【我国互联网保险营销模式“创新”与“设计”9400字】

我国互联网保险营销模式“创新”与“设计”TOC\o"1-2"\h\u200441概述 1254761.1研究内容 1132251.2研究目的 23091.3研究意义 249732“创新”概念与“设计”概念的相互关照 2256282.1“创新”的概念 2133672.2“设计”概念 3135372.3“创新”范畴下的“设计”概念 4311383基于“设计”的创新实现路径实例分析 5189593.1实例分析1——传统的不能再传统的“保险” 5255763.2我国互联网保险现行营销模式 7326233.2实例分析2——互联网金融的“古老”创新：支付宝 846953.3基于“设计”的创新实现路径总结——意义与尝试 111810结论——“创新”认识回归 121概述1.1研究内容1、对“创新”概念本身进行一定程度的探讨；2、基于“创新”的概念，重新审视“设计”的概念，画出在“创新”范畴下各自的边界；3、以实例来示范“设计”的创新实现路径，同时总结其特征，并进行比较。随着电子商务的迅速发展，互联网技术的应用，不仅促进了商品流通，还促进了国内的消费，其中支付宝无疑是众多互联网金融应用平台中最成功的典型，截至2013年底，支付宝已成为最受欢迎的第三方支付平台，其实名认证的用户数超过3亿，数据显示，其在PC端和移动端的单日交易笔数分别突破1.8亿笔和4500万笔，最大成交金额为113亿元人民币，如此巨大的交易额已使支付宝成为中国最知名的互联网公司。在当今的时代背景之下，我国的传统金融公司其体制较为落后，在很多时候，更是因为不够“接地气”的信用评价体系导致用户不能享受更多的服务。当互联网金融出现的时候，用户自然会选择更加方便的互联网金融，这极大的限制了传统金融行业的发展，这是科技发展中的偶然，也使历史的必然。1.2研究目的创新强调“打破常规”，和“创造新价值”的效果。“创新”尊重常规与传统，因为两方要解决的问题是统一的，都是来自于需求的困扰；“创新”又要在常规与传统的基础上进行变革，因为没有变革，没有新方法新思路，就不会产生使效率发生变化，从而产生新的价值。如何创新，一直是人们讨论的热点。本文从人们创新的实践行为出发，将之归为一种实现路径——基于“设计”的创新。在“创新”范畴下，什么是“设计”，这是本文试图厘清的第一个问题。在以上的概念指导下，这种路径，在实现“创新”层面上会呈现什么样的特征。本文尝试以实例示范的方式，来说明这种创新实现路径，并进行比较分析，总结其异同。1.3研究意义理论意义：诸如“创新”、“设计”、“技术”等互联网高度相关而又普遍使用的词汇，对其概念和内涵做进一步的探讨，创造业务价值”的技术定位，并达到安全运行和优质服务。创新主导的战略目标。现实意义：从实际商业创新模式出发，在实践比较中去体会二者的关系。重视数据的价值，可以创造新的需求和服务，甚至改变现有国有模式。现在，我们正在经历这样的变化。大数据信用信息、大数据风险管理、大数据供应链金融等都是大数据在金融领域的应用。2“创新”概念与“设计”概念的相互关照2.1“创新”的概念“创新”一词，百度百科的解释是，“以现有的思维模式提出有别于常规或常人思路的见解为导向，利用现有的知识和物质，在特定的环境中，本着理想化需要或为满足社会需求，而改进或创造新的事物，包括但不限于各种产品、方法、元素、路径、环境等，并能获得一定有益效果的行为”（经济学角度）。或“创新是指人们为了发展需要，运用已知的信息和条件，突破常规，发现或产生某种新颖、独特的有价值的新事物、新思想的活动”（社会学角度）。孙守迁,包恩伟,潘云鹤.基于组合原理的概念创新设计[J].计算机辅助设计与图形学学报,孙守迁,包恩伟,潘云鹤.基于组合原理的概念创新设计[J].计算机辅助设计与图形学学报,与“创造”的概念辨析。“创造是指将两个以上概念或事物按一定方式联系起来，以达到某种目的行为或想出新的方法，是建立在自己创新的基础上来制造新事物。简而言之，创造就是把以前没有的事物创立或者制造出来。创造强调从无到有，因此，想出新方法、建立新理论、做出新的成绩或东西都是创造的结果。创造的本质在于甄选！甄选出真正有建设性的联系（事物或概念之间的联系）。”檀润华.产品创新设计若干问题研究进展[J].机械工程学报,2003,39(9):6.檀润华.产品创新设计若干问题研究进展[J].机械工程学报,2003,39(9):6.单纯“创造”概念下的“新”，可以是后天的追加，是后置的，甚至是无意识（允许随机，结果可事后确认），或起码是非主观意识的（允许摘花插柳，同样是结果事后确认）张三元,孙守迁,潘云鹤.基于产品反求工程的产品创新设计方法[J].计算机辅助设计与图形学学报,2000,12(11):5.。“创造”强调从无到有，可以没有目的性。而“创新”则不然。“创新”概念中的“新”，对概念本身作了很强的限制。摒弃了一切无意识，或者与主观意识不一致的创造行为。它是基于某一特定目标而进行的针对性的创造活动，其结果也以目标达成与否为唯一验证标准。可以说“创新”，具有“目标一贯性”。张三元,孙守迁,潘云鹤.基于产品反求工程的产品创新设计方法[J].计算机辅助设计与图形学学报,2000,12(11):5.“创新”概念，其外延（范围），是所有创造性活动；其内涵（本质），是专以创造新价值为目的的创造性活动。适当举例。2.2“设计”概念本节内容讨论传统“设计”概念中的“创新”属性。设计的概念，“设计，指‘把一种设想通过合理的规划、周密的计划、通过各种方式表达出来的过程’。人类通过劳动改造世界，创造文明，创造物质财富和精神财富，而最基础、最主要的创造活动是造物。设计便是造物活动进行预先的计划，可以把任何造物活动的计划技术和计划过程理解为设计。”齐从谦,崔琼瑶.基于参数化技术的CAD创新设计方法研究[J].中国机械工程,2003,14(8):3.从以上的概念我们可以知道，传统的“设计”概念，是聚焦于实物的创造，而“设计”就是描述的造物的整个计划过程。但我们又看到，设计最原本的概念，是对一种设想的“合理化表达”，而这一设想并没有先置的要求一定是“实物”。也就是说，将“设计”这一概念从“设想的表达”转化到“造物计划”，是对其概念范围的收窄，可以理解为狭义概念的“设计”。设计原来的用意是推动、鞭策一些比较后进的力量，但实际贯彻中变成了对所有的催促。我们建立激励机制的目的是为了多出成果、出高水平的成果。现行的这一催促制度确实加快了成果的取得，但确实能够推动国民经济发展、问鼎世界科技顶峰的成果却为数甚少。2.3“创新”范畴下的“设计”概念作为“设计”概念本身，其实其逻辑本身更有意思。第一，“设想”（目的性）。“设计”概念中的“设想”，不是单纯的想象，它是有目的的想象。从“创新”的角度来说，就是要源于生活，源于现实真实的问题或困扰。第二，“合理的规划、周密的计划”（有序性）。“设计”概念中的这两点，体现的是这一活动的体系性和流程化。即它是内在关联的，可能这种关联之前不为人所知或不为人重视，但是客观的关联关系是存在的（这种由隐到显的关联关系转变，其实来自于新知识带来的新认识，是“新”的重要体现）；同时它是有内在顺序和逻辑的，是有序的李彦,李翔龙,赵武,等.融合认知心理学的产品创新设计方法研究[J].计算机集成制造系统,2005,11(9):8.。李彦,李翔龙,赵武,等.融合认知心理学的产品创新设计方法研究[J].计算机集成制造系统,2005,11(9):8.第三，“通过各种方式表达出来”。虽然“设计”的概念有明确的“目标”，且其过程要求逻辑有序，但它偏偏不限制其“设想表达”的方式。这有两个好处。其一，在目标既定的情况下，允许任意方式的表达，本身就是“新”，也就是“创新”的表现；其二，“目标明确”且“过程有序”的限制条件下，这一过程“创新”其实是一种约束下的创新，是受限的。由上进行总结，可以得出，受限的是资源（包括技术），也即“创新”过程中不能改变现有资源条件，或者资源本身不能自发的实现“创新”。这就会引出在“创新”思考层面，对我们来说最重要的一个问题：如何“创新”？或曰“创新”的源泉在哪里？答曰：来自于认识，来自于在由新知识带来的新认识。破解今天中国创新驱动难题的关键是推动原始创新。一方面，原始创新已成为全球科技经济竞争的制高点，另一方面，没有大量的原始创新产生，科技就不可能成为支持经济发展的核心支撑力，中国在世界上也不可能产生真正的影响力。原始创新哪里来，来自培育其的土壤，好的科技创新文化。因此，创新成为影响我国科技创新发展的活力及成效的最主要因素。3基于“设计”的创新实现路径实例分析3.1实例分析1——传统的不能再传统的“保险”信息费用顾名思义是费用，但它也有另外一面，那就是它也是租值。信息是稀缺的，因为人们要花费成本才能掌握更多信息。既然要花费成本，就要有相应的收入弥补成本，因此信息有价，掌握信息的人能凭此获取收入，所以信息是一种资产。以后讲解的利息理论会定义什么是资产：一切能带来收入的物品都是资产。信息能带来收入，所以信息是资产，有租值。还记得第二季课程对租值的定义吗？租值是生产要素的收入、资产的价格。信息这种资产给掌握它的人所带来的收入就是信息租值。所以信息费用的另一面是信息租值。信息这种特殊性看起来是它所独有的，其实不然。凡是具有这种难以阻止非产权人使用的特征的东西，都是“共用品”。共用品的英文是publicgood，但中国的经济学教科书错误地直译成“公共物品”。公共物品是指放在公共场所供人使用的物品，比如公共电话，就叫publictelephone。可是公共电话的产权保护是没有困难的。使用者要塞硬币或电话卡进去才能打电话，哪里有保护的困难？既然没有产权保护的困难，就不是publicgood。还有公园，原则上当然可以免费让人进入，但是它要收费难不难？不难，建起围墙，在门口设个关卡就行。能收费，但选择不收费而已，公园并没有产权保护的困难，也不是publicgood。所以中国的经济学教科书的翻译明显是错的，是不懂经济学的人看到public就硬生生地直译成“公共”。实际上，像公园那样不保护产权任人使用的物品，英语中是有相应的词汇的，那就是commongood，那才是公共物品。经济学中有“公共地悲剧”这个术语，里面的“公共”就是用common来表达的。传统兼业代理仅仅是通过银行和邮局渠道，这种方式由于缺乏监管，遭到投诉的情况很多，因而存在很大的弊端，互联网环境下的兼业代理主体比较分散化和多元化，银行、汽车店还有很多旅游网站都加入了代理行业，通过多种渠道和形式扩大了代理销售的收入，虽然保监会曾下发《保险代理、经纪公司从事互联网保险业务监管办法（试行）》文件檀润华.创新设计:TRIZ:发明问题解决理论[M].机械工业出版社,2002.，但是现在很多垂直网站，以技术合作等形式与保险公司进行全方位合作，回避了应有的代理牌照，这种网站主要为经营意外保险等。檀润华.创新设计:TRIZ:发明问题解决理论[M].机械工业出版社,2002.3.1.4专业中介代理模式专业中介代理是有保监会公布的网上保险销售资格的网站，这些专业保险代理公司会同时销售多家公司的产品，满足消费者的比价需求，采用类似于淘宝网上购物的模式，简化购买流程，典型的网站有慧泽网、新一代保险网等等，只需要几个步骤，从挑选产品，到完成支付，客户的体验感很好，但同时也存在一定的缺点，首先专业中介代理网站销售的产品比较单一，同质性很严重，各家公司的产品除了在保费上略微有差别之外，其他保险条款都很相似，虽然能够帮助客户进行比较，但是并没能起到了解客户的需求，引导客户消费的作用，没有针对性的新产品设计，同时由于是代销对保险公司的依赖性也很高，其次专业代理网站虽然形式上为网络营销，但在实践中，专业网站很多起到的是链接保险公司和消费者的作用，很多时候消费者在专业网站上购买了产品，仍然需要保险代理人线下出单签约，同时解释具体条款，这对于保险公司来说就需要双倍的成本，间接地降低了保险公司的利润率，出现恶性循环周开俊,李东波,童一飞.面向产品创新设计的功能模块划分方法[J].计算机辅助设计与图形学学报,2007,19(1):6.。周开俊,李东波,童一飞.面向产品创新设计的功能模块划分方法[J].计算机辅助设计与图形学学报,2007,19(1):6.3.1.5专业互联网保险公司模式专业互联网公司是指专门从事互联网保险销售的公司，泰康在线的出现是专业互联网保险公司出现的标志，众安在线的出现使得竞争更加激烈。专业的互联网保险公司一般分为三种，第一种是综合性的金融服务平台，如中国人寿、中国平安等集团性的综合电商平台,这些公司将其旗下的金融保险整合在一起，统一推出，这就能最大化的发挥品牌优势，第二种是只做财产保险和寿险的保险公司将其原有的客户资源和丰富的产品用互联网进行整合，从而提供更好的服务和产品，典型的例子就是新华电商。第三种就是众安在线这种纯粹的互联网保险公司问题向业内人士征求意见。随着互联网业务的进一步普及，保监会终于在互联网保险产业各个链条的相关职责，从经营的原则、规则、监管等各个方面对互联网保险进行了规范，同时提出支持大数据、云计算等对于服务的创新，助力我国保险产业升级林家阳.林家阳的设计视野:设计创新与教育[M].生活·读书·新知三联书店,2002.。林家阳.林家阳的设计视野:设计创新与教育[M].生活·读书·新知三联书店,2002.3.2我国互联网保险现行营销模式3.2.1官方网站模式官方网站本质上就是保险公司的网络店面，目前绝大多数保险公司采取此种商业模式，为了更好地展示自己公司的产品、服务以及品牌价值。但是官方网站也有很多限制，比如说对网站流量的要求，如果流量太小很难满足大量客户同时在线的需求，如果流量大对网站资金和维护的要求就大；其次在官方网站上客户只能看到此家保险公司的产品，没办法和其他保险公司的同类产品进行相关比较，对客户来说缺乏便捷性；如果保险公司的产品线单一的话就无法满足客户各个时期的需求，对客户缺少一定的吸引性。对于很多公司而言，官方网站只是其品牌维护和产品宣传的一个途径，从官网模式向其他模式的转变，获取更多种途径的销售收入才是大多数保险公司的选择。3.2.2第三方电子商务平台模式第三方电子商务平台是指独立于保险双方而为之提供服务的平台，很多综合类型的大型销售网站由于多年的网络销售拥有大量在线用户资源和充足的流量，这些平台需要更多的商品类型和更好地服务留住已有客户资源，保险产品是一种金融产品，同时也是一种虚拟性的服务，非常受到这些大牌销售网站的欢迎，如淘宝、京东等，保险在通过第三方网站销售的同时，已经和这些网站有了更深层次的合作、如运费险就是淘宝网和华泰保险进行合作，针对淘宝网经常发生的退换货行为而专门研发的险种林家阳.设计创新与教育[M].三联书店,2002.。第三方电子商务平台在销售保险的同时也提供其他互联网金融服务，更多的跨界服务在产生，由于销售人群在变化，越来越多的人更能接受并习惯于网络消费、移动消费，但是不可否认，这种第三方电子商务平台销售还是存在一定的风险性，保险产品的销售必须有保监会发布的牌照，但是很多相关网站并没有这些牌照，这对消费者而言就是一种不确定的风险。不仅仅是保险的互联网销售，而是面向互联网的保险，保险产品针对网络的需求定制，在线销售，售后维保，灵活的根据消费者的需求定制保险，尽管很多的可能性但是纯粹的互联网保险初期的保费份额并不大，运行的模式也在探索中，随着互联网的进一步成熟，专业的互联网公司必然有着更为广阔的前途。林家阳.设计创新与教育[M].三联书店,2002.3.2实例分析2——互联网金融的“古老”创新：支付宝“共用品”因为它是指难以保护产权、也就难以排除非产权人的使用、于是产权人与非产权人能共用的物品。一般的经济学教科书中会说共用品具有消费的非排他性与非竞争性，其实这是同一个意思。从一个角度看是无法阻止别人使用（消费的非排他性），从另一个角度看就是某人的使用不会妨碍了别人的使用。正因为不妨碍，所以才阻止不了，要是能妨碍就可以用妨碍来阻止了。信息就是非常典型的共用品，B知道了属于A的信息，A固然是阻止不了B使用，而B也不会妨碍A的使用，不会因为B知道了信息就导致A变成不知道这个信息。相比之下，当B买下了原本属于A的手机，A就无法再使用那个手机了。手机要不就是A在用，要不就是B在用，不能A与B同时共用。信息却是可以A和B同时共享的。企业商户可通过完成基本信息的填写，验证支付宝账户后申请开通微博支付，微博会对企业商户进行初审，初审通过后企业商户可和微博签订合同，同时微博会对企业做进一步验证，通过之后企业商户便可以在微博商城广场中通过第三方应用如微商铺等进行商品管理和买卖，微博通过类似网银的操作会向企业商户颁发支付密匙，以此保证微博商户的交易安全。微博商户与微信商户不同，微博商户通过微博端接入微博支付，在微博中编辑自己的商品卡，编辑完成后可发布带有商品卡片的微博，客户通过点击商品卡完成支付。购买成功后，客户的售后服务可通过微博私信平台进行维护，即商家可通过私信方式对客户进行售后服务支撑。在内测期间，微博已经收到了包括海底捞、小米、魅族、迅雷、爱奇艺、格瓦拉等数千家知名企业机构接入支付的申请。消费环节体验购买过程的变化并不大。微博虽然将支付全量开放上升到了行业“战略”高度，但对于消费者，购物链接似乎并没有感到太多的改变。移动端与PC端最大的区别是以前点击带有商品卡片的微博会自动跳转到淘宝页面完成购买，而现在移动端在微博页面内就可以完成整个购买环节，只是最后的支付通道仍然是支付宝高常青,黄克正,张勇.TRIZ理论在产品创新设计中的应用[J].机械科学与技术,2006,25(4):4.。高常青,黄克正,张勇.TRIZ理论在产品创新设计中的应用[J].机械科学与技术,2006,25(4):4.除了企业商户外，微博也针对个人用户研发了与企业商户基本相同的支付功能，微博支付体系得到了进一步的完善，覆盖面更广，所有的微博用户，无论是企业还是普通个人在申请通过后均将具备在线交易功能，这一点将与微信的支付功能趋于一致，不仅如此，微博的交易类第三方应用也同时开发，后期再逐步满足不同需求的企业商户和个人的交易选择。从上述叙述可以发现，不仅仅是支付宝，互联网金融并不存在硬性的行业准入门槛，也正是由于这个原因，互联网金融正以势不可挡的发展势头逐渐发展成熟。支付宝是一个互联网公司，不是金融企业，不是银行，而且也不可能成为一个银行。最简单的理由之一，按照中国商业银行法的规定，银行必须在全国各地有分支机构，银行开户要求客户去柜台面签，而支付宝不太可能在全国每个省市成立专门的销售部门和办公室。在国内互联网金融最具代表性的，同时发展较为成熟的就是支付宝，支付宝成立于2004年12月，是全球领先的，同时也是最大的第三方支付平台，其致力于为用户提供“简单、安全、快速的支付解决方案，“支付宝钱包”是支付宝移动端的代表，也是独立的品牌邱莉榕,刘弘.支持创新概念设计的多Agent系统[J].计算机集成制造系统,2003(z1):6.。邱莉榕,刘弘.支持创新概念设计的多Agent系统[J].计算机集成制造系统,2003(z1):6.依托强大平台。支付宝作为一个“巨型”第三方支付行业，依靠一个强大的网络和电子商务平台，通过个人客户扩大移动支付应用的范围，其推出的二维码和声波付款，一度被业内人士看作运营商及银行的“眼中钉，肉中刺”。支付宝首席财务官井贤栋表示“我们与银行的关系是合作大于竞争”，由此可见不仅是支付宝，互联网金融的兴起于发展都离不开强大的网络平台。据了解，在许多公开场合井贤栋就曾多次从技术和数据两方面分析“合作大于竞争”的原因，首先，以支付宝的信用卡还款服务为例，单单这一服务就帮助银行提高了信用卡的发行量，所以是支付宝和银行共同培育了如今的支付市场。其次，每个公司都会有自己的优势，支付宝拥有高稳定性支付技术；从不断推出的新品如声波支付等，用户就能看到支付宝的创新能力，同时支付宝对风险的控制能力也是佼佼者；最后，支付宝强大的账单数据可以让更多人了解自己的消费情况，了解哪些地区的消费比较火爆。支付宝在移动端支付的创新深得人心，如杭州乘客使用支付宝向出租车司机支付乘车费时，并没有遇到支付瓶颈，便捷的电子化操作省去了“买卖”过程中“找零钱”的麻烦，同时提高了时间效率。由于用户对支付技术的理解还比较浅显，使用移动支付的人并不多，但支付终端离散化依旧是未来移动支付的发展趋势，而支付宝也在为实现付款的自由化不断努力。较低的门槛。2014年7月1日，新浪微博正是宣布微博支付时代的开始，而这意味着用户在微博使用中可完成现时购买，这听起来与“淘宝”的功能非常相似，作为商家，它的吸引力主要在降低商家参与社会营销的门槛。如果商家没有流动性资金压力，可以选择“T+15”结算，不需要交保证金；如果商家选择“T+0”结算，则需要支付一定的保证金作为流动性成本，而微信支付则没有流动性选择项，不管什么时间结算，必须支付保证金王玉新.机构创新设计方法学[M].天津大学出版社,1996.王玉新.机构创新设计方法学[M].天津大学出版社,1996.支付宝做的服务离不开整个银行体系，支付宝与整个银行体系有很好的合作，支付宝帮助银行解决许多问题，支付宝也在银行的支持下有了飞速的发展。在中国最好的零售银行是招商银行，其大部分利润来自于对公业务，而不是个人业务，这是事实。如何提高个人的业务收入，降低成本，仍有很长的路要走。支付宝不是银行，并不能直接通过银行的业务模式进行获利。在安全领域，支付宝与许多银行存在不一致的想法，在支付宝，安全风险控制部门是第二大行业，支付宝三千多人，一半是工程师。为了防止网络诈骗，支付宝成为了一个网络安全公司，虽然不存在百分之百的安全，但支付宝做到了一个平衡，平衡用户体验和止损，既保证了网络支付的安全性，同时也提升了用户体验。支付宝对用户体验做了细致的研究，只要任何用户使用支付宝的账户余额或者通过支付宝支付出现了资损，支付宝保证三天赔偿，用户安全感得到保障。支付宝在光棍节当天交易突破1亿笔，这是一个非常可怕的数字，远远领先于在美国的同行。对于一个系统来说，支付宝更加注重是一个数字，绝大多数的交易是电子商业背景，单价超过一百元。支付宝交易容量超过一亿，这不仅是对支付宝系统的考验，对每个银行都是考验。单看每个银行支付成功率，是对每个银行支付系统的重大考验。有某个银行出了一个问题，支付宝把它当天信用卡流水号用完了，导致银行当天信用卡线下无法用了，流水号空间没了，这也说明中国的电商发展空间非常巨大。支付宝与银行支付存在一定的区别，网银是发生在客户和银行之间的交易和服务，而支付宝的每一笔交易都是发生在用户和商家之间，因此可以通过数据发现整个手机线上交易和电子商务的发展速度有多快。带有支付宝客户端和安全支付的服务智能手机超过8000万，包括android、IOS、GP、塞班和Java。从对用户的覆盖率、对用户的影响和用户的感知支付宝是领先的边守仁.产品创新设计[M].北京理工大学出版社,2002.。边守仁.产品创新设计[M].北京理工大学出版社,2002.整个互联网移动市场增长非常快，几乎每年上升三倍，未来的世界是互联网的世界。未来可能会有很多的五百件双核安卓手机上市，意味着所有手机都是智能手机，为了用户体验，三大运营商（移动、联通、电信）会不遗余力地推移动互联网，永远在线不再是梦想，线上线下没有区别，因此整个商业模式将发生改变。3.3基于“设计”的创新实现路径总结——意义与尝试现存技术元素、市场需求和社会文化元素的协同驱动组合是造创新性产品的关键所在。因此，如何挖掘符合消费者预期需求的外部资源，对于设计创新和创新绩效都非常重要。设计驱动式创新研究尚处于开放模式初期，开放性研究主要停留在社会文化资源的获取上，对于其它外部资源如社会关系网络、网络规模资源、政府协会权利资源等方面涉及不足。此后，在对可能