对民族地区农户金融知识的调查与思考

PAGEPAGEII对民族地区农户金融知识的调查与思考摘要：改革开放三十多年来，我国国民经济持续快速增长，社会稳定，文化繁荣，各项社会主义现代化建设事业均取得了举世瞩目的成绩。然而，辉煌的成绩背后也存在有隐忧。随着市场经济的完善和社会分化的深化，农业成了弱势产业，农民成了弱势群体，农村成了弱势地区。当前的“三农”问题，特别是农村、农民问题已经成为社会主义现代化事业发展的瓶颈，到了该采取战略性决策去解决的时候。但解决方法需要创新，符合时代趋势。如今，金融已经越来越普及，农村也需要发展金融。农村金融发展在逻辑上既是“金融发展”在“农村金融”领域的延伸，也是“经济发展”在“农村金融”上的体现。为此，我们对西藏阿里地区进行实地调查研究，并形成了初步的调查研究报告。关键词：金融知识；农户；民族地区；调查Abstract:over30yearssincereformandopeningupChina'snationaleconomyhassustainedrapidgrowthsocialstabilityculturalprosperityallkindsofsocialistmodernizationconstructionundertakingshaveachievedremarkableachievements.However,therearehiddenworriesbehindbrilliantachievements.Withtheperfectionofmarketeconomyanddeepeningofsocialdifferentiationagriculturebecomesweakindustryfarmersbecomevulnerablegroupsruralareasbecomevulnerableareas.Nowadays,ruralproblems,especiallyruralfarmers,havebecomebottlenecksofsocialistmodernizationdrive,whenstrategicdecision-makingisneededtosolvethem.However,solutionsneedinnovationandmeetthetrendoftimes.Nowadaysfinancehasbecomeincreasinglypopularandruralfinanceneedstobedevelopedtoo.Ruralfinancedevelopmentlogicallyisnotonlyextensionoffinancialdevelopment"inruralfinance,butalsoembodimentof"economicdevelopment"inruralfinance.ThereforewecarriedoutfieldinvestigationresearchonAliPrefectureandformedpreliminaryinvestigationreport.Keywords:financialknowledge;peasanthouseholds;ethnicregions;investigation

目录一、引言 1（一）农户对金融知识的需求的调查及原因分析 1（二）对农户普及金融知识的积极作用 1二、农户金融知识分类 1（一）金融基础知识 1（二）金融业务 1（三）消费信贷与理财投资 21.消费信贷 22.理财投资 2（四）金融相关的法律法规 2三、民族地区农户金融知识现状 2（一）西藏阿里地区扎达县香孜村平措家基本情况介绍 2（二）走访调查数据统计 3（三）对民族地区农户金融知识现状总结 31．被调查者的年收入 32．被调查者所知道的银行中间业务 43．被访者持有银行卡平均一年除基本存取外，其他费用（年费、各种手续费等） 44．被调查者所知道的银行卡收费项目 55．被调查者所办理的银行代理业务 56．被调查者办理过银行的支付结算业务 67．被调查者是否了解过农行在投资和办理公司类中间业务中所获得的收入 7四、制约民族地区农户金融知识的因素分析 7（一）西藏山南地区乃东县索驻乡基本情况介绍 7（二）调查数据统计 8（三）制约民族地区农户金融知识因素总结 81.信贷体系中关键性机制缺失 82.农村发展落后 9五、结论及政策启示 9（一）结论 9（二）政策启示 101.注重增量改革的同时也要关注存量改革 102.加强政策扶持，提升农村金融支农信心 103.改善农村金融生态环境，为农村金融创造良好的投资环境 104.加强信用体系建设，创建绿色农村金融生态的信用环境 105.发展农村金融服务组织，规范民间借贷 116.创新金融产品，改善金融服务 11参考文献 13附录： 14致谢 15PAGE15一、引言（一）农户对金融知识的需求的调查及原因分析农业是弱质产业，具有高投入、低产出、风险高的显著特征。大多数农村经济基础薄弱，发展农业产业化的资金严重短缺；农民收入水平较低，资金自给能力明显不足。随着改革开放以来，我国农村发生了很大的改观，农民生活有很大变化，为了发展好农村经济我们应该从发展农村金融开始。

一方面，农村金融市场潜力巨大。国家连续对三农问题的重视说明他有发展的政策优势，但是解决三农问题还需要大量的资金，这就为农村金融提供了广阔的天地。据国家统计局的数据显示，常住乡镇人口为64222万人，为全国人数的47.4%，在这人口半边天的农村金融却非常的少。

另一方面，发展农村金融虽然短期回报少，但作为一项长期的投资不仅有利可图，而且能使农村繁荣昌盛，也是科学发展观的客观要求。（二）对农户普及金融知识的积极作用

农村金融的出现有助于改善我国农村地区的金融供需矛盾状况，有助于促进农村金融向着多元化的方向发展。本文通过对农村金融服务发展问题的研究来寻求促进农村经济发展的金融服务，对于国家新农村建设有直接的帮助，对于农村金融改革有借鉴作用。

二、农户金融知识分类（一）金融基础知识（1）金融：货币资金的融通，是以银行为中心的各种形式的信用活动以及在在信用基础上组织起来的货币流通。（2）货币：从商品世界分离出来的，固定充当一般等价物的商品，并能反映一定生产关系。货币功能：价值尺度流通功能贮存功能支付功能。（4）利息：使用借贷资金的报酬，是货币资金所有者凭借对货币资金的所有权对这部分资金使用者索取的报酬。（二）金融业务金融业包含银行、证券公司、保险公司、信托投资公司、信托公司和其他金融单位的附属机构跨行业小类从事银行、证券经纪代理（含证券营业部）、证券投资（含券商自营业务）、保险、信托、风险投资、实业投资等活动，其附属机构应单独划分行业。具体包括：（1）银行业，包括中央银行，商业银行，其他银行。（2）证券业，指对股票、债券、期货及其他有价证券的投资交易活动。包括证券时常管理，证券经纪与交易，证券投资，证券分析与咨询。（3）保险业，包括人寿保险（不包括强制性养老保险），非人寿保险，保险辅助服务。（4）其他金融服务，指银行、证券、保险以外的金融活动。包括金融信托与管理，金融租赁，财务公司，邮政储蓄，典当，其他未列明的金融活动。（三）消费信贷与理财投资1.消费信贷消费信贷（consumercreditservice）是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元。2.理财投资投资理财，投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。（四）金融相关的法律法规人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法、证券法、保险法等法律属于基本法律层面；另有这些部门制定的多个层次的法律性文件，多在执行层面。三、民族地区农户金融知识现状（一）西藏阿里地区扎达县香孜村平措家基本情况介绍（1）香孜村归札达县管理、与热布加林村同乡,英才辈出,绿荫成林,水光山色（2）村内企业：酒厂、木板厂、造纸厂、织布厂、家具厂（3）主要农产品：欧洲萝卜、甜菜、油桃、通菜、秋葵（4）村内资源：金、金、蓝铜矿、沸石、海兰宝石（5）村里单位：香孜村民兵连（二）走访调查数据统计本次调研共计发放了300份问卷，收回280份（其中12份无效问卷），有效问卷268份，有效回收率达95.71%。（三）对民族地区农户金融知识现状总结此次调查以平桥恒丰村镇银行及其业务为调查对象，借以调查农村金融知识普及状况。问卷主要分为两个主要的部分：个人信息的调查，包括职业与年收入，这部分的调查目的在于对调查对象的总体基本状况进行了解；对于金融状况方面，我们设计了7个封闭式的问题旨在了解调查对象对金融知识了解程度。1．被调查者的年收入年收入（元）5000以下5000—1000010000—3000030000—5000050000以上人数（人）4957723022频率（%）2125311310由图表可以看出，各个收入分布较为平均。但是，其中中端收入者占主流，高端收入者较少。2．被调查者所知道的银行中间业务业务种类银行卡业务代理业务资产托管及其他受托业务支付结算业务投资和公司类中间业务人数2211394712459频率（%）372482110由图表可以看出，客户对银行的各种中间业务较为了解，但仅限于基础的业务，大多数人对于资产托管及其他受托业务、投资类和公司类中间业务较不了解。3．被访者持有银行卡平均一年除基本存取外，其他费用（年费、各种手续费等）费用（元）10元以下10—100100—10001000以上无卡人数4276555111由图表可以看出，大多数人一年用于银行卡的费用并不是很多，基本处于1000元以下，说明银行卡业务还有很大的空间，金融产品的使用普及情况就可想而知了。4．被调查者所知道的银行卡收费项目由调查结果可以看出，银行客户在银行卡的收费项目中，对银行卡年费与跨行转账或存取收取的手续费这两个收费项目的熟悉程度最高，所占百分比均过半。有53.73%的人知道银行卡要收取年费，但在调查中我们发现，许多客户表示并不清楚自己银行卡的年费究竟具体是多少。有56.72%的客户表示知道跨行转账或跨行存取要收取一定手续费，为我们调查的几个收费项目中熟知程度最高的项目；47.39%的农行客户表示知道异地转账或异地存取也需要交纳手续费；31.72%知道在POS上刷银行卡消费银行也会收取手续费，该比重远小于前三项收费项目。5．被调查者所办理的银行代理业务代理业务频数频率代理保险7327.24%代理基金8431.34%代理发放工资11241.79%个人理财业务11041.04%其他代理缴费4817.91%由图表中可以看出，人们对在银行办理代理业务的依赖度不高，金融普及程度低。6．被调查者办理过银行的支付结算业务支付结算业务人数频率票据8216.67%银行卡20241.06%汇兑9218.70%委托收款408.13%电子支付489.76%托收承付102.03%企业结算183.66%调查结果反映了结算支付手段在居民中较为普遍应用。7．被调查者是否了解过农行在投资和办理公司类中间业务中所获得的收入是否了解人数频率否19081.55%是4318.45%四、制约民族地区农户金融知识的因素分析（一）西藏山南地区乃东县索驻乡基本情况介绍索珠乡位于北纬29°62`，东经91°52`，在乃东区最北部，乡驻地索珠村位于市区泽当镇东北24公里处，东邻桑日县，北与墨竹工卡县相接，西与多颇章乡及扎囊县相连，南为结巴乡。为温曲河发源地。吐蕃时期，索珠乡属约如管辖。割据时期，有雅砻觉阿王系雅尔达统治。公元1268年元朝建立万户府后，为帕竹万户领地，曾一度被止贡万户占领，帕竹万户与止贡万户在此发生争夺战。15世纪初阐化王扎巴坚赞所建格桑溪卡统治该地与结巴。温扎卡宗建立后属其治理范围。1959年10月索珠地域从温区划出，成立丁拉区，驻地索珠。1960年2月，成立丁拉区公所，下辖8个乡，12月合并后，辖恰当、丁拉、支岗、索珠四个乡，区公所驻地索珠乡。1987年撤区并乡中，区改为乡，下辖的乡改为村，辖4个行政村，20个自然村。（二）调查数据统计被调查农户按年收入分为四组，其中家庭总收入在10000元以下的16户，占16.7%;在10000元到20000元的48户，占50%;在20000元到50000元的24户，占25%;在500000元以上的8户，占8.3%。我们从中发现，大部分的农户的年收入都集中在1万~5万元之间，高收入和低收入的家庭占比较少。（三）制约民族地区农户金融知识因素总结1.信贷体系中关键性机制缺失①担保机制缺失。一般城市的私人房产、厂房、设备等都可以作为有效的贷款抵押品，但是在农村，房产实际上是一个无效的抵押品，即使农户不还款，抵押的房产也无法进行拍卖；在目前的法律框架下，农村土地也不能抵押；农民的其他资产，比如家具家电、家畜家禽等也不是合格的抵押品。对于目前多数农村金融机构采用的多户联保方式，由于抵押品的无效性以及农民法律知识的缺乏，很容易形成“连而不保”的情况，导致担保失效。因此，在还未建立有效的支农贷款担保机制的条件下，农村金融机构为了降低信贷风险，严格控制农户贷款，转而支持效益好、风险低的企业贷款。②信用评价和跟踪服务机制难以建立。农村贷款主体数量大，高度分散，对他们信息的收集成本较高，信用甄别和信息处理的结果可靠性也低，对贷款去向的考察，更是难以进行，贷款者与金融机构之间难以形成良性的信用互动关系，从而造成信用评价和监督机制效率低下，贷款收益具有很大的不确定性。而对于逾期无法偿还贷款者，在现有的农村金融机构中，还没有建立完善的跟踪服务机制，对逾期未能还款的真实情况缺少实地深入的调查，协助行动和补救措施不能及时落实到位。因此，努力组建信息收集和跟踪服务机制，降低支农贷款的道德风险，是今后农村金融创新的重点工作。③风险补偿机制滞后。农业生产受自然灾害和市场价格的影响很大，农村经济内在的自然风险和价格风险决定了支农贷款的高风险。风险补偿机制建立的滞后使金融支农的持续性和长效性缺乏保障。欠发达地区农村风险补偿和收益保障机制发展滞后的原因，主要有两个方面：一是农业保险宣传力度不够，大多农户对农业保险经营模式的认知程度还较低，对于参与农业合作保险的组织、管理还缺乏自发自主意识，直接抑制了农民参保的积极性；二是在农业巨灾的高发区，灾害发生时，往往会吞噬掉农业保险供给主体的所有准备金和资本金，这将严重打击商业化农业保险供给主体经营的积极性。在这种“供需不平衡”的状态下，一旦遇到旱涝病虫害或农产品市场低迷时，大批农民和农业企业就会遭受严重损失，金融机构开展农业贷款和农民申请支农贷款的积极性都将严重削弱。2.农村发展落后①农业产业化水平低。农业产业化组织内部信息的透明度和对称性，大大降低了农村信贷的“道德风险”。金融机构通过与农业产业化组织的有效对接，便于贷款的服务和管理，有利于控制风险，获取集约化经营效益。但是目前，我国欠发达地区农业产业化经营水平仍然很低：经营主体比较分散；农业订单的履约率不高；农业产业化经营的覆盖面窄，带动农户数还不到农户总数的30％；农产品加工产值占农业总产值的比重很低；龙头企业规模小、实力弱，无法形成具有竞争优势的主导产业。在这种情况下，农户往往处于市场竞争的弱势地位，当市场价格变动时，企业往往将市场风险转嫁给农民，根据联机效应，又将引发农村信贷的违约风险，严重影响了农村金融机构支农贷款的积极性。②农民文化程度低，思想守旧。欠发达地区农民发展落后，主要表现在两个方面：一是农民思想落后，缺少创业意思。目前农村虽然家家户户都有几千元不等的闲置资金，但这样的积蓄在医疗费用、子女上学或婚嫁等巨额开支上起不到丝毫作用，温饱成了他们基本的愿望，再加上农民抵抗风险能力低与未来支出的不稳定性，以及农业保险机制的滞后，制约了农民向种植、养殖和民办企业等产业的资金投入，减弱了农民对农业贷款的需求。二是农民受教育水平低，文化素质不高。截至2009年底，甘肃省农村人1774.98万人，其中初中及以上文化程度的农村居民仅占27.73%，15及15周岁以上成人文盲率14.84%。因此，全省农村居民平均受教育程度较低，思想守旧，农民对金融知识的了解，基本仅限于银行存取款。积极加强金融知识宣传和贷款意识的培养，鼓励村民贷款，促进农村经济增长，任重道远。五、结论及政策启示（一）结论社会主义新农村建设离不开农村金融的支持，西藏农村金融支持三农的力度虽然在逐年提升，但农村资金大量外流、支农贷款有效供给不足等问题仍很严重，其关键原因在于欠发达地区金融支持三农存在信贷体系的关键性机制缺失和农村发展落后等制约因素。本文针对欠发达地区农村金融支农的制约因素，提出了提高农村金融支农效能的对策。（二）政策启示1.注重增量改革的同时也要关注存量改革2006年底，银监会出台相关政策，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。这标志着农村金融改革已从存量改革为主转向增量改革，此次改革方案的设计者试图从增量上寻求突破。在此基础上也要对原有的金融机构进行改革，提高其服务能力，扩大其辐射范围。如对农信社的改革应继续坚持以合作制为基础，引入股份制的运作方式。下一步要巩固和发展改革成果，进一步完善法人治理结构和运行机制，以便有利于提高经营绩效的激励机制，并逐步向现代金融企业发展。2.加强政策扶持，提升农村金融支农信心用农村金融来强农、惠农，必须从政策上对普惠金融给予扶持，如通过财政贴息、税收优惠、风险分散等政策手段的推动，提升普惠农村金融机构支农的积极性。一是完善农业保险制度，扩大农业保险的覆盖面，不断推出农民欢迎的险种。二是建立农村金融机构财政贴息制度。对农村金融支持种养、加工户贷款，特别是自然灾害造成的信贷损失给予补贴。三是探索建立市县两级农业信用担保公司，在税收、资金上给予优惠，解除金融机构放贷的后顾之忧。3.改善农村金融生态环境，为农村金融创造良好的投资环境首先，要加快“信用乡镇”“信用村社”的创建工作，提高农民信用意识。要尽快建立包括覆盖农户和农村地区尸体紧急的征信体系，对不讲诚信的贷款者公开曝光，并实施经济、法律、行政手段予以制裁。对信誉好、还贷积极的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，营造“诚信光荣、失信可耻”的文化氛围。4.加强信用体系建设，创建绿色农村金融生态的信用环境金融在新农村建设和农村经济社会发展中具有不可替代的作用，因此需要强化对金融支持服务新农村建设的组织协调。县(市)区政府要明确一个部门，负责统筹协调地方金融工作，加强与金融机构的联系沟通，及时处理金融机构需要地方政府出面解决的有关事宜，营造一个有利于金融机构发挥作用的氛围。政府部门要积极转变职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供良好的服务。加快农村企业和农户个人征信系统建设步伐，构筑信息交流平台，从而有效突破银行与企业间信息不对称的瓶颈制约，为金融机构通过技术手段有效规避金融风险提供有力保障。要在全社会弘扬诚信意识，营造良好的信用环境，建立和完善社会信用激励机制，广泛开展创建“信用户”、“信用村”和“信用乡(镇)”活动，营造守信光荣的社会风气，让个人信用、农户信用、社会信用成为融资的重要基础，让每一个社员从农村信用工程中受益，增加社会公众对农村信用社的信心。地方政府和机关工作人员不得干预金融机构的正常经营活动，要积极协助金融机构清理历史遗留问题，降低不良资产占比。支持司法部门加大案件执行力度，坚决依法打击恶意逃废银行债务行为，切实保护银行信贷资金安全，为农村金融机构创造良好的经营环境。5.发展农村金融服务组织，规范民间借贷积极探索由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款机构等多种形式的农村金融服务组织，鼓励私有资本进入农村金融市场，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构。引导农户发展资金互助组织，满足农户间的资金调剂需要。在确保不发生系统性金融风险的基础上，积极引导规范民间借贷行为，充分发挥民间金融对农村金融的补充作用，消除其负面影响。要引导、鼓励有息民间借贷采取比较规范的契约形式，防止借贷纠纷的发生。要坚决打击高利贷行为，化解民间借贷的不利影响。6.创新金融产品，改善金融服务金融机构要加快农村信贷产品的创新，丰富农村金融产品。在政策允许范围和风险控制能力以内开发多样化、系列性金融产品，适应农村多元化的金融服务需求。一是随着农业经济的发展，农民逐渐由温饱型向富裕型转变，非农产业贷款和消费型贷款不断增加，农村金融机构在支持“三农”发展时，不能只考虑种养业的发展，要兼顾全面，全方位、多层面给予支持；二是随着农业经济的快速发展，农民为了不断增加收入，会想方设法寻找项目、发展生产，农户贷款的需求总量将越来越大；三是随着农业经济的快速发展信贷，农户生产逐渐开展为多元化的各局，金融机构特别是农村信用社开展小额贷款工作要适应农户多元化的发展趋势，提供不同层次的金融服务；四是随着规模农户的增多，农业科技的引进，信用社要充分考虑农户扩大在生产的需求妥善处理好信用与额度的关系，允许农户在确定的贷款额度内循环使用，提高资金使用效率。同时，提高小额贷款的额度，逐步扩展到1万-5万元左右。五是要不断改进和优化管理，优化农村金融服务。要改变贷款“申报过严、手续过繁、时间过长、审批权过分集中”的现状，积极探索下放贷款审批权限，减少贷款审批环节的机制方法，以满足农村的特殊需要，提高贷款效率。同时加强农村金融基础设施建设，加快农村现代化支付系统建设，提高大额和小额支付覆盖面，疏通汇划渠道，为县域、涉农企业和农户提供快速便捷的支付服务；增强农村信用社的结算功能，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，开发适合农村实际的金融结算服务品种。

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