保险学全套课件

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第一节财务生命周期财务生命周期理论的基本思想最早由弗兰克·莫迪利阿尼在其诺贝尔奖演讲中提出,该理论提供了一个整体框架,以研究金融产品购买者在不同阶段的不同需求。该理论认为,人的一生都在进行理财活动,在不同的人生阶段,家庭的财务状况、获取收入的能力、支出的主要内容、财务需求与生活重心等都会不同,因而理财目标也会有所差异。一、中国家庭的财务生命周期就中国情况而言,一个普通家庭的财务生命周期可能由以下几个阶段组成(一)青年单身期指从参加工作至结婚的时期,一般为1年~5年(二)家庭形成期指从结婚到新生儿诞生的时期,一般为1年~5年(三)家庭成长期指从小孩出生直到上大学的一段时期,一般为9年~15年(四)子女教育期指小孩上大学的时期,一般为4年~8年(五)家庭成熟期指子女参加工作到父母退休的一段时期,一般为15年左右(六)退休养老期指退休以后的时期二、收入及其风险波动研究表明,个人收入在很大程度上取决于受教育水平与年龄。发达国家有关收入常见的规律包括:(1)受过教育的男性,在50岁以前的收入随着年龄的增长而增长,超过50岁后收入则随着年龄的增长而减少,直到退休。(2)男性技术工人在30岁左右达到收入高峰。(3)单身女性与单身男性的收入模式在很大程度上是类似的。(4)已婚女性的收入在第一个子女出生时会减少,而且很难再增加。(5)已婚男性的收入最高。三、支出及其风险波动

与收入类似,支出也有一定的规律性。常见的支出规律包括:(1)全部生命周期中,住房与汽车的支出所占的比例相当高。(2)青少年时期人们的主要支出项目是教育。(3)如果子女出生得较早,财务状况会更加紧张;且子女支出大致上随着其年龄的增加而不断增大,子女离开家庭而独立时家庭对其的支出将减少。(4)医疗费用基本上与家庭成员数成正比,但退休后的医疗费用增加迅速。(5)退休后其他支出将减少,如果健康状态不佳,其他支出将更少。四、储蓄及其风险波动储蓄取决于收入与支出的相互作用。经济生活中哪些因素决定着储蓄,不同学者还有不同的认识,有着很大争论。Smith(1990)提供了一些有价值的观点,认为包括收入增加、自雇比例增加、税收激励、收入波动等在内的因素对储蓄均有影响。但如果将一对夫妇加上其处于成长期的子女视为一个单位家庭,则一个中等收入单位家庭的典型储蓄水平的规律大致如下:(1)20岁至30岁(2)30岁至40岁(3)40岁至60岁(4)60岁以后五、不同经济阶层的调整上述关于收入、支出和储蓄的一般规律,会因为不同的社会经济阶层而有所调整,处于不同文化和不同经济阶层的人们,其财务周期并不相同,但有一个共同点就是:一旦某人开始承担财务责任,其财务生命周期就开始了。不适用上述简单的财务周期模型的人包括富人、穷人和企业主。六、企业对金融产品的需求显然,企业需要交易服务、短期储蓄和信用便利,并且特别需要长期资金来源。企业重点考虑的问题是金融产品的流动性、税收效率和成本。发达国家的金融衍生工具之所以越来越受到欢迎,主要在于这些工具有高度的灵活性,并能提供税收套利和监管套利的机会。所谓税收套利是指,如果通过改变公司财务结构可以减少税收,就会产生税收套利的机会。所谓监管套利是指,如果可以通过改变业务的法律性质或所受的监管方式,即可以在保证满足偿付能力的基本条件下减少资本需求,则可能产生监管套利。第二节满足顾客的财务需求目前已经有若干种金融产品与服务(金融产品与金融服务常常不加区分)满足顾客的财务需求,尤其在西方发达国家更是如此。本节以西方发达金融市场为背景,简略介绍几种重要的满足不同需要的金融产品。一、长期储蓄型金融产品正如上节所讲,个人客户长期储蓄的主要目的是保证未来舒适的退休生活,企业主储蓄的目的可能是为了扩大再生产或应对不测事件之需。在此仅站在个人顾客角度,简单介绍传统的储蓄型寿险产品、退休基金和投资连结产品。(一)传统的储蓄型寿险产品这类储蓄型寿险产品主要有三种,即两全保险、生存保险和延期年金。这些险种的具体概念在后续章节中将详加阐述。(二)退休基金

退休基金也叫养老金或公积金,是约定在参加者退休时一次性给付或分期给付养老金的一种储蓄产品。(三)投资连结产品

已经有多种投资连结产品被开发出来,满足顾客分享投资收益的需求。最为公众常见的是开放式基金、集成信托和其他长期储蓄等产品。二、非长期储蓄型金融产品这种类型的产品品种非常丰富,包括货币或其他交易服务、短期储蓄产品、信贷产品、若干人寿保险、退休收入产品、失能保险、失业保险、医疗费用保险以及非寿险等产品。年金与保险类产品将在后续章节中详细讲解,本节仅对货币与其他交易服务、短期储蓄产品及信贷产品进行简单介绍。(一)货币或其他交易服务相信大家在中学的政治学与历史学中就了解到各种实物形态的货币与纸币的产生过程,如今最基本的货币形式是各国央行发行的纸币和硬币,属于M0或M1的一部分。更广义的货币供给有各种定义与表达方式,包括M2、M3等,包括了所有的流动性好的金融工具。人们通常使用的货币包括:现金、支票、银行货币基金的市场账户等(二)短期储蓄产品

个人使用的其他短期储蓄产品包括货币市场基金和现金管理信托。这些金融工具使持有者能参与到短期组合投资中,其中可能会包括高风险和高收益的债券投资。(三)信贷产品个人可以使用的信贷产品有四种类型。(1)租购。(2)消费信用。(3)住房抵押贷款。(4)银行还为比较富有的顾客提供透支权力,但是会规定一个透支限额。三、其他财务来源除了上述各类金融产品外,还有一些其他机构、角色也是人们财务需求的来源。这些角色包括家庭的其他成员、政府、雇主等。(一)家庭的其他成员对大多数人而言,家庭都是财务保障的重要来源,不管是直系亲属还是几代同堂的大家庭都是这样。(二)政府政府提供的金融产品或服务包括政府贷款、社会救助、强制保险、社会养老体系等。(三)雇主政府可以通过雇主收取法定保险费和退休储蓄计划的保险费,同时雇主也可以向雇员

财务需求生命周期收入及其风险因素支出及其风险因素储蓄及其风险因素投资连结产品基金养老金

1.一般家庭的财务生命周期由哪几个阶段组成?各阶段所面临的风险是什么?2.财务生命周期中可能需要的金融产品有哪些?3.保险在财务生命周期各阶段可能起到的作用是什么?4.试举一案例,为某家庭作全部财务规划。

风险管理”在现代经济社会可能是运用得最广泛的词语之一了,即使是在马巴奥创业之初,为了说服同学参与自己的小规模投资,其创业财务规划中也得有专门的“风险分析与管理”一节。

第一节与风险管理相关的概念

从一个简单的例子开始。假如马巴奥要带着家人开车去喜欢的一家餐馆用午餐,也许他认为这期间不会发生任何事故,但他确实面临各种风险,可能发生事故并带来损失。损失可能是汽车损坏需要修理、家人受伤需支付医疗费用,或者对路上其他汽车或行人造成伤害从而必须赔偿他人。

一、风险与风险管理简单地说,风险管理是指个人和组织管理风险的方法。但是这种解释实际是同意反复,对大家理解这个概念没什么帮助。下面我们将着力将风险及风险管理的概念阐释清楚。

(一)风险及其分类

“风险”这一术语在风险管理中,有其专门的意义,它包括两个方面的不确定性,即损失是否发生,以及如果发生损失,损失是多大。其中有两个关键因素:不确定性和损失。(二)风险管理及其重要性所有风险管理专业的人士都相信,风险管理首先是“管理”。“管理”一词的本义意为“控制”,发展至今仍然带有限制或控制的含义,它可能涉及很多方面——处理问题、安排人事、监控生产流程、进行个人理财等。多数人或企业在他们觉得能够掌握和控制的情况下,通常愿意接受一定程度的风险。

二、损失与损失暴露所有人都曾经有过失去有价值的东西的经历:放在门前的自行车被偷了,过天桥时手机摔下去不能用了,等等。这些损失的后果可能微不足道,但有时损失的后果却相当严重,比如经济危机时,公司可能破产倒闭;比如发生车祸时,人的生命可能会结束。

(一)损失

当个人、组织所拥有的财产或者权利发生经济价值的减少或生产能力的下降时,都称为发生损失。(二)损失暴露损失暴露是指发生经济后果可计量的意外损失的可能性。这个概念对风险管理至关重要。风险管理专业人员尽力避免发生损失,尽力降低损失发生的频率和强度,或者识别和分析损失暴露,然后再进行融资。个人和组织都会面临众多类型的损失暴露。控制风险暴露首先要了解其分类。

三、风险管理的意义做好风险管理以了解与控制意外损失发生的不确定性是一件复杂而棘手的工作。大企业对此体会尤为深刻,因为他们总要面对令人头疼的数字和各式各样的损失暴露。他们所作的努力是否值得?风险管理的重要性何在呢?首先,风险管理能够避免或者减少损失其次,个人和组织减轻了损失所带来的情感和经济上的负担此外,管理风险有助于保持平和的心态。最后,社会也在避免损失和减少损失的过程中受益,降低对损失的支付额意味着更多的资金可以投入到其他地方从而促进经济的进一步发展。

第二节风险管理程序

我们以马巴奥一天的生活来为例来理解风险管理的程序。马巴奥大学毕业后去政府机关工作三年后离职创办了一个小型装饰品生产厂并开设了自己的专卖店。三年后与大学同学暴安平结婚并育有一子暴筱潇,一家人忙于事业与家庭,其乐融融。

一、风险管理程序的步骤风险管理程序是一套与商业决策过程类似的科学方法,由下述系统性的五个步骤组成:(1)识别和分析损失暴露。(2)检查应对损失暴露不同方法的可行性。(3)选择最佳手段。(4)执行被选方法。(5)监测结果并考虑改进或修改的必要性。

(一)识别和分析损失暴露图2—1老马开车至办公室流程图

图2—2涉及风险的流程图

图2—3识别分析损失暴露

(二)检查应对损失暴露不同方法的可行性图2—4检查不同手段的可行性

(三)选择最佳手段

风险管理程序分为五个层次分明的步骤。按程序完成每一步,能帮助我们缜密考虑各种可能性后再作决定。但是如果不加筛选便全盘照搬,也将难以考查防范损失暴露的各种手段。总之,实践中风险管理程序的步骤往往模糊且有交叉,并非井然有序

(四)执行被选方法

老马能够轻松履行大部分风险管理计划。如果他改改习惯,和他的代理人一起再查看一下汽车保险的内容,那么大部分计划都能完成。但同时,他或许计划一年内购买其他的防盗装置,或者还准备制定一份包括投资和准备遗嘱在内的全面的个人风险管理计划。但显而易见,对于风险管理师而言,风险管理手段的运用,在企业中要比起老马的情况更为复杂和困难。

(五)监测结果并考虑改进或修改的必要性风险管理计划需要进行监控实施,这有几点理由。首先,监控能确保计划按照原有设计执行。其次,损失暴露是动态而非静态的,总在不断改变。最后,很多事情的发生也会使得需要重估风险管理计划——比如事故,或者购买新车。

图2—5连续的风险管理程序

三、风险管理小结

风险管理程序的五个步骤是:识别和分析损失暴露→考查各种手段的可行性→选择最合适的手段或组合→执行选定手段→监控结果并改进风险管理计划。

第三节作为风险管理手段的保险

正如上节所述,保险是风险融资的一种手段,是通过定期支付保险费,将风险从个体或一般组织机构转移到保险公司的一种经济制度。那么保险对于参加的个人或组织有什么作用?是不是所有的风险都可以通过保险进行转移呢?

一、保险的作用

作为风险管理的一种常用手段,保险可以对受损的个人或企业予以损失补偿、促进防灾防损、提供投资资金,并帮助人们融资,还可以减轻人们的忧虑。(一)损失补偿(二)防灾防损(三)资金融通(四)信用支持(五)减轻忧虑

二、可保风险保险经营中并非所有风险均可接受,如果保险人对所有风险的财务转移需求都加以满足,就可能使自己的经营陷入危险当中。因此保险人通常把风险划分为可保风险与不可保风险,只有满足一定,条件的风险保险公司才加以接受,为其损失后果承担财务转移的任务。可保风险一般要满足以下条件:存在大量同质风险单位,有酿成个别经济单位重大损失的可能,同质风险单位必须是独立的(非巨灾损失),损失概率可以有效预测,损失明确且经济上可度量,损失发生必须具有随机性,保险成本合乎经济可行性、合法等。

(一)存在大量同质风险单位(二)有酿成个别经济单位重大损失的可能(三)同质风险单位必须是独立的(四)损失概率可以有效预测(五)损失明确且经济上可度量(六)损失发生必须具有随机性(七)保险成本合乎经济可行性

三、保险公司如何处理收取的保费(一)赔款和给付一起事故发生后,保险人一方提出索赔请求后保险公司需对索赔案件进行调查和处理,并可能进行赔偿或给付。(二)费用支出

一部分保费要用来支付保险运作成本,如保单销售、签发以及保单服务等(三)利润的形成及意外损失减免额利润和意外损失的准备金不一定直接来源于保费。

四、保险的分类及保险市场的参与者(一)保险的分类1.按保险标的的性质分,分为人身保险与财产保险2.按经营目的分,分为商业保险、社会保险与政策保险3.按保险的实施方式,可分为自愿保险和强制保险(二)保险市场的参与者1.保险人2.投保人及相关利益者3.监管机构4.其他市场参与者

风险风险管理纯粹风险投机风险损失损失频率损失程度损失暴露危险不动产个人财产责任净收益雇员损失暴露风险管理收益商业保险社会保险政策保险

保险人投保人

1.简述风险分类。2.简述损失暴露的类型。3.简述风险管理的程序。4.简述风险管理的手段。5.简述风险管理的收益。6.简述作为风险管理手段的保险的作用。7.试述可保风险的概念与条件。8.试述保险保费的一般构成。9.试述保险的不同分类。10.简述保险市场的参与者。

老马给儿子买了一套小学英语教学光盘,销售方赠送了老马一份人身保险,他挺高兴。可是他把这事儿跟一个做保险的朋友说起时,这位朋友却说这份保险合同无效,因为这个教学光盘销售公司对老马没有保险利益。这听起来就有点奇怪了,为什么买车时送的汽车保险是有效的,卖光盘的送的人身险就无效?老马决定仔细研究一下。经过学习才发现,在保险发展的过程中逐渐形成了一些被人们公认的基本原则,保险业要健康发展就必须遵循这些原则,这些原则也是人们进行保险活动的基本准则,贯穿于整个保险业务的始终。这些原则除了那位朋友说的保险利益原则外,还包括最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则。

第一节最大诚信原则

在保险活动中,最早以法律形式出现的最大诚信原则,是英国1906年《海上保险法》中的规定:“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同,任何一方不遵守合同规定,其他方可以宣告合同无效。”我国《保险法》第五条也有相关规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵守诚实信用原则。”

一、最大诚信原则的含义(一)诚信原则诚信,一般是指诚实可靠、坚守信誉,一方当事人对另一方当事人不得隐瞒和欺骗;同时,任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务。(二)最大诚信原则在保险合同关系中,对当事人的要求比一般的民事活动更为严格,这就表现为:最大诚信原则。最大诚信的含义是指当事人向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。二、最大诚信原则的基本内容

最大诚信原则主要包括以下三方面内容:告知、保证、弃权与禁止反言。(一)告知(二)保证(三)弃权与禁止反言第二节保险利益原则一、保险利益的含义

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。(一)合同成立的前提保险利益是保险合同生效的依据和根本前提。(二)是否具有保险利益判断投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的关键是看投保人或被保险人是否会因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。(三)保险利益与保险标的初学者容易对保险利益与保险标的的含义产生混淆,需要特别注意。保险标的只是保险利益的载体。二、财产保险的保险利益

这里的财产保险是指广义的财产险。财产保险的保险利益产生于投保人或被保险人对保险标的具有某种经济上或法律上的利益关系。(一)各种财产保险的保险利益

(1)现有利益,即投保人或被保险人对保险标的已享有并且可持续的利益。

(2)预期利益,即投保人或被保险人对保险标的存在现有利益,并且依照合同或法律规定,在未来的一定时期确实可以得到的利益。

(3)责任利益,即投保人与其所应付的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益(二)财产保险保险利益的适用时限在财产保险中,要求投保人在整个合同期限内,都要对保险标的具有保险利益。(三)财产保险利益的变动1.保险利益的转移2.保险利益的消失3.实践意义三、人身保险的保险利益(一)人身保险保险利益辨析人身保险以被保险人的生命或身体为保险标的,所以,只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时,投保人才对被保险人具有保险利益。(二)人身保险保险利益的适用时限和财产保险的规定不同,在人身保险中,只强调投保人必须在合同订立时对被保险人具有保险利益;而当保险事故发生时,保险金请求不以此时投保人是否仍具有保险利益为条件。(三)人身保险利益的变动

在人身保险中,如果投保人死亡,并且投保人和被保险人不是同一人,如果被保险人的利益属投保人专有,如因亲属关系、赡养关系而产生的利益,保险利益不得转移;如果对保险人的利益并非属投保人所专有,如因债权债务关系而产生的利益,则保险利益由投保人继承人继承而继续存在。第三节近因原则

保险的第三个基本原则称为近因原则,马巴奥购买了保险,拿到手的保单上会列明承保危险,也就是保险公司承担赔偿责任的危险。然而,就算发生了规定的承保危险,也造成了实际的损失,保险公司并不是对所有的承保危险带来的损失都负有赔偿责任,通常在保单上还会写明:“保险人对由其承保危险近因造成的损失,承担赔偿责任;对非由承保危险近因造成的损失,不承担赔偿责任。”这就是所谓的近因原则。一、近因原则的含义

如果马巴奥不幸遭遇了保险事故,向保险公司提出索赔,保险公司在判断是否进行赔付时首先要考察这样两个问题:马巴奥的这起保险事故的近因是什么?这一近因是他所购买保险的保险责任吗?保险公司在对第一个问题进行仔细的认定后,再对第二个问题进行判断,如果答案是肯定的,那么保险公司就需要进行赔付;如果答案是否定的,那保险公司就可以拒绝赔付。(一)近因的概念在保险中,近因指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。(二)近因原则的基本含义各国保险法都对近因原则有明确的规定,将其确立为保险的重要原则,但近因原则并不是保险所专有的原则,保险中的近因原则是经历了几个世纪才被普遍接受的,其最初的确立大多与海上保险案例中的判别有关。虽然近因原则是保险中的重要原则,各国各学者对它却并没有形成完全一致的解释。二、近因原则的运用近因原则是确定保险中损失原因与损失结果之间关系的一种理论,运用近因原则对保险人和被保险人双方都有利。(一)近因的认定方法认定近因的过程,也就是确定危险因素和损失之间的关系的过程。1.从原因出发推断结果2.从结果出发推断原因(二)近因原则的具体应用1.单一原因情况下近因的认定2.多种原因存在时近因的认定第四节损失补偿原则马巴奥在经营装饰品生产厂一段时间以后,开设了自己的专卖店,为避免意外带来的重大损失,他在安平保险公司为这家专卖店购买了火灾保险。在专卖店正常经营的过程中,不幸遭受了火灾,保险公司在接到马巴奥的出险通知后到现场查验,认定事故近因属于保险责任,这时安平保险公司就要对马巴奥进行赔偿。那赔偿的具体金额是多少呢?判定赔偿金额的依据又是什么呢?在这一决策的过程中起主导作用的就是损失补偿原则。一、损失补偿原则的基本内容保险的基本职能是进行经济补偿,人们之所以购买保险也是为了在遭受危险事故后能及时得到偿付,因此损失补偿是保险的重要原则,也是《保险法》中许多原则的基础。(一)损失补偿原则的定义具体来看,损失补偿原则主要包括两层含义:(1)投保人或被保险人得到补偿的前提是保险责任范围内损失的发生。(2)保险人补偿的量必须以投保人或被保险人实际遭受的损失为限。(二)损失补偿原则适用的补偿范围具体来看,损失补偿原则适用的补偿范围主要包括以下几个方面。1.保险标的本身在保险事故中遭受的实际损失2.必要合理的费用3.其他相关费用(三)损失补偿原则的补偿受到的限制根据损失补偿原则,被保险人最终获得的赔偿主要受到以下三个方面的限制。1.实际损失2.保险金额3.保险利益(四)损失补偿采用的方式在国际上,通常所采用的补偿方式有以下几种。1.现金赔偿2.重置3.修理4.更换(五)遵循损失补偿原则的意义

(1)遵循损失补偿原则可有效避免被保险人通过保险获得额外的利益。(2)遵循损失补偿原则可防止道德危险的发生。

(3)遵循损失补偿原则可维护保险双方的正当权益,使得保险的经济补偿职能真正得到发挥.二、损失补偿原则的派生原则损失补偿原则是保险中最重要的原则之一,其派生原则在保险中也有着广泛的应用,主要有代位原则和保险委付原则。这两者都是在基于损失补偿原则的基础上,在保险实践中得到充分推广的原则。(一)重复保险的损失分摊原则前文说过,以同一保险标的、同一保险利益,就同样的风险,向不同的投保人投保,保额超过实际损失,称为重复保险。重复保险中被保险人最终所获保险补偿总额,不能超过保险标的的实际价值,也不能超过被保险人的实际损失,因此重复保险中的各保险公司就需要对损失进行分摊,这就是重复保险的损失分摊原则,分摊的方法包括保险金额比例分摊、赔偿责任限额分摊和出单顺序责任分摊。(二)代位原则代位原则的规定同样是为了防止投保人或被保险人获得额外的利益。代位,在保险中指的是保险人取代投保人或被保险人获得对保险标的的所有权或赔偿责任的追偿权。(三)保险委付原则委付的含义是,当保险标的发生保险事故造成推定全损时,被保险人将受损保险标的的所有权益转移给保险人,并请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。委付通常在海上保险中较为常见。最大诚信告知保证重要事实主观告知客观告知明示保证默示保证弃权禁止反言保险利益近因代位代位追偿物上代位全损推定全损委付1.什么是最大诚信?什么是最大诚信原则?主要内容包括哪些?2.为什么要规定最大诚信原则?违反最大诚信原则会有什么后果?3.什么是保险利益和保险利益原则?4.为什么要坚持保险利益原则?5.简述保险利益原则在财产保险与人身保险中的表现。6.简述近因与近因原则,如何判定近因?

7.什么是损失补偿原则?为什么要坚持损失补偿原则?简述损失补偿原则的具体采用方式。

8.简述损失补偿原则的派生原则,并理解人身保险对损失补偿原则的适用性。保险与其他所有商业行为一样都受法律的保护与规范,作为普通消费者,老马认为对保险相关法律法规作较深入了解,有助于发生纠纷时保护自身的权益。而且随着保险普及程度的加深,大家的保险意识与维权意识的加强,投保人与保险人之间的法律纠纷问题时常见诸报端,这更使老马认为购买保险前必须深入了解保险相关法律法规。第一节保险合同马巴奥购买了一份保险,就是与保险公司签订了一份保险合同,马巴奥与保险公司分别是这份合同的双方当事人,两者之间就有了一种法律上承认的责任义务关系。这其中的保险合同是贯穿整个保险行为始终的最重要的凭据,保险过程实际上就是保险合同订立与履行的过程。一、保险合同概述

根据《中华人民共和国合同法》的规定,合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。(一)保险合同的特点1.保险合同是要式合同2.保险合同是单务合同3.保险合同是射幸合同4.保险合同是附和性合同5.保险合同是最大诚信合同(二)保险合同的种类根据不同的标准,保险合同可以划分为不同的种类,主要的分类方式有1.财产保险合同与人身保险合同2.定值保险合同与不定值保险合同3.补偿性保险合同与给付性保险合同4.特定危险保险合同与一切危险保险合同5.个别保险合同、集合保险合同与综合保险合同6.特定保险合同和总括保险合同7.原保险合同与再保险合同(三)保险合同的主体和客体

保险合同的主体是指与保险合同直接或间接发生关系的人,没有主体也就不存在保险合同。保险合同的主体一般包括当事人、关系人和辅助人。1.保险合同的当事人2.保险合同的关系人3.保险合同的辅助人二、保险合同的订立和履行(一)保险合同的订立要订立一份保险合同,至少要经过两个主要的过程:要约和承诺。一般的订立过程是,投保人填写投保申请书,保险人同意后签发保险单或其他保险凭证。(二)保险合同的履行投保人与保险人订立合同后,就开始履行合同规定的义务,并享有相关权利。保险合同双方当事人依法全面完成合同约定义务的行为即是保险合同的履行。(三)保险合同的内容

各种保险合同的具体内容有着较大的区别,但是它们都有相似的格式布局以及合同条款。保险合同是比较复杂的,但通常我们还是可以将其划分为以下几个部分。1.声明2.定义3.承保条款4.除外责任5.条件条款6.批单或附加条款7.其他规定三、合同争议的处理

在合同履行的过程中,双方当事人等有关主体之间常会因为各种原因发生纠纷,如对合同条款理解有分歧,对理赔索赔的处理不一致等。发生争议后的一般处理方式包括协调、诉诸法律、仲裁。不管采用哪种方式,争议处理过程中很重要的一环是对保险合同的解释,而且能进行争议处理的合同必须是有效的合同。(一)保险合同有效的要件1.保险合同的内容是合法的2.保险合同当事人必须具有行为能力3.保险合同当事人的意思表示要真实4.保险合同必须是对价的5.保险合同必须具有法律形式(二)保险合同的解释

保险合同的解释就是对保险合同条款的理解和说明,由于解释一般是针对保险条款的,所以保险合同的解释通常称为保单的解释或保险条款的解释。(三)保险合同争议的处理方式

当保险合同双方产生合同争议时,可采取协商或调解方式处理,也可以按照合同中的仲裁条款或事后达成的局面仲裁协议,向仲裁机构申请仲裁。需要注意的是,仲裁必须是双方自愿的,且仲裁与诉讼有同等法律竞争力。如果双方没有在合同中订阅仲裁条款,事后也没有达成书面仲裁协议,则可以在诉讼时效内向法院提起诉讼。第二节保险监管

一个国家内的任何企业都要遵守这个国家所设立的方方面面的法律规定,保险公司也不例外。比如,人寿与健康保险公司雇用了大量员工,那么保险公司作为雇主就必须遵守各级政府制定的有关法律法规,这些法律对工作场所的所有方面都起着指导作用,从员工的招聘和雇用方法到工作场所的安全保证。同其他企业一样,保险公司也必须向中央政府和地方政府缴纳税金,并遵守地方政策法规规定。一、保险监管概述(一)保险监管及其原因分析保险监管分为广义的保险监管和狭义的保险监管。政府为什么要对保险行业进行专门的监管呢?我们需要结合保险经营的现实,从以下几个方面一一进行分析。首先,保险经营具有公共性和社会性。其次,保险交易存在信息不对称和不完全性。最后,保险发展过程中存在市场失灵和破坏性竞争行为。(二)保险监管的目标

国家对保险业监管的目标是指国家保险监管机关对于保险业进行监督管理所要达到的要求或效果。国家对保险业的监管目标主要有：1.维护保险市场秩序2.保证保险人的偿付能力3.提高保险业的经济效益和社会效益(三)保险监管的方式

一个国家或者地区采用什么方式来进行保险监管,国际上并没有一个固定的统一的标准,不同的国家和地区通畅根据其经济环境和法律环境的不同选择不同的监管方式。通常使用的监管方式有以下三种。1.公示方式2.准则方式3.实体方式二、监管的主要内容

保险监管的主要目标是维护保单持有者的利益,促进形成一个有效、公平、安全和稳定的保险市场,因此各国的保险监管机构都拥有广泛的权限,对保险经营进行以下几个方面内容的监管。(一)偿付能力监管偿付能力监管是以资产负债和财务状况监管为主,当保险事故发生或者保险期满时,被保险人或受益人能够按照保险合同的约定及时得到赔偿或者给付。(二)市场行为监管为了维护市场公平竞争,保护保险合同当事各方特别是投保方的利益,各国的保险监管部门几乎都对保险人和保险中介人的市场行为进行监管。(三)公司治理结构监管

对保险公司进行治理结构监管的理论和现实基础问题,我们将从以下方面一一说明。1.保险公司牵涉利益的广泛性和重要性2.保护被保险人利益3.市场行为监管和偿付能力监管的先天不足4.推动保险业持续健康发展(四)资金运用监管

资金运用业务是现代保险经营的两大支柱之一,它不仅是保险公司最重要的利润来源,更直接关系到保险公司的偿付能力,因此几乎各个国家都对保险资金运用业务进行监管。三、我国保险监管的完善

我国的保险监管工作只有短短十几年的历史,虽然已经初步建立了比较完善的监管体系,但是在保险市场的发育远未到达成熟的水平的前提下,我国的保险监管体系仍需进一步发展。(一)进一步清晰监管部门的职能定位(二)进一步实现监管主体的多元化(三)实现保险监管手段信息化保险合同单务合同双务合同补偿性合同给付性合同定值合同要式合同一切险合同保险代理人保险经纪人保险公估人基本条款与特约条款保险监管财务监管偿付能力1.简述保险合同的特点。2.保险合同有哪些种类?3.简述保险合同的要素。4.简述保险合同的订立程序及变更事项。5.保险合同的解释原则有哪些?合同的争议处理方式有哪些?6.保险监管一般包括哪些方面?保险监管的核心内容是什么?

作为生产经营者,马巴奥对其公司产品的成本构成非常清楚,作为消费者,跟一般人一样,老马也希望搞清楚他购买保险的成本构成是怎样的。显然,投保人所交保费绝不仅仅是他们所拿到的保单的印刷成本,那么,保费到底由哪些部分组成呢?这需要从理解保险的数理基础开始,即本章内容的核心。

第一节大数定律与风险池

人们在日常生活中总会面临着各种风险,包括财产可能面临的火灾及水灾损失、无意间牵扯上的法律责任、人生的生老病死婚丧嫁娶等,人们无法预测或完全预防这些风险事故的发生,为了应对这些事故可能造成的财务影响,人们就需要为此做准备。一、大数定律及其在保险学中的应用

大数定律说的是,在随机事件大量出现时往往呈现几乎一致的规律。大数定律是概率论的法则之一,是保险的数理基础。(一)车比雪夫大数定律(二)贝努里大数定律(三)泊松大数定律(四)大数定律对保险经营的意义二、风险池(一)损失分摊与风险池(二)风险池对保险公司的意义(三)大数定律在保险中应用的双重性第二节保费厘定概述一、相关概念(一)保险费的概念与构成保险费就是人们享受保险服务时所付出的价格。投保人实际所交的保费一般称为毛保费,跟一般商品一样,它也会分为成本与利润两部分。(二)保险费率所谓保险费率,是指保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费标准。二、保险费率厘定的原则

保险经营是一种负债的经营,也就是说,保险公司收取的保费,其实是先向保险人收取保费,再提供保险服务。在保险服务完成之前,保险公司收的保费其实就像存在银行的钱一样,是属于投保人所有的,是保险公司的负债,所以,保险费率的确定需要遵循以下原则。(一)保证补偿原则收取的保费,要足以补偿未来发生保险事故时保险公司所需作出的赔偿或给付。实际上,在计算纯保费时,在统计意义上,收取的保费要等于未来所支出的赔偿或给付。(二)公平合理原则保险费率在保险人与投保人之间及各不同的投保人之间,都要体现公平合理的原则。保险人与投保人之间的公平合理,一方面表现为必须贯彻补偿原则,另一方面强调保险费率不能偏高。(三)稳定灵活原则保险费率的厘定,要考虑到保险收费标准的相对稳定性。保险费率的相对稳定性对保险双方都有好处。(四)促进防灾防损原则保险费率的厘定要有利于促进防灾防损,减少危险事故。一方面要鼓励和引导被保险人从事预防损失的活动。另一方面,保险公司也应积极从事防灾防损活动,其所需经费,在厘定费率时也应予以考虑。三、保费厘定的基本原理

从前述内容可见,不管是人身保险还是财产保险,不管是寿险还是非寿险(包括广义的财产保险与人身保险中的健康险与意外险),保费厘定无非是确定纯费率与附加费率的过程。四、保费厘定的基本方法(一)个别法个别法又被称为观察法或判断法,它就某一被保危险,单独厘定出费率,在制定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。(二)分类法分类法就是按照风险的性质分类,在分类的基础上分别测定计算费率。(三)增减法增减法又称修正法,它是在分类法的基础上,结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。第三节非寿险保险费率的厘定

非寿险包括广义财产险与人身保险里的意外伤害险、健康保险,其基本特点是保障期限较短,出险概率与人的年龄无关,不同年度间出险概率与损失程度差异较大。这几种险种费率的厘定都是以损失概率为基础的,它先通过对保额损失率和均方差的计算求出纯费率,然后再计算附加费率,因此在精算上的处理是一样的。下面进行简单介绍。一、人寿保险费概述

纯费率是用于弥补被保险人因保险事故而造成的损失的金额,其计算公式是:纯费率=保额损失率×(1+稳定系数)保额损失率的计算公式为:保额损失率=赔偿金额/保险金额×100%二、货币的时间价值附加保费率与营业费用密切相关。附加费率的计算公式为:附加费率=营业费用开支总额/保险金额×100%第四节寿险保费的厘定一、人寿保险费概述寿险保费可分为纯保费与附加保费两部分。其中计算差别最大的应该是纯保费部分。与财产险纯保费按年度损失计算并缴纳的方式不同,寿险纯保费可分为自然纯保费、趸缴纯保费和均衡纯保费。二、货币的时间价值

人寿保险机构在经营业务时,必须要考虑利息因素,因为它直接影响着保险人的经营绩效,无论是确定保险费率,还是进行保险基金的投资,无不涉及利息的计算。(一)单利和复利(二)名义利率与实际利率(三)现值和终值(四)年金三、生命表(一)生命表的含义及分类

生命表其实就是记载一组人群从出生到死亡,在不同年龄段的生存和死亡概率的表,本质上是记载了某组人群不同年龄的出险概率的一张表。(二)生命表的内容

在生命表中,首先要选择初始年龄并假定在该年龄上,有一定数量的人生存,这个数量就叫做基数。一般选择0岁为初始年龄,并规定此年龄的人数,通常选择10万、100万、1000万等整数。(三)生命表中的几个关系式四、纯保险费率的计算与自然纯保费、趸缴纯保费、均衡纯保费对应,保费缴纳方式分为两种,即趸缴和分期缴纳。(一)一年定期保险纯保费的计算(二)多年期定期保险趸缴纯保费的计算(三)多年期定期保险期缴纯保费的计算五、毛保费的计算毛保费是由纯保费和附加保费构成的。计算毛保费,一般可使用三种方法。(一)三元素法(二)比例法(三)比例常数法随机事件概率概率分布数学期望方差和标准差变异系数大数定律保险费率纯费率毛费率分类法观察法稳定系数单利复利现值终值自然纯保费趸缴纯保费期缴纯保费生命表1.什么是随机事件?随机事件和风险之间有什么关系?2.什么是损失概率?损失概率与纯费率之间有什么关系?3.概率分布是如何描述随机变量概率分布特征的?4.数学期望反映了随机变量的什么特征?方差和标准差反映了随机变量的什么特征?变异系数反映了随机变量的什么特征?5.大数定律对保险经营有什么意义?6.保费厘定时,应遵循什么原则?7.简述厘定保费的各种方法。8.生命表对人寿保险费率的厘定有什么重要意义?9.人寿保险的纯保险费率是如何计算的?10.人寿保险毛保费的计算有几种方法?11.财产保险费率是如何厘定的?前文对马巴奥的家庭与所经营的企业状况作了简单介绍。正如第2章所言,拥有财产即可能面临财产损失,并可能面临对其他人造成损害而带来的责任,而财产保险承保的就是被保险人除自身人身损害以外的其他意外损失。虽然财产保险承保的都是非人身的意外损失,但由于在承保理赔时有些不同的特点,因此可以将财产保险分为家庭财产保险与企业财产保险。第一节马巴奥的财产保险需求

财产可能遭受破坏、损毁或者盗窃,任何一种情形都会给财产所有者带来与损失财产相当价值的经济损失。火灾就是危险之一,但是火灾并不是唯一会导致损失的危险。其他风险如龙卷风(甚至长江中下游都可能发生这种速度极快、破坏性极大的灾害)以及其他风暴、爆炸和飞机损毁(飞机冲向一幢房子,比如某年韩国货机坠毁于上海市郊,造成屋毁人亡事故),也会带来财产损失。通常情况下,被损害或破坏的财产只有在重置或修理后才能够重新使用。一、家庭财产保险需求

先从家庭角度看看,老马家可能面临哪些风险因素?哪些财产可能会被这样那样的危险导致损坏呢?(一)财产保险需求1.房屋2.屋内物品3.汽车4.其他财产(二)责任保险需求1.个人责任2.汽车责任二、一寸阳光公司的财产保险需求(一)财产保险需求

一寸阳光装饰品公司是一家由老马负责经营的集装饰品生产与零售为一体的公司,其专营店是一家位于市区的大型装饰品零售商场。(二)责任保险需求

企业对他人人身伤害或财产损失承担法律责任的可能性与上一章所述家庭和个人相比同样重要,企业将为其员工或企业所有人业务活动期间的行为负责。第二节家庭财产保险一、家庭财产保险的主要险种

发达国家常将家庭财产保险称为屋主保险,我国一般称其为家庭财产综合保险。家庭财产包括房屋及其附属建筑、其他所有财产,比如房屋内的衣服、家具、厨房用具、电视机、DCD机、电冰箱等。但是对于像珠宝、首饰、皮毛等贵重物品,国外标准的个人财产保险只提供一定额度的保险,如果要得到全面保障,需要加保特定财产保险,而我国的家庭财产保险则将之列为不可承保的家庭财产。此外,存放于院内、室内的其他东西比如剪草机、园艺设备、院子里的家具等也都包括在内。(一)我国的家庭财产综合险

凡城乡居民、单位职工、夫妻、家庭手工业者等个人及家庭成员的自有财产,以及为他人保管或跟他人共有的财产都可以投保家庭财产保险。其中家庭财产被分成可以承保的家庭财产、特约可保的家庭财产与不可承保的家庭财产。(二)我国的家庭财产附加险

最主要的家庭财产附加险就是盗抢险。这种险种的保险责任为“房屋及其附属设备和室内装修及存放于室内的保险财产,因遭外来人员撬砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫,并有明显现场痕迹的盗窃所致损失,三个月以内未能破案的,保险人负责赔偿”,对被保险人及家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致财产损失、因房屋门窗未锁而遭窃的损失、因无明显痕迹或窗外钩物行为所致财产损失,都列为除外责任。二、其他个人财产保险

普通家庭财产保险可使大部分家庭获得必要的保障。但不同的人需要不同类型的保障。这里简单地介绍其他一些个人保单保险,包括国外常见的一些险种。三、个人财产保险的选择人们在购买个人财产保险时需要进行一系列的选择,主要需要回答的问题有:(1)购买哪些保险(2)选择多高的保险限额(3)选择多高的风险自留额第三节企业财产保险

跟家庭保险类似,企业主开始关注对建筑物及其附属物的保险,而且企业会由于企业财产的损害而不能运作,营业中断也会带来收入损失。这些都可以通过相应的保险进行风险管理。一、企业财产保险的主要险种(一)财产保险基本险与财产保险综合险(二)营业收入保险(三)一般责任保险(四)其他保险二、财产保险的共保条款

包霈注意到,一寸阳光公司当前的保单包含一个80%的共保条款。根据老马提供的数据,包霈通过计算发现当前的保单限额在一年中的大部分时候都是不够的。在他加上家具、办公设备和其他承保财产的价值后,这家商场只有当存货处于最低水平时才能够满足80%的共保条款要求。一寸阳光商场如果在任何其他时候遭受损失,都将因为不足额投保而得不到全额赔付。三、商业保险的选择

建立一个满足被保险人保险需求的个人或商业保险计划涉及一系列的选择,虽然商业保险相比起来更为复杂,但是大多数选择对家庭和企业都是适用的。保险的选择由多方当事人共同决定,而不仅仅是购买者。比如保险公司必须决定选择提供什么样的保险责任和服务;核保人员必须决定是否向投保人提供特定的保险责任,以及如果决定提供,则以什么样的费率提供;保险计划设计者必须选择向他们的客户推荐什么样的保险责任;保险购买者必须决定他们需要什么样的保险责任和服务,同时决定从哪一家公司购买。(一)保单限额保单限额应当与被保险人可能遭受损失的大小相对应。(二)免赔额大多数的财产保险单中都有关于免赔额的规定,在责任保险中则相对少见。(三)保险责任

虽然大多数企业购买了基本的财产保险或者财产保险一切险、责任保险、汽车保险和劳工补偿保险,但仍然有许多其他的保险可以购买。(四)服务

服务对投保人非常重要,商业保险的服务范围十分广阔。前文已经部分描述了由包霈提供的检查保险计划服务的例子,这是一种重要的保险服务,被当成一种咨询调查的工具。(五)价格

几乎所有的投保人不仅仅考虑责任限额、免赔额、保险责任和服务,而且还要考虑价格。要提供更广泛的保险责任和服务,保险公司就要花费更高的成本。投保人并不总愿意为了全面的保障而支付更多保费,有时他们会为了节省保费而不购买一些保险或服务。第四节机动车辆保险

汽车保险提供汽车损坏及意外发生时相关费用的保障,它保障的是重要资产(汽车),同时也尽量为潜在的负债(意外产生的医疗、责任费用)提供保障。只要拥有汽车或者开车,就需要汽车保险。一、机动车辆保险需求只要开上了汽车,不管是自用上下班还是公司运送货物,都有可能面临着遭遇车祸、人身伤害和财产损失,同时还可能承担汽车责任,比如老马在送儿子上学的路上,经常会遇到行人抢行,万一老马不小心撞到路人,导致他人人身伤害,那么赔偿也会使老马遭遇财产损失,因此机动车辆保险就成为必不可少的需求。二、机动车辆保险概述机动车辆保险一般是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种车辆为保险标的的运输工具保险。机动车辆保险是我国非寿险业务中的第一大业务。我国的机动车辆保险主要包括交强险、车辆损失险和第三者责任险。下面介绍机动车辆保险的基本特征:(1)保险标的的流动性强,风险大,行程不固定,常异地出险。(2)业务量大,投保率高,符合风险分散原则。(3)保险赔偿有特殊规定。三、机动车辆保险的内容(一)交强险(二)车辆损失险(三)第三者责任险(四)其他若干保险四、影响汽车保费的因素汽车保费会因为下述因素而逐年调整:(1)投保车辆的价值。(2)保障金额。(3)免赔额。(4)地点。(5)驾驶员的个人情况,比如年龄、婚否等。(6)驾驶记录。(7)折扣。责任保险无过错责任汽车综合险汽车交强险家庭财产保险一切险特定危险举证责任免赔额营业收入保险追溯保费团体火灾保险账面价值重置成本折旧共保条款保险金额保险价值产品责任险一般责任险完工责任险内陆运输保险远洋运输保险劳工补偿保险1.简述交强险与其他商业性汽车保险的区别与联系。2.简述影响汽车保险保费的主要因素。3.什么是无过错责任?如何理解责任保险与法律制度的关系?4.简述我国家庭财产综合险的基本内容。5.简述购买家庭财产保险时主要应考虑的因素。6.选购企业财产保险时要考虑哪些因素?7.比较责任保险与财产损失保险的异同。前文已对人生各阶段面临的风险作了简述。实际上人自出生到死亡面临的各种不确定因素,归纳起来无非生、老、病、死,婚、丧、嫁、娶,这些意外因子总会引起各种财务波动,有时就会影响到正常的经济生活,因此才有人身保险的用武之地。本章即分析个人人身保险的相关内容。第一节定期寿险

被保险人死亡时有效的寿险保单可以提供死亡保险金。本节只讨论定期寿险,定期寿险很简单,即如果被保险人在约定时期内死亡,该保险将提供死亡保险金。这种产品一般在被保险人刚刚开始获得收入而负担又较重、人力资本投资处于回收初期时必须购买,这种保险可以保障被保险人遭遇不幸事故时家人生活水平不致下降过大。一、定期寿险产品的特点

根据定义,定期寿险产品在约定的期限内提供保障,这个约定的期限叫做保险期间。在这个期限内,当且仅当满足以下条件时保险人要向受益人一方支付保险金:(1)被保险人在约定期限内死亡;(2)被保险人死亡时保单仍然有效。二、定期寿险的保障计划(一)定额定期寿险(二)递减定期寿险(三)增额定期寿险三、定期寿险保单的特征定期寿险只能提供约定期限内的保障,保险期间终了时保单即告失效。有的保单所有人可能希望将该保险再延续一段时期,或者将其改为终身保险计划。允许保单所有人延长保单保障期间的保单叫做可续保定期寿险保单。(一)可续保定期寿险

可续保定期寿险保单必须包含可续保条款,该条款给保单所有人有权权利,可以在特定的保险期末有限制地续保一个定期寿险,而无须提供可保证明。(二)可转换定期寿险

可转换定期寿险保单中包含一个转换权,它允许保单所有人将定期寿险保单改变或转换为终身寿险,而且无须提供被保险人属于可保风险的证明。由于保单转换时不需要可保证明,所以即使被保险人的健康状况恶化到不可保时,保单所有人仍能获得对被保险人的终身保险保障。第二节终身寿险和两全保险传统的终身寿险能为被保险人提供终身保障,只要按时缴纳必要的续期保费,终身寿险在被保险人任何时候死亡时,保险人都会给付死亡保险金。由此可见,终身寿险可以帮助被保险人进行遗产规划、提供被保险人身后费用以及为受被保险人抚养扶助的人提供帮助。一、一般终身寿险一般终身寿险产品有别于定期寿险产品的主要特点有二:(1)终身寿险产品提供终生的保障,即只要保单有效(缴纳应缴费),就能提供终生的保障,而定期寿险产品只提供一段时间的保障,期满则给付终止;(2)终身寿险产品既提供保险保障,又具有储蓄价值,即现金价值,而定期寿险产品通常只提供保险保障。(一)传统终身寿险传统终身寿险(WholeLifeInsurance)为被保险人提供终身保险保障,其保费率为均衡费率,不随被保险人年龄的增长而增加。(二)修正终身寿险有的保险公司还会在下述两种情况下签发终身寿险保单:(1)在保险期间的某一时点改变应缴的保费金额;(2)在保险期间变动保险金额。这就是修正终身寿险。(三)联合终身寿险联合终身寿险(JointWholeLifeInsurance)以一张保单承保了两个被保险人,其他特点与个人终身寿险保单类似。联合终身寿险通常也叫首亡即付寿险,即当其中任一个被保险人死亡时,由幸存的被保险人领取死亡保险金,保障期限终止。(四)最后生存者寿险最后生存者寿险也叫双人死亡即付寿险,是联合终身寿险的一个变形,只有在两个被保险人都死亡以后,才给付保险金。最后生存者寿险的保费可以在一个被保险人死亡时停止缴付,也可以一直缴至第二个被保险人死亡之时。(五)家庭保单

有些保险人出售一种家庭保单,它属于终身寿险保单,同时又包含被保险人配偶及其子女的定期保险。被保险人配偶及其子女的定期保险保额是被保险人终身寿险保额的一个比例(通常为1/4或1/5)。(六)预期丧葬费用保险预期丧葬费用保险也称预期保险,是一种终身寿险,它提供保险金用于支付被保险人死亡后的丧葬费用。购买预期保险保单的个人一般都对自己的后事已作安排,购买保单以支付各种善终费用。二、创新型终身寿险产品19世纪70年代到80年代期间,美国放松了利率管制,当时的通货膨胀创下历史最高纪录,储蓄存款利率和消费者贷款利率高涨;消费者认识到,终身寿险保单现金价值的增值率远远低于储蓄存款和其他投资工具的回报率;而保险人也发现,许多已投资项目的资产回报率低于新的可投资项目能获取的回报率。(一)万能寿险万能寿险是一种终身寿险,其显著特征是可变保费、可变保额和可变死亡给付,以及分别列示各定价因素。(二)可调整寿险

该险种允许保单所有人在保险需求发生变化时改变原来的险种。通常由投保人选定可调整寿险保单的保额及愿意缴付的保费水平。然后保险公司根据上述要求,确定相应的保险计划。可调整寿险保单的保险计划种类较多,从短期的定期寿险保单到限期缴费的终身寿险保单均有可能。(三)调整保费寿险调整保费寿险保单是一种非分红终身寿险保单,它同时规定两种保费率——一个最高的保证费率和一个较低的保险费率。(四)利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险也叫作现行假设终身寿险,它将调整保费保单的概念又向前推进了一步。(五)变额寿险变额寿险是一种终身寿险,其死亡保险金和现金价值将随特别账户基金的投资业绩而上下波动。在美国,这种特别的账户通常叫做分立账户;而在加拿大,则通常称之为独立账户。(六)变额万能寿险变额万能寿险将万能寿险的保费和死亡保险金的可变性与变额寿险的投资灵活性和投资风险性结合起来。变额万能寿险保单也允许保单所有人自行选择保费水平和保险金额,多数保险人允许保单所有人选择保持死亡保险金不变(A型账户),或者死亡保险金随着分立账户投资收益的变化而改变(B型账户),这一点跟万能寿险保单类似。三、两全保险两全保险要求,无论被保险人在保险期末生存还是在保险期间死亡,都要给付约定的保险金。两全保险规定了一个保单满期日,如果被保险人在保单满期日仍然生存,保险人就必须向保单所有人支付生存保险金。保单满期日可以是:(1)某一约定时期的期末;(2)被保险人到达约定年龄的日期。如果被保险人在保单满期日之前死亡,则保险人将对指定的受益人支付保单列明的死亡保险金。四、寿险保单附加特约(一)寿险提前给付寿险提前给付又称生前给付附约,该特约规定,保单所有人如满足一定条件,可以选择在被保险人死亡以前领取全部或部分死亡保险金。(二)可保权益附加特约寿险保单附加条款可以提供两类可保权益,分别是保证可保权益和增额缴清选择权利益。第三节年金保险如前所述,寿险通常是为了抵御死亡带来的财务风险,与此相反,年金是用来防范由于寿命过长而竭尽经济资源所致的财务风险。年金是一种十分复杂的产品,保险公司设计年金的目的是帮助个人为晚年生活进行储蓄。在此仅对年金的类别作一简单介绍。一、按年金的购买方式分类

可以分为趸缴年金与期缴年金,期缴年金据缴费是否均等又分为均衡保费与浮动保费两种。二、按年金的给付频率分类定期给付频率取决于年金期间的长度。年金期间是指相邻两次定期给付的时间间隔。年金期间通常是一个月或一年,当然还有其他选择,如一个季度或半年等。三、按年金给付的起始时间分类(一)具体分类保险人给付年金的起始日期称为年金的满期日(MaturityDate)或年金到期日。根据保险人定期给付年金的不同起始日期,可以将年金分为即期年金和延期年金两种。(二)不同期间的权利义务保险人的义务和合同持有人的权利因延期年金处于累积期间或给付期间有所不同。四、按年金给付的终止时间分类给付期间的长短取决于合同持有人选定的给付选择权。常见的给付选择权有三种:(1)终身年金;(2)确定年金;(3)限期生存年金。五、按年金领取人个数分类有时购买终身年金还可以为不止一个人提供收入来源,比如一对夫妇购买一个终身年金,他们可能希望两个人都能领取年金。六、按年金价值有无保证或是否可变分类不同的人购买年金通常有不同的目的,不同的合同持有人对财务风险的承受能力也往往会有所差别。因此,保险人为年金购买者提供了两种常见的选择:(1)保险人保证年金基金至少按规定的利率增值;(2)保险人不保证年金基金的增值利率,而是随着保险人的某些相关投资收益的变化而变化,由此分为固定给付年金与变额年金两大类。第四节意外伤害保险与健康保险一、意外伤害保险意外伤害保险是指以因为意外伤害而带来的身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。这里的意外伤害包含两个要素,一是伤害,二是意外。伤害是指必须具有被保险人的身体受侵害的客观事实,伤害有三个要素,即致害物、侵害对象和侵害事实,三者缺一不可。(一)意外死亡给付意外死亡保险由意外事故导致被保险人身故为给付条件。(二)意外残疾给付意外伤害保险包括意外残疾给付,死亡给付附加特约也可能为意外残疾提供额外的给付。二、健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人因疾病或意外事故所致受到伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。(一)疾病保险疾病保险是以疾病为给付保险金条件的保险。(二)收入保障保险这种保险一般约定:如果保单所有人兼被保险人在保单有效期内遭致全残,该保单将向被保险人提供按月收入保险金。第五节人身保险常见条款如前文所述,人身保险包括寿险、年金保险、意外伤害保险与健康保险等,不同的人身险往往包含着特定的标准条款。本节对常见的人身保险条款作一简介。一、寿险保单常见条款(一)保护保单所有人利益的条款(二)保护保险人利益的条款(三)给保单持有人提供弹性选择的条款二、年金保险常见条款

个人寿险保单中的许多条款也适用于个人年金合同。通常情况下,各类个人年金合同包含以下条款:(1)完整契约条款。(2)免费观望期条款或犹豫期条款。(3)不可抗辩条款。(4)年龄或性别误报条款。(5)转让条款。(6)年金给付选择权条款。三、个人健康险常见条款个人健康险保单包含一些与寿险保单类似的条款,也包含一些独特的条款。下面将介绍通常包含在个人健康险保单中的某些条款。