电子商务支付

第五章电子支付系统5.1电子支付系统概述5.2电子货币5.3网上银行5.1电子支付系统概述5.1.1电子支付系统的内涵5.1.2平安的电子支付系统的标准5.1.3存在的问题支付系统的开展阶段传统支付系统电子支付系统网络支付系统什么是电子支付？什么是网上支付？

两者有何异同？

电子支付是指采用电子手段利用电子数据的传输来完成货币的支付，以实现资金的转移和结算。而网上支付是基于Internet的在线电子支付。电子支付的范围更广，而网上支付是电子支付的一种形式，主要是指基于Internet的在线电子支付。像传统的使用信用卡的POS支付系统、ATM系统就属于电子支付，而不属于网上支付。

交易本钱电子支付电子支付〔Electronicpayment〕是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付的出现早于互联网。

电子化支付技术的发展银行间电子转帐EFT银行与其它机构的资金结算网络终端银行服务POS机结帐服务网络支付支付、清算与结算的含义

商品交易时的支付过程

中国电子支付的主要运作模式

我国3种主要电子支付平台的竞争优势比照各种支付模式的竞争优势和现状

我国目前的支付体系电子支付系统的内涵包括买卖双方、网络金融效劳机构、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统平安的电子支付系统的标准足够的技术手段保证数据在传输途中不被非法截获，账户中的资金不被窃取验证传输数据的完整性，纺织交易方按照不完整数据来处理交易确认交易双方的身份保证交易各方对所做交易无法抵赖电子支付方式的开展代表着电子货币支付开展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行效劳，如客户在自动柜员机〔ATM〕上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端〔POS〕向客户提供自动的扣款效劳，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；第五阶段是最新开展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络〔INTERNET〕进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在开展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。存在的问题1、平安问题2、支付方式的统一问题3、跨国货币兑换问题4、法律问题存在的问题1、平安问题：①对于买方而言，信用卡密码被窃、泄露，虚假的商家，都会导致资金流失的风险。②对于卖方而言，存在未能识别电子伪钞而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空〞的结果。③对于银行，那么存在向虚假商家兑现后因买方收不到从而拒付的风险。2、支付方式的统一问题多种支付方式并存，且有些支付方式互不兼容。涉及到各国网络金融问题，也涉及到各利益集团的利益问题，还有相关的软、硬件及其他配套设施的一致性问题。只有统一支付方式，人们才能够真正实现“一卡走世界〞。3、跨国货币兑换问题每个国家都有自己的货币体系，如美国的美元、英国的英镑、日本的日元、中国的人民币等，而且不同货币之间的汇率也是在不断变化的。在跨国电子交易中存在问题：一个国家的网络消费者如何了解另一个国家的销售者的产品报价折合本钱国货币是多少。直接影响这人们的购置欲望。PSLNe公司推出了WorldPay能够解决局部客户的货币兑换问题。最好的方案是将货币兑换软件继承与电子商务效劳器中，实现全球性电子商务处理效劳。4、法律问题电子支付的定义与特征。电子支付权利。电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。5.2电子货币5.2.1电子货币概念及特征5.2.2银行卡5.2.3电子现金5.2.4电子支票5.2.5智能卡5.2.1电子货币概念及特征1、电子货币的概念2、电子货币的特征3、电子货币的优点1数字货币数字货币的定义1：是以金融电子化网络为根底，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据〔二进制数据〕形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。

电子货币的作用

2数字货币具有以下特点：从形态上看，电子货币脱离了传统的货币形态，不再以贵金属、纸币等实物形式存在，而是以磁介质形式存在，是一种虚拟的货币。从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过多少次换手，其最后持有者均有权向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。电子化的方法的特征：“支付手段的电子化〞和“支付方法的电子化〞。3、电子货币的优点①匿名。同样也是纸币现金的优点。电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，可以保持交易的保密性和隐私权。故丧失了无法追回。②经济。数字现金使交易更加廉价。③方便。④平安。可以平安地存储在用户的计算机或IC卡中，并且可以方便的在网上传输。4、电子货币的分类信用卡系统电子现金系统电子支票系统5.2.2网上信用卡支付系统信用卡的定义信用卡的分类信用卡的根本功能信用卡型电子货币迅速开展的原因各种银行卡银行卡的种类银行卡的分类①按照发行主题是否在境内，可分为境内卡和境外卡。②按照是否给予持卡人授信额度，可分为信用卡和借记卡。③境内卡按照发行对象的不同，可分为个人卡和单位卡。④按照帐户的币种，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡。银行卡支付的优势携带方便，不易损坏。银行卡有帐户和口令，丧失后可以挂失，而且还有口令这层保护。可以通过或网络购物。同时也存在一些平安问题。银行卡的支付模式上图为无平安措施信用卡支付流程①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购置行为，卖方将承担一定的风险。②信用卡信息可以在线传送，但无平安措施，买方〔即持卡人〕将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。用户商家银行/因特网合法性检查通过第三方代理人的支付第三方代理人支付方式流程经纪人买方商家银行开立帐户购物帐户支付确认支付确认信用卡信息通过第三方代理人的支付流程①买方在线或离线在第三方代理人处开设帐号，第三方代理人持有买方信用卡号和帐号。②买方用此帐号从卖方在线订货，即将帐号传送给卖方。③卖方将买方帐号提供给第三方代理人，第三方代理人验证帐号信息，将验证信息返回给卖方。④卖方确定接收订货。通过第三方代理人的支付特点①支付是通过双方都信任的第三方完成的。②信用卡信息不在开放的网络上屡次传送送，买方有可能离线在第三方开设帐号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险。③卖方信任第三方，因此卖方也没有风险。④买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设帐号，卖方成为第三方的特约商户。银行卡的应用领域银行卡对银行和社会开展的影响信用卡的定义银行或者专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷亮相银行根本功能融为一体的业务信用卡的分类按卡的信用性质和功能分为借记卡和贷记卡按发卡机构的性质分为金融卡和非金融卡按持卡人信誉或社会经济地位分为金卡、银卡、普通卡按发卡对象分为个人卡和公司卡按流通范围分为国际卡和地区卡信用卡的根本功能转账结算功能储蓄功能汇兑功能消费贷款功能信用卡型电子货币迅速开展的原因信息的电子方式传递非常容易非现金支付，更少的依赖于信赖关系SET协议简单加密信用卡支付发卡行用户商家效劳器业务效劳器商家银行开户信息卡认证商家交易情况交易信用卡加密信息加密信息认证信息解密信息认证信息简单加密信用卡支付过程①用户在银行开立一个信用卡帐户，并获得信用卡帐号。②用户商家订货后，把信用卡信息加密后传给商家效劳器。③商家效劳器验证收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务效劳器，商家效劳器无法看到用户的信用卡信息，业务效劳器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到平安的地方解密，然后将用户信用卡信息通过平安专用网传送到商家银行。④商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。得到证实后，将结果传送给业务效劳器，业务效劳器通知商家效劳器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程所需时间很短，交易过程的每一步都需要交易各方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。简单加密信用卡支付特点①在交易过程中需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，但交易过程所需时间很少。15-20秒。②加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。③由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便。④需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易本钱较高，所以对于小额交易不适用。⑤交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份。⑥签名是买方、卖方在线注册系统时产生的，且自身不能修改。⑦加密技术使用工业标准，使用公开密钥对产生数字签名。SET(平安电子交易)模型

SET(securityelectronictransaction)流程：一切操作都是通过Internet完成。用户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品，填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家无法看到用户的帐户信息。商家收到订单后，向发卡行请求支付认可。发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。然后，商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转移到商家的帐户。其流程如下页图所示：平安电子交易〔SET〕信用卡支付商家支付网关银行持卡人购置请求验证身份同意支付返回信息送货验证身份传送信息验证身份返回结果验证信息通知划账返回信息5.2.3电子现金1、E-Cash2、CyberCoin与InstaBuy3、Mondex卡数字现金

定义：是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。使用方式：当用户拨号迸了互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币〞时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购置为止。为了保证交易平安，计算机还为每个“硬币〞建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。电子现金支付流程电子现金的发行机构根据客户的存款额〔用现金缴存或转账缴存均可〕向客户发放等值的电子现金，并保证电子现金的防伪性。客户可以持电子现金进行日常支付、网上购物以及网上个人间的其他支付等活动。第一步，用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，存入一定的现金来购置电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成假设干成包的“硬币〞，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用计算机和电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金发放银行将用户购置商品的钱支付给厂商。电子现金的特点1、银行和商家之间应有协议和授权关系；2、用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；3、E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；4、身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效〔伪造或使用过等〕；5、匿名性。一次下载电子“硬币〞，就可以屡次消费。而不用每次交易都提供类似智能卡的帐号和密码，商家也只接触到硬币，对于用户的其它资料是无权过问；6、具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。用户无需直接与银行连接便可使用等特点。1、E-Cash

数字现金支付模型流程:用户在银行开立数字现金帐户，预先存入现金以兑换数字现金。然后使用个人电脑数字现金终端软件从银行帐户取出一定数量的数字现金存在硬盘上。用户从同意接收数字现金的商家订货，使用数字现金支付所购商品的费用。接收数字现金商家与用户银行之间进行清算，用户银行将用户购置商品的钱支付给商家。其流程如以下图所示：数字现金支付模型的流程E-Cash电子现金支付过程①用户在E-Cash发放银行开立E-Cash账号，购置E-Cash，使用PCE-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定数量的E-Cash存放在个人硬盘上。通常少于100美元。②用户与同意接受E-Cash的商家订货，使用E-Cash支付。

③商家和银行之间进行结算。

E-Cash电子现金支付特点●银行和商家之间应有协议和授权关系。

●用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。

●E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。

●身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否无效〔伪造或使用过等〕。

●匿名性。

●具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。

E-Cash电子现金支付存在问题

●只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户效劳。

●本钱较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件本钱低廉的电子现金。

●存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为根底，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为根底的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。

●风险较大：如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丧失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。更令人担忧的是电子伪钞的出现，一旦电子伪钞获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价那么可能是消灭性的。CyberCoin金融机构CyberCoin效劳器客户钱包商家现金注册软件143购置/存入CyberCoin现金33332购置/存入CyberCoin现金CyberCoin交易特点与E-Cash方案有相同之处。客户在CyberCoin效劳器购置CyberCoin现金，该笔费用从信用卡或银行帐户中支付。CyberCoin现金存储在CyberCoin钱包的特定域中。当客户确定向商家支付时，向客户发送支付信息，而商家要在CyberCoin效劳器中对此进行验证。假设交易成功，商家给客户发送商品。已经被验证的CyberCoin现金，随后由CyberCoin效劳器存入商家的银行帐户里。CyberCoin维护所完成的交易记录。尽管商家不知道消费者的身份，但CyberCoin系统并不是匿名的，因为CyberCoin效劳器具有每个客户交易的记录。3、Mondex卡Mondex即是電子現金，它將現金的的優點集中儲存於一張晶片卡上。使用Mondex卡代替現金支付日常消費，不必再攜帶累贅鈔票及硬幣，亦可節省排隊付錢找零的時間，更方便快捷！只要您手中的金融卡或是信用卡反面(或前面)有Mondex黃藍雙圓]LOGO，即表示您手中的卡片具有Mondex電子錢包的功能。Mondex卡Mondex卡使用特点Mondex卡需要一个特殊设备，接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器。互联网用户可用Mondex卡在网上转账，但必须在PC机上连一个刷卡器。而且，由于Mondex卡以电子形式储藏真正的现金，用户因担忧卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。同时，Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金。这些要求都造成了Mondex卡没有取得巨大的成功。5.2.4电子支票1、电子支票的概念2、电子支票的根本流程3、电子支票的优势1、电子支票的概念电子支票(ElectronicCheck)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。

电子支票的根本流程①客户到银行开设支票存款帐户，存入存款，申请电子支票的使用权。②客户开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利。③客户网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。④商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过银行专用网络验证后的信息传回商家。⑤支票有效，商家那么确认客户的购物行为，并组织发货。⑥在支票到期前，商家将支票向收单行背书请示，请求兑付。3、电子支票的优势①电子支票可以脱离现金和纸张进行，减少事务的费用，处理速度大大增加。②电子支票的即时认证能加快交易的速度，并在一定程度上保障交易平安性，减少了处理传统支票的时间本钱和财务本钱，对支票丧失或被盗的挂失处理也比较方便有效。③可以为新型的在线效劳提供便利，可以自动正式交易各方的数字签名，增强每个环节上的平安性；还可以实现结算业务的自动化。④运作方式与传统支票相同，简化了客户学习的过程。⑤可为企业市场提供效劳。企业运用电子支票在网上进行结算，更方便更快捷。⑥要求把公共网络与金融专用网连接起来，充分发挥了现有的金融结算根底设施和公共网络的作用。5.3网上银行网上银行概述网上银行的根本功能网上银行的框架结构网上银行的交易流程网上银行的支付网关网上银行的平安保障网上支付网上支付的产生广义的讲，网上支付是以互联网或通讯网络为根底，利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术手段，使资金在购置者和销售者之间转移，从而实现从买者到金融机构、再到商家的在线货币支付、资金结算等过程网络银行网络银行的产生商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒介和支付效劳两大类。网络银行使得银行可以将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的领域延伸，并开展相关业务，银行真正成为了金融百货公司。因而，网络银行的开展给银行带来了巨大的机遇和挑战。网络银行的概念网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，代表了整个银行金融业未来的开展方向。使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够平安便捷地管理自己的资产和享受到银行的效劳。产生的动因电子商务开展的需要资金流循环的需要银行自身开展的需要网络银行的开展〔1〕国际网络银行的开展〔2〕国内网络银行的开展招商银行的网上银行建设1997年3月，招商银行开始提供基于Internet的网上银行，总称“一网通〞。“一网通〞效劳体系包括个人银行、金融信息效劳、网上支付、网上商城、网上证券、企业银行等。网络银行的运作模式1纯网络银行虚拟网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台和营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少本钱。1995年10月，美国成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即平安第一网络银行SFNB〔SecurityFirstNetworkBank、美国证券第一网络银行〕。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融效劳的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行效劳的第一家银行。其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证平安可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、效劳质量高、效劳范围极广。花旗银行〔CITYBANK〕建立的E-City、第一银行〔BANKONE〕推出的Wingspanbank、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)纯网络银行的开展方向：一是全方位开展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融效劳，以取代传统银行；二是朝特色化方向开展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。2网络分支机构它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低本钱、提高效益。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务。我国的招商银行、建设银行、中国银行等多家银行都是在传统银行的根底上提供网络银行的延伸效劳。目前，这类网络银行的比重占网络银行的95％

网上银行的特点〔1〕网上银行以已有的业务处理系统为根底。网上银行不是一个单独的业务处理系统，本身不能独立的处理某项业务，必须以已经存在的业务处理系统为根底。〔2〕采用Internet/Intranet技术，全面实现无纸化交易。电子现金、电子钱包、电子信用卡等代替原来纸质文件通过数据通信网进行传送。〔3〕简单易用。只要有可以上网的工具、简捷明快的用户指南，就可以快速获得效劳网上银行的优势〔1〕网上银行的开展可以减少固定营业网点的数量，从而降低银行运营本钱。〔2〕打破地域界限、时间限制，利用多种渠道〔POS、ATM、、PC等〕为客户提供效劳。尤其对海外有分行的银行更为有利。〔3〕网上银行效劳的潜在开展客户队伍庞大〔4〕可以为顾客提供更加方便、快捷、高效、可靠的效劳，提高客户满意度。网上银行的功能〔1〕开展信息咨询效劳，获取互联网上有关经济和金融等方面的信息和研究成果，提供金融企业的管理水平。如世界银行〔WBG〕在网上免费提供与其业务运作相关的大量资料，如关于各国经济的评估报告，关于经济增长、生活水平衡量等方面的一些重要课题研究的最新进展，并可通过电子邮件和世界银行的专家方便地进行交谈。国内银行业可以通过互联网学习国外先进的金融管理方法，并实际参与国际合作，寻求企业在国外开展的机遇。〔2〕作为企业形象工程的一局部，建立企业的主页，使外界可以通过网络更好的了解银行。可以在网上介绍银行的各种业务；定期公布企业的营运数据，加强公众对银行的信任程度；公布银行的各种规章制度，使用户了解怎么办理银行业务，提高公众的金融知识；建立公众邮箱，听取客户的建议，有利于银行的开展。网上银行的功能〔3〕提供金融效劳。如账户的查询、信用卡的申请和办理、银行转账、信贷理财、信用卡商城等效劳。网络银行的价值与定位〔1〕分流柜台压力，降低经营本钱这一点是现阶段我国网上银行的核心价值，将网点流量引至互联网后，解放相关工作人员，可促进网点的工作重心从业务操作向销售、咨询转变。〔2〕提升效劳质量，增强用户黏性网上银行随时随地提供金融效劳的特点，能够提高用户进行账户管理、支付结算的效率和便利性，尤其是在用户对网银效劳需求日益强烈的情况下，提供网上银行效劳，有助于吸引更多用户，并提高用户黏性〔3〕进行交叉销售，提高产品售出率通过电子交易，银行可获得用户的个人信息、浏览记录及交易记录，因此更易采取针对性的营销策略，同时可根据用户需求推荐多款产品，进行交叉销售。例如：一个在银行网上商城经常浏览汽车用品的用户，可向其推荐汽车贷款或相关的保险产品。通过交叉销售，可以将银行打造成以客户为导向的金融产品超市，将适宜的产品在适宜的时机主动推荐给消费者，借此提高营销效果。通过网络进行交叉销售时，由于沟通的渠道是网络，而非人与人的直接互动，沟通效果会打折扣，因此银行通过在线客服的形式进行沟通效果较好。目前国内网上银行根本组织形式1、由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的效劳器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作。工商银行，中国银行和中信实业银行是这一组织形式的代表。2、是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地效劳器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构效劳器，完成交易过程。建设银行、招商银行等采用这种形式。我国网上银行开展存在的问题〔1〕网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能，没有摆脱传统业务功能的限制。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐效劳、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，业务品种较少。另外这些产品只是传统业务在网上银行的实现。也就是说网上银行只起到了一个传统银行业务效劳渠道的作用：在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有利用网上银行直接面对客户的特性推出新产品和新应用；在操作界面上没有表达个性化效劳的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有表达Internet的根本属性,即依靠变化和新颖吸引客户。我国网上银行开展存在的问题〔2〕网上支付功能急待突破和完善。针对B2C的小额网上交易，如代理交纳费、费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付效劳，根本满足了签约客户的网上支付需求。但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付〞的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的开展迫切要求商业银行完善网上支付手段。我国网上银行开展存在的问题〔3〕网上交易的平安问题亟待解决。资金平安对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此平安问题是网上银行的核心问题。网上交易的平安性主要涉及以下三个方面：一是客户端的平安性。如果客户端只是普通的浏览器用户，那么存在着客户端被仿冒的可能性；二是信息传输过程中的平安性。传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，平安性比较高；网上支付时支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的平安性。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等平安措施，但面对超级黑客，仍存在着防不胜防的问题。多项调查说明，进行网上交易，用户最担忧的也是平安问题招商银行“一网通〞简介〔1〕网上个人银行的主要功能：①招商银行“一卡通〞和存折的综合理财业务。②网上缴费。③网上支付卡申请。④支付卡理财。⑤按揭贷款月供计算。⑥财务分析系统