导论商业银行管理

?商业银行管理?课件第一章导论

COMMERCIALBANKMANAGEMENT1.第一章导论商业银行的特性商业银行制度商业银行的经营环境商业银行的组织形式2.第一节商业银行的特性一、商业银行的性质二、商业银行的功能与经营目标3.一、商业银行的性质1、特殊的金融机构2、银行产品的特性3、商业银行的开展4.一、商业银行的性质企业特殊的企业特殊的金融机构1、特殊的金融机构独立核算、自负盈亏、自担风险区别于中央银行区别于其他金融机构经营对象活动范围创造结果营销5.一、商业银行的性质企业实行独立核算，自负盈亏，自担风险以盈利为经营目标特殊的企业经营对象是货币资金活动范围是货币信用领域创造能充当一般等价物的存款货币可以重复买卖同一金融产品1、特殊的金融机构6.一、商业银行的性质特殊的金融机构区别于中央银行效劳对象不同地位不同职能不同区别于其他金融机构与政策性银行不同与专业银行不同1、特殊的金融机构7.无形性同步性生产与消费可同步销售可先于生产风险性多样性金融实体产品纯效劳产品过程性本钱界定相对困难2、银行产品的特性一、商业银行的性质8.商业银行的产生第一家股份制银行1694年英格兰银行两种产生途径旧式高利贷银行转化而来直接组建股份公司不同的称呼两种风格英国式风格德国式风格3、商业银行的开展一、商业银行的性质9.变化中的商业银行业务结构从传统存、贷、汇向金融效劳与表外业务开展组织结构并购浪潮风起云涌人员结构自然科学家与社会科学家的结合3、商业银行的开展一、商业银行的性质10.银行业的未来存在的社会条件中介职能社会职能资金分配、风险分散、收付结算自身的业绩三次大的冲击：股市大崩溃、债务危机、泡沫经济3、商业银行的开展一、商业银行的性质11.二、商业银行的功能与目标1、银行存在的理由2、银行的功能3、银行的经营目标12.金融市场的不完善交易本钱信息不对称1、银行存在的理由二、商业银行的功能与目标13.信用中介支付中介信用创造金融效劳调节经济2、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标14.2、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标信用中介提供期限转换，将社会闲散货币转化为资本提供风险转换，为客户和自身分散和降低风险；降低交易本钱15.2、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标支付中介

传统职能社会信用链的枢纽功能的发挥早于信用中介

16.2、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标信用创造派生功能创造流通工具与支付手段影响社会信贷规模与货币供给17.2、商业银行的功能二、商业银行的功能与目标金融效劳充分利用银行信息与管理优势效劳性收入在银行收入中比重日渐增多种类繁多，如财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理18.二、商业银行的功能与目标平安性目标保证资本金的平安足够清偿力的保证合理安排资产规模及其结构提高自有资本比重合法经营3、银行的经营目标19.二、商业银行的功能与目标流动性目标保持随时可以适当价格取得可用资金的能力资产变现方式负债筹资方式随时应付客户存取款等需求资产变现本钱资产变现速度3、银行的经营目标20.二、商业银行的功能与目标盈利性目标满足银行增值要求银行价值最大化业务拓展提高效劳质量加强本钱控制减少经营损失严格操作标准3、银行的经营目标21.第一章导论商业银行的特性商业银行制度商业银行的经营环境商业银行的组织形式22.第二节商业银行制度一、银行制度的概念二、商业银行体系三、主要兴旺国家商业银行制度23.一、商业银行制度的概念目前尚无一个清晰的概念界定一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原那么的总和。不同银行职能、性质、地位、作用、相互关系、运营机制以及对银行监管的措施。约束人们从事商业银行信用活动的一系列相关规那么。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。24.一、商业银行制度的概念商业银行体系的组织原那么稳健原那么有利于保护银行体系的平安竞争原那么有利于银行业的竞争适度原那么要求银行保持适度的规模25.二、商业银行体系不同的类型划分我国的金融体系我国商业银行的监管26.二、商业银行体系按资本所有权划分股份制银行国有独资银行合资银行私人独资银行1、不同的类型划分27.二、商业银行体系按是否从事证券业务划分职能银行制度全能银行制度英国式全能银行设立独立法人公司从事证券业务不能持有工商企业股票较少从事保险业务德国式全能银行全面经营银行、证券与保险业务1、不同的类型划分28.二、商业银行体系按业务覆盖地域分地方性银行区域性银行全国性银行国际性银行1、不同的类型划分29.二、商业银行体系四大国有银行、三大政策性银行全国性银行、地方性银行、信用合作社外资银行分行及其代表处非银行金融机构如信托、租赁、财务、汽车金融等银监会金融资产管理公司、邮政储蓄机构2、我国的金融体系30.二、商业银行体系金融资产管理公司中国华融资产管理公司中国长城资产管理公司中国东方资产管理公司中国信达资产管理公司2、我国的金融体系中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行31.二、商业银行体系证监会证券公司证券投资基金公司证券交易所商品期货交易所2、我国的金融体系深圳证券交易所上海证券交易所32.二、商业银行体系保监会财产保险公司人寿保险公司再保险公司保险中介机构2、我国的金融体系国有财险公司股份制财险公司外资寿险公司外资财险公司国有寿险公司股份制寿险公司33.二、商业银行体系银监会监督商业银行的行为是否合规、和法人民银行监督商业银行在执行货币政策时是否遵循了央行所制定的货币政策3、商业银行的监管34.二、商业银行体系银监会制定有关银行业监管的规章制度和方法；对银行业金融机构实施监管，维护银行业的合法、稳健运行；审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围；对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格；负责编制全国银行数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。3、商业银行的监管35.二、商业银行体系人民银行货币发行；货币政策操作；外汇管理；国库经理；国际金融合作；商业银行最后贷款人。

3、商业银行的监管36.三、主要兴旺国家商业银行制度美国银行制度英国银行制度德国银行制度日本银行制度37.三、主要兴旺国家商业银行制度美国银行制度的特征二元多头管理体制数量众多的商业银行迂回曲折的银行集中垄断美国银行全球化1980年代以来的新开展彻底解除了单一州原那么三个联邦级监管理机构较好的分工和合作鼓励银行业步入混业经营新时代?州际银行法?〔1994〕?金融效劳现代化法案?〔1999〕货币监理局美联储联邦存款保险公司1、美国银行制度38.三、主要兴旺国家商业银行制度美国银行体系核心：联邦储藏体系联邦储藏委员会联邦储藏银行联邦公开市场委员会主体：商业银行两翼：专业性银行私人与政府专用性信贷机构：信用协会、互助储蓄银行等政策性金融机构：农业信贷体系、联邦住房贷款银行、进出口银行、小企业管理局等其他：外国金融机构和国际金融机构1、美国银行制度IMF、WB对国会负责39.三、主要兴旺国家商业银行制度英国银行制度特征产生最早、独立性较高的中央银行自然、直接、充分的银行集中垄断由来已久、根底雄厚的银行国际化2、英国银行制度40.三、主要兴旺国家商业银行制度英国银行体系核心：英格兰银行主体：“英国的银行〞补充：其他金融机构2、英国银行制度隶属于财政部1989年7月英格兰银行所作的分类41.三、主要兴旺国家商业银行制度英格兰银行1694年英国第一家股份制银行1946年真正意义上的中央银行建议、忠告而非正式指令式的银行监管方式2001年金融监管局〔SFA〕取代英格兰银行的银行监管职能，直接向财政部负责英格兰银行、金融监管局与财政部之间建立三方小组会谈机制2、英国银行制度42.三、主要兴旺国家商业银行制度“英国的银行〞零售性银行〔清算银行〕商人银行〔承兑行〕贴现行〔中介机构〕海外银行〔美国银行、日本银行、其他〕国际财团银行其他英国银行其他金融机构房屋互助协会、国家储蓄银行、养老金基金机构、信托投资公司等2、英国银行制度43.三、主要兴旺国家商业银行制度德国银行制度特征集中度介于美英之间以稳定货币为天职的中央银行制度建立最早的综合化银行制度特殊的银企关系3、德国银行制度铁三角有较多的州和地区银行，类似于美国44.三、主要兴旺国家商业银行制度德国银行体系中央银行体系全能银行体系商业银行：全能银行的典范储蓄银行：地方性银行，主要效劳于中小企业合作银行：地方性银行，效劳于农业地区小企业专业银行体系抵押银行、建筑与贷款协会、邮政银行、信用合作银行3、德国银行制度45.三、主要兴旺国家商业银行制度德国银行的监管德意志联邦银行与联邦银行监督局共同承担德意志联邦银行为中央银行，对议会负责唯一的货币发行权实行极为严格的货币政策运作和美联储类似，由地方分行负责日常监督管理联邦银行监督局在银行违法或面临倒闭时，有权关闭银行或采取其他措施1966年起实行居民存款保险制度3、德国银行制度46.三、主要兴旺国家商业银行制度日本银行制度特征政府鼓励的银行业集中垄断分工严密的专业化银行制度二重结构的金融机构二重经济结构各类金融机构分业明确直接与间接融资机构、特殊与短期性金融业务部门繁多的金融体系工业与农林渔业、民间金融与政府金融独特的“铁三角〞关系4、日本银行制度公债47.三、主要兴旺国家商业银行制度日本银行体系中央银行〔日本银行〕建于1882年相对独立性，接受政府一定的监督与指导最高决策机构为日本银行政策委员会在制定和实施金融政策方面有较大的独立性民间金融机构〔主体〕政策性金融机构〔补充〕4、日本银行制度财务省48.三、主要兴旺国家商业银行制度日本的民间金融机构商业银行〔普通银行〕主要办理短期金融业务，资金源于定、活期存款与央行贷款，运用于中短期企业贷款与政府债券分为都市银行、地方银行和第二地方银行专业金融机构专门办理长期信贷业务或特定领域效劳长期信用银行：发行金融债券，提供长期贷款信托银行：办理各种信托业务为中小企业、农林渔业效劳的专用性金融机构4、日本银行制度49.三、主要兴旺国家商业银行制度日本的政策性金融机构资金源于政府财政投融资，用于政府扶持的领域或行业两行九库及其机构调整日本开发银行日本输出入银行中小企业公库中小企业信用保险公库住宅金融公库北海道东北开发金融公库国民金融公库环境卫生金融公库农林渔业金融公库冲绳振兴开发金融公库公营企业金融公库4、日本银行制度国民生活金融公库50.三、主要兴旺国家商业银行制度日本的银行监管货币政策和监管职能别离金融监督厅负责银行的监督日本银行与金融厅通过协商机制来协调对同一金融机构的现场检查日程安排日本银行与政府的关系已有根本变化4、日本银行制度直接对国会负责51.第一章导论商业银行的特性商业银行制度商业银行的经营环境商业银行的组织形式52.第三节商业银行的经营环境一、外部环境的变化二、经营开展趋势53.一、外部环境的变化宏观经济环境市场竞争环境金融监管环境金融创新环境54.一、外部环境的变化兴旺国家的宏观经济波动与不确定性市场价值指标的影响国民生产总值增长率波幅加大的影响开展中国家的银行债务危机数额与结构的缺陷回收的决策失误导致信用危机东亚、东南亚新兴经济体的崛起新兴市场拓展对业务区域分布及国际银行运作的影响1997年的东南亚金融危机1、宏观经济环境55.一、外部环境的变化非银行金融机构的竞争存款业务：MMMFs与政府金融机构贷款业务：垃圾债券其他业务：投行业务非金融机构的竞争大型工商企业的挑战2、市场竞争环境MMDAsSNOWs大企业：直接融资中小企业：垃圾债券56.一、外部环境的变化各国金融监管的加强银行监管的国际合作巴塞尔委员会的成立1990年代以来银行国际监管问题各国银行监管当局的协调金融创新的挑战金融集团的挑战3、金融监管环境巴塞尔契约〔1975〕巴塞尔协议〔1988)57.一、外部环境的变化经济环境有效的利率与汇率风险管理技术进步改变资本市场的结构与范围增加资产流动、分散信用风险立法限制有效躲避以应付市场竞争有效躲避以提高盈利水平4、金融创新环境58.二、经营开展趋势经营理念与策略的变化经营电子化趋势银行再造与集约化经营59.二、经营开展趋势全行风险管理理念营销管理新观念银行经营策略的变化1、经营理念与策略的变化60.二、经营开展趋势全行风险管理理念根本理念立足于全行风险管理高度目标确定要把握全行风险承受度由上而下的管理体制1、经营理念与策略的变化年预期收益年有价证券收益自有资本及出售不动产收益61.二、经营开展趋势全行风险管理理念根本方法识别风险分散风险躲避风险核对风险制约风险1、经营理念与策略的变化交易部门与清算部门分开计算机程序开发与实际操作人员分开设定单笔交易限额设定未轧平部位上限设定各级管理人员权限62.二、经营开展趋势营销管理新观念客户群整体客户满意全面质量管理1、经营理念与策略的变化63.二、经营开展趋势客户群传统客户群划分：企业与个人新的客户群划分：行业、规模、年龄、职业企业客户个人客户银企关系生命周期客户财务状况收入与资产和状况客户资源状况消费习惯1、经营理念与策略的变化64.二、经营开展趋势整体客户满意将“客户满意〞作为银行所提供的一种商品要满足客户对产品与效劳的现实需求更要满足客户对产品与效劳的潜在需求提高产品与效劳质量，减少需求的预期缺口产品可以模仿，效劳不可能完全模仿效劳无形性、不可分性、可变性、不可储藏性衡量标准是适时与适度1、经营理念与策略的变化65.二、经营开展趋势全面质量管理银行经营环境改变与客户保护意识强化的背景以客户满意为中心寻求银行自身、员工与客户三者间的充分沟通特别重视人力资源管理1、经营理念与策略的变化66.二、经营开展趋势1、经营理念与策略的变化领导策划人力资源管理获取充分信息质量管理持续改进质量客户满意度调查全面质量管理的环节67.二、经营开展趋势商业银行经营策略的变化综合银行策略专业化银行策略1、经营理念与策略的变化68.二、经营开展趋势综合银行策略银行内设立不同部门经营不同金融机构业务业务涵盖商行业务、投银行业务乃至保险业务好处经营工程广，有利于增强客户向心力多元化资产组合，有利于分散经营风险推出新产品与效劳，有利于增强银行竞争能力1、经营理念与策略的变化69.二、经营开展趋势专业化银行策略大多数中小银行的选择两种经营方式地区化经营策略特定业务领域经营策略1、经营理念与策略的变化70.二、经营开展趋势未来商业银行的两种模式西方商业银行经营电子化的进程电子化在商业银行经营中的应用2、经营电子化趋势71.二、经营开展趋势未来商业银行的两种模式直面客户的“零售〞银行传统银行虚拟银行直面“零售〞银行的“批发〞银行信贷银行卡有价证券共同基金抵押贷款2、经营电子化趋势72.二、经营开展趋势西方电子化的进程1960年代银行内部联机系统1970年代大量运用营业网点电脑终端设备营业大厅现金支付机总分行的电子设备网络1980年代用于管理决策1990年代进入经营电子化2、经营电子化趋势73.二、经营开展趋势电子化在商业银行经营中的应用银行交易电子化数据处理电子化资金转账电子化信息传递电子化经营管理电子化2、经营电子化趋势74.二、经营开展趋势银行再造的内涵银行再造的策略银行集约化经营3、银行再造与集约化经营75.二、经营开展趋势银行再造的内涵信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践以新的视角来思考银行的经营改革条件：现代信息技术根本做法：扬弃职能化分工，组合经营的管理方法，重新设计银行的管理模式与业务流程，为银行科学“减肥〞，集中核心力量，获得可持续竞争优势内容：流程再造与管理再造3、银行再造与集约化经营76.二、经营开展趋势传统思维特点机械重视局部均衡注重普遍性与共性注重银行本身利益强调目前的重要性创新思维特点注重整体性注重特殊性注重客户的需求注重长远的开展3、银行再造与集约化经营77.二、经营开展趋势决策前考虑三个问题为什么我们要做这件事？这件事从客户角度看需要吗？这件事一定要银行来做吗？是否可以外包出去？根本目标：质的突破本钱质量客户满意度银行应变能力文化转型3、银行再造与集约化经营78.二、经营开展趋势银行再造的策略客户价值定价业务外包客户与银行单点接触建立中心-辐射式组织结构3、银行再造与集约化经营79.二、经营开展趋势客户价值定价1970年代以前：关系定价策略1980年代：竞争定价策略1990年代以来：客户价值定价策略依据：客户对银行产品满意度和由此获得的效益前提：银行提供的产品与效劳优质且具个性化3、银行再造与集约化经营80.二、经营开展趋势业务外包实质：资源外取战略目的：关注与战略环节，有效运用自身核心能力做法：将一般性业务给外部效劳公司去做保存表达竞争优势的业务意义：获得技术上的比较优势节约本钱集中精力提高自身管理水平3、银行再造与集约化经营81.二、经营开展趋势客户与银行的单点接触在同一个地方为客户提供全面效劳案例：日本住友银行“银行往来客户综合帐户〞意义银企关系更为密切降低银行经营本钱提高人均创利水平3、银行再造与集约化经营82.二、经营开展趋势中心－辐射式组织结构处理好集权与分权的关系总行做法通过网络维持对分支机构的领导权威并提供适时帮助集中办理咨询效劳、金融信息提供等业务分支机构在总行授权范围内及时处理各种业务与突发事件集中办理融资管理等业务3、银行再造与集约化经营83.二、经营开展趋势银行集约化经营业务流程再造创造性的使用信息技术客户价值管理树立“效劳立行〞的思想培养“客户至上〞的文化3、银行再造与集约化经营84.第一章导论商业银行的特性商业银行制度商业银行的经营环境商业银行的组织形式85.第四节商业银行的组织形式外部组织形式内部组织结构86.一、银行外部组织形式单元制分行制持股公司制〔连锁银行制〕87.一、银行外部组织形式优点防止银行垄断，有利于自由竞争利于银行与地方政府协调，适应地区经济开展银行自身经营的灵活性、独立性、自主性利于央行管理与货币政策的执行缺点不利于网络优势与创新开展不利于风险抵御不利于经济的外向开展1、单元制88.一、银行外部组织形式优点系统与网络优势风险抵御优势竞争力优势缺点加速垄断增加管理层次和难度2、总分行制89.一、银行外部组织形式涵义又称集团制银行一个经济法人发起成立一家股权公司，再由该公司控制或者收购假设干独立的银行不能从事银行业务，但允许从事与银行业务相关的非银行业务持股公司是银行的“附属机构〞美国单一银行制下逃避立法限制的产物在美国开展最快3、持股公司制90.一、银行外部组织形式优点有效扩大资本总量，增强银行实力提高抵御风险与参与市场竞争的能力缺点易形成集中与垄断，不利于银行间开展竞争限制银行的经营自主性不利于银行创新活动3、持股公司制91.一、银行外部组织形式类型按发起组织持股公司的经济法人分：银行性持股公司非银行性持股公司

按持股公司控制银行数分：单一银行持股公司