汽车保险基础知识之商业险

商业保险课程目标通过学习本课，了解险种结构及各险种保险责任、责任免除、责任限额、赔偿处理，能够解答常见商业险疑问，掌握商业险现状。

交强险保额只有12万2千，剩下的钱怎么办？自己交？交强险与商业第三者责任险商业第三者责任险机动车保险产品结构简介车身划痕损失险不计免赔特约险自燃损失险玻璃单独破碎险车辆损失险第三者责任险商业主险附加险盗抢险车上人员责任险交强险++保险公司自主研发产品

电销产品“幸福康庄”农用机动车车载人员安全责任保险

专用产品高端产品“尊贵人生”机动车保险“直通车”机动车保险

安徽江淮汽车集团有限公司专用货车提车保险

广东、深圳分公司免税机动车关税责任险广东、深圳分公司粤港、粤澳两地车区域扩展条款险种结构交强险商业险基本险车损附加险商业三者险车损险全车盗抢险车上人员责任险不计免赔不计免赔不计免赔玻璃单独破碎车身划痕险自燃损失险不计免赔

基本险、附加险之间的关系基本险赔不赔附加险限定责任扩展责任

基本险条款、附加险条款的法律效力为：

附加险条款未尽事宜，以基本险条款为准；附加险条款高于基本险条款。

车祸中，损失都有哪些？己方车辆对方己方人员对方己方货物对方交强险、第三者责任险车损险、机动车盗抢险、对方的三者险交强险、第三者责任险车上人员责任险、对方的三者险车上货物责任险交强险、第三者责任险除保交不强计险免外赔，险都可投一、第三者责任险案例导入2006年1月17日21时55分，陈某驾驶的小轿车与孔某驾驶的小型越野车相撞，造成两车不同程度受到损坏。事故发生后，市公安局交通警察支队作出了交通事故认定，认为孔某驾驶机动车辆通过有交通信号的路口转弯时，未按规定让直行的车辆先行，单方过错作用造成事故，应负此事故的全部责任。该小型越野车的车主是某港口单位，于2005年6月28日在第三人某保险公司处投保了第三者责任险。事故发生后，陈某要求责任方承担赔偿责任。问：对于本案，如果属于保险事故，保险公司在“交强险”的保险责任限额内予以赔偿正确吗？为什么？第三者责任险的定义指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。回忆交强险，比较两者的异同?第三者责任险的保险标的在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（不包括摩托车、拖拉机和特种车辆）一般不包括摩托车、拖拉机和特种车（另有单独规定）。在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元。其他机动车辆第三者责任险的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。商业三者险与交强险比较不同点设立的依据和原则不同性质不同理赔原则不同责任限额不同费率确定方式不同赔偿顺序不同是否设置免赔部分1、设立依据和目的不同

交强险的设立依据是《道路交通安全法》第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是新《保险法》第65条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。2、性质不同

交强险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。3、赔偿原则不同

交强险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。4、责任限额不同

交强险是对受害人的基本保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。5、费率确定方式不同

交强险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。

6、赔偿顺序不同

交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿。7.是否设置免赔部分

商业三者险规定有不同的责任免除事项和免赔率（额），而机动车交通事故责任强制保险除被保险人故意造成交通事故等少数几种情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，并不设置免赔率与免赔额。

商业三者险保险责任造成第三方的人、车、物受损，依法承担的责任。第三者定义：本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。赵先生开车行驶到路口，突然想起要右拐，一把轮，右侧行驶的李先生措施不及，赶紧打轮，赵先生车让过去了，两车没有碰到，但是李先生的车却撞在路边的电杆上，还好损失不大。李先生下车后，要求赵先生对自己的车赔偿。赵先生是否应该赔偿？赵先生投保了交强险和商业第三者责任险，保险公司是否赔偿？按照2010年7月1日即将实施的《侵权责任法》的规定，赵先生应该赔偿李先生车辆损失，保险公司按照条款规定也应该在交强险财产损失有责赔偿限额内给予赔偿。商业三者险保险责任特殊案例：理由：

2010年7月1日即将实施的《侵权责任法》第三十一条规定“因紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担责任。如果危险是由自然原因引起的，紧急避险人不承担责任或者给予适当补偿。紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害的，紧急避险人应当承担适当的责任。”

李先生是为了躲避赵先生猛拐的车辆，才导致撞上电线杆的交通事故，因此，根据这条规定，应该由引起险情的赵先生承担李先生受损车辆的损失。

赵先生承担的赔偿责任是依据《侵权责任法》应该承担的，因此根据条款规定应该赔付。

商业三者险责任免除。1、不属于三者范围的人和财产被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失

被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失

被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失

注意：红字并且加横线部分为2014新版商业车险去除部分，绿字部分为增加部分被机动车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间地震战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱扣押，收缴，罚没，政府征用竞赛、测试在营运性维修场所修理，养护期间利用保险车辆从事违法活动驾驶人员饮酒吸食或注射毒品被药物麻醉后使用保险车辆保险车辆肇事逃逸驾驶人员无有效驾驶证非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆保险车辆不具备有效证件被保险机动车行驶证、号牌被注销的2、不保危险间接损失精神损害赔偿因污染（含放射性污染）造成的损失第三者财产因市场变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失应有交强险赔偿的费用保险合同规定的保险人不负责免赔的部分其他不属于保险责任范围内的损失和费用3、不保损失问题：根据交强险的赔偿原则，发生道路交通事故，机动车未投保交强险，商业三者险怎么赔付？

孙女士最近情绪十分不好，原因是刚学会开车，一天开车回家在停车场倒车时，不慎将指挥自己倒车的母亲撞伤。由于老人年老体衰，在医院住了半个月才完全恢复，医药费花费了8000多元。向保险公司索赔时，保险公司对交强险部分赔偿吗？保险公司对超过交强险赔偿限额部分的损失，商业第三者责任险赔吗？

交强险应该赔。第三者责任险要对家庭成员予以清晰界定后确定：如果孙女士的母亲与自己长期居住，应视同于家庭成员，不赔；如果孙女士的母亲不是与自己长期居住，而是与孙女士的其他兄弟姐妹共同居住，经济上与孙女士没有紧密的关系，在这种情况下，如果支付的赔款不会最终落在孙女士的手中，其母亲就不应该作为第三者责任保险中所指的家庭成员。

？以下哪些情况三者险不予赔偿？1、肇事逃逸2、未登记、未检验、修理期间3、被扣押、征用、没收、被盗抢期间4、无驾驶资格5、饮酒、精神药品或麻醉品6、被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员、本车上的一切人员及财产、间接损失7、间接损失8、车载货物掉落9、精神损害赔偿做人民满意的保险公司第32页类型我的问题赔不赔人我是车主，而且是保险单上的被保险人，我撞车了，自己受伤了投保车上人员责任险可以赔×车上的乘客受伤了投保车上人员责任险可以赔×我撞了路上的行人√

我撞了其他车，他车上的人受伤了√

我把自己的孩子撞伤了C款“三责险”条款可以赔A、B款“三责任险”条款不赔我把自己单位的同事撞伤了√

类型我的问题赔不赔车我自己的车撞坏了投保“车损险”可以赔×我把别人的车撞坏了√

我自己的“切诺基”车把自己的另外一辆“宝马”车撞坏了两辆车的损失可以在各自的“车损险”内得到赔偿两辆车不能互为第三者，因此它们的损失在各自的“三责险”内都得不到赔偿我把出租车撞了，他的“份儿钱”

×我把别人的新车撞坏了，他说车不值钱了，让我赔他车的贬值损失

×类型我的问题赔不赔物我把电线杆撞折了√

我把自家的房子撞坏了

×我把车上拉的电视机撞坏了

×类型我的问题赔不赔人的费用死亡死亡补偿费√

丧葬费√

受害人亲属办理丧葬费事宜支出的交通费用√

被扶养人生活费√

残疾残疾赔偿金√

残疾辅助器具费用√

被扶养人生活费√

康复费√

类型我的问题赔不赔人的费用受伤误工费√

护理费√

交通费√

住宿费√

医疗费用医药费√

诊疗费√

住院费√

住院伙食补助费√

必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费√

超过国家基本医疗费用赔偿限额的医疗费用

×类型我的问题赔不赔人的费用特殊费用经过交警调解支付的精神损害抚慰金

×经过法院判决承担的精神损害抚慰金投保“精神损害赔偿险”可以赔偿×诉讼费用、仲裁费用B款“三责险”条款可以赔偿A款和C款“三责险”条款不赔几个需注意的情况：

1、父亲开车把儿子撞伤、撞死

2、自家车撞自家车

3、车上人员下车被撞

案例：车上人员下车被撞2009年11月，上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地的后，陈先生在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。事故发生后，陈先生赶紧将伤者送往医院，并为此先后支付了近6万元的医疗费。交警部门现场勘查后认定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。由于马先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是马先生向保险公司提出理赔申请。但保险公司经过研究认为，由于伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但马先生并未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。商业三者险保费（A条款）回忆交强险每年保费？商业三者险每年保费多少，是否浮动，怎么浮动？车主自愿决定保或者不保；商业三者险保费保险公司与车主按照赔偿限额（保额）协商确定。

(一)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元;(二)其他车辆的最高赔偿限额分为以下几个档次：5万元、10万元,15万元，20万元、30万元50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元;(三)挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。（已作废）6座以下客车60487399410801219146319066-10座客车561789891962107712811669非营业个人5万10万15万20万30万50万100万注：商业三者险除了保险公司之间费差别外，在不同的地区，保险费都会有差别。商业三者险的免赔率特种车：无法找到第三方免赔20％营业用车：自第三次事故起，每次增加5％营业用车和特种车：超高超载第三者增加免10％，车损险增加免5％四证：指行驶证，登记证书，来历凭证，购置税完税证明，或免税证明的，缺一项，增加免赔率1%

注：黄色区区域所列免赔率可以附加承保不计免条款。承保后免赔部分由保险公司承担。商业三者险的赔偿处理（之前）第三者责任险计算分以下两种情况：1.当被保险人应负第三者伤亡赔偿金额超过赔偿限额时。

保险公司赔偿额=赔偿限额x(1一免赔率)

例如：被保险人孙某在投保第三者责任险时，选择最高赔偿限额为10万元，孙某驾驶轿车在一次车祸中致第三者赵某伤残，根据公安交通管理部门认定，孙某对此次事故应负主要责任，应当赔偿第三者赵某各种损失共12万元，那么保险公司应当赔付的第三者责任险的数额为：保险公司赔款额=lox(1-15%)=10x85%=8.5万元。2.当被保险人应负第三者伤亡赔偿金额低于赔偿限额时，保险公司应当赔付第三者责任险的数额为：保险公司赔偿额=应负赔偿金额x(1一免赔率)例如：被保险人周某在投保第三者责任险时，选择最高赔偿限额为10万元，其保险车辆在事故中致第三者宋某左腿残疾，根据公安交通管理部门认定，双方应负同等责任，经核算，周某共应赔偿宋某损失6万元，那么保险公司应赔付的第三者责任险的数额为：保险公司赔款=6x(1一10%)=6x90%=5.4万元。应付赔偿金额=依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额商业三者险的赔偿处理（2014)赔款计算

当（依合同约定核定的第三者损失金额－机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：

赔款＝（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率之和）1.保险利益原则保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿

2.以修为主原则因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。赔偿前赔偿处理应遵循的原则3.以责论处原则保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任

被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例

主要责任70%同等责任次要责任50%30%赔偿时一次性赔偿原则赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。连续责任原则被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。赔偿后赔偿过程中的注意事项保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿

被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿

王先生驾驶保险车辆发生交通事故，与行驶中强行并线的李先生所驾车辆相撞。在等待交警部门处理的过程中，双方对事故原因及各自应负责任意见不一，并发生口角。交通警察赶赴现场后，判定王先生负事故全部责任，赔偿对方损失。王先生心中不服，拒不执行裁决。李先生向王先生索赔未果，遂直接向王先生的承保公司请求赔偿。承保公司受理赔案后，接到王先生的书面通知，告知保险公司，他申请放弃对该起事故的索赔权利。保险公司如何处理？

商业三者险赔偿处理回顾思考：一次赔偿未达限额，下次累加计算？一次赔偿额度达到责任限额后，责任终止？一次赔偿结束后又产生了新的费用，保险公司赔偿吗？

1.每次赔偿不累加。第三者责任险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，无论每次事故是否达到保险责任限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。2.保险期届满终止。被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。商业第三者责任险的附加险车上货物责任险教练车特约条款不计免赔特约条款无过失责任险车载货物掉落责任险车上货物责任险概念：车上货物责任保险是指发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单载明的赔偿限额内负责赔偿。保险责任发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任责任免除1）哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失。2）违法、违章载运或因包装不善造成的损失。3）车上人员携带的私人物品。责任限额责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。赔偿处理被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿。每次赔偿实行20%的免赔率。承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿。

车上人员责任险什么叫车上人员：1、车主？2、坐车的人？3、在车上的人？4、离开车以后呢？车上人员是指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。概念：指保险车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担经济赔偿责任时，保险人按照法律法规和保险合同的规定给予赔偿的保险。简称“座位险”或者“乘座险”。

车上人员责任险保险责任保险责任：负责赔偿由于本车责任造成的本车指定座位人员的人身伤害。车上人员责任险责任免除

不保损失被保险人或驾驶人被保险人及驾驶人以外的其他车上人员违法、违章搭乘人员

故意行为人身伤亡

故意、重大过失行为自身伤亡

人身伤亡

车上人员

因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为

自身伤亡

车上人员

在被保险机动车车下时

人身伤亡

注：其他的不包风险和不保损失基本和第三者责任险相同车上人员险责任免除常见除外责任：(1)驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡，该不该赔付？

(2)我投保了车上责任险，车上3人受伤，保险公司为什么只付了1个人的赔款？

在交通事故中，因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡，如果您投保了车上责任险，由保险公司负责赔偿。但如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。因为在车上责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。所以，如果您只投保了一个座位，不管出事时几人受伤，保险公司只赔偿一个人的损失。类型我的问题赔不赔一般情况在车辆正常行驶过程中，车门没有关好，将乘客摔出车外造成的损失A、B款没有提到C款不赔车门正在关闭过程中，将乘客夹伤A、B款没有提到C款不赔车上乘客由于疾病造成的人身伤害

×车上乘客因为殴斗造成的人身伤害

×车上乘客因为自杀行为造成的人身伤害

×超载造成的车上人员伤害

C款表述违章搭乘人员的人身伤害

A、B款表述车上人员因犯罪行为造成的自身伤亡

×保险车辆被抢劫、抢夺过程中造成的人身伤害A、C款赔B款不赔本保险根据不同座位，分为司机座位和乘客座位。投保乘客座位数按照保险车辆的核定载客数（司机座位除外）确定。司机座位最高赔偿限额和乘客座位每座最高赔偿限额由投保人和本公司在投保时协商确定。司机座位与乘客座位可以分开投保，各自确定保额，车上人员责任险保额为每座1万-10万之间任意一个万的整数倍。传统渠道最高可销售到20万/座限额车上人员险责任限额车上人员责任险免赔率（旧）

免赔率事故责任免赔率全部责任15%主要责任10%同等责任8%