《个人理财实务》 课件 项目三 现金、银行理财产品、消费规划

绍兴职业技术学院现金、银行理财产品、消费规划项目三理财的起点目录CONTENTS任务3.1现金规划任务3.4创新型银行理财产品规划任务3.2银行传统理财产品规划任务3.3银行代理理财产品规划任务3.5消费规划任务3.6项目总结与自测3.1现金规划的一般工具及融资工具现金规划的方法及程序现金规划基本概念0任务引入

胡先生，29岁，刚刚结婚，目前在一家大型企业从事营销策划工作，月收入税后大概为8400元，每年年底还可得到公司分红3万元左右。胡太太月收入大概为4500元，两人的“五险”由单位与个人正常缴纳。每月家庭开支6000元左右，婚房是胡先生的父母一次性付款购买的，无房贷，目前两人的月收入还算稳定。前段时间，胡先生谈成了一笔大订单，公司奖励了5万元，对于这5万元如何投资，胡先生和太太有了分歧。胡先生想把这5万元购买定期理财产品，赚取可观的收益，而胡太太觉得虽然两人收入稳定，但总要留有一些现金，以备不时之需。你同意胡先生的做法还是胡太太的做法呢？为什么呢？你将如何为胡先生一家做现金规划呢？1基本概念现金：狭义的现金一般包括持有的现金以及可以随时用于支付的存款，广义的现金通常包括狭义现金和现金等价物。

狭义现金现金等价物现钞及可随时用于支付的存款活期存款、各类银行存款货币市场基金、支付宝及微信余额广义现金1基本概念

现金规划：为满足个人或家庭短期需求，而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性。现金规划的目的：满足日常开支需要（交易动机）+预防突发事件需要（预防动机、谨慎动机）

2现金规划一般工具货币市场基金重点掌握货币市场基金的投资标的。储蓄品种一般储蓄品种：活期、双整、定活两便、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款等。特色储蓄品种：双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等。现金（现钞）支付宝、微信余额3现金规划融资工具思考：现金规划融资工具对于客户的现金规划有何作用？

适宜现金规划的融资方式主要包括信用卡融资、银行贷款、保单质押贷款、典当融资等，本节重点介绍信用卡融资。

04信用卡的免息期06信用卡使用注意事项及技巧05信用卡的还款方式01信用卡的含义03信用卡的相关费用02信用卡的功能3现金规划融资工具——信用卡信用卡：又称贷记卡，是指银行发行的，并给予持卡人一定信用额度，持卡人可在该额度内先消费后还款的银行卡。

3现金规划融资工具——信用卡信用卡的功能：购物消费、转账汇兑、透支取现、分期付款、投资理财等。

3现金规划融资工具——信用卡

02040301信用卡的相关费用未在最后还款日前全额还款的，按日收取0.05％的利息（相当于年息18.25％）。

常见的分期期数有3、6、9、12、18和24期。目前，各主要商业银行的信用卡分期付款手续费率不尽相同，同一家银行不同的分期期数，费率也不尽相同。利息费用分期付款手续费不同银行的年费规则互不相同，即便同一家银行，但不同类型的信用卡，不同级别的信用卡（普卡、金卡、白金卡等）的年费规则也不尽相同。建议关注免年费政策。用信用卡取现的手续费一般为1%，同时客户还承担利息，利率为0.05%，按天收取，从取款之日起，一直计算到还款之日的前一天。年费取现手续费3现金规划融资工具——信用卡常识：持卡人在免息期内全额还款，就享受免息待遇（刷多少还多少，不用另外还利息）。

免息期的长短，是由以下三个因素确定：刷卡消费日、对账单出单日和最后还款日。其中，对账单出单日和最后还款日，是由银行确定。可见，不同的刷卡日，可以享受到的免息期长短也不一样。

免息期的确定方法：从刷卡消费日起（含），需经历一个对账单出单日，直到距离刚刚经历的账单日最近的最后还款日为止（含）。

3现金规划融资工具——信用卡

免息期的确定方法：从刷卡消费日起（含），需经历一个对账单出单日（账单日），直到距离刚刚经历的账单日最近的最后还款日为止（含）。

【例3-1】陈先生的信用卡账单日为每月23日，最后还款日为每月16日。

（1）陈先生在7月23日有一笔刷卡消费，则这笔消费的免息期为多少天？

免息期自7月23日起算（含），先经历8月23日账单日，最后到9月16日为止，共56天。

注意：如刷卡消费的那天恰巧是账单日，这个账单日不算方法中提到的“经历一个对账单出单日”，所以要经历下一个月的账单日。（2）如果陈先生是在7月22日刷卡消费，免息期为多少天？

免息期自7月22日起算（含），先经历7月23日账单日，最后到8月16日为止，共26天。（3）7月24日刷卡消费，免息期又为多少天？

免息期自7月24日起算（含），先经历8月23日账单日，最后到8月16日为止，共55天。

3现金规划融资工具——信用卡3现金规划融资工具——信用卡

01充分利用免息期03向信用卡中存款，无利息02免息还款的条件：全额、非取现、最后还款日前还款，同时满足。04年费并不是年年免06不要用信用卡违规套现05关注发卡行公众号或开通短信通知服务09理性消费、拒绝成为“卡奴”使用信用卡的注意事项及技巧08信用卡丢失要及时挂失（临时与书面挂失）03绑定借记卡，签约自动扣款”，防止被罚息4现金规划方法及程序

具体操作上，理财人员需要编制客户的现金流量表（收入支出表），如果是年度的现金流量表，理财人员应将“年总支出”除以12，得到每月的支出水平，在此基础上乘以3和6，就得到了客户的现金需求量的区间额度了。1.分析确定客户的现金需求量看资产负债表中的“流动资产小计”金额，此为客户实际持有的现金量（现金供给量）。2.分析确定客户的现金供给量情况一：供给量介于需求量区间情况二：供给量小于需求量底限情况三：供给量大于需求量上限3.比较现金需求量和供给量

可以下几方面组织语言：首先向客户介绍持有现金的重要性及现金及现金等价物的构成；然后，将客户的现金供给量和需求量，形成的原因等分别向客户说明；再次，将选择的现金规划一般工具或融资工具及配置的建议比例告知给客户；最后，可展望如果客户按照我们的建议操作后，会产生哪些积极的结果。4.形成现金规划报告5任务内容1.完成本节课后“任务内容”的题目。2.观看本节课的视频微课。3.2银行储蓄类产品种类储蓄类产品理财规划策略银行传统理财产品规划银行储蓄类产品特点0任务引入

储蓄，可以说是理财的第一步。千万别瞧不起储蓄，觉得它不够炫，不够高大上，实际上，只要你耐心经营，储蓄不仅可以给你带来可观的回报，更重要的是它为你提供了未来理财长路的起步台阶。为什么说理财的起点是“储蓄”，因为，空手套白狼的事，不是人人都能做到，对于广大的普通人来说，我们首先要有财可理，而储蓄正是为后期的理财提供“子弹”。同时，储蓄又可以培养我们良好的理财习惯、对待金钱成熟的思维和端正的财富观，储蓄可以让我们成为那种适度放弃眼前的享乐而对生活有更长久把握的理性的也是幸福的人。1银行储蓄类产品特点活期储蓄特点定期储蓄特点123123通存通兑资金流动性强存取方便利率较高可约定转存可质押贷款4可提前支取2银行储蓄类产品种类传统个人储蓄产品特色储蓄业务123123活期存款整存整取定期存款零存整取定期定额双定存单定活通绿色存款4礼仪存单4整存零取5存本取息6定活两便7通知存款喜庆存单四方钱563储蓄类产品理财规划策略阶梯存储法存单四分存储法交替存储法利滚利存储法以10万元为例，可将4万元存活期，便于时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的1年期存单2万元再存3年期。再过1年后，将到期的2年期存单2万元再存3年，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。以1万元为例，把存单分为1000元一张、2000元一张、3000元一张、4000元一张。这样一来假如有1000元需要周转，只要动用1000元一张的存单便可以了，避免了因少量急需而动大额存单的情况，减少了不必要的损失。如果有5万元，不妨把它分为两份，每份2.5万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用便取出，若不用便按一年期再存入银行，以此类推。存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。本金在存本取息中计息，产生的利息在零存整取中继续计息。储蓄类产品理财规划策略4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。3.3银行代理保险产品银行代理国债产品银行代理理财产品规划银行代理基金产品银行代理信托产品银行代理黄金产品0任务引入

有人说，银行是“金融百货公司”，至少现阶段，银行比其他任何金融机构提供了更为广泛的金融服务，满足了个人、企业与政府的信贷、支付与储蓄的需要。同样的，在银行，你可以进行基金、债券、保险、信托、黄金等产品的理财，这是因为银行代理了其他机构的相关业务。那么现阶段，银行主要的代理理财产品有哪些？这些产品又具有哪些特点？代理流程是怎样的？相信学习完这一节，你会对银行代理类理财产品有基本的认识。1银行代理基金业务

银行代销基金业务范围：银行作为开放式基金销售代理人，代表基金管理人与基金投资者进行基金单位的买卖活动。客户可在大多数的银行柜台或网上银行办理基金开户、认购、申购、赎回、转换、修改分红方式和定额定投业务。1银行代理基金业务

基金定投：即基金定时定额投资业务，是投资者与银行约定，采用委托银行自动扣款的方式，定期投入固定金额购买指定开放式基金的投资方式。简单地说，就是“定期定额”购买某只基金。1银行代理基金业务基金定投的优势摊薄投资成本不用过分考虑投资时点单次投资金额少，积少成多复利效果，长期可观手续方便，银行自动扣款赎回灵活无罚息1银行代理基金业务基金定投需注意的几点此方式适合长期投资风险依然存在最好选择股票型基金选择有长期成长空间的基金活用各种弹性投资策略根据财务能力调整定投金额2银行代理保险产品

银行代理保险业务：商业银行根据《中华人民共和国商业银行法》的规定从事的一项中介业务，它是指银行分支机构在取得银保监会可的《经营保险代理业务许可证（兼业）》并与保险公司签订委托代理协议后，在被代理保险公司授权范围内从事代销保险的相关服务。银行代销保险产品的渠道：柜面、电话银行、网上银行、手机银行、信贷等渠道，在授权范围内为国内保险公司代销人身保险产品和财产保险产品，并为公司客户和个人客户提供业务咨询、投保支持服务。2银行代理保险产品

银行代销保险产品的范围：财产险和寿险。寿险中主要以分红险、万能险和投连险为主。

客户投保的步骤：保险产品咨询、填写投保书、缴纳保费、取得保险凭证、续保（或退保）。3银行代理国债产品概念特点办理程序凭证式国债是指由财政部发行的，有固定面值及票面利率，以纸质收款凭证记录债权债务关系的国债。以国家信用为担保，安全性好，且具有购买、保管、兑现方便等特点。凭证式国债不可上市流通，可以提前兑付，可做质押物。认购——兑付凭证式国债银行代理国债的种类主要有三种：凭证式国债、储蓄国债、记账式国债。3银行代理国债产品概念特点办理程序我国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的，以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。实名制、不可流通、以国家信用为保证、到期后由财政部还本付息，投资者可以提前兑取，还本付息资金自动存入投资者指定账户。开立个人国债账户、认购、提前兑取（或有）、到期还本付息、投资者到账资金通知。储蓄国债（电子式）银行代理国债的种类主要有三种：凭证式国债、储蓄国债、记账式国债。3银行代理国债产品概念特点办理程序经中国人民银行批准在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权的国债。具有债券账户托管、认购、买卖、清算、兑付、付息、冻结解冻、质押解押、转托管、非交易过户、信息发布等功能。客户可通过柜台交易随时变现。开立个人国债账户、认购、交易、到期本息兑付、转托管。记账式国债银行代理国债的种类主要有三种：凭证式国债、储蓄国债、记账式国债。4银行代理信托产品

银行代理信托产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。

信托产品的风险：投资项目风险、项目主体风险、信托公司风险、流动性风险。5银行代理黄金产品条块现货有保存不便、移动不易、安全性差的缺点，但也有具备财富成就感的优点。金币黄金基金纸黄金金币有纯金币和纪念金币两种。适合喜欢冒险的积极型投资者。免除了储存实物金的风险，投资者有随时提取或购买黄金的权利，或按当时的价格，将账户里黄金兑换成现金。定投黄金门槛低、强制储蓄、摊薄成本、长期坚持可获得可观收益。4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的3道题目。2.观看本节课的视频微课。3.4创新型银行理财产品特点创新型银行理财产品种类创新型银行理财产品规划创新型银行理财产品概念创新型银行理财产品设计要素0任务引入

交通银行“活期富”是交通银行与交银施罗德基金公司联合推出，专属于手机银行的一款爆款产品，签约“活期富”，开启“自动转入”，活期账户余额自动购买交银活期通货币基金，预期年化收益提升5-6倍，同时无缝对接ATM提现，pos刷卡、在线支付、转账、还款等功能，无需多余步骤，使用方便顺畅。

“活期富”既不是传统的银行储蓄存款，又不是银行代理的理财产品，它是一种创新型的理财产品，其本质为创新型货币产品。那么，何为银行创新型产品，其特点和种类有哪些？相比较传统理财产品，创新型产品的创新点何在？相信通过这一节的学习，你会有所了解。1创新型银行理财产品概念

银行创新型理财产品是由商业银行自行设计发行，将募集到的人民币或外币资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行创新型理财产品的特点：收益率多重计算方法、投资方向广泛、挂钩预期、投资金额灵活、选择多。2创新型银行理财产品特点

银行创新型理财产品的特点：收益率多重计算方法、投资方向广泛、挂钩预期、投资金额灵活、选择多。3创新型银行理财产品种类货币型等信托型挂钩型QDII型货币型理财产品投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券等货币型工具。同理，如果投资标的主要为债券，则为债券型理财产品；投资标的主要为权益类工具，则为股权（股票）类理财产品。信托型理财产品投资于由商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型理财产品最终收益率与所挂钩的相关市场或产品的表现相关。指客户将手中的人民币资金委托给合格的商业银行，由合格的商业银行将人民币资金兑换成美元，然后在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。创新型产品种类4创新型银行理财产品设计要素产品目标客户信息产品特征信息产品开发主体信息产品开发主体信息产品发行人、托管机构、投资顾问产品目标客户信息客户风险承受能力、客户资产规模和等级、产品发行地区、资金门槛和最小递增金额产品特征信息收益类型、交易类型、产品期次性、产品投资类型、产品期限分类、产品风险等级4任务内容1.完成本节课后“任务内容”的2道题目。2.观看本节课的视频微课。3.5家庭消费模式汽车消费规划消费规划消费支出规划概念消费信贷规划消费信贷规划流程0任务引入

冯先生刚装修完房子，积蓄已基本用光。恰逢此时，冯先生在上大学的儿子争取到了到美国一所“常春藤”高校交换学习两年的项目，但此项目需要一笔不少的费用。一方面，冯先生觉得无论如何不能耽误孩子的学业；另一方面，刚刚装修好的用于家庭自住的房子说卖就卖也不是很实际，况且“远水解不了近渴”。如果你是一位理财规划师，请为冯先生提供一些解决办法。如果你觉得不知从何想起，那么请认真学习本节关于“消费规划”的内容，相信你就会有一些思路了。1消费支出规划概念

消费支出规划是基于一定的财务资源下，对家庭（或个人）消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。其目的是要合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况。2家庭消费模式收>支收=支收<支此时家庭不但达到了财务安全，而且有一定的结余用于投资。生活中典型的“月光族”的生活。如果没有家人资助的初始储蓄的话，这种消费模式不可能实现财务自由。长期下去，人生在财务表现上是比较尴尬窘迫的。现实生活中的过度消费属于此类，财务明显是不自由的。也就是所谓的“负翁”一族。如果这种状态长期持续下去，家庭必将陷入财务危机。这类客户需要正视自己未来的创富能力，理性消费，否则生活会愈发贫困。家庭消费模式家庭消费模式主要有三种类型:收大于支、收支相抵、支大于收。3汽车消费规划贷款对象和条件贷款