2014保险学概论5第二篇原则

保险合同的基本原则

一、最大诚信原则

1、含义当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响其作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同中的约定与承诺。2、基本内容

1）告知。亦称如实告知。投保人告知的形式有客观告知和主观告知两种；保险人应告知的形式包括明确列示和明确说明两种。

2）保证。是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。3）弃权和禁止反言。弃权是指当事人放弃其可以主张的某种权利；禁止反言是指一方既已放弃某项权利，日后不得再主张这种权利。3、违反最大诚信原则的法律后果1）违反告知的法律后果。投保人或被保险人违反告知的法律后果:保险人有权解除保险合同或退还保险费或不承担赔付义务。保险人违反告知义务的法律后果

:有些条款不产生效力、负刑事责任、给予处罚等。

2）违反保证的法律后果。投保人违反保证，保险人均有权解除合同或不承担赔付责任，且不退回保险费。但也有例外。案例分析1某年平安保险公司推出“100万元保额”的新险种——平安长寿险，推销员到上海宏远实业公司推销说“此险种是将意外险与疾病险捏在一起做的险种，共有168种”，宏大公司总经理何某当即买了一份，每年付保费7.38万元。第三年下半年，何左肾因患癌被切除。于是，何根据合同第7条、20条及其附件《人身保险意外伤害残废给付标准》第74项（一侧肾切除，给付40%）向平安上海保险分公司索赔40万元，但遭拒赔。保险人的理由是：左肾切除不符合条款中约定因疾病而导致身体全残的范畴，两肾切除才算全残（条款中的全残是指身体完全永久性残废，其中：胸腹器官严重残疾，终身需护理才算全残。）后何几次交涉未果，遽向法院起诉。问此案如何处理？答案保险合同是保险关系建立的载体，同时也是最大诚实信用合同，其特点是附和性，保险公司完全有告知义务。当投保人在订立合同时不知道某条款的内容，则该条款无法律效力，不能作为合同内容约束投保人或被保险人。此外，“身体全残”不是判断残疾的标准词汇，事实上，身体全残是不可能发生的，某人即使断了两腿，还有两手，人的身体作为一个整体，它不可能全残。（此案以私了结案。法律裁定是：何提出退保，平安保险公司按条款以现金价值表予以退款，出于人道主义，保司对何在患病期间所发生的部分医疗费用给予一次性补助，何撤诉。）案例分析2自某年3月1日起，W公司已对飞机进行了连续投保。前两年，由A财险公司独家承保。第三年4月11日，W公司第三年投保，此次由A、B、C三家保险公司共同承保，共保比例份额依次为50%、30%、20%。由三家保险公司向W公司联合签发的飞机保险单的保险险种涉及飞机机身一切险、法定责任险。其中飞机机身为定值保险，保险金额为人民币3000万元；法定责任险分项投保旅客座位险和地面第三者责任险，旅客责任险按飞机五座旅客座位每名旅客责任限额50万元，地面第三者责任险为每次事故赔偿限额500万元。同年10月1日，某电视台因举办活动，在报经有关部门批准后，向W公司租用直升机进行空中拍摄。在拍摄过程中，飞机失事坠毁，除机尾外机身全部烧毁。机上5名航拍人员3人死亡、2人重伤（机组人员中副驾驶死亡，机长重伤），地面撞死两人。事故发生当日，W公司向保险公司提交了《事故情况报告》，要求保险公司启动理赔并预付保险金，同时提出要求保险公司支付旅客责任险、第三者责任险在内的法定责任险保险金750万元。但保险公司拒绝理赔。保险公司拒赔理由是：①保单一览表载明的用途为“公务”，而非“空中拍摄”（按照《通用航空经营许可管理规定》，“空中拍摄”与“公务飞行”是两种不同的经营项目），保险责任只保“公务飞行”。②W公司在本次投保前曾多次将飞机用于空中拍摄，但填写投保单时却故意隐瞒这一事实，仍将用途设定为公务飞行，从保险公司获取最低的保险费率，属于故意不履行如实告知义务。③W公司将飞机用于空中拍摄，改变了适航证核定的“公务飞行”的使用范围，使飞机处于不适航状态。④W公司未提供任何证据证明地面第三人提出索赔请求。问：（1）保险公司的拒赔理由充分吗？为什么？（2）该案应该如何结案才合法合理？保险公司方:保单一览表载明的用途为“公务”，飞机适航证的使用范围是“公务飞行”，但“10.1”事故飞行执行的是“空中拍摄”，按照《通用航空经营许可管理规定》，“空中拍摄”与“公务飞行”是两种不同的经营项目，因此W公司飞机的用途不符合保单一览表的规定，所发生的坠机事故不在保单保障范围。W公司在本次投保前曾多次将飞机用于空中拍摄，但填写投保单时却故意隐瞒这一事实，仍将用途设定为公务飞行，从保险公司获取最低的保险费率，属于故意不履行如实告知义务。将飞机用于空中拍摄，改变了适航证核定的“公务飞行”的使用范围，使飞机处于不适航状态。W公司未提供任何证据证明地面第三人提出索赔请求，这方面的损失不存在，W公司要求保险公司支付750万元的责任险保险金于法无据。法院判决由于双方是三年的续保关系，W公司在首次投保后不久，就将保险标的用于空中拍摄并被媒体广泛宣传，在所在区域内已成为众所周知的事实。作为对保险标的负有密切关注义务的保险公司来说，对此应属明知或应当知道，其如果认为空中拍摄不属其承保风险，或虽可承保但应当增加保费的，完全可以及时提出变更或解除合同，或者在下一个年度前就此提出，以作出调整费率或不予承保的决定。但在此后的两个年度里，保险公司又向W公司签发了内容条件完全一致的保单。该行为足以认定为弃权，对保险公司应发生禁止抗辩的法律后果。结论:赔《保险法》第十六条

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

16条续：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。案例分析3：年龄误告案例四川省达州市渠县有庆镇财政所的会计帅英曾于1998年、2000年帅英两次为母亲投保康宁终身保险。康宁险的合同约定，“凡70周岁以下，身体健康者均可作为被保险人”。被保险人身故后，保险公司将赔付基本保额3倍的保险金。其实，1998年时帅英母亲已有77岁高龄，所以投保时对年龄进行了修改，保险业务员对此也心照不宣。2003年帅英母亲身故后，渠县分公司进行理赔调查，帅英再次修改母亲入党申请书上的年龄，后来获得了27万元保险金。消息传开后，保险公司收到多个举报，称帅英母亲年龄有假。保险公司报案后，公安局仅立案侦查一天便宣告破案。

问：此案应如何结案？

旧《保险法》第五十四条

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第五十五条

投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。《保险法》第三十二条

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。分析及结论在本案的中存在着《保险法》和《刑法》的冲突。根据《保险法》第54条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”保险法对帅英这种情况已经明确规定，保险公司如在两年内不解除合同的话，合同将受法律保护。

根据《保险法》，判决应是帅英无罪。

根据《中华人民共和国刑法》第198条规定“有下列情形之一，进行保险诈骗活动……数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑，并处2万元以上10万元以下罚金或者没收财产：

(一)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；……”

根据《刑法》判决，帅英应有罪。

大家的观点是……？二、保险利益原则

1、保险利益的含义及性质指投保人或被保险人对投保标的所具有的合法的经济利益。它是保险合同的客体和合同生效的依据。

2、保险利益原则的含义在保险中，保险利益原则要求投保人或被保险人在订约与发生索赔时须对保险标的具有保险利益，且保险金额不得超过该保险利益的额度。3、各类保险的保险利益在狭义财产保险中，投保人或被保险人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产物资及相关利益具有保险利益，包括现有利益与预期利益。在责任保险中，投保人或被保险人与其所应负的民事损害经济赔偿责任之间的法律关系，构成了责任保险的保险利益。在信用与保证保险中，其保险标的是一种信用行为。权利人与被保险人之间须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。

在人身保险中，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。4、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义《保险法》第十二条

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。案例分析农民张某某年5月购置了一辆面包车，用于客运出租，同时向保险公司投保了机动车辆损失险和第三者责任险(不含交强险)。保险金额5万元，保险期限为5月10日至第二年5月9日止。当年9月，张某欲卖掉面包车，另购一辆富康车。张某同村的李某想买面包车，两人达成协议，以4.5万元转让给李某，张某将所有手续交给了李某。具体过户手续约定到第二年面包车年检前再办理。李付款后将车开走，并立即投入了客运运营。第二年1月，李某车速过快，与一辆奥迪追尾相撞，导致对方车辆损坏。经交警裁决，李某负全部责任，在交强险之外赔偿奥迪车主3.8万元修理费用，李便持保险单向保险公司索赔。问保险公司是否赔偿？其中索赔过程中可能还会发生什么情况？结局又如何？答案之一（1）保险公司拒赔：李既不是投保人，也不是被保险人。（2）李由张出面索赔，保险公司以张对车已无保险利益及没有变更合同为由拒赔。（3）张上诉法院：保险车辆虽由张转让给了李，但双方并未办理过户手续，张是法律上认可的合法的所有人，故转让行为并未生效，张与保险公司签订的合同未发生实际变化，因此，没有必要办理合同变更手续，张仍有保险利益，从而有权依据保单请求补偿保险利益损失。保险公司认为，李与张已事实上达成了买卖协议，且李已将车款给了张，并投入了运营。《财产保险合同条例》11条规定，除了货物运输保险单或保险凭证可由投保人背书转让，无须征得保险公司同意外，其他保险标的过户转让或出售，事先应书面通知保险公司，经保险公司同意并将保险单或保险凭证批准后方为有效，否则，从保险标的过户或出售起，保险责任即行终止。（4）法院结论：张、李已实际形成了买卖协议，且张未受损失，张与保司合同自转让之日起终止，张无权依原保单索赔。答案之二按照现行《保险法》第49条，则此案的结果相反，即保险公司应该赔偿给李某。第四十九条

保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

三、近因原则

1、近因原则的含义近因是指引起保险标的损失的最有效的、起决定作用的因素，但在时间上和空间上却不一定是最接近损失结果的原因。近因原则的含义：若造成保险损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，则不负赔偿责任。2、近因原则的应用如何认定近因，关键是确定危险因素与损失之间的因果关系。单一原因、多种原因（多因并发、多因连续发生、多因间断发生）。案例分析某航运公司的S轮向保险公司投保了国内船舶险，船舶开航前，S轮船长因病不能继续出航，航运公司经港口监查委员会批准决定由大副临时担任代理船长至本航次结束。在航行途中，该船三副持刀将代理船长及其他几名船员刺伤，并放火烧船，造成火灾事故。航运公司就火灾事故损失向保险公司提出索赔。该案如何结？答案分析：（1）保险公司拒赔：三副与大副之间的矛盾不属于海上风险，且轮船不适航（是代理船长，不是船长开船）；（2）船方上诉法院，法院判决赔：三副故意放火是意外事故，属保险责任，火灾是近因，（放火是船舶火灾直接损失的必然原因）保险公司应在保险金额内按实际损失赔偿。不适航理由不成立，三副与大副的矛盾也可以通过其他方式解决，并可能由此产生多种后果，故，个人矛盾不是导致轮船损失直接的必然的原因。（3）结论是：赔。案例分析某年2月12日19时左右，某市个体驾驶员王某（系机动车辆损失保险及机动车辆第三者责任保险的被保险人）驾驶小客车在行驶途中，因天冷路滑，在急弯道内侧（占道）处与相对而行的李某驾驶的摩托车交会。为避免相撞，摩托车急转弯，倾覆于公路边沟内并受损，摩托车驾驶员及摩托车后座人员李某的妻子均受伤。该市交警大队调解后认定：王某负此次事故的全部责任，应赔偿李某损失16000余元。事故处理结案后，王某向保险公司索赔。问：保险公司应如何处理才是正确的？保险公司在审理此案时则以“两车未发生碰撞“及“紧急避险超过必要限度“为由予以拒赔。双方遂引起纠纷。分析：这实际上是一起因紧急避险问题而引发的案件。按照我国《刑法》第21条第1款的规定，紧急避险，是指为了国家、公共利益、本人或者他人的人身、财产和其他权利免受正发生的危险，不得已而采取的损害另一较小合法权益的行为。紧急避险必须符合下列六个条件一是必须有需要避免的危险存在；二是危险必须正在发生；三是为了保全一个较大的合法权益，而将其面临的危险转嫁给另一个较小的合法权益；四是行为人必须有正当的避险意图；五是行为人只能是出于迫不得已，即当危害发生之时，除了损害第三者的合法权益之外，不可能用其他方法来保全另一合法权益；六是紧急避险行为所引起的损害必须小于所避免的损害。紧急避险的归责原则根据《民法通则》第129条规定：因紧急避险造成损害的，紧急避险人不承担民事责任，而由引起险情发生的人承担民事责任。如果危险是由自然原因引起的，则应当由紧急避险的受益人在受益限度内适当分担损害。紧急避险人因重大过失采取不当的避险措施或者超过必要的限度造成不应有的损害的，应当承担相应的民事责任。结论：

李某因紧急避险所造成的车倾人伤损失应由引起险情的被保险人王某承担责任。另外，在这次事故中，李某应视为第三方。根据《机动车辆保险条款》有关规定，被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人应依照保险合同给予赔偿。

因此，王某依据第三者责任险条款索赔是合理的，保险公司应予赔付。四、损失补偿原则

1.组织经济补偿是财产保险的唯一职能，也是保险产生和发展的最初目的和最终目标。

2.含义：是保险人对被保险人在保险期内因保险责任范围内的原因导致的保险标的损失负责赔偿。它包括三层意思：（1）无保险损失则无保险赔偿，保险赔偿以保险损失为条件。（2）保险赔偿同时受保险标的的实际损失、保险合同约定的保险金额和被保险人对保险标的所具有的保险利益的限制，上述三种价值标准均是保险赔偿的最高限额，实务中以最低者为限。（3）维护保险双方的正当权益，既不允许保险人无理拒赔或惜赔、少赔，也不允许被保险人通过保险获得额外利益或出现道德危险。

保险赔偿方式比例赔偿:

赔偿金额=损失金额×(保险金额

÷财产实际价值)第一危险赔偿方式限额赔偿方式(免责限度赔偿):

赔偿金额=限额-实际收获价值损失补偿原则的派生原则

1.重复保险的损失分摊原则。

2.代位原则。

3.保险委付。重复保险:定义：是投保人以同一保险标的向两个或两个以上的保险人投保同一保险危险且保险责任期限相同或重叠的保险。重复保险分摊方法按照保险金额分各保险人按各自保险单载明的保险金额占所有保险单保险金额总和的比例承担赔偿责任。

例如，某人先后分别向三家保险公司投保家庭财产保险，保险期限基本相同。甲公司保险金额5万元，乙公司保险金额4万元，丙公司保险金额6万元。在保险期限内该投保人家庭发生火灾，造成财产损失3万元。按照保险金额比例分摊方式

甲公司：3×[5/（5+4+6)]＝1万元乙公司：3×[4/（5+4+6)]＝0.8万元丙公司：3×[6/（5+4+6)]＝1.2万元三家公司赔偿金额合计为3万元。按赔偿责任限额分摊

这种分摊方式是以各保险人不考虑重复保险情形下单独应承担的赔偿金额占各保险人单独承担的赔偿金额总和的比例，来确定各保险人的实际赔偿责任。比如上例中，三家保险公司的赔偿金额依本方式应是：甲公司：3×[3/（3+3+3)]＝1万元乙公司：3×[3/（3+3+3)]＝1万元丙公司：3×[3/（3+3+3)]＝1万元三家保险公司赔偿金额总计为3万元。出单顺序责任分摊这种分摊方式是由各保险人按出单顺序在各自保险金额限度内进行赔偿，后出单的保险人仅赔偿超过前一保险人赔偿责任的损失部分，至被保险人的实际损失得到全部补偿为止。比如上例中，三家保险公司的赔偿金额依本方式应为：甲公司：3万元乙公司：0

丙公司：0

三家公司赔偿金额总计为3万元。权益转让原则定义：权益转让原则是财产保险中特有的原则，它指被保险人在保险人履行了有关赔偿义务后，将自己基于受损标的之上的有关权益转让给保险人。实务中包括代位追偿和保险委付。

1.代位追偿:是指保险人按约对被保险人的保险损失进行赔偿后，依法取得向对该项损失负有责任的第三者进行追偿的权利，它是一种权利代位，是保险人拥有代替被保险人向责任人请求赔偿的权利。

实施代为追偿的条件，包括：（1）被保险人依合同或法律，对保险人和第三者同时享有索赔权利（2）保险人履行了赔偿责任。即保险人履行赔偿义务是取得代位追偿权的条件。（仓库油毡维修失火案）行使代为追偿权的注意事项

（1）保险人追偿的金额以其实际支付的保险赔款为限，超出部分的索赔权仍归被保险人且不受保险人追偿的影响，以此限制保险人额外利益，并维护被保险人的合法权益。（2）被保险人不得损害保险人的代位追偿权。如不得弃权