第6章 中央银行的支付清算业务

第六章经济与管理学院何怡萍第一节中央银行支付清算服务的产生与发展经济与管理学院何怡萍一、中央银行支付清算服务的涵义央行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径使金融机构之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成并维护支付系统的平衡运行，从而保证经济活动和社会生活的正常进行。央行支付清算体系包括：清算机构、支付系统、支付清算制度经济与管理学院何怡萍中央银行支付清算服务的重要性1.支付清算系统是经济和社会生活正常运转的重要保障2.对货币政策实施具有重要影响3.与金融稳定有密切关系经济与管理学院何怡萍二、清算机构清算机构：为金融机构提供资金清算服务的中介组织，最常见的如票据交换所、清算中心、清算协会等。清算机构通常同时经营支付系统。清算机构的地域范围可以是地区性的、全国性的或是跨国的。清算机构一般实行会员制。经济与管理学院何怡萍三、支付系统（PaymentSystem）支付系统：提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，其职能是实现债权债务清偿及资金转移。有时也称为清算系统（ClearingSystem）。支付系统的运行关系到货币政策的实施，对稳定货币稳定金融与稳定市场具有至关重要的影响。经济与管理学院何怡萍中国国家支付系统中央银行总行商业银行1商业银行N客户A客户N 下层支付服务系统上层支付资金清算系统分行1分行N经济与管理学院何怡萍四、支付清算制度支付清算制度：关于结算活动的规章政策、操作程序、实施范围等的规定和安排。中央银行有义务根据国家经济发展状况、金融体系构成、金融基础设施及银行业务能力等，会同有关部门共同制定支付结算制度。中央银行负有结算监督职权，并根据经济与社会发展需要，对支付结算制度实施变革。经济与管理学院何怡萍五、支付清算系统的现代化发展20世纪70年代前，包括发达国家在内的支付清算均以手工操作为主，效率低下。随着票据交换业务量的急剧增长和电子技术的进步，美国纽约清算所于1970年和1975年相继开通了两个电子清算网络：纽约清算所同业银行支付系统（CHIPS）和纽约自动清算所（ACH）系统。1973年5月，由多家北美和欧洲大银行共同组建了环球银行金融电讯协会（SocietyforWorldInterbankFinancialTelecommunication，简称SWIFT），总部设于比利时。经济与管理学院何怡萍目前，SWIFT可为遍布全球的数千家金融机构提供通讯网络信息传送服务，极大地便利了跨国交易的支付清算。近些年来，电子商务的发展带动了网上银行业务的普及。支付系统现代化建设的快速发展，也带来了一些新的问题和矛盾。支付系统建设的快速发展使得中央银行对支付系统的监管及有关的国际合作变得更为迫切和必要。经济与管理学院何怡萍第二节

中央银行的支付清算运作经济与管理学院何怡萍一、中央银行支付清算业务的基本原理中央银行在银行间清算中的地位：中央银行是国家最终清算权威机构。金融机构需要在中央银行开立账户，并保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过其在中央银行账户的借、贷记载进行划转清算。经济与管理学院何怡萍清算参与机构的资金来源在中央银行储备账户内的存款余额中央银行信贷通过货币市场借入的临时性资金由于支付时隔所产生的在途资金经济与管理学院何怡萍行间支付（清算）系统资金清算过程包括两个基本程序：一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。对转账资金的处理方式：差额清算系统：净余额法全额清算系统：每笔业务一一清算经济与管理学院何怡萍二、中央银行支付清算业务的主要内容（一）组织票据交换和清算（二）办理异地跨行清算（三）提供跨国清算服务经济与管理学院何怡萍（一）组织票据交换和清算付款人甲付款银行A收款银行B受付人乙B银行账户A银行账户中央银行票据交换所1出示票据2兑付委托8不兑付通知3提交票据4票据交换5收回票据6委托转账7转怅资金流转票据流转经济与管理学院何怡萍（二）办理异地跨行清算付款人甲汇出银行A汇入银行B受付人乙发报央行清算中心1支付通知2支付指令8到账通知3借记汇出行账户4支付信息6支付通知资金流转票据流转收报央行5支付信息7贷记汇入行账户经济与管理学院何怡萍（三）提供跨国清算服务汇款人甲往来银行A汇入银行C受付人乙银行C银行B中央银行1支付通知2支付指令8到账通知支付通知委托请求资金流转票据流转代理银行B借记代理行账户贷记汇入行账户（通过SWIFT等）经济与管理学院何怡萍第四节

中央银行与支付系统风险控制经济与管理学院何怡萍支付系统存在的主要风险（一）信用风险：支付过程中因一方拒绝或者无法履行债务，给另外一方或其他当事人带来一定的损失。（二）流动性风险：支付过程中一方由于资金不到位造成无法如期履行合同的风险。经济与管理学院何怡萍支付系统存在的主要风险（三）系统风险：支付过程中一方无法履行债务合同造成其他各方陷入无法履约的困境。系统风险可能造成支付系统中断甚至经济危机。（四）法律风险：由于法律不完善，造成支付各方的权利与责任的不确定性，从而妨碍支付系统功能的正常发挥。经济与管理学院何怡萍