探讨大数据金融时代保险行业的发展与创新

PAGEPAGE71摘要近年来，随着云计算、物联网、智慧城市、移动互联，新技术与应用的不断涌现，数据呈现出爆发式的增长,人们的衣食住行方式都发生着重大变化，伴随生活水平的提高，人们的需求层次也在逐渐提高，各类需求朝着个性化方向多元化发展。大数据金融时代,我国保险业在大数据领域的研究尚处于起步阶段,所有商业思维正在转向数据思维,大数据金融时代保险业的发展创新，着重在理念创新，思路创新，具体表现在营销创新、产品开发创新、运营管理创新和渠道发展创新几个方面。为了更好地利用大数据发展保险业，保险公司还需要注重对专业人才的培养与引进，防范信息安全风险，相关机构也要创造良好的监管环境，保险业对于社会和经济的未来发展情况需要有一定的把握和掌控，只有这样在起伏波动的大数据金融时代环境中，才能保持稳定发展的态势，有很好的发展前景。本文主要就大数据金融时代如何加快保险业的发展与创新提出了建议。关键词：大数据；金融；保险业；发展；创新；前景目录绪论1-2大数据金融的理论概念及分类2-32.1大数据金融的理论概念22.2大数据金融的分类22.3大数据金融的特点33、大数据金融时代保险业的发展现状及影响3-53.1大数据金融时代保险业的发展现状3-43.2大数据金融时代保险业发展中存在的问题43.3大数据金融时代对保险业的影响54、大数据金融时代保险业的创新发展的建议6-75、结论7参考文献81、绪论当今，数据正逐渐成为巨大的经济资产，并带来全新的创业方向、商业模式和投资机会。因此，探索以大数据为基础的解决方案，是中国保险业产业升级、效率提高的重要手段。大数据是创造新价值源泉，保险公司经营的就是数据，数据是保险公司最重要的资产。但现实有大量数据都是一次性使用，大量的数据价值被浪费了。目前，部分保险公司在数字技术的研究运用已起步，并取得了明显成效。但总体来看，从事这方面的力量薄弱，成效不大，动力不足。改革开放以来，中国保险业取得了长足发展，成效显著。但是，与中国经济的发展和人民的期待，其规模和质量远远不能满足需要，特别是保险业的社会影响力很低。这既影响了自身的地位和形象，也制约了自身的发展。从社会网络的地位分析看，中国的保险业处在社会网络的弱连接的地位。这种弱连接的地位，既给我们的发展带来了困难，也给我们的公司治理、资本扩充、经营管理等方面带来了困难。当然，这种弱连接的位置与发展犹如矛与盾的双方，又似硬币的两面，互为攻守、唇齿相依。

想要正确高效地利用好大数据，使其成为保险强有力的武器，并不是一蹴而就的事情。首先我们要对大数据有深刻的理解，对其作用和意义引起重视。大数据是与自然资源、人力资源一样重要的战略资源。近年，发达国家纷纷出台大数据战略：美国提出大数据的战略地位堪比工业时代的石油；欧盟认为大数据是促进经济增长的重要力量；韩国认为公共数据已成为具有社会和经济价值的重要国家资产。大数据已经成为各国国力竞争的一部分，并且在不知不觉中进入了我们的生活。随着近年来人们生活和收入水平的逐年提高，保险也成为当下充满希望的朝阳产业。随着互联网的飞速发展，创造了“数据+金融”的飞跃性发展，越来越多的保险公司建立了自己的应用体系和数据管理体系，并且随之产生了大量的数据，这些数据也成为企业发展的核心资产之一。保险公司以这些数据为基础开发产品，制定营销方案，可以说大数据对保险行业的影响和帮助会越来越大。未来金融机构的核心竞争力将取决于其是否具备将大数据快速转化为有效信息的能力，大数据对金融行业具有更大的价值。大数据金融对我国金融业来说还是一个崭新的议题，因此研究大数据金融时代保险业的发展与创新问题，并找到相应的解决策略具有非常现实的社会意义。2、大数据金融的理论概念及分类2.1数据金融的理论概念大数据是指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过实时分析处理客户的交易信息，判断客户的消费习惯，掌握客户的各方面信息，以此预测客户的未来行为，使得金融机构或金融服务平台降低金融风险并为客户提供个性化的金融服务。

2.2大数据金融的分类大数据金融目前分为平台金融和供应链金融两种模式。平台金融模式是指掌握海量客户的互联网企业，这些互联网企业通过分析和挖掘其客户在该平台中的实时网上交易和支付信息所形成的大数据，通过云计算和数据模型分析而形成的网络信贷或基金等金融业务模式。平台金融模式的一个典范是阿里小贷，正是由于它的出现有效解决了中小企业融资难的问题。2.3大数据金融的特点大数据并不是一项新产生的技术，而是由于不断增长的庞大的数据量和数据种类而衍生出来的一种现象，其特点可以用4V来概括：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（精确）。在对大数据的应用中，关键并不在于掌握海量数据，更重要的是对数据进行挖掘，从中获取有利于行业发展的信息。保险业作为金融服务业的重要领域，自然也在各个方面接受着大数据金融时代带来的变革。

大数据金融保险业的发展现状及影响3.1大数据金融时代保险业的发展现状3.1.1保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一，从保险业的普惠程度来看，全国保险密度与深度逐年递增，特别是经济发展较快地区，居民参保意识较强。银保监会数据显示，2018年1至11月，保险公司原保险\t"/2019-01-21/_blank"保费收入35419.50亿元，同比增长2.97%，其中，\t"/2019-01-21/_blank"健康险业务同比增长23.22%，\t"/2019-01-21/_blank"意外险业务同比增长19.23%，农业保险业务同比增长19.30%，普惠程度进一步加大。另外，2018年全年保险业深耕长尾市场，利用大数据、人工智能、云服务等高科技手段从销售端、服务端、\t"/2019-01-21/_blank"理赔端等多方面为保险业发展提供助力，有效提升了行业内经营效率，降低了企业成本。作为特殊的金融产品，保险区别于其他金融产品的本质在于其风险保障功能。银保监会副主席\t"/2019-01-21/_blank"王兆星此前表示，2018年1至9月，信用保险和贷款保证保险累计为50.27万家小微企业提供了融资增信服务，使其获得银行贷款658.50亿元。对比2017年全年保险业支持企业信用保险项下融资约39.2亿元，服务实体经济效果更明显，切实帮助众多小微企业解决了融资难、融资贵问题。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，队国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多知名的国际保险企业已经把在中国发展业务作为一个非常重要的战略来安排，对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步入高速发展期，保险行业的经营模式也开始向着多元化发展。3.1.2人口结构变迁为保险业打开广阔空间进入到21世纪以来，我国社会认可老龄化趋势愈加明显。在当前的社会认可年龄分布结构中，在2018年出的调查统计数据中，65岁以上的人口占比已经达到10.8%，属于标准的老年型社会。如果参照发达国家社会老龄化趋势，我国目前的老龄化人口占比大致相当于日本1987年的水平，由此看来，未来我国将无可避免地进入社会人口老龄化持续加快的过程中。社会人口老龄化的加深带来的主要矛盾是养老保障的供不应求，以我国为例，2015年的数据显示，社会老年人口的抚养比为14.33%，较十年期提高了1.61个百分点且仍处于持续攀升阶段。预计2035年前后，我国社会人口结构中65岁以上的人口占比也将突破20%，老龄化将成为社会发展进步面临的一项艰巨挑战，这也就是国家开放二胎政策和社保新政颁布实施的缓解未来人口养老压力的措施。3.1.3保险行业监管水平提高自加入WTO以后，我国保险监管的法制环境产生了重大变化，保险监管变得更加有法可依。保险法律法规和相关制度在逐步得到修改，许多反映市场经济体制要求的保险新法规面市，保险公司与市场经济体制及国际惯例相适应的经营管理活动得到法律的认可。在监管实践方面，保险监管也进一步体现了市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也发生了重大的变化，稳步推进了保险行业综合能力具有国际竞争力的行业。我国保险业也逐步积极探索与银行业、证券业进一步更深层次的合作，提供多元化和综合性的保险，加强和改善保险业的监管，促进保险业健康、稳定的发展。3.2大数据金融时代保险业发展中存在的问题3.2.1保险业在大数据金融时代的发展处于初级阶段近年来由于宏观经济的粗放型发展、居民财富分配不均，以及保险行业产品单一、同质化竞争、创新艰难、信息化建设不足、营销机制问题等自身难题，各大保险公司寿险保费收入出现负增长。而保险产品供给与需求的错位，产品不能满足投保人需求，则被认为是其陷入困境的根本原因。

旧有的保险系统缺乏统一的客户视图，没有完整的客户信息数据，加大了理赔难度，尤其是跨区域业务。灵活的产品建模工具和快捷的产品发布方式的缺乏，使得产品难以满足客户灵活多变的投保需求。公司内部的数据并未形成一个完整的数据体系，业务数据简单集中存储、单证管理、财务业务的基本核算以及保全、理赔等导致分散经营，极大增加了运营成本，影响着企业的管理和决策。保险业所面临的危机，恰恰给保险业拥抱大数据时代，借助大数据发展提供了良好的机遇。3.2.2大数据金融时代保险业的潜在风险随之而生在大数据金融时代保险业发展过程中，尽管风险定价能力得到了加强，销售模式不断进行了优化，但保险的传统属性依然没有改变。在产品开发方面，大数据时代保险业刚起步，历史数据缺乏导致保险产品开发创新存在定价风险；信息技术方面，目前支撑互联网的大数据、云计算等技术还在不断完善和发展，数据公开和共享是大数据时代的趋势，但数据公开也面临着来自法律、伦理、道德等方面的争议，同时信息安全机制也有待于进一步提升，业务级客户信息安全得不到完全保障。3.2.3大数据金融时代保险业服务水平需提升大数据金融时代保险业务主要通过消费者在电脑或手机上进行自助交易完成，与传统交易方式相比，缺乏与营销人员面对面的沟通交流，保险公司应该尽到的告知义务通过文字、图片显示或弹出之后由客户点击确认的方式，难以完全实现清楚明白的有效告知。由于我国的信用体系建设还不完善，对于特殊业务承保和大额理赔的服务也不能完全依靠网络和技术，因此需要整个社会诚信体系的建设不断发展才能提升服务。3.2.4大数据金融时代保险业违规违法时有发生大数据金融时代保险业的违法违规主要表现在：网络销售的普及往往吸引眼球，采用的营销方式比较夸张，与正常的保险产品的严禁审慎、明示风险的销售存在一定差异；其次一些保险产品弱化自身的属性、夸大收益，缺乏必要的风险提示；最后产品开发不规范，个别产品违背了保险原理，混淆了创新与违规的界限。3.3大数据金融时代对保险业的影响3.3.1产品开发与营销更加精准市场需求分析。传统的产品开发以产品为准，销售团队将产品销售出去，客户所能购买的产品十分有限，很大程度上难以满足客户自身的需求，随着大数据金融时代的进步，产品的市场地位更加明确，网络媒体的交流信息资源更加丰富，其中隐含这非常重要的个性特征和个人喜好，客户也可以通过网络平台捕获到需要信息资源，大数据将这些分散庞杂的信息进行整合，更全面的探究市场的真实需求，设计出真正需要的产品，更加有正对性的满足客户。客户购买因素分析。客户在选择购买产品的时候需要考虑多方面的因素，产品价格、保险金额、服务质量等等。借助大数据的分析，通过多种多样的客户数据进行分析，保险公司可以更准确的获知影响客户决策的因素，完善产品自身不足，强化优势条件，不断提高自身的竞争力，争夺更多有效客户资源。差异化分析。在过去的时期，产品销售主要通过电视、报纸和营销人员的陌生拜访、电话等被动的进行，而大数据时代的保险营销，更注重个性化、差异化。通过大数据的分析，对年龄、性别、受教育程度、和家庭收入等精准分析客户群体，根据客户的不同需求，将营销方式细化，有针对性的营销，很大程度上提高了营销效率。3.3.2产品定价更精准大数法则是保险经营的基础，传统产品保险费率一经确定，一般在一定期限内不得改变，而且同一险种对于不同的购买者价格也是相同的，如今通过大数据，可以轻而易举的获得很多样本，通过对更多样本的分析，得到更加准确，符合现实又让客户容易接受的产品。大数据平台数据可以将客户分成不同类别，对于风险低的客户选择费率低的险种，针对风险高的客户可以提高费率进行有条件的投保。对不同风险状况的客户采取不同厘定费率，实现个性化定制。3.3.3风险管理更精细核保和核赔更加准确。信息不对称是保险公司面临的的最重要的风险。大数据分析可以全方面的了解和掌握客户的真实情况，降低风险。退保风险也是保险公司很关心的问题，在保险公司中，衡量保险公司业务质量和服务进行深化分析，深入挖掘客户退保的因素，提升公司防范风险。4、大数据金融时代保险业的创新发展的建议大数据必然引发金融行业的重要变革，保险业应在战略层面重视大数据时代的到来，并以此为契机提升保险行业创新能力、服务能力和风险管理能力，完善保险监管体系。4.1建立适应大数据时代要求的数据治理架构在战略上，要结合自身实际，研究制定大数据战略，统筹规划大数据应用。在文化上，要营造数据文化，将现有数据转化为信息资源，让决策更加有的放矢，让发展更加贴近市场。在管理上，要进一步健全数据管理决策机制和内部协调机制，提高数据管理制度的可操作性和执行力。在监管上，要提高数据采集能力、分析能力和使用能力，把大量沉睡的数据变为有利于改进监管的信息，为实施动态监管、过程监管和实时监管，提升监管的针对性和有效性提供数据和技术支撑。4.2加快适应大数据时代要求的信息化基础建设基础设施建设是实现大数据运用的根本和前提。大数据必然要求增加信息化基础设施投入，必然要求保险企业信息化基础设施更易于数据的整合与集中，扩展与伸缩，管理与维护，同时要具备极高的可靠性、可控性和安全性。为此，保险业必须要建立适应大数据时代要求的信息化基础架构，搭建基础数据技术平台。要统筹好历史数据和当前采集数据的关系，统筹好大数据背景下精算技术、统计技术和数据挖掘技术的融合，统筹好结构化数据和非结构化数据的采集、分析和使用，充分挖掘历史积累保险数据的潜在价值，积极学习运用大数据技术提升分析现实数据的能力。4.3进一步加强与互联网公司、数据公司的合作互联网公司和数据公司既是保险业发展的重要参与者，也是保险市场主体合作共赢的重要对象。大数据时代对保险业驾驭数据能力提出了更高的要求。保险市场主体不仅要收集保险业内部数据，更要依靠互联网公司和数据公司收集外部数据。保险公司要切实加强同互联网公司和数据公司的战略合作，提高内外部数据信息的整合能力。4.4防范大数据时代的信息安全风险大数据意味着来自多方面的海量数据，也意味着数据处理软硬件环境更加复杂。集中的数据更复杂、更敏感，更易成为攻击者的目标，常规的安全管理策略，已无法满足安全要求。各保险机构都要严格遵守保险监管机构和信息化主管部门制定的规章制度，进一步完善信息化治理，强化责任落实，加强信息安全培训，提升信息安全意识，完善信息安全预警和应急响应机制，进一步健全与大数据时代相适应的信息安全保障体系。4.5加强保险业大数据专业人才的引进与培养数据科学是一门交叉学科，涉及数学、统计学、计算机科学、数据可视化技术，以及各领域专业知识。大数据的运用，关键是人。无论是基础建设，还是数据分析与系统维护，都需要专业的数据人才。各保险机构要加大力气，舍得投入，抓好大数据人才的引进与培养，着力造就一支数量充足、结构合理、素质优良、表现卓越的复合型专业人才队伍。4.6创造良好的大数据时代监管环境大数据时代给保险行业发展带来深刻影响的同时，也对保险监管提出更高的要求。保险监管机构要顺应大数据时代的潮流，为行业创新发展营造良好环境。要强化基础建设，建立大数据质量标准，消除壁垒，推进信息共享，建立信息隐私保护制度，加强信息安全保护，建立安全有效的大数据共享使用环境。要鼓励包容创新，以开放的心态，支持保险机构运用大数据进行产品、服务、管理等方面的有益创新，并在监管上及时跟进。要完善监管制度，对保险市场基于大数据的新事物新探索，适时制定监管制度加以规范，减少监管