金融学-互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析摘要：近年来，在科学技术的飞速发展和进步的带动下，互联网金融已与传统金融迅速融合。互联网金融为改变自身发展做出了巨大努力，成功地以余额宝、第三方支付、众筹、P2P网贷等模式进入百姓的生活中，并影响着人们。目前金融行业下，在互联网金融迅猛发展的影响下，互联网金融成为一把双刃剑，给我国商业银行带来了影响有好的也有坏的。面对互联网金融发展对中国商业银行所带来的不小冲击，商业银行有必要针对这些影响做出有效的对策。本文从互联网金融发展对中国商业银行的影响进行了研究介绍，开始从互联网金融的概念和特征进行分析，通过研究分析互联网金融在当下的发展现状来看待互联网金融发展给中国商业银行所带来的冲击和影响，有鉴于此，提出了一些对策，希望这些观点能够有效提高核心竞争力，以及推动中国商业银行持续发展。关键词：互联网金融，中国商业银行，影响，对策

TheImpactofInternetFinanceonChinesecommercialBanksandCountermeasuresAbstract：Inrecentyears,drivenbytherapiddevelopmentandprogressofscienceandtechnology,Internetfinancehasrapidlyintegratedwithtraditionalfinance.Internetfinancehasmadetremendouseffortstochangeitsowndevelopment.IthassuccessfullyenteredthelivesofthepeopleinYu'ebao,third-partypayment,crowdfunding,andP2Ponlineloans,andhasaffectedpeople.Inthecurrentfinancialindustry,undertheinfluenceoftherapiddevelopmentofInternetfinance,Internetfinancehasbecomeadouble-edgedsword,whichhashadanimpactonChina'scommercialbanks,bothgoodandbad.FacingtheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceonChinesecommercialbanks,itisnecessaryforcommercialbankstomakeeffectivecountermeasuresagainsttheseimpacts.Inthispaper,theimpactofthedevelopmentofInternetfinanceonChinesecommercialbanksisintroduced,andtheconceptandcharacteristicsofInternetfinanceareanalyzed.ThecurrentstatusofInternetfinanceisanalyzedthroughresearchtoseewhatInternetfinancehasbroughttoChinesecommercialbanks.Inviewoftheimpactandimpact,somecountermeasureshavebeenproposed,hopingthattheseviewpointscaneffectivelyimprovethecorecompetitivenessandpromotethesustainabledevelopmentofChinesecommercialbanks.Keywords：Internetfinance，CommercialBankofChina，Influence，Countermeasures目录第1章绪论 绪论1.1研究背景和意义1.1.1互联网金融发展的背景分析自改革开放以来，以互联网技术与信息通讯技术为依托，实现了金融创新与改革的互联网金融，在当下社会发展中，互联网金融正以一种巨大的力量影响着中国的银行业，对我国的经济发展也存在着一定的影响。截止2019年，数据时代让第三方支付已经成为不可或缺的一部分，网络银行、手机银行等模式已经广泛地渗入到社会生活的各个领域中，使得人们可以绕过营业部去开展银行业务，从而能够大幅度地节约成本，并且它的存款利率高于传统的商业银行。在金融发展初期，报告数据显示2004年我国使用第三方在线支付仅有72亿的总额。数年之后，交易额则达到了千亿万亿，特别是余额宝出现之后，P2P网贷、众筹、理财等金融模式呼之欲出，2014年初期，余额宝的使用率以达到了8000万，规模超过了3000亿，目前，余额宝已经成为家户喻晓的平台。一直以来，在利润方面，我国商业银行一直都是凭借着存款利差获得高额的利润收入，并且几乎占据着垄断地位。但是，长期的经营模式缺乏竞争者，从而造成了我国商业银行的存款利率相对较低。在当下国内的通货膨胀的形势下，大部分人们觉得把钱放银行增值保值收益太慢或太少，从而选择换种模式，通过支付宝或微信理财等金融模式进行资金管理，从而获得比银行更高的利率回报。正是这种高效率和低成本使得客户更加青睐，促使互联网金融更加迅速发展，一方面也对商业银行带来了不少影响。面对互联网金融发展对中国商业银行不良影响必须做出必要的对策和措施，也就是本文的主旨。1.1.2本课题的研究意义互联网金融发展是当代社会生产力发展客观规律下的必然要求，在很大程度上推动着我国“互联网+”发展。在新时代的科技革命和工业改革的升级改造变化中，正是互联网金融的发展把经济社会范畴往前推进一大步，成为了当前不可阻挡的时代潮流。互联网金融作为金融立异的代表，给这个社会带来的积极意义是不可否认的。互联网金融弥补了中国商业银行的缺陷，满足了可以足不出户便可办理金融业务的条件，满足了低收入人群的财产堆集需求，促进晋升金融办事效力及用户体验。海内金融市场氛围在互联网金融出现后，被成功地激起。大量的金融产品在市场上蜂拥而至如轻松筹、理财通、平安险等金融模式，这些产品的出现促成了互联网金融的大力崛起，成绩惊人，大力呈现出“互联网+”的重要意义。在其他行业发展中，“互联网+”能给予主要支持，在传统金融业中，也能够加速自身成长。但另一方面也给中国商业银行带来了冲击和挑战，如减少银行优势，抢夺银行客户，迫使银行转型。面对互联网金融发展对中国商业银行所带来的这些不良影响，有必要做出相对积极的措施及对策来应对挑战，这对互联网金融发展以及中国商业银行的长远发展具有重要的指导意义和长远发展。

1.2概念、特征1.2.1互联网金融的概念互联网金融是我国一个新型的、典型的金融业务模式，为满足广大消费者个性需求而孕育产生的新模式及新业态。它凭借着互联网工具如社会化网络、数据挖掘、云计算以及搜索引擎来实现资金融通、支付投资和信息中介服务。在当代金融创新与科技创新的融合下，与传统金融有所不同，在信息对称方面做到更完善，在融资渠道方面做到更丰富，在资源配置方面做到更优化，直到被广大用户熟悉应用并接受。在当前社会科技呈爆发式增长的态势下，互联网金融的发展经历了三个阶段，从第一阶段的以技术支持推动网络业务的出现到第二阶段深入金融业务领域,出现了网络借贷，在2011年，人们开始在第三方支付机构中有所举措，开始发放第三方支付牌照，从此逐渐进入成长轨道。在第三阶段，出现了P2P网贷平台和众筹融资平台，这些平台主要以互联网为依托，重新组建改造业务模式从而实现一个创新型平台。但是它不仅限于为网络业务、网络借贷、第三方支付机构、P2P网贷、和众筹融资这些模式，还在垂直搜索和线上理财等方面深入发展。上海市互联网金融行业协会会长万建华说过，我们可以把互联网金融定义当作是第三种金融模式，甚至是信息时代的一种金融模式。因为互联网它不仅只是代表融资，它还可以是作为一种支付方式甚至是代表其他各类金融产品出现。现今学术界中尚未有一个准确的定义。我们只能先从金融的定义为切入点，在此基础上去阐明互联网金融定义。我们都知道金融的含义，即资金的融通和货币的发行与流通。那么广义的互联网金融我们可以把它定义为本质上还是金融，但是是借助了互联网以工具、渠道、媒介的方式来实现资金融通。我们把它的狭义界定在与货币信用化、信息化流通相关层面上，依托互联网来实现资金融通，资金融通虽然区分了直接融资和间接融资，但不管是哪种方式，只要是应用了互联网技术实现的，那便可以算是互联网金融了。网络借贷平台、人人贷等这些常规互联网金融服务都是狭义的互联网金融。1.2.2互联网金融的特征(一）便捷性乘上“互联网+”的东风，互联网金融的成长驶入快车道。在银行业中，改变了单一的“柜台式”银行经营模式，满足了客户足不出户便可办理业务的需求，在一部手机或者一台电脑上动手操作便可随时随地办理各项业务。是计算机处理的基础上做到操纵流程完全标准化的一项新突破，是金融模式和审批流程的一大革新。第三方支付做到了与常规互联网业务相融合如保险、微信支付、网购支付和代缴费、基金等产品。不需要再去实体银行办理业务，客户不需要排队等候，人们随时随地就可实现支付、转账、结算、理财等各项业务，业务处理速度更快。如今，也可以实现网上缴纳水电费，现在每年“双十一”网络购物额都能创新高。服务性伴随着社会经济的发展，在现代科学技术的推动下，互联网金融平台通过运用大数据技术，大范围地掌握了广大消费者的需求理念，使得快捷、高效、安全的移动支付在我们的日常生活中实现得淋漓尽致。尽管出门不带现金，只需要有一部手机便可随时随地消费；淘宝，京东满足了我们在家便可购物的欲望；余额宝，理财通给了我们快捷理财的渠道。如今互联网金融更加注重消费者的体验，进一步优化了行业的服务型，既给客户带来方便和许多优惠，深得客户的喜欢。因此可以看出，互联网金融发展下的微信、支付宝、花呗等媒体正在改变着人们的消费模式，同时影响着当前社会的营销模式、服务模式。覆盖广传统商业银行覆盖面不广的缺陷在互联网金融发展下被成功地弥补了，突破了时间和地域的约束。传统的商业银行追求高收益，而很多尤其是刚走上工作岗位的年轻人手上闲余资金不多，投资目的较随意，随时可能撤资，无法达到银行的理财要求，所以面对这样一群消费群体，互联网金融满足了他们的需求，互联网金融针对不被银行所重视的客户规模推出了各种理财产品和功能，使得金融服务更直接，更完善，客户基础更广泛。降低客户的准入门槛，为个人客户和中小企业提供了更多的投资和融资方式是互联网金融发展的成绩，不仅有利于提升资源配置效率和促进经济的发展，也转变了人们投资和融资的理念。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法本论文在撰写过程中主要运用了以下四种研究方法：通过比较分析法、资料采集法、文献查找法和规范性分析相结合的研究方式来开展此次的研究内容。比较分析法：本文通过比较互联网金融的商业模式与传统商业银行的经营模式，仔细分析互联网金融发展对中国商业银行的不良影响，进而提出应对措施。资料采集法：本文通过采集与本论文有关的信息及资料，掌握了一定的理论知识，从而拓宽思绪，比较全面地了解和掌握所研究的题目。文献查找法：把互联网金融商业模式演进的几个发展阶段的有关文献、报刊和相关性书籍通过仔细查找阅读进行有系统性的研究解读，提炼出有效的观点进行分析。规范性分析：在中国商业银行的相关监管和规范性要求下，主动联系实际情况，从对互联网金融发展下中国商业银行的发展方向进行分析。1.3.2研究内容本论文主要分为五大部分，内容安排如下：第一部分主要是绪论部分，叙述了互联网金融发展的研究背景以及意义，再阐述了它的概念和特征；第二部分主要以互联网金融发展和中国商业银行发展的现状为主要分析；第三部分主要围绕着互联网金融发展对中国商业银行所带来的冲击及影响进行整理与分析；第四部分面对互联网金融发展对中国商业银行不良影响从而提出具体的改善对策和建议；第五部分为结论部分，对本文的研究成果和对策建议进行归纳。

互联网金融发展和中国商业银行的现状2.1互联网金融发展现状2.1.1互联网金融发展经济环境分析在改革开放深入发展的重要时期，互联网金融作为互联网技术发展的重要产物，在政策上受到了大力的推动与支持，在当下互联网金融大发展的条件下，必须大力发展金融创新，党和国家对于“互联网+”的概念相当重视。因此互联网金融发展获得了巨大的支持。从经济环境中分析，在需求层面上，随着人们经济水平的提升，每个人都有着一定的理财需求或者银行业务办理需求。互联网金融在人们的生活中充当一个重要的角色。在众多金融软件上丰富着人们的生活，方便既实惠，可以说我们现在的生活与这些产品息息相关。在供给层面上，互联网金融的发展给我们现在的生活带来了巨大的改变，现在想买衣服，上淘宝；想吃饭，上饿了么；想借钱，找花呗；想看电影，上爱奇艺等等。这些软件全都是互联网金融在技术创新的发展下所带来的产物，这些产物影响着我们现在每一个人的生活。正是有了互联网金融才使得人们现在的生活变得更加的便捷与高效。互联网金融的发展必然会影响到各行各业，这是一把双刃剑，对于当今人们这个快节奏的生活来说，符合社会经济发展的需求，也给电商企业带来了巨大利润。也许对于实体店运营商来说，互联网金融的发展对实体经济多少有些打击，减少了实体店的生意，对商业银行来说也是一个冲击和挑战。2.1.2互联网金融行业监管环境分析近几年，互联网金融以一个新型的、低投入、高效率的金融方式占据着金融行业的重要部分，但是还是处在发展阶段，没有达到技术成熟期，国内的业内环境不断变革，技术存在漏洞，人才紧缺，市场的监管体系还不够完善，加上企业应对风险的抗压能力不足,存在着诸如管理体系不健全、金融欺诈、信用风险等问题，给社会经济发展带来极大的不良影响。大部分呈现在市场和信用方面的风险和风险转移，例如现在社会上有很多不良分子利用互联网金融这个技术在市场软件上面进行诈骗勒索等行为；也有消费者因为互联网金融监管体系不健全，在人脸识别，指纹验证上面吃了亏；在监管制度上，我国一部分企业家目前的技术水平只能停留在简单化操作的层面上，进行一小部分修改和补救，从而出现漏洞，有的甚至采取直接套用、复制，导致出现了重复核查等弊端。在高强度监管下，正常运营的P2P网贷平台出现了数目巨减的趋势，这也正是这一年行业中的P2P网贷市场频频爆雷的原因。据调查数据显示，2018年6月30日之后，平台风险问题出现集中爆发与大量跑路，在此之后两个月中，破产及问题平台数量已达到最多，仅在7月份，统计得出数量高达197家，占全年的1/4。在网贷之家数据统计中可看出，我国2018年全P2P网贷行业成交量与2017年全年网贷的成交量作对比，2018年的成交量高达19547亿元，而2017年的成交量是28048亿元，两者之间相比减少了43.4%。从月成交量看，也是呈现不断减少趋势，从2018年年初到年底正常经营的P2P平台已经从近2200家减少到1000余家。2019年，合规备案的全面落地，导致了网贷平台的合规成本加大，行业交易规模减少。因为出现时间较短，且发展非常迅猛，现阶段的互联网金融监管还存在着不少问题，但是在伟大科技信息技术的不断发展下，互联网金融未来的发展趋势还是乐观可取的。基于政策与导向支持，我国的监管部门始终会对互联网金融采取“宏观审慎”的态度，强调加强力度规范与治理，并且进行多次专项有效的整治，从而严格遵守行业底线。2.2中国商业银行的现状分析依照现在目前中国的发展趋势，互联网金融以一股强有力的爆发劲，击破了时间和空间的束缚，让第三方支付平台渐渐成为了一个巨大的“互联网金融”产业，使得银行的支付中介地位受到严重的冲击。我国商业银行的日常办理业务主要是贷款，存款，汇兑和储蓄等，移动互联网的发展在各类移动终端上具备了支付功能，以目前市场上看，很多手机上的APP都可以达到这些需求，如支付宝、微信钱包都可以达到转账汇款、存款、理财、信用卡还款等结算和支付业务需求。余额宝的出现让广大客户可以做到随时随地存取金额，把钱放在余额宝里面还可以得到一小部分的利息回报，这个既方便又简单的优点让更多的客户更加青睐。现在用户还可以绕开银行，无需任何审批手续和抵押物品，只需要用芝麻信用积分便可在花呗上透支一定的金额，达到贷款借钱的目的，解决了客户的小额资金需求。而P2P融资模式可在一定程度上解决中小微企业融资的难题。这些各种产物便足以让中国商业银行坐立不安。

互联网金融发展对中国商业银行带来的影响3.1互联网金融发展对中国商业银行的有利影响3.1.1提高服务质量，扩大服务领域互联网金融的发展在一定程度上也能给我国商业银行带来好的影响。互联网金融的发展在一定程度上促进了商业银行的改革与创新，同时也转变了商业银行的旧的传统观念，发展新理念,逐渐对自身的经营进行了改革创新，提高了服务质量,结合自身现有优势，发挥特色产品，积极利用互联网技术来开发一个以手机银行、电商平台为基础的客户销售和服务渠道，创新渠道运营方式,逐渐使得商业银行往网络化的方向发展，当前广大客户也能在网络上进行支付和贷款业务，弥补银行网点分布较少的缺点,可以积极推动电子化业务的发展。3.1.2加速结构调整，减少资金沉淀在当前的成长环境下，商业银行借鉴了互联网金融模式，发挥民主化、个性化优势，逐渐改变管理概念，调整以往业务结构，进一步完善资源配置方式，优化市场格局，从而促进商业银行在金融市场中快速建立集成独特优势，快速找资金、找客户，向客户公开项目实时信息，快速撮合成交，解决一些找不到合适的投资项目和投资标的的情况，所以互联网金融可以有效地使我国商业银行快速地获取信息，拓宽投融资渠道，加速资金的运用效率，从而减少了不少资金的无效存放。3.2互联网金融发展对中国商业银行的不良影响3.2.1削弱商业银行的支付功能一直以来，互联网金融以第三方支付平台中重要载体的角色出现，电子化支付在网上交易中的角色类似于商业银行，往往打击着传统商业银行的支付业务。在当前社会科技强有力发展下，在交易方式上，互联网金融凭借自身努力打破了以往时间、空间的限定，打破了以往银行业垄断线下支付的局面。我国商业银行柜面的业务也逐渐失去了往日热热闹闹的场面。支付宝、微信钱包迅速抢夺了商业银行大量的客户，大大降低了传统实体银行的发卡量，给商业银行带来巨大的经济损失。我们知道互联网支付市场是以寡头垄断的局面呈现在我们眼前，在数据调查报告中的市场份额上看，当前支付宝、银联商务、财付通分别已30.4%、18.6%和13.9%排名市场的前三位。中国第三方互联网支付交易规模在2019年的一季度中就达到了6.6万亿元，在这个大数据下它以寡断垄断之称当之无愧。传统商业银行进行存款时需要到柜台办理，而第三方支付便捷快速的服务、低廉的手续费，使越来越多的商家和客户选择第三方支付，随时随地实现金钱交易，这将削弱了商业银行的支付功能，降低了传统支付平台的地位。移动支付和扫码支付甚至是扫脸支付成了现今的主流模式，在未来几年也将会是大范围的扩大，智能手机以及5G网络快速普及到大家的生活中，在很大程度上推动了移动支付市场的前进方向，当下人们日常生活中习惯使用线下扫码支付或NFC支付，这一举措大力得推动了移动支付规模大幅增长。这对于我国商业银行来讲，在支付方面都是一个巨大的冲击。3.2.2冲击商业银行的常规业务模式中国加入WTO之后，受互联网金融发展的影响，中国的商业银行传统业务模式面临着严峻的考验。近年来，随着内外部的经济趋势，经济全球化的推动并且依靠于科学技术的发展，现如今支付宝、微信转账、网络理财、P2P融资、网络保险等金融服务被广大网民所接受，这些金融服务已经逐渐融入百姓的生活,改变着我们传统的理财方式和消费模式。大部分脱离账号与密码的单一体系的金融电子产品，比如手机号、身份证、短信验证码等多种身份验证号码都可以采用指纹识别支付或扫描人脸支付。当前互联网平台的客流量和沉淀资金不断增加，由此互联网金融推出了一些门槛低，随时存取，利率高，操作流程更为简单的资产服务类产品，逐步向借贷、基金、理财、保险等领域发展，高效、快捷，优惠显然会吸引一些客户往互联网金融方面进行投资理财，进而分流了商业银行的一部分客户，这对我国商业银行的盈利问题造成一定的影响。再者在交易成本、审批流程、贷款门槛等多方面商业银行难以和互联网金融做竞争，以至于我国商业银行不得不降低银行手续费，减少利润，来满足客户的要求，因此也给商业银行带来巨大的经济损失。3.2.3面临被“边缘化”、“管道化”风险虽然目前我国商业银行大部分都开通了网上银行、信用卡、手机银行“三大业务，具备一定的即时性和便利性，但是和专业的互联网金融平台相比，在很多支付领域和其他领域还是相对比较薄弱的，商业银行的客户也减少了对现金和银行卡的依赖性。互联网金融模式大幅减少了客户的成本，提高了客户审批的效率，同时又增加了盈利的模式和渠道，这些优势对商业银行服务模式提出了挑战，迫使我国商业银行转型，往互联网业务方向发展，避免被“边缘化”。如今很多企业已经向电商和半电商企业转型，在互联网金融发展的影响下，使得企业和客户的商业行为难以被控制和监测，导致银行原本掌握客户的信息模糊化。如果现在一家企业转向电商平台交易，那么银行就无法监测到客户使用资金的实际用途，难以确保对方信息的真实性。银行只能掌握一小部分的信息，只能直接查到第三方支付反馈的电子支付交易记录，无法把握全面的资金动态信息等情况。所以在信息脱媒的挑衅下，当前我国商业银行还面临着被“管道化”的风险。

应对互联网金融发展对中国商业银行不良影响的对策建议4.1打造以客户为中心的经营模式，提供定制化金融服务基于我国目前发展情况，可以看出我国商业银行的客户源大量流失，客户黏性较低，而互联网金融的便捷性与高效性深得广大客户的喜爱，面对这样的局面，我国商业银行应该积极转变观念，保持客观态度，勇敢地迎接互联网金融发展发出的挑战。从高度重视客户新体验，获得客户的理解和信任出发，根据客户的消费习惯和消费观念，我国商业银行应该做到充分利用自身已有的客群优势和品牌效应，细分客户群体，通过数据化技术仔细分析客户的实际需求，掌握当前金融市场上的发展规律。在不影响银行风险控制的要求下，构建一套全面的、动态的客户信用体系，开发一些以客户为中心、客户需求至上的金融产品，加大互联网金融业务的拓展业务，比如从线下转移到线上，创建以电子账单为支付，减少一些不必要的流程，缩短审核时间，节约成本，增加客户优惠福利等这些符合广大客户个性化需求的金融产品。密切关注互联网金融的发展动向，并且做出以市场发展为导向建立银行经营策略，可以利用移动网络、实时通讯、电子化支付、服务渠道等媒介进行创新研发，做出针对性的销售，通过分析客户群体，了解客户的性格爱好、社会地位和价值取向，面对不同的客户，商业银行可以随时随地推出适合客户需要的独特金融产品和细节化服务，来达到满足每个客户的个性化需求，从而获得更多客户的信任与满意，如通过分析客户的生活习惯以及金融需要提供特定的金融服务，有的是按照居民的作息时间规定营业时间。为了达到改善客户的体验为中心，建设一个全产业链的自助网络银行，需要商业银行大力发展移动银行与手机支付业务相结合加快智能化网点建设的网络银行支付模式，并且重新规定金融服务含义，顺应市场的发展。4.2优化商业银行内部管理制度，完善信息系统平台我们知道经营监管体制是我国金融行业的主要体制，如今我国的金融监管体系存在着监管力度小、法律约束弱、风险承受能力较低的缺点。长期的法律法规空白使得我国金融监管体系不够完善，给银行传统业务的发展带来了一定的阻碍。中国商业银行想要在未来进行更长久的发展，需要更多地结合互联网技术不断改革创新，进行充分的安全风险评估，加强风险规避系统建设，树立内部风险意识，有效地防范风险，规避不必要的损失。在互联网金融发展中，以相关有效政策作为基础完善相关法律，逐渐完善内部客户信息系统平台，使得我国商业银行在监管体制方面更加有秩序、有组织地发展，以实现智能化和高效化。此外银行还需要优化内部操作程序和组织管理模式，让内部协调和沟通制度更加健全；加强员工内部管理制度，激发工作人员和改进绩效考核方案；在信息收集、项目审查、资质审核等方面都以互联网金融为媒介进行；加强风险防控识别与防范机制，加强员工操作过程的风险管理与控制，优化风险控制机制，建立新的产品推广体系和新的客户反馈制度。当前社会多少存在一些不法分子利用网络手段制造网络诈骗和电信诈骗，从而泄露了客户的银行电子账户相关信息，因此需要银行加大监测网络电子银行的风险管控力度，提高网络效率，相关监管部门做到完善相关法律法规，对商业银行的监管职责分工明确，加强法律监管力度，针对随时可能发生的危机事件做好风控措施准备，采取应急处理系统，建立高效风险预警机制，以达到应有的安全性，保障客户的信息安全。4.3与客户关系的精准化管理各种多样互联网金融产品让商业银行的存款和客户被分流已成事实，面对互联网产品的强势来袭，商业银行只能采取应对措施，重新修改战略定位，快速抢占客源。在产品方面，结合大数据平台，加强产品开发，通过建立智能、合理的、符合实际发展情况的客户信息系统将客户信息集中处理，开展定制化服务，及时更新产品来满足客户各方面的需求，银行线上线下渠道同时进行铺设融合，争取产品资源的同步信息共享，实现与客户关系精细化管理。在支付方面，利用互联网金融技术开发支付结算产品，扩大网络支付渠道，达到多元化要求，争取与三大移动运营商合作共享资源，加大电子银行部合作。在现有的结算方式上，针对客户的个性化需求及时高效地提供一些特色产品方案，尽可能抢占客户资源。在信用方面，需要努力提升商业银行的信用制度建设，加大力度增强商业银行自身的银行资信质量和信用水平，在广大客户提供良好的信用保障，坚定树立一个良好的积极的信用理念，努力争取实现创新融资模式，以此来获得客户的信心和信任。在信贷方面，我国商业银行可以把重心放在信贷制度上，利用互联网金融这个平台，双方在交流中达成一致意见，共同分享双方资源，资金需求信息和客户的需求信息，在客户的投资喜好上能够制定出相关的信贷制度，构建出一个产品、工程和流程等方面在内的新型信贷体系，最大程度满足不同客户在资金方面的需求。4.4加强与互联网金融的沟通与合作近年来，互联网金融发展猛速，加上电商行业的快速崛起，导致商业银行对新市场的适应性不强，对新技术的敏感度不高。商业银行面对这样的局面最好的办法就是在发挥自身信用优势的条件下，将商业银行的发展与互联网金融相结合，注重与电商企业、高新技术产业等兴新公司的发展和合作，吸收互联网金融的优势，充分发挥技术支持提高自身竞争力，提高自身的金融服务功能，为金融业注入新的竞争力。在积极适应互联网金融的发展趋势下，吸取互联网金融发展的有用经验，采取主动出击加强与互联网金融平台进行沟通实现跨界合作，努力做到扩大网点网络，建立一个有竞争又有合作的发展模式，互利共赢。当前，有一部分国有银行有和阿里巴巴、百度、腾讯等进行发展合作，我国商业银行也在手机银行、指纹验证、扫脸识别等方面有所发展，这些可以看出银行与互联网金融的合作已经呈现出一个紧密的状态，这也反映出当前我国商业银行与互联网金融的合作还会进一步的扩宽，努力做到与实体商户形成一个既高端的又随时随地掌握最新动态的银行电子商务系统。争取在互联网金融环境下，将互联网金融和商业银行相结合，运用好互联网金融企业的高新技术来扩展电子化业务，建立一个拥有自己品牌的电子商务平台，研究创新性产品，建立起联合创新和资源共享机制，加速自身智能化改造，调整自身经营战略，最大速度推动商业银行的转型发展。比如打造一个属于自己的移动银行客户端，为客户提供一站式的移动金融服务，从而实现业务渠道的拓宽。

总结从互联网金融出现，没有一刻不在影响着群众的生活，它的出现让人们获得了更加高效便捷的投资，扩宽人们的融资渠道，增强人们对金融市场的信心，是金融市场上一股新鲜的血液。在当前互联网金融市场的发展环境下，互联网金融发展作为一把双刃剑，纵然能使商业银行的发展步入一个新的轨道，但一样也能够给商业银行的发展带来了一些新的挑战。因此中国商业银行应该抓住这一机遇，在自身发展优势下，努力改变自己的经营模式，优化商业银行内部管理制度，加强与互联网金融企业的合作，发展商业银行自己的互联网金融业务，同时也要采取具有战略性和创新性的措施应对挑战，努力使商业银行的发展更具有可持续性，从而促进中国商业银行的长远发展。

参考文献：[1]孙娣.互联网金融冲击下传统金融业发展对策研究[J].财经论坛,2019（14）.108-109[2]赵倩梦.关于互联网金融对商