保险概论教学课件作者第三版-李国义第三章保险的基本原则课件

第三章 保险的基本原则第三章学习目标主要内容同步测试实训项目知识体系保险概论第三章了解与保险原则有关的专业术语的涵义理解最大诚信原则的内容、近因的认定、损失补偿原则的实现方式及量的限定掌握保险利益的确定和保险利益原则的应用方法能运用近因原则判断风险与标的损失之间的因果关系能在保险人之间分摊损失补偿额保险概论第一节 保险利益原则第二节 最大诚信原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则第三章保险概论第一节

保险利益原则第三章案例导入主要内容引导案例分析保险概论第三章李国英2004年5月10日为其公公王山松投保10期死亡保险1份，指定王山松的11岁的孙子王小林为受益人。2006年1月，李国英与被保险人的儿子王传因感情破裂离婚，王小林由王传抚养，离婚后李国英仍自愿缴纳保险费，从未间断。2007年1月20日，被保险人王山松因病身故。保险概论第三章李国英保险概论保险公司王传一、保险利益的含义二、保险利益具备的条件三、保险利益原则的含义与意义四、保险利益在各险种中的应用第三章保险概论保险利益，又称为可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的则是指为为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。一、保险利益的含义第三章保险概论二、保险利益具备的条件第三章（一）必须是法律上认可的利益（二）必须是确定的利益（三）必须是经济上有价的利益保险利益必须是具有利害关系的利益吗？保险概论三、保险利益原则的含义与意义四、保险利益原则在各险种中的应用（一）在财产损失保险中的应用

1．确定保险利益的依据财产所有权和经营管理权财产保管权、承运权、承包权和承租权财产抵押权、质押权和留置权第三章保险概论2．保险利益时效特殊：海洋运输货物保险

3．保险利益变动王某以自己的车作抵押向刘某借款，刘某对该车有利益吗？第三章保险概论（二）在人身保险中的应用

1、确定保险利益的依据·

（1）人身关系·

（2）亲属关系·

（3）雇佣关系（4）债权债务关系（5）基于同意所产生的保险利益第三章保险概论保险利益的时效保险利益的变动第三章（三）在其他保险中的应用典型案例：

鲁滨逊与安德洛波夫保险概论引导案例分析法院判决保单有效。李国英作为监第三章护人领受保险金。理由：李国英作为受益人王小林的母亲，这种血缘关系不因离婚而终止；在人身保险中，只要求投保人在投保时具有保险利益；人身保险合同订立后只要投保人履行缴纳保费义务，保险合同就有效。保险概论第二节

最大诚信原则案例导入主要内容引导案例分析第三章保险概论第三章赵华保险公司投保时代理人代填投保单，代理人健康栏内填“无”，赵华签字投保时有告知代理人既往病史未履行如实告知义务拒绝赔偿保险概论一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容四、违反最大诚信原则的主要形式五、违反最大诚信原则的法律后果第三章保险概论一、最大诚信原则的含义诚信的含义；最大诚信原则的含义：保险合同当事人订立保险合同以及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部重要事实；信守合同条款；一方违背诚信原则而给另一方造成损害时，受害方可依法采取一定的措施以维护自己的合法利益。第三章保险概论信息不对称；附和合同；射幸合同。二、规定最大诚信原则的原因第三章保险概论（一）告知·

1．含义·

2．告知内容投保人：与保险标的及其危险有关的重要事实；及时通知保险标的危险的增加；保险标的转移或保险合同有关事项的变动；保险事故发生后及时通知；重复保险的有关情况。保险人：保险合同条款内容，尤其是免责条款。三、最大诚信原则的内容第三章保险概论·

3．告知形式投保人：询问回答告知。保险人：明确列明与明确说明相结合。（二）保证明示保证默示保证：确认保证与承诺保证。（三）弃权与禁止反言第三章保险概论四、违反最大诚信原则的主要形式第三章投保人或被保险人：未告知；误告或称告知不实；漏报；故意隐瞒；欺诈。保险人：未明确说明责任免除条款；隐瞒与保险合同有关的重要情况。保险概论故意未告知：过失未告知：谎报事故：虚报损失：未通知：申报年龄不真实：五、违反最大诚信的法律后果（一）违反告知义务的法律后果

1．投保人应承担的后果第三章保险概论2.保险人应承担的后果第三章保险概论（1）未明确说明责任条款：该条款不产生效力。（2）隐瞒与保险合同有关的重要情况尚不构成犯罪的，由保险监管机构对保险公司和有违法行为的工作人员处以罚款。典型案例：杀人骗保（二）违反保证义务的法律后果一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；二是保险人解除保险合同。第三章保险概论引导案例分析被保险人赵华虽然在2004年投保人寿险时告知保险公司有病史，但在

2005年投保健康险时属新契约，仍应履行如实告第三章知义务。虽赵华已经将相关告知事项告知了保险代理人，但保险代理人在投保书上进行了虚假记载，且赵华亲笔签名进行了确认，尽管保险代理人的行为阻碍了投保人的告知，应该承担相应的法律责任，但赵华在明知告知内容不实的投保书上签名确认，且应该知道该签名的法律后果，主观上具有不实告知的意图，客观上造成了不实告知的后果。因而，亦应该承担相应的责任。同时，被保险人前次住院获赔是保险公司在不知情的情况下作出的决定，而对保险人的弃权和禁止反言义务的理解，应是在保险人知晓被保险人有违反如实告知义务的情况下仍作出了正常理赔。因此，本案中的前次赔付并不构成保险人的弃权行为。保险概论第三节

近因原则案例导入主要内容引导案例分析第三章保险概论第三章一部分被盗走柑橘被盗另一部分因车门被撬开而冻坏柑橘冻坏的近因是天气还是盗窃？保险概论第三章一、近因和近因原则的含义二、确定近因的基本方法三、近因原则的应用保险概论·

（一）近因的含义·近因是指对损失最直接、最有效、具有支配力、起决定作用的原因。·

（二）近因原则的含义·

以近因作为导致事故发生的原因，当近因是由所承保的风险所造成时，保险人负损失赔偿责任，当近因不是由承保的风险所造成时，保险人不给予赔付。一、近因和近因原则的含义第三章保险概论典型案例1915年1月30日，“艾卡丽亚号”（Ikaria）第船三章被敌人潜艇的鱼雷击中。该船的船壳被鱼雷炸开了两个大洞，一号船舱灌满水。该船驶进了法国的勒哈佛尔港，但是码头正在进行着繁忙的军事运输，港务局命令该船起锚或者到港外抢滩，或者锚泊在防波堤外，，由于海床不平和该船被鱼雷击中后头重脚轻的共同作用，该船在2月2日沉没，该船沉没的近因是什么？保险概论一是从最初事件出发，按照逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是损失的近因。二是从损失开始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。二、确定近因的基本方法第三章保险概论（一）单一原因（二）同时并存的多种原因（三）先后连续发生的多种原因三、近因原则的应用第三章保险概论一艘装有皮革与烟草的船舶，在航行中遭遇海难，大量的海水浸入装有皮革的船舱，皮革腐烂，其发出的气味又浸入皮革上层的烟草，使烟草变质。导致烟草损失的近因是什么？（四）先后间断发生的多种原因保险概论第三章典型案例某人投保了机动车辆基本险和车辆停驶损失附加险，在保险期间内，被保险车辆在行驶途中遭受碰撞，被送往某处修理，在约定的修理期内，发生暴乱，保险车辆被暴乱者砸毁。保险合同约

定，碰撞和停驶均属于保险责任范围，其相应的

损失由保险人按照保险合同的规定给予赔偿，暴

乱导致的损失则属于除外责任，保险公司不予赔

偿。保险公司对该案如何处理？引导案例分析在本案中，先发生盗窃，由盗窃而第三章导致冻坏。从表面上看，天气寒冷是柑桔致损的最直接原因，但是如果不发生盗窃，车门不会被打开，柑桔也不会被冻坏，柑桔受冻是发生盗窃的不可避免的结果，盗窃是对柑桔受损的最具有决定性的原因，所以保险公司应承担赔偿责任。保险概论第四节

损失补偿原则案例导入主要内容引导案例分析第三章保险概论第三章1．2005年12月26日，王某为其所有的一辆别克凯越牌小轿车投保了车辆损失险、自燃损失险等险种，其中自燃损失险的保险金额为13万元，保险期限自2005年12月26日零时起至2006年12月25日24时止。2006年3月29日，王某驾驶投保车辆行驶时，车辆突然起火，此次事故造成投保车辆全损，经公安消防支队认定，投保车辆起火的原因是由于该车引擎电线短路所致。事后，王某通过法院调解从车辆销售公司获得了赔偿，由销售公司赔偿王某别克凯越牌小轿车一辆。之后，王某又向保险公司提出索赔，要求保险公司赔偿车辆自燃险保险金13万元。但保险公司认为王某已经获得赔偿，因而拒赔。王某可以分别从销售公司和保险公司获得赔偿吗？保险概论第三章·

2．刘某在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险，保险金额10万元，其妻赵某为受益人。受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份

向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？保险概论一、损失补偿原则的含义二、坚持损失补偿原则的意义三、被保险人请求损失赔偿的条件四、影响保险赔偿的因素五、损失补偿原则的例外六、损失补偿原则的派生原则第三章保险概论在财产保险和其他补偿性保险中，当保险事故发生并导致被保险人保险责任范围内的经济损失时，被保险人有权依照保险合同的约定获得全面、充分的赔偿，保险人对被保险人的经济赔偿数额仅以被保险人的保险标的遭受的实际损失及有关费用为限，被保险人不能因损失而获得额外收益。一、损失补偿原则的含义第三章保险概论三、被保险人请求损失赔偿的条件四、影响保险赔偿的因素（一）实际损失·二、坚持损失补偿原则的含义第三章保险概论以案说理某人投保某项财产，保险金额为10万元，保险第事三章故发生导致该项财产全部损毁，此时该种财产全新品的市价仅为8万元，被保险财产的折旧2万元，该投保人实际损失价值为6万元，则保险人对损失的赔偿不超过6万元。保险赔偿以实际损失为限保险概论以案说理（二）保险金额第三章某投保人投保某项财产，保险金额为10万元，而投保的财产是新购置的，市值为15万元，在发生保险事故后，财产全部损毁，实际损失15万元，则保险人对损失的的赔偿不会超过10万元。保险赔偿以保险金额为限保险概论以案说理（三）保险利益第三章发放贷款的某银行作为抵押权人将作为抵押物的房产投保了20万元的财产保险，而银行借给抵押人的款项为14万元。假设该房产发生保险事故导致实际损失为20万元，损失额与保险金额相同，那么，由于银行的保险利益只有14万元，所以保险人赔付给银行的金额不超过14万元。保险赔偿以保险利益为限保险概论（四）损失赔偿计算方法1、比例赔偿方式保险赔偿额=保险财产实际损失额×保障程度保障程度=保险金额÷损失当时保险财产实际价值

2、第一损失赔偿方式当损失金额≤保险金额时，赔偿金额＝损失金额；当损失金额＞保险金额时，赔偿金额=保险金额。

3、限额责任赔偿方式保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿。

4、免赔额（率）赔偿方式是指保险人仅在损失超过免赔额（率）时才承担赔偿责任。分为绝对免赔和相对免赔。第三章保险概论（一）定值保险保险赔偿额=保险金额×损失程度损失程度=保险财产的受损价值÷保险财产的完好价值·

=（保险财产的完好价值－残值）÷保险财产的完好价值五、损失补偿原则的例外第三章保险概论（二）重置价值保险（三）人身保险第三章·

（四）施救费用的赔偿课堂讨论：住院医疗费用保险适用损失补偿原则吗？保险概论六、损失补偿原则的派生原则（一）代位求偿原则

1．代位求偿原则的含义2．代位求偿原则的主要内容（1）权利代位行使代位求偿权的前提条件。代位求偿权的实施对保险人的要求。代位求偿权的实施对被保险人的要求。代位求偿权的行使对象的限制。第三章保险概论（2）物上代位推定全损。

委付。物上代位与代位求偿的区别。适用范围第三章保险概论·

（二）分摊原则1、分摊原则的含义2、实行分摊原则的原因3、分摊方法（1）比例责任制某保险人应分摊损失额=（某保险人的保险金额÷所有保险人的保险金额之和）×损失总额第三章保险概论以案说理某企业将其所有的同一财产同时向甲、乙两个保第三章险人投保企业财产保险，保险价值总额为80万元，甲的保单保额为70万元，乙的保单保额为30万元，在保险期内发生保险事故，实际损失总额为60万元。甲、乙两个保险人分别承担的赔偿额为：甲承担赔偿额=[70÷(70+30)]×60=42(万元)乙承担赔偿额=[30÷（70+30）×60=18（万元）保险概论以案说理（2）限额责任制某保险人应承担的赔付额=损失总额×（该保险人的赔偿限额÷所有保险人赔偿限额总和）如上例，甲保险公司应该承担60万元的赔偿限额，乙保险公司应该承担30万元的赔偿限额。在重复保险的情况下，按照限额责任制，甲、乙各自分摊的赔偿限额为：甲赔偿额=60×[60÷（60＋30）]=40(万元)乙赔偿额=60×[30÷（60＋30）]=20(万元)第三章保险概论以案说理（3）顺序责任制仍如上例，假设甲保险公司承保的时间比乙保险公司承保时间早，那么，60万元的损失都由甲保险公司赔偿。如果损失额为80万元，则由甲保险公司赔偿70万元，其余的10万元由乙保险公司赔偿。第三章保险概论引导案例分析在第一个案例中，车辆损失险、自燃险第等三章属于财产保险，应该适用损失补偿原则，因而既然王某已经从销售公司获得赔偿，就不能向保险公司索赔以获得额外利益。在第二个案例中，保单属于人身保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。保险概论·

一、单项选择题1．以下说法不正确的是（

）A．任何人对于违法所得的财产无保险利益B．抵押权人对抵押物具有保险利益

C．如果投保人以不具有保险利益的标的投保，签订的保险合同无效

D．投保人与被保险人之间没有利害关系，即使征得被保险人同意后也不具有保险利益。以下说法不正确的是（

）A．投保人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。B．投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。C．投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。D．保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款也可产生效力。同步测试第三章保险概论3．以下说法不正确的是（

）A．如果导致损失的多种原因先后依次连续发生，相邻的前一个第原三因章与后一个原因之间具有前因后果关系，各原因之间的因果关系没有中

断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。B．近因是在时间上最接近损失发生的原因。C．如果损失的发生有同时并存的多种原因，这些原因对损害结果的形成都有实质性的直接的影响，那么原则上这些原因都是近因。D．如果近因是属于除外风险，则保险人对该近因造成的损失不负赔偿责任。以下说法正确的是（

）A．损失补偿原则适用于所有的保险合同B．定值保险和重置价值保险适用损失补偿原则C．财产保险适合用代位求偿原则D．财产保险的被保险人可以获得双倍于损失的赔偿二、多项选择题1．以下说法正确的有（

）·

A．如果被保险人首先向第三者责任方请求赔偿，而且第三者责任方已经全部赔偿，则保险人可免去赔偿责任。保险概论·

B．某人投保某项财产，保险金额为10万元，所以如果发生保险事故，保险人必须赔偿10万元。C．保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利必须归于保险人。D．在定值保险中，在保险金额范围内按照损失程度足额赔偿。E.在财产保险中，保险人的赔付金额以被保险人对该财产所具有的保险利益为限。2．某企业投保财产保险，保险金额25万元，在保险期内，该财产发生保险事故导致全部损毁，该种财产若重新购置其市场价格为50万元，该企业该项财产已经折旧30万元，经估算实际损失20万元，保险公司不应该赔付（

）·

A．25万元B．20万元C．50万元D．30万元E.10万元3．某人投保某项财产，保险金额为100万元，在发生保险事故后，财产全部损毁，该种财产若重新购置其市场价格为150万元，该企业该项

财产已经折旧10万元，实际损失140万元，保险公司不应该赔付（

）·

A．100万元

B．150万元

C．10万元

D．140万元

E.40万元第三章保险概论4．某企业将其所有的同一财产同时向甲、乙两个保险人投保企业财产的保单保额为1000万元，在保险期内发生保险事故，实际损失总额为1000万元。若实行比例分摊制，则以下数字正确的是（

）·