1911～

1949年，我国民族保险业初步发展时期《中国保险学会》1935年在上海成立第二阶段（1949-1979）：新中国保险业的产生与停办

1949年成立中国人民保险公司,总部设在北京，直接隶属于国务院。1949年中国人民保险公司在北京成立，当时办公地点是天安门广场西南侧的西交民巷108号。从照片上可以看到为欢庆建国而装饰的门扉。第二阶段（1949-1979）：新中国保险业的产生与停办1949年中央人民政府对旧中国保险业进行了全面清理、整顿和改造。

1949年到1959年，中国人民保险公司独家经营。1958年12月，全国财政会议决定“立即停办国内保险业务”。1959年到1979年，保险业停办了近20年。第三阶段（1979-1987）：我国保险业的恢复和发展1979年国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》，明确提出逐步恢复国内保险业务11月19日全国保险工作会议在北京召开，停办20多年的国内保险业务开始复业。1980年12月除西藏以外28个省、自治区、直辖市已恢复人民保险公司分支机构。

1979年

中国人民保险公司恢复国内保险业务第四阶段（1988-2002）：我国保险业的快速发展设立中国保险监督管理委员会1988199519951998中国第一张经验生命表《中华人民共和国保险法》实施中国第一家股份制保险公司成立国务院批准了中国人保、中国人寿和中国再保险公司的股份制改革方案20021998中国人寿成立保险业务快速发展：业务规模迅速增长总量持续增长，2008年保费收入是2002年保费收入的3.2倍以上。2008年保险密度是2002年的3.1倍。2008年保费总收入世界排名升至第6位。保险业发展态势好于同期经济发展水平，保费增长率始终高于GDP增长率。保险资产迅速累积：在金融业的地位日益上升得益于保费收入快速增长，保险行业的资产规模也在迅速累积。截至2008年末，全行业总资产达到3.34万亿元人民币保险业积累第一个1万亿资产用了23年时间，第二个1万亿资产只用了3年左右，而2007年保险业资产增幅就已经接近1万亿作为管理着庞大资产的机构投资者，保险公司已成为国内资本市场的重要力量单位：亿元市场结构日益优化（1/2）：市场主体快速增加保险公司数量呈现快速上升的势头，2008年是2002年的3.08倍。公司资产超千亿的公司数量从2002年的2家增加至2008年的6家。资产超千亿的公司20022008中国人寿、中国平安中国人寿、中国人保、中国平安、太平洋、新华、泰康市场结构日益优化（2/2）：公司类型不断丰富保险集团：8家保险公司：112家保险资产管理公司：9家按资本属性分：中资64家，外资48家；按业务性质分：产险47家，寿险56家，再保险9家；20家18家1家产险寿险再保险2002年2008年国有保险企业改革股份制保险企业改革支持国有保险公司重组改制支持中国人保、中国人寿等公开发行股票并上市支持汇金注资中国再保险公司推进公司治理改革，发挥董事会、独立董事的功能支持股改上市，强化外部监督改革开放深入推进（1/3）：坚持以改革促发展第二阶段（1998-2001）第三阶段（2002至今）1998年，国务院决定成立中国保监会（副部级），负责保险监管工作先后有人民银行保险合作处、保险处、保险司负责保险监管2002年，中国保监会升格为正部级；不断完善监管体系；逐步参与制定国际保险监管规则行业监管日趋完善（1/3）：保险监管机构沿革第一阶段（1979-1997）三支柱监管市场行为偿付能力公司治理对公司经营行为进行规范；对保险营销员的销售行为进行监管；对市场违规行为进行处罚建立偿付能力标准体系和报告体系;督促保险机构增资扩股，提高偿付能力建立保险公司治理结构监管制度框架加强国有公司领导班子建设和行业作风建设强化公司内控行业监管日趋完善（2/3）：积极构建三支柱现代保险监管体系公司内控风险因素偿付能力现场检查资金运用监管保险保障基金确保保险市场安全行业监管日趋完善(3/3）：构筑防范风险的五道防线保险功能作用有效发挥（1/6）：保险在国民经济中的定位

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。—《国务院关于保险业改革发展的若干意见》保险功能作用有效发挥（2/6）：发挥经济补偿功能积极应对自然灾害支持社会和谐稳定大局

年初南方低温雨雪冰冻灾害和“5.12”汶川地震两场重大自然债还发生后，保险业全力投入抗震救灾和灾后重建保险业分别为低温雨雪冰冻灾害和“5.12”汶川地震赔款55亿元和10亿元多种形式帮助灾区重建。保险业捐款超过5亿元，中国人寿宣布认养所有地震孤儿多个领域责任保险进一步发展。2008年共为各类责任风险保障支出33.1亿元，在化解民事纠纷、缓解社会矛盾、维护社会稳定、促进平安建设方面发挥了积极作用保险功能作用有效发挥（3/6）：发挥资金融通功能，促进经济发展保险资金具有长期性、稳定性的特点，可以提供大量资金来源，优化金融资源配置，避免“短钱长用”截至2008年，保险资金运用余额达3.1万亿元积极参与战略性投资：其中，中国人寿投资南方电网350亿元，成为第二大股东。2008年3月，中国人寿投资近2.6亿美元认购了美国电子支付服务提供商Visa公司的股票。Visa在纽约证券交易所上市以后，中国人寿获利近70%。2008年6月，中国保监会正式批准中国平安等公司组成的保险财团成立京沪高速铁路投资计划。该计划预计筹集资金160亿元人民币，占京沪高铁公司总股本的13.913%，成为其第二大股东。2008年9月，中国人寿资产管理有限公司发行了“国寿资产——天津城投债权投资计划”，募集人民币100亿元。2008年12月，太平洋资产管理公司发起设立的总额为27亿元的“太保——乌江水电项目债权投资计划”正式获得保监会批准。促进投资保险有利于稳定预期，减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，从而促进消费为80%的汽车消费贷款提供保险支持，保险金额2000多亿元住房按揭保险累计保险金额3.4万亿元08年，出口信用保险公司累计支持贸易与投资626亿美元，便利企业贸易融资1076亿元保险功能作用有效发挥（4/6）：发挥资金融通功能，促进经济发展刺激消费拉动出口基本社会保险、企业补充保险和商业保险共同构成我国养老与健康保障体系的三大支柱截至08年底，保险业共为11.3亿人次提供超过52.6万亿元的健康风险保障为807.4万人次提供了商业养老保障同时，专业养老公司为2.7万家企业的288.4万人提供了企业年金手头管理服务保险功能作用有效发挥（5/6）：发挥社会管理功能，服务和谐社会建设企业补充保险商业保险基本社会保险国家养老和健康保障体系完善社会保障体系保险功能作用有效发挥（6/6）：发挥社会管理功能，服务和谐社会建设积极引入保险机制参与社会管理，有效协调各种利益关系，创新社会管理机制，节约政府行政资源，提高管理效率进一步扩大农村保险覆盖面。中央财政支持的政策性农业保险试点扩大到16省区和新疆生产建设兵团，08年全年实现农业保险保费收入110.6亿元，同比增长113%寿险公司积极介入新型农村合作医疗模式，通过建立新农合等政策性业务专业规范的委托管理业务经营模式，充分发挥商业保险在风险管理和专业服务等方面的综合优势。如中国人寿已经形成了比较成熟的河南新乡模式和广东番禺模式。截至08年末，全行业新农合开办市县数达到115个，参保人数3291.6万人，累计新增委托管理基金26.1亿元，保费收入1.3亿元积极开展农村小额人身保险试点，截至2008年底，共承保农民239万人，保费收入4212万元，为农民提供了近280亿元的风险保障提高政府行政效能

金融危机对全球保险业的冲击金融危机对中国保险业的影响金融危机下中国保险业的选择第三部分当前金融危机下保险业的发展冲击1：全球保险业保费出现历史上首度负增长2008年全球保险业保费收入增长率

寿险业非寿险业全部全球-3.5%-0.8%-2.0%发达国家-5.3%-1.9%-3.4%新兴市场14.6%7.1%11.1%注：数据来源于SwissreSigma研究报告冲击2：保险公司资产减值，股东资本盈余大幅下降1423持有各类高风险次贷债券产品的保险公司资产价值出现严重缩水评级较高的中低风险债券也因受金融危机牵连，违约率上升，面临一定幅度贬值

房地产市场的低迷，也令保险公司商业地产类资产计提巨额减值准备现有会计制度下，资产损失不会完全体现到损益表中，还将直接造成寿险公司股东资本盈余和偿付能力的下降冲击2：保险公司资产减值，股东资本盈余大幅下降投资损失前20位的美国保险公司

百万美元NationwideCNAPrincipalChubbWRBerkleyProgressive12,416PhoenixTravelersAmeripriseUnum19,500Totaltop20AIGAllstatePrudentialGenworthHartfordBerkshireACEMetLifeLincolnProtectiveNationwideCNAPrincipalChubbWRBerkleyProgressiveProtectivePhoenixTravelersAmeriprise24,383AIGAllstatePrudentialGenworthHartfordBerkshireACEMetLifeLincolnUnum81,000Totaltop20450亿美元信贷损失大约1250亿美元尚未确认的投资损失案例：美国最大的商业保险提供商、最大的寿险公司之一美国国际集团(AIG)在此次危机中受重创，并被国有化在AIG的四大业务板块中，保险业务占87%，金融服务业务仅占8%，此番暴露财务坏账黑洞的正是该最小板块下的子公司AIGFPAIGFP是全球CDS市场上的一个主要交易对手，危机前一直被视为AIG收入多元化的重要部分和对核心保险业务的重要补充。本轮金融危机中全球破产的第一家寿险公司。该公司在日本寿险业里属于规模较小的一家。由于高成本经营，为追求利润，大和生命热衷于高风险、高回报的投资。例如对于风险较高的公司债券投资比例达到68%；9%用于外汇澳元的投资；7％用于房地产及其他金融板块的投资。在08年3月末，该公司的偿付能力充足率高达555%,但至9月末，随着公司债券、澳元、房地产的大幅减值，偿付能力充足率下降到26.9％，财务陷入困境，随之宣布破产。日本大和生命人寿——因偿付能力不足而破产——因旗下金融公司参与CDS业务，集团整体亏损，并被国有化冲击3：信用等级被调低，资本金需求增加信用等级调低资本金需求增加08年9月17日，美国国际集团（AIG）被标普、穆迪、惠誉三大评级机构下调了至少2个信用等级。

10月份，三大评级机构又调低了部分寿险公司的信用等级，并将美国寿险业的行业前景从“稳定”调降至“不乐观”。以AIG为例，信用评级每调低1个等级，AIG则需要追加至少价值133亿美元的抵押品。当保险公司需要募集资本以应对资产减值，提高财务评级时，评级下调又使寿险公司的筹资成本上升，难以募集到资本金。冲击4：股价大幅缩水六成，融资能力下降12

同期标普500保险指数（蓝色）跌幅达70.6％3表现一直优于银行指数（绿色），后者跌幅更高达80％08年初至09年3月末，上市保险股普遍跌幅超过6成但就整体而言，国际保险业在此次危机中受到的冲击小于其他金融机构固定收益证券股票可选择投资现金和其他资产资产负债未满期保费未决赔款其他负债所有者权益主要由保险公司资产与负债的性质决定保险公司投资组合中，50%以上是现金、短期投资、国债或其他政府支持债券保障保险业务资金主要来源是保费收入，用以提供保险→保费的流动和支出能够合理地预测只有灾难性事件才能触发赔款支出，而并非出于保单持有人的意愿

保险业的主业是建立在对保险风险——不确定的赔付风险的转移、分散与管理上→一个保险公司倒闭不足以预测其他保险公司也会出现同样的结果未来一段时期国际保险市场发展趋势

从全球经济来看，世界经济仍在底部运行，部分先行指标变动反复，经济复苏仍存在一定不确定性，因此国际保险业要走出低谷，呈现持续增长仍面临诸多压力

国际保险市场监管将进一步加强，监管框架、偿付能力要求及行业会计准则等方面将产生重大改变同时，金融危机也给保险业未来发展带来了诸多思考(如保险公司迅速多元化扩张的利弊？金融创新与金融监管的关系？保险公司的内部控制问题？)2008年以来世界主要经济体GDP同比增长率(%)

金融危机对全球保险业的冲击金融危机对中国保险业的影响金融危机下中国保险业的选择第三部分当前金融危机下保险业的发展国际金融风险向中国保险业传导的四种路径风险传导路径123境外金融资产风险的直接传导

境外金融资产风险的间接传导外资股东风险的传导

4境外金融市场风险的传导

金融危机对中国保险业的直接影响123平安投资富通巨亏此次保险资金出海，平安投资富通遭受约270亿元的直接损失，对其保险子公司业务发展造成一定负面影响友邦受其母公司AIG牵连一定时期内，客户咨询、退保数量明显上升，新业务明显下降，媒体关注较多。现在局面已趋于稳定，但友邦保险的品牌价值已大大降低太保H股上市计划搁浅资本市场持续低迷，保险股整体估值下调，太保曾一度遭遇“破发”，影响其H股上市进程整体而言，由于受到海外投资的限制，中国保险业所受影响不大，典型的有三项金融危机资本市场波动经济增长减缓投资收益下降抑制保险需求偿付能力下降投资型产品销售大幅萎缩行业面临一定退保风险公司再融资难度加大金融危机对中国保险业的间接影响

金融危机对全球保险业的冲击金融危机对中国保险业的影响金融危机下中国保险业的选择第三部分当前金融危机下保险业的发展保险行业积极贯彻落实科学发展观，大力推进业务结构调整，防范控制风险，促进业务平稳增长党的十七大提出深入贯彻落实科学发展观，保险行业对此进行了深刻的学习，着力转变不适应、不符合科学发展观的思想观念，着力解决影响和制约保险业科学发展的突出问题。2009年8月19日，保监会召开8.19会议，旗帜鲜明地提出了大力推进结构调整，成为当前寿险业的中心任务。2009年初，保监会在年度工作会议上提出了“防风险、调结构、稳增长”发展目标，促进行业平稳健康发展。寿险业进行结构调整的意义结构调整有利于改善当前面临的突出性问题结构调整符合保险业的科学发展观结构调整有助于保险业应对当前金融危机改善保障功能较弱的问题改善过于注重短期投资性业务的问题增加风险保障和长期储蓄功能业务的占比有利于风险管理与长期资产负债匹配管理，发挥保险业的技术优势增强业务增长的可持续性，使续期保费提供稳定的支撑加强业务的技术含量，使保险公司摆脱价格竞争，增强行业的盈利能力通过调整结构，可以将保险风险与信用风险有效区隔，有利于保险公司在困难时期渡过难关可以增强业务发展的稳定性，突出保险行业优势，增加业务内含价值，转变发展方式，提升可持续发展能力。从保费数据看，2008年下半年我国保险业开始进行调整2008年全国寿险行业月进总保费及同比增长率月进总保费同比增长单位：亿元，%2008年全国财产险行业月进总保费及同比增长率调整一：引导渠道健康发展渠道累计保费同比增长寿险行业各渠道累计保费及同比增长（亿元，%）2008年1-12月2008年1-6月08年寿险业爆发式增长主要依赖银保渠道趸交保费，保费增长中存在较高风险因素08年下半年以来，行业重点对银保渠道业务进行了规范管理，银保渠道的同比增长率由08年6月的153.8%降至了09年6月的0.1%2009年1-6月调整二：优化业务结构坚持“短期变长期，趸缴变期缴，加大风险保障成分”的方向从行业首年期交保费收入年期结构变动情况来看,截至6月底，中长期（5年期以上）期交保费占比较上年同期上升13个百分点从产品结构来看，风险保障功能较高的传统、分红产品占比明显上升，累计占比达到80%，比去年同期上升18个百分点，投连、万能等投资理财型产品占下降08年、09年1-6月行业首年期交结构图2008年6月2009年6月经济社会的快速发展，人口红利的良好预期，国民财富的快速膨胀，都将为保险业发展创造历史性的战略机遇

未来的市场竞争，主要是金融服务业的整体竞争；能否建立具有足够强大业务支撑的发展模式和强劲利润支撑的盈利模式，是保险业成败的关键销售领域的变革与发展，仍将是主导未来保险市场格局的基础力量；其中，大众富裕群体的成长，是未来市场发展的首要驱动因素市场化的行业发展思路、依法行政的监管原则，将再次赋予行业发展强大的动力和支持中国保险业发展趋势的基本观点中国未来十年的经济、社会和科技等外部环境奠定了保险业持续增长的良好背景市场环境经济文化科技人口政治法律社会国家政策监管城市化社会保障新农村建设新一代年轻群体成长养老观念总人口人口分布人口素质人口老龄化家庭结构国民经济收入分配消费结构利率通货膨胀股市和基金信息和通讯数据库技术电子货币其他综合国力不断增强，为保险业发展奠定了更加雄厚的物质基础中国经济已经持续增长20年，未来一段时间仍然会保持较高的增长：2008年我国国内生产总值300670亿元;2008年,中国第一产业占国内生产总值的比重为11.7%,第三产业增加值比重为为11.3%。2008年末,我国城镇人口占总人口的比例达到45.7%,城镇化进一步加大了对保险保障的需求。

2008年全国财政收入突破6万亿元，增长19%，政府支配财政资金用于社会保障事业的回旋余地大大增强。国民经济快速增长经济结构发生深刻变化城镇化水平不断提升政府财力大幅增加中央关于构建社会主义和谐社会的战略构想，为保险业发展创造了更加坚实的的社会基础构建多层次社会保障体系的目标，为保险业发展提供了绝佳的战略机遇我国是人口大国，人口红利将为保险业尤其是寿险业务发展带来巨大的业务空间，15-65岁人口占总人口的71%，并且一直到2020年都能够维持到70%。所以说我们的“人口红利”还能维持10到15年的时间。保险业拥有其它社会保障建设主体所不具备的专业、产品、机构、技术和服务优势社会风险总量不断增加，保险保障的需求将进一步上升政府将主动运用保险手段来构建和谐的纠纷解决机制和利益协调机制人口老龄化、老龄事业的发展，迫切要求事先建立有效的保险安排

70年代人口高峰期出生的青年群体消费理念超前，保险意识强烈区域经济和谐发展，经济结构调整，都需要保险业参与重庆、成都综合配套改革实验区的推进，天津滨海新区建设，都会对保险机制产生巨大需求，也会为保险业发展创造机会构建社会保障体系促进社会和谐人口结构变革区域经济协同发展未来市场主体参与金融资源争夺的实质，是在利益分配格局上的抉择与权衡多元化规模所有业务都赚钱让利于客户短期利益资本运作，快速发展固守本业效益有亏有赚以股东利益为重长远利益发展业务，自然增长最终成长起来的成功企业，必定能有效统筹各方利益兼并、整合、创新，将是下一阶段行业发展的主题之一兼并、重组、整合，将在很大程度上改变现有的市场格局和竞争形势与此同时，一半以上的兼并重组将可能是无效率甚至是失败的无论是业内或跨业竞争，品牌和服务的重要性将上升到前所未有的战略高度创新将成为保险业的唯一生存之道，不创新，就只能坐以待毙承保利润的进一步减少，使得经营成本的管控能力成为决定整合成败的关键，资产管理将日益发挥重要作用基本趋势市场竞争的持续发展，在促进保险业整体做大的同时，也会推动保险市场集中度进一步下降中国人寿人保、平安、太平洋新华、泰康、太平、友邦大量的中小公司机构和人员扩张渠道创新、价格竞争价格竞争等费率市场化中国人寿人保、平安、太平洋新华、太平等大量的中型保险机构为数不少的小公司下一批全球500强诞生的区域中国保险市场的格局划分主要由以下趋势所推动1类城市2/3类城市中国其它城市及农村地区市场增长传统销售渠道总体增长放缓未来的增长将来自于对日益扩大的大众富裕客户群的进一步渗透传统销售渠道总体仍然在健康稳步增长未来的增长将来自对大众客户群的进一步渗透由于渗透率较低，增长速度较高未来增长将来自对大众客户的进一步渗透和越来越多买得起保险产品的人群客户需求大众富裕客户群的需求比较复杂，偏好国外保险公司大众客户群的需求比较简单，缺乏购买保险产品的经验许多客户是第一次购买者，需求简单，购买力有限竞争程度许多外资竞争者带着更专业的管理模式进入市场本地竞争者也在加快职业化进程目前进入该类城市的外资保险公司不多外资公司倾向首先进入最发达的2/3类城市本地竞争者也在加快职业化进程来自国外和本地保险公司的竞争均非常有限监管压力监管机构鼓励保险公司进行职业化转型监管机构鼓励保险公司进行职业化转型监管机构可能会降低要求以确保为农村地区业务的发展

将越来越接近于国际发达市场

仍然处在初期阶段，5-10年后，会越来越接近发达市场

将在很长时期内维持发展的初期阶段市场化的行业发展思路、依法行政的监管原则，将再次赋予行业发展强大的动力和支持保护被保险人利益是根本目标市场行为治理结构法制建设偿付能力被保险人利益将被置于至高无上的地位，一方面可以切实保护消费者利益，维护行业形象，促进行业发展；另一方面也对行业现有主体的依法合规经营能力提出挑战本章小结

保险制度源远流长，在古代就萌生了保险思想和原始的保险方式。在国外，人们通过互助共济的方法来取得某种损失补偿，这种补偿是以道义和宗教为基础的；在我国，积谷防饥的仓储制度则是保险的萌芽和雏形，这些方法和制度直接体现了“人人为我，我为人人”的现代保险的宗旨。

随着商品经济的发展，人们开始将应付风险的方法和制度逐渐由互助形式转化为经营形式，即作为一种买卖行为。由专门的经营者——保险公司集中同样面临风险的人们，通过收取保险费建立保险基金并负责对之进行有效管理；

保险经营者通过与参加保险的人订立保险合同的确定双方的权利与义务；经营者既要承担由保险参加者转嫁的各种风险，又会因为经营获得一定的利润，只有在这时，真正意义上的保险制度才形成。海上保险在现代保险各类保险业务中起源最早，海上保险的发展带动了火灾保险、工程保险及人身保险的产生和发展。

旧中国的保险业是随着帝国主义对中国的通商贸易和经济侵略而形成的，外国保险业从进入我国一直占据主导地位，民族保险业虽有所发展但却始终未能摆脱受外国保险公司支配的局面。直到新中国成立后，情况才发生了根本转变，但期间遭受了许多的挫折，改革开放后，我国保险业得到的快速的发展，目前我国保险市场已形成以国有保险公司为主体，中外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。复习思考题：

1、西方古代保险萌芽是如何产生的？

2、我国古代保险方式与西方国家有何不同？为什么？

3、什么是船舶抵押贷款，它与现代保险制度有那些不同？

4、试析保险金融化的原因。

第四章保险合同

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、明确保险合同的主体及其构成条件。

2、掌握保险合同概念、特征及其内容。

3、了解保险合同的形式及订立、变更和终止。

第一节保险合同及其特征

一、保险合同的概念保险合同(InsuranceContract)也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。

二、保险合同的一般法律特征

1.合同是双方或多方的民事法律行为

2.合同是合法的民事行为

3.合同依法成立时，即具有法律约束力。三、保险合同的特征1、保险合同是保障合同作为有偿合同，保险人提供给保费支付人的利益是经济保障。2、保险合同是附和合同由保险公司提供合同的内容，投保人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容进行修订。新《保险法》第三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。3、保险合同是射幸合同是指保险合同的效果在订约时不能确定。就每个保险合同而言，倘若在保险合同存续期间发生保险事故，被保险人获得的补偿可以远远大于其所缴纳的保险费；反之如无事故发生，则只缴纳保险费，而未获得任何补偿。4、保险合同是双务合同是指保险双方当事人双方相互享有权利，同时也相互承担义务的合同。一方享有的权利正是另一方的义务。5、保险合同是要式合同是指必须采取特定的形式履行特定的程序才能成立的合同。第二节保险合同的主体

一、保险合同的当事人

1、保险人（Insurer）

是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金义务的保险公司。

2、投保人（Applicant）

是指对于保险标的具有保险利益，与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。

保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费二、保险合同的关系人

1、被保险人（Insured，assured）

是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。

被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权和同意权案例分析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。新《保险法》将“书面同意”改为“同意”。被保险人须享有保险金请求权

在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。

在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。2、受益人（Beneficiary）

是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。

受益人应具备的条件受益人须由投保人或被保险人指定受益人须享有保险金请求权新《保险法》第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

受益人的指定

在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。案例分析

王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？受益人案例案例分析

李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？三、保险合同的辅助人（中介人）保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker

基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。

独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。辅助人保险代理人Agent

保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。案例分析×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。第三节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容（一）保险责任和责任免除保险责任是保险合同中约定的保险人承担的风险项目。包括事故的原因和后果。责任免除是保险合同中约定的保险人不予承担的风险项目。包括事故的原因和后果。

车辆损失险的保险责任

(一)下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

1.碰撞、倾覆;

2.火灾、爆炸;

3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;

4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;

5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。

(二)发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。车辆损失险的除外责任：

保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：

(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;

(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘