银行卡产业数据的挖掘与应用研究

银行卡产业数据的挖掘与应用研究

国际银行业务部门的发展过程和中国近20年的实践表明，银行业务部门的发展不仅有利于银行业务部门，而且对促进经济和社会发展起到了重要作用。以往,对银行卡产业引导和刺激消费、促进国民经济增长、提高支付效率、降低社会交易成本、促进商业模式改变和产业结构升级等作用的论述较多。而随着银行卡产业快速发展强大,通过系统进行数据挖掘看到,产业数据能够越来越准确全面地折射政策调控,为政策调控发挥重要的校验、参考作用。一、银行卡数据的集合(一)搜索、探索性信息数据挖掘是数据库知识发现的一个步骤,一般是指从大量的数据中主动搜索、探求隐藏于其中的有着特殊关系性信息的过程。数据挖掘通常与计算机科学有关,通过统计、在线分析处理、情报检索、机器学习、专家系统(依靠过去的经验法则)和模式识别等诸多方法来实现上述目标。(二)发等交易类型银行卡数据挖掘的主要数据包括银行卡渗透率(是指剔除房地产、大宗批发等交易类型,银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例)、发卡量、交易量以及细项划分,如借、贷记卡细分,ATM、POS、新型支付等交易渠道细分,房地产批发、日常消费、公益等消费类型细分等。二、银行卡数据的优势(一)银行卡产业数据的精准性银行卡交易的后台都关联着强大的清算系统,而中国银联作为中国银行卡联合组织,通过银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,能够掌握跨行交易数字信息,相对于抽样调查、手工统计等,银行卡产业数据的精准性表现突出。(二)交易交易总成本由于银行卡跨行交易数据按日清算,也就是说每天的交易数据在当天的清算中就能够体现出来,保证了能够第一时间反映交易运行特点,从而及时校验政策调控效果。(三)社会生活费用银行卡交易基本涵盖人们日常生活的各个方面,包括房地产、汽车、餐饮娱乐、超市批发、政府服务、公益机构等等。银行卡刷到哪里,应用到哪里,则银行卡的交易数据就能够在那里得到体现。(四)紧密的关系最直接反映了资金的流动银行卡交易数据最直接的反映是交易笔数和交易金额,而交易金额则最为直接地反映了资金流向,能够较好地说明各行业的交易资金变化情况。三、银行卡数据的几种实用应用(一)餐饮娱乐类消费总体呈较快增长态势,但高端消费增速较低2012年12月,中共中央政治局会议审议通过了改进工作作风、密切联系群众的八项规定,而通过对我区餐饮娱乐类跨行交易数据的挖掘,反映出我区八项规定执行较好(见表1):从表1可以看出,宾馆餐娱类的1000元以下交易同比处于增长状态,1000以上交易前两个季度同比下降,第3季度同比增长。其中餐饮类前三季度一直同比增长,只有1000~5000元的区间在2季度同比下降。宾馆类1000元以下交易同比增长,而其他区间交易同比下降,三季度1000~5000元区间同比增长。以上数据可以说明,一是餐饮娱乐类消费总体呈较快增长态势,但高端消费增速明显低于平均水平,甚至出现负增长。二是宾馆类消费金额的下降则更多地反映出会议、庆典等活动的减少。(二)房地产门店银行卡跨行交易快速增长从表2可以看出,一是2012年上半年房地产批发类银行卡跨行交易数据增速明显放缓。二是自2012年下半年房地产批发类银行卡跨行交易数据增速明显加快。三是与全国数据进行对比,房地产增速与全国走势基本一致,尤其是2012年调控政策作用显现明显,而2013年上半年虽然出现高速增长,但我区并未出现爆发性或异常增长情况,在总体增长较快的情况下增速趋于稳定。(三)银行卡消费信心银行卡消费者信心指数(BankcardConsumerConfidenceIndex,简称“BCCI”)是以银行卡消费交易信息为基础,通过分析银行卡支出结构变化(主要是非生活必需品在消费总支出中的占比变化情况)来反映消费者对宏观经济的信心水平,为政府和企业提供重要的决策参考。中国银联借助运行的银行卡跨行交易清算系统,精心选取刷卡消费样本,进行持续性跟踪监测,并凭借自身拥有的银行卡产业专业研究力量,联合新华社定期发布银行卡消费信心指数(BCCI)。中国银联内蒙古分公司协调银联总公司专门针对全区银行卡海量数据进行整理和分析,测算出内蒙古BCCI。数据显示,2013年1~9月份我区BCCI整体表现出高位运行态势,平均值达到86.45,同比上升0.69,其中7~9月连续三个月保持高位平稳运行,与全国水平基本一致,表明自治区党委、政府扩内需、促就业、保增长的各项宏观政策成效显著,宏观经济环境的良好态势使得消费者收入预期较高,消费信心较强。四、我们还应制定关于银行挖掘的建议(一)银行卡产业数据融合银行卡产业各方包括政门、监管机构、银行机构、收单方、银联等,各负其责,对银行卡产业数据进行融合,形成完整的银行卡产业数据体系并不断加以优化和完善。(二)发卡量、机量以及在克银行卡数据虽然在交易数据方面,具有先天精准性特点,但发卡量、机具量以及细分到卡品种、布放地等方面数据还需要进行各方面汇集,需要相关方提高工作的主动性和责任意识,确保能够及时准确提供数据。(三)及时向党、政府部门提供相关数据产业各方要充分利用好银行卡数据的优势,及时发现问题,向党政部门反馈,为党政决策提供参考。(四)支持银行卡产业数据纳入政府经济数据统计在银行卡产业数据纳入自治区年度经济数据统计披露的基础上,支持银行卡产业数据按季度纳入政府经济数据统计工作中