【老龄化背景下商业保险发展问题及发展优化建议分析10000字（论文）】

老龄化背景下商业保险发展问题及发展完善对策研究摘要从2000年起，我国就正式进入了老龄化社会。由于计划生育政策的实行和经济社会发展的必然，我国老龄化呈现快速发展的状态，呈现出未富先老的局面。巨大的人口基数导致了我国老年人口绝对数量的庞大，同时老年人口数量的攀升速度一非常惊人，人口老龄化给我国社会带来了非常深刻的影响。本文通过对我国老龄化现状的分析，研究了三种养老模式，家庭养老，社会养老，商业保险式养老，以及当前养老体系的不足。并以此为背景重点研究了限制商业保险发展的因素，从政府支持，保险者意识，保监会监管，国家发展战略，国际发展趋势等几个层面分析了商业养老保险的发展机遇。最后通过对前文的总结，探讨了商业养老保险发展的重要性，以及如何在未来更好的促进商业养老保险的发展。关键词：老龄化，养老模式，养老体系，商业养老保险AbstractSince2000,hasofficiallyenteredtheagingsocietyinourcountry.Duetothepracticeoffamilyplanningpolicyandthecorollaryofeconomicandsocialdevelopmentandouragingprocesspresentstheoldbeforerich,ledtoahugepopulationbaseofourcountry'sabsoluteNumbersofelderlypeople.Anagingpopulationbroughtaveryprofoundeffecttoourcountry,inthisarticle,throughanalyzingthecurrentsituationofChina'sagingpopulation,familypension,3endowmentmodelisstudied,andthesocialendowment,commercialendowmentinsurancetype,andtheshortageofthecurrentpensionsystem.Asbackgroundismainlystudiedthefactorsofthedevelopmentofcommercialinsurance,fromthegovernment'ssupport,theenterprise

Keywords:aging,commercialendowmentinsurance,endowmentpatterns,restrictingfactors,opportunities目录TOC\o"1-3"\h\u8451一丶人口老龄化的背景 231262（一）人口老龄化的现状 215865（二）人口老龄化的成因 223571（三）人口老龄化带来的巨大养老压力 332562二丶我国现阶段的养老模式 311839（一）家庭式养老 326056（二）社会式养老 31870（三）商业保险式养老 418379三丶我国养老体系现状与不足 424281（一）养老资产积累水平低 430990（二）多元化发展水平低 54482（三）市场化程度低 517250四丶依托商业养老保险的养老模式 527325（一）商业养老保险的定义 529094（二）商业养老保险的发展空间 62602（三）制约商业养老保险的发展因素 631551、基本养老制度的垄断 6267272、商业养老保险市场的不成熟 770223、商业养老保险经营者自身的不足 78128五丶商业保险的发展机遇 78455（一）政府支持 732561（二）商业保险者的保险意识的提高 822697（三）保险监管行业协会的完善 825227（四）保险发展与国家发展战略匹配 927506（五）保险条款逐渐完善 924774六丶结论 91442参考文献 10老龄化背景下中国商业保险的发展机遇我国人口老龄化速度较快，同时受人口基数大的影响，老年人口绝对数量非常可观，对我国的经济社会产生了深刻的影响，同时也影响到人们生活的方方面面。庞大数量的老年人带来的巨大养老压力，单靠国家养老和家庭养老已经无法十分有效的解决。政府已经意识到商业保险养老的重要性，强调通过广泛推广商业保险养老，来解决养老问题，缓解经济社会发展的压力。建立包括国家基本养老保险，企业补充养老保险和个人商业养老保险的多层次养老体系，已经成为社会的共识。前面二者在我国经过长期的发展，已经相对比较成熟，但商业保险式的养老还属于新事物，发展的时间并不长，尚处于初期发展阶段，但是我国的商业保险养老发展速度较快，在解决养老问题方面有其他二者不具备的优势。下面将在老龄化的背景下，探讨以养老为契机的商业保险的发展机遇。一丶人口老龄化的背景（一）人口老龄化的现状人口老龄化是指老年人口在人口总数中所占有的不断增加的过称，这是世界人口发展过程中的一个正常阶段。按照国际标准，当一个国家65岁以上的老年人，在中人口中所占比例，超过7%时，或者60岁以上的老年人，所占比例超过10%的时候，这个国家就进入了老龄社会。2015年我国60岁以上的老年人，在总人口中所占的比重已经达到16%，可以说我国的人口老龄化水平和速度都是非常快的。我国人口老龄化的现状主要体现在，首先，老年人口的数量庞大，这是由我国巨大的人口基数所决定的。根据推测，在2050年我国60岁以上的老年人口，将超过4亿人之巨，而发达国家的总和还不到4亿。在2015年，我国60岁以上人口的绝对数量就已经达到2亿3千万之多，占总人口数的17.15%。其次，人口老龄化速度过快，由于计划生育等原因，导致速度远超过其他其他国家，形成未富先老局面。第三老年人区域之间的分布不均匀，这是由我国不同区域的经济和社会发展水平所决定的。东部和中部等经济发展水平高的地方，老龄化也更严重，而西部经济发展水平低的地方，老龄化程度也低。同时我国农村由于劳动力转移等因素的影响，导致留手老人，空巢老人等问题，老龄化也很严重。（二）人口老龄化的成因人口老龄化是一种正常的人口现象，世界上任何国家都会出现。但是当前我国人口老龄化现象的出现，有其普遍原因和特殊原因。首先从普遍原因来说，这也是世界其他国家会出现人口老龄化的共同原因，随着一个国家经济的发展社会的进步，国民的生活水平和医疗条件都大大提高，人们的寿命普遍延长。并且这也是人口结构转变的一个正常现象，随着人们生活的改善，对于婚姻问题生育问题的看法都会发生一定程度的改变，这样的改变，通常意义上都会产生新生儿的减少，人口出生率自然下降。因而老年人在众人口中所占的比例会得到提高。但是我国之所以如此迅速的进入了老龄社会是有其特殊原因的，这个原因也是影响最大，就是我国实行的计划生育政策。当初推行计划生育政策，是因为我国的人口基数较大，人口生育率高，增长速度快，对经济和整个社会的发展产生了很大的压力，为了减轻压力采取计划生育，快速的并且大幅度的降低了人口的出生率。也正是这个原因使得我国提前进入了老龄化社会。一般来说老龄化是出现在发达国家的现象，但我国还是发展中国家，却已经未富先老了，并且老龄化速度还有进一步加快的趋势。总的来说就是这两方面的原因，导致了我国当前出现了这样的老龄化现状。（三）人口老龄化带来的巨大养老压力从客观上来说，人口老龄化是社会进步的一个重要标签，也是对一个国家经济发展的肯定。每一个国家都会经历这样的历史时期，它是国家人口发展过程中，必须要经历的阶段。但我国之所以当前面临巨大的养老压力，主要是因为老龄化的程度超越了我国经济的发展水平，导致未富先老，人口老龄化的速度过快了。正因这个原因，我国正面临巨大的养老压力。首先因为老龄化水平的不算提高，老年人口在总人口中所占的比重就越老越高，相应的青年劳动力在总人口中所占必中就变小。每一个劳动力所负担的老年人也就更多。这样一来会给经济带来沉重的压力。其次为了解决养老问题，政府和社会需要付出更多的财力物力资源。加重了国家政府的负担，过多的侵占财政收入，也不利于我国经济社会的全面发展进步。可以说人口老龄化是和每个人息息相关的，必将对我国的社会产生深刻的影响。二丶我国现阶段的养老模式（一）家庭式养老家庭养老是我国最传统的养老方式，这是由我国长久以来形成的“孝”文化所觉定的。我国古代就讲求子女对父母的孝，讲究养儿防老，其理念跟现代的家庭式养老本质上是一致的。所谓家庭养老一般是指在养老环境为家庭环境，而养老的条件的提供者则多是老人的子女。这两者不一定是并存的。就目前的现状来说更多的是指由子女对长辈行赡养的义务，以此保障老年人的基本生活，这被看成是一种回馈，同时也是家庭和睦的一个特征。但是在当前老龄化不断加剧的形势下，家庭养老正面临着前所未有的压力。随着社会进步，人口的转变，传统的大家庭已经逐渐被更加小的核心家庭所替代，更多的4-2-1家庭出现。许多年轻人的结合以为这他们在未来也许不得不需要赡养八位老人，这对普通人来说是一个非常大的压力，同时不仅仅是财力上的，也包括精力上，社会压力的变大，节奏加快，人们的工作更加的繁忙，子女往往没时间来照顾老人。（二）社会式养老传统的家庭养老不能够满足社会对养老的需求，于是社会养老出现并缓解了家庭养老的压力。我国的社会养老主要指的是，通过社会层面，而不是家庭的角度，对老人提供的养老服务，这种养老的主体已经由家庭养老中的子女，变为企业、政府、志愿者等，这其中又包括很多不同的形式。这能够在一定程度上，解决一部分养老的压力，但是它的发展还比较落后，层次也比较低，不能满足社会对于养老的需求。同时因为社会养老制度的不健全，不规范，容易衍生出其他的社会问题，社会养老的确有诸多优点，但确定也同样明显，更多是作为一种福利来发挥作用，缺乏快速发展的内在机制（三）商业保险式养老要知道商业保险式养老我们首先要了解商业保险。所谓商业保险是指，将与被保人的合同作为运营对象，通过商业经营手段来获得利润的方式。它包括各种各样的产品。而商业保险式养老就是利用了商业保险的投资回报性，为老年人的生活提供一定的保障。老年人可以通过购买不同的商业保险产品，来获取回报。市场经济的发展，人们消费能力的提升，是的越来越多的人，了解并肯定了商业养老保险。商业养老保险以其灵活性，可以解决诸多现实中的问题，能够弥补家庭养老和社会养老的不足。商业养老保险属于市场经济的产物，它的本质仍是追逐利益，正是因为这一特性，它在未来会去的快速的发展。而商业养老保险的快速发展是有其内在原因的。由于其发展的快速性，未来前景的良好性，以及效果的实用性，必将对于我国已经到来的人口老龄化产生非常深刻的影响。首先它涉及到活动每次都是单个人的，因为具有灵活性和特殊性，不会再这一过程中，对社会和经济产生附带压力。其次以为其商业性，老年人在购买商业保险后，保险公司为了盈利，会选择一些风险稍高但投资回报大的项目进行投资，这样能够为市场经济诸如资金，激发市场经济的活力。所以无论是解决养老的巨大压力，还是增加经济活力，推动经济发展，商业养老保险都有非常重要的意义。三丶我国养老体系现状与不足（一）养老资产积累水平低我国的养老保险三支柱包括社会基本养老保险，企业补贴养老保险和个人储蓄保险，这里说的应对养老压力的资产不足，主要指的是第一支柱，也就是社会基本养老保险。我国当前的社会基本养老保险还存在很大的不足。其中一个非常重要的因素，就是我国现行的制度，必须要解决建国初期过渡期遗留下来的老人的养老问题。这些人年龄已经很大，在形成完善的养老保险制度之前，他们并没有缴纳相关的养老金额，但是他们的确为国家的将建设做出了自己的贡献，国家不能弃之不顾，因此投入了打量的社保金，甚至不得不动用当前的社保金来进行补贴。我国当前社会保险基金的主要来源包括政府的补贴，地方结余，彩票收益等，从总量上来说还非常的不足，截止2017年，我国的社保基金总额只有2万亿，这面临未来快速发展的老龄化问题，将会是杯水车薪。（二）多元化发展水平低虽然当前我国养老现行的是三支柱的体系，但实际上，在三种方式中，社会基本养老保险是占据主体地位的。它在我国覆盖的人群非常广，将近三分之二的人都被纳入到这个体系。企业补贴养老保险和个人储蓄商业保险占据的份额跟社会基本养老保险相比，几乎是可以忽略不计的。这个世界上其他国家相比，发展完全是失衡的，可以说政府在养老的这个过程中，因为历史背景和具体国情的原因，扮演了过于重要的角色。不得不承认这是一种畸形的发展，它在一定的历史时期内的确适应了时代的发展，解决了一定的问题，但是随着经济社会的发展进步，随着我国老龄化问题的眼中，现在已经越来越不适应潮流了。我国养老体系的过于单一化，必将会带了许多问题。（三）市场化程度低社会基本养老保险在整个养老体系中占据的主体地位，眼中影响了我国养老的商业话和市场化，养老在我国当前，是一种非常重要的民主行为和政治行为，这在很大程度上限制了市场化的进程。社会基本养老保险运行的过程中，统筹层次还比较低，管理分散，而且基金也主要是投资风险比较低，稳定性更高的银行国债等项目，这当然是国家从稳定性的角度考虑到，毕竟这是一种社会事件，剥夺了人们的个人选择自由。养老体系的第二支柱采取的方式比较单一，同样也忽略了个人的自主性和差异性，没有以人们的需求为导向，盲目的进行投资管理，在管理的过程中，由于机构的重叠，人员设置的冗余导致了效率的低下成本的高昂，这与市场规律是相违背的。同样在个人储蓄养老的方面，产品的吸引力不足，无法对人们的产生足够的刺激。四丶依托商业养老保险的养老模式（一）商业养老保险的定义商业保险包括财产保险，健康保险，人寿保险等不同的保险产品，通过合理的投保，在保证回报的前提下，老年人口都能够实现自己的养老目的。商业保险养老，主要的就是依靠公司的各项保险产品，其中跟老年人养老相关性比较大的就是商业养老保险，健康保险等。这里我们重点讨论的是依托商业养老保险的养老模式。所谓商业养老保险，就是把人的生命要素作为被保对象，在被保人进入退休生活后，履行契约的规定，给与一定的养老金。商业养老保险又可以分为，传统型，分红型，投资连接型和万能型。这几种分类主要是按照被保人的收益进行区分的，传统型养老保险的领取时间和金额都是确定的。分红型养老保险顾名思义就是能够获得分红，同时还有兜底回报，投资连结型养老保险实质上就是一种基金，被保人收获的只是自己投入金额的本金和盈利部分，万能型同样有最低收益，并且连带不确定性收益。每种保险都各有利弊，在实际的购买中可以权衡利弊，根据自己对于风险的承受能力和回报的期待，来进行理性的选择。（二）商业养老保险的发展空间在我国商业养老保险仍旧处于发展的初级阶段，家庭养老和社会养老任然是占据主体地位的。这就给商业养老保险的发展提供了非常大的空间。据统计，在2015年，我国六十岁以上的老年人，就已经达到了2.2亿，占据总人口数的16.1%，到2020年这个数字就将超过17%，而在这其中，超过80岁的老人也将超过3000万。这是一个非常庞大的数字。这样的数字带来的对社会对养老的压力将会是空前的。面对这样的压力，在我国占据主体地位的家庭养老和社会养老必将捉襟见肘。核心家庭的缩小，使得家庭养老不堪重负，而当社会将如此庞大的养老任务接下的时候，也很有可能将社会压垮。如此一来，养老必将严重影响到经济的发展，社会的稳定。从这个角度来看，商业保险养老的发展前景是非常开阔的。商业保险养老同样拥有自己的优势，通过对精算的运用，商业保险养老可以建立一套比较完备的养老体系，并且通过长期稳健的投资来获得稳定的回报。并且当前商业养老保险也具备良好的法律发展环境。由于商业保险的商业性和面向市场性使得它可以制定出更加灵活的产品，针对人们多样化的需求，这种稳健的保值增值手段，能够在人们从工作岗位上退下来之后，仍然能够保持原有的生活水准。商业保险发展前景的看好同当前国家对待商业养老保险的态度就能够推测一二，国家正逐渐认识到商业保险对于解决老龄化现象带来的养老压力大的意义，提升了对于商保的重视程度，同时在政策上给予支持。另一个方面商业养老保险之所以具备良好的前景，是因为它拥有对传统社会保险的比较优势。同传统的社会保险相比较，由于商业保险的商业性市场性，因而办事效率更加高，关于领取中制度方面，更加的人性化。这方便了人们对于商业保险的利用，可以通过更加灵活的方式，来提供便利。（三）制约商业养老保险的发展因素1、基本养老制度的垄断商业保险对于解决当前的问题，缓解养老压力有非常大的意义，在快速的发展的同时，它在发展的道路上也面临着非常多的阻碍。首先来说就是宏观的政治层面。在我国当前养老保险呈现三支柱模式，国家基本养老保险，企业补充养老保险，个人储蓄型保险。这三者应当是互相补充的，但就目前的情况来说，在我国的养老制度中，占据最大份额，处于超然地位的，还是国家的基本养老保险。我国的基本养老保险，虽然回报低，只能保证最基本的需求，但是影响面却是非常大的，在我国已经有超过三分之二的人口，被纳入了这个制度体系中。即便是说基本养老保险制度近似处于垄断地位也不为过。而与之相对应的，商业养老保险所占的比例却非常小，微乎其微。如此悬殊的市场占有率，会在很大程度上挤占商业养老保险的发展空间。这种不平等的发展态势，跟我国的国情，国家政策，脱不开关系，同时国家层面关于商业保险的种种政策还都不够健全。2、商业养老保险市场的不成熟当前我国存在一个非常矛盾的局面，一方面商业养老保险的理论市场非常的大，这既是从这个社会的角度出发，也是考虑到个人的角度，而另一方面，商业养老保险的实际市场却并不像想象的乐观。长期以来，中国养儿防老等传统观念根深蒂固，在养老的实际进行过程中，依靠家人或者自己的养老还占据主流思维。甚至有些人会产生依靠商业养老保险养老的丢人的思维。商业养老保险的市场接受度还需要进一步培养。可是说我国当前的市场还是不成熟的，发展还是非常不完备的，市场的秩序和市场相关配套方面都不够齐全。这样的市场并不利于商业养老保险的发展。同时由于商业养老保险的发展也处于初级阶段，非常容易犯错误，对于市场的依赖程度比较高，所以当前的市场问题，会对商业保险的发展产生一定的不利影响。3、商业养老保险经营者自身的不足作为一种越来越被人接受的养老方式，商业养老保险正在快速的渗入整个社会，历经多年发展也取得了很大的成就。不过在发展的过程中，商业保险公司也暴露出了一定的问题。公司在制定发展战略的时候，将更多的注意力放在了公司规模的扩大上，同时公司产品的设计也存在粗放的问题，短视行为明显，注重发展短期见效快的产品。从而在发展的过程中忽视了对市场的细分和更加灵活多样的产品设计。在实际的业务过程中，往往缺乏真正让消费者满意的产品。商业养老保险的回报也缺乏相应的吸引力，失去了一部分模棱两可的客户。总而言之，公司的决策制定者和产品设计者层面，都做的不够好。相比于其他行业专业的管理，高标准的产品研发，虽然商业保险的产品是虚拟的，但是也要重视起来，投入更多的人力物力，设计出更具吸引力，能够抓住老年人养老需求的痛点制定出合适的养老保险产品。五丶商业保险的发展机遇（一）政府支持近几年来由于人口老龄化的问题不断加剧，政府已经逐渐认识到，商业养老保险的重要性，并且开始积极的支持鼓励。政府希望通过发展商业养老保险，一方面直接解决养老的压力，另一方面也能够促进社会养老制度的变革，缓慢防守，引入市场机制。为了促进商业保险的发展，政府会制定一些有利于的政策举措。商业养老保险，通过政府提供的政策支持，能够获得政策红利，取得快速的发展。从世界其他国家的发展历程中，我们非常清晰的就嫩巩固发现，商业养老保险，将会获得政府在税收方面的帮助。通过政府的支持，能够帮助商业养老保险，进一步解放其灵活性，能够获得更加有序，更加规范的发展环境。政府的支持，能够逐步帮助人们改变对于商业养老保险看法和态度，能够进一步唤醒市场，帮助哦拓展市场的宽度。并且公司可以借此机会，将自己的精力和物力投入到自己的产品研发细化上来，能够设计出更加具备吸引力，更加能满足人们个性化需求的商业养老保险产品。（二）商业保险者的保险意识的提高我国传统的养老意识的确影响深远，但是随着社会的进步，人们思想的更加开放，对于商业保险的认识，已经趋于更加的理性化。并且随着人们理睬观念的进步，不少人已经开始接触商业保险，并且主动掌握学习，用来提高自己的理财能力，更好的管理自己的财务。人们对于理财认识的加深，使得更多的人，提升了自己规避风险的意识。为了更好的保障自己财务的安全，人们已经不仅仅将保险的当做一种理睬的产品。在这一方面，保险公司有银行所不具有的优势。根据最新的规定，现在银行已经允许倒闭了，只要按照一定的比例来进行赔偿就行了。但是保险公司是国家是不允许的，赔偿方面也是全额的。为了获得更好的发展，商业养老保险已经越来越注重对于产品的设计和提升自己的服务质量。更加丰富的产品，能够提升商业养老保险在市场中的竞争力，能够获得比较优势。人们已经渐渐开始了解到商业保险的诸多优势，并且将自己的养老目光投到商业养老保险上来。（三）保险监管行业协会的完善商业保险行业想要更好的发展，想要取得更大的进步，就需要在行业内建立一套专门的监督机制。而中国保监会的设定，就完成了这样的一个目的。中国保监会就是专门保险这个行业的，能够通过对保险行业的监督，促进它更加良性的发展。并且保监会自从设立之后，并不是一成不变的，而是不断寻求革新和进步，不断的适应保险公司的发展，这样对整个保险行业的工作都发挥了巨大的作用。从消费者层面来说，中国保监会的成立，能够确保消费者的权益，当消费者的权益受到侵害的时候，有这样一个机构来帮助消费者维权。一个行业的大环境对于整个行业的发展和每一个企业的发展，都是非常重要的。可以有利于维护整个行业范围内的公平，维持良好的竞争秩序。从而人们对提升保险行业的整体印象。同时保监会的建立可以帮助保险公司，化解一定的风险。现在很多保险公司都没有一套晚上的内部监管机制，或者即便是有，有时候也不能尽职尽责的发挥作用，这就需要一个外部的监督力量。保监会这是这样的力量，通过保监会能够强化市场的正确经营行为。对于不正当的经营手段，不正当的竞争方法，都要进行坚决的打击，及时的帮助控制纠错。最后保监会可以监督资金的运作，对保险公司相关的养老产品的保值祈祷重要作用。（四）保险发展与国家发展战略匹配随着社会改革的深化，我国的经济转型到了关键的阶段，保险行业的发展繁荣，对于我们调整经济结构，增加经济的活力，促进经济的发展都具有非常重要的意义。从宏观层面来说，我们不仅要注重经济的发展，还要建立与经济发展水平相适应的合理的养老体系。基于这个基础，我国经济要求商业养老保险更进一步。商业养老保险的发展能够帮助人们提高生活质量。同时在实现这个目的之后，会反过来对经济产生非常积极的影响。我国传统的家庭养老观念正在逐渐改变，且家庭的养老功能也在减弱，在面临如此严峻的老龄化巨鲶的时候，发展商业养老保险是一个非常具有现实意义，同样也能够解决当前问题和未来问题的重大举措。通过对商业养老保险的推行，能够降低养老的巨大压力，能够抵消一部分人口老龄会对经济带来的负面影响，提高了整个社会的养老效率。并且因为其内化的动力，商业养老保险会不断的进行发展，为适应多样化的需求，会不断的进行产品的革新，推出更能满足人们需求的产品，这个过程对我国的经济的发展进步，对于维稳都会扮演非常重要的角色。我国的养老保障体系主要有三部分构成，但是彼此之间的发展并不均衡，而且在水平越来越高的老龄化现实下，将会面临非常严峻的挑战，商业养老保险的发展也仍然处于初级阶段，在其中扮演的角色还不够重要。但是我国人口总数庞大的现状国情，以及农村老龄化严重的情况，都决定了，商业养老保险，在当下和未来的养老保障体系中，都会起到关键作用。国家面临如此巨大人口数量的养老问题，财政就显得捉襟见肘。政府的更多的是扮演一个兜底的角色，但是也不可避免的导致了效率的低下，以及保障水平的过低，不能保证人们的生活水准。同时企业为主体的养老方式，一方面其保障力度也不都，另一方面，在面对广大农村地区时，就显得更加的无力。保险条款逐渐完善保险业在我国经过多年发展，已经越来规范化，相关的机制条款也越来越完善。客户在投保前，会通过保险的条款，很容易的掌握投保信息。条款的内容非常丰富，包括保险涵盖的报账时间，范围等都会在上面写的十分清楚，通俗易懂，使客户可以一目了然。保险条款机制的健全，可以为商业保险的发展，奠定良好的基础。六丶结论人口的老龄化是国家发展中必须要