金融学-手机银行业务对商业银行经营的影响

手机银行业务对商业银行经营的影响摘要：手机银行是一个利用无线通讯信息技术，使客户随时随地在手机上处理银行业务的平台。20世纪末，我国银行推出了手机银行业务，但由于技术还不够完善一直难以被大众接受。随着近年来电子信息技术飞速发展，手机不再是传统的通信工具。人们对手机的依赖越来越强，手机银行已步入快速成长阶段。银行提供的手机银行业务，在方便客户办理业务的同时，也在节约成本的基础上抢占了市场份额。这也打破了人们对传统商业银行的依赖，影响了人们传统的银行观念，对传统商业银行产生了巨大的冲击和影响。本文旨在研究手机银行业务对商业银行经营的影响，并从中得出启示：我国商业银行该如何利用自身优势与手机银行相融合，寻找新的发展与突破，推动银行业的创新，实现可持续发展，进而得出在手机银行快速发展的背景下传统商业银行的应对策略。关键词：手机银行，商业银行，影响，策略TheinfluenceofInternetfinanceoncommercialBanksAbstract：Mobilebankingisaplatformthatenablescustomerstohandlebankingonmobilephonesanytime,anywhereusingwirelesscommunicationandinformationtechnology.Attheendofthe20thcentury,Chinesebankslaunchedmobilebankingbusiness,butithasbeendifficulttobeacceptedbythepublicbecausethetechnologyisnotperfectenough.Withtherapiddevelopmentofelectronicinformationtechnologyinrecentyears,mobilephoneisnolongeratraditionalcommunicationtool.Peoplerelymoreandmoreonmobilephones,mobilebankinghasenteredthestageofrapidgrowth.Themobilebankingbusinessprovidedbythebank,whileconvenientforcustomerstohandlebusiness,butalsoonthebasisofcostsavingstoseizethemarketshare.Italsobreakspeople'sdependenceontraditionalcommercialbanks,affectspeople'straditionalbankconcept,andhasagreatimpactandinfluenceontraditionalcommercialbanks.Thepurposeofthispaperistostudytheinfluenceofmobilebankingbusinessontheoperationofcommercialbanks,anddrawinspirationfromit:howshouldChinesecommercialbanksmakeuseoftheirownadvantagestointegratewithmobilebanking,tofindnewdevelopmentandbreakthrough,topromotetheinnovationofbanking,toachievesustainabledevelopment,andthentodrawthecopingstrategiesoftraditionalcommercialbanksunderthebackgroundoftherapiddevelopmentofmobilebanking.Keywords：Mobilebanking，CommercialBanks，Influence,Strategy目录TOC\o"1-3"\h\u11339第1章绪论 171291.1研究背景和研究意义 1220351.1.1研究背景 1173841.1.2研究意义 1162051.2文献综述 2284491.2.1国外研究 2265081.2.2国内研究 3237491.3研究方法和研究内容 3161611.3.1研究方法 3311451.3.2研究内容 328200第2章手机银行的概述 424522.1手机银行的含义 4238122.2手机银行的特征 42.320602我国手机银行的发展现状及趋势 525094第3章手机银行业务对商业银行经营的影响 793083.1手机银行账户管理业务对商业银行经营的影响 7193543.2手机银行转账汇款业务对商业银行经营的影响 7208823.3手机银行投资理财业务对商业银行经营的影响 814657第4章在手机银行的影响下商业银行的应对策略 939394.1加大手机银行宣传力度，吸引客户使用 9142414.2优化柜面业务流程，提升用户体验 921554.3加强资源整合与合作，发挥自身优势 107469第5章总结 1124180参考文献： 127460致谢: 14绪论1.1研究背景和研究意义1.1.1研究背景21世纪是互联网兴起和繁荣的时代。诸如计算机和手机之类的智能设备已经出现在公共生活的各个方面。其中，手机是应用最为广泛的移动终端，承载着大众太多的需求，以其为发展的手机银行具有较大的发展潜力。近些年来，随着无线通讯信息技术的发展，继网上银行后，手机银行成为一种崭新的金融服务平台和线上支付方式。手机银行不仅丰富了银行服务的内涵，同时还实现了“wheneverandwherever（无论何时，无论何地）”办理多种银行业务的功能。这使得手机银行以高效、便捷又安全的形式为客户提供服务。同时这也影响着商业银行的传统经营模式。互联网的发展对银行业的创新提出了更高的要求，为了实现更为快速便捷的交易流程，满足客户越来越全面的使用需求，手机银行应时而生。通过移动通信网络以及终端和银行的数据库连接实现了处理银行业务的功能。这样人们只需带一部智能手机即可出门，通过手机银行这个移动终端APP，客户可随时办理银行业务，无论是转账汇款、投资理财，还是贵金属买卖等业务。影响了人们办理银行业务的方式，进而影响了商业银行的经营。在互联网金融的背景下，金融的交易环节都是在银行系统与手机软件上来实现的。而手机银行APP就是一个重要的操作渠道，也将会是未来金融平台转变的一个趋势。因此，手机银行对传统银行带来了前所未有的挑战。传统银行的短板在于技术力量，金而融科技的短板在于资产规模，双方高度互补。因此，在现代银行业的发展中，更需要的是传统商业银行与互联网金融的融合。商业银行应该改变传统思维，利用手机银行这类时代产物来调整自己的业务和经营策略，从而实现更好的发展。1.1.2研究意义在当今互联网的迅速发展与创新下，手机银行广泛存在于人们的生活中，人们更愿选择便捷的网络来处理银行业务，因而，它给我国的商业银行带来了巨大的影响。本文分析了手机银行对我国商业银行的冲击和影响，并从中汲取了启示：我国商业银行该如何利用自身的优势与手机银行相融合，调整自身业务，谋求新的发展与突破，推动银行业的创新，实现可持续发展。经过近百年的发展，我国银行业已经形成了一套严格的操作体系，现在存在僵化和创新不足等问题，而手机银行的创新、方便和效率更符合公众的需要。通过研究手机银行对商业银行经营影响的分析，使得传统的商业银行进行革新，同时也能促进手机银行的发展，从而可以提高银行业的创新能力，调整业务结构，开拓业务领域，发展多样化经营理念，实现自身的可持续发展。1.2文献综述1.2.1国外研究捷克斯洛伐克ExpandiaBank银行推出了自1996年以来的世界第一个移动银行系统，这是一个具有商业运作模式的移动银行，它于1998年5月1日开始运营，吸引了4,000多名银行客户的关注。随后，手机银行业务在各国得到了高度评价并受到了高度重视。其他各大银行也相继开发出自己的手机银行APP。在国外，日本和韩国在手机银行这一领域发展十分迅速。在日本，手机银行支付的安全性，交易过程中的多重加密以及与银行的专用网络的使用增加了客户和银行对手机银行的信任。因此，手机银行已成为日本的主流支付模式。在韩国，政府非常支持移动支付的建设，其次，大多数韩国企业将使用红外线读取客户信用卡信息终端进行消费，这为手机银行市场提供了巨大的发展空间。而欧美国家更注重用户体验，其提供了大量的服务类型，高效便捷的运作，安全的支付环境，满足了用户各方面的要求。因此欧美国家的手机银行更加生活化，一经问世便受到大众喜爱。JohnRovito（2011）在调查报告中提出了客户使用粘性和忠诚度的概念。手机银行长期发展的根本是增加用户粘性和提高用户忠诚度。为了取得乐观的营销效果，银行必须注重用户使用产品的感受。Morris（2014）等人总结了影响手机银行使用的主要原因：受众是否广泛，使用过程是否顺利，工作效率是否能提高等。SimpliceAsongu（2018）对49个撒哈拉以南非洲国家进行了一次关于手机银行的使用调查。调查表明，互联网渗透率、银行和城市人口密度以及教育水平都与移动银行的使用呈正相关。1.2.2国内研究在国内，在移动终端技术和互联网迅速发展的大背景下，手机银行也在不断地完善和发展。熊俊，陆军（2011）认为，手机银行作为一种电子银行业务运营模式，具备其独特的价值，占据着其独有的地位。主要有三个原因：一是灵活，高效，快捷，可以随时随地获得金融服务；二是开展移动支付，可以降低银行运营成本；三是属于新型支付手段，是传统商业银行模式的创新，具有很大的发展潜力。张昱（2012）提出了影响手机银行业务发展的两个指标：一是用户的活跃度，另一个是用户的黏性。本文对四个因素进行了细化：用户的文化程度、手机银行的预期收入、手机银行软件的功能和相关的配套硬件设施。据《2018年电子银行用户使用行为及态度研究》显示中国金融认证中心,2018中国电子银行调查报告[R],2018中国金融认证中心,2018中国电子银行调查报告[R],20181.3研究方法和研究内容1.3.1研究方法本文运用文献资料法，也称为历史文献法。通过阅读，分析和整理与本论文相关的文献、期刊、书籍等资料，对要研究的问题进行了全面而正确的研究。同时，它基于对课题的理解和自身的知识结构，系统地检索和思维加工的方法。1.3.2研究内容本文首先阐述手机银行的含义与特征，其次介绍我国手机银行的发展现状；紧接着从手机银行一些业务功能：账户管理、转账汇款、投资理财等主要线上办理业务模式，来分析手机银行对我国商业银行经营的影响；最后对商业银行提出革新，得出商业银行在手机银行迅猛发展的情况下的应对策略。手机银行的概述2.1手机银行的含义手机银行(Mobilebanking)亦表示移动银行，是切合网络时代发展进步的产物，是“手机+银行”的有机结合，在互联网、移动终端与银行数据库的共同协作下，客户能达到远程处理银行业务的简称。作为一种结合了虚拟货币和互联网移动通信的崭新服务，它不仅可使人们在旅途中处理各式各样的银行业务，极大地丰富了银行服务的内涵，帮助客户能够方便快捷地获得更加安全高效的银行业务办理服务。手机银行是继网上银行和电子银行之后提供金融服务的一种全新方式。由于其高效便捷等优点，受到银行和消费者的青睐。这也意味着手机银行有着巨大的发展空间。手机与银行的结合是时代发展的必然趋势，不断影响着银行服务、金融产品和业务模式。手机银行在促进传统商业银行发展方面发挥了积极的作用，向传统的商业银行注入新鲜血液。促进商业银行健康发展，对提高银行服务质量和工作效率有利。手机银行作为新时代发展的产物，既需要市场驱动，又需要鼓励创新和政策支持，共同促进发展。2.2手机银行的特征一、业务覆盖面广，功能丰富与传统的网点、自助设备和其他银行渠道不同的是，手机银行以手机作为个人物品存在，也是手机银行以其个性化功能吸引客户的优势。在金融服务功能上，手机银行有账户查询、转账汇款、外汇交易、黄金交易等传统商业银行的几个业务模块，客户针对业务需要进入各个模块进行操作；此外，手机银行也有着传统商业银行所没有的服务，在非金融服务功能方面，手机银行已成为各个阶层用户生活上的好帮手，通过手机银行可以进行生活缴费、话费充值、缴纳交通罚款、纪念币预约、网点排队等业务。手机银行始终关注客户的个性化需求，不断丰富手机银行的功能。随着时代的发展，网络技术的进步以及手机的广泛使用，手机银行的发展前景十分可观。二、操作简单，支付便捷，交易成本低，效率高与传统商业银行相比，手机银行没有时间和空间上的限制，只要有网络和手机的场合就可以实现转账、支付、理财等服务，节省了客户的时间和精力。手机银行用户只需在手机银行APP中绑定银行卡，设置交易密码即可通过第三方支付平台直接进行支付，操作非常方便，且不收取手续费用。研究表明，通过手机银行渠道完成交易的成本约为传统网点柜台交易成本的6.7%。手机银行业务主要通过手机终端操作，操作流程标准化，客户无需在银行网点排长队等待，业务办理效率更高，用户体验感更佳。三、多种验证手段，安全性高绝大多数手机银行用户最注重的问题无非是财产的安全性，因此，银行非常重视用户使用的安全问题。但与网上银行不同的是，手机银行本身安全性就比电脑的安全性要高。其不必太担忧受到网络病毒和黑客攻击的影响，是因为它在手机系统的开发中增加了防病毒程序，保障了手机银行的安全。另外，在开通手机银行时，必须要求客户本人到银行网点进行开通，必须绑定客户本人的手机号码，以增加使用过程的安全性。从源头上确保了用户的使用安全。严格遵循“本人办、本人签、交本人”的原则。而且，各大银行在开发本行的手机银行APP的同时，也保证了软件的独立性，即使在网络化的环境下，也是处在一个封闭的空间内，对信息的传播做了加密工作。当然，也开发了多种认证手段，以检验用户的身份是否真实。如人脸验证、指纹解锁、短信验证码等。另外，还设置了操作超时的保护，未在规定时间内使用APP的客户将在下次录入时需要重新输入密码验证或短信验证码，保证了用户的使用安全。2.3我国手机银行的发展现状及趋势我国手机银行发展相对较晚，且在发展前受制于科学技术等方面的影响，发展速度不尽如人意，近年来，移动通信网络技术的发展越来越成熟，手机银行也进入了高速发展时期。目前，我国手机银行的模式和功能逐步完善，已成为继网上银行和电话银行等电子银行之后受到关注的另一种新型电子银行。在我国建立手机银行服务之初，只提供账户查询、转账汇款等简单的业务服务，但凭借其操作方便、简单的优势，手机银行在不断发展和创新。截至目前，手机银行服务主要分为生活门户和金融服务两类。例如，各种生活费用的缴纳，如水电费、煤气费都可以通过手机银行支付；如各种充值购票服务，如手机话费充值、机票、火车票购买等；可以提供账户管理服务，例如客户可以获得查询账户信息、修改密码等其他服务；可以提供各种生活类消费服务，如转账、汇款及无卡取款等；可以进行多项业务运作，如资金、黄金、外汇等。近年来，我国的手机银行取得了跨越式的飞跃，手机银行在我国市场的应用越来越广泛，逐渐被客户所认可接受。伴随着移动金融的发展，越来越多的用户在移动终端上申请金融服务。在商业银行的“移动优先”战略下，手机银行的重要性日渐突出。据银行业协会发布的数据显示，2018年，我国手机银行交易规模达到了241.58万亿元，同比增长11.9%，截止到2019年上半年，我国手机银行交易规模达到162万亿元。中国手机银行交易规模逐年增大，但增长速度不断变缓。据统计，截至2018年底，该行业的场外平均业务率接近90％。

手机银行的未来发展将进入一个快速增长时期，从移动支付行业发展的角度来看，在政策和市场机制的驱动下，随着商业银行逐步发展，移动支付已成为移动银行业的热点，电信运营商和第三方支付机构是其移动支付服务的三种主要形式。其中，大多数商业银行都使用手机银行服务为主要形式，其功能和服务包括资本交易，客户营销和售后服务等。未来几年，移动支付将逐渐发展成为主要的支付方式，产业链中的参与者将越来越多。而商业银行作为三个主要参与者之一，如何实现更好地发展将成为未来手机银行发展的战略话题。手机银行也必将进入高质量发展阶段。手机银行业务对商业银行经营的影响3.1手机银行账户管理业务对商业银行经营的影响传统柜台银行需要客户花费较长的等待时间，并且受制于银行的工作时间，客户无法随时办理相关业务。这种未能随时突破时间空间界限的，在任何地方处理都会给客户带来极大的限制，使得传统商业银行存在缺陷。而手机银行除了不能取款，可以说是把银行“搬回家”，是物理网点的精简版。它延长了银行的服务时间，真正实现了24小时全天候服务。对于那些无法每天去营业网点的客户来说，手机银行是不二选择。 账户余额查询、交易明细查询、账户密码修改等业务，不再需要到物理网点排长队办理，只需登录到手机银行应用程序，即可轻松享用手机银行服务和功能。手机银行具有“自由查账”的功能，以客户为中心管理金融账户，并提供检索和查询跟踪功能，以帮助客户快速查询和分析。同时，它支持查询支付宝，财付通等第三方快速支付的特殊收支情况。另外，还支持根据客户需求进行个性化定制关键词，并以智能化方式生成月度或年度财务报告单，针对客户的收支情况提供相应的饼状图、折线图等图形化展示，让顾客更直观地了解收支变化走势，并帮助客户合理化个人收支财务计划。同时，手机银行还具有在绑定设备上无需登录即可查询账户余额的功能，让客户享受非常便捷的体验。这一业务的便利性给商业银行经营带来了巨大的影响。3.2手机银行转账汇款业务对商业银行经营的影响手机银行具有“一点即转”的功能，客户首次向对方转账就会自动备份到常用收款人序列中，再向常用收款人转账时客户仅需输入转账金额，并输入支付密码即可完成转账，省去了以往每次转账都需要录入收款人账号和姓名的操作，简化了转账的流程，提升了用户的转账体验。同时，手机银行还具有“智能语音转账”的功能，客户可以通过语音转账，只需说“将XX元转入XX”，他们就会自动切换到转账信息页面。确认信息正确无误后，客户可以转账，而不必手动输入冗长的信。息并且在手机银行上跨行转账有免收个人客户人民币转账汇款手续费的优势。而商业银行传统的柜面转账汇款则需要客户排队到柜台填写账单办理，且账单填写又必须是不能修改涂画的，难以保证一次就能顺利完成账单填写，这种复杂的过程很容易让客户产生反感。即使是简单的跨行转账人民币，也需要汇款人提供身份证等相关资料，复杂繁琐的流程一直难以满足客户的日常需求。在境外汇款业务中，手机银行也避免了填写单据的这一操作，可以方便地进行多次修改。汇款成功后，也会自动备份到常用汇款人序列中，形成模板供下一次汇款使用。为客户提供更加便捷优质服务的手机银行越来越受大众欢迎，这是商业银行运作的一个巨大挑战。3.3手机银行投资理财业务对商业银行经营的影响商业银行投资理财业务意味着理财经理通过收集和分类客户的收入、资产和负债等信息，从而聆听客户的希望、要求和目标等。为满足客户投资理财需求，量身定制设计方案，例如储蓄计划、投资组合和保险投资策略等，帮助客户实现最大化资本增值，获得最大的满意程度。它是商业银行重要的利润来源之一。手机银行理财意味着个人客户通过在手机银行平台上购买理财产品来进行投资理财办理的活动。投资者根据产品的限期、风险程度、投资种类等不同产品类型进行投资理财，满足了绝大多数客户的投资理财需求。投资者能够按自身喜好或需求自行操作，也可持手机银行到营业网点向理财经理进行专业化、个性化的理财服务咨询。手机银行以方便快捷、流动性强、产品种类繁多等优势，使得手机银行理财产品的用户不断增多，规模不断扩大；而传统银行柜面的理财产品，在产品的定制、产品的销售以及产品的赎回等各方面操作上，难以实现投资者的随时参与及信息反馈，投资者无法实时了解到投资项目的进展情况，而必须到网点查询投资情况。因此，在用户体验和用户参与度上，传统的银行柜面投资理财业务与手机银行理财业务相差甚远。近年来，手机银行理财产品呈现出爆发式的增长，一经出现便迅速抢占传统银行理财客户资源，其加剧了银行理财市场上的竞争，对商业银行传统理财业务造成了巨大的冲击。无疑这对商业银行的运作产生了巨大的影响。在手机银行的影响下商业银行的应对策略4.1加大手机银行宣传力度，吸引客户使用随着经济的飞速发展，传统的商业银行模式已经无法满足人们的忙碌和生活节奏的加快。各种高效便捷的手机银行产品能够满足人们的需求，从而拥有大量的客户群体。因此，商业银行要想有更好的发展，就必须加大宣传力度，吸引更多的客户来使用手机银行，从而适应竞争激烈的银行业。商业银行应充分发挥实体网点主要岗位的宣传作用，加大手机银行的推广力度，积极开拓潜在客户。指导进入网点的客户激活和使用手机银行进行相关业务的办理活动。充分利用电视、电子显示屏、自助服务设备等网点资源，并积极有力推广手机银行APP，特别是对到柜台办理账户信息查询、转账汇款查询、生活消费类缴费、信用卡管理等业务的客户，大堂经理、大堂助理、客户经理和柜员要积极有力向潜在隐蔽客户宣传手机银行“高效、便捷、安全”的优势，让客户认可并下载注册手机银行；通过派发宣传资料，采取集中式宣讲和分散式学习，阐述和领会开通手机银行的步骤、产品特征、优势和功能，通过“连锁反应”，为向客户介绍手机银行奠定了良好的基础，并吸引了更多的客户使用手机银行。进一步继续扩大辐射范围，以营业网点为主体，持续使用高密度的宣传来塑造手机银行的良好形象。吸引更多的客户使用手机银行操作有关业务。4.2优化柜面业务流程，提升用户体验手机银行非常重视用户体验，其推出的手机银行平台依靠更简单便捷的操作，其产品设计更能满足客户的需求，赢得了越来越多的认可关注和客户的青睐。相反，商业银行的业务操作流程繁琐而复杂、效率较低且其产品设计不够人性化。因此，为了迎接手机银行的挑战，商业银行必须努力提高客户体验。另外，手机银行非常重视长尾市场的理念，因此商业银行应该改变其传统的业务思路，并更加关注长尾市场。首先，我们必须相应地调整柜面业务的运作流程。在手机银行时代，柜面业务仍然是商业银行处理各种业务的基础，柜面业务和手机银行平台是互补的。通过优化柜面交易业务，它可以为客户提供更好的体验，并进一步吸引客户使用手机银行平台。为此，特别有必要专门优化升级操作流程，有效精简各项业务的办理流程，以节省客户的时间和精力。其次，商业银行还应加强各部门之间的联系和沟通，共同努力，形成高效的运作体系。4.3加强资源整合与合作，发挥自身优势手机银行是信息时代发展的产物，是不可逆转的潮流。商业银行传统业务模式在受到手机银行迅速发展的强烈影响后，应当充分利用好自身的优势，加强与手机银行的合作，通过整合和共享客户资源。手机银行拥有大量的云端客户信息、操作简单且快捷方便的特点。而商业银行具有手机银行所没有的经济实力和长期积累的经验优势。此外，商业银行在全国各地都有大量的网点，具有的渠道优势是无法比拟的。而手机银行通过电子信息系统，掌握大量的客户资源。因此，双方可以通过交换资源来取长补短。同时，在手机银行的背景下，商业银行还应找到自己的核心业务，有效扩大其核心业务影响力，谋求商业银行更好的发展。因此，手机银行和商业银行之间虽然存在冲突和矛盾，但我们可以通过合作优势互补、相辅相成，从而实现双赢。总结在网络快速发展的时代，作为中国金融业的主体，商业银行在发展中还面临许多问题，受到了极大的影响和挑战。在手机银行客户日益增长的背景下，我国的商业银行也积极地进行自身业务模式的创新，从而谋得商业银行多元化的发展。面对手机银行在服务范围、经营成本以及科学技术给传统商业银行带来了巨大的影响的问题上，商业银行也在积极处理应对，通过合作创新的模式共同进步发展。商业银行应当及时调整，紧跟时代步伐进行革新，推动商业银行更好地适应时代发展趋势。参考文献：[1]庄静雯.中国银行L分行手机银行业务发展现状及对策研究[D].河北金融学院，2019[2]贾文红.电子银行业务对商业银行经营绩效的影响研究[D].山东大学2018[3]蒋倩倩.我国手机银行发展的现状与对策研究[J].金融视线，2019[4]余静.蒋杰.王宁.张培胜.某商业银行手机银行精准营销的实践及其启示[J].河北金业，2016[5]唐福勇.手机银行是数字化金融时代银行的新机遇[N].中国经济时报，2018[6]王飒.中国银行陕西分行手机银行业务营销策略研究[D].西北大学，2019[7]王海林.互联网金融对我国商业银行的影响[D].安徽财经大学安徽财经大学，2017[8]方悦.手机银行及用户行为研究[D].对外经济贸易大学，2016[9]熊廷芬.DZ农商行个人手机银行顾客满意度研究[D].电子科技大学，2019[10]郑瑞琪.建行手机银行的发展与展望[J].现代经济信息，2018[11]手机银行App：银行零售转型利器[J].中国信用卡，2019[12]胡璐.互联网金融时代手机银行发展分析[J].金融经济，2018[13]手机银行发展趋势[J].新金融世界，2015[14]邵弘强.互联网金融对商业银行的影响及商业银行对策研究[D].首都经济贸易大学，2017[15]张绣萍.金融科技时代商业银行的创新与转型[J].金融电子化，2017[16]刘佳.浅析商业银行金融科技对未来消费金融发展的影响[J].黑龙江金融，2017[17]王荪蓓.金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J]，科技经济导刊，2018[18]张昱.手机银行用户活跃度与粘度的影响因素与业务发展研究[J].财经界，2012[19]熊俊