异地贷款业务风险

异地贷款业务风险加强异地贷款风险管理提示如下：一、充分认识异地贷款的风险。异地贷款是银行应对区域市场竞争、调整客户结构、提高盈利水平的现实选择，其内在风险与同城贷款在本质上没有不同，但与同城贷款相比，异地贷款信息更加不对称、管理半径加大，带来了更多的潜在风险。一是全面及时了解企业的财务和非财务信息难度加大，缺乏与当地政府、银行等机构的信息交流，贷后管理有效性受到影响。二是不重视对企业经营状况、发展趋势和行业地位的分析和预测，部分行仍有“贷大、贷垄断”的从众化倾向，造成贷款集中度高。三是对信贷资金的使用难以掌控，对抵质押物的管理不能及时到位，风险暴露后处置成本和难度较大。四是绩效考核体系存在缺陷，一些银行疏于对异地营销人员的管理，隐藏道德风险。五是内控制度建设滞后且缺乏针对性，不能适应风险管理的需要。二、提高异地贷款营销的针对性。各银行要根据本行的发展战略和信贷指引，明确市场定位，提高风险管理的有效性和资源配置的科学性，加强对行业、产业的分析和判断，制定对异地客户、行业、地区的选择标准，减少业务的扩张冲动和盲目性，切实防范产业政策风险。开展异地贷款业务要充分考虑风险管理能力和成本核算因素，体现银行的发展战略和长远利益，实现集约化经营和内涵式发展。三、严格贷前调查和审查。各银行要按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，加强对营销对象各项财务指标、持续发展能力、盈利能力和竞争能力的分析和评价，特别是分析其第一还款来源。在客户的选择上要防止“垒大户”倾向，详细了解银行机构对企业的综合授信情况，合理确定授信企业的有效资金需求量，对集团客户进行统一授信，严密防范贷款集中、关联交易和交叉违约风险。同时研究不同层次的客户需求，逐步培育中小企业和民营企业的优质客户群体，建立更多和更牢固的客户基础。四、切实加强贷后管理。各银行要进一步拓宽对授信企业财务和非财务信息的收集渠道，加强与当地政府部门和金融机构的联系，通过互联网、行业景气分析报告、征信系统、社会中介机构等，提高收集信息的广度、深度和及时性。密切关注国家有关政策调整、市场变化、企业上下游行业的变动对企业的影响，加强对异地授信企业的动态监测和风险预警，充分了解企业生产经营状况和贷款资金的使用情况，增强风险信号的敏感性，并根据实际及时调整信贷政策和措施，绝不能使贷后管理流于形式。五、重视对异地贷款的担保要求。针对异地贷款的特性，各银行要重视作为第二还款来源的担保的落实和管理，防范各类法律风险，确保担保的有效性和充分性。对保证贷款，要加强担保人的能力和资格的审查，尤其要关注集团内互保和关联企业互保现象。对抵押贷款，要对抵押物品实际价值的变化、变现可行性进行分析和评估，充分了解抵押物的存续形态、价值形态和抵押权权利维护等因素，增强抵押的有效性。对质押贷款，要对质押物进行定期检查，防止重复质押和质押无效。当前各银行尤其要重视仓单质押贷款管理，严格审查中介公司、仓储企业的资质，加大对质押物权的监管，审慎甄别仓储企业与贷款企业的关联关系，规范各类质押凭证，防范道德风险。六、尽快完善异地贷款的管理制度。各银行要及时制定完善符合异地贷款特点的授信管理流程，进一步落实贷款“三查”中各部门、各岗位的责任，加大对异地营销人员的管理力度，健全内部沟通和监督机制，建立严格的问责制和责任追究制度。同时要改进绩效考核体系，将银行的长远利益与发挥个人的积极性有机结合。要督促风险管理部门加强对制度办法执行情况的检查和评价，特别是要对贷后检查工作的有效性进行核实和评价，需要时可由风险管理部门参与贷后检查，加强风险的预警和监控，真正使制度办法中的各项措施落到实处。七、加强与异地贷款企业所在地银行的合作和交流。有条件的商业银行，在贷款企业所在地有分支机构的可建立主办银行制度，实行贷款行和驻地行的协同管理；没有分支机构的可通过联合贷款、银团贷款等方式加强与其他银行机构的合作。利用当地银行贴近市场的优势，探索多样化的业务合作方式，实现信息共享，提高贷后管理效率。八、积极稳妥处置已出现风险。各银行对异地贷款已暴露风险