汽车车辆保险与理赔课件14.1

车辆保险与理赔

东南大学机械工程学院车辆工程系11/27/20231绪论课程学习的意义；学习方法与教学特点；11/27/20232课程学习的意义本课程学了有什么用?为什么要学习车辆保险？问题可以归结为：什么是保险？什么是车辆保险？车辆保险课程学习的意义可见一斑；对汽车产业市场经济活动的组成之一：车辆保险的组织、操作、控制、分析与评价！11/27/20233什么是保险（保险基础知识）？首先要定义：风险的概念强调：由于观察出发点和角度的区别导致定义理解的区别；原因在于：目的的差异和人（管理者与收益者）的因素；注意：“保险”的英文翻译“Insurance”就有“预防措施”的含义；请同学们自行给出保险的定义！由此可推理出：11/27/20234风险（Risk）的概念“指社会和自然界客观存在的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象”。有关风险概念的关键词（Thekeywords)：风险可能是人们时刻警惕和忧虑的；亦可能是人们没有意识到的！“人有旦夕祸福，天有不测风云”！显见：风险具有表现的不确定性（广义风险）和损失的不确定性（狭义风险）！11/27/20235了解风险的基本知识，即可获得保险的定义：定义：名词、动词和形容词的思辩；人类发展的过程，就是一部对自然与社会风险（灾难）进行抗争和控制的历史；手段：消除、防患、规避与转移；综合手段的抗争显然是明智之举；种类：财产、社会、责任、人身，……；11/27/20236保险内容：自保险之日起夫妇和睦相处达25年者，可领5000英镑的保险金；夫妇之一在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人可领1000英镑的抚恤金；如参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑保险金。英国每对已婚夫妇5英镑/每月保险金即可享受爱情保险。11/27/20237美国婚姻保险像是一份分产保证合约，保证离婚时可分得保单上列明比例的家产，包括夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况；因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼；保险约定：因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。11/27/20238保险的相关知识：保险的基本属性保险的要素保险与其他相似或行为的比较保险原则（本章重点）11/27/20239狭义保险的基本属性；经济角度：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性经济成本；金融角度：从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用；法律角度：受法律保护的保险和投保双方的经济性契约行为；社会角度：社会发展的“稳定与护航”；风险管理：风险转移/规避的一种方法。11/27/202310保险的要素：构成保险关系的必要因素（“缺一不可”）；风险可保(Insurablerisk)：符合保险人承保条件的特定风险承保方：与投保人以契约（合同）形式承担损失补偿（赔偿）的一方（比如“保险公司”）；投保方：与承保方以契约（合同）形式支付保险费义务的一方（可以是自然人或法人）；受益方：契约（合同）中由承保方或投保方指定的享有损失补偿（赔偿）请求权的一方；保险对象：（暂略）11/27/202311风险可保（Insurablerisk）纯粹风险而非投机或冒险；存在大量具有同质风险（风险集合）使大多数受害者同时遭受损失（风险分散）；风险损失幅度在一定范围内；发生意外事故而产生损失；损失可测；11/27/202312保险与其他相似或行为的比较：保险与赌博保险与储蓄保险与救济显见：在商业与社会领域中，如何区分不同的商业行为与社会行为是至关重要的；基础就是对事务属性与特点的深刻把握；11/27/202313保险与赌博相似点：以随机事件为基础，期望或可能以较小的支出获得较大的回报；区别：前者担忧风险，愿付出比期望损失价值更小的成本(保费)来转移损失；后者爱好风险，愿付出比期望值更小的成本(赌本)获利；后者是主动创造风险，把确定的成本(赌注)转变为不确定的收益。后者的风险是客观存在的，不管是否投保；后者是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险；保险则属于纯粹风险。11/27/202314保险与储蓄相似点：体现有备无患和风险管理的观念；区别：储蓄是一种自助行为，依靠个人积累应对未来风险；保险是一种自助与他助相结合的行为，是将所面临的风险用转移的方法，靠集体财力为风险带来的损失提供足够的保障。储蓄本利给付确定，保险金给付不确定；保险金给付以风险事故发生为前提，而储蓄提款则不；11/27/202315保险与救济相似点：补偿灾害事故损失的经济制度；区别：保险是一种契约（合同）行为，救济不是合同行为；保险是以投保人缴费为前提，是交易行为；救济是单方行为，没有交易作基础。11/27/202316保险原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则补充知识：思考方式：有关“系统工程”与“全系统管理”的基本知识；11/27/202317保险利益原则（基本原则）投保方对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系——经济契约的必要条件（前提）；构成该必要条件的要素是：有关保险利益必须为：法律上所认可的利益→合法利益经济上的利益→经济利益确定的和能实现的利益→确定利益作用：防止道德因素风险，消除赌博/投机行为，避免不当得利；限制赔偿程度，保障经营稳定11/27/202318最大诚信原则实际上就是商业信义的扩展；包括：告之，确保，说明和明确等；11/27/202319近因原则损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失才能给予赔偿；近因的认定规则；保险责任的认定方法：从最初事件出发，进行顺向逻辑推理；从最终损失开始，逆向追溯事件原因：单一原因：即损失由单一原因造成案例11/27/202320案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司组织员工旅游。承载员工的大巴车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车以之产生严重碰撞（后经交警裁定：大货车为违章快速超车负全责）。公司员工A和B双重伤立即被送入医院急救。

A因颅脑受重伤，且失血过多抢救无效后身亡。B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。据调查：事发前公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币30万元。事故发生后该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。11/27/202321保险公司作出如下核定及给付：核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴；核定A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A死亡保险金人民币30万元；核定B丧失一条腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币10万元意外伤残保险金；核定B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。分析：A死亡是车祸，属单一原因的近因，保险公司应负赔偿责任。B死亡近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成，属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。11/27/202322损失补偿原则含义：保险期限内发生保险事故遭受损害时，承保方在责任范围内对被保险人方所受损害进行赔偿；相关规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险方遭受经济损失时保险方才承担损失补偿的责任；被保险方可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限；即：补偿额受保险金额和保险利益限制；作用：防止与减少道德危险因素与赌博行为，以及促进保险费的合理；11/27/202323补偿额受保险金额和保险利益限制：包括：以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限；案例11/27/202324案例：以实际损失为限某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。案例：以保险金额为限一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元。被保险人只能得到50万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限；11/27/202325关于损失补偿原则的补充：如果保险事件产生的是非人身伤害的财产损失，则承保方的补偿方式还有一些特别之处；具体体现在：财产补偿（赔偿）的实现方式；价值补偿：或者称为现金补偿，常见于耐用消费品形式的财产补偿中，比如车辆保险中的“第三者责任险”等；11/27/202326实物维修补偿：采用各种技术手段对财产的使用价值进行必要的恢复；比如车辆保险中的“维修（更换）补偿”等。该方式作为一种损失补偿方式，在特定情况下也是有效的，且具备法律效用；重置在某种情况下，保险方一般不采取（或无法采取）实物维修的补偿方式，如车辆保险中的“玻璃破碎险”等；11/27/202327当前市场经济变化的节奏较快；而导致某些特定财产价格变化迅速的状态；因此重置过程中将会产生较大分歧；因此，在这种状态下，契约形式的财产损失险将约定按照现行市价进行赔偿或重置的赔偿方式；比如：价格迅速变化的房地产行业等；11/27/202328赔偿范围：对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的进行的补偿；对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失进行的补偿；对由此而产生的商业信用中等违约行为造成的经济损失进行的补偿；对被保险人支付的必要合理费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用；11/27/202329什么是车辆保险？财产保险的一种类型；也是本课程的研究保险对象（标的）；问题涉及到：车辆财产与其他财产的本质区别；首先：车辆是一种耐用消费品，可以在一定时间内重复发挥使用价值；其次：相对于其他耐用消费品而言，从某些特定的角度分析，车辆还具有某些特性：11/27/202330技术含量较高，更新换代较快；一般人了解有限；对使用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；具体介绍将在第二章进行；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；11/27/202331系统工程的有关知识系统系统控制与系统工程现代管理与系统工程将现代管理上升到系统工程的高度，有助于从整体上认识管理，特别是企业管理；注意：学习与掌握符合自己特点的思维方式与观念，比如说：全时空三原则的思维与行为方式；进一步认识掌握管理学科知识的意义；宋毅：现代系统工程学基础，中国科学出版社;11/27/202332系统系统定义有多种解释，可以从几个方面认识：系统可以是自然或人造的，是由多层次的单元或子系统组成的统一体；系统是一个由相互作用、相互依存的若干分系统组成的有机整体；系统这个统一体是有组织、有目的的运动联合体，即没有运动就不存在系统；系统是有界面的，界面可以是有形或无形的；11/27/202333系统控制与系统工程介绍几个系统工程专业术语：响应：系统对外界变化作出的整体反映；有序：从字面上理解，所谓有序似乎是某种秩序概念。在系统工程定义下的“有序”概念是指按照某种程序与规律进行的系统进化的良性循环；涨落：系统外界环境的良性与恶性变化；11/27/202334系统控制系统控制定义：按照系统的目标，将系统因外界环境涨落而产生的系统内部响应控制在有序化范围内，促使系统不断进化发展；TheKeyWords：系统目标外界环境涨落响应控制有序化；11/27/202335推论：系统控制是运行控制：不追求静态平衡，应该自适应抑制微观干扰与偏差；显见，系统控制的积极意义在于创新；从创新意义上讲，外界环境涨落是系统进化的必要条件，即系统有序化的契机；僵化的系统是不可能进步与发展的；11/27/202336系统工程定义：研究系统控制的学科；目的：实现系统运行有序化；实质：寻求系统资源的最佳利用效率；全面、完整地理解系统工程：11/27/202337系统进步与发展必须依靠外界环境的变化；系统对外界变化的响应必须是受控和有序的；【注意】外界环境变化并不一定是理想状态，而是有“涨”有“落”，系统就是在不断地适应环境变化中进化、发展的；外界环境有“涨”有“落”意味着系统的进化必须是循环发展的，也就是动态的；外界环境涨落引起系统内部产生响应，因此系统与外界的所谓界面不是封闭的而必须是开放的；11/27/202338由此可引出系统工程的原则：“系统运行控制必须遵循整体、动态和开放性原则”——这就是著名的系统工程全时空三原则；了解这些陌生而抽象的名词与术语是为了：对事物进行科学的定义；建立符合自身特点的、科学的思维模式；符合有关学科发展趋势以及国际标准与惯例；11/27/202339现代管理与系统工程系统工程目的是寻求系统资源的最佳利用效益，而这正是现代管理所追求的目标！显见，系统与企业是广义与狭义的共同概念；现代企业管理就是按照管理者的意志，对企业经营与市场环境的变化引起的系统响应进行控制；融入了“管理者的意志”，则企业系统就成为典型的有机系统；结论：企业与市场是典型的系统，现代企业管理是典型的系统工程！11/27/202340学习方法与教学特点车辆保险属于经济管理类学科；现代管理学强调实践性！现代管理学科是针对过程；而没有实践运动就不存在“过程”！仅仅依靠学校是培养不出厂长经理的；更培养不出企业家；因此在学习的过程中应强调实践，包括直接实践与间接实践；实践的结果上升成为理论；11/27/202341学习管理学科的特殊性管理学科不同于其他学科：流派众多；就企业管理而言，就有：满负荷工作法；愉快劳动法；严格程序法；宽松组合法；……；不能简单定论是非；出发点不同，结论不同；因时而异，因地而异;因事而异；11/27/202342课程教学特点；管理学科的特性所决定：相对于其他学科而言，书上的内容，课堂内容与实际的差异是比较大的；原因：经济与社会发展，以及学科本身发展速度相当快，知识更新快；因此不能照本宣科，应该尽量介绍当今发展动态，紧跟发展趋势；要求：强调课外学习与课内教学结合；学习过程中请注意：书本与实际的差异；老师的观点与最新动态的差异；11/27/202343对同学们的期望系统集成概念：自然科学与社会科学的相互渗透和包容；专业学科、管理学科与计算机技术的集成；系统集成是当代社会发展的主要形式；所谓复合型人才知识结构应该反映系统集成的科学发展理念与趋势；现代经济管理（包括车辆保险）知识体现了系统集成知识结构的一个重要组成部分：“企业家的潜能，科学家的职能，教师的才能”11/27/202344希望同学们注意叙述性课程的学习方法；多角度观察、分析、思考、推理；比如:同学们的常见疑问：所学课程有什么用？寻找正确的答案，必须对社会体系进行初步的整体了解