汽车金融公司贷款业务风险管理

汽车金融公司贷款业务风险管理进一步加强贷款业务风险管理，有效防范风险，现就有关问题通知如下：一、存在的主要问题（一）风险控制存在隐患。一是部分库存车辆合格证交由经销商代为保管。部分公司出于管理成本以及竞争压力等考虑，在开展经销商贷款业务时，将库存车辆合格证交由经销商保管，未能落实车辆与合格证的有效分离。此外，目前大部分公司未能实现库存车辆与合格证的定期核对，不定期核对也主要依靠人工审计，尚未做到系统控制，存在一定风险隐患。二是贷后管理工作存在不足。在经销商贷款业务中，各公司普遍存在库存审计不落实的情况。在零售及机构贷款业务中，车辆抵押登记滞后及保险到期未及时续保问题比较突出。（二）异地业务人员管理亟需加强。一是人员流动性强导致业务信息、重要文件面临较大安全隐患。从我局近期开展的异地业务调研情况看，各公司异地业务人员一般通过公共互联网传输业务信息，同时对于收集到的重要贷款文件，如借款合同、车辆抵押登记证明、客户个人资料等也无固定、安全的存放场所，有些特别重要的文件甚至可能随身携带。个别公司虽然租用了临时办公室，但由于不能对外挂牌，因此办公室的消防安全、系统安全无法保证，同时也缺乏必要的外部监督。潜在的操作及声誉风险较大。二是工作职责过于集中易出现道德风险。部分公司出于经营成本及业务规模考虑，异地人员配备不足，有些工作无法落实双人原则。部分公司的异地人员不仅承担营销职责，同时还负责收集贷前审查资料以及贷后库存盘点等，未能落实关键职责有效分离。二、监管要求（一）强化风险控制。一是强化对车辆合格证管理的风险评估。将合格证交由经销商保管的公司，应严格落实独立库存审计，明确审计频率及审计责任，通过库存车辆与合格证的定期核对确保对经销商售车回款的有效监测。建议有条件的公司通过系统自动控制，完成车辆与合格证的逐日或定期匹配核对。二是切实加强贷后管理工作。严格按照我局《关于加强辖内汽车金融公司贷后管理的通知》（京银监通〔2007〕46号）要求，利用《辖内汽车金融公司贷款管理有关情况监测表》按月监测车辆抵押登记办理及保险到期续保情况，对超过合理期限仍未办结的贷款合同，应限期整改。对于贷后管理问题比较突出的公司，我局将视情况要求采取进一步防范措施，如由经销商提供临时担保；在贷款合同中明确借款人义务，加强法律保护；适当提高贷款损失拨备；在长期无法完成抵押登记的地区暂缓开展业务；对单车贷款金额较大的，严格执行先抵押后放款原则等。（二）规范异地业务人员管理。一是加强对异地业务人员的集中管理，同时通过加强安全设施建设，确保公司重要文件、业务系统及业务信息安全，有效防范操作及声誉风险。二是及时结合业务发展规模及速度，合理配置异地业务人员，或者在现有基础上进一步完善异地业务人员分级授权制度，确保落实双人原则、关键职责分离原则。同时严格人员离任管理，切实防范操作风险。（三）持续加强合规性管理。在贷款业务快速增长、啊业务区域快速扩展、业务人员快速增加的情况下，各公司应持续加强合规性管理。提高对合规性管理重要性的认识，加强对各级员工的合规培训；不断完善各项业务及管理规章，确