A先生家庭财务规划

叶亮：资深理财师，在同业中率先兴办以个人名字命名的理财任务室，同时也是全国农行三大理财任务室开创人之一。黄心田：RFP,经济管理学硕士，持有证券从业资历证书，擅长CRM技术。吴榕：叶亮理财任务室成员。财务谋划师简介案例背景家庭根本信息本人家庭姓名：A先生配偶：B女士年龄：30岁年龄：28岁职业：外企销售经理学历:本科职业：财务会计学历:大专健康状况：良好健康状况：良好--目前被套的股票应如何处置。--方案2年内购买两居室套房。--方案5年后添一个小宝宝。家庭理财目的家庭主要理财目的根本假设参数名称假定数值A先生工资增长率5％B女士工资增长率2%通货膨胀率2%近期5年内投资收益率2.27%5年后至退休阶段投资收益率5.45%退休后投资收益率2.27%预期寿命90A先生家庭资产负债表家庭财务信息家庭资产占比家庭负债占比金融资产60000住房贷款0现金及活期存款2000012.5其它负债0股票4000025负债总计0实物资产100000汽车10000062.5净资产160000资产总计160000100净资产及负债总计160000前往诊断A先生家庭资产分布图家庭财务信息前往诊断现有金融资产收益率前往诊断A先生家庭2004年度现金流量表家庭财务信息前往诊断收入项目占比支出项目占比常规收入固定支出工资-A先生7200066.7生活开销支出3120038.2-B女士3600033.3汽车支出1200014.7临时性收入临时性支出交际保健支出3840047.1收入总计108000支出总计81600盈余26400前往战略调整分析A先生家庭2004年度收支分布图家庭财务信息前往诊断现有家庭财务情况诊断收支图资产分布图资产获利才干流量表资产负债表开支比率达75.6%，处于超支形状。财富积累有限，资产构造单一且获利才干低。保证功能缺乏，抗风险才干较弱。家庭理财目的的优先顺序及整体谋划分析保险保证＞两年后购置房产＞四年后装修入住＞五年后生育小孩并为教育方案作预备＞为本人及妻子累积退休基金调整前家庭金融资产盈余预测图注：金融资产盈余=累积金融资产+每年收支节余-家庭应急金，假设股票两年内已伺机出卖前往调整战略调整前的现金流预测表方法一：添加收入方法三：削减开支方法二：向他人借款我们的建议：通过削减开支的方法来帮助达成理财目标，将家庭每月的总体开支控制在5400-5800元左右，其中交际保建费用开支力争控制在2000-2500元左右，汽车相关费用建议可通过税务策划中的转移支付方式来减少部分开支。

A先生可选择的调整战略调整前预测图削减开支分析调整后家庭金融资产盈余预测图注：金融资产盈余=累积金融资产+每年收支节余-家庭应急金，假设股票两年内已伺机出卖调整后的现金流预测表A先生家庭财务规划方案目录家庭应急基金保险方案购置房产及债务安排子女养育及教育方案退休方案税务方案投资方案下一页〔一〕家庭应急基金预算规范：家庭月支出的3-6倍合理范围：20400-40800元方案建议：存款2万元作为应急基金，以后逐渐提高到3-4万元前往〔二〕保险方案返回前往〔三〕购置房产及债务安排计划时间2年后房屋面积75平方米房价现值22.5万元预期房价23.41万元银行按揭首付3成左右、7.41万元；贷款总额16万元、20年期等额本息还款法，每月还款1101元装修+家俱+家电7万元注：首付款资金主要来源于家庭累积资金及出卖股票回笼资金。假设股票资产在两年内没有可以及时出卖的话，可以思索向银行恳求以汽车为抵押的普通性消费贷款，贷款4-5成、贷款金额5万元左右、分5年还清，以筹措购房所需的首付款资金。前往〔四〕子女养育及教育方案计划时间5年后预留母婴养育费3.5万元子女教育计划时间第5年产品建议子女教育保险（A型）产品缴费

保险总金额15万元，年缴保费12000元至子女14岁到期支付

高中三年时，每年可得教育金1.5万元，大学期间每年可得教育金4.5万元现有退休金：

A先生60岁时，每月可领取1200元B女士55岁时，每月可领取800元方案建议：A先生每月需累积退休方案基金2773元B女士每月需累积退休方案基金2323元

前往〔五〕退休方案方案建议：A先生、B女士与所在单位协商，由公司提供福利设备，并相应减少工资收入，在保证一样消费程度的前提下，降低所得税额，提高实发工资程度。操作方法：将汽车保养、维修等费用转移至公司支出；公司提供一定额度的营销公关费用；由公司提供免费膳食；运用由公司缔结合约提供应职工的公共设备如水、电、煤、等。前往〔六〕税务方案1.股票投资建议。

2.金融资产战略配置建议〔金融资产战略分配表〕。

3.金融产品投资建议〔金融产品投资建议〕。前往〔七〕投资方案前阶段您的股票蒙受延续大幅下跌，亏损幅度到达20%。近期在一些政策性利好音讯的支持下，股市出现了一定幅度的反弹，我们建议您借此时机抛出股票清仓退出，假设您想再坚持持有一段时间的话，那么必需制定止损方案，当股价突破方案底线时就应果断采取止损措施，短线止损位3％－8％、中长线止损位10％－15％。股票投资建议返回前往金融资产战略分配表序号

金融资产名称金融资产配比收益率综合收益率第一阶段（2006-2010）

定期存款1：1：11.8%2.27%货币基金2.3%人民币理财2.71%第二阶段（2011-2035）

货币基金2：3：52.3%5.45%债券3.31%股票基金8%第三阶段（退休期间）

定期存款1：1：11.8%2.27%货币基金2.3%人民币理财2.71%货币市场基金：长信利息收益、华安现金富利--表现优良的货币型基金。人民币理财：本利丰或他行人民币理财富品。债券：国家财政部发行的凭证式国债或记账式国债。股票基金：大成价值、嘉实增长--业绩优良的绩优股票型基金，目前处于低位。景顺内需增长、湘财合丰生长--有外资背景，且选股有特征的配置型基金。返回金融资产投资建议家庭各项方案安排一览表支出项目

金额（万元）

投资工具

资金来源

支出时间（年）

保险保障

0.501

保险组合套餐

年收入

30

购房

7.41（首付）

金融资产组合金融资产盈余+股票回笼资金1.32（按揭）

16万按揭贷款

年收入

20

7（装修+家电）金融资产组合金融资产盈余子女养育

3.5

金融资产组合金融资产盈余子女教育

1.2

子女教育（A）款

年收入

14

退休计划

3.3276-A先生

金融资产组合

年收入

22

2.7876-B女士

19

家庭现金流预测收支平衡点收支平衡点2021年2020年家庭资产负债预测退休前积累较多资产，退休时总资产428.9万元＞退休金总需求224.2万元，建议思索以下方案：1〕购置面积较大的房产用于养老。2〕提早退休。3〕其他〔如提供子女创业基金、公益捐赠等〕。理财师的建议1.我们以为A先生家庭现阶段虽然没有经济负担，但由于未来2-5年内，面临着购买住房、养育子女等大额消费支出，最好的方法是经过削减家庭的不合理开支来添加财富积累，以减轻前期家庭经济的宏大压力。

2.我们以为A先生家庭在方案完成购房、养育子女等中短期目的的同时，有必要思索为夫妇二人购买足额的保险、提早贮藏子女教育和退休资金，以保证家庭各阶段的生活质量。