第九章商业银行中间业务经营管理

第九章商业银行中间业务经营管理2023/12/27第九章商业银行中间业务经营管理9.1商业银行中间业务概述9.1.1中间业务概念中间业务是既不占用银行的资金又不形成资金来源，但却能给银行带来收益的业务，主要指代客承办支付、结算及其他委托事项的中间或中介业务。广义的中间业务包括金融服务类业务和表外业务。中间业务的特点1、中间业务的发展依赖于商业银行的创新能力2、中间业务是资产业务的延伸，但绝不仅仅是资产业务的附属3、中间业务是凝结商业银行的信誉的金融产品第九章商业银行中间业务经营管理9.1商业银行中间业务概述9.1.2表外业务和金融类服务业务的联系与区别联系都是收取手续费都是以接受委托的方式开展业务透明度都比较低区别中间人的身份不同风险程度不同受金融监管部门管理的严格程度不同发展的时间长短不同第九章商业银行中间业务经营管理9.1商业银行中间业务概述9.1.3中间业务的功能和作用规避资本限制，增加盈利来源更好地为客户头功多样化服务转移和分散风险创造信用，弥补资金缺口第九章商业银行中间业务经营管理9.1商业银行中间业务概述9.1.4商业银行中间业务的分类支付结算类中间业务银行卡业务代理类中间业务担保类中间业务承诺类中间业务交易类中间业务基金托管类业务咨询顾问类业务其他类中间业务第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容9.2.1结算类业务结算业务概念是指商业银行通过提供结算工具，如本票、汇票、支票等，为购销双方或收付双方完成货币收付、转账划拨行为的业务

结算的意义不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段

第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容结算的原则恪守信用，履约付款谁的钱进谁的账，由谁支配银行不垫款第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容结算工具银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容1）银行汇票结算

第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容2）商业汇票

商业承兑汇票

第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容2）商业汇票银行承兑汇票

第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容3）银行本票（p198）第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容4）支票第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容5）信用卡第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容6）汇兑第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容7）委托收款8）托收承付9）信用证第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容9.2.2代理类业务代理业务的概念是指商业银行接受政府、企业单位、其他银行或金融机构以及居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容代理业务的种类及内容代理收付款业务商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜。

代理保险业务代理保管业务代理融通业务商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种中间业务

代理政策性银行业务代理会计业务代理清欠业务第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容9.2.3银行卡业务由商业银行向社会发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具2、银行卡的功能转账结算功能、储蓄功能、汇兑功能、消费信贷功能3、银行卡的主要用途（1）存取现金（2）购物消费（3）大额异地购货转账4、银行卡的作用减少社会现金货币流通量促进消费、缓解卖方市场销售困难帮助银行吸收存款，更多地介入代收代付等中间业5、银行卡的分类（1）发卡对象的不同：单位卡(商业卡)和个人卡（2）是否具有透支功能：信用卡和借记卡第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容9.2.4基金托管类业务投资基金概念投资基金是一种大众化的信托投资工具，这种投资工具由基金管理公司或其它发起人发起，通过向投资者发行受益凭证，将大众手中的零散资金集中起来，委托具有专业知识和投资经验的专家进行管理和运作，由信誉良好的金融机构充当所募集资金的信托人或托管人。基金经理人通过多元化的投资组合，将基金投资于股票、债券、可转换证券等各种金融工具。商业银行除了基金托管以外，还有QFII托管业务QFII是QualifiedForeignInstitutionalInvestors（合格的境外机构投资者）的简称，QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。

第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容9.2.5咨询顾问类业务概念商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。分类企业信息咨询服务资产管理顾问业务企业金融财务顾问业务现金管理业务第九章商业银行中间业务经营管理9.2金融服务类业务的经营内容9.2.6信托租赁类业务信托业务证券投资业务动产或不动产信托公益信托业务租赁业务融资性租赁服务性租赁回租租赁转租赁第九章商业银行中间业务经营管理9.3表外业务经营内容表外业务特点及作用特点：与中间业务相比，性质不同，风险程度不同，受金融管理部门的管制不同，所依赖的市场环境不同。

作用获取收入的来源；风险管理的方法

第九章商业银行中间业务经营管理9.3表外业务经营内容9.3.1承诺类业务指银行与客户达成的一种具有法律约束力的正式契约，银行将在正式的有效期内按照双方约定的金额、利率，随时准备应客户的要求提供贷款。银行提供这种承诺的同时，要按一定比例向客户收取承诺费，即使客户在规定的期限内并未申请贷款，也需交纳承诺费。

第九章商业银行中间业务经营管理9.3表外业务经营内容9.3.2担保类业务银行承兑汇票备用信用证业务银行应客户要求为其开立的信用保证书，属于一种信用担保。当客户与其受益人达成某种协议，表明客户对受益人负有偿付义务，客户为确保自己的信誉，可要求银行为其开立备用信用证，保证在客户无力支付时，由银行代客户向受益人进行偿付，银行为此支付的款项变成了向客户的贷款。第九章商业银行中间业务经营管理9.3表外业务经营内容银行保函业务一种较简单的担保业务，银行为客户的融资或其他活动出具保函，提供信用担保，并收取担保费。一旦客户到期不能履约支付，银行具有连带支付责任。第九章商业银行中间业务经营管理9.3表外业务经营内容9.3.3交易类业务远期利率协议业务远期利率协议是指交易双方约定在未来某一日期，交换协议期间内一定名义本金基础上分别以合同利率和参考利率计算的利息的金融合约。远期外汇买卖业务是买卖双方按照外汇合同约定的汇率，在约定的期限进行交割的外汇交易。第九章商业银行中间业务经营管理9.3表外业务经营内容货币交换业务p209金融期货交易业务（利率期货、货币期货、股票指数期货）金融期权交易业务（股票期权、股票指数期权、利率期权、货币期权、金融期货合约期权）第九章商业银行中间业务经营管理9.4表外业务风险管理基本类型：市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、其他风险（结算,定价,信息,法律、国家,等等）

不同类型表外业务的风险特征是不尽相同的，也有必要具体分析。还要注意，仅仅注意每一种工具的特定风险是远远不够的，各种业务之间还可能存在着一定的联系，在考虑风险总量时不能忽略。第九章商业银行中间业务经营管理9.4表外业务风险管理表外业务风险管理不同的表外业务的应对之策应该有不同的侧重。但无论银行从事何种业务，它都面临着因未能实施适当内部控制制度而造成损失的风险。适当的内部控制制度应包括双人控制、职责分离、风险限制等原则，以及审计、风险控制和管理信息——巴塞尔委员会银行必须确保其交易员在设置限额与控制系统之前不得从事任何创新的交易。应确保高级管理层对银行的所有业务都设定适当的风险限额并定期审核，所有的实际和潜在风险能得到单独的确认和集中控制。——巴塞尔委员会第九章商业银行中间业务经营管理9.4表外业务风险管理风险管理的一般程序：全面的风险计量方法；详细界定的风险限额、指引和其他参数；用以控制、监督和报告风险的强大的管理信息系统。这些内容都是最基本的。而且，这些业务所带来的基本风险对银行业来说并不是新东西，尽管其计量与管理可能会复杂一些。——巴塞尔委员会(1994)第九章商业银行中间业务经营管理我国商业银行

中间业务发展现状与问题分析我国银行中间业务的发展现状我国银行中间业务规模、发展速度比较快。目前，我国商业银行开办的中间业务品种超过30余种。我国银行中间业务的影响因素中间业务经营环境的影响；硬件设施及人才方面的影响；金融产品种类方面的影响；中间业务的管理办法和操作程序的影响。第九章商业银行中间业务经营管理我国商业银行中间业务创新策略

创新策略的主要内容放宽政策，给予商业银行制订金融产品价格的权力；建立适合市场需求的中间业务经营体系；