【机动车强制保险分析9000字（论文）】

机动车强制保险研究摘要随着我国经济的快速发展，机动车已逐渐成为人们出行的主要交通工具。我国已成为世界上交通事故受害者人数最多的国家之一。强制性机动车责任保险是强制性的。事故发生后，不仅可以保护受害人的基本权益，而且可以分担被保险人的风险，保护双方的权益。在回顾国内外关于交强险的研究文献的基础上，对政府发布的有关车辆保险政策文件进行分类，以区分交强险与其他汽车保险，并将其开发和修改。强制性交通已经成为过去，在过去十年中，我国的汽车保险问题有所改善，保险公司对风险管理的认识也有所提高。但是，近年来，我国的社会经济在逐步发展，但交强险却没有改变，这导致交强险与社会之间逐渐发生“脱节”，这是针对被保险人或受害人而言的，或者即使是保险公司也没有满足运动的交强险，这是其真正的需求。在改革交强险制度的问题上，笔者建议为逐步取消交强险创造条件，这是不合时宜的，并将其与三项商业责任保险相结合，从根本解决交强险费率厘定不合理、赔偿额度不足、现行“双轨制”赔偿制度等问题。关键词：机动车；强制保险；交强险；建议目录TOC\o"1-3"\h\u18251前言 前言在改革开放的最近40年中，随着人民收入的快速增长和生活水平的大幅提高，我国城乡居民的消费结构也发生了巨大变化。最明显的例子之一是，家用汽车已逐渐从富裕家庭的奢侈品发展成为普通城市家庭的必需品。随着我国个人机动车数量的增加，我国交通事故对社会的损害越来越严重。为了使机动车交通事故的受害人得到及时有效的赔偿和援助，同时又提高了车主对机动车保险责任的认识，我国于2006年正式采用了这种方法。促进和实施交强险的十年。关于这一制度，我国机动车所有人的保险意识正在逐步提高。在实施交强险开始之初，机动车保险率仅为38.7％，但现在公路车辆的保险率已超过95％。汽车保险费率。但是，尽管交强险在提高保单持有人对保险的认识方面取得了显著成果，但在定价，赔偿责任和运营效率方面也存在不可忽视的问题。为了更好地适应社会经济发展，满足投保人和交通事故受害人的实际需求，及时获得有效的补偿和援助，交强险制度改革已成为各级研究的热点课题。一、机动车责任强制保险概述（一）交通事故责任强制保险赔偿制度的产生和发展自2004年5月1日在我国制定《道路安全法》和2006年3月28日国务院发布《条例》以来，我国《交强险法》已逐步完善。并普遍实施。从20世纪初开始，汽车开始进入历史舞台，汽车的出现为旅行和人们的生活带来了极大的便利。由于采用了输送机生产技术，汽车也减慢了工业化生产的速度，这导致汽车产量的急剧增加。同时，它也给犯罪者带来了巨大的经济补偿。由于这些年来的发展，我国民主法制体系的稳步发展，公众对合法权益的认识也得到了提高，由于道路保险中发生交通事故而导致的赔偿案件数量也大大增加了。系统。交强险的产生和发展，可以尽可能弥补第三方在交通事故中的损失，减少交通事故，在社会保障中发挥关键性的作用。（二）机动车强制保险的性质和目的1.强制保险的性质根据《条例》，我们看到交强险在责任范围内保护了保险公司（运输和受保雇员除外）事故的受害者的人身伤害和财产损失。（1）强制性的。根据我国的《条例》，机动车发生交通事故时，保险公司仅在责任范围内赔偿被保险人以外的第三人的身体和经济健康损失。在保险合同中，第一人称是保险人，第二人称是被保险人，第三人称是人身伤害或财产损失的受害者。车主和经理们不应避免参加强制性的汽车保险。强制责任保险基于保护受害人的思想，以便赋予受害人直接索赔的权利。（2）强制责任保险是第三方的保险。交通事故的受害者只能从犯罪者那里获得保险金；无辜保险是第一人称保险，被保险关系中的被保险人可以直接从其保险人那里获得赔偿。作为强制责任保险的一种，责任保险是基于被保险人对作为保险标的的第三方的责任。被保险人对第三方的赔偿责任是法律确定的，是保险人支付赔偿责任的基础。（3）社会保障。商业保险是由保险公司管理的有利可图的产品，而交强险则有所不同，它是基于公益原则的。为了保护交通事故受害人的权益和合法权益，让受害人得到及时治疗，确保道路安全，确保协调和社区稳定。根据《交强险规则》第6条，我国交强险费率的非营利或亏损确认原则表明，交强险执行了非营利活动的一般原则。2.强制保险的目的（1）尽快补偿受害者。交通事故的发生通常不确定是否是酷刑行为或损坏程度需要专业建议。因此，通常会有大量的索赔要求。受害人的身体，心理和经济方面都面临挑战，甚至可能导致社会冲突。道路上经常发生交强险纠纷，占用了宝贵的司法资源。交强险立法的目的之一是使受害者能够迅速而舒适地获得赔偿。（2）使受害者可以得到最简单的救济。环顾四周，世界上交强险的存在主要是为了向受害者提供简单的生活和待遇。台湾的“行政院”提案规定，交强险仅涵盖人身伤害，不包括财产赔偿。除人身伤害外，还可以通过任何保险获得财产损失的赔偿。此外，台湾的交强险采用无辜责任原则，所投保的金额足以弥补被保险人的人身伤害。唯一的缺点是，这增加了汽车保险公司的财务负担。交强险所采取的基本保护措施主要取决于以下几个方面：首先，强制性警察保险的引入常常需要政府的支持。当然，政府的行政强制措施必须符合必要性和相称性原则。第二点是，只有政府保护受害者的普通权利，市场和个人才不会太不利于受害者。（3）确保受害者将获得同等的赔偿。因为被保险人支付了相同数额的保险费。被保险人的权利是相同的，应由被保险人平等对待，而不是被区别对待。保险人承担的担保责任范围，保险范围标准和保险责任范围相等，两者之间没有区别。事故发生后，被害人可以获得同等的经济赔偿；其次，应平等地考虑保险索赔的过程和程序：案件文件的提交，案件的审议形式和解决案件的时间框架应相同。（三）机动车强制责任保险制度的社会作用强制性机动车责任保险不仅是要求机动车所有人强制加入的责任保险制度，还是旨在从机动车中救助机动车交通事故受害者的制度。这种二重性意味着，尽管责任保险的运作取决于私人保险公司，但该制度的实施却取决于国家机制。政府部门不仅可以通过推广政策与全社会分担机动车风险，另一方面还可以审查相关法律法规，加强处罚措施，增强驾驶员加入强制性机动车的自主权。责任保险。并改善整个城镇的道路安全。意识到为人民生命安全提供政府支持。强制性机动车责任保险的运作由于其广泛参与社会救助，因此需要对制裁违法行为进行法律保护，并加强与政府部门的联系与合作。为了充分利用强制性机动车责任保险系统，我们需要对“系统外无法保证的问题”进行深入调查。例如，在某些国家，道路交通事故的泄漏和未保险的交通事故是强制性的保险，除了赔偿对象之外，这些国家如何解决这个问题。简而言之，随着社会经济的变化，当新的社会课题出现时，要能根据需要对制度进行改修和再编，通过救助受害人让人民生活安定，达到社会稳定发展的目的，只有做到这些才是一个合理合格的制度。二、我国机动车责任强制保险制度存在的问题（一）经营模式在现实操作中的困难交强险的公益性质是我们所特有的，我们已经在交强险一章中对此进行了解释。我国的交强险由国家平均定价。交强险作为一种特殊的保险制度，与市场息息相关。但是，我国的定价权属于政府所有，管理权属于保险公司，两者的分离会降低对业务结果的反馈，并影响价格监管的有效性。自从我国实行强制性移动保险以来，中国保险监督管理委员会一直定期发布审计报告。审计报告显示，我国的交强险在过去几年中表现不佳，几乎每年都处于失修状态，即使即使它是无利可图的。下表显示了强制保险协会宣布的房地产和人寿保险近年来强制保险的业务状况：强制保险的性质令人信服，我们已经在强制保险一章中对此进行了讨论。我国的交强险由国家平均定价。交强险作为一种特殊的保险制度，与市场息息相关。但是，我国的定价权属于政府所有，管理权属于保险公司，两者的分离会降低对业务结果的反馈，并影响价格监管的有效性。自从我国实行强制性移动保险以来，中国保险监督管理委员会一直定期发布审计报告。审计报告显示，我国交强险在过去几年中一直表现不佳，几乎每年都在亏损，交强险并没有体现其公益性的价值，没有做到在不盈利的情况下也不亏损的状态。根据当前信息，我们可以总结以下几个方面。我国大多数人认为，中国强制运输保险的费用已由政府首先承担，基于这个价格，市场背后的制度是导致交通强制保险业务亏损的主要因素。利润也很严重。失利。随着人民生活水平的提高，车辆的使用量逐渐增加，我国交强险赔偿率的提高也将导致交强险的损失。同时，交强险需要大量的运营成本，因此交强险也将损失一些钱。尽管交强险的高回报率和对穷人的惩罚性浮动利率制度在增进社会和谐与稳定方面发挥了非常有效的作用，但驾驶员的交通安全意识却发挥了非常有效的作用。但是，自实施以来，我国的交强险已经丢失，没有恢复健康发展的迹象，保险公司在交强险的工作中遇到了重大困难。在交强险中，保险公司的利润是从保险费中扣除补偿成本和交强险的运营成本后得出的。保险公司的最终交强险价格是保险业务是否盈利的最终决定因素，如果其成本率为正，则强制性交强险公司处于盈利状态。如果价格率为负，则强制交通保险公司处于亏损状态。评估投资回报率和承保利润是衡量保险公司的强制性交强险是否有利可图以及强制性交强险能否得到适当发展的两个因素。我国投资收益率普遍不高，主要是由于我国资本市场不完善，保险公司投资渠道狭窄以及我国监管机构对保险业的管制严格，对交强险的投资比例和投资渠道都有着严格的规定的。（二）保险赔偿范围存在问题（1）保险范围不应包括财产赔付保险公司仅赔偿车内人员和受害人（被保险人除外）的个人财产。人身伤害或死亡与人身伤害或生命终止有关。根据相关的法律解释（“关于人身伤害诉讼中适用法律的若干问题的评论”），如果赔偿人身伤害，则根据法律可总共获得15笔赔偿。费用包括医疗费用，人工成本损失等。和个人开支。保险公司应当在实际支出的限度内赔偿受害人，并在相应责任的限度内赔偿受害人的人身伤害的程度。车辆事故直接造成的对受害者和第三方现有财产的实际和其他间接损害的财产损失（对被保险车辆和车辆财产的实际损害除外）间接损害，间接损害由于市场价格变化而导致的价值下降，是修理后价值下降导致的损失，是财产的间接损失。在我国，包括财产保险在内，对强制性动产保险的范围有两种看法。一种观点认为，机动车事故造成财产损失的频率非常高。但是，由于财产损失时的小额损失，在交强险中设定财产损失的限制可以保护财产的小额损失，从而无法避免许多问题。其他人则认为，特别是在该指令规定的赔偿范围内的财产损失不符合法律的目的。保护人身安全是我国法律的主要目标。交强险的主要目的是为第三方事故提供简单的经济补偿。包括资本损失意味着交强险覆盖在一定程度上对人身伤害保护产生不利影响。

（2）可请求赔偿的主体有限交强险所保证的主要范围是交通事故会导致车辆所有人和被保险人以外的人员伤亡。基于此，可以看出，如果交通事故和车主受伤，他们将无法从汽车保险公司获得赔偿。公众普遍理解，受害人的范围很广，但是法律法规对受害人范围的规定有不同的要求。“规则”是指被保险车辆和被保险车辆工作人员以外的受害人。驾驶员是雇员的两种类型，驾驶员和车辆的乘客。交强险将驾驶员排除在交强险领域之外，从而使驾驶员在交通事故中难以获得救济。国务院负责人和中国保险监督管理委员会立法执行办公室在回答记者有关法律法规的问题时指出，限制受害人范围的主要思想是交强险是一种形式。责任保险。被保险人对第三方的民事赔偿。其次，由于在我国道路交通法要求承运人购买责任保险，因此可以依法赔偿旅客的人身和财产。（三）受害人没有直接请求权我国《条例》并没有赋予受害人直接索赔的权利，从理论和实践的角度都可以理解这一点。首先，从理论上讲，涉及传统责任保险原则，即申请人与被保险人之间的关系。责任保险分开的原则是由于合同相对性的基本方法的存在。但是，当今社会的合同法已大大丧失了合同相对性的基本原理，并已朝着合同相对性发展（以第三方利益为目的的合同的出现是其标志）。任何法律原则的存在都不能脱离现实，这意味着，如果实践表明原来的法律原则不再适用，则将有一个新的理论来代替它。在交通事故中，受害者确实需要经济赔偿，并且世界上许多国家/地区已将其定为直接第三方权利的条件。从理论上讲，并不是说我国的交通运输工具没有给保险受害者直接提出索赔的权利，也没有抵抗力。第二，从实践的角度来看，保单持有人和受害人不能抗拒交强险法。这是因为被保险人，即被保险人，希望尽快处理事故，以便受害者能够及时得到赔偿。（四）赔偿限额区分不合理在我国，交强险对死亡/伤残补偿，医疗费用报销和财产补偿这三个概念实施了次级补偿。在有责任的情况下，如果没有责任，则对被保险人的赔偿范围较高。仅在因看病难而昂贵的情况下负有人民币10,000元的责任时，才可以报销医疗费。没有责任，1000元不足以支付医疗费用。关于根据“交通强制保险条例”的子项划分资金，学术界和实践界的理解是不一样的。如果因事故造成的财产损失了3万元，如果没有应用详细限额，保险公司将赔偿3万元，如果达到了详细限额，受害人只能得到2000元。如果两名遇难者摔倒，其中一人发生了财产损失事故，另一人受伤或死亡，则个人赔偿也为12.2万元。根据未分割的赔偿金，他们俩都得到了相同数额的保护和赔偿。当然，当同时存在人身伤害和人身伤害时，不利于保护受害者并为受害者辩护。在这种情况下，最终可能会迫使法官恢复详细的限制。通常不希望取消子限制。尽管受害人得到了充分的保护，但并不能为受害人提供足够的赔偿，也不能使他们适合长期生存和发展。三、对完善我国机动车强制保险制度的具体建议（一）改变交强险的经营模式交强险的存在意味着充分保护受害者的权益，当交强险有理由继续而没有资本继续进行时，首先可以保证交强险。顺利运行​​。公司代理模式和商业运营模式是当前交强险运营模式的两种主要方法。在公司代理模式下，政府仍然坚持非营利基础，并取代政府来收取与保险公司代理相关的费用。在此基础上，政府加强了对交强险业务的控制。政府建立了机构来管理各种交强险业务，以制定合理的费率并控制保险成本。在采用代理模式的同时，保险公司完全不必面对强制性保险业务的经营压力。交强险可能产生的风险和费用完全由政府承担。如果做到这一点，它将严重落在政府的肩膀上。实行商业化经营方式后，保险公司可以在国家授权的范围内自行经营交强险，并自行承担交强险的损失或利润。专业的运营模式可以使保险公司自主选择保险业务，激励保险公司。（二）对保险赔偿范围适当的调整（1）取消财产损失赔偿建立强制性机动车意外伤害保险旨在保护受害者的权益。金钱无法衡量人身伤害。对受害者的人身伤害是交强险的最重要方面，财产损失也不是其中之一。由于对交强险的有限保护而造成的财产损失的赔偿充分保护个人赔偿金是交强险的正确含义。作者认为，财产损失不应纳入我国强制性机动车责任的保险范围。原因如下：（1）减轻诉讼负担。交通事故通常会造成巨大的财务困难。如果这个问题得到法律的解决，保险公司将花费大量的时间和赔偿，并浪费大量的保险资源。（2）强制性机动车责任保险是为交通事故受害人提供基本保护的主要目的。基本安全是指基本的生命安全和基本的医疗安全。交通事故中财产损失的赔偿与基本安全无关。（3）我国由于强制性机动车保险造成的人身伤害赔偿相对较低。将财产损失纳入保险范围将使受害者难以实现有效赔偿的目标。（4）在交强险责任范围内，无论保险公司和受害人是否有过错，保险公司均应承担赔偿责任。此特殊规则主要用于人身伤害。将这一规则应用于财产损失会导致利益失衡。（5）《规则》分别设定了财产损失赔偿限额。被保险人有责任的，财产损失赔偿金为2000元。如无责任，财产损失限额为100元。在此责任范围内，无法正确修复大型财产损失。（2）可请求赔偿主体应扩大受害者分为两种类型：第一类是权利受到侵犯的直接受害者。第二类是指由于直接（即间接地）接受受害者而遭受个人和遗传损失的个人。受交强险保护的受害人范围主要是车辆的雇员，这些车辆是交通事故的结果，是受保人以外的受害人。将所有被保险人排除在保护范围之外并不能保护受事故影响的弱势群体，而且还会破坏社会稳定。作者建议，除被保险人外，在车祸中受伤的第三方有权获得交强险赔偿。车主允许并具有保险的合法驾驶技能。原因如下：1）交强险的主要目的不仅在于消除保险赔偿的风险，而且还为了保护被保险人和交通事故的受害者，以及保护除车主以外的所有人的利益。以及有执照的司机，不公正现象和其他现象。（2）一些反对者认为，将家庭成员包括在第三方保护范围内没有任何实际意义，并且可能构成道德风险。但是，就保险合同而言，家庭成员不是保险合同的当事方。家庭成员之间确实存在着单一的经济关系，但是我们不能否认他们有获得赔偿的权利。社区福祉的性质显示了强有力的运动保险，它非常重视对穷人的保护。如果将家庭成员排除在外，则不符合交强险的法律诱因。（三）赋予受害人直接请求权如果未授予受害者直接诉讼的权利，则以下几点不能得到保护：首先，第三方没有要求损害赔偿权和要求保险金的权利的相互保护。如果发生交通事故，受害者只能向犯罪者要求赔偿。不可能要求保险人赔偿，也很难保护受害第三方的权利和合法利益。如果被保险人在获得保险人赔偿后不愿赔偿受害人，甚至不愿隐瞒保险事实，将给受害人造成更多损失，并违反了强制保险的初衷。第二，当受害者没有直接要求的权利时，索赔的价值急剧增加。受害人和被保险人通常通过诉讼来解决，而保险人在违法行为终结之前并没有真正考虑。即使法院将保险人添加到审判的中间，它也将比普通索赔更为复杂。如果损害赔偿由被保险人赔偿，则被保险人向保险人索赔，从而浪费了司法资源。第三，交强险立法的目的是保护受害者的合法权益。为了最终目的保护受害者，创建了强制责任保险，并设计了一套完善的道路交通保险系统，以向受害者提供快速赔偿。第四，不遵守直接上诉权与司法实践相距甚远，这损害了法律制度的完整性。在法院实践中，保险人被添加为审判的参与者，但这实际上是缺乏法律依据的。（四）改变部分赔偿限额区分《条例》规定，交通事故责任人的死亡和伤残赔偿范围为一百一十万元。我国的赔偿是有限的，特别是在赔偿责任方面，被害人仅能得到12100元的赔偿，对保护被害人的权利和合法权益而言实在是太高了。依照《条例》和保险合同的规定，保险公司也可以向犯罪嫌疑人追偿，以充分保护保险的经营成本和经营风险。但是，一般来说，必须增加交强险的赔偿总额，但是由于我国经济水平的限制，不建议增加强制性保险的赔偿率。一般而言，强制性保险的责任和非责任条款将保持不变，但其一些规范和其他护理费用，劳务成本，运输成本，住房成本等将被更改。首先，将受害人死亡或残疾的支出限额与受害人治疗的支出限额结合起来，废除财产补偿。假设受害人正在积极地从医院接受治疗，但不能从交强险中获得赔偿，这无疑对受害人的家庭造成了很大的打击，并且法律保护受害人免受交强险的侵害也被排除在法律之外。给罪犯带来了巨大的经济利益。上面我们已经详细分析了财产保险取消的情况，因此在此不再赘述。第二，死亡/伤残费用中不包括护理费用，工作损失费用，运输费用和住房费用这四项费用。这充分保证了受害者死亡/伤残的费用将得到补偿，受害者的权利将得到保护。

结论我国的交强险制度已经实施了很长时间，取得了长足的进步，取得了令人满意的发展。强制性汽车第三者责任保险的目的是保护受害者的权利并促进道路安全。但是，由于交强险的引入较晚，因此在制度和判例方面存在许多差异。我国的交强险制度仍然存在很多不足，“政府定价，保险公司自负盈亏”的商业模式在实践中导致了交强险，此后一直处于失修状态。可能需要非常有限的赔偿，个人和财产赔偿包括在赔偿范围内。受害者的问题无权要求直接赔偿和赔偿率的不合理差异，这是需要立即解决的实际问题。财产损失不包括在强制性机动车第三者责任保险的范围之内，被保险人属于第三方交强险的保护范围。因此，可以扩大交强险赔偿的范围，以保护受害者的权益。建立立法机构，实施专家立法模式，广泛征求公众意见，尽可能听取利益相关者的