风险管理与保险课件

风险概述第一节风险的概念一、风险的含义二、风险的要素三、风险的特征四、风险成本第一节风险的概念一、风险的含义

风险（risk），即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定等三层含义。

第一节风险的概念一、风险的含义理解风险的含义，需要注意下列两点：第一，风险是一个与损失相关联的概念。第二，“风险”与“不确定性”既有联系又有区别。

第一节风险的概念二、风险的要素

（一）风险因素风险因素（riskhazard）,是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风险因素、道德风险因素以及心理风险因素三种。第一节风险的概念二、风险的要素

（一）风险因素物质风险因素，是指增加某一标的风险事故发生机会或者加重损失严重程度的物质条件。道德风险因素，是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。心理风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生的机会或加重损失程度的因素。

第一节风险的概念二、风险的要素（二）风险事故风险事故（peril）又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。

第一节风险的概念二、风险的要素（三）损失损失（loss）是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。损失可分为直接损失和间接损失两种。第一节风险的概念二、风险的要素（四）风险因素、风险事故和损失的关系风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的直接原因，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的间接原因，于是它成为风险因素。

第一节风险的概念三、风险的特征（一）客观性风险是由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种客观存在，而不是人的头脑中的主观想象。（二）偶然性对特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。

第一节风险的概念三、风险的特征（三）可变性风险的变化主要是由风险因素的变化所引起的。科技进步。经济体制与结构的转变。政治与社会结构的改变。第一节风险的概念四、风险成本风险成本又称风险代价，是指因风险的存在或者风险事故发生而引起的有形或无形的损失，包括风险事故的成本、风险因素的成本和处理风险的费用三个方面。第一节风险的概念四、风险成本（一）风险事故的成本对某一经济单位而言，风险事故的发生，会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有可能是灾难性的。

第一节风险的概念四、风险成本（二）风险因素的成本风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。风险因素导致社会资源分配失衡。处理风险的费用。

第二节风险的分类一、按风险的性质分类二、按风险的环境分类三、按风险标的分类四、按风险形成的原因分类五、按承担风险的主体分类第二节风险的分类一、按风险的性质分类按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。纯粹风险（purerisk）,是指那些只有损失可能而无获利机会的风险。投机风险（speculativerisk）,指那些既有损失可能也有获利机会的风险。第二节风险的分类二、按风险的环境分类按照环境不同，风险可分为静态风险和动态风险两大类。静态风险（staticrisk）指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。动态风险（dynamicrisk）是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。第二节风险的分类二、按风险的环境分类静态风险与动态风险的主要区别在于：第一，对于社会而言静态风险导致的损失是绝对的，而动态风险导致的损失是相对的;第二，从影响的范围来看，静态风险一般只对少数社会成员（个体）产生影响，而动态风险的影响则较为广泛；第三，静态风险对个体而言，事故的发生是偶然的、不规则的，但就社会整体而言，其具有一定的规律性；相反，动态风险很难找到其规律性。

第二节风险的分类三、按风险标的分类

按照标的不同，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。财产风险（propertylossexposure）是指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险（personallossexposure）是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。

第二节风险的分类三、按风险标的分类责任风险（liabilitylossexposure）是指由于个人或团体的疏忽或者过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担的民事法律责任的风险。信用风险（creditrisk）是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。

第二节风险的分类四、按风险形成的原因分类按照形成的原因不同，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。自然风险（naturalrisk）是指由于自然现象、物理现象或者其它物质风险因素所形成的风险。社会风险（societyrisk）是指由于个人或团体的作为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。第二节风险的分类四、按风险形成的原因分类经济风险（economicrisk）是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。政治风险（politicalrisk）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险。第二节风险的分类五、按承担风险的主体分类按承担风险的经济主体不同，风险可以分为个人与家庭风险、团体风险和政府风险等。个人与家庭风险,主要是指以个人与家庭作为承担风险的主体的那一类风险。团体风险，主要是指以企业或者社会团体作为承担风险的主体的那一类风险。政府风险，主要是指以政府作为承担风险的主体的风险。风险管理第一节风险管理概述一、风险管理的含义二、风险管理的目标三、风险管理的程序四、风险管理的意义第一节风险管理概述一、风险管理的含义

所谓风险管理（riskmanagement），是指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济以及技术手段对风险进行处理，以最低的成本获得最大安全保障的一种管理活动。

第一节风险管理概述一、风险管理的含义（一）风险管理的主体是经济单位。（二）风险管理的对象是风险。（三）风险管理决策要科学。（四）风险管理目标要清晰。

第一节风险管理概述二、风险管理的目标（一）风险管理的总目标风险管理的总目标：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，实现经济单位的价值最大化。（二）风险管理的具体目标风险管理的具体目标，按其定位不同，可以分为最低目标、中间目标和最高目标。第一节风险管理概述二、风险管理的目标（二）风险管理的具体目标损前目标经济目标、安全系数目标、合法性目标、社会公众责任目标。损后目标生存目标、持续经营目标、获利能力目标、收益稳定目标、发展目标、社会责任目标。第一节风险管理概述三、风险管理的程序

（一）风险识别风险识别（riskidentification），是风险管理的第一步，是系统地、连续地发现经济单位所面临的风险类别、形成原因及其影响的行为。第一节风险管理概述三、风险管理的程序（二）风险衡量风险衡量（riskmeasurement），是指确定某种特定风险之损失规律的过程。（三）风险处理风险处理（riskhandling），指对经过风险识别和风险衡量之后的风险采取行动或不采取行动。第一节风险管理概述三、风险管理的程序（四）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险处理手段的适用性和效益性进行分析、检查、修正和评估。第一节风险管理概述四、风险管理的意义（一）风险管理对企业的意义风险管理有利于维持企业生产经营的稳定。风险管理有利于提高企业的经济效益。风险管理有利于树立企业良好的社会形象。第一节风险管理概述四、风险管理的意义（二）风险管理对个人与家庭的意义通过有效的风险管理，可以防范个人与家庭遭受的经济损失，使家庭在意外的事件之后得以继续保持原有的生活方式和生活水平。

第一节风险管理概述四、风险管理的意义（三）风险管理对社会的意义风险管理对于企业、个人与家庭和其它任何经济单位的功效，必然会使整个社会的经济效益得到保证或增加。同时，风险管理可以使社会资源得到有效利用，使风险处理的社会成本下降，使全社会经济效益增加。即使遭遇风险事故，也可以最小成本使经济单位所遭受的损失得到迅速补偿。第二节

风险处理方法一、风险控制型处理方法二、风险融资型处理方法第二节

风险处理方法

一、风险控制型处理方法风险控制型处理方法（riskcontrol），是指在风险识别和风险衡量基础上，针对经济单位所存在的风险因素，积极采取控制措施，以消除、减少风险因素或减少风险因素危险性的风险处理方法。风险控制型处理方法的要点是：减少损失概率或降低损失程度。

第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（一）风险回避风险回避（riskavoidance），是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的风险处理方法。第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（一）风险回避风险回避通常有两种方法：根本不从事可能产生某种特定风险的任何活动。中途放弃可能产生某种特定风险的活动。

第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（二）损失控制损失控制（losscontrol），是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法。第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（三）风险隔离风险隔离（segregation），是指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或者个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受意外事故而造成的总体上的损失。

第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（三）风险隔离分割风险单位（separationofexposureunits），是将现在的资产或活动，分散到不同的地点。第二节风险处理方法一、风险控制型处理方法（三）风险隔离复制风险单位（duplicationofexposureunits），是指增加风险单位的数量，准备备用的生产资产或设备，以便在正在使用的资产或设备遭受损失后将其投入使用。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法风险融资型处理方法（riskfinancing）,是指通过事先的财务计划或者合同安排来筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行补偿的风险处理方法。根据资金来源的不同，风险融资型处理方法可以分为风险自留和风险转移两类。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（一）风险自留风险自留（riskretention），是指由面临风险的经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理方法。

主动风险自留与被动风险自留

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（一）风险自留主动风险自留的具体措施包括：将损失摊入经营成本建立意外损失基金借款用以补偿风险损失保险中的自负额部分组建专业的自保公司等等。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移合同转移是将自己面临的损失风险借助协议或合同，将损失的法律责任或财务后果转移给其他个人或者组织（非保险公司）承担，具体方法包括出售、租赁、分包和签订免除责任协议等。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移出售通过出售承担风险的财产，将与财产有关的风险转移给购买该项财产的人或经济单位。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移租赁是指一方把属于自己的房屋、场地、运输工具、设备或生活用品等出租给另一方使用，并收取租赁费的行为。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（二）合同转移分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同将其认为风险较大的工程转移给其他人。

签订免除责任协议。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（三）保险保险主要是处理纯粹风险的一种重要的风险融资工具。通过签订保险合同，保险人向投保人收取保险费，用集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因为自然灾害或意外事故造成的经济损失，或者承担因死亡、伤残、疾病或年老等产生的保险金给付责任。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（四）通过衍生金融工具进行套期保值

从20世纪末开始，风险管理开始越来越多地涉及金融风险管理，利用期权、期货、远期与互换等金融衍生工具进行套期保值。帮助企业将风险转移到资本市场上，从而扩大了风险转移的范围。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（五）利用其他合约进行融资利用其他合约进行融资主要包括或有融资计划和信用限额两种。或有融资计划是指企业与金融机构或者机构投资者达成的某种安排，亦即根据事先商定的条件，企业可以向它们借款或发行新股，这些条件依赖于某些特定事件是否发生。

第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（五）利用其他合约进行融资信用限额，是指企业可在一定时间（通常为一年）内按照预先协商好的利率和数额借款。第二节风险处理方法二、风险融资型处理方法（五）利用其他合约进行融资信用限额与或有融资计划不同的是：信用额度的使用不需要以某个特定事件发生为条件，只要企业发现贷款是相对有利的，就可以使用这部分信用额度。

保险概述第一节保险的产生与发展一、保险的历史沿革二、中国保险业的发展第一节保险的产生与发展一、保险的历史沿革（一）古代的风险损失分摊与民间互助（二）保险的商业化海上保险火灾保险人寿保险责任保险

第一节保险的产生与发展一、保险的历史沿革（三）社会保险的出现社会保险制度主要有社会养老保险、社会医疗保险、失业保险、工伤保险以及生育保险等险种。最早出现于19世纪80年代的德国。

第一节保险的产生与发展二、中国保险业的发展（一）发展历史从现代保险业在中国起步至新中国成立

（1805～1949年）新中国成立至文革结束（1949～1979年）保险业恢复至今（1979年以来）第一节保险的产生与发展二、中国保险业的发展（二）现状保险市场主体保险业务规模保险业地位、作用保险业监管第一节保险的产生与发展二、中国保险业的发展（三）前景保险需求增加并呈现多层次性。保险经营行为规范化。保险业务将以需求为导向稳步发展。保险管理与服务水平逐步提高。保险中介在规范中稳步发展。保险监管和行业自律不断加强。第一节保险的产生与发展网络链接中国保险二百年中国保险教育培训网

第二节保险的概念一、保险的含义二、中国保险业的发展三、保险的特征四、保险与类似制度的比较第二节保险的概念

一、保险的含义保险（insurance），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二节保险的概念一、保险的含义（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。（二）保险是一种合同行为。（三）保险是一种风险转移机制。第二节保险的概念二、保险的要素（一）特定的风险事故。（二）面临相同风险的众多经济单位。（三）保险机构。（四）保险合同。（五）保费的合理负担。（六）保险基金。

第二节保险的概念三、保险的特征（一）互助性保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律把握的可能性而建立的一种互助机制。（二）经济性保险是通过结合风险单位从而实现损失分摊的一种经济保障活动。目的是确保社会经济生活的稳定。第二节保险的概念三、保险的特征（三）商品性保险活动是一种商品交换活动，交换的是一种风险保障服务。（四）法律性保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。另一方面，保险是个特殊的产业，国家有专门的立法并由专门的机构进行监管。第二节保险的概念三、保险的特征（五）科学性保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定，从准备金计提到再保险安排，都是以精算科学（actuarialscience）为依据的。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄保险是一种互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（一）保险与储蓄保险事故发生后，不论已缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与储蓄时间有关系。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（二）保险与赌博保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。

第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（二）保险与赌博通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险的转移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基础。

第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保保险是众多经济单位的共同行为，而自保是个别经济单位的单独行为。前者以风险转移来实现，后者仍属风险自留，是风险自留的一种特殊形式，并无风险的转移。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保参加保险后，如保险事故发生，被保险人（或受益人）即可获得保险金；但是自保基金的积聚需要相当的一段时间，如果在自保基金形成之前发生风险事故，则经济单位不能获得充分的补偿。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（三）保险与自保保险费的缴付，意味着资金的所有权完全转移给保险公司，如果无保险事故发生，投保人不得收回。但自保不同，如果风险事故不发生或损失较少，那么剩余的准备资金，仍属于该经济单位。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（四）保险与救济保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一种施舍行为，任何一方都不受约束。保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合同条件；而救济则是单方面行为。第二节保险的概念四、保险与类似制度的比较（四）保险与救济保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作基础。第三节可保风险一、可保风险的概念二、可保风险的构成条件第三节可保风险

可保风险（insurablerisk）是指保险人可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移这种风险。第三节可保风险可保风险需要同时具备以下条件：（一）风险是纯粹风险而非投机风险（二）风险事故的损失可以确定（三）风险损失规模适度（四）大量独立的同质风险单位存在

第四节保险的分类一、按照经营目的分类二、按照实施方式分类三、按照保险标的分类四、按照风险转移方式分类第四节保险的分类一、按照经营目的分类（一）商业保险商业保险是以营利为目的的一种商业行为。（二）社会保险社会保险是依据国家立法强制实施的一类保险,是社会保障体系重要组成部分。第四节保险的分类一、按照经营目的分类（三）政策性保险政策性保险是为国家推行的某种政策而配套的一类保险。（四）互助合作保险互助合作保险是由民间举办的非营利性保险，这是最古老的保险形式。

第四节保险的分类二、按照实施方式分类

（一）强制保险强制保险，又称法定保险，是国家通过法规条令强制国民必须参加的保险。（二）自愿保险自愿保险是投保人根据自己的需求自由决定是否参加保险，保险人也可以根据情况决定是否承保，双方都有选择的权利。第四节保险的分类三、按照保险标的分类（一）财产损失保险财产损失保险，是以有形的物质财产为保险标的，对因自然灾害或意外事故所造成的财产损失给予经济补偿的一种保险。（二）责任保险责任保险,是以被保险人可能的民事损害赔偿责任为保险标的的一种保险。

第四节保险的分类三、按照保险标的分类（三）信用保证保险信用保证保险是以信用风险为保险标的的一类保险。（四）人寿保险

人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险。

第四节保险的分类三、按照保险标的分类（五）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。

第四节保险的分类三、按照保险标的分类（六）健康保险健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或者遭受意外伤害导致医疗费用支出或经济收入损失时,由保险人承担给付保险金责任的一种人身保险。

第四节保险的分类四、按照风险转移方式分类（一）原保险原保险是指投保人与保险人间直接签订保险合同而订立的保险关系，所以又称直接保险。（二）再保险再保险是指原保险人对自己承担的风险责任，为避免过于集中而因一次或者若干次重大灾害事故影响自身的财务稳定性，将所承保的一部分转给其他保险人的经济行为。

保险的功能、作用与社会价值第一节保险的功能一、经济补偿功能二、资金融通功能三、社会管理功能

第一节保险的功能保险功能是指保险制度可以发挥的作用和功效，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。一般认为,现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。

第一节保险的功能一、经济补偿功能

（一）分散风险从本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制。（二）赔偿与给付根据保险合同，投保人有义务按合同约定缴纳保费，保险人有义务在特定风险损害发生时，按照保险合同的约定给予赔付，从而使得保险具备了经济补偿功能。第一节保险的功能二、资金融通功能保险的资金融通功能主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。另一方面，又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。

第一节保险的功能三、社会管理功能（一）社会风险管理。

保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有力的数据支持。

第一节保险的功能三、社会管理功能（一）社会风险管理。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动的做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。第一节保险的功能三、社会管理功能（二）社会关系管理。通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。

第一节保险的功能三、社会管理功能（二）社会关系管理。通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的运行效率。第一节保险的功能三、社会管理功能

（三）社会信用管理

保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。

第一节保险的功能三、社会管理功能（三）社会信用管理。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现全社会信用资源的共享。第一节保险的功能三、社会管理功能（四）社会保障管理。商业保险是社会保障体系重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障,有利于扩大社会保障的覆盖面。第一节保险的功能三、社会管理功能（四）社会保障管理。同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平,减轻政府在社会保障方面的压力。第二节保险的作用一、保险的微观作用二、保险的宏观作用第二节保险的作用

一、保险的微观作用（一）保障企业和家庭的财务稳定，维护人们的内心安宁（二）促进企业和家庭有效控制风险

第二节保险的作用二、保险的宏观作用（一）保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段（二）保险可以促进资本的有效配置（三）保险可以促进金融繁荣和金融稳定（四）保险有助于活跃经济，促进贸易（五）保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展

第三节保险的社会价值一、保险的伦理基础二、保险的文化传统三、保险的社会定位第三节保险的社会价值

保险的社会价值是建立在保险的功能和作用基础上、对社会意识形态的发展和进步所产生的影响。

一、保险的伦理基础（一）利己与利他和谐统一的经济伦理（二）崇尚最大诚信的社会伦理（三）爱岗敬业的职业伦理第三节保险的社会价值二、保险的文化传统（一）什么是保险文化广义的文化是指人类所创造的精神财富,或者说是财富中的精神部分。保险文化，是指在各个历史阶段中,不同国家中的人们在保险业发展进程中所表现出的对保险行业相关事物的认知。第三节保险的社会价值二、保险的文化传统（二）保险文化的核心是“以人为本”保险文化的精神内涵是非常丰富的，而最核心的精神思想是以人为本的人本主义思想。保险的精神，其实就是人的精神，就是人自我认识、自我关怀的精神。第三节保险的社会价值二、保险的文化传统（三）保险文化的历史变迁保险文化的发展历史，就是人类社会的发展历史。人类社会的发展从不同侧面影响着当时人们对风险和风险管理的认识，从而影响着保险文化。第三节保险的社会价值二、保险的文化传统（四）保险文化对保险发展的反作用主要体现为：对本国或本地区保险发展过程的促进作用。在全球化进程中，一国保险公司进入另一国市场时，如果缺乏对当地的了解，缺乏当地人们的认同感，就很难推动自身业务的发展；反之，如果对该国独特的情况给予重视，加强与当地人们的沟通，就可以大大加快本地化的进程。第三节保险的社会价值三、保险的社会定位（一）保险是社会经济发展的稳定器（二）保险是社会经济增长的助推器（三）保险是社会经济运行的润滑剂此外，社会系统的良性运行,需要多方面的协调。

个人、家庭财产风险与保险第一节个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类二、个人、家庭财产风险导致的损失后果三、我国个人、家庭财产风险的特征第一节个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类（一）房屋损毁及财产损失风险自然风险

自然风险主要包括自然灾害和意外事故。社会风险社会风险是指个人或集团社会行为导致财产损失的风险。个人和家庭面临的社会风险主要是指道德风险，即人为地、有意识地制造的风险。第一节个人、家庭财产风险概述一、个人、家庭财产风险的种类（二）机动车损坏、被盗和责任风险导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的风险主要包括意外事故或自然灾害。此外，机动车拥有者或其他允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由机动车辆拥有者承担损害的赔偿责任。第一节个人、家庭财产风险概述二、个人、家庭财产风险导致的损失后果个人和家庭面临的房屋损毁及财产损失风险一旦发生,可能导致个人和家庭直接或间接经济损失.机动车面临的风险一旦发生，可能造成机动车需要修理，暂时无法使用，严重的甚至会使车辆从此报废，或者会因为伤及他人而让个人与家庭赔付高额的医疗费用或承担其他巨额经济赔偿责任。第一节个人、家庭财产风险概述三、我国个人、家庭财产风险的特征（一）个人、家庭所拥有的财产数额逐年增大，风险损失不断加大（二）引起财产损失的风险因素增加（三）追究责任风险的法律依据逐步完善第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的概念二、家庭财产保险的保险标的范围三、家庭财产保险的责任范围四、家庭财产保险的保险金额与保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的概念

家庭财产保险(insuranceofcontents）是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的概念（一）普通家庭财产保险

普通家庭财产保险，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产。（二）投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围

（一）一般可保财产普通家庭财产保险的一般可保财产是指被保险人自有的、在保险合同中所载明地址内的家庭财产。主要包括:房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生设施、供水、管道煤气以及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产,包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产在投资保障型家庭财产保险中，其一般可保险财产范围除上述范围外,还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石以及制品、首饰等贵重物品。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（二）特约可保财产主要包括：被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保险财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。第二节家庭财产保险二、家庭财产保险的保险标的范围（三）不可保财产保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产,日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产列为不可保财产。

第二节家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿火灾、爆炸。雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。空中运行物体坠落，外界物体倒塌。第二节家庭财产保险三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险财产的损失，所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。第二节家庭财产保险四、家庭财产保险的保险金额与保险价值家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。特约财产的保险金额要由被保险人和保险人双方约定。第二节家庭财产保险五、家庭财产保险的保险期限和保险费率家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，投保人根据费率表的规定交纳保险费。

第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿全部损失部分损失

第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（二）室内财产的赔偿在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。（三）施救费用的赔偿对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（四）残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（五）代位追偿权的行使如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。

第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（六）赔偿后对原保单的处理保险标的在一个保险年度内遭受的部分损失经保险人赔偿后,保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一个保险年度自动恢复原保险金额。第二节家庭财产保险六、家庭财产保险的赔偿处理（七）重复保险的分摊如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。第三节机动车辆保险一、机动车辆保险的概述二、机动车辆损失保险三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车第三者责任保险五、车上人员责任保险六、机动车辆保险的附加险第三节机动车辆保险

一、机动车辆保险的概述（一）机动车辆保险的概念机动车辆保险（automobileinsurance）是以机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。第三节机动车辆保险一、机动车辆保险的概述（二）机动车辆保险的常见分类基本险机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。附加险

机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。

第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险车辆损失险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或者意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（一）保险标的车辆损失保险的保险标的是机动车辆本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车可以特约承保。

第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（二）保险责任车辆损失保险的保险责任指保险单承保的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭,保险人所负的赔偿责任。

第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（二）保险责任意外事故意外事故按风险成因可分为碰撞责任和非碰撞责任两类。碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责任，包括碰撞责任和倾覆责任。非碰撞责任有五种主要存在形式。第三节机动车辆保险二、机动车辆损失保险（二）保险责任自然灾害自然灾害分为天际现象和地表体现两种。救护行为的费用支出

第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险（一）法律背景

根据《中华人民共和国道路交通安全法》（简称“新《道交法》”）和《中华人民共和国保险法》，制定了《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于2006年7月1日实施。

第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险（二）保险标的机动车交通事故责任强制保险属于第三者责任保险的一种，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的一种强制性责任保险。其保险标的是被保险车辆因发生交通事故对第三者造成的人身伤害以及财产损失而产生的赔偿责任。这里的第三者不包括车上人员、被保险人及其家属。第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险（三）保险责任与赔偿限额被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定，对每次事故在合同赔偿限额内负责赔偿。第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险具有两个明显的特征：一是当上年无交通事故记录时费率可降低;二是机动车交通事故责任强制保险将通过建立社会救助基金，来对在道路交通事故中人身伤亡部分情形的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。

第三节机动车辆保险三、机动车交通事故责任强制保险救助基金的来源包括：按照机动车交通事故责任强制保险费的一定比例提取的资金；对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车所有人或管理人的罚款；救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;救助基金孳息；等等。第三节机动车辆保险四、机动车第三者责任保险（一）保险标的机动车第三者责任保险，承保被保险人或者其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。机动车第三者责任保险中的第三者指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。第三节机动车辆保险四、机动车第三者责任保险（二）保险责任机动车第三者责任保险的保险责任是指当被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三节机动车辆保险四、机动车第三者责任保险

机动车第三者责任保险与机动车交通事故责任强制保险之间是配合使用的。机动车辆交通事故责任强制保险属于机动车辆所有人或者管理人必须投保的，而机动车第三者责任保险是依据自愿原则选择投保的。第三节机动车辆保险五、车上人员责任保险

车上人员责任保险承保因发生意外事故,造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。违章搭乘人员的人身伤亡和车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀和犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡不属于该险种的保险责任。第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（一）盗抢险盗抢险承保机动车辆（含挂车）全车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的损失。此外还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或者车上零件或附属设备丢失，需要修复或重置的费用，以及保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（二）玻璃单独破碎险

对于机动车辆挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的损失，保险人按实际损失赔偿。但对于安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎保险人不予负责赔偿。投保人与保险人可协商选择投保进口或国产玻璃。

第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（三）车辆停驶损失险该附加险承保机动车辆在使用过程中，因发生车辆损失险的保险事故,造成车身损毁致使车辆停驶，保险人承担赔偿责任。第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（四）自燃损失险保险人负责火灾、爆炸、自燃造成的被保险机动车的损失和发生保险事故时被保险人为防止或减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（五）新增加设备损失险新增加设备指被保险机动车出厂时原有各项设备以外,被保险人加装的设备及设施。第三节机动车辆保险六、机动车辆保险的附加险（六）不计免赔特约险保险事故发生后，保险人负责赔偿按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分。

个人责任风险与保险第一节个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任二、个人责任风险分析第一节个人责任风险概述责任，是指作为或者不作为的法律义务。个人责任，是指自然人或者其家庭成员因其作为或不作为而对他人的身体或财产造成损害依法应承担的经济赔偿责任。第一节个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任（一）个人侵权行为责任个人侵权行为责任(personaltortliability)主要包括个人所拥有的机动车在道路上因过错或者意外造成他人人身伤亡或财产损失的，机动车所有人、管理人或驾驶人等承担的相应赔偿责任,以及一些专业人员如医生、律师、会计师或药剂师等必须履行的法律所赋予的职业责任。第一节个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任（二）个人或家庭所有的静物责任该责任是指归个人或者家庭所有的物质财产在个人不作为时发生意外而造成对他人身体或财物损害应承担的赔偿责任。第一节个人责任风险概述一、个人所要承担的民事责任（三）个人或家庭所有的动物责任该责任是指个人或者家庭饲养的动物在个人不作为时造成对他人身体或者财物损害应承担的赔偿责任。第一节个人责任风险概述二、个人责任风险分析（一）源于家居的责任风险（二）源于机动车的责任风险（三）源于家政服务人员的责任风险（四）源于职业的责任风险（五）源于其他个人活动的责任风险第二节个人责任保险一、个人责任保险的概念二、个人责任保险的特点三、个人责任保险的主要险种第二节个人责任保险一、个人责任保险的概念个人责任保险（personalliabilityinsurance）是指以个人或其家庭的侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或家庭的各种责任保险的总称。第二节个人责任保险二、个人责任保险的特点（一）投保人仅限于自然人及其家庭个人责任保险投保人仅限于自然人及其家庭，其被保险人可以是被保险人个人，也可是被保险人的配偶、子女及其与他们共同居住在一起的亲属和其他人。第二节个人责任保险二、个人责任保险的特点（二）个人责任保险属于综合性业务包括个人职业责任，个人雇工或者个人生产所带来的雇主责任风险与产品责任风险也被列入个人责任保险范畴。第二节个人责任保险二、个人责任保险的特点

（三）承保区域范围比其他公众责任保险广包括被保险人的住宅内、住宅外活动和各种个人娱乐、职业活动等，即凡是个人的活动范围（个人在单位工作时除外）均可以通过个人责任保险获得保障。第二节个人责任保险二、个人责任保险的特点（四）承保的是被保险人工作之外的活动引起的损害赔偿个人责任保险承保的是被保险人在工作之外的活动引起的损失赔偿责任，经过特别约定,也可承保其在工作中的损害赔偿责任。第二节个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（一）住宅责任保险住宅责任保险是一种个人静物责任保险，承保由于被保险人的住宅及住宅内的静物(如家用电器、液化气灶以及阳台上的花盆等)发生意外事故致使其雇佣人员（如保姆或家庭教师）或者客人或在住宅附近通行的他人遭受伤害或者其财产被损毁，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。第二节个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（二）个人运动责任保险

个人运动责任保险承保个人或者其家庭成员在运动时由于意外事故或过失致使他人的身体伤害或者财产损毁，根据法律应由被保险人承担的经济赔偿责任。承保区域范围一般指住宅外的活动。第二节个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（三）综合个人责任保险综合个人责任保险（comprehensivepersonalliabilityinsurance）是指普遍适用的综合性个人责任保险，承保个人或者其家庭成员在居住、从事体育活动以及其他一切日常活动中致使他人身体伤害或者财物损毁，根据法律应当由被保险人承担的经济赔偿责任。第二节个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（四）机动车第三者责任保险（具体分析见第五章第二节机动车辆保险）（五）职业责任保险职业责任保险(occupationalliabilityinsurance)承保医生、律师、会计师及其他专业技术人员的职业风险责任。第二节个人责任保险三、个人责任保险的主要险种（六）个人超额责任保险个人超额责任保险（personalexcessliabilityinsurance）承保超出其个人正常责任之外的责任，或超出某一规定自留风险额之外的部分，并且该自留风险虽未经基本保单承保但也不属于超额保单的除外责任。第三节职业责任保险一、职业责任保险的概念二、职业责任保险的适用范围三、职业责任保险的主要内容第三节职业责任保险一、职业责任保险的概念（一）职业责任含义职业责任是民事责任制度的特殊领域。它是指从事各种专业技术工作的单位和个人因工作上的疏忽或者过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。第三节职业责任保险一、职业责任保险的概念（二）职业责任保险含义职业责任保险是承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或者过失造成第三方的人身伤害或财产损失时应负的经济赔偿责任的一种保险。第三节职业责任保险一、职业责任保险的概念（二）职业责任保险含义职业责任保险的特征：职业责任保险是以完善的法律制度作为其存在和发展的基础。职业责任保险承保的是被保险人因为职业疏忽、过失造成的对第三者的赔偿责任。

第三节职业责任保险一、职业责任保险的概念（二）职业责任保险含义职业责任保险的特征：鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔式为承保基础。对于专业人员而言，投保职业责任保险不仅是因为受到责任和风险的压力，更多是为了提高自身信誉，增强竞争实力。第三节职业责任保险二、职业责任保险的适用范围各种职业责任保险单可以分为两大类：适用于工作与人体有接触的专业人员。适用于工作与身体没有接触的专业人员。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围保险责任职业责任保险一般无统一的条款及保险单格式，通常由保险人根据不同种类的职业责任设计制定专门保险单进行承保。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围保险责任保险人负责被保险人的职业责任风险。保险人负责的被保险人的责任风险必须与保险单上列明的职业有关。保险人承担的赔偿责任有被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同意或在保险单上列明的有关费用的补偿。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围保险责任一般包括保险人负责被保险人的职业责任风险。保险人负责的被保险人的责任风险必须与保险单上列明的职业有关。保险人承担的赔偿责任有被保险人对合同对方或其他人的财产损失或人身伤害应负的法律赔偿责任，以及经保险人同意或者在保险单上列明的有关费用的补偿。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围除外责任因被保险人隐瞒或欺诈行为而引起的任何索赔。由于不可抗力等原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。被保险人被指控有对他人诽谤或恶意中伤行为而引起的索赔。

第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围除外责任被保险人的故意行为所致的任何索赔。职业责任事故造成的间接损失或者费用（法律诉讼费用及经保险人同意支付或者保险单上载明的费用除外）。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围特约责任

因雇员不诚实行为致使他人受到损害而应由被保险人承担的法律责任，保险人可以扩展承保。文件灭失或者损失引起的索赔，经过特别约定也可以扩展承保，但须加收保险费。

第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（一）职业责任保险的责任范围特约责任被保险人被指控对他人诽谤或者恶意中伤行为而引起的索赔，也可以作为特别职业责任予以扩展承保，但因故意所致的仍须除外。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（二）职业责任保险的承保方式以索赔为基础。以事故发生为基础。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（三）职业责任保险的费率厘定职业种类。工作场所。工作单位的性质。业务数量。被保险人及其雇员的专业技术水平。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（三）职业责任保险的费率厘定被保险人及其雇员的工作责任心和个人品质。被保险人职业事故的历史统计资料以及索赔、处理情况。赔偿限额、免赔额和其他承保条件。第三节职业责任保险三、职业责任保险的主要内容（四）职业责任保险的赔偿限额当职业责任事故发生并由此导致被保险人的索赔后，保险人应当严格按照承保方式进行审查，确属保险人应当承担的职业责任赔偿应按保险合同规定进行赔偿。

个人、家庭信用风险与保险第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险二、个人信用风险的处理三、保证保险第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险（一）信用（credit）的概念不同的研究角度对信用有不同的解释。在道德的范畴内，信用是指讲诚信、讲信用、讲信誉，是信用活动以及信用制度与规范的总和。第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险（一）信用的概念从经济学的范畴看，信用是指追求自身经济利益的主体在特定的经济和历史条件下从事的一种特殊的价值运动，是以道德意义上的信用为基础和前提，以还本付息为条件,以借贷关系为内容，以一定信用工具为手段,体现资本债权债务关系。第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险

（一）信用的概念从社会学研究角度看，信用是指对一个人(自然人或法人)履行义务能力尤其是偿债能力的一种社会评价。市场经济是建立在错综复杂、千变万化的信用关系之上的。因此，从一定意义上讲,市场经济就是信用经济,是全社会都要讲信用的经济。第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险

（一）信用的概念根据信用接受的主体不同，信用可分为个人信用、商业信用、银行信用和政府信用。第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险（一）信用的概念个人信用是指个人通过信用方式，向工商企业、银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或者消费支付能力的经济行为。第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险（一）信用的概念个人信用的表现形式多种多样,工商企业可以直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对个人提供信用；银行以及其他金融机构也可直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用，以及对个人提供信用卡，持卡人便可以在接受该种信用卡的商店购买商品，定期与银行结账，等等。第一节个人、家庭信用风险概述一、信用和信用风险（二）信用风险信用风险(creditrisk),即借入方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。换句话说，信用风险就是在经济交往中，因义务人违约或者违法致使权利人遭受经济损失的风险。第一节个人、家庭信用风险概述二、个人信用风险的处理贷款人在处理个人信用风险时,通常采用的方式有抵押、质押和保证。（一）抵押抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，而将该财产作为债务的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权将该财产折价或者拍卖、变卖该财产,并对所得的价款优先受偿。第一节个人、家庭信用风险概述二、个人信用风险的处理（二）质押

质押，是指债务人或者第三人将其动产移交给债权人占有，并将该动产作为债务的担保。

（三）第三方担保第三方担保又称为保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第一节个人、家庭信用风险概述

三、保证保险（一）保证保险的概念保证保险（bondinsurance）,是保险人为被保证人（债务人或义务人）向权利人（债权人）提供信用担保的保险,当被保证人不按事先约定履行清偿债务义务致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。

第一节个人、家庭信用风险概述三、保证保险（二）保证保险的特点保证保险一般涉及三方当事人：被保证人(投保人)、权利人(被保险人)和保证人(保险人)。保证保险承保的是信用风险。保证保险的实质是一种担保业务。

第一节个人、家庭信用风险概述三、保证保险保证保险业务是一种投保人（即义务人或借款人）根据被保险人（即权利人或提供贷款的银行）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险，是保险公司以降低分散违约风险为目的保险品种之一。第二节房屋贷款保证保险一、房屋抵押贷款的风险分析二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋抵押贷款定期人寿保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容第二节房屋贷款保证保险一、房屋抵押贷款的风险分析个人和家庭面临的风险主要有：所购房屋遭受物质损失，进而导致借款人还款能力的削弱；违约风险，如借款人由于家庭收人减少等种种原因无法还款，或者抵押房地产依法处分后不足清偿等；第二节房屋贷款保证保险一、房屋抵押贷款的风险分析抵押风险，如尚未办理抵押登记等购房合同过程中的法律风险；流动性风险，如抵押物在变现过程中的损失；其他风险，如银行利率变化、通胀等政策性的风险。第二节房屋贷款保证保险二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋抵押贷款定期人寿保险个人房屋贷款保证保险（homeloaninsurance），通常包含个人贷款抵押房屋保险和个人房屋抵押贷款还贷保证保险，也被称为个人房屋贷款综合保险。第二节房屋贷款保证保险二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋抵押贷款定期人寿保险（一）个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险，是指借款人（抵押贷款购房人）以作为抵押物的房屋为标的，向保险人（保险公司）投保，当抵押房屋因自然灾害、意外事故、或第三人责任等原因遭受毁损而致损失时，由保险人承担赔偿责任的保险。

第二节房屋贷款保证保险二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋抵押贷款定期人寿保险

（二）个人房屋抵押贷款还贷保证保险个人房屋抵押贷款还贷保证保险,指保险公司承保的是房屋抵押贷款的贷款人（商业银行等金融机构）因借款人（房屋抵押贷款购房者）不能按期偿付债务而面临的风险。第二节房屋贷款保证保险二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋抵押贷款定期人寿保险（三）个人抵押贷款定期人寿保险个人抵押贷款定期人寿保险是指借款人（抵押贷款购房者）本人或对其有保险利益的人作为投保人，以借款人为被保险人，向保险人投保的定期寿险。第二节房屋贷款保证保险二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋抵押贷款定期人寿保险

（三）个人抵押贷款定期人寿保险该险种的特点：保险金额根据借款人的债务金额确定，并且可以随着债务的清偿而逐渐降低；定期人寿保险合同的期限与抵押合同的期限一致。

第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（一）保险责任火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或者使用的建筑物以及其他固定物体的倒塌。第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（一）保险责任发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险财产损失所必须支付合理的、必要的费用，由保险人承担。但该项费用以保险财产的保险金额为限。第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（一）保险责任在个人房屋抵押贷款还贷保证保险中，借款人在保险期限内因为遭受意外伤害事故所致死亡或者伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房借款合同》约定的还贷责任的，由保险人按规定的偿付比例承担借款人提出索赔时《个人住房借款合同》项下贷款余额本金的全部或部分还贷责任。第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（一）责任免除保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用；借款人因擅自改变房屋结构所引起的任何损失和费用；房屋贬值或丧失使用价值；保险财产遭受保险事故引起的各种间接损失。第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（一）责任免除借款人的疾病；借款人的自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、吸食或注射毒品、殴斗等违法犯罪行为；借款人从事探险、滑雪、试驾交通工具、赛车、赛马、登山、攀岩、潜水、蹦极、特技表演等高风险活动；借款人酒后驾驶或驾驶时无相应的驾驶资格，或者驾驶无有效行驶证的交通工具。

第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（一）责任免除此外，借款人对个人房屋抵押借款合同项下贷款利息、罚息，及出险前未按照个人房屋抵押借款合同约定履行还贷义务而拖欠的借款金额，及其他不属于本保险责任范围内的损失和费用，保险人不负赔偿责任。第二节房屋贷款保证保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容（三）投保与索赔要点投保时：如实回答保险人的有关询问；如实填写

投保单；一次性交清全部保险费。发生保险事故后：投保人或者被保险人首先应尽力采取必要、合理的措施，防止或者减少损失；要及时通知保险人。索赔时：提供保险人要求的相关单证。第二节房屋贷款保证保险网络链接：/cn/bxcs/cpdq/jtccbx/3100_2.shtml/cn/