【寿险公司经营风险管理中承保控制问题分析10000字（论文）】

寿险公司经营风险管理中承保控制问题研究TOC\o"1-2"\h\z\u1绪论 11.1引言 11.2文献综述 12理论基础 32.1承保控制 32.2逆向选择风险 32.3再保险 43寿险公司经营风险现状 43.1行业竞争加剧，承保业务风险剧增 53.2市场发展空间巨大，业务发展与控制难以平衡 53.3人口老龄化促进保障需求的提升 64案例分析——以中国人寿为例 74.1从业人员文化素质水平较高 84.2科技化建设水平较高 84.3小结 95寿险公司经营风险管理中承保控制存在的问 95.1承保风险识别系统不够完善 95.2寿险公司从业人员素质普遍较低 105.3再保险分出力度不够使寿险公司风险承担过大 116寿险公司经营风险管理中承保问题的对策 126.1利用保险科技完善、加强承保风险识别系统 126.2增强从业人员素质，加大惩罚力度 136.3适当增加再保险分出力度 14结论 15参考文献 17绪论1.1引言党的十九大报告指出要决胜全面建设小康社会，提高保障和改善民生水平。而寿险公司对社会的稳定和发展在某种程度上具有影响作用。改革开放四十年来，中国保险业实现了了从小到大的跨越式发展，已成为全球第二大保险市场，但长期以来，由于行业发展理念落后、发展方式粗犷，社会认同度和行业地位不相符。所以推动寿险行业高质量发展势在必行。做好服务人民、服务国家治理、服务实体经济的“三个服务”。2021年2月份被爆出来的中国人寿嫩江支公司大量造假的事件，无疑也是对目前我国保险市场的警示，保险市场需要严加整改。中国人寿员工表示，公司领导利用虚假增员、虚列费用、套取公司奖励及费用等违规行为骗保套钱谋取私利。黑龙江银保监会相关负责人也在2月26日称，对于中国人寿股份有限公司造假一事，全面排查中国人寿黑龙江省辖内相关业务，依法对相关机构的责任人进行严肃处理，切实保障消费者和从业人员的合法权益。从这次案例中可以看出，尽管中国人寿作为我国最大的保险公司，其分公司也难免会出现监管不当，违法乱纪的情况。因此，寿险行业乃至整个保险行业需要进行迫切的全面整改，让“保险姓保”，保障人民的权益，为人们的生活带来保障，而不是坑害百姓。目前，我国寿险公司在进行风险管控时大多采用传统的承保控制措施，但由于我国寿险业发展时间段、从业人员素质水平低、再保险分出力度不够等因素，造成传统的承保控制措施在使用时存在不足之处，需要予以改善。所以本文将从寿险公司在经营中所面临的风险的角度，利用保险科技，通过案例分析研究寿险公司经营风险中的承保控制问题并提出合理对策。1.2文献综述1.2.1国内研究现状方标舒（2019），对保险中的道德风险是如何产生的，特点以及常见表现进行分析。潘文思（2018）以“侨兴债”事件为研究对象，发现如定价环节存在精算能力弱，核保环节存在不专业，风险处置环节存在风险转移途径单一且无效。袁临江（2019）和徐洋（2019）认为再保险作为“保险的保险”，是防范和化解保险业风险的重要方法，可以通过风险保障的杠杆作用推动保险行业回归本源理性经营。从保险人和再保险人双方的利益研究最优再保险。王开（2017）和李明秋（2018）通过对我国再保险市场面临的外在和内在威胁进行分析，认为我国再保险发展的屏障很重要的一点就是缺乏专业人才，应该“抱团成长”，促进供和需两个方面的发展。针对M人寿保险公司的市场内外部环境和营销现状进行研究。徐敬惠（2019），认为推动寿险高质量发展势在必行，行业要提高站位、找准方向、明确定位。加快推动行业走高质量发展道路。张杰民（2019），寿险公司为了经济利益，降低员工考核标准，造成了“无效增援”。高荻鸥（2019）通过对Z寿险公司进行研究认为导致Z寿险公司承保管理水平不高的主要原因是专业人员配备不足、风险把控机制不健全、签报流程不完善等。薛珂（2018）将寿险销售误导行为与保险欺诈相联系，结合外国治理经验，提出应该加强销售环节内部控制，既爱蔷销售误导治理宣传。1.2.2国外研究现状LoA.ANeyman-pearson（2017）认为再保险对保险公司的管理有非常大的作用。保险公司应该合理的利用再保险，在接受较大风险保单时要合理将风险分散出去，保证公司的正常经营。PatricialSaporito（2016）认为数据和分析数据对保险行业至关重要，不仅可以为公司提供数据支持用以产品的创新，还可以为公司减少运营成本，提高效率。GHSun（2016）通过利用大数据，将客户进行细致化管理，结合实际案例，GHSun提出大数据技术不仅可以对客户进行画像分类，为客户提供服务，还可以通过大数据提高营销员的效率和营销能力。MarkL.Homer，NathanP.Palmer，JoanneArmstrong（2017）提出通过模型预算，可以提前锁定可能会存在保险理赔的人群，结合预测模型，保险公司就可以提前采取措施进行预防。Ahmed（2018）通过研究证明，逆向选择的行为是一直都有的，健康的保险市场都会存在。1.2.3文献述评综上所述，国外学者认为，承保风险是影响保险公司经营的主要因素，但公司人员素质水平和管理方法却是最根本原因。承保过程中产生的风险可以通过再保险转嫁给其它公司，寿险公司可以利用互联网科技提升寿险公司的经营效率，降低经营成本。国外在寿险公司经营方面控制比较严格，并且多元化，从寿险公司的风险分散，公司员工的管理，监管等方面都有相对较完善的管理体系。国内学者认为，我国寿险公司发展起步较晚，各方面治理制度不是很完善，专业人才配备不足等是导致我国寿险公司在进行业务时存在虚假承诺、欺诈等行为，再加上保险科技结合度不高，在办理理赔或者核保时效率较低，难以确保客户的信息准确以及安全。和国外相比我们还有一段很长的路要走，本文将从寿险公司经营面临的风险现状，结合案例分析的方法来分析寿险公司目前发展中存在的问题，以及如何利用现代发展的保险科技来减少寿险公司在经营风险管理中存在的问题。2理论基础2.1承保控制承保控制定义为寿险公司为减少经营风险所采取的包括承保对象选择及风险分散等在内的一切控制举措。根据寿险公司经营流程，承保控制可以分为事前承保控制和事中承保控制。事前承保控制即寿险公司在进行承保控制之前所采取的一些风险管控的举措，比如保险代理人的素质培训、核保规则的制定、风险识别系统的完善以及对投保人的调查等。事中承保控制即寿险公司在进行承保之后，理赔之前这段时间内所采取的风险管控，包括投保人的生存调查、通过再保险分散风险等方法。承保是寿险公司基础业务，也是寿险公司主要资金来源，如果能在承保控制上严格要求就可以从根本上减少寿险公司的风险。2.2逆向选择风险逆向选择风险是由信息不对称引发的。可以分为保险买方逆向选择风险和保险卖方逆向选择风险。从投保人的角度来说，逆向选择是指投保人做的不利于保险人的选择。这种风险往往是被投保人为了能够得到寿险公司的承保，故意隐瞒已有的身体疾病。而身体健康面临风险较小的被保险却不愿意购买保险。在保险市场中，最常见的是卖方逆向选择。从保险公司的角度来说，因为投保人有私人信息，保险人不知道投保人所面临的风险程度，如果按照市场上投保人的平均风险程度来确定保费，有较高风险的投保人会选择参加保险，而风险较低的投保人则会认为保费过高选择退出保险市场。从而投保人群的平均风险程度提高。这种选择就是逆向选择，使寿险公司承担更大的风险，如果寿险公司不及时发现，解决或者分散就会面临破产的风险。2.3再保险再保险也叫分保，即寿险公司在原保险合同的基础上签订分保合同，将一部分风险转移给再保险公司，共同承担风险和责任。寿险公司会选择再保险主要是为了避免因为接受大的保单而使公司遭遇风险压力和危机。同时，寿险公司需要向再保险人支付部分保费收入。再保险之后寿险公司自身承担的风险为自留额。自留额的确定对寿险公司来说也是非常重要的，寿险公司必须结合自身经营承保能力，制定合理的自留额，如果自留额定的过高可能会因为承担风险过大，超过自身的承受范围从而影响公司财务稳定，带来不必要的流失。再保险作为“保险的保险”，是寿险公司进行风险的主要手段，可以更好的提升寿险公司的承保能力，保障寿险公司持续健康的发展。3寿险公司经营风险现状因为我国寿险业发展相对较晚，中国保险业的专业经营的水平还不是很高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单以及供给不足，缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是凤毛鳞角。这些都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。3.1行业竞争加剧，承保业务风险剧增图3-12019年我国寿险公司的市场份额资料来源：公开资料整理近年来，随着寿险公司数量的逐渐增加，各家寿险公司的竞争也不断加剧。2018年中国前六大寿险公司和中国前九大寿险公司的市场份额分别为60.49%与72.26%，其中前四大寿险公司中国人寿、中国平安、太保人寿、华夏人寿市场份额分别为19.18%、16.67%、7.17%、6.17%。虽然近几年监管法规不断变革，寿险产品出现短期供给困难的问题，但这些大型寿险公司依靠雄厚的资金和先进科学技术使得市场占有率进一步集中于大中型寿险公司，再加上寿险市场经营周期长，集中度高，像中国人寿、平安人寿等这些大型寿险公司在短期内的地位是难以撼动的，所以寿险业的竞争更多的是存在大型保险公司之间，也更容易形成马太效应。3.2市场发展空间巨大，业务发展与控制难以平衡由于我国寿险业发展较晚，市场成熟度不高，各方面的政策体制尚不完善，与发达国家相比还处于初级阶段。这主要是因为寿险产品和人们的日常生活结合度不高，人们对寿险的认识和接纳不够。图3-22015年-2019年中国寿险市场保险密度和保险深度数据来源：中国保险年鉴图3-2可以看出，2015年我国寿险密度为1766元/人，寿险深度仅仅2.34%；而2019年我国寿险密度上升到3046元/人，寿险深度上升到了4.3%。说明我国寿险业近年来在高速发展，并取得了可喜的成绩。保险密度反映了一国国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。保险深度是指保费收入占该国国内生产总值之比，反映了该国保险业地位，取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。寿险密度和寿险深度的提升说明我国消费者开始慢慢了解并接纳寿险产品，相应的也可以减少寿险公司在承保过程中的逆选择风险和道德风险，提升承保质量。3.3人口老龄化促进保障需求的提升随着医疗技术的进步、人们生活水平的日益提高，我国人口老龄化问题必然不断加深，人们对养老、疾病等保障需求也必然提升，以年金和健康险为代表的强制储蓄型寿险产品将更会受到大众的喜欢。同时，人口老龄化对于寿险业来说是机遇也是挑战。一方面，老龄化的加剧增加了人们对寿险产品的需求，寿险公司业务量增加，保费收入增加。另一方面，业务量的增加也加大了寿险公司的承保风险，寿险公司如果不在承保环节及时识别发现不合理投保人就会给寿险公司的经营带来风险。图3-32015-2019年我国65岁及以上人口数数据来源：第六次全国人口普查数据图3-3可以看出，我国65岁及以上人口占比逐年增加，从2015年的10.50%上升到2018年的11.90%，据相关机构推测，我国2030年65岁及以上人口占比将达到15%。因此人口老龄化将改变人们生活方式，促进人们对保险的需求。4案例分析——以中国人寿为例中国人寿作为国内最大的保险集团，中国资本市场最大的机构投资者之一，对于我国寿险市场的发展具有很大的学习和研究的意义，对于研究我国寿险公司经营风险中的承保控制问题也是具有很强说服力和实用性。表4.12019年我国寿险公司原保费收入排名排名人寿保险公司原保费收入（亿元）1中国人寿5683.812平安人寿4939.133太保寿险2123.644华夏人寿1827.955太平人寿1404.595新华人寿1381.316泰康人寿1308.387人保寿险981.358前海人寿765.399中邮人寿675.41数据来源：中国保险年鉴整理4.1从业人员文化素质水平较高中国人寿员工素质水平也越来越高。2018年本科及以上的人数为67309人，大学专科的人数没有大幅波动，基本维持3万左右，而高中及以下的人数占比从2016年的7.8%下降到5.3%，这说明受过高等教育的员工在公司中占比越来越高。中国人寿不仅在招聘方面大量招收人才，而且成立了教育科研。中国人寿的保险教育服务包括：保险专业学历教育、博士后培养、保险领域的专业培训和职业教育。博士后科研工作直接由中国人寿公司的总部来负责，而保险类教育培训由人寿专业的培训机构负责，比如保险职业学院和中国人寿保险研修院，让教育培训能够更好的落实，使中国人寿集成人教育、高职教育、资格考试和职工培训“四位一体”的教育科研。中国人寿重视人才培养，坚持“以人为本、德才兼备”的理念。中国人寿保险公司根据各个部门的需求和公司的发展需求制定培训内容。主要有：营销管理、计算机知识、保险专业知识、法律知识、新进员工公司企业文化和制度培训等。培训的形式依据内容不同而不同，有外聘讲师、外部学习、购买先进管理科学VCD、软件包、书籍等资料组织内部培训、老带新培训等。在销售团队建设上，则运用线上AI智能进行销售训练并推出职场智能实时业绩播报。正是中国人寿对员工素质的高度重视和对员工培训的高度重视让中国人寿很少因员工的问题而发生风险。4.2科技化建设水平较高在科技建设方面，中国人寿建立了大数据及人工智能、物联网、区块链等保险科技。数据显示，2019年末，中国人寿寿险新单自动核保率就已达89.7%，个单自动化作业率达98%，常规理赔案件自动化率达75.9%；全流程智能理赔率60%，健康险最快理赔时效2分15秒，重疾险能够实现一日赔。由此可见，保险科技的利用不仅可以提高公司的运行效率还可以为客户带来更好的保险体验，保障客户的利益。除此之外，中国人寿还建立了智能风控优化模型，用来识别客户诊治不符、就医行为异常、疾病免责等行为。这在一定程度上为公司排除了骗保的可能，为公司的利益和发展提供保障。近年来，中国人寿落地了“大后台+小前端”移动互联布局，构建了线上线下一体、全面开放的数字化平台，并持续丰富以保险为核心的数字生态，这为公司的高质量发展注入了科技动能。这次疫情的冲击下，中国人寿公司为了让员工在家也能得到培训，公司业务得以正常开办，发展了线上销售、服务、远程办公以及视频直播培训等新应用，满足了200多万员工随时办公，随时销售和服务的需求，加快了保险市场的数字化转型。4.3小结从中国人寿的案例中可以看出，中国人寿公司特别注重人才的培养和科技的建设。因为随着国内保险市场的日趋成熟和发展，平均高中以上学历的保险代理人显然已经不能适应现阶段的保险市场，中国人寿正是抓住了这一点，成立教育科研，大力培养专业人才。为适应现代科技的发展，中国人寿以“一转六化三协同”为总目标，加快全集团数字化转型，采用保险科技提升数据质量，建立大数据、区块链等保险科技，提升公司的效率，为客户带来更好的体验。5寿险公司经营风险管理中承保控制存在的问题5.1承保风险识别系统不够完善因为寿险是通过承保他人风险来获取收益的，所以风险是寿险必须面临的问题，承保的成立也就代表着承担投保人的风险与责任，投保人通过支付保险费，将自己潜在的风险转移到保险公司。因此，能够准确、快速的识别出承保过程中的风险对保险公司来说无疑是一个非常重要而且关键的步骤，对保险公司的稳健经营，提高经营效益都有着非常重要的意义。但是承保过程中又存在着各种各样的风险，比如：异地承保风险、团体保单中个体可能存在的风险不被识别的风险。对于异地承保风险，对其准确识别影响最大的就是调查实际情况。比如对异地进行调查最常用到的就是生存调查，因为一个人的生活习惯会对保险人的经营成果起到一定的作用，所以在政策允许的范围内，保险人会在承保前尽可能详细地咨询并记录到被保险人的生活习惯以及健康状况。因此对于异地承保，如果客户故意隐瞒，保险员就很难调查，这无疑给寿险公司带来承保风险。在承保过程中，还可能存在团体保单中个体可能存在的不被识别的风险。在我国的寿险公司中，当客户要进行投保时，保险人会对被保险人进行体检，查看被保险的身体健康状况，如果被保险人在投保之前就已经发现身体存在疾病，核保人员就会将此客户纳入风险识别系统中，该投保人无论采取任何形式，公司都不会对其进行投保，从而避免了公司的损失。但是在团体保险中，个人具有免体检的特点，因此如果此人参与了团体寿险，公司系统将不会发现，因此通过核保，公司也会因其增大承保风险而遭受损失。另外寿险业务的体检是和医生相关的，如果有的医院不合法，医生向投保人出具不真实证明从而骗取保险人，获得保险，在被保险人发生疾病要求理赔时保险公司也无法抗拒，对寿险公司来说无疑是一种损失。综上所述，如果寿险公司的承保系统不完善，对跨地区投保、故意隐瞒或者是已经出过险又投保的人无法进行有效的剔除，寿险公司将面临承保风险。5.2寿险公司从业人员素质普遍较低我国寿险公司的主要销售渠道有个险、团险和银行保险三种渠道。但随着社会的发展，个险在三种销售渠道中占比越来越大。近年来，我国寿险行业为了增加个险营销员队伍，促进其成为寿险业务转型升级的有利抓手，借助代理人资格考试取消的政策红利，而不顾营销员的从业素质大量增员。对于寿险业来说，只要有一定的业绩和定量的员工就可以申请当主管，因此，这种方式选出来的主管素质不会太高，免不了会存在责任心差、管理能力不足的表现。缺乏监督，不遵守规章制度。有的保险代理人还会为了增加业务量，在签合同之前对客户服务热情周全，而一旦签订合同，对客户的问题置之不理，产生脱离。究其原因，都是因为保险代理人素质不高。造成这些问题的主要有这几个方面：（1）培训不到位。对于寿险行业来说，其对知识的储备能力有着很高的要求，需要专业的人才，除了要了解金融知识，还有寿险方面设计的内容也很多，再加上员工素质参差不齐，培训时间短或者没有经过培训，造成培训难度大，无法统一进行培训。（2）寿险公司无法得知员工的工作情况。能够反映员工近期工作状态，思想变化的资料太少。寿险公司想要保证人才队伍的素质做到关注员工的思想态度是非常重要的，可以便于考察了解、正确评价和使用人才。（3）寿险公司的业绩大都是根据投保额来衡量的，管理层为了公司业绩，逼迫业务员不停找客户签单，这就造成有的业务员为了达到业绩而弄虚造假，欺骗客户签约，这虽然在短期内会为公司增加利益，但是长远来看，如果这些保单和客户要求不服，客户身体健康状况不明确，隐瞒已存在疾病这就会给公司造成巨大的赔付风险，还给公司的声誉造成影响。（4）难以监管。在我国保险公司良莠不齐，机制不完善造成银保监会难以做到有效的监管。5.3再保险分出力度不够使寿险公司风险承担过大对寿险公司来说，再保险公司存在的最大意义就是为寿险行业提供保障，但是有的寿险公司对风险抱有侥幸心理，不愿意进行分保，通过划小危险单位和扩大自留额的方式来逃避分保的要求。对于高风险的业务，有的寿险公司在不经过批准或分保分散风险的情况下就进行承保，风险一旦发生，将会带来毁灭性的打击。但同时也是我国寿险业可以发展的空间。提高再保险分出力度不仅可以提升寿险公司承受风险的能力，还可以促进再保险市场的快速和健康的发展，提高金融市场的稳定。目前我国再保险市场还面临着很大的挑战，比如（1）专业再保险公司数量有限。目前，我国专业再保险集团只有中再集团等10多家公司，在寿险公司需要分散转移风险时，再保险不能提供保障；（2）我国再保险市场技术、承保能力等方面和其它国家相比还有一定的差距。再保险公司背景不一，资金实力不一，往往不能给寿险公司带来实际的风险转移与分散这也是导致寿险公司再保险分出力度较低的一个原因。再保险作为“保险的保险”，对提升寿险公司承保能力，加强寿险业持续稳健发展具有很大的决定性作用。6寿险公司经营风险管理中承保问题的对策6.1利用保险科技完善、加强承保风险识别系统在保险科技和承保风险识别系统方面，中国人寿有很好的借鉴意义。为了更好的识别与防控承保过程中遇到的承保风险为题，寿险公司不仅要加强公司的管理，还要适应现代发展，利用保险科技使承保过程更加准确快速。在互联网背景下，传统的承保方式已无法满足人们的要求与时代的变化，寿险公司可以结合大数据、人工智能、区块链等保险科技提升承保控制能力。在保险科技方面，我国人寿是做的比较好的公司也取得了显著的成绩，寿险公司新单核保自核通过率达到90%。表6.1保险科技在各环节的主要应用技术核保承保理赔大数据自动核保反欺诈数据关联分析欺诈风险识别人工智能身份认证智能双录智能核保引擎智能定损移动理赔声纹识别反欺诈区块链唯一性验证简化核保流程智能合约自动赔付发欺诈联盟标的朔源数据来源：公开资料整理表6.1可以看出保险科技在保险环节的主要应用，不仅能为公司提升风控能力和效率，还可以提升用户体验，减少销售员不合规操作等的问题。利用人工智能解放员工，改善交互体验，提升保险核心环节的智能化水平。人工智能的利用在很大程度上缩短事故鉴定和理赔时间，保险人员不用到达现场，就可以进行事故鉴别，快速理赔，这不仅给保险公司带来方便，提高效率，还给客户带来更好的体验，提升用户口碑。利用区块链技术优化业务流程。利用区块链去中心化，不可篡改的特性，保险公司、医院、客户三者之间可以有效的交换数据，从本质上解决了互信的问题。在一定程度上，可以保障客户和寿险公司双方的利益。对于客户来说，因为其不可篡改的特性，保险当事人、关系人的信息不能被改变，因此客户信息的安全得以有效保证；对于寿险公司来说，可以自动收集信息，记录内容，业务流程透明化，组织更加效率化，不仅可以降低监管成本，长远来看，还有效维护了消费者的权益，客户不用担心保险公司以后是否能够支付保险金。因此，寿险公司想要长远发展，就需要加强与高科技公司的合作，吸引高科技人才，必须重视保险科技的运用。虽然保险科技会增加公司的成本，在短时间内不会带来很大的利益收入，但科技是强国之本，寿险公司只有适应现代的发展的潮流，否则就会面临淘汰。6.2增强从业人员素质，加大惩罚力度随着寿险业的不断发展和竞争环境的日益激烈，引进和培养专业人才成为寿险公司良好稳健运行的重要因素之一。尤其是风险管理方面，不仅要具备金融保险的相关知识，还必须储备一定的会计投资知识和管理才能。可以从以下几个方面来提高公司人才的培养。（1）完善考核标准和约束条件。把个人业绩、业务质量以及服务纳入考核体系。每期可以进行问卷回访客户，调查客户对代理人的满意程度以及改善意见。从而提高客户满意度。（2）定期进行培训。寿险公司应该构建科学合理的培训体系，包括公司文化、金融保险知识、营销方法等。可以聘请专业培训师或者公司管理层对员工进行培训，适当进行外部拓展培训，制定合理的培训内容，满足保险代理人的需求，提高寿险代理人的服务质量。如果公司内部人员知识和经验不足，可以考虑进行外聘，在老带新的模式下，具有一定能力的公司老员工可以带新员工，并且对新员工进行定期的考核。（3）建立信用评级制度。代理人入职后开始记录了代理人的销售情况和客户满意度。当发生欺诈或者投诉情况采用扣分制度，信用评分低于最低标准可以予以开除。6.3适当增加再保险分出力度近30年来，国际再保险市场发展迅速，但是再保险在全球发展上存在一定的不平衡状态。发展中国家再保险需求旺盛，但再保险供给能力明显不足，导致发达国家再保险公司占据了很大的市场份额。因此，发展中国家和地区必须设立专门的再保险公司，通过再保险方面的立法，保证国内的再保险需求，保护当地再保险市场。目前中再集团是是内地最大的再保险公司，也是我国内地惟一的国有再保险公司，虽然最近几年也成立不少再保险公司，但是公司背景不一、资金实力不一，并且缺乏长期的市场经验。保险业作为金融体系重要组成部分，不仅要做好风险转移和风险分散，更要积极化解好自身的风险。再保险作为“保险的保险”，不仅可以帮助保险公司化解风险，还可以提供各方面的信息。国内寿险再保险公司有着强大的数据支撑，并且研发出了只能核保理赔，可以通过大数据和人工智能实现平台化，人机交互可以快速获取核保结论，不仅可以提高承保质量和速度，还可以减少公司经营成本。再保险是寿险公司进行风险分散的重要工具。所以寿险业想要得到快速稳定的发展，需要依赖再保险行业的支持，寿险公司在接收有重大风险的保单时要进行合理的分担，把部分风险转让给再保险公司，让寿险公司不会因为一次保单的风险而面临倒闭的风险。结论寿险行业是一个长期经营的行业，再加上其经营过程中呈现出的多样性、复杂性的特点，如何加强寿险公司经营风险管理过程中的承保控制问题成了每个寿险公司都需要面临的问题。本文通过对我国寿险公司经营风险发展现状以及对中国人寿进行分析，得出影响寿险公司承保控制的主要问题有承保风险识别系统不够完善、寿险公司从业人员素质水平普遍较低、再保险分出力度不够。通过结合保险科技，利用区块链、大数据、人工智能等来促进寿险公司的发展，为客户提供全程服务，给客户带来更好的体验。让保险能够发挥好真正的作用，服务实体经济的发展。虽然如今的中国保险业，“量”上来说已是保费3.08万亿元、总资产18万亿元的全球第二大保险市场，成绩可谓斐然。但是从“质”上来说，无论是保险深度、保险密度，还是保险市场的业务结构、市场环境，我国保险业还有很大的发展空间。要从保险大国成功走向保险强国，仍需要不懈的努力。参考文献AhmedSayem,SarkerAbdurRazzaque,SultanaMarufa,ChakrovortySanchita,HasanMdZahid,MirelmanAndrewJ,KhanJahangirAM.2018,AdverseSelectioninCommunityBasedHealthInsuranceamongInformalWorkersinBangladesh:AnEQ-5DAssessment.Internationaljournalofenvironmentalresearchandpublichealth,15(2).SunGH.DatabaseMarketingINLifeInsuranceMarket