影响汽车保险理赔的因素及建议

影响汽车保险理赔的因素及建议摘要：在我国的汽车消费市场得到厂迅速发展的过程中，对于汽车保险理赔的问题也愈来愈重要，针对其中的问题要能够详细的进行分析。还要能够在相关从事人员的本职工作上进行加强，只有在基础上做好才能够对整个汽车保险行业树立良好的典范作用，从而推动我国的汽车保险行业的发展。本文首先介绍汽车保险的主要作用及现状问题分析，接着分析汽车保险业务出现了高赔付率的现象，最后提出解决我国汽车保险业务的对策。关键词：汽车；保险；理赔ThefactorsandsuggestionsaffectingtheclaimofautomobileinsuranceAbstract:Intheprocessofrapiddevelopmentofautomobileconsumptionmarketinourcountry,theproblemofautoinsuranceclaimsisbecomingmoreandmoreimportant,aimingattheproblemsthatneedtobeanalyzedindetail.Itisalsonecessarytostrengthentheworkofrelatedpersonnel.Onlybydoingwellonthebasiscanwesetagoodexampleforthewholeautomobileinsuranceindustry,soastopromotethedevelopmentofChina'sautomobileinsuranceindustry.Thispaperfirstintroducesthemainfunctionsandcurrentproblemsofautomobileinsurance,thenanalyzesthephenomenonofhighrateofcompensationinautomobileinsurancebusiness,andfinallyputsforwardthecountermeasurestosolvetheproblemofautomobileinsurancebusinessinChina.Keywords:Acar;insurance;aclaim.贵州财经大学商务学院本科毕业论文（设计）目录1汽车保险的主要作用及现状问题分析 31.1汽车保险的主要作用分析 31.2我国汽车保险理赔的现状问题分析 42汽车保险业务出现了高赔付率的现象 62.1机动车本身的问题 62.2公司本身的管理还不够完善 62.3很多人对车险还很不理解 73解决我国汽车保险业务的对策 73.1应对赔付率高的车险 73.2杜绝车险的欺诈骗赔问题 83.3处理车险理赔的众多纠纷 8结论 8参考文献 8致谢 121汽车保险的主要作用及现状问题分析1.1汽车保险的主要作用分析在我国高速发展的重要时期，对汽车保险行业进行重视能够解决我国汽车行业出现的诸多问题，首先能够加强消费者对于汽车的购买欲望的同时来推动汽车行业的发展。同时也能够提高汽车行业的安全意识，为汽车安全性能提供相应的依据，从而来监督汽车生产企业注重汽车的安全性能，另外还能够起到稳定社会公共秩序的作用。汽车事故理赔有以下几点意义：首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高；最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。在商业交易过程中，买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后，因一方违反合同规定，直接或间接给另一方造成损失，受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求，以弥补其所受损失，就是索赔。违约的一方，如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求，赔付金额或实物，以及承担有关修理、加工整理等费用，或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚，不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的，直接关系到商业交易有关各方的经济权益，所以各方都十分重视索赔和理赔，在合同中订明有关的条款，以维护自己的利益。理赔是保险公司履行合同义务的行为，它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例，其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。1.2我国汽车保险理赔的现状问题分析由于机动车辆具有很大的流动性和一定的风险性，要求保险公司在经营和服务方面要建立完善的与机动车辆相适应的理赔服务机制和模式，解决保险车辆在出险后的处理工作。现在很多保险公司一般都是围绕保险理赔的业务流程，如接报案、勘察定损、立案、核损核价、理算、核赔、结案等展开建立了自己的服务模式。（1） 查勘定损核价各保险公司都建立了自己的查勘定损队伍，配备了自己齐全的查勘车辆和相应的设备如相机等，还有很多公司都委托公估公司查勘定损工作，目前很多保险公司都建立了自己的客户服务定损理赔中心，随时定损核价，方便了很多的客户。随时接受自身客户服务中心的调度和现场查勘定损如果查勘定损的某个环节或服务辐射不到的某个领域，保险公司一般交给当地的分支公司、公估公司、物价部门、修理厂、调查公司等外部机构去完成。同时各保险公司都建立了自己的一套完整保险车辆零配件报价系统。保险公司的系统市场价等个公司都有分类，还有不同地区有不同的价格等。同时针对车险赔付项目所占比重高，对车险赔付率和经营利润大，同时又是最容易产生暴利的零配件赔款，各家保险公司都非常重视，并组织专门的从事过汽车零配件报价的人员去收集信息，参与报价和核价工作。（2）保险公司内部流程的改进随着改革开放的深入，保险业为了适应新时代的发展和市场服务要求。大多数保险公司已经实现了“异地出险，就地理赔，通保通赔”，即保险公司车辆在异地出险，可以直接向该公司在当地的分支机构报案，由其负责查勘、定损工作，并负责审核单证理算等，投保地保险公司通过网上远程进行理赔，这样提高了效率，极大地方便了被保险人。从当前我国的汽车保险理赔的发展情况来看，我国的汽车保险业务当中还存在着诸多的问题有待进一步的解决。这些问题主要体现在我国的汽车保险相关的法律规范还相对比较少，一些行政规章以及规范性的文件比较多，但是在法律法规方面就显得比较少。关于规范车险业务和车险的市场在立法上相对比较落后。另外就是在市场的监督方面还有待进一步的加强，在监管的制度方面还不完善，主要体现在对保险公司车险信息的披露制度以及车险的合同审查机制等监管的力度不够，还有就是在各个监管部门在协调合作方面没有得到有效的配合，存在着监管重复以及监管真空的情况存在，在保险行业协会和保监会方面的相关部门也没有得到有效的配合。再者就是在相关条款的设计上还有着诸多的问题，主要就是车险条款的内容上不合理，在高保低赔这一条款上就充分的显示了问题的实质。还有就是车险条款在个性化方面没有明显的得以体现，保险的责任还没有得到细分。对影响车险产品费率厘定的因素和费率细分都没有得到妥善的处理。在承保风险的把控能力方面相对较弱，理赔的服务有着比较严重的问题，主要就是理赔规程以及统一监管标准缺失，信息化的程度还不高，还存在着诚信缺失的问题。在汽车保险理赔的问题成因是多方面的，首先从外部因素分析来看主要就是由于信息的不对称以及保监会对车险条款的监管审查没有严格的执行，还有就是在市场的准入管理方面比较的粗放，这样就是的市场的供给主体不断的增加新的保险公司持续的进入到车险市场使得原有的公司有着较大的压力，在代理人的手续费方面就会持续的走高，各保险公司为了争夺市场就出现恶性竞争。而在内部因素方面主要就是市场主体公司治理的结构没有得到健全，理赔环节还存在着诸多的问题对车险市场的发展形成了严重的阻碍作用，财险公司对车险的相关数据在管理上以及积累上不发达。在对我国的汽车保险理赔的问题进行解决的过程中要能够多角度的分析问题，从而有针对性的对待，首先要能够建立以及健全各产险公司的信息共享平台，通过信息共享系统将各产险公司的激动车辆理赔以及客户等相关信息进行汇聚和共享，要能够对车险经营的各个环节的风险进行有效的控制，从而减少信息上的不对称现象，从而将保公司赔付率的准确性得到有效的加强。在具体的措施上可以从加快各产险公司信息数据的积累，最大化的实现车险行业数据库的建立，将行业内部和外部的信息进行有效的共享。另外，要能够提高保险行业从业人员的专业水平，保险公司要能够严格的对岗前培训进行加强，针对考核没有过关的人员坚决不能让其上岗，尽可能多的培养一批有着过硬的技术以及经验丰富有着责任心的理赔人员，要在人才储备的工作上得到重视。在相关的汽车保险行业的法律规范进行有效的完善，将行业的理赔制度进行健全，国家要能够出台有着针对性的法律法规，从而保障投保人以及保险公司双方的利益。还要能够将信息的透明度进行有效的提高，在保险的监管系统的建设上进行加强，要能够建立投保人档案库，及时的了解投保人的情况。在内部监管上要对各个环节进行监督，建立明确的监管体系，从而使得从业人员自律从而提高从业人员的水平。在外部的监管方面主要是建立行业的监管会，从面对保险公司起到约束制约的作用，督促其遵守行业的道德规范，从而使得我国的汽车保险行业走向正规化以及国际化，从而能够有效的应对国外汽车保险行业的冲击。2汽车保险业务出现了高赔付率的现象根据近年来的数据统计我国汽车保险业务的赔付率一直处在50%以上。这个数据说明近年来我国车险业务基本上没有盈利的空间，这种形势将导致公司无法正常运营，造成这种问题的原因，主要有以下几种：2.1机动车本身的问题从客观方面看机动车的速度快很多而且体型较大。这就导致机动车在发生交通事故时产生的危害和损伤就更大一些。因此相关法律在规定时指出机动车一方要承担更多的责任。这样机动车保险的赔付率就相对加大了。近十年来越来越多人开始购买家庭小轿车，上路的车子就不断增多他们逐渐成为人们日常的代步工具。但是许多新车司机购买保险后就以为什么也不用担心了。其实他们的驾驶技能还很不熟练，全意识还不够强，造成交通事故的几率要高于一般人。这直接导致汽车保险赔付支出的增加2.2公司本身的管理还不够完善现代市场竞争激烈，一些保险公司为了争取更多的客户，在处理保险理赔上对于一些小额的赔偿，一般都是睁一只眼闭一只眼，这一方面纵容了客户的依赖心理，觉得买了保险就不害怕交通事故了；另一方面也直接增加了公司理赔的成本。特别是对于理赔范围的模糊区域，保险公司一般都是不和客户计较了，这就直接加大公司的理赔支出。这个问题的根本原因还是公司的管理问题2.3很多人对车险还很不理解我国的车险产业起步比较晚，大多数人都认为购买汽车保险理赔就是在自己的车出现了事故时，保险公司应该无条件赔偿，否则交出钱就浪费了。实际上这完全只是自我想像。特别是很多人在出险后故意夸大损失程度，想去骗取保险赔款。现在有很多保险公司采取新的规定，他们会根据车主以前的出险次数来给车主提供一定的优惠折扣。例如，有的保险公司规定，上一年度未出险的车主在续保时可以享受七折优惠；出的车险越多，享受的续保折扣就会越低3解决我国汽车保险业务的对策前面已经系统论述了我国汽车保险中存在的基本问题和原因，那要如何去解决是目前的关键，这也是推动车险行业健康发展的核心问题。针对上述问题从以下几个方面来解决：3.1应对赔付率高的车险首先，从国家角度出发政府部门可以进行道路建设，改善路面交通环境，从根本上减少车辆的交通事故，没有事故就没有理赔。国家要不断完善机动车的交通法规要求车主文明驾驶。良好的道路交通环境不是靠一个人就可以完成的需要大家的共同维护。车主要加强机动车维护，保证车子的安全性能。特别要防止刹车失灵、车子没油等问题的发生。车主应经常保养车子，出车前检查车辆的转向和制动性能，保证没有安全隐患。国家在考核驾照等程序上要加大考察力度，很多车主对安全路标都认识不清，特别是驾驶技术根本就不过关，这对其他车主的安全也造成了潜在的隐患。其次，保险公司要让客户明白公司规定，严格依照理赔条例。在客户投保时，保险公司要严格审他们的投保信息，不能只想着增大市场份额，把一些劣质客户吸收进来，这会造成一系列的后续问题，造成不良影响。再次，要让投保人明白投保理念。购买车辆保险就是为了转移风险。这种形式是将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，让多数人一起承担。这实际上是把损失分担开来，让那些没有出现事故的车主一起承担。保险公司还要让车主明白一些小的磕碰，比如200元以下的损失，车主是要自己去解决的3.2杜绝车险的欺诈骗赔问题首先，保险公司要加大保险的宣传，增强车主的法制观念。我国的保险产业还不是特别成熟，人们对保险的认识还很模糊，给了不法分子钻营的漏洞。这就需要政府部门的合作，加大宣传，提高人们的保险意识，让们明白这种行为的社会危害性。另外保险公司可以设立奖惩制度。鼓励知情人员举报骗赔行为的人适当给予奖励，同时严厉惩罚哪些骗保的人。这样全面调动了社会的力量，一起打击欺诈骗赔行为。再次保险公司要严格审相关的查修车厂，对于那些参与骗赔行为的修车厂，要立即终止合作，清况严重的还应该依法追究法律责任。3.3处理车险理赔的众多纠纷保险公司要特别加强员工培训，在接待客户时，同时提高客户的保险意识。要在内部开展职业道德教育并真正理解各项保险条款，在现实操作中学会正确运用。特别注意，接待人员不是只让车主买保险，要让客户明白这是一种分化风险的服务。因此，还要确保投保人在投保时弄清楚保险合同的内容。对于那些不明白的保险条款投保人要及时询问特别是哪些属于保险范围，哪些是不属于，要做到基本的了解。最终合理选择适合自己的保险种类。再次要告知被保险人在理赔环节应该注意一些问题。发生交通事故后要及时通知保险公司等待保险公司定损以后才可以将汽车送到修理厂修理结论总而言之，在我国的汽车消费市场得到了迅速发展的过程中，对于汽车保险理赔的问题也愈来愈重要，针对其中的问题要能够详细的进行分析。还要能够在相关从事人员的本职工作上进行加强，只有在基础上做好才能够对整个汽车保险行业树立良好的典范作用，从而推动我国的汽车保险行业的发展。参考文献[1]许佳云.《汽车保险与理赔》教学探讨[J].科技展望,2016,26(35):203.[2]刘镇.我国汽车保险理赔中存在的问题及对策[J].中小企业管理与科技(上旬刊),2017(03):183-184.[3]张红伟.《汽车保险与理赔》情境式教材开发与实践[J].汽车实用技术,2017(06):165-167.[4]詹春林.财产保险公司理赔存在问题和解决对策探析[J].中国市场,2017(06):55-56.[5]郭捷.新形式下汽车保险理赔减损策略[J].汽车实用技术,2017(09):20-22.[6]李亚文,冯飞燕.《汽车保险与理赔》课程项目化改革的研究[J].汽车实用技术,2017(09):32-34.[7]候海,伍春霞.论“汽车保险与理赔”课程改革与实践[J].汽车维修与保养,2017(05):104-105.[8]窦轶达.保险理赔在我国汽车中的问题和对策[J].科技风,2017(12):293.[9]聂耳双.“汽车保险与理赔”课程教学改革分析——基于汽车服务工程专业汽车保险人才校企合作培养模式[J].黑龙江科学,2017,8(01):7-9.[10]杨帆,吴贺利,周丽红.《汽车保险与理赔》课程的教学改革研究[J].南方农机,2017,48(11):130+138.[11]杨帆,吴贺利,罗晨晖.基于MOOC的混合式教学模式设计研究——以《汽车保险与理赔》课程为例[J].时代农机,2017,44(05):198+201.[12]聂耳双,朱礼贵,王春风.基于汽车服务工程专业的汽车保险人才培养方案研究[J].产业与科技论坛,2017,16(13):155-156.[13]施欢欢.车险理赔质检评价体系与理赔服务关系的探析[J].中国市场,2017(14):48-49.[14]高月敏.浅析《汽车保险理赔》课程在中高职教学实施中的异同[J].科技创新导报,2017,14(15):230-231+233.[15]杨大龙.浅谈汽车保险及保险查勘定损[J].汽车维护与修理,2017(09):93-96.[16]贾心红.汽车保险理赔时效纠纷的浅析[J].汽车实用技术,2017(16):225-226.[17]杨晰越,谢飞,陈明.新常态下针对汽车保险理赔探究其常见问题及解决对策[J].现代经济信息,2017(13):98.[18]杨培一,陈双红,郭淑清.“互联网+”汽车服务企业创新模式研究[J].内燃机与配件,2017(23):106-107.[19]杨帆,吴贺利,罗晨晖.实践导向型教学法在汽车保险与理赔教学中的研究应用[J].时代农机,2017,44(08):212.[20]陈虹,李卫平.基于岗位需求的工作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