2021年理财规划师三级理论知识复习笔记

理财规划师三级理论知识复习笔记

第一章钞票筹划

钞票规划是为满足个人或家庭短期需求而进行管理寻常钞票及钞票等价物和短期融资

活动。

第一节制定钞票规划方案

钞票是钞票规划重要工具。与其她钞票规划工具相比而言，钞票有两个突出特点：

一是钞票在所有金融工具中流动性最强。另一种特点就是持有钞票收益率低。

钞票规划工具一一货币市场基金

货币市场基金是指仅投资于货币市场工具基金，功能类似于银行活期存款，而收益却

高于银行存款低风险投资产品。

流动性：货币基金有类似于活期存款便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T+1日）上

午10点此前到账。

安全性：就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投

资品种特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。

第二节分析客户钞票需求

短期钞票需求动机

交易动机：个人或家庭通过钞票及钞票等价物进行正常交易活动。

谨慎动机或防止动机：谨慎动机或防止动机是指为了防止意外支出而持有一某些钞票

及钞票等价物动机，如个人为应对也许发生事故、失业、疾病等意外事件而需要提前预留

一定数量钞票及钞票等价物。

钞票规划中所指钞票等价物是指流动性比较强活期储蓄、各类银行存款和货币市场基

金等金融资产。流动性是但愿能得到合理价值及时变现能力。

钞票或钞票等价物额度一一量问题

流动性比率是流动资产与月支出比值，它反映客户支出能力强弱。

流动性比率=流动性资产/每月支出;普通状况下，流动性比率应保持在3〜6左右

钞票规划几种问题：

(1)什么是钞票规划？

(2)为什么要进行钞票规划？

(3)“钞票”额度是多少？

(4)，，钞票”均有哪些形式？

(5)“钞票”不够了怎么办？

风险管理与保险规划

一、风险与风险管理概述

1、风险定义

所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策过程中，预期将来成果随机不拟定性。

构成要素：风险因素、风险事故、损失

2、风险特性

(1)客观性

(2)普遍性

(3)不拟定性

(4)可测定性

(5)发展性

3、风险客观必然性

风险是一种不依人们主观意志为转移客观存在，无论人们与否意识到它都存在

4、风险偶尔性

风险及其所引起损失往往以偶尔形式呈当前人们面前，即何时、何地、发生何种风

险、损失限度如何、由谁来承担损失都是不拟定。

5、风险可变性

风险性质是可以变化

风险发生大小可以随着人们对风险结识提高和管理办法完善而发生变化

风险种类会发生变化

6、风险是与损失有关状态

并不是任何一种客观存在状态都是风险，风险是与损失相联系。离开了也许将发生损

失，谈论风险就没有任何意义了。

7、风险成本

(1)风险损失实际成本

直接损失成本是指风险事故发生后，导致财产毁损和人员伤亡所必要支付实际经济代

价。

间接损失成本是指风险事故发生后导致该财产自身以外损失，以及与之有关她物损失

和责任等损失而支付费用或经济利益减少。

风险衡量

(1)有形风险

源于事物自然特性风险，如冬天易发生车祸

(2)性情风险

粗心或易出事人精神状态

风险管理概述

(1)所谓风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行辨认和度量，采用合理经济和

技术手段，积极地、有目地、有筹划地对风险加以解决，以最小成本去争取最大安全保障

和经济利益行为

(2)主体是各种经济单位，个人、家庭、公司以及其她法人团队都可以看作独立经济单

位

(3)强调是人们积极行为

(4)目是以尽量小成本来换取最大安全保障和经济利益

保险本质及分类

一、按危险转移方式划分

1、原保险

原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方权利义务关系，投保人将危

险转移给保险人。原保险简称“保险”，咱们平时用最多就是原保险.

2、再保险

是指保险人将所承保到保险业务一某些或所有，向另一种保险人再一次保险，也就是

保险保险，这种方式也称“分保”。

3、共同保险

共同保险又称共保，是由各种保险人联合起来共同承担同一标同一危险，并且保险金

额不得超过保险标价值，发生保险责任时，补偿是依照各保险人承担金额比例分摊。

4、重复保险

1)投保人以同一标同一危险同步向两个或两个以上保险人进行投保就构成了重复保

险。

2)共同保险和重复保险区别在于:

3）共同保险中，投保人和保险人之间订立是一种保险合同，其补偿金额不会超过保险

价值；

4）重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均订立了一种合

同，很也许使被保险人获得超额利益。

二、按保险性质分类

1、商业保险

它是指投保人依照合同商定，向保险人收取保险费，保险人对于合同商定也许发生事

故导致财产损失承担补偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到商定年龄、期限时

给付保险金保险行为。

2、社会保险

它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定物质协助

以保障其基本生活一种社会保障制度。

3、政策保险

这是政府为了一定目，运用普通保险技术而开办一种保险。

三、按照保险保障范畴分类

1、财产保险

这里是指狭义财产保险，它是以有形财产作为保险标保险，保险人承担保险标因自然

灾害和意外事故而受损失经济补偿责任

2、责任保险

是以被保险人承担民事损害补偿责任作为保险标保险

3、信用保证保险

以信用关系为保险标一种保险

4、人身保险

1）人身保险是以人生命和身体作为保险标保险

2）人身保险保险标无法用货币来衡量，但保险金额可以依照投保人经济生活需要和交

费能力来月定

四、保险本质

1、经济角度

1）风险转移

2）风险共担

3）风险减少

2、法律角度

法律合同

五、按承保客户分类

1、个人保险

投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人名义购买保险单

2、团队保险

投保人为集体，投保团队与保险人订立一份合同，集体内所有成员为被保险人，每一

被保险人均应有一份保险凭证

3、公司事业单位保险

它是以公司、事业、机关团队等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险

外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障

六、按承保危险分类

1、单一危险保险

保险人只对被保险人所面临某一种风险提供保障保险方式，如地震保险

2、综合危险保险

保险人对两种或两种以上风险提供保障承担补偿责任

3、一切险

指保险人承保了被保险人面临诸多风险，但并不是真正意义上一切危险，而是指承保

风险之多近似于一切

一、保险利益成立条件

1、保险利益应为合法利益

1）如在财产保险中，投保人对保险标所有权、占有权、使用权、收益权或对保险标所

承担责任等，必要是合法利益

2）因偷税漏税、盗窃、走私、贪污等非法行为所得利益不得作为投保人保险利益而投

保

2、保险利益应为经济上有价利益

1）在财产保险中，保险利益普通可以精准计算，对那些像纪念品、日记、账册等不能

用货币计量其价值财产，虽然对投保人有利益，但普通不作为可保财产

2）在人身保险中，由于人身无价，故只规定投保人与被保险人具备利害关系，就以为

她们具备保险利益。但在个别状况下，人身保险保险利益也可加以计算和限定，如债权人

对债务人生命保险利益可以拟定为债务金额加上利息及保险费

3、保险利益应为拟定利益

1）是投保人对保险标在客观上或事实上己经存在或可以拟定利益，涉及：

2）既有利益：是指在客观上或事实上已经存在经济利益

3）期待利益：是指在客观上或事实上尚未存在，但依照法律、法规或有效合同商定可

以拟定在将来某一时期内将会产生经济利益

4）在投保时，既有利益和期待利益均可作为拟定保险金额根据;但在受损索赔时，这一

期待利益必要已成为现实利益才属索赔范畴，并以实际损失为限

4、保险利益应为具备利害关系利益

1）指保险标安全与损害直接关系到投保人切身经济利益

2）如在人身保险，投保人直接亲戚，如配偶、子女、债务人生老病死，与投保人有一

定经济关系，视为投保人对这些具备保险利益

二、保险利益原则

1、指在订立和履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标必要具备保险利益，

否则合同无效

2、合同生效后，投保人或被保险人失去对保险标保险利益，保险合同随之失效，但人

身保险合同除外

三、人身保险保险利益

1、本人对自己生命和身体有保险利益，可以作为投保人为自己投保

2、投保人对配偶、子女、父母生命和身体具备保险利益，可以作为投保人为她们投保

3、投保人对上述两项以外与投保人有抚养、蟾养或扶养关系家庭其她成员、近亲具备

保险利益

4、除上述规定外，被保险人批准投保人为其订立合同，视为投保人对被保险人具备保

险利益

四、保险基本原则

1、保险利益原则

2、最大诚信原则

3、损失补偿原则

4、近因原则

五、财产保险保险利益

1、财产所有人、经营管理人保险利益

2、抵押权人与质权人保险利益（都是指对债权人担保）

3、负有经济责任财产保管人、承租人等保险利益

4、合同双方当事人保险利益

保险合同

一、保险合同关系人

1、受益人

《保险法》第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享

有保险金祈求权人，投保人、被保险人可觉得受益人。”

2、受益人成立应具备条件是

1）必要由被保险人或投保人指定

2）必要是享有保险金祈求权人

二、保险合同主体

1、保险合同主体与普通合同主体有所不同。

（1）当投保人与被保险人为同一人时：

1）保险人、投保人和被保险人是保险合同当事人

2）受益人是保险合同关系人

（2）当投保人与被保险人不是同一种时：

1）保险人、投保人是保险合同当事人

2）被保险人是保险合同关系人

2、投保人

指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务人

3、投保人应具备条件是

1）投保人须具备民事权利能力和民事行为能力

2）投保人须对保险标具备保险利益

4、投保人须与保险人订立保险合同并按商定交付保险费

5、保险人

保险人专门经营保险业务保险公司，是保险合同一方当事人。

6、保险人规定具备下列条件

1）作为保险人，要具备法定资格

2）保险公司须以自己名义订立保险合同

三、保险合同履行

1、投保人或被保险人权利

1）发生保险损失时有向保险人索赔权利

2）有理解保险条款真实状况权利

2、保险人义务

1）承担保险责任

2）向投保人阐明条款

3）及时签发保险单证

4）为投保人等其她保险合同主体保密

5）承担保险补偿责任

四、保险合同客体

1、保险合同客体是投保人于保险标上保险利益

2、投保人对保险标应当具备保险利益

3、投保人对保险标不具备保险利益保险合同无效

五、保险合同内容

1、狭义：指保险合同当事人依法商定权利和义务

2、广义：指以双方权利义务为核心保险合同所有记载事项

3、保险合同内容构成

1)主体某些：涉及保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所

2)权利义务某些：涉及保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金补偿或者

给付办法、保险期间和保险责任开始、违约责任等

3)客体某些：保险合同客体是保险利益，财产保险合同体现为保险价值和保险金额;人

身保险合同体现为保险金额。保险标是保险利益载体

六、保险合同形式

保险合同普通采用书面形式。涉及：

(1)投保单

投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出书面要约

(2)保险单

保险单是指普通所说书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同正式书面文

献

七、保险合同解除

法定解除

1）是法律赋予当事人一种单方解除权。《保险法》第十四条强调：“除本法另有规定

或者保险合同另有商定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。”

2）投保人解除合同，已交足二年以上保险费，保险人应当自接到解除合同告知之日起

三十日内，退还保险单钞票价值;未交足二年保险费，保险人按照合同商定在扣除手续费

后，退还保险费。

八、保险合同概念

1、《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人商定保险权利义务关系合

同。”

1）保险合同当事人是投保人和保险人；

2）保险合同内容是关于保险权利义务关系。

不同类别保险分析

一、人身保险合同基本条款

（1）、当事人条款

保险人、投保人、被保险人、受益人名称和住所

（2）、保险标

被保险人;年龄、健康、财务状况等要符合一定状况

（3）、保险责任和责任免除

1）、保险责任：正面规定哪些事故属于可赔付范畴之内;详细保险事故，损失因素和后

果

2）、只有规定因素导致了规定成果才构成保险责任

3）、责任免除：保险人不承担责任范畴

二、财产保险特点

(1)、补偿性

无论对保险人还是被保险人、无论