第四章人身保险

<保险学>授课者：郑伟北京大学经济学院1<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章

人身保险第一节

人身保险概述第二节

人寿保险第三节

不测损伤保险和安康保险第四节

人身保险合同的特有条款2<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第一节

人身保险概述一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类3<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授一、人身保险的含义是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或到达合同商定的年龄、期限时，保险人按照合同商定承当给付保险金责任的保险。4<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授二、人身保险事故的特点〔一〕

大部分人身保险事故的发生具有必然性〔二〕

保险事故的发生具有分散性。与财富保险相比，人身保险在业务运营上具有相对稳定性。〔三〕

死亡风险随被保险人年龄的增长而添加。5<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授三、人身保险合同的特点〔一〕人身保险合同的保险金额不以保险标的的价值为根据确定〔二〕人身保险合同属于商定给付性合同〔三〕人身保险合同中保险利益是以人与人的关系来确定的〔四〕人身保险合同普通为长期性合同6<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授四、人身保险的分类〔一〕

按保险责任分类人寿保险不测损伤保险安康保险〔二〕

按保险期间分类长期人身保险〔保险期间1年以上〕短期人身保险〔1年及1年以下〕〔三〕

按承保方式分类团体人身保险个人人身保险7<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章第一节

回想一、人身保险的含义二、人身保险事故的特点三、人身保险合同的特点四、人身保险的分类8<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第二节人寿保险按照保险责任分类死亡保险生存保险两全保险按照保费和保额能否可以调整分类传统寿险创新寿险变额寿险〔即投资连结保险〕万能寿险变额万能寿险等9<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授一、死亡保险〔一〕死亡保险的含义是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。〔二〕死亡保险的种类1、定期死亡保险2、终身死亡保险10<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授1、定期死亡保险又称定期寿险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人担任给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：保险期限固定保险费率较低11<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授2、终身死亡保险又称终身寿险含义：是一种不定期的死亡保险。只需保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。特点：保险费率较高投保人普通以平衡保费的方式交纳保费保单具有现金价值12<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授2、终身死亡保险按照缴费方式可以分为：普通终身寿险，又称延续缴费终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险13<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授二、生存保险〔年金保险〕〔一〕

生存保险的含义〔二〕

年金保险的含义〔三〕

年金保险的特点〔四〕

年金保险的种类14<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔一〕

生存保险的含义是指以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。在现实中生存保险最主要的方式是年金保险。此处主要讲述年金保险。15<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔二〕

年金保险的含义是指被保险人生存期间，保险人按合同商定的金额、方式、期限，有规那么并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。16<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔三〕

年金保险的特点1、

年金年金保险因其在保险金的给付上采用年金的方式而得名。所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或商定的期限中有规那么并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。年金是大约念，年金保险属于年金的一种。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。2、免体检3、费率厘定主要以生命表中的生存率为根底17<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔四〕

年金保险的种类1、

按照给付周期年给付年金季给付年金月给付年金2、

按照给付起期即期年金延期年金3、

按照给付期限定期年金终身年金18<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔四〕

年金保险的种类4、

按照给付日期期初年金期末年金5、

按照有无返还无返还年金返还年金6、

按照缴费方式趸缴年金期缴年金19<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔四〕

年金保险的种类7、

按照给付额变否定额年金变额年金8、

按照投保人数个人年金结合年金20<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授三、两全保险〔一〕

两全保险的含义：是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险。〔二〕

两全保险的特点：

1、

两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。

2、

两全保险的费率最高。

3、

两全保险的保费中，既有保证的要素，又有储蓄的要素，而且储蓄要素占相当的比重。21<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授四、创新寿险〔一〕

变额寿险〔投资连结保险〕1、保费固定，保额可变〔通常要保证一个最低限额〕；2、有专项账户，与公司的普通账户是分开的；3、投保人通常可以选择账户投向；4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。22<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授四、创新寿险〔二〕万能寿险1、

保费灵敏2、

保额可调3、

要素分立万能寿险由于其特有的灵敏性而提供了一种能够，即一个人终身需求的独一的寿险保单就是万能寿险。23<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授四、创新寿险〔三〕

变额万能寿险是变额寿险与万能寿险相结合的产物它结合了万能寿险保费灵敏的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。24<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章第二节

回想一、死亡保险二、生存保险三、两全保险四、创新寿险25<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第三节不测损伤保险

和安康保险一、不测损伤保险〔一〕

含义〔二〕

构成要件〔三〕

特点〔四〕

责任期限条款〔五〕

种类26<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔一〕不测损伤保险的含义被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、忽然的不测事故，致使其身体蒙受损伤而残疾或死亡时，保险人按照合同商定给付保险金的保险。27<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔二〕不测损伤保险

的构成要件1、损伤2、不测28<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授1、

损伤〔1〕致害物是指直接呵斥被保险人损伤的被保险人身体之外的物质或物体分为：器械损伤、自然损伤、化学损伤、生物损伤等〔2〕致害对象只需致害物损害的对象是被保险人的身体，才构成损伤对被保险人精神上或权益上的损伤，诸如姓名权、肖像权、声誉权等，均不能构成保险所指的损伤〔3〕致害现实29<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授2、

不测〔1〕损伤的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，〔2〕损伤的发生违背了被保险人的客观志愿，被保险人预见到损伤即将发生，但在技术上已不能够采取措施防止；被保险人已预见到损伤即将发生，在技术上也可以采取措施防止，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。30<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔三〕不测损伤保险的特点1、

职业是计算不测损伤保险费率的重要要素。2、

不测损伤保险费率的厘定普通不需求思索被保险人的年龄、性别等要素。3、

承保条件普通较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不用进展体检。4、

不担任因疾病所致的死亡和残疾。31<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔四〕不测损伤保险的

责任期限条款只需被保险人蒙受不测损伤的事件发生在保险期内，而且自蒙受不测损伤之日起的一定时期，即责任期限内〔普通为90天或180天〕呵斥死亡、残疾的后果，保险人就要承当保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限曾经终了，保险人仍要担任给付保险金。32<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔五〕不测损伤保险的种类1、按照所保风险划分普通不测损伤保险特种不测损伤保险2、按照实施方式划分自愿不测损伤保险强迫不测损伤保险3、按照保险期限划分一年期不测损伤保险极短期不测损伤保险长期不测损伤保险33<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授二、安康保险〔一〕含义〔二〕构成要件〔三〕费用共担条款〔四〕主要种类34<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔一〕安康保险的含义是指被保险人在保险有效期间因疾病等所致残疾或死亡时，由保险人给付保险金的一种保险。35<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔二〕安康保险的构成要件1、

由于非明显的外来缘由呵斥的；2、

由于非先天的缘由呵斥的；3、

由于非长存的缘由呵斥的。36<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔三〕安康保险的

费用共担条款1、

免赔额条款保险人只担任超越免赔额的部分2、

比例给付条款对于超越免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法，如保险人承当80-90%，被保险人承当其他部分。3、

给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实践支出超越部分，由被保险人本人负担。37<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授〔四〕安康保险的主要种类1、

医疗费用保险2、

疾病给付保险3、

残疾收入补偿保险4、

生育保险38<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章第三节

回想一、不测损伤保险〔一〕含义〔二〕构成要件〔三〕特点〔四〕责任期限条款〔五〕种类39<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章第三节

回想二、安康保险〔一〕含义〔二〕构成要件〔三〕费用共担条款〔四〕主要种类40<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章第四节

人身保险合同的特有条款一、不可争条款二、年龄误告条款三、宽限期条款四、中止复效条款五、不丧失现金价值条款六、保单贷款条款41<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授第四章第四节

人身保险合同的特有条款七、自动垫缴保费条款八、红利任选条款九、受害人条款十、保险金给付任选条款十一、自杀条款十二、完好合同条款42<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授一、不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超越法定时限〔通常规定为二年〕后，保险人将不得以投保人在投保时违反照实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些现实为理由，而主张合同无效或回绝给付保险金。43<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授一、不可争条款<保险法>53条：“投保人恳求被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同商定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。〞在国际上，通常是对被保险人的安康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面44<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授二、年龄误告条款<保险法>53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。〞“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人该当将多收的保险费退还投保人。〞45<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授三、宽限期条款对合同商定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同商定给予投保人一定的宽限时间〔通常为1个月或2个月〕，在宽限期期间，保险合同效能正常。46<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授三、宽限期条款<保险法>57条：“合同商定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有商定外，投保人超越规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效能中止，或者由保险人按照合同商定的条件减少保险金额。〞在宽限期内，即使投保人没有交纳保险费，合同依然有效。假设此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。47<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授四、中止复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效能，称为合同中止；一旦在法定或商定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效能，称为合同复效。48<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授四、中止复效条款<保险法>58条：“按照前条〔57条〕规定合同效能中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效能恢复。但是，自合同效能中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。〞“保险人按照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人该当按照合同商定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人该当在扣除手续费后，退还保险费。〞49<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授五、不丧失现金价值条款保单一切人享有现金价值的权益，不因保险效能的变化而丧失。保单一切人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。<保险法>有关解除合同、保险人不承当给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值〞的字样。50<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授五、不丧失现金价值条款处置保单现金价值的方式恳求退保：退保金。恳求变卦为“减额交清保险〞：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。恳求变卦为“展期定期保险〞：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。51<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授六、保单贷款条款投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人恳求贷款，习惯上称为保单贷款。质押是一种担保方式，它分为动产质押和权益质押。保单质押属于权益质押。52<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授六、保单贷款条款因保单贷款会影响保险人的资金运用，有能够使保险人减少资金收益，因此投保人需承当合同商定的贷款利息。以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人赞同，投保人不得将保险单进展质押。53<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授七、自动垫缴保费条款投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超越宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进展垫缴。此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以归还并补交利息。54<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授八、红利任选条款投保人假设投保了分红保险，保单一切人便可享用红利分配。保单红利来源：死差益费差益利差益保单红利分配方式：现金给付抵缴保费积累生息添加保额55<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授九、受害人条款受害权的获得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变卦受害人的须经被保险人赞同。受害权对某一详细受害人来说是一种不确定的权益。受害人是可以变卦的；受害人能否可以享有受害权也取决于其本身要素，如受害人能否先于被保险人死亡等。受害权是期得权益，受害人享有的也是一种期得利益。56<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授九、受害人条款受害人虽享有受害权，但在被保险人或投保人指定其为受害人后，获得保险金给付前，不得将此项权益进展转让，除放弃该项权益外，他对本人所拥有的受害权没有任何处分的权益。受害权具有排他性，除同一顺序受害人外，其他人均无权分享或剥夺受害人的受害权。即使被保险人的法定承继人、债务人，亦无权恳求保险金。57<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授九、受害人条款当以下情况出现时，受害人失去受害权：受害人先于被保险人死亡的；受害人被指定变卦的；受害人放弃受害权的；受害人依法丧失受害权的。受害权的丧失受害人故意呵斥被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受害权。58<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授十、保险金给付任选条款保险金的给付方式1、一次性支付现金方式2、利息收入方式3、定期收入方式强调商定给付期限4、定额收入方式强调商定给付金额5、终身收入方式受害人用领取的保险金投保一份终身年金保险。59<保险学>北京大学经济学院郑伟讲授十一、自杀条款<保险法>65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承当给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按