【商业银行小额信贷风险管理的主要问题及优化建议分析11000字（论文）】

第第7页共9页商业银行小额信贷风险管理的主要问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u31274商业银行小额信贷风险管理研究 110386摘要 11427绪论 219027第一章小额信贷风险控制相关理论概述 4275201.1小额信贷 4290891.2小额信贷风险管理 5149631.3委托代理理论 5178651.4信息不对称理论 619480第二章中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理现状 7294822.1中国银行辽宁Y支行简介 7305012.2中国银行辽宁Y支行主要小额信贷业务类型 7189632.3中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理现状 75464第三章中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理主要问题 1013563.1不良贷款规模与不良率居高不下 1098123.2风险管理制度不全 10322553.3信贷人员专业素质较低，操作不规范 1124167第四章中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理优化策略 11327414.1规范小额信贷风险识别流程 11103684.2加强小额信贷风险防控信息体系建设 12183994.3综合运用小额信贷风险管理策略工具 1373934.4全面落实小额信贷风险管理保障措施 1318539结论 1514928参考文献 17摘要21世纪以来，城市商业银行的理财产品不断变化，小额信贷业务在政治和市场的推动下，响应下级银行的融资需求，逐渐成为城市商业银行的主要信贷产品。通过提高利率、降低经营成本、更新贷款等多种手段，小额信贷日益成为城市商业银行新的收入来源。基于此，本文主要以中国银行辽宁Y分行为例，对我市商业银行小额信贷的风险管理与监管进行研究。本文首先对相关文献进行了梳理，并从不同的角度对国内外相关研究资料进行了分类，在此基础上，对小额信贷的概念更加清晰，为本文的深入研究奠定了一定的科学理论基础。然后通过实际案例分析Y分行小额信贷风险管理的现状，说明Y分行小额信贷业务的发展和管理情况，分析了Y分行小额信贷风险管理存在的问题，最后对存在的问题提出了对策。关键词：城市商业银行；小额信贷；风险控制绪论银行业务的实质为金融风险。信贷作为商业银行最重要、最常见的业务之一，也是风险较高的行业之一。特别是在当今经济转型发展和技术发展的今天，传统银行在不断的变化和更新，越来越多的金融服务开始在网上实施。领域和市场间的跨业务显著增加，银行承担的业务风险变得更加复杂和难以发现，或面临新的巨大挑战。此外，随着我国经济增长进入新常态，增速放缓，各类风险暴露程度加快，信用风险管理成为商业银行面临的难题。Y支行成立之初，借鉴国内外成功经验，结合“服务三农、服务社区、服务中小微企业”的发展定位，为自然人提供小额贷款服务，Y分行通过不断的研发，不断扩大小额信贷产品的范围，业务不断扩大。目前，其业务涉及近30个产品类别，业务涉及多个行业。开展小额贷款业务时,业务部门应同时考虑业务发展和风险管理和协调的评估在实际业务收入和利润,在面对不同的任务和指标的压力,一些机构的人员将放弃长期利益，这导致了企业的强调发展和过度管理。从而产生了降低客户质量标准，放松业务监控和监督的错误观念，最终导致业务风险增大，甚至出现了放高利贷的现象。Y分行成立时间较短，风险管理体系尚未健全，员工普遍没有树立正确的风险观念，业务能力有待提高，一般业务经验缺乏，小额信贷风险管理情况严重。个人小额信贷的贷款业务小,回报高,风险高,基于经验藏在国内和国外业务的发展,小额信贷的可持续发展只有通过风险管理，小额信贷业务是商业银行的主要盈利业务,它不仅关系到银行业务的长期健康发展，而且是一项影响银行社会声誉和品牌形象的重要战略性业务。在正常情况下，小额信贷客户普遍缺乏有效担保，无法提供准确、完整、可信、客观的证据，往往导致信息不对称问题。由于一些服务对象可能不具备基本的抗风险能力，这也可能是由于服务项目在业务实践中相对落后，缺乏业务技术和优质能力，导致借贷风险升高。学习先进的小额信贷技术，合理的风险管理体系和高效的检测体系，及时的风险识别和风险管理，能够降低小额信贷的业务风险。第一章小额信贷风险控制相关理论概述1.1小额信贷1.2.1小额信贷的内涵在国际上，小额信贷主要是向低收入群体和小微企业提供小规模金融服务。我国之所以称其为小额信贷，其原因之一是我国小额信贷机构只在这一阶段开展小额信贷活动。小额信贷主要为低收入群体和小微企业提供金融服务，包括小额存款、贷款和其他小型金融服务。本文所称小额信贷业务是指狭义的小额信贷，即1万元以上20万元以下的综合消费贷款，主要服务于农业、农村和中小企业。与信贷业务中的其他产品相比，商业银行小额信贷业务具有金额小、交易量大、业务量大的特点，处理过程复杂。申请表格、对借款人资格的审查、信贷或贷款协议的签署和开户由小额信贷供应商、研究人员和风险审批员等不同岗位的员工完成。任何操作风险都可能出现在各个环节，从而导致信用风险或其他风险。因此，小额信贷业务和商业银行的风险管理是非常困难的。1.2.2小额信贷的特点(1)服务对象。相关专家表示，一般来说，社会上的人往往会按照收入高低进行划分：一是富裕，二是一般收入，三是不贫穷，四是贫穷，五是极其贫穷。后者一般占社会的40%。理论上，在小额信贷过程中借款的一些客户是低收入和有生产能力的。(2)贷款限制。由于大多数贫困人口生活在相对较差的社会环境中，从目前的角度看，他们的综合素质较低，没有活动和管理经验，所以在一些行业选择的项目相对薄弱。如果风险相对较低，一些投资基金也相对较小。同时，根据一些现有文献，小额贷款的贷款额通常不超过该地区人均GDP/GNI的2.5倍。因此，在此标准的基础上，我国发放的单笔贷款金额不应超过7-8万元。信贷机构可以发放多种贷款。但在实际操作过程中，由于个别公司数量较少，其部分业务成本明显高于正常贷款。而且，由于实际业务是在一些地区，而该地区通常位于山区，交通不是很发达，所以业务流程的成本可能会更高，从而导致商家数量的增加。(3)贷款。由于小额贷款通常用于满足农民的生存需求，大多数农业生产周期的一般阶段为一年，所以大多数小额贷款都有一年的阶段。一些短期小额贷款可以帮助农民交换资金。扩大借款规模可以扩大信贷辐射领域，也可以帮助农民及时脱贫。1.2小额信贷风险管理目前在我国小额信贷在的管理运行过程中出现以下几类典型的信用风险：信用管理缺位。金融体制建设尚未健全。信用管理评级机制缺乏、许多信贷机构的合规性和专业性值得考究，加上小额信贷自身体量大、分散对象广，而普遍采取的手工整理信用资料方式会影响信息资料的完整性、真实性和动态性；风险保障体系不完善。农业经济自身具有一定脆弱性，农户作为主要的借款对象容易受到资金风险打击，而小额信贷自身制度和技术缺陷，无法提供全面完善的保障体系，对农民的保护力度有限；存在供需矛盾。小额信贷具有低利率的优势，大量的贷款数目随之而来，但发放主体不是福利性发放机构，这样的放贷模式会进一步影响商业性盈利问题，危害小额信贷发放机构经营的可持续性；金融知识普及率低下。小额信贷的发展尚未壮大，在不少贫困地区中，由于受教育程度低下、信用意识不高，许多借款者没有正确的还款意识。1.3委托代理理论从经济学视角看，委托代理的含义即委托人与代理人之间由于信息不对称而产生的无法和解的冲突。这个理论是由经济学家在20世纪60年代前后提出的。主体代理理论认为主体授权一定的代理权利，让代理人为其完成相应的事项。汽车金融公司和授信对象就是委托代理关系，当信息对称时，汽车金融公司作为委托方和作为代理方的授信对象彼此之间完全不存在任何信息不对称问题，他们可以知晓对方的信息和情况，在这样的情况下，汽车金融公司能够顺利观察到授信对象的所有行为并根据实际情况对授信对象进行奖惩。但是，实际上要实现信息对称是非常困难的，委托方对代理方的行为和实际情况通常不能完全知晓，并且在双方所追求利益的差异下，汽车金融公司作为委托方只考虑自己的利益且无论代理人如何投入，无论信用对象通过某些行为损害了客户的利益，当事人之间的合同关系都可能遭受重大损失。为了避免这种损失。客户代理理论基于两个前提:第一，客户和代理的目标都是实现自身利益的最大化，他们之间存在利益冲突；第二，假设委托人和代理人之间信息不对称，并且因为信息不对称问题的存在就会诱发“道德风险”以及逆向选择等问题。学者唐群杰与罗凯波（2014）指出，在管理汽车信贷风险的过程中，融资方和金融机构因为信息不对称问题而会破坏他们之间的交易平衡，当双方经过数次博弈后，他们会逐渐趋向于“合作”，他们为了达到长远的利益就会自觉遵守双方之间的契约，这就使得双方之间的信用风险可以得到有效地控制。1.4信息不对称理论在一些商业银行的小额信贷公司中，从信贷市场贷款的客户有相应比例的这一信息，所以有必要了解一些客户的相关基本信息，但为了客户加快贷款，在发放小额贷款时，通常会隐藏一些不利于自己的相关信息，然后向银行提供一些更积极、更重要的信息，这些信息很容易造成贷款人资产的损失。在此背景下，为了降低或传递损失风险，金融机构通常利用借款人提供抵押品、质押或担保人来预防和管理风险，并为难以获得有效信息的客户制定风险规避策略。提供贷款，并通过提高准入门槛来避免潜在风险。

第二章中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理现状2.1中国银行辽宁Y支行简介Y支行自挂牌以来，一直将该商行的服务的理念贯穿始终，坚持惠之于民，秉承“做主流客户、做金融技术创新、做综合金融”的经营理念,以“做有核心优势的银行,做有幸福的银行”两大愿景为目标,瞄准“打造多元化轻型商业银行”的大发展战略,致力于为广大客户和企业提供丰富的金融产品和优质的金融服务,为辽宁市社会经济健康快速发展提供全新的金融支撑。2.2中国银行辽宁Y支行主要小额信贷业务类型信贷贷款是根据借款人的信用度发放的信贷，不需要抵押或担保人。在贷款产品的设计上，除了针对小企业外，Y支行还因地制宜地设计了针对个人和工薪阶层的小额贷款，既帮助个体户和农民筹集资金，又拓展了Y支行辽宁分行的业务，促进了银行的发展。Y支行辽宁分行根据客户对象，主要提供个人小额贷款和微型企业的小额贷款。在这些因素中，个人小额贷款主要针对以下客户群体：有收入的个人、自由职业者和能够证明相关资产的个人。微型企业的小额贷款主要针对从事生产性商业活动的自然人或法人，也可称为微型企业。每种产品类型如下：工薪贷：主要针对白领和工人，分为Ⅰ类和Ⅱ类客户。Ⅰ类是针对高质量的受薪人群，最高金额为50万元；Ⅱ类一般受薪人群，与Ⅰ类客户相比，审批额度较低，费率较高，无抵押贷款结构占比约为7%。房主贷款：主要面向在本地有住房产权的个人、个体、小微企业发放，该产品在2017年底占所有贷款产品的50%以上。车主贷款：主要针对个人和有车一族，比例约为8%。优系列，包括寿险贷款、高级贷款人贷款等，该产品线只对A类客户发放，包括但不限于个人、个体、小微企业，最高额度为50万元，该产品线于2017年底投入运营，市场反应良好，不良率最高，无抵押贷款结构已调整为60%以上。房屋抵贷：以住宅产权为抵押的贷款，最高限额为200万元，仅限于200万元以下的房产，如商业住房、商铺和办公大楼。2.3中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理现状2.3.1小额信贷不良状况1）不良贷款放款次数分布情况截至2019年底，Y分行小额信贷业务共发放不良贷款1342笔，总额1770万元，其中不良贷款604笔，占总量的45%；第二笔非安排贷款430笔，占总贷款的32%；第三笔贷款共有309笔贷款为不良贷款，对应总额的23%。图2-1不良贷款放款次数分布2）不良贷款还款方式分布情况截至2019年底，选择一次性还本付息结清不良贷款的金额为18万元，占1%；选择等额本息定期还款的金额为336.3万元，占19%；选择阶段性等额本息还款1416万元，占80%。说明客户的资质审核十分关键，客户的资金流动性越差，其贷款还款逾期的可能性也越大。图2-2不良贷款还款方式分布3）借款人借款时年龄分布状况就年龄而言，在Y支行不良贷款中，借款人主要集中在31-50岁，占比55%，30岁以下占比31%，50岁以上占比14%。说明不良贷款借款人偏中年化，这些人一般上有老、下有小，生活压力大，且又处在事业的上升期，对资金的需求比较大。图2-3不良贷款借款人年龄分布2.3.2小额信贷信用风险管理现状在Y支行，小额信贷的风险来源主要是信贷审批不谨慎导致的信用风险和内部人员道德行为缺失产生的操作风险。操作风险主要是由于银行员工风险意识不强、政策执行不到位，导致整体信用等级恶化。商业银行的运营风险包括各方面，如内部和外部欺诈，就业政策和公共安全。银行在小额信贷部门所面临的信贷风险主要与不遵守贷款会计标准所造成的损失有关。即使银行转移了资产，如果资产池出现问题，导致信用等级恶化，那么公司就会面临各种压力，导致更高的损失。由于受国民经济下行因素的影响，中小企业的经营能力变弱，借款人的资金链紧张，还款能力下降，导致Y支行不良贷款增加。此外，Y支行在信贷风险管理过程中遇到了问题，如流程不畅和政策不明确，导致不良贷款增加。其次，在信贷担保方面，如果借款人无法偿还贷款，担保人的财务状况也会受到影响，从而给银行带来损失。信用风险对Y支行的经营状况、年度利润和资产质量产生了负面影响。Y支行对其核心服务人员有很高的标准。小额信贷也是一项需要高水平服务和强大管理技能的业务。信贷员在办理贷前、贷中、贷后业务时，每个环节都至关重要。对于贷款机构来说，在发放贷款之前，信用和风险评估是至关重要的。在Y支行的案例中，由于缺乏信用检查和风险评估，导致盲目放贷，造成借款人欺诈或不偿还贷款，这将对Y支行整体造成严重后果。（3）市场风险虽然Y支行加大了对操作风险的管理力度，但随着银行规模的扩大、经营的发展、业务种类的增加、服务领域的扩大，并不排除因内外环境的变化、操作人员认识不足、执行不严格等问题，使银行内部控制手段发挥失常，从而导致操作风险事件的发生。Y支行由于放贷规模比较大，且不良贷款率较高，资金收不回来，没有足够的现金流，存在的流动性风险较大，偿还到期债务、债权的压力大。虽然Y支行不断加强操作风险管理，但随着贷款量的增加、各种新业务产品的开发和目标群体的扩大，不排除会出现内部员工道德行为缺失、风险意识不强、政策执行不到位等问题，从而影响银行内部风险控制的有效性。虽然Y支行发生操作风险的频率很低，但一旦发生就会给银行带来重大损失。第三章中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理主要问题3.1不良贷款规模与不良率居高不下截至2019年底，Y支行小额贷款业务的不良贷款数为3551万元，不良贷款率为5.1%，高于国内商业银行的不良贷款率5%的“监管红线”，Y支行的不良贷款率较高，银行呆账，不良贷款难以处理。因此Y支行的贷款质量较差，需要加大不良贷款的清收力度和完善风险管理制度。辽宁的金融市场整体水平略低于国内金融市场，企业要想持续发展，需要从银行贷款融资。2017年以来，辽宁市银行贷款间接融资比例由35.2%下降到9.47%，为满足企业资金需求，不仅在固定资产投资和短期投资中考虑现金，而且企业负债率不断提高，企业贷款中存在大量无力偿还的情况，不良贷款逐渐增加。全球金融危机爆发后，辽宁Y支行的贷款量增长缓慢，但不良贷款量逐渐增加，而中国的信贷质量变化巨大，商业周期同样波动剧烈，在资金供过于求的情况下，信贷风险急剧增加，不良贷款的增加速度加快。在信用风险管理领域，如何管理Y支行的资产质量变化周期，最大限度地防范风险，是一个急需研究和警示的问题。表3-1Y支行小额信贷业务不良率年度不良贷款额(万元)不良贷款率201727654.62%201832764.95%201935515.10%3.2风险管理制度不全面对当前金融领域的激烈竞争，Y支行的员工缺乏职业素质和专业技能，没有相关的信贷经验，从事小额信贷的风险防范意识薄弱。其次，Y支行的大部分客户是农民或个体户，他们的还款意识相对较低，承担抵押品风险的能力也较低。对于这些客户，Y支行需要提高风险防范意识，认真调查客户的信用状况和经营情况。但在实践中，Y支行淡化了其风险规避意识，不加选择地积极发放小额贷款。尽管许多风险控制和限制性措施已经制定，如审批分离和交叉检查，以及相关的规则和条例来监督操作过程。然而，在Y支行小额信贷业务的实际操作过程中，这些防控体系并没有得到很好的执行。3.3信贷人员专业素质较低，操作不规范贷款人的整体判断是小额贷款质量的关键因素。虽然Y支行的信贷人员是经过多层次选拔和培训后引进的，但由于时间紧，任务重，信贷人员业务素质参差不齐，高素质信贷人员数量少，没有时间进行小额信贷业务和风险意识的专业培训，一些信贷人员和柜员思想观念陈旧，只会做传统业务，缺少信贷审核和风险管控的经验，根本无法执行信贷管理任务。在某种程度上，这导致了信贷前评估的不严肃性和潜在风险的增加。并且在工作过程中，信贷人员为节省时间而违反职业道德，出现主观判断、结论不当、违规放贷等违规现象，甚至有的信贷人员思想腐败，无视制度，越权办事，导致潜在风险巨大，进一步加剧了小额信贷的风险。第四章中国银行辽宁Y支行小额信贷风险管理优化策略4.1规范小额信贷风险识别流程（1）贷前研究过程。在开展业务开发时，在贷前调研过程中，鼓励使用更先进的IPC微贷技术，将每个实际流程纳入系统，不仅由两位客户经理进行现场调研，还保留一些非常重要的图像数据。在进行调查前，一定要阅读客户的相关信用信息，尽量做好调查前的一些重要条件，并提前提出研究路径的路线图。收集能有效证明客户的一些基本信息或客户生产经营业务的一些相关信息，以及收集客户贷款用途的相关信息等。在与客户沟通，与第三方沟通后，交叉核对客户的一些重要信息，逻辑上检查客户描述与相关信息是否一致，然后检查客户是否有更多的隐藏信息。经过有效的调查，全面评估客户贷款目的是否真实等。（2）贷款期间的审核阶段。商业银行希望确保在贷款过程中风险最小化，并对其进行有效优化：首先进行并行操作。在实际业务中，可以将小额信贷公司的风险降到最低，有效提高审批人的相关风险能力；其次，可以在信贷企业相关项目的推广应用中迅速推广。在银行小额信贷业务目前的发展中，已在其职权范围内的两个地点进行了试点业务。（3）贷款管理流程。为了改善Y分行的贷后管理，建议对Y分行采取以下措施：首先，为了合理优化人力资源配置，至少要有一名员工。根据余额规模，贷款管理的位置增加了职工的贷后管理岗。二是能够根据不同小额信贷产品的特点对被锁定机构的风险进行管理，并根据产品的特点引入差异化的方法，对相关的贷后审计模型进行分析。对于低风险客户，可以减少贷后检查的次数，引入一些简单的方法，如电话等。对于一些高风险企业，要加大贷后检查力度，并按照相应的方案进行现场贷后检查。4.2加强小额信贷风险防控信息体系建设在当前的业务发展的过程中，鼓励采用新的一些方式，采用高科技进行迎合业务的变化，及时抓取一些同行业的产品等，及时调整区域经济发展或一些国家的政策，及时分析一些问题，研究风险产生的原因和防范风险等。（1）对自然灾害进行一些风险管理。自然灾害的发生是无法预测的，其周期也不是固定的。自然灾害发生后，贷款客户通常会遭受损失，这可能导致财务能力下降。为了及时有效地收回贷款，Y支行必须从以下两个方面预防或管理自然灾害干扰因素。一是邀请一些自然灾害专家对贷款客户进行及时培训，有效预防自然灾害危机。不同地区的分行必须根据客户的特点，进行自然灾害风险防范专题阅读，以便客户及时应对各种自然灾害。能够有效减少自然灾害发生后一些经济损失的信息，其次，应该在Y支行建立一个预警机制，监测与自然灾害相关的风险，及时和一些相关部门加强沟通，建立信息共享机制，使一些重要的自然灾害情况能够较快地了解，以便客户及时获得这一重要信息。（2）为市场价格信息制定股票计划。其中之一就是及时与当地相关价格管理部门沟通联系，建立价格共享机制，了解一些农副产品随时间变化较多的价格，然后评估预售相关的风险。及时开展贷后回访工作。二是了解一些相关行业的市场情况和相关行业的销售情况。（3）定期监控客户信用相关风险。一是通过大数据对比和外部模型分析，及时利用相关信用风险检测的内容，得出一些明显的风险分数，并针对可疑的风险点。及时发现并消除非重大风险。对于一些不可避免的风险，必须毫不拖延地采取类似的对策，有效的增加业务的安全系数。二是利用千里眼等系统及时对重要客户信用信息进行全面分析，从而获得更全面的外部数据或信息。4.3综合运用小额信贷风险管理策略工具4.3.1推动全行数字化转型Y支行应合理利用现有先进科学技术，实施“互联网+”、大数据挖掘、区块链技术等数据应用系统完成数字转换。建立和完善数字化科技信息风险管理体系，实施及时有效的风险管理关注和预警。Y分行优化银行内部信息资源配置，实现银行内部信用客户信息共享，利用大型客户风险监控系统，引入客户账户异常变化的及时预警功能，建立有效的客户风险监控系统。数据分析、人工智能等技术。此外，可以有针对性地建立新的信贷业务风险管理体系。引入司法、税务、互联网等第三方信息，全面有效地对客户活动和消费数据的变化进行实时监控和预警，提高Y分公司风险管理的及时性和效率。4.3.2创新商业银行信贷模式Y分行还必须结合小额信贷的特点，结合自身的实际情况，制定一种方便适用的新型信贷模式。例如，银行应该使用更多新的、高效的信贷信息，如大数据分析、互联网、区块链、人工智能等作为研究数据，并基于这些数据指标共享贷款额度，实现自动化风险管理。健全评估，有效降低成本。Y支行还应优化信用体系，响应人员的利润激励，结合员工人数、贷款收入等奖励指标，利用新的数字信贷模式，有效调动员工积极性，促进信贷业务的蓬勃发展。此外，可以根据实际信贷业务的需要开发不同的信贷模式，开发新的信贷产品和合理的担保方式，合理配置和实时监控贷款资金，建立有效的数据反馈和预警机制，开展信贷业务。细分，有效降低信用风险。4.4全面落实小额信贷风险管理保障措施4.4.1加强风险管理结果应用Y支行要加强小额信贷业务风险管理在业务流程中的应用，时刻关注政府对行业和监管机构的政策要求，及时调整银行的风险管理措施，根据利率调整后的反馈结果，不断优化风险限度和资本收益率下的业务流程管理，比较机构管理和业务产品的风险收益率，重新进行有效合理的限制和调整，优化管理流程和业务产品，形成高效良性循环、持续优化、及时动态的管理流程。4.4.2发挥绩效考评的导向作用在绩效评估方面，Y分行要树立可持续发展的经营理念，平衡信用风险、公司效率和业务规模，优化机构间风险管理和评估，规范授信审批，合理制定绩效评估方法，并鼓励员工。提高员工的风险管理水平。为了充分发挥绩效考核的积极导向作用，需要加强考核的导向，增加小额信贷事业绩效考核指标的贡献，二是加大评估力度，纳入风险管理监管评估。小额信贷绩效评估、相关监管机构的罚款、不良贷款的贷后及处置措施等。进一步优化Y支行的风险管理水平。4.4.3加强不良贷款清收的奖惩力度信贷人员的不良贷款清收奖惩措施应该更加倾向于按照常规监管实施执行,同时，建立了信贷管理人员不良贷款催收和报酬机制，激励信贷管理人员帮助银行减少损失。惩罚性措施是基于事件责任人和风险评估体系，标记事件主要责任人和其他少数责任人来描述具体的惩罚性措施。对于不良贷款的清收，Y支行可以制定单独考核制度，既限制信贷员的操作合规，又激励信贷员积极参与不良贷款的清收工作，激励制度中设置的目标可以提高到80%以上，这样可以在总体上增加任务设置的难度，提高信贷员完成任务的可能性，很好地激励信贷员。设定评级指标时，评级标准定为100分，贷款结清日剩余本金总额、不良贷款余额、剩余本金偿还率，以及其他为四项评级指标，分别定为40分、30分、15分、15分。并对上述四项指标进一步分类，将贷款结清日剩余本金余额分为C值账户、短租账户和坏账账户，分别设置各类别分值为40分、30分、30分;将不良贷款余额指标按不良贷款率的比例进行再细分，其中不良贷款率低于5%时设置100分，不良贷款率高于20%时设置0分。同样，剩余本金偿还率也进行排名，如果不良贷款的剩余本金偿还率在85%以上，则得100分；如果不良贷款的剩余本金偿还率在50%至85%之间，则得80分；如果不良贷款的剩余本金偿还率低于50%，则得0分。评级机制旨在帮助债权人尽快收回拖欠的款项，并对账户进行预警，同时帮助债权人制定后续还款计划，减少拖欠账户的绝对金额，并减少后期的坏账金额。参与其他项目的后台风险管理人员对一线信贷操作人员的评级机制设定为10分、5分和0分。考虑到目前Y支行专业信贷人员短缺，需要提高信贷团队的专业素质，引进和培养专业的信贷人才是关键。在信贷领域工作是一项复杂的任务，对信用工作者的素质要求很高，除了信贷从业者具有较强的专业技能外，信贷从业者还必须具备高度的责任感、良好的职业道德，善于分析和发现问题。通过外部招聘与内部训练相结合的形式来建立一支专门技术型的人才队伍,从银行内部和市场上寻找优秀的信贷人才，在实践中形成一批"传帮带"人才，激发创新人才，为Y支行建立持续的人才储备，为Y支行小额信贷业务的发展提供强有力的人力保障。建议采用社会招聘的方式，在行业内招聘有经验的同行。目前，Y支行主要通过校园招聘来招聘人才。虽然它招收了一些金融专业的学生，但他们没有足够的金融经验，也没有很好地掌握信贷风险的情况。Y支行通过猎头公司或社会招聘公司，吸引有经验的行业人才，为其贷款业务和服务的发展带来更多的实践经验。结论近年来,小额信贷业务的发展迅速,我国的小额信贷业务发展方式受到各个发达国家的影响,不断学习借鉴先进经验，其发展规模和趋势也日渐扩大。小额贷款的服务对象也从原来的贫困户扩展到了现在的个人、个体、微型企业等群体。小额信贷是对传统金融业务的一种有效补充,，在政策和市场的推动下，小额信贷业务已逐步成为商业银行对低收入群体的基本信贷产品。由于较高的利率、较低的交易成本和创新的贷款方法，小额信贷正日益成为商业银行新的收入增长点。因此本文主要通过研究Y支行为例,分析Y支行小额信贷风险的产生原因及其来源和范围,找出了银行小额信贷风险管理中所遇到的一些问题,并进一步有针对性的提出了优化办法方案和加强风险管理的保障政策。通过本文的研究得出，Y支行小额信贷业务风险管理存在的问题主要有：不良贷款规模和不良贷款率居高不下、风险管理制度不全、信贷人员专业素质较低等。对此，及其他城市商业银行应吸取教训，从加强不良贷款清收的奖惩制度、完善风险管理制度、引进和培养专业人才队伍等方面着手，以加强自身的小额信贷风险管控能力。本文查阅相关文献，对我国城市商业银行小额信贷的风险管控的一般问题进行分析，以Y支行为例进行案例分析，阐述城市商业银行小额信贷风险管理中存在的风险及问题，为提出改善的对策，对其他城市商业银行也有一定的借鉴意义。本文的研究数据来源于银行年报和金融专业人士的网站，不是很全面，很难研究。其次，由于个人专业储备和分析能力有限，可能存在一些不足，如分析不